phần mở đầu, kết luận, mục lục và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 4 chƣơng: - Chƣơng 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý thuyết về cho vay tiêu dùng - Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu và thiết kế luận văn. - Chƣơng 3: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu 2012- 2014 - Chƣơng 4. Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu. 4 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong những năm gần đây, đề tài “Hoạt động cho vay tiêu dùng” đã đƣợc nhiều tác giả nghiên cứu ở nhiều góc độ khác nhau.
Có thể kể đến một số công trình nghiên cứu sau: Đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Quảng Nam”, luận văn thạc sĩ của tác giả Phạm Doãn Quốc, Đại học Đà Nẵng, năm 2012. Tác giả đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng; phân tích thực trạng, đánh giá kết quả và những hạn chế, đối với hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Quảng Nam. Nội dung trên đƣợc thể hiện qua 3 chƣơng chính: Chƣơng 1, Cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTM; Chƣơng 2, Thực trạng phát triển CVTD tại Vietcombank Quảng Nam; Chƣơng 3, Giải pháp phát triển CVTD tại Vietcombank Quảng Nam. Từ đó, tác giả đã đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại đơn vị.
Đề tài “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội, chi nhánh Thanh Xuân”, luận văn thạc sĩ của tác giả Nguyễn Thành Công, Đại học Kinh tế Quốc dân, năm 2009, tác giả đã đề cập đến các vấn đề sau: Khái niệm hoạt động CVTD của ngân hàng thƣơng mại; Hiệu quả hoạt động CVTD trong thị trƣờng ngân hàng đến thời điểm năm 2009; Vai trò và ý nghĩa của CVTD đối với thị trƣờng tài chính; Xu hƣớng của sự phát triển CVTD trên thế giới và ảnh hƣởng của xu hƣớng này tới Việt Nam. Công trình đi sâu vào phân tích thực trạng CVTD tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Thanh Xuân, để từ đó đề xuất phƣơng hƣớng và giải pháp đẩy mạnh mảng hoạt động này. Đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam (VIETCOMBANK)”, luận văn Thạc sĩ của tác giả Lê Minh Sơn, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh (2009): Đề tài đã hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về CVTD của NHTM trong nền kinh tế thị trƣờng; Tổng hợp một số bài học kinh nghiệm của các ngân hàng nƣớc ngoài thành công trong lĩnh vực bán lẻ từ đó rút ra bài học kinh 5 nghiệm phát triển cho vay bán lẻ, trong đó có hoạt động CVTD cho các NHTM Việt Nam. Luận văn phân tích khá đầy đủ và khách quan thực trạng CVTD của Vietcombank, từ đó chỉ ra những kết quả tích cực, những hạn chế trong hoạt động CVTD của Vietcombank.
Trên cơ sở phân tích đánh giá những ƣu, nhƣợc điểm của Vietcombank, tác giả đề xuất một số giải pháp để phát triển hoạt động CVTD tại Ngân hàng này. Đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Công ty Tài chính Cổ phần Dệt May Việt Nam”, luận văn Thạc sĩ của tác giả Lê Hồng Nga, Đại học Kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội, năm 2012. Luận văn tập trung phân tích làm rõ những khó khăn, hạn chế và rủi ro của Công ty Tài chính Cổ phần Dệt May Việt Nam trong việc triển khai và phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng, qua đó thể hiện một cái nhìn thực tế về cho vay tiêu dùng tại các công ty tài chính và thị trƣờng tài chính nói chung hiện nay. Từ đó, đƣa ra những đề xuất góp phần phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Công ty Tài chính Cổ phần Dệt May Việt Nam.
Đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 1”, luận văn Thạc sĩ của Trần Ngọc Minh, Đại học Kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội, năm 2012. Luận văn nghiên cứu một số vấn đề sau: Lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng, từ đó thấy đƣợc lợi ích của cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế, ngân hàng, khách hàng vay… đồng thời phân tích các nhân tố tác động đến khả năng cạnh tranh về CVTD; Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Sở giao dịch 1 ngân hàng BIDV và khả năng cạnh tranh của hoạt động này. Từ đó, tác giả tổng hợp những kết quả đạt đƣợc, phát hiện những vấn đề còn tồn tại và đƣa ra biện pháp, kiến nghị nhằm khắc phục những tồn tại đó. Kỷ yếu tọa đàm khoa học “ Cho vay tiêu dùng - Kinh nghiệm quốc tể và khuyến nghị chính sách cho Việt Nam”, đƣợc Học viện Ngân hàng phối hợp với Viện chiến lƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc tổ chức tại Học viện Ngân hàng - Phân viện Phú Yên, ngày 25/09/2013.
