Luận văn thạc sĩ tmu phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh bắc ninh

Luận văn thạc sĩ TMU phân tích phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh.

• Tác giả: Đỗ Thị Việt Hằng
• Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên
• Trường học: Trường Đại Học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Cho Vay Khách Hàng Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Bắc Ninh
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái quát về khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế thị trường
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH (VIETINBANK BẮC NINH)
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại VietinBank Bắc Ninh

Đề tài nghiên cứu "Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh" mang tính cấp thiết trong bối cảnh hiện nay. Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp và đóng góp đáng kể vào GDP. Tuy nhiên, việc tiếp cận vốn vay vẫn là một thách thức lớn đối với các DNNVV. Nghiên cứu này sẽ phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tại ngân hàng.

1.1. Khái niệm và vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được định nghĩa dựa trên tiêu chí về số lao động, vốn và doanh thu. Tại Việt Nam, DNNVV chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp, đóng góp 40% GDP và tạo ra 60% việc làm. Sự phát triển của DNNVV không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn góp phần vào ổn định xã hội.

1.2. Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại VietinBank Bắc Ninh

Tại VietinBank Bắc Ninh, hoạt động cho vay DNNVV đang gặp nhiều khó khăn. Tỷ lệ cho vay DNNVV so với tổng dư nợ còn thấp, trong khi nhu cầu vốn của các doanh nghiệp này rất lớn. Việc cải thiện quy trình cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ là cần thiết để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

II. Vấn đề và thách thức trong phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Mặc dù DNNVV có tiềm năng lớn, nhưng việc tiếp cận vốn vay vẫn gặp nhiều rào cản. Các ngân hàng thường yêu cầu tài sản thế chấp lớn, trong khi DNNVV thường thiếu hụt tài sản này. Hơn nữa, lãi suất cho vay cao cũng là một yếu tố cản trở sự phát triển của DNNVV.

2.1. Những rào cản trong việc tiếp cận vốn vay

Nhiều DNNVV gặp khó khăn trong việc cung cấp tài sản thế chấp cho ngân hàng. Điều này dẫn đến việc họ không thể tiếp cận được nguồn vốn cần thiết để mở rộng sản xuất và kinh doanh.

2.2. Tác động của lãi suất cao đến doanh nghiệp nhỏ và vừa

Lãi suất cho vay cao khiến cho chi phí vay vốn tăng lên, làm giảm khả năng cạnh tranh của DNNVV. Nhiều doanh nghiệp phải tìm kiếm nguồn vốn từ các kênh không chính thức với lãi suất cao hơn, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh.

III. Phương pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa hiệu quả

Để phát triển cho vay DNNVV, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp linh hoạt và hiệu quả. Việc cải tiến quy trình thẩm định và đa dạng hóa sản phẩm cho vay sẽ giúp ngân hàng tiếp cận tốt hơn với khách hàng.

3.1. Cải tiến quy trình thẩm định cho vay

Ngân hàng cần đơn giản hóa quy trình thẩm định cho vay để tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong thẩm định sẽ giúp tiết kiệm thời gian và chi phí.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay

Ngân hàng nên phát triển các sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu của DNNVV, như cho vay theo dự án, cho vay không cần tài sản thế chấp, hoặc cho vay theo doanh thu. Điều này sẽ giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận vốn hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại VietinBank Bắc Ninh

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng việc phát triển cho vay DNNVV tại VietinBank Bắc Ninh có thể mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và doanh nghiệp. Các giải pháp đề xuất sẽ giúp cải thiện tình hình cho vay và tăng cường mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.

4.1. Kết quả đạt được từ các giải pháp đã triển khai

Sau khi áp dụng các giải pháp cải tiến, VietinBank Bắc Ninh đã ghi nhận sự tăng trưởng trong hoạt động cho vay DNNVV. Số lượng khách hàng và doanh số cho vay đã tăng lên đáng kể.

4.2. Đánh giá từ phía khách hàng về dịch vụ cho vay

Khách hàng DNNVV đã có những phản hồi tích cực về dịch vụ cho vay tại VietinBank Bắc Ninh. Họ đánh giá cao sự linh hoạt và nhanh chóng trong quy trình cho vay, điều này giúp họ dễ dàng hơn trong việc tiếp cận vốn.

V. Kết luận và hướng phát triển tương lai cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Việc phát triển cho vay DNNVV tại VietinBank Bắc Ninh không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế. Cần có những chính sách hỗ trợ từ phía nhà nước để tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV.

