Luận văn phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc hải dương, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Tác giả: Nguyễn Đồng Kiên
• Người hướng dẫn: PGS.TS Đào Văn Hùng
• Trường học: Học viện Chính sách và Phát triển
• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Bắc Hải Dương
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ
• TÓM TẮT LUẬN VĂN
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ THUYẾT CHUNG VỀ DỊCH VỤ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái quát về thẻ ngân hàng
• 1.1.2. Khái quát về dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Vai trò của thẻ ngân hàng và dịch vụ thẻ tại các Ngân hàng thương mại
• 1.2. Phát triển dịch vụ thẻ tại các Ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Khái quát về phát triển dịch vụ thẻ
• 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá về phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại
• 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ
• 1.3. Tóm tắt Chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƯƠNG
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dương
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức bộ máy BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dương
• 2.1.4. Khái quát tình hình và kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018
• 2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Bắc Hải Dương
• 2.2.1. Sản phẩm dịch vụ thẻ được triển khai tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Bắc Hải Dương
• 2.2.2. Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Bắc Hải Dương
• 2.2.3. Mức độ hài lòng của khách hàng
• 2.3. Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dương
• 2.3.1. Kết quả đạt được
• 2.3.2. Một số tồn tại hạn chế và nguyên nhân
• 2.4. Tóm tắt Chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƯƠNG
• 3.1. Định hướng kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dương trong những năm tới
• 3.1.1. Định hướng phát triển kinh doanh trong những năm tới tại BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương
• 3.1.2. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Bắc Hải Dương
• 3.2. Các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Bắc Hải Dương
• 3.2.1. Nhóm giải pháp phát triển quy mô dịch vụ thẻ
• 3.2.2. Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ
• 3.2.3. Nhóm các giải pháp khác
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ và cơ quan chức năng
• 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 3.4. Tóm tắt Chương 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV Bắc Hải Dương

Dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Bắc Hải Dương, đang trở thành một phần quan trọng trong chiến lược phát triển ngân hàng. Sự phát triển này không chỉ đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng mà còn góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Theo báo cáo, dịch vụ thẻ đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm qua, với số lượng thẻ phát hành và giao dịch ngày càng tăng.

1.1. Khái niệm và vai trò của dịch vụ thẻ ngân hàng

Dịch vụ thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, giúp khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng và tiện lợi. Thẻ ngân hàng không chỉ giúp tiết kiệm thời gian mà còn nâng cao tính bảo mật trong các giao dịch tài chính.

1.2. Lịch sử phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV Bắc Hải Dương

Dịch vụ thẻ tại BIDV Bắc Hải Dương đã được triển khai từ những năm đầu thành lập ngân hàng. Qua từng giai đoạn, ngân hàng đã không ngừng cải tiến và mở rộng các sản phẩm thẻ, từ thẻ ghi nợ đến thẻ tín dụng, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

II. Thách thức trong phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV Bắc Hải Dương

Mặc dù dịch vụ thẻ tại BIDV Bắc Hải Dương đã có những bước tiến đáng kể, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố chính ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ này.

2.1. Cạnh tranh trong ngành ngân hàng thương mại

Sự gia tăng số lượng ngân hàng và các sản phẩm thẻ mới đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt. BIDV Bắc Hải Dương cần có những chiến lược phù hợp để giữ vững thị phần và thu hút khách hàng.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng đòi hỏi nhiều hơn về chất lượng dịch vụ và tiện ích của thẻ. Việc không đáp ứng kịp thời những yêu cầu này có thể dẫn đến việc mất khách hàng vào tay đối thủ.

III. Phương pháp phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV Bắc Hải Dương

Để phát triển dịch vụ thẻ, BIDV Bắc Hải Dương cần áp dụng các phương pháp hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng thị trường. Các giải pháp này bao gồm cải tiến công nghệ, nâng cao chất lượng phục vụ và phát triển các sản phẩm thẻ mới.

3.1. Cải tiến công nghệ trong dịch vụ thẻ

Việc áp dụng công nghệ mới trong phát hành và quản lý thẻ sẽ giúp BIDV Bắc Hải Dương nâng cao hiệu quả hoạt động và giảm thiểu rủi ro trong giao dịch.

3.2. Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng

Đào tạo nhân viên và cải thiện quy trình phục vụ khách hàng sẽ giúp ngân hàng tạo ra trải nghiệm tốt hơn cho khách hàng, từ đó tăng cường sự trung thành và hài lòng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về dịch vụ thẻ

Kết quả nghiên cứu cho thấy dịch vụ thẻ tại BIDV Bắc Hải Dương đã có những bước tiến đáng kể trong việc thu hút khách hàng và tăng trưởng doanh thu. Tuy nhiên, vẫn cần có những biện pháp cụ thể để khắc phục những tồn tại và phát triển bền vững.

