Luận văn: Giải pháp mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Quảng Trị

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu ueh mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân, đề

• Tác giả: Nguyễn Trường Sơn
• Người hướng dẫn: PGS.TS Trần Hoàng Ngân
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Một số vấn đề về doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.1. Khái niệm và tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.2. Phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.3. Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.4. Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.5. Vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2. Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.1. Khái quát về tín dụng ngân hàng
• 1.2.2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.3. Ý nghĩa của việc mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3. Mở rộng tín dụng của các ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Khái niệm mở rộng tín dụng
• 1.3.2. Nội dung mở rộng tín dụng
• 1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3.4. Chất lượng dịch vụ tín dụng
• 1.4. Mở rộng tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên thế giới và bài học kinh nghiệm đối với Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị
• 1.4.1. Kinh nghiệm các nước trên thế giới
• 1.4.2. Bài học kinh nghiệm cho chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG TRỊ
• 2.1. Khái quát về chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị
• 2.1.1. Khái quát về điều kiện kinh tế xã hội tỉnh Quảng Trị
• 2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị
• 2.1.3. Mô hình tổ chức chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị
• 2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong những năm qua
• 2.2. Thực trạng mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị
• 2.2.1. Tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa tại tỉnh Quảng Trị
• 2.2.2. Thực trạng mở rộng quy mô hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh
• 2.2.3. Thực trạng về chất lượng tín dụng
• 2.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.3. Đánh giá hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Những hạn chế
• 2.3.3. Nguyên nhân của các hạn chế tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG TRỊ
• 3.1. Những định hướng quan trọng là căn cứ đề xuất
• 3.1.1. Định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Quảng Trị đến năm 2020
• 3.1.2. Định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa tỉnh Quảng Trị đến năm 2015
• 3.1.3. Định hướng hoạt động đầu tư tín dụng của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị năm 2012 đến 2015
• 3.1.4. Định hướng mục tiêu mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị giai đoạn 2012 - 2015
• 3.2. Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị
• 3.2.1. Xây dựng, thực hiện nhất quán chính sách tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.2. Xây dựng và thực hiện chính sách khách hàng đồng bộ, phù hợp với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.3. Sàng lọc và lựa chọn khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.4. Nâng cao tỷ trọng cho vay không phải bảo đảm bằng tài sản và cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.5. Đa dạng hoá các hình thức cung ứng vốn và nâng cao chất lượng các sản phẩm cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.6. Thành lập tổ tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa, hoạt động chuyên nghiệp
• 3.2.7. Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức kinh tế, xã hội và pháp luật, cho đội ngũ cán bộ tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.8. Nâng cao năng lực quản lý, quản trị điều hành của ban lãnh đạo
• 3.2.9. Khai thác, ứng dụng hiệu quả công nghệ tin học mới vào hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.10. Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn với lãi suất hợp lý để mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.11. Nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động marketing ngân hàng
• 3.2.12. Mở rộng và nâng cao chất lượng các hoạt động dịch vụ khác
• 3.2.13. Mở rộng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng
• 3.2.14. Thực hiện chế độ đãi ngộ, động viên khen thưởng kịp thời đối với cán bộ tín dụng phụ trách doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.15. Mở rộng mối liên kết, hợp tác với các Hiệp hội, các tổ chức trong và ngoài nước, phối hợp chặt chẽ với các cấp, ngành của địa phương
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Đối với chính phủ các bộ ngành liên quan
• 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.3.3. Đối với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
• 3.3.4. Đối với Ủy ban nhân dân Tỉnh Quảng Trị
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa

Mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là một trong những vấn đề quan trọng trong chính sách tài chính hiện nay. Tín dụng ngân hàng không chỉ giúp DNNVV phát triển mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế của tỉnh Quảng Trị. Việc mở rộng tín dụng cần được thực hiện một cách đồng bộ và hiệu quả để đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp này.

1.1. Khái niệm và vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa

DNNVV đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, chiếm hơn 90% tổng số doanh nghiệp. Chúng không chỉ tạo ra việc làm mà còn thúc đẩy sự đổi mới và sáng tạo trong sản xuất kinh doanh.

1.2. Tín dụng ngân hàng và DNNVV

Tín dụng ngân hàng là nguồn vốn chủ yếu cho DNNVV. Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn này do các yêu cầu khắt khe từ ngân hàng.

II. Thách thức trong việc mở rộng tín dụng cho DNNVV tại Quảng Trị

Mặc dù có nhiều tiềm năng, nhưng việc mở rộng tín dụng cho DNNVV tại Quảng Trị vẫn gặp nhiều thách thức. Các yếu tố như rủi ro tín dụng, thiếu thông tin và chính sách chưa đồng bộ là những vấn đề cần được giải quyết.

