Phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Eximbank

Luận văn thạc sĩ UEH phân tích phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu, đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả.

• Tác giả: Lê Thị Vân Anh
• Người hướng dẫn: TS. Đoàn Định Lam
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Tp.HCM
• Chuyên ngành: Kinh Tế Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Hoạt Động Dịch Vụ Ngân Hàng Bán Lẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2010
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 1.3. Chức năng ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Chức năng trung gian tín dụng
• 1.3.2. Chức năng trung gian thanh toán
• 1.3.3. Chức năng tạo tiền
• 1.4. Các dịch vụ ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Khái niệm
• 1.4.2. Phân loại dịch vụ ngân hàng
• 1.4.2.1. Dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại
• 1.4.2.2. Dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM
• 2.1. Thực trạng hoạt động dịch vụ NHBL tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam
• 2.2. Thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank)
• 2.2.1. Giới thiệu về ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam
• 2.2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank
• 2.2.2.1. Năng lực tài chính của Eximbank
• 2.2.2.2. Phát triển thương hiệu
• 2.2.2.3. Công nghệ thông tin
• 2.2.3. Thực trạng hoạt động dịch vụ NHBL tại Eximbank
• 2.2.3.1. Dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân
• 2.2.3.2. Doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 2.2.4. Phân tích SWOT hoạt động NHBL của Eximbank
• 2.2.5. Thách thức
• 2.2.6. Đánh giá hoạt động dịch vụ NHBL tại ngân hàng Eximbank
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM
• 3.1. Định hướng phát triển của Eximbank
• 3.2. Giải pháp phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank
• 3.2.1. Giải pháp phát triển và đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ NHBL
• 3.2.1.1. Dịch vụ thẻ
• 3.2.1.2. Sản phẩm huy động vốn
• 3.2.1.3. Sản phẩm tín dụng
• 3.2.1.4. Dịch vụ tài chính cá nhân
• 3.2.1.5. Dịch vụ ngân hàng cao cấp (Vip-banking)
• 3.2.2. Giải pháp phát triển mạng lưới kênh phân phối và thực hiện phân phối có hiệu quả
• 3.2.3. Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng
• 3.2.4. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng
• 3.2.4.1. Xây dựng chiến lược quan hệ khách hàng
• 3.2.4.2. Thành lập phòng chăm sóc khách hàng
• 3.2.4.3. Đẩy mạnh việc quảng cáo tiếp thị dịch vụ
• 3.2.5. Giải pháp quản trị rủi ro
• 3.2.5.1. Quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
• 3.2.5.2. Quản lý rủi ro tín dụng
• 3.2.5.3. Quản lý rủi ro thanh khoản
• 3.2.5.4. Kiểm soát và ngăn chặn việc rửa tiền qua ngân hàng
• 3.2.6. Phát triển cơ sở hạ tầng và đầu tư công nghệ hiện đại
• 3.2.7. Phát triển nhân lực cho việc dịch vụ NHBL
• 3.2.8. Kiến nghị với NHNN và cơ quan chính phủ
• LỜI KẾT
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank

Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank) đã có những bước tiến đáng kể trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Luận văn thạc sĩ này sẽ phân tích thực trạng và đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank. Việc phát triển dịch vụ này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh trong thị trường ngân hàng Việt Nam.

1.1. Khái niệm và vai trò của dịch vụ ngân hàng bán lẻ

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm các sản phẩm tài chính dành cho cá nhân và doanh nghiệp nhỏ. Vai trò của dịch vụ này là cung cấp các giải pháp tài chính linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, từ huy động vốn đến cho vay và thanh toán.

1.2. Tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank

Eximbank đã triển khai nhiều dịch vụ ngân hàng bán lẻ như thẻ tín dụng, dịch vụ chuyển tiền và ngân hàng điện tử. Những dịch vụ này đã góp phần nâng cao trải nghiệm khách hàng và tạo ra nguồn thu ổn định cho ngân hàng.

II. Những thách thức trong phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank

Mặc dù Eximbank đã đạt được nhiều thành tựu trong phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài và sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ là những yếu tố chính ảnh hưởng đến sự phát triển này.