5.1. Định hướng phát triển cho vay DNNVV trong tương lai

Ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay mới, phù hợp với xu hướng thị trường và nhu cầu của DNNVV. Việc này sẽ giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh.

5.2. Vai trò của chính sách hỗ trợ từ nhà nước

Chính phủ cần có những chính sách hỗ trợ cụ thể cho DNNVV, như giảm lãi suất cho vay, tạo điều kiện thuận lợi trong việc tiếp cận vốn. Điều này sẽ giúp DNNVV phát triển mạnh mẽ hơn trong tương lai.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò then chốt trong nền kinh tế Việt Nam, chiếm khoảng 70% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động tại tỉnh Bắc Ninh, với hơn 23.848 doanh nghiệp. Theo ước tính, DNNVV đóng góp khoảng 40% GDP quốc gia, nộp ngân sách 30%, và thu hút gần 60% lao động. Tuy nhiên, quy mô phần lớn là nhỏ và siêu nhỏ, chỉ có khoảng 1,6% doanh nghiệp quy mô vừa, dẫn đến nhiều khó khăn trong tiếp cận vốn và quản trị. Tỉnh Bắc Ninh, với GRDP đạt 187.200 tỉ đồng năm 2019 và tốc độ tăng trưởng 10,6%, đang trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa, tạo ra nhu cầu cấp thiết về vốn vay cho DNNVV nhằm phát triển sản xuất kinh doanh.

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh (VietinBank Bắc Ninh) là một trong những tổ chức tín dụng chủ lực hỗ trợ DNNVV trên địa bàn. Tuy nhiên, hoạt động cho vay DNNVV tại đây chưa tương xứng với tiềm năng thị trường, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay có xu hướng chậm lại, tỷ trọng cho vay DNNVV so với tổng dư nợ còn thấp, đồng thời đóng góp lợi nhuận từ phân khúc này chưa cao. Mục tiêu nghiên cứu nhằm làm rõ thực trạng, đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại VietinBank Bắc Ninh giai đoạn 2017-2019, từ đó đề xuất các giải pháp phát triển cho vay phù hợp, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của khu vực DNNVV tại địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình về phát triển cho vay DNNVV trong ngân hàng thương mại, bao gồm:

• Lý thuyết về vai trò của DNNVV trong nền kinh tế: DNNVV là động lực thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm, khai thác nguồn lực xã hội và góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế.
• Mô hình cho vay DNNVV: Phân loại cho vay theo thời hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), mục đích sử dụng vốn, hình thức đảm bảo và phương thức cho vay (từng lần, theo hạn mức, dự án đầu tư).
• Khái niệm và chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay DNNVV: Bao gồm tốc độ tăng doanh số cho vay, tốc độ tăng dư nợ, tỷ trọng dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu và lợi nhuận từ hoạt động cho vay.
• Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay DNNVV: Thuộc về phía ngân hàng (nguồn vốn, quy trình thẩm định, đạo đức cán bộ), phía doanh nghiệp (năng lực tài chính, quản lý, khả năng đáp ứng điều kiện tín dụng), và môi trường khách quan (kinh tế, chính trị, pháp lý, văn hóa xã hội).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp:

• Phương pháp duy vật biện chứng: Tổng hợp, phân tích, quy nạp các tài liệu lý luận, văn bản pháp luật, nghị định, sách chuyên khảo và các bài báo chuyên ngành để xây dựng cơ sở lý luận về cho vay DNNVV.
• Phương pháp thống kê và phân tích số liệu thực nghiệm: Thu thập số liệu từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank Bắc Ninh giai đoạn 2017-2019, bao gồm dư nợ cho vay, nguồn vốn huy động, nợ quá hạn, nợ xấu, lợi nhuận từ cho vay. Phân tích so sánh, đánh giá thực trạng phát triển cho vay DNNVV.
• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Số liệu toàn bộ hoạt động tín dụng của VietinBank Bắc Ninh trong giai đoạn nghiên cứu, đảm bảo tính đại diện và độ tin cậy cao.
• Timeline nghiên cứu: Tập trung phân tích dữ liệu từ năm 2017 đến 2019, giai đoạn có nhiều biến động và phát triển trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV ổn định nhưng chưa tương xứng tiềm năng
   Dư nợ cho vay DNNVV tại VietinBank Bắc Ninh tăng từ 741 tỷ đồng năm 2017 lên 1.156 tỷ đồng năm 2019, tương đương tốc độ tăng trưởng khoảng 56%. Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay DNNVV trong tổng dư nợ nhóm khách hàng doanh nghiệp chỉ chiếm khoảng 50%, và tỷ trọng trong tổng dư nợ toàn chi nhánh khoảng 24-28%, cho thấy tiềm năng phát triển còn lớn.

