Chương 1: Lý luận về chất lượng tín dụng và chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Bình Xuyên. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Bình Xuyên, tỉnh Vĩnh Phúc. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 8 CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.
Khái quát về ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng của NHTM 1. Khái quát về ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó – kinh tế thị trường – thì ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. NHTM là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.
(Nguyễn Minh Kiều 2013) Căn cứ vào các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, có thể định nghĩa: “Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. Như vậy, có thể hiểu “NHTM là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. Khái quát về cho vay KHCN của NHTM 1. Khái niệm cho vay KHCN Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 9 thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
(Đinh Xuân Hạng, 2012) Cho vay là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cho các chủ thể có nhu cầu vốn vay, thu hồi vốn gốc và lãi với thời hạn vay nhất định. (Phan Thị Cúc, 2008) Như vậy, có thể hiểu: “Cho vay khách hàng cá nhân là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao cho khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh trong một khoảng thời gian nhất định với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng. Đặc điểm cho vay KHCN Cho vay khách hàng cá nhân có nhiều đặc điểm riêng biệt so với cho vay các đối tượng khách hàng thuộc các thành phần kinh tế khác như sau: Thứ nhất, đối tượng vay là cá nhân và các hộ gia đình. Thứ hai, mục đích vay của khách hàng cá nhân thường phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình, không xuất phát từ mục đích kinh doanh.
Do đó phụ thuộc vào nhu cầu của từng khách hàng và chu kỳ kinh tế của họ. Thứ ba, thời hạn của các khoản vay chủ yếu là các khoản vay ngắn hạn, chỉ có một phần trung hạn, dài hạn hầu như rất ít. Thứ tư, các khoản vay có độ rủi ro cao, nhiều NHTM trong một thời gian dài trước đây rất ngại cho khách hàng cá nhân vay vốn. Nhưng hiện nay, nhận thấy hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân mang lại một nguồn thu nhập đáng kể nên các NHTM đã tập trung hướng tới mục tiêu này và công tác quản lý rủi ro ngày càng được các ngân hàng quan tâm, chú trọng hơn.
Thứ năm, quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay nhiều dẫn đến lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là khá cao nếu ngân hàng biết cách thu hút khách hàng và làm tốt các công tác quản lý có liên quan khác. Thứ sáu, chi phí phát sinh liên quan đến khoản vay lớn, đặc biệt là các chi phí thẩm định cho vay. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 10 Thứ bảy, lãi suất của khoản cho vay KHCN thường cao, do các khoản chi phí liên quan đến cho vay KHCN lớn, trong khi giá trị của từng khoản vay lại nhỏ. Chất lƣợng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân 1.
Quan niệm về chất lượng tín dụng trong cho vay KHCN Theo các chuyên gia kinh tế của học viện nghiên cứu Châu Á- AIT cho rằng: “Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu tổng hợp, phản ánh kết quả hoạt động tín dụng của NHTM. Chất lượng tín dụng thể hiện năng lực quản lý hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế và hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn về vốn và khả năng sinh lời của ngân hàng”. Chất lượng tín dụng được đánh giá trên ba phương diện: (i) Đối với Chính phủ: Tín dụng ngân hàng phải khai thác các nguồn tài chính và sử dụng hợp lý các nguồn vốn này, góp phần thúc đẩy tăng trưởng, phát triển kinh tế - xã hội của mỗi địa phương và của cả nước. (ii) Đối với khách hàng: Sản phẩm tín dụng mà NHTM cung cấp phải thỏa mãn được nhu cầu, mong muốn của khách hàng.
