Luận văn: Giải pháp phát triển ngân hàng bán lẻ tại Vietcombank Đồng Nai

Luận văn thạc sĩ UEH phân tích giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Đồng Nai.

• Tác giả: Trần Thị Loan
• Người hướng dẫn: PGS. Trầm Thị Xuân Hương
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Tp.HCM
• Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Đồng Nai
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2011
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NHTM
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Khái niệm về Ngân Hàng Thương Mại
• 1.1.2. Những hoạt động chính của Ngân hàng thương mại
• 1.1.2.1. Hoạt động Huy động vốn
• 1.1.2.2. Hoạt động cấp tín dụng
• 1.1.2.3. Hoạt động dịch thanh toán và ngân quỹ
• 1.1.2.4. Một số hoạt động khác
• 1.2. TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
• 1.2.1. Khái niệm về Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ
• 1.2.2. Đặc điểm của Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ
• 1.2.3. Vai trò của Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ
• 1.2.3.1. Đối với nền kinh tế
• 1.2.3.2. Đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng
• 1.2.4. Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ
• 1.2.4.1. Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ truyền thống
• 1.2.4.2. Sản phẩm dịch vụ Huy động vốn
• 1.2.4.3. Sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ
• 1.2.4.4. Sản phẩm dịch vụ thanh toán
• 1.2.4.5. Sản phẩm dịch vụ khác
• 1.2.4.6. Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ hiện đại
• 1.2.4.6.1. Dịch vụ thẻ
• 1.2.4.6.2. Dịch vụ Ngân hàng điện tử
• 1.3. KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI ĐỐI VỚI VIỆT NAM
• 1.3.1. Kinh nghiệm Ngân hàng Standard Chartered tại Singapore
• 1.3.2. Kinh nghiệm Ngân hàng Citibank tại Nhật Bản
• 1.3.3. Kinh nghiệm Ngân hàng Bangkok Thái Lan
• 1.3.4. Kinh nghiệm của Union bank ở Philippine
• 1.3.5. Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
• 1.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NH TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI
• 2.1. SƠ LƯỢC QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NH TMCP NGOẠI THƯƠNG ĐỒNG NAI
• 2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NHBL TẠI VIETCOMBANK ĐỒNG NAI
• 2.2.1. Huy động vốn dân cư
• 2.2.2. Hoạt động kinh doanh thẻ
• 2.2.3. Các sản phẩm dịch vụ NH khác
• 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ NHBL TẠI VIETCOMBANK ĐỒNG NAI
• 2.4. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHBL TẠI VIETCOMBANK ĐỒNG NAI
• 2.5. NGUYÊN NHÂN HẠN CHẾ SỰ PHÁT TRIỂN DV NHBL TẠI VIETCOMBANK ĐỒNG NAI
• 2.6. PHÂN TÍCH SWOT HOẠT ĐỘNG DV NHBL TẠI VIETCOMBANK ĐỒNG NAI
• 2.6.1. Thách thức
• 2.7. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỒNG NAI
• 3.1. Mục tiêu và định hướng phát triển Hoạt động kinh doanh Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Vietcombank chi nhánh Đồng Nai giai đoạn 2015-2010
• 3.1.1. Dự báo tình hình kinh tế giai đoạn 2010-2015
• 3.1.2. Mục tiêu tổng quát
• 3.1.3. Các mục tiêu cụ thể
• 3.1.4. Các chỉ tiêu kế hoạch chủ yếu
• 3.1.4.1. Nhóm chỉ tiêu về quy mô, tốc độ tăng trưởng
• 3.1.4.2. Nhóm chỉ tiêu về chất lượng, cơ cấu hiệu quả
• 3.2. Các giải pháp phát triển Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Vietcombank Đồng Nai
• 3.2.1. Về phía NHNN
• 3.2.2. Các giải pháp phát triển dịch vụ NHBL về phía NHTMCP Ngoại Thương VN
• 3.2.3. Các giải pháp phát triển dịch vụ NHBL tại Vietcombank Đồng Nai
• 3.2.3.1. Nhóm giải pháp về hoạt động chi nhánh Vietcombank Đồng Nai
• 3.2.3.2. Nhóm giải pháp về phát triển sản phẩm
• 3.2.3.3. Nhóm giải pháp về công nghệ
• 3.2.3.4. Giải pháp về marketing
• 3.2.3.5. Chính sách khách hàng
• 3.2.3.6. Tăng cường năng lực hoạt động và tài chính
• 3.2.3.7. Cơ sở vật chất và nguồn nhân lực
• 3.2.3.8. Tăng cường năng lực quản lý rủi ro
• 3.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Vietcombank Đồng Nai