2. Nguồn vốn huy động tăng trưởng mạnh, tạo điều kiện cho mở rộng cho vay
   Nguồn vốn huy động tăng từ 3.690 tỷ đồng năm 2017 lên 4.690 tỷ đồng năm 2019, tăng 27%. Trong đó, tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng lớn nhất (70-72%), tạo nguồn vốn ổn định và bền vững cho hoạt động cho vay.

3. Chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt với tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu ở mức thấp
   Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 5%, thấp hơn ngưỡng 7% đánh giá ngân hàng yếu kém theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Tỷ lệ nợ xấu dưới 3%, cho thấy chất lượng cho vay DNNVV được duy trì ở mức an toàn, giảm thiểu rủi ro tín dụng.

4. Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV đóng góp tích cực vào kết quả kinh doanh
   Thu nhập từ cho vay DNNVV chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng thu nhập của chi nhánh, phản ánh hiệu quả kinh doanh từ phân khúc khách hàng này.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV tại VietinBank Bắc Ninh phản ánh nỗ lực mở rộng thị phần và đáp ứng nhu cầu vốn của khu vực DNNVV, phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế địa phương. Nguồn vốn huy động ổn định, chủ yếu từ tiền gửi cá nhân, tạo nền tảng tài chính vững chắc cho ngân hàng trong việc cấp tín dụng.

Chất lượng tín dụng được duy trì tốt nhờ quy trình thẩm định chặt chẽ, giám sát và kiểm soát rủi ro hiệu quả. So với một số nghiên cứu trong nước và quốc tế, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của VietinBank Bắc Ninh thấp hơn mức trung bình, cho thấy hiệu quả quản lý tín dụng.

Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay DNNVV trong tổng dư nợ còn thấp so với tiềm năng thị trường, nguyên nhân do một số hạn chế như điều kiện cho vay còn khắt khe, năng lực quản lý và sử dụng vốn của DNNVV chưa cao, cũng như cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác. Việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và cải tiến quy trình cho vay sẽ giúp tăng cường khả năng tiếp cận vốn của DNNVV.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV, cơ cấu nguồn vốn huy động và tỷ lệ nợ xấu qua các năm để minh họa rõ nét xu hướng và chất lượng tín dụng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay
   Áp dụng các tiêu chí đánh giá khách hàng DNNVV phù hợp, tăng cường đào tạo cán bộ tín dụng về nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng. Thời gian thực hiện: 2022-2023. Chủ thể: VietinBank Bắc Ninh.

2. Đa dạng hóa các hình thức tín dụng và sản phẩm dịch vụ
   Phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt, phù hợp với đặc thù ngành nghề và quy mô DNNVV, như cho vay theo hạn mức, cho vay dự án nhỏ, cho vay không tài sản đảm bảo với điều kiện uy tín cao. Thời gian: 2022-2024. Chủ thể: VietinBank Bắc Ninh phối hợp với các phòng ban liên quan.

3. Đẩy mạnh hoạt động marketing và tư vấn khách hàng
   Tăng cường truyền thông, giới thiệu sản phẩm, đồng thời cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính, hỗ trợ quản lý vốn cho DNNVV nhằm nâng cao năng lực sử dụng vốn vay hiệu quả. Thời gian: 2022-2023. Chủ thể: Phòng Marketing và Khách hàng doanh nghiệp.

4. Tăng cường phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng
   Xây dựng hệ thống giám sát, kiểm tra chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay, xử lý kịp thời nợ quá hạn và nợ xấu, áp dụng các biện pháp thu hồi nợ hiệu quả. Thời gian: liên tục. Chủ thể: Phòng Hỗ trợ tín dụng và Phòng Tổng hợp.

5. Cải tiến quy trình cho vay và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
   Rút ngắn thủ tục, đơn giản hóa hồ sơ vay vốn, ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng, đồng thời đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng. Thời gian: 2022-2025. Chủ thể: Ban Giám đốc và phòng Tổ chức hành chính.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng
   Giúp hiểu rõ thực trạng, khó khăn và giải pháp phát triển cho vay DNNVV, từ đó xây dựng chính sách tín dụng phù hợp, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

2. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa
   Nắm bắt các điều kiện, quy trình vay vốn ngân hàng, nâng cao khả năng tiếp cận và sử dụng vốn vay hiệu quả, góp phần phát triển sản xuất kinh doanh.

