Luận văn thạc sĩ: Phát triển dịch vụ ngân hàng cho DNNVV tại BIDV

Luận văn thạc sĩ UEH phân tích phát triển dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.

• Tác giả: Đoàn Hoàng Việt
• Người hướng dẫn: PGS.TS Trần Huy Hoàng
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Kinh tế tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Phát triển các dịch vụ ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2010
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CÁC DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.1. KHÁI NIỆM DỊCH VỤ, DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
• 1.2. CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV
• 1.2.1. Khái niệm DNNVV
• 1.2.2. Đặc điểm DNNVV
• 1.2.3. Vai trò của DNNVV trong nền kinh tế nước ta hiện nay
• 1.2.4. Đặc thù cung cấp dịch vụ ngân hàng đối với DNNVV
• 1.2.5. Sự khác biệt cung cấp dịch vụ ngân hàng BIDV đối với DNNVV so với DN lớn và DNNVV của các NHTM khác
• 1.2.6. Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng BIDV nói chung và DNNVV nói riêng
• 1.3. SỰ CẦN THIẾT PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV
• 1.3.1. Đối với ngân hàng
• 1.3.2. Đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3.3. Chiến lược phát triển Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Đảng và nhà nước
• 1.4. ĐO LƯỜNG CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BIDV ĐỐI VỚI DNNVV
• 1.5. KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KHÁC
• 1.5.1. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng tại một số NHTM khác
• 1.5.2. Một số bài học kinh nghiệm rút ra về phát triển các dịch vụ đối với DNNVV
• 1.6. Kết luận chương I
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CUNG ỨNG CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BIDV
• 2.1. GIỚI THIỆU SƠ NÉT VỀ NHĐT VÀ PTVN
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.2. GIỚI THIỆU CÁC DỊCH VỤ CUNG ỨNG CHO CÁC DNNVV TẠI NHĐT VÀ PTVN
• 2.2.1. Dịch vụ ngân hàng truyền thống
• 2.2.2. Dịch vụ ngân hàng hiện đại
• 2.3. THỰC TRẠNG CUNG CẤP CÁC DỊCH VỤ ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NHĐT VÀ PTVN
• 2.3.1. Những thành tựu đạt được
• 2.3.1.1. Nhóm dịch vụ huy động vốn
• 2.3.1.2. Nhóm dịch vụ cấp tín dụng
• 2.3.1.3. Nhóm dịch vụ thanh toán
• 2.3.1.4. Kinh doanh ngoại tệ
• 2.3.1.5. Dịch vụ kinh doanh bảo hiểm
• 2.3.1.6. Dịch vụ kinh doanh thẻ
• 2.3.1.7. Dịch vụ thị trường phái sinh
• 2.3.1.8. Dịch vụ ngân hàng điện tử
• 2.3.2. Những mặt tồn tại
• 2.3.2.1. Dịch vụ huy động vốn
• 2.3.2.2. Dịch vụ cấp tín dụng
• 2.3.2.3. Dịch vụ thanh toán
• 2.3.2.4. Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ
• 2.3.2.5. Dịch vụ kinh doanh bảo hiểm
• 2.3.2.6. Dịch vụ kinh doanh thẻ
• 2.3.2.7. Dịch vụ thị trường phái sinh
• 2.3.2.8. Dịch vụ ngân hàng hiện đại
• 2.3.3. Nguyên nhân những mặt tồn tại
• 2.3.3.1. Nguyên nhân xuất phát từ phía NHĐT và PTVN
• 2.3.3.2. Nguyên nhân xuất phát từ phía các DNNVV
• 2.3.3.3. Nguyên nhân từ phía chính sách vĩ mô
• 2.3.3.4. Những nguyên nhân khác
• 2.4. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NHĐT VÀ PTVN
• 3.1. MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA BIDV
• 3.2. ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN MỘT SỐ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CHỦ YẾU TẠI BIDV
• 3.2.1. Định hướng phát triển một số dịch vụ Ngân hàng chủ yếu tại BIDV
• 3.2.2. Chiến lược phát triển một số dịch vụ hiện đại Ngân hàng chủ yếu tại BIDV
• 3.3. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BIDV
• 3.3.1. Giải pháp thuộc về NHNN
• 3.3.2. Giải pháp thuộc về BIDV
• 3.3.2.1. Nâng cao năng lực tài chính
• 3.3.2.2. Cơ cấu mô hình tổ chức và nâng cao năng lực quản trị, điều hành
• 3.3.2.3. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
• 3.3.2.4. Giải pháp về xây dựng chiến lược đầu tư phát triển công nghệ
• 3.3.2.5. Xây dựng chiến lược hoàn thiện và phát triển dịch vụ ngân hàng đối với DNNVV
• 3.3.2.6. Giải pháp về lãi suất và phí dịch vụ
• 3.3.2.7. Chiến lược tiếp thị, quảng bá dịch vụ ngân hàng
• 3.3.2.8. Phát triển mạng lưới giao dịch
• 3.3.3. Các giải pháp hỗ trợ khác
• 3.3.3.1. Đối với Nhà nước
• 3.3.3.2. Về phía DNNVV
• 3.4. Những đề xuất kiến nghị
• 3.4.1. Đối với Chính Phủ
• 3.4.2. Đối với NHNN
• 3.4.3. Đối với các Hiệp hội nghề nghiệp
• 3.5. Kết luận chương 3
• Tài liệu tham khảo
• Phụ lục