2.1. Cạnh tranh từ ngân hàng nước ngoài

Sự gia tăng số lượng ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam đã tạo ra áp lực lớn cho Eximbank. Các ngân hàng này thường có công nghệ tiên tiến và dịch vụ khách hàng tốt hơn, khiến Eximbank cần phải cải thiện chất lượng dịch vụ của mình.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng đòi hỏi nhiều hơn về chất lượng dịch vụ và sự tiện lợi. Eximbank cần phải nắm bắt xu hướng này để phát triển các sản phẩm phù hợp, đáp ứng nhu cầu của thị trường.

III. Phương pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank

Để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Eximbank cần áp dụng một số phương pháp chiến lược. Việc cải tiến công nghệ và nâng cao chất lượng dịch vụ là những yếu tố quan trọng giúp ngân hàng tăng cường sức cạnh tranh.

3.1. Đầu tư vào công nghệ thông tin

Công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Eximbank cần đầu tư vào hệ thống ngân hàng điện tử và các ứng dụng di động để phục vụ khách hàng tốt hơn.

3.2. Đào tạo nhân lực chất lượng cao

Đội ngũ nhân viên là yếu tố quyết định đến chất lượng dịch vụ. Eximbank cần chú trọng đào tạo và phát triển nhân lực để nâng cao kỹ năng phục vụ khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Eximbank

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng việc áp dụng các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Doanh thu từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ đã tăng trưởng đáng kể trong những năm qua.

4.1. Kết quả kinh doanh từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ

Doanh thu từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ đã tăng trưởng ổn định, cho thấy sự thành công trong việc thu hút khách hàng và mở rộng thị phần.

4.2. Phản hồi từ khách hàng

Khách hàng đã có những phản hồi tích cực về chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank, điều này cho thấy ngân hàng đã đáp ứng được nhu cầu của thị trường.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Với những chiến lược đúng đắn, ngân hàng có thể nâng cao vị thế cạnh tranh và mở rộng thị trường.

5.1. Triển vọng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ

Eximbank có thể mở rộng các dịch vụ mới và cải tiến dịch vụ hiện tại để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.2. Định hướng chiến lược trong tương lai

Ngân hàng cần xây dựng các chiến lược dài hạn để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường tài chính Việt Nam sau khi gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới ghi nhận sự chuyển dịch mang tính bước ngoặt từ ngân hàng truyền thống sang mô hình bán lẻ hiện đại. Với quy mô dân số khoảng 86 triệu người và tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông giảm từ 22,56% xuống còn 14%, phân khúc khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ trở thành động lực tăng trưởng cốt lõi. Sự gia nhập của các định chế tài chính toàn cầu tạo ra áp lực cạnh tranh gay gắt, buộc các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước phải tái cấu trúc toàn diện hoạt động kinh doanh.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của đề tài là thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam trong bối cảnh hội nhập quốc tế. Mục tiêu nghiên cứu hướng đến việc đánh giá toàn diện năng lực cung ứng sản phẩm, phân tích các chỉ tiêu tài chính và hoạt động thực tế, từ đó xây dựng hệ thống giải pháp chiến lược nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh cho đơn vị.

Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hệ sinh thái sản phẩm dịch vụ bán lẻ tại mạng lưới 111 chi nhánh của ngân hàng trên toàn quốc trong giai đoạn từ năm 2005 đến năm 2009. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc khi ngân hàng đạt mức tăng trưởng tổng tài sản 43% trong năm 2008, chạm mốc 48.248 tỷ đồng, trong đó nguồn vốn huy động từ dân cư đóng góp tới 73% tổng nguồn vốn huy động toàn hệ thống. Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học giúp đơn vị định vị thương hiệu và tối ưu hóa hiệu quả hoạt động bán lẻ.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết chức năng của ngân hàng thương mại, bao gồm trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo tiền theo tiêu chuẩn của Hiệp định GATS. Luận văn tiếp cận khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ theo định nghĩa của Học viện Công nghệ Châu Á, nhấn mạnh việc cung ứng sản phẩm dịch vụ trực tiếp tới từng cá nhân riêng lẻ và doanh nghiệp vừa và nhỏ dựa trên nền tảng công nghệ thông tin tập trung.