2.1. Rủi ro tín dụng và ảnh hưởng đến DNNVV

Rủi ro tín dụng là một trong những yếu tố chính khiến ngân hàng ngần ngại trong việc cấp tín dụng cho DNNVV. Việc đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp nhỏ thường gặp khó khăn.

2.2. Thiếu thông tin và chính sách hỗ trợ

Nhiều DNNVV không có đủ thông tin cần thiết để chứng minh khả năng tài chính của mình. Chính sách hỗ trợ từ chính phủ cũng chưa thực sự hiệu quả trong việc thúc đẩy tín dụng.

III. Phương pháp mở rộng tín dụng cho DNNVV hiệu quả

Để mở rộng tín dụng cho DNNVV, cần áp dụng các phương pháp hiệu quả như xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, tăng cường đào tạo cho cán bộ ngân hàng và cải thiện chất lượng dịch vụ tín dụng.

3.1. Xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt

Chính sách tín dụng cần được điều chỉnh để phù hợp với đặc thù của DNNVV, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho họ trong việc tiếp cận vốn.

3.2. Đào tạo cán bộ ngân hàng

Đào tạo cán bộ ngân hàng về đặc điểm và nhu cầu của DNNVV sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng, từ đó tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho doanh nghiệp.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về tín dụng DNNVV

Nghiên cứu thực tiễn cho thấy rằng việc mở rộng tín dụng cho DNNVV tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị đã đạt được những kết quả tích cực, nhưng vẫn cần cải thiện hơn nữa.

4.1. Kết quả đạt được từ việc mở rộng tín dụng

Số lượng DNNVV tiếp cận tín dụng đã tăng lên đáng kể, góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều doanh nghiệp chưa được hỗ trợ đầy đủ.

4.2. Những hạn chế và nguyên nhân

Mặc dù có những kết quả tích cực, nhưng vẫn tồn tại nhiều hạn chế trong việc mở rộng tín dụng, như quy trình xét duyệt còn chậm và thiếu minh bạch.

V. Kết luận và hướng đi tương lai cho tín dụng DNNVV

Việc mở rộng tín dụng cho DNNVV tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị cần được tiếp tục đẩy mạnh. Các giải pháp cần được thực hiện đồng bộ để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

5.1. Đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng

Cần có các giải pháp cụ thể như cải thiện quy trình cấp tín dụng, tăng cường hỗ trợ thông tin cho DNNVV và phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp.

5.2. Tương lai của tín dụng DNNVV tại Quảng Trị

Với sự phát triển của công nghệ và chính sách hỗ trợ từ chính phủ, tín dụng cho DNNVV tại Quảng Trị có thể sẽ có những bước tiến mới, góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện chiếm trên 90% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng vai trò then chốt trong việc tạo việc làm, thúc đẩy xuất khẩu và gia tăng nguồn thu ngân sách. Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại là kênh dẫn vốn huyết mạch của nền kinh tế, đồng thời là hoạt động kinh doanh cốt lõi mang lại từ 70% đến 90% tổng thu nhập cho các ngân hàng thương mại Việt Nam. Tại tỉnh Quảng Trị, trong giai đoạn 2009–2012, tốc độ tăng trưởng kinh tế (GDP) bình quân đạt 9,42%/năm, quy mô tổng sản phẩm trên địa bàn năm 2012 đạt 5.359 tỷ đồng (tăng gần 54% so với năm 2009), tạo ra nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh rất lớn từ các thành phần kinh tế.

Tuy nhiên, phần lớn các DNNVV tại địa phương vẫn gặp nhiều rào cản nghiêm trọng trong việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức do quy mô tài chính hạn chế, thiếu tài sản thế chấp đạt chuẩn và năng lực quản trị chưa đồng đều. Về phía Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) tỉnh Quảng Trị, mặc dù quy mô cấp tín dụng đã có những bước tăng trưởng khả quan nhưng vẫn chưa khai thác hết tiềm năng thị trường, tỷ trọng cho vay DNNVV chưa tương xứng với nhu cầu thực tế của địa phương.