4.1. Phân tích kết quả hoạt động dịch vụ thẻ

Số liệu từ các năm gần đây cho thấy doanh thu từ dịch vụ thẻ đã tăng trưởng ổn định, tuy nhiên, tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ vẫn còn thấp so với tiềm năng.

4.2. Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng

Khảo sát cho thấy khách hàng đánh giá cao về tính tiện lợi của dịch vụ thẻ, nhưng vẫn còn nhiều điểm cần cải thiện, đặc biệt là về phí dịch vụ và thời gian xử lý giao dịch.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho dịch vụ thẻ tại BIDV Bắc Hải Dương

Dịch vụ thẻ tại BIDV Bắc Hải Dương có tiềm năng phát triển lớn trong tương lai. Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ và cải thiện chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.1. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ

BIDV Bắc Hải Dương cần xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ thẻ rõ ràng, tập trung vào việc mở rộng thị trường và nâng cao chất lượng sản phẩm.

5.2. Khuyến nghị cho các giải pháp phát triển

Ngân hàng nên xem xét các giải pháp như tăng cường quảng bá dịch vụ thẻ, phát triển các sản phẩm thẻ mới và cải thiện dịch vụ khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thanh toán không dùng tiền mặt đã trở thành xu thế tất yếu trong chiến lược phát triển kinh tế số, trong đó dịch vụ thẻ ngân hàng đóng vai trò hạt nhân giúp tối ưu hóa chu chuyển dòng tiền và mở rộng khả năng tiếp cận tài chính cá nhân. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Bắc Hải Dương, hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 - 2018 ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ với tổng nguồn vốn huy động tăng từ 2.769 tỷ đồng năm 2016 lên 3.782 tỷ đồng năm 2018 (tương ứng mức tăng trưởng 18,82% trong năm 2018). Song song đó, dư nợ tín dụng tăng từ 1.931 tỷ đồng lên 2.624 tỷ đồng, trong khi nợ xấu được kiểm soát hiệu quả khi giảm mạnh từ 4,8 tỷ đồng xuống còn 1,3 tỷ đồng vào cuối năm 2018.

Mặc dù quy mô hoạt động tín dụng và huy động vốn đạt kết quả khả quan, cơ cấu thu nhập của chi nhánh vẫn phụ thuộc chủ yếu vào tín dụng truyền thống, trong khi thu nhập thuần từ dịch vụ thu phí, đặc biệt là dịch vụ thẻ, vẫn còn nhiều dư địa chưa được khai thác triệt để. Thu dịch vụ ròng của chi nhánh tuy tăng từ 10.731 triệu đồng năm 2016 lên 17.803 triệu đồng năm 2018 (tăng trưởng 39,03% trong năm 2018), nhưng dịch vụ thẻ mới chỉ đóng góp khoảng 1.705 triệu đồng (chiếm 15,19% tổng thu dịch vụ). Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dương trong giai đoạn 2016 - 2018, phân tích những điểm nghẽn về hạ tầng chấp nhận thanh toán, danh mục sản phẩm và trải nghiệm khách hàng tại khu vực kinh tế trọng điểm phía Bắc tỉnh Hải Dương. Mục tiêu then chốt là đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ giai đoạn 2019 - 2023 nhằm gia tăng 20% - 25% quy mô phát hành thẻ thường niên, nâng cao tỷ trọng đóng góp của mảng thẻ trong thu nhập dịch vụ thuần, đồng thời kiểm soát rủi ro vận hành theo các chuẩn mực an toàn hiện đại.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên Lý thuyết Trung gian Tài chính (Financial Intermediation Theory) của Gurley và Shaw, kết hợp cùng Mô hình Chấp nhận Công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM) của Davis và Thang đo Chất lượng Dịch vụ (SERVQUAL) của Parasuraman. Các nền tảng lý thuyết này giải thích động lực khách hàng chuyển dịch từ tiền mặt sang thanh toán điện tử thông qua hai nhân tố then chốt: nhận thức về tính hữu ích và nhận thức về tính dễ sử dụng. Hoạt động kinh doanh thẻ được tiếp cận trên cả phương diện kỹ thuật, tài chính và quản trị rủi ro vận hành.