Mô hình nghiên cứu kết hợp ma trận phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức cùng lý thuyết Marketing dịch vụ hỗn hợp. Bên cạnh đó, luận văn kế thừa các khái niệm then chốt như hệ thống ngân hàng lõi, dịch vụ ngân hàng cao cấp, dịch vụ ngân hàng điện tử và mô hình bán chéo sản phẩm. Nghiên cứu cũng phân tích kinh nghiệm thực tiễn từ ba định chế quốc tế thành công: mô hình cá nhân hóa sản phẩm của CIC tại Pháp, chiến lược ngân hàng số giúp giảm tỷ lệ chi phí trên thu nhập từ 83% xuống 68% của ING tại Hà Lan, và mô hình tối ưu hóa năng suất chi nhánh tăng 32,7% của La Caixa tại Tây Ban Nha.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo thường niên của ngân hàng giai đoạn 2005-2008, kết hợp số liệu thống kê từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Dữ liệu sơ cấp được tổng hợp qua quan sát thực tế và thống kê hoạt động tại 111 chi nhánh và phòng giao dịch.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao quát dữ liệu của 201.126 khách hàng cá nhân và 2.549 doanh nghiệp vừa và nhỏ. Phương pháp chọn mẫu phân tầng kết hợp chọn mẫu thuận tiện được áp dụng trên 5 khu vực địa lý trọng điểm: Thành phố Hồ Chí Minh, miền Bắc, miền Trung, Đông Nam Bộ và Đồng bằng sông Cửu Long.

Phương pháp phân tích bao gồm thống kê mô tả, phân tích so sánh tỷ lệ tăng trưởng, phân tích cơ cấu tài chính theo chiều dọc và chiều ngang. Việc lựa chọn phương pháp phân tích này giúp phản ánh chính xác sự biến động của nguồn vốn, dư nợ và thị phần thẻ trong chu kỳ kinh tế nhiều biến động từ năm 2005 đến năm 2009, đảm bảo tính khách quan và khoa học cho các kết luận.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô khách hàng và năng lực huy động vốn dân cư ghi nhận mức tăng trưởng vượt bậc. Số lượng khách hàng cá nhân tăng 129%, từ 87.830 khách hàng năm 2006 lên 201.126 khách hàng năm 2008. Tổng vốn huy động từ cá nhân đạt 23.590 tỷ đồng, chiếm 73% tổng vốn huy động toàn hệ thống. Trong đó, tiền gửi tiết kiệm thuần túy chiếm tỷ trọng áp đảo 81,9%, và kỳ hạn ngắn từ 1 đến 3 tháng chiếm 56% cơ cấu nguồn vốn.

Thứ hai, hoạt động tín dụng bán lẻ và cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ có sự điều chỉnh theo biến động thị trường. Dư nợ cho vay cá nhân năm 2007 đạt 7.676 tỷ đồng, tăng 84,4% so với năm 2006. Bước sang năm 2008, dư nợ cá nhân đạt 7.113 tỷ đồng, chiếm 34% tổng dư nợ do ngân hàng chủ động kiểm soát cho vay bất động sản và chứng khoán. Dư nợ khối doanh nghiệp vừa và nhỏ duy trì ở mức 14.061 tỷ đồng, chiếm 60% tổng dư nợ toàn hệ thống.

Thứ ba, dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử bùng nổ mạnh mẽ. Số lượng thẻ hoạt động đạt 150.252 thẻ vào năm 2008, tăng 50,2% so với năm 2007. Mạng lưới ATM tăng từ 58 máy lên 203 máy vào giữa năm 2009. Doanh số kiều hối đạt 484 triệu USD, tăng 68 triệu USD so với năm 2007, trong đó doanh số chuyển tiền du học đạt 48,5 triệu USD, khẳng định vị thế dẫn đầu trong mảng thanh toán quốc tế. Tỷ lệ khách hàng đăng ký dịch vụ thông báo qua tin nhắn di động đạt 40% tổng số khách hàng cá nhân.