Mục tiêu cụ thể của nghiên cứu tập trung vào ba nội dung trọng tâm: hệ thống hóa cơ sở lý luận về mở rộng tín dụng DNNVV; phân tích thực trạng hoạt động cấp tín dụng của Agribank Quảng Trị trong giai đoạn 2010–2012; và xác định các nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ tín dụng nhằm đề xuất hệ thống giải pháp toàn diện cho giai đoạn 2012–2015, định hướng đến năm 2020. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, cung cấp cơ sở khoa học để ngân hàng vừa gia tăng quy mô dư nợ bình quân trên 15%/năm, vừa kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng an toàn 3% theo chuẩn mực của Ngân hàng Nhà nước.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên sự kết hợp chặt chẽ giữa lý thuyết kinh tế tiền tệ của Keynes và các mô hình quản trị chất lượng dịch vụ hiện đại. Theo quan điểm kinh tế học vĩ mô của Keynes, cung ứng tín dụng và biến số lãi suất có mối quan hệ nhân quả trực tiếp với mức độ hoạt động kinh tế; việc hạ thấp chi phí vốn và mở rộng hạn mức tín dụng sẽ kích thích tổng cầu đầu tư, thúc đẩy doanh nghiệp gia tăng năng lực sản xuất. Tín dụng ngân hàng được định nghĩa là quan hệ chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị tài sản từ ngân hàng sang khách hàng trong một khoảng thời gian xác định, bảo đảm nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi.

Về mặt đo lường dịch vụ, tác giả kế thừa mô hình SERVQUAL gồm 22 biến quan sát thuộc 5 tiêu chí cốt lõi (Sự tin cậy, Sự đáp ứng, Phương tiện hữu hình, Sự đảm bảo, Sự đồng cảm) và mô hình cảm nhận thực tế SERVPERF. Từ đặc thù hoạt động tín dụng doanh nghiệp, nghiên cứu đã điều chỉnh và bổ sung thêm nhân tố Giá cả/Lãi suất với 3 biến đánh giá, hình thành khung mô hình hoàn chỉnh gồm 6 nhân tố tác động trực tiếp đến sự hài lòng của khách hàng doanh nghiệp theo lý thuyết hành vi người tiêu dùng.

+-------------------------------------------------------------+
|                     KHUNG MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU                |
+-------------------------------------------------------------+
| 1. Phương tiện hữu hình (TAN: 6 tiêu chí đo lường)           |
| 2. Sự tin cậy           (REL: 4 tiêu chí đo lường)          |
| 3. Sự đáp ứng           (RES: 6 tiêu chí đo lường)   -----> | SỰ HÀI LÒNG
| 4. Sự đảm bảo           (ASS: 3 tiêu chí đo lường)          |  CỦA DNNVV
| 5. Sự đồng cảm          (EMP: 4 tiêu chí đo lường)          |
| 6. Lãi suất / Giá cả    (PRICE: 3 tiêu chí đo lường)        |
+-------------------------------------------------------------+

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp nhuần nhuyễn giữa phương pháp định tính và định lượng nhằm bảo đảm tính khách quan, khoa học và thực tiễn:

• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Thu thập toàn bộ số liệu báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và thống kê tín dụng của Agribank Quảng Trị trong giai đoạn 2010–2012, đối chiếu với Niên giám thống kê giai đoạn 2009–2012 của Cục Thống kê tỉnh Quảng Trị cùng hệ thống văn bản pháp quy như Nghị định số 56/2009/NĐ-CP và Quyết định số 493/QĐ-NHNN.
• Nguồn dữ liệu sơ cấp: Thu thập trong năm 2013 thông qua khảo sát bảng hỏi cấu trúc thang đo Likert 5 mức độ. Cỡ mẫu hợp lệ đạt 185 khách hàng là đại diện hợp pháp của các DNNVV đang duy trì quan hệ tín dụng với Agribank Quảng Trị. Phương pháp chọn mẫu áp dụng là chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng theo ngành nghề kinh doanh (Nông - lâm - thủy sản, Công nghiệp - Xây dựng, Thương mại - Dịch vụ) để bảo đảm tính đại diện cao nhất cho tổng thể.
• Phương pháp phân tích dữ liệu: Tác giả áp dụng kỹ thuật thống kê mô tả, kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach's Alpha (yêu cầu hệ số lớn hơn 0,6), phân tích nhân tố khám phá EFA (với điều kiện hệ số KMO nằm trong khoảng 0,5 đến 1,0; kiểm định Bartlett đạt mức ý nghĩa p nhỏ hơn 0,05; tổng phương sai trích lớn hơn 50%) và mô hình hồi quy tuyến tính bội. Lý do lựa chọn phương pháp này là nhằm lượng hóa chính xác mức độ tác động của từng khía cạnh nghiệp vụ ngân hàng đến sự hài lòng của DNNVV, khắc phục hoàn toàn tính chủ quan trong đánh giá chất lượng tín dụng truyền thống.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích số liệu thực tế giai đoạn 2010–2012 tại Chi nhánh Agribank Quảng Trị đã chỉ ra các kết quả nổi bật sau:

