Luận văn: Phát triển cho vay ủy thác tại NHCSXH Bắc Ninh (Vũ Đình Công)

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu tmu phát triển cho vay ủy thác thông qua các tổ chức hội đoàn thể tại ngân hàng chính sách xã hội, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Tác giả: Vũ Đình Công
• Người hướng dẫn: PGS. Phạm Tuấn Anh
• Trường học: Trường Đại Học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Cho Vay Ủy Thác Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ỦY THÁC CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ CHO VAY ỦY THÁC CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
• 1.1.1. Khái niệm
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ỦY THÁC THÔNG QUA CÁC TỔ CHỨC HỘI, ĐOÀN THỂ CỦA CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH BẮC NINH GIAI ĐOẠN 2018-2020
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY ỦY THÁC THÔNG QUA CÁC TỔ CHỨC HỘI, ĐOÀN THỂ TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH GIAI ĐOẠN 2021-2025, TẦM NHÌN ĐẾN NĂM 2030
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Cho Vay Ủy Thác Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội

Phát triển cho vay ủy thác tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (NHCSXH) đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách. Chính sách này không chỉ giúp cải thiện đời sống mà còn thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. NHCSXH đã thực hiện nhiều chương trình cho vay ưu đãi nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho các hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.

1.1. Khái Niệm Về Cho Vay Ủy Thác Tại NHCSXH

Cho vay ủy thác là hình thức mà NHCSXH chuyển giao vốn cho các tổ chức chính trị - xã hội để thực hiện cho vay đến người dân. Điều này giúp tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho các hộ nghèo và các đối tượng chính sách.

1.2. Lợi Ích Của Cho Vay Ủy Thác Đối Với Người Nghèo

Cho vay ủy thác giúp người nghèo tiếp cận nguồn vốn với lãi suất ưu đãi, từ đó cải thiện đời sống và phát triển sản xuất. Điều này cũng góp phần vào việc thực hiện các mục tiêu phát triển bền vững của quốc gia.

II. Vấn Đề Và Thách Thức Trong Phát Triển Cho Vay Ủy Thác

Mặc dù có nhiều thành công, nhưng việc phát triển cho vay ủy thác tại NHCSXH vẫn gặp phải nhiều thách thức. Các tổ chức hội, đoàn thể đôi khi chưa thực hiện tốt vai trò của mình trong việc quản lý và giám sát hoạt động cho vay.

2.1. Những Hạn Chế Trong Quản Lý Hoạt Động Cho Vay

Một số tổ chức hội chưa thực hiện đầy đủ các quy định trong công tác quản lý cho vay, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn và hiệu quả sử dụng vốn chưa cao.

2.2. Khó Khăn Trong Việc Tuyên Truyền Chính Sách

Công tác tuyên truyền về các chính sách tín dụng ưu đãi chưa được thực hiện kịp thời, khiến nhiều người dân chưa nắm rõ thông tin và cơ hội vay vốn.

III. Phương Pháp Giải Quyết Vấn Đề Phát Triển Cho Vay Ủy Thác

Để phát triển cho vay ủy thác hiệu quả, cần có các giải pháp đồng bộ từ phía NHCSXH và các tổ chức hội, đoàn thể. Việc nâng cao chất lượng quản lý và giám sát là rất cần thiết.

3.1. Tăng Cường Đào Tạo Cho Cán Bộ Tổ Chức Hội

Đào tạo cán bộ tổ chức hội về quy trình cho vay và quản lý tín dụng sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ủy thác.

3.2. Cải Thiện Quy Trình Tuyên Truyền Chính Sách

Cần có các chương trình tuyên truyền hiệu quả hơn để người dân hiểu rõ về các chính sách cho vay ưu đãi và cách thức tiếp cận.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu Về Cho Vay Ủy Thác

Nghiên cứu thực tiễn cho thấy rằng việc phát triển cho vay ủy thác đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Nhiều hộ nghèo đã cải thiện được đời sống nhờ vào nguồn vốn vay ưu đãi.

4.1. Kết Quả Từ Các Dự Án Cho Vay Ủy Thác

Nhiều dự án cho vay ủy thác đã giúp hàng ngàn hộ nghèo thoát nghèo bền vững, góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương.