Tốc độ tăng trưởng các chỉ tiêu bán lẻ chủ chốt (2006 - 2008):
- Khách hàng cá nhân : 87.830 -> 201.126 khách hàng (+129%)
- Vốn huy động cá nhân : 15.540 -> 23.590 tỷ đồng (+51,8%)
- Số lượng thẻ phát hành : 100.032 -> 150.252 thẻ (+50,2%)
- Mạng lưới máy ATM : 58 -> 203 máy (+250%)

Thảo luận kết quả

Sự bứt phá về quy mô bắt nguồn từ chiến lược tăng vốn điều lệ thần tốc từ 2.800 tỷ đồng năm 2007 lên 7.220 tỷ đồng năm 2008 và đạt 8.800 tỷ đồng vào năm 2009. Ngân hàng đã linh hoạt tung ra các sản phẩm sáng tạo như tiết kiệm qua đêm, tiết kiệm điều chỉnh lãi suất linh hoạt, giúp duy trì thanh khoản trong giai đoạn thắt chặt tiền tệ.

Tuy nhiên, khi so sánh với các ngân hàng quốc tế như ING, mức độ hiện đại hóa của ngân hàng vẫn còn khoảng cách. Hoạt động phát hành thẻ còn mất cân đối nghiêm trọng về mặt địa lý khi Thành phố Hồ Chí Minh chiếm tới 65% tổng số lượng thẻ toàn quốc, trong khi khu vực Đông Nam Bộ chỉ chiếm 2%. Sự liên kết hạ tầng máy rút tiền giữa các liên minh thẻ chưa đồng bộ, dẫn đến lãng phí chi phí đầu tư. Các dữ liệu này được trực quan hóa qua biểu đồ phân bổ thị phần và bảng cân đối kỳ hạn huy động, cho thấy ngân hàng cần sớm chuyển dịch từ cạnh tranh bằng lãi suất sang cạnh tranh bằng trải nghiệm số và chất lượng dịch vụ.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, nâng cấp hạ tầng công nghệ và đẩy mạnh số hóa kênh phân phối. Khối Công nghệ thông tin cần hoàn thiện hệ thống ngân hàng lõi thế hệ mới, tích hợp đa kênh thanh toán trực tuyến. Mục tiêu nâng tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến từ 8% lên 35% trong giai đoạn 2011-2013, giúp giảm thiểu 15% chi phí giao dịch tại quầy.

Thứ hai, đa dạng hóa và cá biệt hóa danh mục sản phẩm dịch vụ bán lẻ. Khối Khách hàng cá nhân cần thiết kế các gói dịch vụ tài chính chuyên biệt cho từng phân khúc, đặc biệt là nhóm khách hàng VIP. Đẩy mạnh phát hành thẻ tín dụng quốc tế, mục tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng tiêu dùng bình quân 25% đến 30% mỗi năm cho đến năm 2015.

Thứ ba, tái cơ cấu mạng lưới chi nhánh và tối ưu hóa bán chéo sản phẩm. Ban Điều hành cần phân bổ lại nguồn lực mạng lưới 111 chi nhánh, gia tăng hiện diện tại các vùng kinh tế trọng điểm miền Bắc và Đồng bằng sông Cửu Long nhằm nâng tỷ trọng thẻ khu vực này lên 30%. Thành lập phòng chăm sóc khách hàng chuyên trách để nâng cao năng suất phục vụ của giao dịch viên tương tự mô hình La Caixa.

Thứ tư, hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro toàn diện. Khối Quản trị rủi ro cần xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng tự động cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới 2,0%. Triển khai hệ thống cảnh báo sớm rủi ro thanh khoản và phòng chống gian lận thẻ trong vòng 6 đến 12 tháng.

Thứ năm, kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ. Đề xuất cơ quan quản lý tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý về giao dịch điện tử, đẩy nhanh tiến độ thống nhất cổng chuyển mạch tài chính quốc gia để kết nối liên thông hơn 8.000 máy ATM trên toàn hệ thống ngân hàng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Thứ nhất, ban lãnh đạo và chuyên viên hoạch định chiến lược tại các ngân hàng thương mại. Luận văn cung cấp mô hình thực tiễn về lộ trình chuyển đổi từ bán buôn sang bán lẻ, kinh nghiệm huy động vốn dân cư chiếm hơn 70% tổng tài sản và chiến lược ứng phó trong thời kỳ lãi suất biến động.