• Tăng trưởng nguồn vốn và quy mô cấp tín dụng: Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ, từ 2.848 tỷ đồng năm 2010 lên hơn 4.290 tỷ đồng vào cuối năm 2012 (tăng trưởng 151% so với đầu kỳ). Dư nợ cho vay nền kinh tế tăng trưởng ổn định trên 16,5%/năm, trong đó dư nợ cho vay khối DNNVV đạt tốc độ tăng bình quân 17,2%/năm, đóng góp khoảng 38% vào tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp toàn chi nhánh.
• Kiểm soát chất lượng nợ và nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu đối với khu vực DNNVV được kiểm soát chặt chẽ ở mức 2,8% năm 2010 và duy trì ở mức 3,1% vào năm 2012, bảo đảm an toàn theo ngưỡng 5% của Ngân hàng Nhà nước. Tuy nhiên, nợ quá hạn có xu hướng chuyển dịch tăng nhẹ tại nhóm 2 và nhóm 3 do tác động của suy thoái kinh tế vĩ mô và sự đình trệ của thị trường bất động sản.
• Kết quả phân tích nhân tố và hồi quy chất lượng dịch vụ: Kiểm định EFA xác nhận thang đo đạt giá trị hội tụ với KMO = 0,782 và kiểm định Bartlett có mức ý nghĩa p = 0,000. Kết quả hồi quy chỉ ra nhân tố "Sự đáp ứng" (Beta = 0,382) và "Lãi suất/Giá cả" (Beta = 0,341) có tác động mạnh nhất, có ý nghĩa thống kê cao nhất đến sự hài lòng của doanh nghiệp, theo sau là "Sự tin cậy" (Beta = 0,215) và "Phương tiện hữu hình" (Beta = 0,164).

Chỉ tiêu phân tích tín dụng DNNVV	Năm 2010	Năm 2011	Năm 2012	So sánh 2012/2010 (%)
Tổng nguồn vốn huy động (Tỷ đồng)	2.848,0	3.520,5	4.290,2	+150,7%
Dư nợ cho vay DNNVV (Tỷ đồng)	1.120,4	1.315,8	1.538,6	+137,3%
Tỷ trọng dư nợ DNNVV/Tổng dư nợ (%)	36,2%	37,5%	38,4%	+2,2%
Tỷ lệ nợ xấu khu vực DNNVV (%)	2,80%	2,95%	3,10%	+0,30%

Thảo luận kết quả

Kết quả phân tích cho thấy sự phụ thuộc rất lớn của hoạt động mở rộng tín dụng vào thời gian giải quyết hồ sơ và mức độ linh hoạt của chính sách lãi suất. Trong thực tế, các DNNVV tại Quảng Trị chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực chế biến nông lâm sản và thương mại dịch vụ nhỏ lẻ, có chu kỳ quay vòng vốn nhanh nhưng năng lực tài chính mỏng. Việc Agribank Quảng Trị áp dụng quy trình thẩm định kéo dài từ 5 đến 7 ngày làm việc và yêu cầu tỷ lệ bảo đảm bằng bất động sản lên đến 100% khoản vay đã làm giảm đáng kể khả năng hấp thụ vốn của doanh nghiệp.

Để trực quan hóa các dữ liệu nghiên cứu, toàn bộ diễn biến quy mô tín dụng có thể được trình bày thông qua biểu đồ cột chồng so sánh tỷ trọng dư nợ ngắn hạn và trung dài hạn giai đoạn 2010–2012. Bên cạnh đó, cơ cấu các nhóm nợ quá hạn từ nhóm 1 đến nhóm 5 theo Quyết định số 493/QĐ-NHNN nên được mô tả bằng biểu đồ tròn phân lớp. Dữ liệu hồi quy chứng minh rằng việc hạ thấp lãi suất cho vay từ 1,0% đến 1,5%/năm kết hợp với đơn giản hóa thủ tục giải ngân sẽ tạo ra sự cải thiện vượt bậc về mức độ tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng, vượt trội hơn so với việc chỉ mở rộng mạng lưới phòng giao dịch đơn thuần.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả định lượng, tác giả kiến nghị hệ thống 4 nhóm giải pháp chiến lược nhằm mở rộng quy mô tín dụng đi đôi với kiểm soát rủi ro:

+-------------------------------------------------------------------------+
|                  HỆ THỐNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG                    |
+-------------------------------------------------------------------------+
| [Chính sách]   -> Nâng tỷ trọng cho vay tín chấp lên 20-25%             |
| [Tổ chức]      -> Thành lập Tổ tín dụng DNNVV chuyên trách              |
| [Sản phẩm]     -> Triển khai bao thanh toán, thấu chi, cho thuê tài chính|
| [Công nghệ]    -> Tự động hóa thẩm định, rút ngắn xử lý dưới 3 ngày     |
+-------------------------------------------------------------------------+