3. Cơ quan quản lý nhà nước và chính quyền địa phương
   Tham khảo để xây dựng chính sách hỗ trợ DNNVV, cải thiện môi trường kinh doanh, thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương thông qua việc hỗ trợ tiếp cận vốn.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính - ngân hàng
   Cung cấp tài liệu tham khảo về lý thuyết, thực trạng và giải pháp phát triển cho vay DNNVV, phục vụ nghiên cứu và học tập chuyên sâu.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao DNNVV lại gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng?
   Do quy mô nhỏ, thiếu tài sản đảm bảo, báo cáo tài chính chưa minh bạch, năng lực quản lý hạn chế và điều kiện tín dụng ngân hàng khắt khe. Ví dụ, nhiều DNNVV không có báo cáo tài chính kiểm toán, gây khó khăn cho thẩm định.

2. Các hình thức cho vay phổ biến dành cho DNNVV là gì?
   Bao gồm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay dự án đầu tư, cho vay trả góp và cho vay hợp vốn. Mỗi hình thức phù hợp với nhu cầu và đặc điểm kinh doanh khác nhau của DNNVV.

3. Làm thế nào để nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại ngân hàng?
   Cần nâng cao năng lực thẩm định, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, tăng cường giám sát sử dụng vốn, đào tạo cán bộ tín dụng và áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng.

4. Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn ảnh hưởng thế nào đến hoạt động cho vay?
   Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn cao làm giảm chất lượng tín dụng, tăng rủi ro và chi phí xử lý nợ, ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng. Ngược lại, tỷ lệ thấp thể hiện hoạt động cho vay an toàn và hiệu quả.

5. Vai trò của vốn vay ngân hàng đối với sự phát triển của DNNVV là gì?
   Vốn vay giúp DNNVV mở rộng sản xuất, đổi mới công nghệ, nâng cao năng lực cạnh tranh và duy trì hoạt động kinh doanh liên tục, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương.

Kết luận

• DNNVV giữ vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế tỉnh Bắc Ninh, với nhu cầu vốn vay lớn và đa dạng.
• VietinBank Bắc Ninh đã đạt được tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV ổn định, nguồn vốn huy động bền vững và chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt trong giai đoạn 2017-2019.
• Tỷ trọng cho vay DNNVV trong tổng dư nợ còn thấp so với tiềm năng, cần có các giải pháp nâng cao hiệu quả và mở rộng thị phần.
• Các giải pháp đề xuất tập trung vào nâng cao chất lượng thẩm định, đa dạng hóa sản phẩm, cải tiến quy trình và tăng cường phòng ngừa rủi ro.
• Tiếp tục nghiên cứu và triển khai các giải pháp trong giai đoạn 2022-2025 nhằm phát triển bền vững hoạt động cho vay DNNVV tại VietinBank Bắc Ninh.

Các nhà quản lý ngân hàng, doanh nghiệp và cơ quan quản lý cần phối hợp chặt chẽ để thực hiện các giải pháp đề xuất, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn vay, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và quốc gia.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh. Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 5 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Chủ đề phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa từ lâu đã thu hút được sự quan tâm của các nhà nghiên cứu lý luận cũng như thực tiễn đáng chú ý là một số công trình nghiên cứu sau: Bài viết: “ Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam tiếp nhận vốn tín dụng phát triển sản xuất, kinh doanh” của nhà Nghiên cứu Lê Thiết Lĩnh khoa kinh tế - chính trị - Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội đăng ngày 29/10/2020 trên tạp chí Tài Chính online.

Bài viết đề xuất một số giải pháp nhằm giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận hiệu quả nguồn vốn tín dụng để phát triển sản xuất kinh doanh. Phan Quốc Đông và các tác giả (2015) nghiên cứu mô hình cho vay đối với DNNVV. Kinh nghiệm Châu Phi và bài học cho Việt Nam. Bài viết chỉ ra thực trạng các DNNVV gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng và nhiều doanh nghiệp phải dùng vốn tự có và nguồn vốn vay từ nguồn khác với mức lãi suất cao từ 15-18%.