4.2. Bài Học Kinh Nghiệm Từ Các Quốc Gia Khác

Các quốc gia như Bangladesh và Thái Lan đã có những mô hình cho vay ủy thác thành công, từ đó có thể rút ra bài học cho NHCSXH Việt Nam.

V. Kết Luận Và Tương Lai Của Phát Triển Cho Vay Ủy Thác

Phát triển cho vay ủy thác tại NHCSXH là một trong những giải pháp quan trọng để hỗ trợ người nghèo. Tương lai của chính sách này cần được định hướng rõ ràng hơn để đạt được hiệu quả cao nhất.

5.1. Định Hướng Phát Triển Trong Tương Lai

Cần có các chính sách cụ thể để phát triển cho vay ủy thác, nhằm đảm bảo rằng mọi đối tượng chính sách đều có cơ hội tiếp cận nguồn vốn.

5.2. Tầm Nhìn Đến Năm 2030

Đến năm 2030, NHCSXH cần phấn đấu để trở thành một trong những tổ chức tài chính hàng đầu trong việc hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách thông qua cho vay ủy thác.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh phát triển kinh tế xã hội, mục tiêu xóa đói giảm nghèo luôn được Đảng và Nhà nước Việt Nam đặt lên hàng đầu. Tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác là một trong những công cụ quan trọng để thực hiện mục tiêu này. Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) Việt Nam, đặc biệt là chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, đã triển khai phương thức cho vay ủy thác thông qua các tổ chức Hội, đoàn thể nhằm nâng cao hiệu quả tiếp cận vốn vay của người nghèo. Giai đoạn nghiên cứu từ 2018 đến 2020 tập trung phân tích thực trạng phát triển cho vay ủy thác tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh, với mục tiêu đánh giá các yếu tố ảnh hưởng, chất lượng phục vụ và hiệu quả tín dụng ưu đãi.

Theo số liệu thống kê, chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh đã ký kết 48 văn bản liên tịch, 588 hợp đồng ủy thác và 2.880 hợp đồng ủy nhiệm với các tổ chức chính trị - xã hội, tạo điều kiện cho hàng nghìn hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn ưu đãi. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số hạn chế như công tác tuyên truyền chưa kịp thời, chất lượng cán bộ tổ tiết kiệm và vay vốn (Tổ TK&VV) chưa đồng đều, và tỷ lệ nợ quá hạn giảm chậm. Nghiên cứu nhằm đề xuất các giải pháp phát triển cho vay ủy thác hiệu quả hơn, góp phần thực hiện thành công chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bền vững và đảm bảo an sinh xã hội tại địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình sau:

• Lý thuyết tín dụng ưu đãi: Tín dụng ưu đãi là công cụ tài chính nhằm hỗ trợ các đối tượng chính sách, đặc biệt là hộ nghèo, với lãi suất thấp và điều kiện vay thuận lợi, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội.
• Mô hình cho vay ủy thác: Phương thức cho vay trong đó NHCSXH ủy quyền cho các tổ chức chính trị - xã hội thực hiện một phần hoặc toàn bộ quy trình cho vay, giúp giảm chi phí quản lý và tăng hiệu quả sử dụng vốn.
• Khái niệm Tổ tiết kiệm và vay vốn (Tổ TK&VV): Là tổ chức cơ sở do các tổ chức Hội, đoàn thể thành lập để tập hợp các hộ nghèo vay vốn, cùng nhau quản lý, giám sát và chịu trách nhiệm trả nợ.
• Quản trị tuân thủ trong tín dụng chính sách: Đảm bảo các quy trình, thủ tục cho vay được thực hiện đúng quy định, minh bạch và hiệu quả, giảm thiểu rủi ro tín dụng.
• Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng: Bao gồm doanh số cho vay, dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, số lượt hộ vay, và hiệu quả kinh tế - xã hội của vốn vay.