Trong khuôn khổ nghiên cứu, 5 khái niệm cốt lõi được hệ thống hóa toàn diện:

• Thẻ ghi nợ (Debit Card): Phương tiện thanh toán cho phép chủ thẻ chi tiêu trong phạm vi số dư tiền gửi thanh toán khả dụng không kỳ hạn tại ngân hàng.
• Thẻ tín dụng (Credit Card): Công cụ cấp tín dụng tuần hoàn dựa trên uy tín và khả năng tài chính của khách hàng, vận hành theo cơ chế chi tiêu trước, thanh toán sau với thời gian miễn lãi tối đa 45 ngày.
• Đơn vị chấp nhận thẻ (POS/EDC/MPOS): Các cơ sở cung ứng hàng hóa, dịch vụ được lắp đặt thiết bị đầu cuối để thanh toán hóa đơn bằng thẻ với mức phí chiết khấu giao dịch thông thường dao động từ 1,0% đến 2,5%.
• Máy giao dịch tự động (ATM): Thiết bị điện tử cung ứng dịch vụ 24/7 cho phép rút tiền mặt, nạp tiền, chuyển khoản và thanh toán hóa đơn.
• Rủi ro giả mạo công nghệ cao (Skimming): Hành vi tội phạm sử dụng thiết bị đọc trộm thông tin dải từ tại ATM/POS nhằm tạo thẻ giả để chiếm đoạt tài sản.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng kết hợp dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp nhằm bảo đảm tính khách quan và khoa học. Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo tổng kết kinh doanh nội bộ của BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dương từ năm 2016 đến năm 2018, cùng các văn bản chỉ đạo điều hành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát thực tế với cỡ mẫu 250 khách hàng cá nhân và đại diện đơn vị chấp nhận thẻ trên địa bàn thành phố Chí Linh và huyện Kinh Môn. Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng kết hợp thuận tiện (Stratified Convenience Sampling) được áp dụng nhằm đại diện đầy đủ các nhóm độ tuổi (từ 18 đến trên 50 tuổi) và nghề nghiệp (công chức, công nhân khu công nghiệp, hộ kinh doanh cá thể). Lý do lựa chọn kết hợp thống kê mô tả và phân tích so sánh định lượng là nhằm lượng hóa chính xác tốc độ tăng trưởng liên hoàn của từng dòng thẻ, đồng thời kiểm định mức độ thỏa mãn của khách hàng về chi phí dịch vụ và độ an toàn của hệ thống. Timeline phân tích tập trung vào số liệu thực chứng 2016 - 2018 và xây dựng mô hình dự báo định hướng phát triển cho giai đoạn 2019 - 2023.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích số liệu hoạt động kinh doanh tại BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dương giai đoạn 2016 - 2018 chỉ ra ba kết quả nổi bật:

Thứ nhất, quy mô phát hành thẻ ghi nợ nội địa duy trì mức tăng trưởng ấn tượng nhờ chiến lược tiếp thị mở tài khoản chi trả lương qua ngân hàng. Số lượng thẻ ghi nợ nội địa phát hành mới tăng từ 4.503 thẻ năm 2016 lên 6.024 thẻ năm 2017 (tương ứng mức tăng trưởng 33,78%) và đạt xấp xỉ 6.800 thẻ trong năm 2018. Kết quả này gắn liền với việc chi nhánh phát triển thành công thêm 36 đơn vị trả lương tự động là các cơ quan hành chính sự nghiệp và doanh nghiệp trên địa bàn.

Thứ hai, thu nhập thuần từ dịch vụ thẻ khẳng định vai trò là một trong ba trụ cột thu phí dịch vụ của chi nhánh. Năm 2018, thu nhập từ dịch vụ thẻ đạt 1.705 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 15,19% trong tổng thu dịch vụ ròng (17.803 triệu đồng). Cùng với mảng thu từ bảo lãnh (đạt 2.102 triệu đồng, chiếm 34,28%) và thu từ dịch vụ thanh toán (đạt 2.380 triệu đồng, chiếm 30,22%), ba dịch vụ này đóng góp tới 79,69% tổng thu dịch vụ ròng toàn đơn vị.

Thứ ba, hiệu quả hoạt động và năng suất lao động gia tăng vượt bậc. Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh tăng từ 49,6 tỷ đồng năm 2016 lên 62,6 tỷ đồng năm 2017 (tăng 26,21%, hoàn thành 107,9% kế hoạch giao) và đạt 80,0 tỷ đồng năm 2018 (tăng 27,79%, đạt 101,3% kế hoạch). Năng suất lao động theo lợi nhuận trước thuế bình quân đầu người tăng liên tục từ 0,74 tỷ đồng/người năm 2016 lên 0,93 tỷ đồng/người năm 2017 (+25,68%) và đạt 1,04 tỷ đồng/người năm 2018 (+11,83%).