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển dịch vụ ngân hàng cho DNNVV tại BIDV

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV). Sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng không chỉ giúp DNNVV tiếp cận nguồn vốn mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường. Đặc biệt, trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, việc phát triển dịch vụ ngân hàng cho DNNVV trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết.

1.1. Khái niệm và vai trò của DNNVV trong nền kinh tế

DNNVV là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ, đóng góp lớn vào GDP và tạo ra nhiều việc làm. Theo thống kê, DNNVV chiếm 97% tổng số doanh nghiệp và đóng góp 40% GDP hàng năm. Vai trò của DNNVV không chỉ trong việc tạo ra hàng hóa mà còn trong việc duy trì sự ổn định của nền kinh tế.

1.2. Tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng tại BIDV

BIDV đã có những bước tiến đáng kể trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng cho DNNVV. Các dịch vụ như cho vay, huy động vốn và thanh toán đã được cải thiện về chất lượng và đa dạng hóa, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của DNNVV.

II. Những thách thức trong phát triển dịch vụ ngân hàng cho DNNVV

Mặc dù đã có nhiều nỗ lực trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng cho DNNVV, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Các vấn đề như thiếu thông tin, khó khăn trong việc tiếp cận vốn và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác đang gây khó khăn cho DNNVV.

2.1. Thiếu thông tin và kiến thức tài chính

Nhiều DNNVV thiếu kiến thức về tài chính và ngân hàng, dẫn đến việc không thể tận dụng tối đa các dịch vụ ngân hàng. Điều này ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn và phát triển kinh doanh.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh ngày càng gia tăng từ các ngân hàng thương mại khác, đặc biệt là các ngân hàng nước ngoài, đã tạo ra áp lực lớn cho BIDV trong việc cải thiện chất lượng dịch vụ và thu hút khách hàng DNNVV.

III. Phương pháp phát triển dịch vụ ngân hàng cho DNNVV tại BIDV

Để phát triển dịch vụ ngân hàng cho DNNVV, BIDV cần áp dụng các phương pháp hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Việc cải tiến quy trình làm việc và đào tạo nhân viên là rất quan trọng.

3.1. Cải tiến quy trình cung cấp dịch vụ

BIDV cần cải tiến quy trình cung cấp dịch vụ ngân hàng để giảm thiểu thời gian xử lý giao dịch và nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Việc áp dụng công nghệ thông tin vào quy trình làm việc sẽ giúp tăng hiệu quả.

3.2. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực

Đào tạo nhân viên về kiến thức tài chính và kỹ năng phục vụ khách hàng là rất cần thiết. Nhân viên được đào tạo tốt sẽ giúp DNNVV cảm thấy tin tưởng hơn khi sử dụng dịch vụ ngân hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng tại BIDV

Nghiên cứu cho thấy rằng việc phát triển dịch vụ ngân hàng cho DNNVV tại BIDV đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Sự hài lòng của khách hàng tăng lên, và số lượng DNNVV sử dụng dịch vụ ngân hàng cũng gia tăng đáng kể.

4.1. Kết quả đạt được từ việc phát triển dịch vụ

Sự phát triển dịch vụ ngân hàng đã giúp BIDV thu hút được nhiều DNNVV mới, đồng thời giữ chân khách hàng cũ. Điều này không chỉ nâng cao doanh thu mà còn củng cố vị thế của BIDV trên thị trường.

4.2. Những bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Các bài học kinh nghiệm từ việc phát triển dịch vụ ngân hàng cho DNNVV tại BIDV có thể được áp dụng cho các ngân hàng khác. Việc lắng nghe và đáp ứng nhu cầu của khách hàng là chìa khóa để thành công.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của dịch vụ ngân hàng cho DNNVV

Trong tương lai, dịch vụ ngân hàng cho DNNVV tại BIDV cần tiếp tục được cải thiện và phát triển. Việc áp dụng công nghệ mới và nâng cao chất lượng dịch vụ sẽ là những yếu tố quyết định đến sự thành công của BIDV trong việc phục vụ DNNVV.

5.1. Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng

BIDV cần xác định rõ định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng cho DNNVV, tập trung vào việc cải thiện chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ.