NHTM cung cấp kịp thời và đầy đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng, đáp ứng các nhu cầu về lãi suất, thời hạn, thủ tục, thái độ phục vụ…. (iii) Đối với NHTM: Hoạt động tín dụng phải quan tâm đến các mục tiêu cơ bản, đó là đảm bảo đạt mục tiêu tăng trưởng, an toàn và sinh lời về vốn kinh doanh, phù hợp với mục tiêu kế hoạch và các quy định pháp luật trong từng thời kỳ. Dựa trên quan điểm về chất lượng tín dụng ở trên, có thể hiểu chất lượng tín dụng trong cho vay KHCN như sau: “Chất lượng tín dụng trong cho vay KHCN là chỉ tiêu tổng hợp, phản ánh kết quả hoạt động cho vay KHCN của NHTM. Chất lượng tín dụng trong cho vay KHCN thể hiện năng lực quản lý hoạt động cho vay KHCN nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế và hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn về vốn và khả năng sinh lời của NHTM.” LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.
Tầm quan trọng của chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân Chất lượng tín dụng trong cho vay KHCN có quyết định rất lớn đến sự tồn tại, phát triển hay phá sản của mỗi ngân hàng. Tất cả các quy trình tín dụng, thủ tục hồ sơ vay vốn, giám sát và giải quyết các vấn đề có liên quan đến khoản vay đều phải thực hiện một cách hiệu quả nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng, cải thiện và nâng cao hơn nữa chất lượng của các khoản vay. Vì vậy, để duy trì một chất lượng cho vay tốt luôn là bài toán khó đối với các nhà quản trị ngân hàng. Đặc điểm của khách hàng cá nhân là thường vay các khoản vay có giá trị nhỏ nhưng quy mô các khoản vay lại lớn nên doanh số cho vay có thể chiếm tỷ trọng khả quan trên tổng doanh số cho vay nếu ngân hàng có các chính sách thu hút khách hàng cá nhân hợp lý.
Bên cạnh đó, lãi suất cho vay khách hàng cá nhân thường cao hơn lãi suất cho vay của các doanh nghiệp nên nếu ngân hàng thực hiện tốt công tác cho vay và quản lý các khoản vay một cách hiệu quả sẽ tạo ra nguồn thu đáng kể từ lãi cho ngân hàng. Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tốt sẽ mang đến nhiều cơ hội thuận lợi để phát triển các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng. Việc này sẽ nâng cao hình ảnh và uy tín của ngân hàng đối với khách hàng, từ đó tạo động lực giúp ngân hàng ngày càng quan tâm và sẵn sàng đưa ra nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích phục vụ tốt hơn nữa khách hàng của mình. Ngoài ra, khi chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tốt sẽ thu hút thêm các khách hàng mới, duy trì nhiều hơn các khách hàng truyền thống, từ đó ngân hàng có thể đa dạng hóa các sản phẩm cho vay cá nhân, đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.
Việc nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân cũng giúp ngân hàng duy trì hoạt động kinh doanh một cách hiệu quả, tạo ra thế mạnh cạnh tranh trên thị trường hiện nay. Từ những ưu thế kể trên, có thể thấy việc nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân là vô cùng cần thiết, nó đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nói chung của NHTM. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.
Các chỉ tiêu định tính Các chỉ tiêu định tính (còn được hiểu là chỉ tiêu phi tài chính) là những chỉ tiêu không thể lượng hóa được bằng con số. Đó không chỉ là những chỉ tiêu về môi trường bên ngoài cũng như bên trong của ngân hàng mà còn liên quan đến khách hàng và nền kinh tế vĩ mô. Điều này có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến chất lượng tín dụng của ngân hàng cũng như tình trạng tín dụng của khách hàng. Tính tuân thủ pháp luật Hoạt động cho vay KHCN của NHTM dựa trên cơ sở là những quy định của Nhà nước và NHNN.
Hoạt động cho vay KHCN của NHTM được đánh giá là có chất lượng khi ngân hàng thực hiện đúng các quy định của pháp luật. Bên cạnh đó, nếu hệ thống văn bản pháp luật đơn giản nhưng vẫn đảm bảo tính chặt chẽ, chính sách tín dụng của ngân hàng linh hoạt và phù hợp với tình hình kinh tế thì sẽ nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay KHCN và ngược lại”.