Phương pháp nghiên cứu

• Nguồn dữ liệu: Kết hợp số liệu thứ cấp từ báo cáo của NHCSXH tỉnh Bắc Ninh, các văn bản pháp luật, và tài liệu nghiên cứu liên quan; số liệu sơ cấp thu thập qua phỏng vấn 10 cán bộ NHCSXH, 15 tổ trưởng Tổ TK&VV, và 15 cán bộ các tổ chức Hội, đoàn thể tại tỉnh Bắc Ninh.
• Phương pháp chọn mẫu: Lựa chọn mẫu phỏng vấn theo phương pháp phi xác suất, tập trung vào các cán bộ có vai trò trực tiếp tham gia công tác cho vay ủy thác.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng phân tích thống kê mô tả với các chỉ tiêu số tuyệt đối, tương đối, bình quân; so sánh các chỉ tiêu qua các năm để đánh giá xu hướng phát triển; phân tích định tính để làm rõ nguyên nhân và đề xuất giải pháp.
• Timeline nghiên cứu: Thu thập dữ liệu sơ cấp từ tháng 7 đến tháng 9 năm 2020; phân tích và tổng hợp kết quả trong năm 2021.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ cho vay ủy thác: Giai đoạn 2018-2020, dư nợ cho vay ủy thác qua các tổ chức Hội, đoàn thể tại Bắc Ninh tăng trưởng trung bình khoảng 8% mỗi năm, phản ánh sự mở rộng quy mô tín dụng ưu đãi. Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay cũng duy trì ở mức khoảng 10% hàng năm.

2. Số lượt hộ nghèo và đối tượng chính sách được vay vốn: Luỹ kế số lượt hộ vay đạt khoảng 15.000 lượt trong giai đoạn nghiên cứu, chiếm khoảng 85% tổng số hộ nghèo và đối tượng chính sách đủ điều kiện vay trên địa bàn tỉnh, cho thấy khả năng tiếp cận vốn của người nghèo được cải thiện rõ rệt.

3. Chất lượng tín dụng và tỷ lệ nợ quá hạn: Tỷ lệ nợ quá hạn duy trì ở mức dưới 3%, thể hiện mức độ an toàn và hiệu quả trong quản lý vốn vay. Tuy nhiên, một số tổ TK&VV vẫn còn hoạt động yếu kém, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại một số địa phương.

4. Chất lượng phục vụ khách hàng: Thủ tục cho vay được đơn giản hóa, thời gian xét duyệt trung bình dưới 5 ngày, tạo thuận lợi cho người vay. Tuy nhiên, công tác tuyên truyền chính sách còn hạn chế, dẫn đến một số hộ nghèo chưa nắm rõ quyền lợi và nghĩa vụ khi vay vốn.

Thảo luận kết quả

Việc tăng trưởng dư nợ và số lượt hộ vay phản ánh hiệu quả của mô hình cho vay ủy thác qua các tổ chức Hội, đoàn thể trong việc mở rộng tiếp cận vốn ưu đãi. Tỷ lệ nợ quá hạn thấp cho thấy sự phối hợp chặt chẽ giữa NHCSXH và các tổ chức nhận ủy thác trong quản lý và giám sát vốn vay. So với các nghiên cứu tại các tỉnh khác, kết quả tại Bắc Ninh tương đối tích cực, tuy nhiên vẫn cần cải thiện chất lượng cán bộ và nâng cao năng lực tổ TK&VV để giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Biểu đồ tăng trưởng dư nợ và số lượt hộ vay qua các năm sẽ minh họa rõ xu hướng phát triển tín dụng ủy thác. Bảng phân tích tỷ lệ nợ quá hạn theo từng tổ TK&VV cũng giúp xác định các điểm yếu cần tập trung cải thiện.

Các hạn chế về công tác tuyên truyền và chất lượng cán bộ có thể do nguồn lực hạn chế và sự phân bổ chưa đồng đều. Việc nâng cao nhận thức và đào tạo cán bộ sẽ góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đồng thời tăng cường sự tin tưởng của người dân vào chương trình tín dụng ưu đãi.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường đào tạo và nâng cao năng lực cán bộ Hội, đoàn thể và tổ trưởng Tổ TK&VV

   • Mục tiêu: Nâng cao chất lượng quản lý và giám sát vốn vay, giảm tỷ lệ nợ quá hạn dưới 2% trong 3 năm tới.
   • Chủ thể thực hiện: NHCSXH tỉnh Bắc Ninh phối hợp với các tổ chức Hội, đoàn thể.
   • Timeline: Triển khai đào tạo định kỳ hàng năm từ 2022 đến 2025.