5.2. Tương lai của DNNVV trong nền kinh tế

DNNVV sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam. Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của DNNVV.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Tính đến tháng 5 năm 2010, Việt Nam ghi nhận khoảng 496.101 doanh nghiệp đang hoạt động, trong đó khối doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm tới 97% tổng số doanh nghiệp, đóng góp hơn 40% GDP hàng năm và giải quyết việc làm cho trên 50,1% tổng lực lượng lao động trong khu vực doanh nghiệp. Hơn 39.000 doanh nghiệp nhỏ và vừa tham gia trực tiếp vào hoạt động xuất khẩu, mang lại hơn 25% tổng kim ngạch xuất nhập khẩu của toàn quốc. Mặc dù giữ vai trò động lực và là "thanh giảm sốc" ổn định nền kinh tế, phần lớn các doanh nghiệp này gặp rào cản lớn về năng lực tài chính, thiếu hụt tài sản bảo đảm và hạn chế tiếp cận các sản phẩm ngân hàng hiện đại.

Tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), tỷ trọng thu ngoài tín dụng trong giai đoạn này chỉ dao động ở mức 30% đến 45%, thấp hơn đáng kể so với mức trên 50% tại các ngân hàng thương mại thuộc các quốc gia phát triển. Đứng trước áp lực cạnh tranh gay gắt từ tiến trình hội nhập quốc tế và yêu cầu tái cơ cấu nguồn thu, việc mở rộng cung ứng dịch vụ trọn gói cho khu vực DNNVV trở thành nhiệm vụ chiến lược cấp thiết. Luận văn tập trung làm rõ cơ sở khoa học, đánh giá thực trạng cung ứng dịch vụ ngân hàng cho DNNVV tại hệ thống BIDV giai đoạn 2006-2009 và 6 tháng đầu năm 2010 trên phạm vi 108 chi nhánh toàn quốc. Nghiên cứu xác lập hệ thống giải pháp toàn diện nhằm đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, phấn đấu đưa tỷ trọng dư nợ DNNVV đạt trên 44% trong tổng dư nợ và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng an toàn 3%.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng lý thuyết trung gian tài chính nhằm giải thích vai trò của ngân hàng thương mại trong việc giảm thiểu chi phí giao dịch, xử lý bất cân xứng thông tin và phân tán rủi ro tín dụng. Đồng thời, mô hình quản trị chất lượng dịch vụ và lý thuyết marketing dịch vụ ngân hàng 7P được tích hợp để đánh giá mức độ thỏa mãn của khách hàng doanh nghiệp đối với các kênh phân phối truyền thống lẫn hiện đại.

Các khái niệm then chốt trong luận văn bao gồm:

• Dịch vụ ngân hàng theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010: Là việc thực hiện thường xuyên các hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản cho khách hàng.
• Doanh nghiệp nhỏ và vừa theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP: Được xác định theo tiêu chí quy mô tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng (tương đương tổng tài sản trên bảng cân đối kế toán) hoặc số lao động bình quân năm không quá 300 người.
• Dịch vụ ngân hàng trọn gói và hiện đại: Hệ thống các giải pháp tài chính tích hợp bao gồm tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại tệ, thẻ doanh nghiệp, bảo hiểm liên kết ngân hàng và thanh toán điện tử trực tuyến.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu nghiên cứu kết hợp chặt chẽ giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp thực chứng. Dữ liệu thứ cấp được tổng hợp từ các báo cáo thường niên, báo cáo tài chính, báo cáo tín dụng và thanh toán của BIDV giai đoạn 2006-2009, cùng hệ thống văn bản pháp quy từ Ngân hàng Nhà nước và Bộ Kế hoạch và Đầu tư.

Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát thực tế với kích thước cỡ mẫu là 100 doanh nghiệp nhỏ và vừa đang trực tiếp duy trì quan hệ giao dịch tại BIDV. Phương pháp chọn mẫu thuận tiện kết hợp phân tầng theo lĩnh vực hoạt động (sản xuất công nghiệp, xây dựng, thương mại - dịch vụ) được triển khai thông qua việc gửi bảng câu hỏi chi tiết qua email, fax và phát trực tiếp. Tác giả lựa chọn phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa phân tích định lượng (thống kê mô tả, phân tích tỷ trọng tăng trưởng %) và phân tích định tính (so sánh, tổng hợp logic, đánh giá kinh nghiệm thực tiễn từ Agribank và VietinBank). Lý do lựa chọn cách tiếp cận hỗn hợp này là nhằm khắc phục triệt để tính chủ quan của các nghiên cứu đơn lẻ trước đây, đảm bảo phản ánh khách quan bức tranh đa chiều về chất lượng và độ phủ của các dịch vụ ngân hàng trong giai đoạn khảo sát từ năm 2008 đến quý II năm 2010.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô tín dụng dành cho khối DNNVV tăng trưởng vượt bậc và chiếm thị phần chủ chốt: Tính đến ngày 31/12/2009, số lượng khách hàng DNNVV thiết lập quan hệ tín dụng tại BIDV đạt 23.315 doanh nghiệp, tăng 3.216 đơn vị (tương ứng mức tăng 16%) so với năm 2008. Tổng dư nợ cấp cho khối DNNVV đạt 90.816 tỷ đồng, tăng trưởng 31% so với năm 2008 và chiếm tỷ trọng 44% trong tổng dư nợ toàn hệ thống BIDV. Đáng chú ý, cơ cấu cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo 60% (đạt 54.490 tỷ đồng, tăng 41%), trong khi chất lượng tín dụng cải thiện rõ rệt khi tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống giảm mạnh từ 9% năm 2006 xuống còn 2,71% vào cuối năm 2009.