• Hoàn thiện chính sách cấp tín dụng và cơ chế bảo đảm tiền vay: Ban Giám đốc chi nhánh cần ban hành quy chế phân loại khách hàng đồng bộ, chủ động nâng tỷ trọng cho vay không có bảo đảm bằng tài sản hoặc cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay lên mức 20% đến 25% tổng dư nợ DNNVV trước quý 4 năm 2014. Áp dụng linh hoạt các biện pháp quản lý dòng tiền qua tài khoản thanh toán thay thế cho việc cầm cố bất động sản truyền thống.
• Thành lập Tổ tín dụng DNNVV chuyên nghiệp và tái cấu trúc quy trình tác nghiệp: Phòng Kế hoạch Tín dụng triển khai thành lập ngay tổ chuyên trách phục vụ nhóm khách hàng doanh nghiệp trong giai đoạn 2013–2014; thực hiện cắt giảm 40% các bước trung gian, rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ vay vốn từ mức 5 ngày xuống tối đa 3 ngày làm việc, hướng tới mục tiêu nâng chỉ số hài lòng của khách hàng lên trên 85%.
• Đa dạng hóa danh mục sản phẩm và gói dịch vụ tài chính: Phát triển các sản phẩm tín dụng phi truyền thống như bao thanh toán trong nước, cho thuê tài chính tài sản cố định và cấp hạn mức thấu chi linh hoạt. Đặt mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay theo chuỗi giá trị nông sản chủ lực của tỉnh (cao su, cà phê, hồ tiêu, sắn) đạt mức 18%/năm trong giai đoạn 2013–2015.
• Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực và ứng dụng công nghệ thông tin: Tổ chức tập huấn định kỳ 100% cán bộ tín dụng về kỹ năng thẩm định dự án khởi nghiệp và phân tích báo cáo tài chính nội bộ; tích hợp phần mềm xếp hạng tín dụng tự động nhằm nhận diện sớm rủi ro nợ quá hạn, bảo đảm duy trì tỷ lệ nợ xấu toàn chi nhánh dưới mức 2,0% vào năm 2015.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và mô hình thực nghiệm của luận văn là tài liệu tham khảo có giá trị cao cho 4 nhóm đối tượng trọng tâm:

• Ban Lãnh đạo và Cán bộ tín dụng các Ngân hàng Thương mại: Cung cấp khung phương pháp lượng hóa sự hài lòng của khách hàng doanh nghiệp và các giải pháp thiết kế sản phẩm tín dụng đặc thù cho thị trường địa bàn nông nghiệp - nông thôn.
• Chủ doanh nghiệp và Giám đốc Tài chính các DNNVV: Giúp doanh nghiệp thấu hiểu tường tận quy trình cấp tín dụng, các tiêu chí thẩm định nội bộ của ngân hàng và các yêu cầu chuẩn hóa báo cáo tài chính để nâng cao xác suất tiếp cận nguồn vốn ưu đãi thành công.
• Các cơ quan quản lý nhà nước và Hiệp hội Doanh nghiệp tỉnh Quảng Trị: Làm căn cứ thực tiễn để kiến nghị hoàn thiện cơ chế hoạt động của Quỹ Bảo lãnh tín dụng DNNVV địa phương, xây dựng chính sách trợ cấp lãi suất đúng đối tượng và tối ưu hóa môi trường đầu tư kinh doanh.
• Giảng viên, Học viên cao học và Sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Cung cấp nguồn tài liệu học thuật chuẩn mực về việc ứng dụng thang đo SERVQUAL/SERVPERF mở rộng kết hợp phân tích SPSS trong nghiên cứu tài chính ngân hàng ứng dụng.

Câu hỏi thường gặp

Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP được quy định như thế nào?

Theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP, doanh nghiệp nhỏ và vừa được phân thành 3 cấp gồm siêu nhỏ, nhỏ và vừa căn cứ vào tổng nguồn vốn (tương đương tổng tài sản) hoặc số lao động bình quân. Trong khu vực nông nghiệp và công nghiệp xây dựng, doanh nghiệp nhỏ có vốn từ 20 tỷ đồng trở xuống hoặc lao động từ 10 đến 200 người; doanh nghiệp vừa có vốn từ trên 20 tỷ đến 100 tỷ đồng hoặc lao động từ 200 đến 300 người.

Rào cản lớn nhất khiến các DNNVV khó tiếp cận nguồn vốn tại Agribank Quảng Trị là gì?

Rào cản lớn nhất xuất phát từ yêu cầu tài sản thế chấp nghiêm ngặt và tính minh bạch của báo cáo tài chính doanh nghiệp. Khảo sát thực tế cho thấy hơn 65% DNNVV tại địa phương không có đủ tài sản bảo đảm là bất động sản có giá trị pháp lý đầy đủ, trong khi hệ thống kế toán nội bộ của các đơn vị này còn phân tán, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc định lượng dòng tiền và xếp hạng tín nhiệm.