Thứ hai, chuyên viên phát triển sản phẩm và tiếp thị ngân hàng. Tài liệu là nguồn tham khảo giá trị về cách thức phân khúc khách hàng thành 5 cấp bậc từ Kim cương đến Đồng hành, kinh nghiệm triển khai sản phẩm tiết kiệm sáng tạo và giải pháp liên kết thẻ đồng thương hiệu.

Thứ ba, cơ quan quản lý nhà nước và nhà hoạch định chính sách tiền tệ. Các phân tích thực chứng về luồng tiền kiều hối 484 triệu USD, thanh toán điện tử liên ngân hàng và lộ trình giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông mang lại góc nhìn hữu ích cho việc xây dựng chính sách thanh toán không dùng tiền mặt.

Thứ tư, giảng viên, nghiên cứu sinh và học viên cao học chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng. Công trình là tài liệu học thuật chuẩn mực với khung lý thuyết GATS hoàn chỉnh, phương pháp phân tích thực chứng trên mẫu hơn 200.000 khách hàng và mô hình ma trận SWOT chi tiết trong ngành ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

Đâu là động lực chính thúc đẩy ngân hàng chuyển dịch mạnh mẽ sang mảng bán lẻ? Sự mở cửa thị trường tài chính sau khi gia nhập WTO và quy mô dân số 86 triệu người với thu nhập gia tăng là động lực chính. Bán lẻ giúp ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng, mở rộng biên lợi nhuận và tạo nguồn thu dịch vụ ổn định thông qua mạng lưới 111 chi nhánh.

Cơ cấu nguồn vốn huy động cá nhân tại ngân hàng có đặc điểm gì nổi bật? Nguồn vốn cá nhân chiếm tỷ trọng chủ đạo trên 70% tổng vốn huy động toàn hệ thống. Trong đó, tiền gửi tiết kiệm thuần túy chiếm 81,9%, và kỳ hạn ngắn từ 1 đến 3 tháng chiếm 56%, phản ánh tính thanh khoản cao nhưng đòi hỏi ngân hàng phải linh hoạt điều hành lãi suất.

Tại sao mảng dịch vụ kiều hối và chuyển tiền du học lại đạt doanh số vượt trội? Nhờ thiết lập quan hệ đại lý với 758 ngân hàng tại 78 quốc gia và liên kết với các công ty kiều hối quốc tế, doanh số kiều hối năm 2008 đạt 484 triệu USD. Doanh số chuyển tiền du học tăng 56%, chiếm trên 90% tổng doanh số chuyển tiền ra nước ngoài.

Nguyên nhân nào khiến dịch vụ ngân hàng điện tử giai đoạn này chưa đạt kỳ vọng? Tỷ lệ khách hàng sử dụng Home Banking mới đạt 8% và Phone Banking chỉ đạt 0,75% do thói quen dùng tiền mặt của người dân còn phổ biến và mức độ đầu tư công nghệ của toàn ngành thời điểm đó còn phân tán, chi phí đầu tư hệ thống hiện đại đòi hỏi từ 5 đến 10 triệu USD.

Giải pháp then chốt nào giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro trong tín dụng tiêu dùng? Ngân hàng cần áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thắt chặt điều kiện tài sản đảm bảo trong cho vay bất động sản và ô tô, đồng thời áp dụng chính sách trích lập dự phòng rủi ro nghiêm ngặt theo 5 nhóm nợ quy định.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng bán lẻ và phân tích thực chứng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam trong giai đoạn hội nhập WTO.
• Công trình chỉ ra những bước tiến vượt bậc về vốn điều lệ đạt 7.220 tỷ đồng, tổng tài sản đạt 48.248 tỷ đồng và số lượng khách hàng cá nhân vượt 201.000 người.
• Nghiên cứu nhận diện thẳng thắn các nút thắt về công nghệ thông tin, sự tập trung quá mức của thị trường thẻ tại Thành phố Hồ Chí Minh với tỷ trọng 65% và mức độ tiếp cận ngân hàng số còn khiêm tốn.
• Hệ thống 5 nhóm giải pháp chiến lược cùng lộ trình thực hiện giai đoạn 2011-2015 mang tính khả thi cao, gắn liền với việc hiện đại hóa ngân hàng lõi và quản trị rủi ro chuẩn mực.
• Độc giả và các nhà nghiên cứu có thể tiếp tục mở rộng đề tài theo hướng ứng dụng trí tuệ nhân tạo, ngân hàng mở và chuyển đổi số toàn diện trong kỷ nguyên tài chính thông minh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại : 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Trên thế giới khái niệm về ngân hàng thương mại được trình bày khác nhau về cách diễn đạt nhưng hầu như tất cả đều có điểm giống nhau về bản chất, chức năng của ngân hàng thương mại :  Ở Mỹ : ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.  Ở Pháp: ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp thực hiện nghiệp vụ nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác hay dưới hình thức khác để thực hiện các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính của ngân hàng.  Ở Việt Nam: Theo Luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội khóa X thông qua ngày 12 tháng 12 năm 1997 thì Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan. Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.2 Chức năng ngân hàng thương mại 1.1 Chức năng trung gian tín dụng: Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn.

Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay. Đối với khách hàng gửi tiền, ngân hàng vừa giúp cho vốn nhàn rỗi tăng khả năng sinh lợi vừa đảm bảo an toàn vốn. Đối với khách hàng vay, ngân hàng thỏa mãn được LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] -4- nhu cầu vốn tạm thời thiếu hụt trong sản xuất, kinh doanh, tiết kiệm được chi phí thời gian tìm kiếm nguồn vốn tiện lợi an toàn và hợp pháp. Bên cạnh đó, chức năng trung gian tín dụng của ngân hàng thương mại có ý nghĩa lớn đối với nền kinh tế, giúp điều hòa vốn tiền tệ từ nơi tạm dư thừa đến nơi tạm thời thiếu hụt làm giảm tối đa lượng vốn nhàn rỗi trong xã hội góp phần thúc đẩy nhanh quá trình vận động của vốn tiền tệ trong xã hội, đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và mở rộng quy mô sản xuất.2 Chức năng trung gian thanh toán Với chức năng này, ngân hàng đảm bảo quản lý tiền tại tài khoản của các chủ tài khoản thanh toán và việc thu chi thanh toán được tiến hành thuận lợi nhanh chóng thông qua các phương tiện thanh toán như Sec, Ủy nhiệm chi, thẻ thanh toán.

Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Theo đó ngân hàng tiến hành thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khác thu khác theo lệnh của họ. Việc ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa rất to lớn đối với toàn bộ nền kinh tế vì đã tạo điều kiện thuận lợi giúp khách hàng thanh toán nhanh chóng an toàn và hiệu quả. Chức năng này đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tố độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế.

Đồng thời việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng đã giảm được lượng tiền mặt trong lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt như chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản,…Thêm nữa, nó lại làm tăng nguồn vốn cho vạy của ngân hàng thể hiện trên số dư có trong tài khoản tiền gửi của khách hàng.3 Chức năng tạo tiền Các ngân hàng thương mại trong quá trình thực hiện các chức năng của mình vẫn có khả năng tạo ra tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại ngân hàng thương mại. Đây chính là một bộ phận của lượng tiền được sử dụng trong các giao dịch. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] -5- Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của Ngân hàng thương mại là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống ngân hàng thương mại đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội.