Bài viết tìm hiểu ba mô hình cho vay của Root Capital, E+Co và GroFin đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Châu Phi góp phần giải quyết thành công bài toán về vốn cho các DNNVV, gắn với mục tiêu phát triển bền vững. Các mô hình này kết hợp với hoạt động cho vay thuần túy, khai thác triệt để các dịch vụ tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp để nâng cao năng lực quản lý kinh doanh của doanh nghiệp đảm bảo dự án vay vốn thành công và khả năng trả nợ. Kinh nghiệm thực tiễn này hoàn toàn có thể được nghiên cứu để áp dụng trong hoạt động cho vay DNNVV ở Việt Nam. Bài viết cũng đưa ra gợi ý giải pháp cho Việt Nam khi áp dụng kinh nghiệm về mô hình cho vay DNNVV thành công ở Châu Phi.

Ackah và Vuvor ( 2011) nghiên cứu những thách thức mà các DNNVV phải đối mặt trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng ở Ghana. Tác giả đưa ra bảng câu hỏi cho 80 DNNVV trong khu đô thị Accra và Tema được lựa chọn thông qua kỹ thuật lấy mẫu Kết quả khảo sát về những thách thức mà DNNVV ở Ghana phải đối mặt là LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 6 tài sản thế chấp, lãi suất cho vay cao, kỳ hạn trả nợ ngắn, khó khăn trong việc quản lý dòng tiền. Đề tài: “ Tín dụng đối với doanh nghiêp nhỏ và vừa của các Ngân hàng thương mại cổ phần” luận văn tiến sỹ Võ Đức Toàn ( 2012) tác giả nghiên cứu thực nghiệp tại khu vực thành phố Hồ Chí Minh. Đề tài đã nghiên cứu và hệ thống hóa lý thuyết về doanh nghiệp nhỏ và vừa, phân tích tổng quan về DNNVV tại Việt Nam qua các số liệu thống kê và chính sách của nhà nước đối với DNNVV, đề tài cũng tiến hành khảo sát về tài trợ vốn vay cho các DNNVV trên cơ sở đó tác giả cũng gợi ý các chính sách đối với DNNVV, đối với ngân hàng thương mại và các cơ quan nhà nước.

Đề tài: “ Chất lượng cho vay đối với DNNVV tại NH TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Nam Thăng Long- Hà Nội”, luận văn thạc sỹ Phùng Thị Nga ( 2012) tác giả đã trình bày vấn đề chung về cho vay của Ngân hàng đối với NHTM đối với DNNVV. Luận văn đánh giá chất lượng cho vay DNNVV tại NHTM Công thương Chi nhánh Nam Thăng Long từ đó đề ra giải pháp nâng cao chất lượng công tác cho vay, luận văn cũng đưa ra kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay tránh rủi ro cho Ngân hàng. Đề tài: “ Phát triển cho vay đối với DNNVV tại NH TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Lâm Đồng”, luận văn thạc sỹ Nguyễn Văn Dương ( 2012). Tác giả đã phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại NH Sacombank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng, đánh giá, nhận xét kết quả đạt được, chỉ ra tồn tại và nguyên nhân từ đó nghiên cứu định hướng cho vay đối với DNNVV và đề xuất giải pháp mở rộng và phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng Sacombank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng.

Các nghiên cứu đều chỉ ra những thực trạng, tồn tại, nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay DNNVV và trên cơ sở lý thuyết kết hợp với thực tiễn các công trình nghiên cứu trên đã đóng góp những giải pháp phù hợp với từng thực trạng cụ thể trong các giai đoạn khác nhau. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 7 Hiện nay tại Vietinbank Bắc Ninh chưa có đề tài nào nghiên cứu về: Phát triển cho vay khách hàng DNNVV. Luận văn này sẽ đi sâu phân tích về hoạt động cho vay DNNVV của Vietinbank Bắc Ninh hiện nay đánh giá kết quả đạt được và những hạn chế qua đó đánh giá những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay của Ngân hàng. Từ đó đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế, tồn tại nhằm phát triển hoạt động cho vay DNNVV.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 8 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIÊP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tổng quan về cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thƣơng mại 1.1 Khái quát về khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế thị trường: 1.1 Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa Doanh nghiệp nhỏ và vừa là doanh nghiệp có quy mô được giới hạn bởi tiêu thức lao động, vốn, hoặc giá trị tài sản hoặc doanh thu tùy theo quy định của mỗi quốc gia. Mục đích của việc phân loại DNNVV để xây dựng các chính sách trợ giúp phát triển DNNVV, mặt khác để tăng cường quản lý nhà nước về hỗ trợ phát triển DNNVV. Việc phân loại DNNVV thể hiện sự coi trọng vai trò, vị trí của DNNVV trong nền kinh tế.