Trong buổi tọa đàm, các nhà khoa học và lãnh đạo Ngân hàng các địa phƣơng đã tập trung thảo luận, làm rõ một số vấn đề quan trọng 6 nhƣ: Thuận lợi và khó khăn trong hoạt động CVTD tại Việt Nam, cơ cấu sản phẩm, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, tỷ lệ nợ xấu, cơ cấu khách hàng, triển vọng phát triển CVTD, hành lang pháp lý, các khuyến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng nhà nƣớc nhằm thúc đẩy phát triển lành mạnh thị trƣờng cho vay tiêu dùng tại Việt Nam. Kỷ yếu Hội thảo khoa học “Tài chính tiêu dùng - Cơ hội và thách thức tại thị trƣờng Việt Nam”, do tập đoàn Home Credit tổ chức tại Resort Sasco Blue Lagoon, Phú Quốc, ngày 29/06/2013. Tại buổi hội thảo này các chuyên gia tài chính-kinh tế tập trung thảo luận các vấn đề: những cơ hội, tiền năng phát triển thị trƣờng CVTD Việt Nam; những thách thức trong hoạt động này mà các công ty tài chính, ngân hàng gặp phải; khẳng định vai trò quan trọng của CVTD, và ngày càng trở nên phổ biến trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Bài báo nghiên cứu của Th.s Lê Thị Kim Huệ, Tạp chí Kinh tế và dự báo số 21 tháng 11/2013 - H.
Bộ Kế hoạch đầu tƣ, 2013- Trang 24-25, Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam hiện nay. Nghiên cứu của tác giả đã đƣa ra cái nhìn tổng quan về thị trƣờng CVTD Việt Nam trong thời gian qua. Từ thực trạng này, bài báo chỉ ra những sai lầm, hạn chế mà các ngân hàng, tổ chức tài chính đang mắc phải khiến cho hoạt động này chƣa phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam và đề xuất các giải pháp khắc phục. Các công trình trên đều đƣa cho ngƣời đọc có cái nhìn tông quan về cho vay tiêu dùng và xem phát triển cho vay tiêu dùng là một mục tiêu, chiến lƣợc phát triển quan trọng của tất cả các ngân hàng trong giai đoạn đi theo định hƣớng ngân hàng bán lẻ hiện nay.
Từ đó, mỗi tác giả đều đƣa ra các giải pháp khác nhau nhƣng nhìn chung đều nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.Tuy nhiên, các đề tài, công trình nghiên cứu này hoặc phân tích đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung tại thị trƣờng Việt Nam; hay chỉ đánh giá hoạt động kinh doanh này tại một số chi nhánh ngân hàng, ngân hàng thƣơng mại cổ phần nhà nƣớc. Do đó, tác giả mong muốn tiếp tục hƣớng nghiên cứu này thông qua việc nghiên cứu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại một ngân hàng thƣơng mại cổ phần lớn, với đối tƣợng 7 khách hàng đa dạng trong và ngoài nƣớc nhƣ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu. Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại một ngân hàng nhƣ vậy sẽ gặp những thuận lợi và khó khăn nhất định, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động và cạnh tranh nhƣ hiện nay. Tổng quan về tín dụng ngân hàng 1.
Khái niệm về tín dụng ngân hàng Tín dụng theo nghĩa La tinh là creditim, hàm chỉ sự tín nhiệm, tin tƣởng. Tên gọi này xuất phát từ bản chất của quan hệ tín dụng. Trong quan hệ tín dụng ngƣời cho vay sẽ cho ngƣời cần vốn vay theo các điều kiện đã đƣợc thoả thuận trƣớc nhƣ thời gian cho vay, thời gian hoàn trả, lãi suất tín dụng. Trong quan hệ đó, ngƣời cho vay tin tƣởng rằng ngƣời đi vay sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích, đúng các thoả thuận, làm ăn có lãi và có khả năng hoàn trả đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn.
Mặc dù có thể diễn giải tín dụng bằng những từ ngữ khác nhau, song chúng ta có thể hiểu một cách đơn giản nhất, tín dụng là quan hệ vay mƣợn trên nguyên tắc hoàn trả cả vốn lẫn lãi giữa ngƣời đi vay và ngƣời cho vay. Có thể định nghĩa tín dụng nhƣ sau : Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng, một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay.Các loại hình tín dụng ngân hàng. Trong quá trình hoạt động kinh doanh, tùy theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của NHTM mà có cách phân loại tín dụng nhƣ sau: a. Nếu căn cứ vào thời hạn, tín dụng chia thành các loại sau đây: Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn từ 12 tháng trở xuống Tín dụng trung hạn: có thời gian từ 1 năm đến 5 năm.
Tín dụng dài hạn: có thời hạn từ 5 năm trở lên. 8 Thời hạn tín dụng là thời hạn mà trong đó ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng một khoản tín dụng hoặc ngân hàng huy động vốn từ cá nhân, tổ chức và đƣợc xác tính từ lúc đồng vốn đầu tiên đƣợc phát ra cho đến lúc đồng vốn và lãi cuối cùng phải thu về. Phân loại tín dụng theo tài sản đảm bảo. Nếu căn cứ vào tài sản đảm bảo thì ta có các loại hình tín dụng sau đây: Tín dụng đảm bảo đó là sự cam kết của ngƣời nhận tín dụng về việc dùng tài sản đảm bảo thuộc sở hữu của mình để thực hiện nghĩa vụ tài chính đối với ngân hàng trong trƣờng hợp không trả đƣợc nợ.