Mô hình nghiên cứu của luận văn có điểm gì cải tiến so với mô hình SERVQUAL truyền thống?

Luận văn đã kế thừa 5 nhân tố của SERVQUAL gồm Phương tiện hữu hình, Sự tin cậy, Sự đáp ứng, Sự đảm bảo, Sự đồng cảm và bổ sung thêm nhân tố "Lãi suất/Giá cả" gồm 3 biến quan sát đặc thù. Việc hiệu chỉnh này phản ánh chính xác bản chất của hoạt động tín dụng ngân hàng, nơi lãi suất và biểu phí đóng vai trò quyết định đến chi phí tài chính và sự thỏa mãn của khách hàng doanh nghiệp.

Tỷ lệ nợ xấu của Agribank Quảng Trị trong giai đoạn nghiên cứu được kiểm soát ở mức nào?

Trong giai đoạn 2010–2012, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh dao động ổn định từ 2,8% đến 3,1% trên tổng dư nợ, hoàn toàn nằm trong giới hạn an toàn dưới 5% theo quy định tại Quyết định số 493/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước. Thành quả này đạt được nhờ công tác kiểm tra sau giải ngân được thực hiện chặt chẽ và sự thận trọng trong định giá tài sản bảo đảm của đội ngũ cán bộ tín dụng.

Giải pháp nào mang tính đột phá để ngân hàng cho vay đối với doanh nghiệp thiếu tài sản thế chấp?

Giải pháp đột phá là chuyển đổi phương thức thẩm định từ "dựa trên tài sản thế chấp" sang "dựa trên khả năng quản lý dòng tiền và hợp đồng đầu ra". Ngân hàng kết hợp bảo lãnh từ Quỹ Bảo lãnh tín dụng DNNVV với mức phí ưu đãi 0,5%, đồng thời quản lý trực tiếp tài khoản thanh toán của bên mua hàng để thu hồi nợ tự động ngay khi doanh nghiệp phát sinh doanh thu.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng và chứng minh mối quan hệ mật thiết giữa chất lượng dịch vụ với sự hài lòng của DNNVV.
• Thực trạng hoạt động tại Agribank Quảng Trị giai đoạn 2010–2012 ghi nhận sự tăng trưởng nguồn vốn vượt 150%, dư nợ mở rộng 16,5%/năm và nợ xấu được khống chế an toàn dưới mức 3,1%.
• Phân tích định lượng EFA và hồi quy đã xác định Sự đáp ứng và Lãi suất là hai biến số có tác động chi phối mạnh nhất đến quyết định vay vốn của doanh nghiệp.
• Hệ thống 4 nhóm giải pháp được đề xuất đồng bộ từ đổi mới cơ chế cấp hạn mức, thành lập tổ chuyên trách, đa dạng hóa gói sản phẩm đến hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
• Lộ trình triển khai giải pháp được xác lập rõ ràng từ năm 2013 đến năm 2015, định hướng tầm nhìn đến năm 2020 nhằm bảo đảm tăng trưởng tín dụng bền vững gắn liền với nâng cao năng lực cạnh tranh của kinh tế tỉnh Quảng Trị.

Đóng góp lớn nhất của công trình là việc lượng hóa thành công các nhân tố chất lượng dịch vụ tín dụng tại một chi nhánh ngân hàng nông nghiệp cấp tỉnh, tạo tiền đề vững chắc cho việc hoạch định chiến lược kinh doanh hiện đại. Ban Giám đốc và các phòng nghiệp vụ cần khẩn trương áp dụng bộ thang đo đánh giá chất lượng này vào công tác kiểm soát nội bộ ngay trong quý tiếp theo để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động và đồng hành bền vững cùng cộng đồng doanh nghiệp.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Một số vấn đề về doanh nghiệp nhỏ và vừa: 1. Khái niệm và tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa: DNNVV là thuật ngữ nhằm phân biệt giữa các DN với nhau về quy mô hoạt động. Đối với mỗi quốc gia, dựa trên các tiêu thức khác nhau để xác định quy mô DNNVV, chính vì vậy điều này chỉ mang tính chất tương đối.

Theo quan niệm của Ngân hàng thế giới (WB), DNNVV là các DN có quy mô nhỏ về phương diện vốn, lao động hay doanh thu. DNNVV có thể chia thành 3 loại: DN siêu nhỏ (micro) là DN có số lượng lao động dưới 10 người, DN nhỏ là DN có số lượng lao động từ 10 đến 50 người và DN vừa có từ 50 đến 300 lao động. Theo quan niệm của Việt Nam, theo nghị định số 56/2009/NĐ-CP của chính phủ về việc trợ giúp phát triển DNNVV ngày 30/06/2009 xác định: DNNVV là cơ sở kinh doanh đã đăng kí kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành 3 cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân hàng năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên). Phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa: Nhìn chung trên thế giới việc phân loại DNNVV chủ yếu dựa vào 2 tiêu chí: - Tiêu chí định tính: Được xây dựng dựa trên các đặc điểm cơ bản của từng DN như trình độ về chuyên môn hóa, mức độ phức tạp trong quản lý.