Thứ hai, hoạt động huy động vốn từ tổ chức kinh tế và DNNVV giữ vai trò trụ cột: Tổng nguồn vốn huy động của BIDV năm 2009 đạt 188.042 tỷ đồng, tăng 15% so với năm 2008; trong đó nội tệ chiếm 80%. Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và DNNVV đạt 50.334 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng cao nhất 48% trong tổng cơ cấu nguồn vốn huy động, vượt qua phân khúc tiền gửi dân cư và doanh nghiệp nhà nước.

Thứ ba, doanh số thanh toán và tài trợ thương mại bứt phá mạnh mẽ: Doanh số thanh toán của khách hàng DNNVV năm 2009 đạt 1.083.000 tỷ đồng và tiếp tục đạt 1.343.000 tỷ đồng chỉ trong 6 tháng đầu năm 2010. Doanh số thanh toán quốc tế của DNNVV năm 2009 đạt 2.836,58 triệu USD; trong đó thanh toán hàng nhập khẩu đạt 2.295,49 triệu USD (tăng 30,2%) với phương thức thanh toán tín dụng chứng từ (L/C) chiếm tỷ lệ trên 69%.

Thứ tư, các dịch vụ gia tăng phi tín dụng ghi nhận nhiều chuyển biến tích cực: Doanh thu phí bảo hiểm DNNVV qua công ty con BIC đạt 93.542 triệu đồng (tăng 43% so với năm 2008, chiếm 23% tổng doanh thu phí bảo hiểm). Doanh số mua bán ngoại tệ cho DNNVV đạt 7.257,80 triệu USD (tăng 27,3%). Số lượng thẻ phát hành toàn hệ thống đạt 1.235.017 thẻ (tăng 120%), với tỷ trọng phục vụ DNNVV tăng từ 12% năm 2006 lên mức 22% năm 2009. Ngược lại, dịch vụ cho thuê tài chính đối mặt thách thức lớn khi nợ xấu tăng lên mức 12% trên tổng dư nợ 917 tỷ đồng của khối DNNVV do ảnh hưởng tiêu cực từ suy thoái kinh tế.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng vượt bậc về dư nợ tín dụng và thanh toán khẳng định tính đúng đắn trong định hướng chiến lược chuyển dịch khách hàng mục tiêu của BIDV sang khu vực ngoài quốc doanh. Nguyên nhân cơ cấu dư nợ tập trung 60% vào ngắn hạn xuất phát từ đặc thù khát vốn lưu động của các DNNVV, đồng thời phản ánh phương châm thận trọng nhằm luân chuyển vốn nhanh, bảo đảm khả năng thanh khoản của ngân hàng.

Để biểu đạt rõ nét xu hướng vận động của dữ liệu, toàn bộ cơ cấu dư nợ theo ngành có thể được trực quan hóa qua biểu đồ tròn hoặc biểu đồ cột phân đoạn. Theo đó, ngành xây dựng chiếm tỷ trọng cao nhất 25% (22.704 tỷ đồng), công nghiệp chế biến chiếm 23% (20.888 tỷ đồng) và thương nghiệp chiếm 16% (14.531 tỷ đồng). Đồng thời, bảng ma trận đối sánh phương thức thanh toán cho thấy ủy nhiệm chi vẫn là công cụ chủ đạo chiếm 58% tổng giá trị thanh toán nội địa (6.927 tỷ đồng trên tổng số 11.882 tỷ đồng).