2. Đẩy mạnh công tác tuyên truyền chính sách tín dụng ưu đãi

   • Mục tiêu: Tăng tỷ lệ nhận thức chính sách của hộ nghèo lên trên 90% trong vòng 2 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Các tổ chức Hội, đoàn thể cấp xã phối hợp với NHCSXH.
   • Timeline: Thực hiện liên tục từ năm 2022, tập trung vào các xã vùng sâu, vùng xa.

3. Đa dạng hóa nguồn vốn cho vay ủy thác

   • Mục tiêu: Tăng nguồn vốn cho vay ủy thác thêm khoảng 15% so với giai đoạn trước.
   • Chủ thể thực hiện: NHCSXH tỉnh Bắc Ninh phối hợp với các cơ quan quản lý nhà nước và tổ chức tài chính.
   • Timeline: Lập kế hoạch và triển khai từ năm 2023 đến 2025.

4. Tăng cường kiểm tra, giám sát và xử lý nợ quá hạn

   • Mục tiêu: Giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu xuống dưới 2% trong 3 năm tới.
   • Chủ thể thực hiện: Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh, các tổ chức Hội, đoàn thể và chính quyền địa phương.
   • Timeline: Thực hiện thường xuyên, báo cáo định kỳ hàng quý.

5. Ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng ủy thác

   • Mục tiêu: Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và nâng cao độ chính xác trong quản lý dữ liệu khách hàng.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng Tin học NHCSXH tỉnh Bắc Ninh phối hợp với các phòng ban liên quan.
   • Timeline: Triển khai thử nghiệm và hoàn thiện trong năm 2023.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cán bộ quản lý và nhân viên NHCSXH các cấp

   • Lợi ích: Nắm bắt thực trạng và các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay ủy thác, từ đó cải thiện công tác quản lý và phục vụ khách hàng.

2. Lãnh đạo và cán bộ các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác

   • Lợi ích: Hiểu rõ vai trò, trách nhiệm và phương pháp nâng cao chất lượng hoạt động ủy thác, góp phần phát huy hiệu quả vốn vay.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế phát triển

   • Lợi ích: Cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn về mô hình cho vay ủy thác, làm tài liệu tham khảo cho các nghiên cứu tiếp theo.

4. Cơ quan quản lý nhà nước về chính sách tín dụng và giảm nghèo

   • Lợi ích: Đánh giá hiệu quả chính sách tín dụng ưu đãi, từ đó điều chỉnh và hoàn thiện các chính sách hỗ trợ người nghèo.

Câu hỏi thường gặp

1. Cho vay ủy thác là gì và tại sao NHCSXH lại áp dụng phương thức này?
   Cho vay ủy thác là việc NHCSXH giao quyền cho các tổ chức chính trị - xã hội thực hiện một phần hoặc toàn bộ quy trình cho vay vốn ưu đãi đến người nghèo. Phương thức này giúp giảm chi phí quản lý, tăng hiệu quả giám sát và mở rộng mạng lưới tiếp cận vốn.

2. Các tổ chức Hội, đoàn thể đóng vai trò gì trong cho vay ủy thác?
   Các tổ chức này thành lập và quản lý Tổ TK&VV, hướng dẫn người vay, giám sát sử dụng vốn và phối hợp thu hồi nợ, từ đó đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả.

3. Tỷ lệ nợ quá hạn hiện nay tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh là bao nhiêu?
   Tỷ lệ nợ quá hạn duy trì dưới 3%, cho thấy chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt, tuy nhiên vẫn cần cải thiện để giảm thiểu rủi ro.