Tại Việt Nam, theo quy định tại Nghị định 39/2018/NĐ-CP quy định chi tiết một số điều của Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa, tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa như sau: Phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa theo khu vực kinh tế ở Việt Nam: Doanh nghiệp siêu Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ STT Lĩnh vực Tổng Tổng Tổng Tổng Tổng Tổng Số lao Số lao Số lao doanh nguồn doanh nguồn doanh nguồn động động động thu vốn thu vốn thu vốn Nông, Không Không Không Không Không Không Không Không Không lâm quá quá quá 1 quá 10 quá 3 tỷ quá 3 tỷ quá 100 quá 50 quá 20 nghiệp và 200 200 tỷ 100 tỷ người đồng đồng người tỷ đồng tỷ đồng thủy sản người đồng đồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 9 Doanh nghiệp siêu Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ STT Lĩnh vực Tổng Tổng Tổng Tổng Tổng Tổng Số lao Số lao Số lao doanh nguồn doanh nguồn doanh nguồn động động động thu vốn thu vốn thu vốn Không Không Không Công Không Không Không Không Không Không quá quá quá 2 nghiệp và quá 10 quá 3 tỷ quá 3 tỷ quá 100 quá 50 quá 20 200 200 tỷ 100 tỷ xây dựng người đồng đồng người tỷ đồng tỷ đồng người đồng đồng Không Không Không Thương Không Không Không Không Không Không quá quá quá 3 mại và quá 10 quá 10 quá 3 tỷ quá 50 quá 100 quá 50 100 300 tỷ 100 tỷ dịch vụ người tỷ đồng đồng người tỷ đồng tỷ đồng người đồng đồng ( (Ngu ddông 1.2 Đặc trưng hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) * Tính chất hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp vừa và nhỏ thường tập trung ở nhiều khu vực chế biến và dịch vụ, tức là gần với người tiêu dùng hơn. Trong đó cụ thể là:  Doanh nghiệp vừa và nhỏ là vệ tinh, chế biến bộ phận chi tiết cho các doanh nghiệp lớn với tư cách là tham gia vào các sản phẩm đầu tư.  Doanh nghiệp vừa và nhỏ thực hiện các dịch vụ đa dạng và phong phú trong nền kinh tế như các dịch vụ trong quá trình phân phối và thương mại hoá, dịch vụ sinh hoạt và giải trí, dịch vụ tư vấn và hỗ trợ.  Trực tiếp tham gia chế biến các sản phẩm cho người tiêu dùng cuối cùng với tư cách là nhà sản xuất toàn bộ.

Chính nhờ tính chất hoạt động kinh doanh này mà các doanh nghiệp vừa và nhỏ có lợi thế về tính linh hoạt. Có thể nói tính linh hoạt là đặc tính trội của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhờ cấu trúc và quy mô nhỏ nên khả năng thay đổi mặt hàng, chuyển hướng kinh doanh thậm chí cả địa điểm kinh doanh được coi là mặt mạnh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 10 * Về nguồn lực vật chất Nhìn chung các doanh nghiệp vừa và nhỏ bị hạn chế bởi nguồn vốn, tài nguyên, đất đai và công nghệ. Sự hữu hạn về nguồn lực này là do tôn chỉ và nguồn gốc hình thành doanh nghiệp.

Mặt khác còn do sự hạn hẹp trong các quan hệ với thị trường tài chính - tiền tệ, quá trình tự tích luỹ thường đóng vai trò quyết định của từng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Nhận thức về vấn đề này các quốc gia đang tích cực hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ để họ có thể tiếp cận thị trường tài chính – tiền tệ góp phần tăng thêm nguồn lực giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển hiệu quả, bền vững. * Về năng lực quản lý điều hành Xuất phát từ nguồn gốc hình thành, tính chất, quy mô. các quản trị gia doanh nghiệp vừa và nhỏ thường nắm bắt, bao quát và quán xuyến hầu hết các mặt của hoạt động kinh doanh.

Thông thường họ được coi là nhà quản trị doanh nghiệp hơn là nhà quản lý chuyên sâu. Chính vì vậy mà nhiều kỹ năng, nghiệp vụ quản lý trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn rất thấp so với yêu cầu. * Về tính phụ thuộc hay bị động: Do các đặc trưng kể trên nên các doanh nghiệp vừa và nhỏ bị thụ động nhiều hơn ở thị trường. Cơ hội “đánh thức”, “dẫn dắt” thị trường của họ rất nhỏ.