So sánh với các nghiên cứu cùng thời kỳ tại Agribank và VietinBank, BIDV đã thể hiện năng lực vượt trội ở phân khúc bảo lãnh (đạt số dư 31.108 tỷ đồng cho DNNVV, chiếm 45% tổng dư bảo lãnh) và tài trợ xuất nhập khẩu. Tuy nhiên, sự phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại như Direct Banking, phái sinh hoán đổi lãi suất và thẻ doanh nghiệp vẫn còn chậm, độ bao phủ chưa đồng đều tại các địa bàn ngoài đô thị lớn. Tỷ lệ nợ xấu cho thuê tài chính lên tới 12% là bài học đắt giá về việc thiếu hụt cơ chế bù lãi suất và kiểm soát dòng tiền đối với các tài sản trung và dài hạn.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm hiện thực hóa mục tiêu nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển toàn diện dịch vụ cho DNNVV, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm:

• Tái cấu trúc mô hình quản trị và nâng cao năng lực tài chính: Hoàn tất công tác cổ phần hóa BIDV giai đoạn 2010-2011, tăng quy mô vốn điều lệ vượt ngưỡng 20.000 tỷ đồng; thành lập các trung tâm phục vụ khách hàng DNNVV chuyên biệt tại 100% chi nhánh loại 1 để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ tín dụng xuống dưới 3 ngày làm việc.
• Đổi mới chính sách sản phẩm và cơ chế lãi suất - phí dịch vụ: Xây dựng các gói sản phẩm tài trợ trọn gói theo chuỗi giá trị từ cung ứng đầu vào đến bao thanh toán đầu ra; áp dụng mức lãi suất cho vay ưu đãi giảm từ 1% đến 1,5%/năm cho các DNNVV có xếp hạng tín nhiệm loại A; phấn đấu nâng tỷ trọng thu dịch vụ ngoài tín dụng đạt trên 45% tổng thu nhập kinh doanh vào năm 2012.
• Nâng cấp hạ tầng công nghệ và mở rộng hệ sinh thái ngân hàng số: Hiện đại hóa hệ thống Core Banking, đẩy mạnh kênh phân phối Direct Banking và chuyển tiền điện tử liên ngân hàng bảo đảm xử lý giao dịch tự động 24/7 với thời gian phản hồi dưới 5 phút trong lộ trình 2010-2015; mục tiêu nâng số lượng thẻ doanh nghiệp đạt tốc độ tăng trưởng trên 30%/năm.
• Hoàn thiện khung khổ pháp lý và cơ chế bảo lãnh tín dụng: Kiến nghị Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước tái cấu trúc Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV với mức vốn điều lệ tối thiểu 500 tỷ đồng tại mỗi tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương; ban hành văn bản hướng dẫn chi tiết về đăng ký giao dịch bảo đảm đối với quyền tài sản hình thành trong tương lai trước năm 2012.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản trị chiến lược tại các ngân hàng thương mại: Ứng dụng mô hình đánh giá rủi ro danh mục và phương pháp phân bổ vốn cho vay theo từng phân ngành kinh tế nhằm duy trì tăng trưởng tín dụng đi đôi với kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới 3%.
• Chủ doanh nghiệp và giám đốc tài chính khối DNNVV: Sử dụng làm tài liệu tham khảo để hiểu rõ các tiêu chí thẩm định tín dụng, từ đó tái cơ cấu báo cáo tài chính, tận dụng các công cụ thanh toán quốc tế và bảo hiểm hàng hóa nhằm tối ưu hóa chi phí vận hành.
• Các cơ quan quản lý nhà nước và nhà hoạch định chính sách kinh tế: Tiếp cận các luận cứ thực tiễn để rà soát, điều chỉnh Nghị định số 56/2009/NĐ-CP và hoàn thiện cơ chế bù lãi suất, tạo hành lang pháp lý thông thoáng hỗ trợ doanh nghiệp tư nhân.
• Giảng viên, nghiên cứu sinh và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Khai thác hệ thống số liệu chuỗi thời gian 2006-2009 cùng phương pháp luận kết hợp định tính - định lượng để làm tài liệu học tập, giảng dạy và phát triển các công trình nghiên cứu chuyên sâu.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao BIDV cần đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng đối với khối DNNVV thay vì chỉ tập trung vào các tập đoàn kinh tế lớn?

Khối DNNVV chiếm tới 97% tổng số doanh nghiệp và đóng góp 40% GDP, tạo nên phân khúc thị trường rộng lớn và giàu tiềm năng. Việc mở rộng quan hệ với 23.315 khách hàng DNNVV giúp BIDV phân tán rủi ro tín dụng tập trung, gia tăng nguồn thu phí dịch vụ ổn định và thúc đẩy tỷ trọng thu ngoài tín dụng đạt trên 30% tổng thu nhập thuần của hệ thống.

BIDV đã áp dụng những biện pháp then chốt nào để kéo giảm tỷ lệ nợ xấu từ 9% năm 2006 xuống 2,71% năm 2009?

Ngân hàng đã triển khai hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ chuyên biệt cho khối DNNVV, tập trung 60% quy mô cấp tín dụng vào các khoản vay ngắn hạn (đạt 54.490 tỷ đồng năm 2009) để thu hồi vốn nhanh. Đồng thời, BIDV tăng cường kiểm soát hồ sơ giải ngân, kiên quyết xử lý dứt điểm các khoản nợ quá hạn nhằm đáp ứng điều kiện an toàn vốn trước thềm cổ phần hóa.