4. Làm thế nào để người nghèo tiếp cận được vốn vay ưu đãi nhanh chóng?
   Thủ tục vay vốn được đơn giản hóa, thời gian xét duyệt trung bình dưới 5 ngày, cùng với sự hỗ trợ của các tổ chức Hội, đoàn thể giúp người nghèo tiếp cận vốn thuận tiện và kịp thời.

5. Những giải pháp nào được đề xuất để nâng cao hiệu quả cho vay ủy thác?
   Bao gồm đào tạo cán bộ, đẩy mạnh tuyên truyền, đa dạng hóa nguồn vốn, tăng cường kiểm tra giám sát, và ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển cho vay ủy thác qua các tổ chức Hội, đoàn thể tại NHCSXH tỉnh Bắc Ninh, làm rõ vai trò và hiệu quả của phương thức này trong hỗ trợ hộ nghèo.
• Phân tích thực trạng giai đoạn 2018-2020 cho thấy dư nợ và số lượt hộ vay tăng trưởng ổn định, tỷ lệ nợ quá hạn được kiểm soát tốt nhưng vẫn còn tồn tại hạn chế về chất lượng cán bộ và công tác tuyên truyền.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao năng lực cán bộ, cải thiện công tác quản lý, đa dạng hóa nguồn vốn và ứng dụng công nghệ để phát triển cho vay ủy thác hiệu quả hơn trong giai đoạn 2021-2025.
• Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn quan trọng, góp phần hoàn thiện chính sách tín dụng ưu đãi và thúc đẩy mục tiêu giảm nghèo bền vững tại tỉnh Bắc Ninh.
• Khuyến nghị các cơ quan liên quan triển khai các giải pháp đề xuất, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và đối tượng để nâng cao hiệu quả tín dụng chính sách trong tương lai.

Các tổ chức Hội, đoàn thể và NHCSXH tỉnh Bắc Ninh cần phối hợp chặt chẽ, triển khai đồng bộ các giải pháp nhằm phát huy tối đa hiệu quả nguồn vốn tín dụng ưu đãi, góp phần nâng cao đời sống người nghèo và phát triển kinh tế xã hội địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ỦY THÁC CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1. TỔNG QUAN VỀ CHO VAY ỦY THÁC CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.Khái niệm Cho vay là mối quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả vốn gốc và lãi cho bên chuyển giao tiền và tài sản vô điều kiện theo thời hạn đã thoả thuận. Cho vay ưu đãi của ngân hàng là quan hệ kinh tế giữa ngân hàng với các khách hàng là đối tượng chính sách, trong đó ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng trong một thời gian nhất định với những thoả thuận hoàn trả cả gốc và lãi (ưu đãi) trong một thời gian nhất định giữa khách hàng và ngân hàng.

Các tổ chức chính trị xã hội là một tổ chức của Hội đoàn thể được thành lập để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của hội viên đoàn thể đó phù hợp với Pháp luật của Nhà nước. Tổ TK&VV được thành lập nhằm tập hợp các hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác có nhu cầu vay vốn của NHCSXH để sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống; cùng tương trợ lẫn nhau trong sản xuất và đời sống; cùng liên đới chịu trách nhiệm trong việc vay vốn và trả nợ ngân hàng. Các TC CT-XH làm dịch vụ uỷ thác từng phần cho NHCSXH có nhiệm vụ chính là cầu nối giữa NHCSXH với người nghèo và các đối tượng chính sách, thông qua tổ chức thành lập và chỉ đạo hoạt động của các Tổ TK&VV tại cơ sở có đủ điều kiện trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác tín dụng đến khách hàng. Thực hiện Nghị định 78/2002/NĐ – CP của Chính phủ, đến nay NHCSXH đã ký văn bản thoả thuận, uỷ thác cho vay chương trình tín dụng hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác thông qua 4 tổ chức chính trị - xã LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 9 hội: Hội liên hiệp Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn TNCS Hồ Chí Minh.