Chức năng này cũng chỉ ra mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và lưu thông tiền tệ. Một khối lượng tín dụng mà ngân hàng thương mại cho vay ra làm tăng khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại, từ đó làm tăng lượng tiền cung ứng.3 Các dịch vụ ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm Trong Phụ lục về dịch vụ tài chính của Hiệp định GATS, các loại hình dịch vụ ngân hàng được quy định bao gồm: - Nhận tiền gửi hoặc đặt cọc và các khoản tiền có thể thanh toán khác của công chúng; - Cho vay dưới các hình thức, bao gồm tín dụng tiêu dùng, tín dụng thế chấp, bao tiêu nợ và tài trợ các giao dịch thương mại; - Thuê mua tài chính; - Mọi dịch vụ thanh toán và chuyển tiền, bao gồm thẻ tín dụng, thẻ thanh toán và báo nợ, séc du lịch và hối phiếu ngân hàng; - Bảo lãnh và cam kết; - Kinh doanh tài khoản của mình hoặc của khách hàng, dù tại sở giao dịch và trên thị trường không chính thức, hoặc các giao dịch khác về: công cụ thị trường tiền tệ (gồm séc, hóa đơn, chứng chỉ tiền gửi); ngoại hối; các sản phẩm tài chính phái sinh, bao gồm nhưng không hạn chế các hợp đồng kỳ hạn (futures) hoặc hợp đồng chọn (Options); các sản phẩm dựa trên tỷ giá hối đoái và lãi suất, gồm các sản phẩm như LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] -6- hoán vụ (swarps), hợp đồng tỷ giá kỳ hạn; chứng khoán có thể chuyển nhượng; các công cụ có thể chuyển nhượng khác và tài sản tài chính, kể cả kim khí quý. - Tham gia vào việc phát hành mọi loại chứng khoán, kể cả bảo lãnh phát hành và chào bán như đại lý (dù công khai hoặc theo thỏa thuận riêng) và cung cấp dịch vụ liên quan tới việc phát hành đó; - Môi giới tiền tệ; - Quản lý tài sản, như tiền mặt hoặc quản lý danh mục đầu tư , mọi hình thức quản lý đầu tư tập thể, quản lý quỹ hưu trí, dịch vụ bảo quản, lưu giữ và tín thác; - Các dịch vụ thanh toán và quyết toán tài sản tài chính, bao gồm chứng khoán, các sản phẩm tài chính phái sinh và các công cụ thanh toán khác; - Cung cấp và chuyển thông tin về tài chính, xử lý dữ liệu tài chính và phần mềm liên quan của các nhà cung cấp dịch vụ tài chính khác; - Các dịch vụ về tư vấn, trung gian môi giới và các dịch vụ tài chính phụ trợ, phân tích tín dụng, nghiên cứu, tư vấn đầu tư và danh mục đầu tư, tư vấn mua sắm và về cơ cấu lại hoặc chiến lược doanh nghiệp. Ở Việt Nam chưa có một khái niệm cụ thể nào về dịch vụ ngân hàng, Luật các tổ chức tín dụng cũng chỉ đề cập đến khái niệm ‘hoạt động ngân hàng’ là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.

Bên cạnh đó, Luật các tổ chức tín dụng năm 1997, Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng năm 2004 và các văn bản hướng dẫn thực hiện luật không đưa ra một chương riêng quy định cụ thể về các loại hình dịch vụ ngân hàng được phép cung cấp tại Việt Nam mà chỉ đề cập trong các điều khoản và chương mục khác nhau. Tuy nhiên, nếu tổng hợp lại thì có thể sơ bộ xác định các loại hình dịch vụ ngân hàng được quy định tại các văn bản trên bao gồm 6 nhóm: - Dịch vụ huy đông vốn (dịch vụ nhận tiền gửi; phát hành giấy tờ có giá; nhận ủy thác đầu tư…) LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] -7- - Dịch vụ tín dụng, hỗ trợ, đầu tư (cho vay thông thường; chiết khấu – tái chiết khấu chứng từ có giá; thấu chi; dịch vụ bảo lãnh và cam kết; dịch vụ cho thuê tài chính; bao thanh toán; hỗ trợ du học; tài trợ xuất nhập khẩu…). - Dịch vụ thanh toán (dịch vụ thẻ; các dịch vụ thanh toán khác). - Dịch vụ ngoại hối (dịch vụ kinh doanh ngoại tệ; chi trả kiều hối; thu đổi ngoại tệ…).

- Dịch vụ tư vấn đầu tư, tài chính (tư vấn đầu tư, tư vấn tài chính, đầu tư tài chính, thanh toán và quyết toán tài sản, cung cấp, chuyển thông tin và xử lý dữ liệu tài chính…). - Các dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng như bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ và các dịch vụ khác theo quy định của pháp luật. Từ những phân tích trên, chúng ta thấy rằng dịch vụ ngân hàng là tất cả các hoạt động phục vụ mà các ngân hàng thương mại cung cấp nhằm tìm kiếm lợi nhuận thông qua thỏa mãn nhu cầu của khách hàng trong phạm vi luật không cấm.2 Phân loại dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng có thể được phân loại dựa trên nhiều tiêu thức, cụ thể như: Căn cứ vào lịch sử phát triển hoạt động ngân hàng, dịch vụ ngân hàng được chia làm hai loại: các dịch vụ ngân hàng truyền thống và các dịch vụ ngân hàng hiện đại.