Hoạt động thanh toán quốc tế cho khối DNNVV tại BIDV đạt được những kết quả nổi bật nào?

Doanh số thanh toán quốc tế khối DNNVV năm 2009 đạt 2.836,58 triệu USD; trong đó thanh toán nhập khẩu đạt 2.295,49 triệu USD (tăng 30,2%) và thanh toán xuất khẩu đạt 541,09 triệu USD (tăng 9,7%). Phương thức thanh toán thư tín dụng (L/C) chiếm tỷ trọng chủ chốt trên 69%, giúp các doanh nghiệp xuất nhập khẩu bảo đảm tính an toàn và hạn chế tối đa rủi ro đối tác quốc tế.

Nguyên nhân nào dẫn đến tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động cho thuê tài chính tại BIDV chạm mức 12% năm 2009?

Khủng hoảng tài chính toàn cầu giai đoạn 2008-2009 khiến năng lực sản xuất của nhiều DNNVV bị đình trệ, dẫn đến mất khả năng thanh toán nợ thuê mua. Bên cạnh đó, các công ty cho thuê tài chính trực thuộc không thuộc đối tượng được hỗ trợ bù lãi suất theo chính sách kích cầu của Chính phủ, khiến dư nợ 917 tỷ đồng của mảng này gánh chịu tổn thất nặng và ghi nhận mức lỗ 22 tỷ đồng.

Luận văn đề xuất những giải pháp công nghệ cụ thể nào nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng hiện đại?

Tác giả đề xuất nâng cấp hệ thống Core Banking đa phân hệ, đẩy mạnh cung ứng các dịch vụ Direct Banking, thanh toán hóa đơn tự động và mở rộng mạng lưới hơn 1.000 máy ATM/POS. Mục tiêu đặt ra là xử lý 100% lệnh chuyển tiền liên ngân hàng trong thời gian dưới 5 phút và nâng quy mô phát hành thẻ thanh toán vượt mốc 1,5 triệu thẻ trong giai đoạn 2010-2015.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng thương mại và khẳng định vị trí động lực của khối DNNVV trong nền kinh tế thị trường.
• Phân tích thực chứng giai đoạn 2006-2009 cho thấy dư nợ tín dụng DNNVV tại BIDV đạt 90.816 tỷ đồng (chiếm 44% tổng dư nợ) và chất lượng tín dụng cải thiện mạnh với nợ xấu giảm xuống 2,71%.
• Nhận diện chính xác các điểm nghẽn tồn tại trong dịch vụ ngân hàng hiện đại và tỷ lệ nợ xấu cao (12%) ở mảng cho thuê tài chính do thiếu cơ chế hỗ trợ lãi suất.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp gắn liền với đề án cổ phần hóa ngân hàng, phát triển công nghệ số và chính sách biểu phí ưu đãi trong khung thời gian 2010-2015.
• Cung cấp các khuyến nghị xác đáng gửi Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ nhằm hoàn thiện cơ chế bảo lãnh tín dụng với mức vốn pháp định tối thiểu 500 tỷ đồng tại các địa phương trọng điểm.

Công trình nghiên cứu cung cấp cơ sở dữ liệu thực nghiệm và hàm ý quản trị sâu sắc cho chiến lược mở rộng thị phần bán lẻ của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Các nhà quản trị ngân hàng và chuyên gia tài chính cần chủ động vận dụng ngay hệ thống giải pháp và quy trình kiểm soát rủi ro từ luận văn này nhằm tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh, đồng hành bền vững cùng cộng đồng doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I: CÁC DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 KHÁI NIỆM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ CÁC DỊCH VỤ CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Dịch vụ: Hiện nay vẫn chưa có định nghĩa thống nhất về dịch vụ. Trong kinh tế học dịch vụ được hiểu là những thứ tương tự như hàng hóa nhưng phi vật chất (hay còn gọi là vô hình). Do tính đa dạng, phức tạp, vô hình (phi vật chất) của các loại hình dịch vụ nên việc thống nhất khái niệm về dịch vụ trở nên khó khăn, không chỉ ở nước ta mà cả trên thế giới, mỗi quốc gia đều có cách hiểu dịch vụ khác nhau. Theo từ điểm bách khoa Việt Nam: Dịch vụ là những hoạt động phục vụ, nhằm thỏa mãn nhu cầu sản xuất kinh doanh và sinh hoạt con người.