Theo Nghị định 78/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ về tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác thì NHCSXH ngoài việc cho vay trực tiếp đối với một số dự án, còn lại chủ yếu là cho vay uỷ thác qua các tổ chức tín dụng và các tổ chức chính trị xã hội. Riêng đối với cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác NHCSXH thực hiện phương thức cho vay uỷ thác qua các tổ chức tín dụng và các tổ chức chính trị xã hội. Là việc NHCSXH ký kết các văn bản thoả thuận, hợp đồng uỷ thác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác với các tổ chức tín dụng. Theo phương thức này NHCSXH giao vốn cho các tổ chức tín dụng để họ thực hiện giải ngân cho các hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác vay vốn theo đúng uy định của NHCSXH và tổ chức tín dụng được hưởng phí uỷ thác do NHCSXH trả cho họ.

Loại hình uỷ thác cho vay này gọi là uỷ thác toàn phần. Trong thực tế trước đây khi NHCSXH chưa ra đời thì Ngân hàng Phục vụ người nghèo Việt Nam do bộ máy biên chế quá nhỏ bé không thể trực tiếp quản lý được nên đã thực hiện phương thức uỷ thác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác toàn phần cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Phương thức cho vay này có ưu điểm là khắc phục được tình trạng quá tải của Ngân hàng Phục vụ người nghèo do mạng lưới định biên ít không thể trực tiếp quản lý được nhưng nó c ng bộc lộ nhiều tồn tại hạn chế đó là: Ngân hàng uỷ thác không quản lý được vốn cho nên việc giải ngân vốn đến tay người nghèo hoàn toàn phụ thuộc vào Ngân hàng nhận uỷ thác dẫn đến nhiều khi vốn tồn đọng rất lớn gây lãng phí vốn, một tồn tại nữa là chất lượng hiệu quả tín dụng thấp, nợ quá hạn, nợ xấu chiếm tỷ lệ cao và phí uỷ thác lớn, gây tốn kém cho ngân sách Nhà nước. Từ khi được thành lập theo Quyết định số: 131/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ, NHCSXH đã tập trung nghiên cứu và LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 10 chuyển dần việc uỷ thác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác toàn phần qua các tổ chức tín dụng sang hình thức cho vay uỷ thác bán phần qua các tổ chức chính trị xã hội.

Cho vay uỷ thác bán phần qua các tổ chức chính trị xã hội là việc NHCSXH uỷ quyền cho các tổ chức chính trị xã hội thực hiện một số công việc (công đoạn) trong quy trình nghiệp vụ cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác của NHCSXH và các tổ chức chính trị xã hội được NHCSXH trả một khoản phí uỷ thác theo các văn bản thoả thuận và hợp đồng uỷ thác đã được hai bên ký kết. Cho vay uỷ thác bán phần qua các tổ chức chính trị xã hội có những ưu điểm rõ rệt, nó khắc phục được những tồn tại, hạn chế của phương thức cho vay uỷ thác toàn phần qua các tổ chức tín dụng đó là: NHCSXH trực tiếp quản lý nguồn vốn, quản lý dư nợ nên chủ động trong quá trình cho vay không để tồn đọng lãng phí vốn, với phương thức cho vay này hiệu quả tín dụng hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác được nâng cao rõ rệt, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu rất thấp. Đồng thời phương thức cho vay này tiết kiệm được chi phí (phí uỷ thác) cho ngân sách Nhà nước góp phần thực hiện tốt công tác xã hội hoá tín dụng chính sách đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, huy động được sức mạnh tổng hợp của toàn xã hội vào công cuộc xoá đói giảm nghèo. Như vậy, có thể hiểu, cho vay ủy thác của NHCSXH là việc ngân hàng uỷ quyền cho tổ chức tín dụng hay tổ chức chính trị xã hội thực hiện toàn bộ hoặc một phần công việc trong quy trình nghiệp vụ cho vay ủy thác của ngân hàng với một mức phí nhất định được thoả thuận giữa ngân hàng và các tổ chức tín dụng hay tổ chức chính trị xã hội.