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ đang trở thành một trong những lĩnh vực quan trọng nhất trong hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương. Đặc biệt, chi nhánh Đồng Nai của Vietcombank đã có những bước tiến đáng kể trong việc phát triển dịch vụ này. Việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh trong bối cảnh thị trường ngày càng khốc liệt.

1.1. Khái niệm và vai trò của dịch vụ ngân hàng bán lẻ

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ là các sản phẩm và dịch vụ được cung cấp cho cá nhân và doanh nghiệp nhỏ. Vai trò của dịch vụ này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu mà còn hỗ trợ nền kinh tế phát triển thông qua việc cung cấp nguồn vốn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

1.2. Lịch sử phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Vietcombank Đồng Nai

Chi nhánh Vietcombank Đồng Nai đã bắt đầu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ từ những năm đầu thành lập. Qua các giai đoạn, ngân hàng đã không ngừng cải tiến và mở rộng các sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

II. Thách thức trong phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Vietcombank Đồng Nai

Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu, Vietcombank Đồng Nai vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài và sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ là những yếu tố chính ảnh hưởng đến sự phát triển này.

2.1. Cạnh tranh từ ngân hàng nước ngoài

Sự xuất hiện của nhiều ngân hàng nước ngoài với công nghệ hiện đại và dịch vụ phong phú đã tạo ra áp lực lớn cho Vietcombank Đồng Nai. Ngân hàng cần phải cải thiện chất lượng dịch vụ và nâng cao trải nghiệm khách hàng để giữ vững thị phần.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng đòi hỏi cao hơn về chất lượng dịch vụ và sự tiện lợi. Vietcombank Đồng Nai cần phải nắm bắt xu hướng này để phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp.

III. Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Vietcombank Đồng Nai

Để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Vietcombank Đồng Nai cần áp dụng một số giải pháp chiến lược. Những giải pháp này không chỉ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng.

3.1. Đầu tư vào công nghệ hiện đại

Việc áp dụng công nghệ mới trong các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ sẽ giúp Vietcombank Đồng Nai nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện trải nghiệm khách hàng.

3.2. Đào tạo nguồn nhân lực

Đào tạo nhân viên là một yếu tố quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ. Vietcombank Đồng Nai cần chú trọng đến việc phát triển kỹ năng và kiến thức cho đội ngũ nhân viên.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Vietcombank Đồng Nai

Nghiên cứu về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Vietcombank Đồng Nai đã chỉ ra nhiều kết quả tích cực. Các sản phẩm dịch vụ mới đã được triển khai và nhận được phản hồi tốt từ khách hàng.

4.1. Kết quả từ các sản phẩm dịch vụ mới

Các sản phẩm dịch vụ mới như dịch vụ ngân hàng điện tử và thẻ tín dụng đã thu hút được nhiều khách hàng, góp phần tăng trưởng doanh thu cho ngân hàng.

4.2. Phản hồi từ khách hàng

Khách hàng đã có những phản hồi tích cực về chất lượng dịch vụ và sự tiện lợi của các sản phẩm mới. Điều này cho thấy hướng đi đúng đắn của Vietcombank Đồng Nai trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ.

V. Kết luận và tương lai của dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Vietcombank Đồng Nai

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Vietcombank Đồng Nai đang trên đà phát triển mạnh mẽ. Với những giải pháp đúng đắn, ngân hàng có thể tiếp tục mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ trong tương lai.

5.1. Tương lai của dịch vụ ngân hàng bán lẻ

Dự báo rằng dịch vụ ngân hàng bán lẻ sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong những năm tới, với sự gia tăng của công nghệ và nhu cầu từ khách hàng.