Khi nghiên cứu về dịch vụ, dựa trên những tính chất dịch vụ và đưa ra khái niệm: Dịch vụ là hoạt động mà con người thực hiện nhằm mục đích công việc mang lại kết quả của một sản phẩm hữu hình nhưng nó lại vô hình.2 Dịch vụ ngân hàng Hiện tại chưa có định nghĩa cụ thể về dịch vụ ngân hàng nhưng: Theo WTO: Dịch vụ ngân hàng là một bộ phận dịch vụ tài chính do đó khó phân tích rạch ròi giữa dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính khác. Theo Luật TCTD 2010 sửa đổi, không nêu dịch vụ Ngân hàng mà chỉ nêu hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản. “Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản” là việc cung ứng phương tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng.3 CÁC DỊCH VỤ CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (Phụ lục 1) LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.2 CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV 1.1 Khái niệm DNNVV Theo Nghị định số 56/2009/NĐ/CP của Chính phủ ngày 30 tháng 06 năm 2009 (thay thế nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001) về các chính sách và quản lý nhà nước về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa, tại Điều 3 của Nghị định này định nghĩa như sau: Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh, đã đăng ký kinh doanh theo qui định pháp luật, được chia thành 03 cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa, theo qui mô tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bản cân đối kế toán của DN) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên) không quá 300 người. Căn cứ vào tình hình kinh tế - xã hội cụ thể của ngành, địa phương, trong quá trình thực hiện các biện pháp, chương trình trợ giúp có thể linh hoạt áp dụng đồng thời cả hai chỉ tiêu vốn và lao động hoặc một trong hai chỉ tiêu nói trên.2 Đặc điểm DNNVV.

DNNVV tồn tại và phát triển hầu hết ở các ngành, lĩnh vực và chiếm tỉ lệ đa số trong tất các thành phần kinh tế. Doanh nghiệp có tính năng động cao trước sự biến đổi của thị trường. Bộ máy tổ chức quản lý thiết kế gọn nhẹ, dễ phát huy bản chất hợp tác. Nguồn vốn và nhân lực lao động ít, năng lực tài chính còn nhỏ bé.

Lãnh đạo DNNVV tương đối trẻ, có trình độ học vấn trung bình nhưng còn thiếu kinh nghiệm thương trường, thiếu tính chuyên nghiệp trong kinh doanh. Trình độ khoa học kỹ thuật công nghệ còn thấp, nhiều DNNVV sản xuất thủ công hoặc sử dụng các thiết bị công nghệ cũ, chậm phát triển. Trình độ Marketing và bán hàng của các DNNVV còn hạn chế: chưa chủ động đưa ra chương trình Marketing cho hàng hóa. Thiếu thông tin về thị trường đầu vào: thị trường vốn, lao động, nguyên vật liệu, thị trường tiêu thụ sản phẩm.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 3 Với những đặc điểm nêu trên, DNNVV cần sự hỗ trợ giúp đỡ sâu sát hơn của các cơ quan hữu quan như : Chính Phủ, TCTD, các định chế tài chính trung gian hỗ trợ về vốn, chính sách trợ giúp xúc tiến xuất khẩu, chính sách trợ giúp thông tin, kỹ thuật công nghệ, tư vấn, đào tạo và tạo nguồn nhân lực tốt… nhằm tạo thuận lợi cho các DNNVV phát huy tính chủ động sáng tạo nâng cao năng lực quản lý, tăng hiệu quả kinh doanh và khả năng cạnh tranh; góp phần phát triển sản xuất kinh doanh thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.3 Vai trò của DNNVV trong nền kinh tế nước ta hiện nay DNNVV có vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân. Hiện nay các DNNVV này không chỉ ngày càng nhiều hơn lên về mặt số lượng mà còn cho thấy tính linh hoạt và hiệu quả kinh tế xã hội tổng thể ngày một cao. DNNVV đóng vai trò đặc biệt quan trọng vì nhiều lý do: tạo ra một khối lượng lớn hàng hóa và dịch vụ cho nền kinh tế, tạo sự cạnh tranh lành mạnh, góp phần tập trung vốn của xã hội tạo ra những cơ sở vật chất ban đầu, thu hút lao động. Theo Bộ kế hoạch và Đầu tư, đến tháng 5 năm 2010 số lượng doanh nghiệp khoảng 496.101 doanh nghiệp, chiếm 97% tổng số doanh nghệp, đóng góp 40%GDP hàng năm và tạo việc làm trên 50,1% lao động trong doanh nghiệp.

Theo thống kê có hơn 39.000 Doanh nghiệp tham gia xuất khẩu, trị giá xuất khẩu chiếm hơn 25% tổng kim ngạch xuất khẩu cả nước. Qua đó thể hiện sự đặc biệt quan trọng của các DNNVV như sau:  Giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế: các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường chiếm tỷ trọng lớn, thậm chí áp đảo trong tổng số doanh nghiệp. Vì thế, đóng góp của họ vào tổng sản lượng quốc gia và tạo việc làm là rất đáng ghi nhận.  Giữ vai trò ổn định nền kinh tế: Phần lớn nền kinh tế, các doanh nghiệp nhỏ và vừa là những nhà thầu phụ cho các doanh nghiệp lớn.

Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ tại các thời điểm cho phép nền kinh tế có được sự ổn định. Do đó, doanh nghiệp nhỏ và vừa được ví là thanh giảm sốc cho nền kinh tế.  Làm cho nền kinh tế năng động: vì doanh nghiệp nhỏ và vừa có quy mô nhỏ, nên dễ điều chỉnh hoạt động. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 4  Tạo nên ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ quan trọng: doanh nghiệp nhỏ và vừa thường chuyên môn hóa vào sản xuất một vài chi tiết được dùng để lắp ráp thành một sản phẩm hoàn chỉnh.

 Là trụ cột của kinh tế địa phương: nếu như doanh nghiệp lớn thường đặt cơ sở ở những trung tâm kinh tế của đất nước, thì doanh nghiệp nhỏ và vừa lại có mặt ở khắp các địa phương và đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lượng và công ăn việc làm ở địa phương.4 Đặc thù cung cấp dịch vụ ngân hàng đối với DNNVV Cung cấp dịch vụ Ngân hàng đối với DNNVV có ý nghĩa quan trọng trong việc cung ứng dịch vụ ngân hàng. Hiện tại các NHTM chưa có dịch vụ ngân hàng đặc thù cung cấp đối với DNNVV, chủ yếu cung cấp là các dịch vụ truyền thống và một số dịch vụ ngân hàng hiện đại (directbanking, homebanking, BSMS, thẻ.5 Sự khác biệt cung cấp dịch vụ ngân hàng BIDV đối với DNNVV so với DN lớn và DNNVV của các NHTM khác + Đối với Doanh nghiệp lớn: Hiện tại BIDV cung cấp dịch vụ ngân hàng đối với DNNVV chủ yếu cung cấp là các dịch vụ truyền thống. Tuy nhiên trong dịch vụ cấp tín dụng có qui trình xếp hạng tín dụng nội bộ riêng cho DNNVV và áp dụng lãi suất vay thấp hơn so với các DN lớn. + Đối với DNNVV của các NHTM khác: BIDV ngoài việc đẩy mạnh cung cấp dịch vụ ngân hàng truyền thống còn cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại cho các DNNVV xuất khẩu, công nghiệp chế biến, xây lắp như dịch vụ: hoán đổi tiền tệ chéo, hoán đổi lãi suất, phát hành trái phiếu doanh nghiệp với mức lãi suất cạnh tranh… 1.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng BIDV nói chung và DNNVV nói riêng.

Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung như: Môi trường pháp lý và các chính sách về dịch vụ ngân hàng của nhà nước; tình hình tài chính, cơ cấu mô hình tổ chức và năng lực quản trị, điều hành, nguồn nhân lực, LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 5 công nghệ ngân hàng, lãi suất và phí dịch vụ, tiếp thị, quảng bá dịch vụ ngân hàng, mạng lưới giao dịch của BIDV phải đáp yêu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng. Ngoài các yếu tố ảnh hưởng chung đến phát triển dịch vụ ngân hàng còn các yếu tố ảnh hưởng riêng đến phát triển dịch vụ ngân hàng đến với DNNVV như: Tình hình tài chính, các báo cáo tài chính và tài sản đảm bảo của DNNVV và chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng; biểu phí áp dụng đối với DNNVV phù hợp.3 SỰ CẦN THIẾT PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Đối với ngân hàng thương mại - Thứ nhất, nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng. Phát triển các dịch vụ ngân hàng nghĩa là ngân hàng tạo ra các dịch vụ mới trên cơ sở tận dụng được tối đa nguồn lực hiện có nhằm tối thiểu hóa rủi ro, mở rộng cơ hội kinh doanh và tăng ưu thế trong cạnh tranh. Hơn nữa phát triển các dịch vụ mới như: thẻ thanh toán, dịch vụ ngân hàng tại nhà (home banking), BSMS, thu chi hộ, các thị trường phái sinh, hoán đổi tiền tệ chéo… Tuy không mang lại thu nhập chính như hoạt động tín dụng – đầu tư nhưng nếu ngân hàng cung ứng các dịch vụ phong phú đa dạng đáp ứng đầy đủ những yêu cầu của khách hàng nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng từ đó sẽ tạo được vị thế, niềm tin, nâng cao thương hiệu của mình trên thị trường.

- Thứ hai, nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng và phong phú. Phát triển các dịch vụ, theo đó ngân hàng mở rộng hoạt động thị trường, phân khúc thị trường, mở rộng qui mô và nâng cao chất lượng của từng loại dịch vụ, đa dạng hóa dịch vụ nhằm đảm bảo thỏa mãn nhu cầu của khách hàng ngày càng gia tăng cũng như việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng trong điều kiện hội nhập như hiện nay.