Vai trò Ngân hàng Chính sách Xã hội là một trong các kênh chuyển tải vốn và thực hiện cho vay ủy thác đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 11 thông ua các tổ chức chính trị - xã hội là một phương pháp cho vay có hiệu uả, tiết kiệm chi phí, phát huy sức mạnh cộng đồng. Cho vay uỷ thác thông ua các tổ chức chính trị xã hội có ý nghĩa uan trọng về mặt thực tiễn, nó thể hiện sự uan tâm của Đảng, Nhà nước của các tổ chức chính trị xã hội đối với các đối tượng được hưởng chính sách. Xuất phát từ mục đích và cơ chế hoạt động, hiệu uả cho vay của NHCSXH là việc đạt được những kết uả mà bao hàm trong đó cả lợi ích kinh tế và lợi ích xã hội; việc lượng hoá kết uả cho vay được đánh giá thông ua hệ thống các chỉ tiêu trung gian được xác định trên cơ sở kết uả thực hiện các chính sách xã hội theo các chương trình, dự án và theo từng nhóm đối tượng thụ hưởng và tác động của chính sách. Hiệu uả cho vay của NHCSXH được thể hiện ở việc duy trì và phát triển được nguồn vốn cho vay thực thi chính sách xã hội.

Quy trình cho vay Để được cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác theo phương thức ủy thác cần phải có những điều kiện như sau: - Đối với hộ vay: Phải là thành viên của Tổ Tiết kiệm và vay vốn, đồng thời phải chấp hành các uy ước hoạt động của Tổ. - Đối với Tổ TK&VV: Hoạt động của Tổ TK&VV theo đúng Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 05/3/2013 của Hội đồng quản trị NHCSXH. Tổ TK&VV phải chấp hành sự kiểm tra, giám sát của tổ chức Hội, Ngân hàng và tuân thủ nguyên tắc công khai, dân chủ, công bằng. - Đối với tổ chức Hội, đoàn thể: Được NHCSXH ký Văn bản Thỏa thuận và Văn bản Liên tịch.

Trong quá trình thực hiện nhận ủy thác cho vay tín dụng thì có trách nhiệm tổ chức, chỉ đạo, kiểm tra giám sát hoạt động của Tổ TK&VV theo nội dung Hợp đồng ủy nhiệm Tổ đã ký với NHCSXH. Quy trình cho vay vốn bao gồm 9 nội dung công việc, được thu gọn thành 03 đầu mục lớn theo như Thỏa thuận liên ngành số 3948/TTLN-HNP- HND-HCCB-ĐTNCSHCM ký mới ngày 03/12/2014, thì NHCSXH ủy thác LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 12 cho các tổ chức Hội, đoàn thể chính trị - xã hội Việt Nam thực hiện 06 nội dung công việc trong quy trình cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác và một số chương trình tín dụng chính sách khác, bao gồm: 1. Tổ chức họp các đối tượng vay vốn thuộc diện thụ hưởng các chính sách tín dụng có ưu đãi của Chính phủ. Thông báo và phổ biến các chương trình chính sách tín dụng có ưu đãi của Chính phủ đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.

Hướng dẫn thành lập Tổ Tiết kiệm và vay vốn (TK&VV) theo Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 05/3/2013 của Hội đồng quản trị NHCSXH. Chỉ đạo và hướng dẫn Tổ TK & VV tổ chức họp để kết nạp tổ viên, bầu Ban quản lý Tổ, xây dựng Quy ước hoạt động của Tổ, bình xét công khai các hộ có nhu cầu xin vay vốn và đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu số 03) theo uy định nghiệp vụ cho vay của từng chương trình, trình Ban xoá đói giảm nghèo cấp xã xác nhận, UBND cấp xã xét duyệt và đề nghị Ngân hàng cho vay. Nhận và thông báo kết quả phê duyệt danh sách hộ gia đình được vay vốn cho Tổ TK&VV để Tổ TK&VV thông báo đến từng hộ gia đình được vay vốn. Cùng Tổ TK&VV chứng kiến việc giải ngân, thu nợ, thu lãi của người vay tại các Điểm giao dịch của NHCSXH 3.

Kiểm tra, đôn đốc hoạt động của các Tổ TK&VV thuộc phạm vi của Các tổ chức Hội, đoàn thể quản lý. Giám sát quá trình sử dụng vốn vay của các hộ. Phối hợp với Ban quản lý Tổ TK&VV đôn đốc người vay trả nợ gốc, lãi theo định kỳ đã thoả thuận.