5.2. Chiến lược phát triển bền vững

Vietcombank Đồng Nai cần xây dựng chiến lược phát triển bền vững để đảm bảo sự phát triển lâu dài của dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đồng thời đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NHTM 1.TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.Khái niệm về Ngân Hàng Thương Mại Theo luật TCTD Việt Nam 2010 đưa ra khái niệm “Ngân hàng là một loại hình TCTD được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình hàng gồm NHTM, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác”. Có thể nói NHTM là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh về tiền tệ được thành lập theo quy định của pháp luật. Hoạt động của NHTM trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng được xem là một định chế tài chính trung gian đặc biệt vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường.

Thông qua định chế trung gian này mà các nguồn tiền nhàn rỗi nằm rãi rác trong xã hội sẽ được huy động, tập trung lại và sử dụng số vốn đó để cấp tín dụng cho cá nhân, các TCKT để đầu tư phát triển sản xuất - kinh doanh góp phần phát triển kinh tế xã hội.Những hoạt động chính của Ngân hàng thương mại 1.Hoạt động huy động vốn Đây được xem là một trong những hoạt động cơ bản, có tính chất sống còn của bất kỳ một NHTM nào vì ngoài nguồn vốn tự có gồm vốn điều lệ và các quỹ thì nguồn vốn hoạt động kinh doanh của NHTM còn được tạo lập từ nguồn vốn huy động trong xã hội. Trong hoạt động này, NHTM được phép sử dụng các công cụ và biện pháp mà pháp luật cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội để làm nguồn vốn cho vay, đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế. Những hình thức huy động vốn mà NHTM được phép thực hiện gồm: - Nhận tiền gửi của TCKT, cá nhân và các TCTD khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 8 - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước.

- Vay vốn của các TCTD khác hoạt động tại Việt Nam và của các TCTD nước ngoài. - Vay vốn ngắn hạn của NHTW. - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHTW.Hoạt động cấp tín dụng Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản, có ý nghĩa lớn đối với nền kinh tế-xã hội vì thông qua hoạt động này mà các NHTM đã bơm vốn vào nền kinh tế để nền kinh tế có thể phát triển nhanh hơn, bền vững hơn. Các NHTM được phép cấp tín dụng cho TCKT, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN như bao thanh toán tài trợ nhập khẩu, tài trợ xuất khẩu, cho vay thấu chi, cho vay theo hình thức cấp hạn mức tín dụng và cấp hạn mức tín dụng dự phòng, v.v… Trong các hoạt động cấp tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất.Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Là hoạt động quan trọng của NHTM, nhờ vào hoạt động này mà quá trình luân chuyển vốn trong xã hội được thực hiện một cách nhanh chóng, thuận tiện và thông suốt.

Ngoài ra hoạt động này còn làm giảm đáng kể lượng tiền mặt trong lưu thông, góp phần giảm thiểu chi phí và công sức cho toàn xã hội. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của NHTM bao gồm các hoạt động sau : - Mở tài khoản giao dịch cho các khách hàng là pháp nhân hoặc thể nhân trong và ngoài nước. - Cung ứng các phương tiện thanh toán cho khách hàng. - Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế.

- Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 9 - Thực hiện dịch vụ kiểm đếm, phân loại, bảo quản, thu chi tiền mặt cho khách hàng. - Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước và hệ thống thanh toán quốc tế khi được phép. - Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN.

Một số hoạt động khác Ngoài các hoạt động nêu trên, NHTM còn có thể thực hiện một số hoạt động khác như : - Góp vốn và mua cổ phần của các doanh nghiệp, các TCTD khác nhằm đa dạng hóa danh mục đầu tư và nâng cao hiệu quả kinh doanh. - Tham gia thị trường tiền tệ theo quy định của NHNN thông qua các hình thức mua bán các công cụ của thị trường tiền tệ. - Hoạt động ủy thác, nhận ủy thác làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý. - Kinh doanh ngoại hối và vàng - Kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, chứng khoán.