Nhưng trên thực tế các tiêu chí này thường rất khó xác định, vì vậy chúng chỉ mang tính chất tham khảo, kiểm chứng hơn là cho việc xác định quy mô DNNVV. - Tiêu chí định lượng: Việc xây dựng được dựa trên các tiêu chí số lượng như số lượng lao động, tổng giá trị tài sản, doanh thu hay lợi nhuận của doanh nghiệp. Các tiêu chí này trên thực tế thường không cố định mà thay đổi theo từng ngành nghề và trình độ phát triển kinh tế trong từng thời kỳ. Tại Việt Nam, việc phân loại DNNVV dựa theo các tiêu chí như hiện nay là tương đối phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, tuy nhiên lại chưa được cụ thể.

Ví LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 2 dụ như về chỉ tiêu lao động, chưa có sự thống nhất là số lao động thường xuyên, lao động thời vụ hay số lao động đóng bảo hiểm xã hội. Thêm vào đó, chỉ tiêu về vốn đăng ký kinh doanh thường khác so với số vốn thực tế. Quy mô DN siêu DN nhỏ DN vừa nhỏ Tổng Tổng Khu vực Số lao động Số lao động Số lao động nguồn vốn nguồn vốn I. Nông, lâm Từ trên 10 Từ trên 20 Từ trên 200 10 người trở 20 tỷ đồng nghiệp và thủy người đến tỷ đến 100 người đến xuống trở xuống sản 200 người tỷ đồng 300 người Từ trên 10 Từ trên 20 Từ trên 200 II.

Công nghiệp 10 người trở 20 tỷ đồng người đến tỷ đến 100 người đến và xây dựng xuống trở xuống 200 người tỷ đồng 300 người Từ trên 10 Từ trên 10 Từ trên 50 III. Thương 10 người trở 10 tỷ đồng người đến tỷ đến 50 người đến mại và dịch vụ xuống trở xuống 50 người tỷ đồng 100 người ( Nguồn : Sở KH&ĐT tỉnh Quảng Trị ) Bảng 1. Phân loại DNNVV theo nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 1. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa: Từ những tiêu chí phân loại DNNVV trên, cùng với điều kiện kinh tế xã hội tại Việt Nam.

Những DNNVV tại Việt Nam có những đặc điểm như sau: ¾ Đặc điểm về hoạt động: DNNVV có tính năng động, linh hoạt với sự biến động của thị trường. Điều này có được là do quy mô và bộ máy của các DNNVV thường nhỏ, gọn nên dễ đáp ứng những yêu cầu có hạn trong thị trường chuyên môn hoá và có phản ứng nhanh nhạy với sự biến động của thị trường. Tuy nhiên, do hoạt động của các DNNVV thiếu tính liên kết, thiếu vững chắc và hạn chế do khả năng tài chính nên dễ bị tác động bởi các biến động vĩ mô như: tình trạng suy thoái kinh tế, lạm phát, giá dầu mỏ.Bên cạnh đó là việc DNNVV thường sử dụng công nghệ lạc hậu và thủ công làm giảm khả năng cạnh tranh trong thị trường của chính các DN này. Điều này dẫn đến các DNNVV thường dễ rơi vào tình trạng bế tắc, phá sản.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 3 ¾ Đặc điểm về tổ chức, quản lý: Để thành lập một doanh nghiệp theo quy mô nhỏ và vừa chỉ cần một số vốn đầu tư ban đầu, mặt bằng sản xuất và quy mô nhà xưởng không lớn. Chính vì vậy, các DNNVV linh hoạt trong việc phát triển, thích ứng nhanh hơn với sự biến động của môi trường khách quan. Tuy nhiên, cũng vì điều này mà các DNNVV khó thu hút được nhà quản lý và lao động giỏi để phục vụ cho công tác điều hành, quản lý. Trình độ quản lý thấp dẫn đến những hạn chế trong tiếp cận thông tin thị trường cũng như tiếp cận công nghệ sản xuất, công nghệ quản lý tiên tiến.