- Cung ứng các dịch vụ bảo quản, cầm đồ , cho thuê két sắt. - Cung ứng các dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ dưới hình thức tư vấn trực tiếp hoặc thành lập các công ty tư vấn trực thuộc.TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1.Khái niệm về dịch vụ ngân hàng bán lẻ Dịch vụ ngân hàng bán lẻ là dịch vụ ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ chủ yếu cho khách hàng là các cá nhân,các doanh nghiệp vừa và nhỏ.Đặc điểm của dịch vụ Ngân hàng bán lẻ - Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm sản phẩm thuộc tài sản nợ (huy động vốn), tài sản có (cho vay) và các sản phẩm thuộc dịch vụ ngân hàng, trong đó sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo nên sự đa dạng về chủng loại, phong phú về hình thức đối với các dịch vụ ngân hàng bán lẻ. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 10 - Khác với dịch vụ bán buôn, đối tượng phục vụ chủ yếu của dịch vụ ngân hàng bán lẻ là các khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ với số lượng lớn và đa dạng về hình thức phục vụ. - Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ thường có khối lượng giao dịch lớn, doanh thu và lợi nhuận nhỏ.

- Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại được ứng dụng mạnh mẽ công nghệ trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng sản phẩm. - Do đặc điểm phục vụ số đông khách hàng của xã hội nên cách thức tổ chức, quản lý và triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác với dịch vụ ngân hàng bán buôn. - Ngoài dịch vụ huy động vốn và cho vay, các dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác phát triển chủ yếu dựa trên nền tảng công nghệ và nguồn nhân lực.Vai trò của dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.Đối với nền kinh tế - Dịch vụ ngân hàng bán lẻ góp phần khai thác nguồn lực của nền kinh tế một cách có hiệu quả và góp phần thực thi chính sách tiền tệ quốc gia. Vai trò này thể hiện thông qua việc góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế, huy động các nguồn lực trong xã hội từ các đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân trong xã hội cho quá trình phát triển.

Bên cạnh đó dịch vụ ngân hàng hàng bán lẻ đáp ứng được các nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của số đông trong xã hội nên đã góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của xã hội. - Dịch vụ ngân hàng bán lẻ càng phát triển sẽ thể hiện tính chuyên môn hóa của ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ, đưa dịch vụ đến gần hơn với người sử dụng. Chính vì vậy sẽ góp phần giảm chi phí của xã hội và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh các chủ thể khác. - Để phát triển có hiệu quả các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, buộc ngân hàng thương mại phải ứng dụng công nghệ, đặc biệt công nghệ hiện đại trong các sản phẩm dịch vụ của mình.

Chính vì vậy, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đã góp phần đưa công nghệ vào cuộc sống và giúp các chủ thể trong xã hội quen sử LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 11 dụng và thích nghi dần với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng có ứng dụng công nghệ cao. - Trong nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân khó có điều kiện cạnh tranh về vốn, công nghệ với các doanh nghiệp lớn. Chính phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đã hỗ trợ tích cực các đối tượng khách hàng này phát triển thông qua tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng, sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng và nâng cao hiệu quả đầu tư nguồn lực của mình. - Phát triển dịch vụ bán lẻ giúp cho nền kinh tế quản lý và vận hành có hiệu quả hơn khi số đông các hoạt động của các chủ thể kinh tế trong xã hội đều thông qua ngân hàng.

- Dịch vụ ngân hàng bán lẻ không chỉ góp phần huy động nguồn lực trong nước cho nền kinh tế mà còn gồm cả nguồn lực từ nước ngoài thông qua hoạt động chi trả kiều hối, chuyển tiền và kinh doanh ngoại tệ.2 Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. - Phát triển dịch vụ ngân hàng là cách thức có hiệu quả nhất để thay đổi cơ cấu thu nhập của ngân hàng. Ngân hàng kinh doanh theo cách thức cổ điển, thu nhập chủ yếu từ hoạt động tín dụng, thu dịch vụ chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ. Với điều kiện thị trường ngày càng phức tạp, hoạt động tín dụng có quá nhiều rủi ro nên nếu chỉ dựa vào nguồn thu từ tín dụng sẽ rất bấp bênh.

Chính vì vậy ngân hàng thương mại đẩy nhanh phát triển dịch vụ ngân hàng để tăng nguồn thu dịch vụ cho chính ngân hàng đó. - Trong xu hướng liên kết kinh tế, mô hình tập đoàn hoạt động khép kín, các đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân tạo thành nền tảng vững chắc trong hoạt động kinh doanh của ngân hàngthương mại. Chính vì vậy dịch vụ ngân hàng bán lẻ có vai trò hết sức quan trọng đối với ngân hàng thương mại để thực hiện mục tiêu này.