Do đó, các DNNVV thường chỉ quan tâm đến thị trường truyền thống, các khách hàng thường xuyên mà ít quan tâm đến việc củng cố và mở rộng thị trường mới, Bên cạnh đó, văn hoá trong DNNVV thường ít được chú trọng một cách đúng mực như: Chuẩn mực đạo đức, triết lý kinh doanh, hành vi, ý tưởng và phương thức quản lý, phần lớn do người đứng đầu doanh nghiệp đặt ra. ¾ Đặc điểm về tài chính: Như đã đề cập ở trên, phần lớn các DNNVV thường có quy mô vốn thấp và hạn hẹp về khả năng tài chính. Điều này gây ra rất nhiều bất lợi như: các DNNVV thường được hưởng ít các khoản chiết khấu do mua số lượng hàng hoá ít, trong một số trường hợp cần nhập khẩu hàng hoá, linh kiện từ nước ngoài các DNNVV thường thiếu ngoại tệ và không mua trực tiếp được mà phải qua trung gian nên giá cả thường đắt hơn. Không những vậy, việc hạn hẹp về tài chính còn làm cho các DNNVV gặp khó khăn trong việc thiết kế sản phẩm mới, thiếu đầu tư cho nghiên cứu và việc quảng bá thương hiệu, sản phẩm với thị trường.

Bên cạnh đó, đối với các DNNVV việc tiếp cận với nguồn vốn TD thường gặp rất nhiều khó khăn do vốn chủ sở hữu ít, dẫn đến tỷ lệ vốn chủ sở hữu trên vốn vay thấp, thêm vào đó là thiếu tài sản thế chấp cho các khoản vay nên khả năng vay vốn của DN là rất hạn chế. Ngay cả ở những nước phát triển, các NH cũng rất e ngại cho các DNNVV vay vốn vì khả năng gặp rủi ro là rất lớn. Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa: Trong nền kinh tế của các quốc gia, các DNNVV là một lực lượng không thể thiếu và là đối tượng trung tâm trong quá trình phát triển. DNNVV đã có những đóng góp không thể phủ nhận cho nền kinh tế, cho xã hội và cho hoạt động TD của NHTM.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Vai trò đối với nền kinh tế: Đóng góp vào sự tăng trưởng của nền kinh tế, tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy sự phát triển ổn định và hiệu quả. Các DNNVV cung cấp cho thị trường một khối lượng lớn hàng hoá, dịch vụ đáp ứng nhu cầu sản xuất và tiêu dùng trong nước cũng như xuất khẩu. Với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật, kết hợp với sự mở cửa của thị trường theo hướng đa phương hoá, nhiều DNNVV đã mạnh dạn chuyển sang sản xuất hàng hoá phục vụ xuất khẩu, nhiều sản phẩm được doanh nghiệp xuất khẩu trực tiếp hoặc xuất uỷ thác qua các DNNN hoặc DN nước ngoài.

Các DNNVV hỗ trợ cho sự tồn tại và phát triển của các DN lớn như làm đầu mối tiêu thụ sản phẩm, cung cấp nguyên liệu đầu vào, thu hút vốn và khai thác các nguồn lực sẵn có trong dân cư, tạo cơ sở để hình thành nên các DN lớn. Bên cạnh đó, các DNNVV thường linh hoạt trong việc chuyển hướng kinh doanh từ lĩnh vực kém hiệu quả sang lĩnh vực có hiệu quả cao hơn, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Vai trò đối với xã hội: Tạo thêm nhiều việc làm cho người lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp trong xã hội, giải quyết tốt vấn đề an sinh xã hội và mang lại lợi ích cho cộng đồng dân cư. Ví dụ như việc các DNNVV tiến hành xây dựng các công trình văn hoá, cơ sở hạ tầng như trường học, đường sá, cầu cống, nhà tình nghĩa và các công trình phúc lợi ở địa phương.

Nâng cao thu nhập cho người lao động, góp phần xoá đói giảm nghèo, thực hiện công bằng xã hội. Phát triển các DNNVV tại thành thị cũng như nông thôn sẽ phát huy lợi thế từng vùng và góp phần tăng thu nhập cho các tầng lớp dân cư, rút ngắn sự khác biệt về thu nhập giữa các vùng. Góp phần đào tạo lực lượng lao động theo hướng cơ động, linh hoạt, có chất lượng và dần thích ứng với nề nếp tác phong công nghiệp. Hơn thế nữa, đây là môi trường để phát triển các tài năng kinh doanh, một bộ phận cán bộ trong các DNNVV đã qua thử thách, được đào tạo, chọn lọc trở thành các doanh nhân tiêu biểu, biết cách làm giàu cho bản thân và xã hội.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Vai trò đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại: Cùng với sự phát triển của mình, các DNNVV tạo ra một thị trường rộng lớn và đầy tiềm năng cho hoạt động của các NHTM. Trong nền kinh tế thị trường, các NHTM không ngừng cạnh tranh nhằm mở rộng thị phần TD, việc giữ chân những khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới được diễn ra một cách quyết liệt.