Thảo luận kết quả

Sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ thẻ tại chi nhánh xuất phát từ việc tích hợp công nghệ ứng dụng số BIDV SmartBanking cùng sự mở rộng của các chuỗi bán lẻ hiện đại trên địa bàn như Vincom+ Chí Linh, LanChi Mart, Điện Máy Xanh và FPT Shop. Khách hàng cá nhân có xu hướng sử dụng thẻ để thanh toán mua sắm trực tiếp thay vì chỉ rút tiền mặt tại ATM. Khi dữ liệu được trực quan hóa qua biểu đồ cột ghép thể hiện doanh số giao dịch POS và ATM kết hợp biểu đồ đường thể hiện tỷ trọng thu nhập phí thẻ, ta nhận thấy rõ xu hướng dịch chuyển tích cực từ giao dịch rút tiền mặt truyền thống sang thanh toán thương mại điện tử.

Tuy nhiên, khi so sánh với các ngân hàng thương mại cổ phần có thế mạnh bán lẻ khác trên cùng địa bàn, sản phẩm thẻ quốc tế của BIDV Bắc Hải Dương vẫn còn đơn điệu. Chi nhánh chủ yếu phát hành thẻ quốc tế mang thương hiệu Visa và MasterCard, trong khi các đối thủ cạnh tranh đã đa dạng hóa thêm JCB, American Express và UnionPay. Bên cạnh đó, số lượng điểm chấp nhận thanh toán thẻ POS/MPOS còn phân bố chưa đồng đều, tập trung chủ yếu ở các phường trung tâm Sao Đỏ và Phả Lại, chưa phủ rộng tới các cụm làng nghề và khu công nghiệp phụ trợ lân cận. Khảo sát 250 khách hàng cho thấy lý do chính khiến khách hàng chưa mặn mà với thẻ tín dụng là biểu phí thường niên cao và thủ tục chứng minh thu nhập còn rườm rà.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ một cách an toàn và bền vững, chi nhánh cần thực hiện đồng bộ 4 nhóm giải pháp:

• Mở rộng tệp khách hàng cá nhân và khai thác tối đa nguồn khách hàng trả lương hiện hữu: Khối Quản lý khách hàng cá nhân cùng 5 phòng giao dịch trực thuộc cần tập trung tiếp thị các gói tài khoản tích hợp trả lương cho các trường học, bệnh viện và doanh nghiệp FDI tại cụm công nghiệp Chí Linh, hướng tới mục tiêu tăng trưởng tối thiểu 20%/năm số lượng thẻ phát hành mới trong giai đoạn 2019 - 2021.
• Đa dạng hóa danh mục thẻ quốc tế và thiết kế sản phẩm chuyên biệt: Ban Lãnh đạo chi nhánh kiến nghị Hội sở chính BIDV mở rộng hợp tác phát hành thêm dòng thẻ JCB và UnionPay, kết hợp ra mắt dòng thẻ liên kết tích điểm cho giới trẻ với mục tiêu tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ quốc tế 30%/năm trong giai đoạn 2020 - 2022.
• Mở rộng mạng lưới POS/MPOS và nâng cấp chất lượng phục vụ ATM: Phòng Quản trị tác nghiệp phối hợp Phòng Tin học tiến hành khảo sát lắp đặt mới 50 đến 80 thiết bị POS/MPOS không dây tại các chuỗi siêu thị, nhà hàng, cửa hàng tiện lợi; đồng thời duy trì tỷ lệ hoạt động liên tục của mạng lưới ATM đạt mức tối thiểu 99,5%, hoàn thành trong giai đoạn 2019 - 2023.
• Hoàn thiện chính sách phí và kiểm soát rủi ro thanh toán thẻ: Phòng Quản lý rủi ro và Phòng Giao dịch khách hàng áp dụng quy trình chuyển đổi toàn bộ thẻ từ sang thẻ chip chuẩn EMV, rút ngắn thời gian xử lý tra soát khiếu nại thẻ xuống dưới 48 giờ làm việc và duy trì tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng dưới ngưỡng an toàn 1,0% liên tục qua các năm.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung nghiên cứu mang giá trị ứng dụng thực tiễn và tính học thuật cao, là tài liệu tham khảo đắc lực cho 4 nhóm đối tượng:

• Ban lãnh đạo và cán bộ nghiệp vụ tại các chi nhánh ngân hàng thương mại: Cung cấp khung phương pháp đánh giá định tính, định lượng toàn diện về kinh doanh thẻ, hỗ trợ xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ thu phí phi tín dụng và thiết kế gói sản phẩm bán chéo trên nền khách hàng nhận lương.
• Học viên cao học và nhà nghiên cứu chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Cung cấp nguồn tư liệu học thuật chuẩn mực về phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng cấp chi nhánh, làm mẫu hình nghiên cứu tình huống (Case Study) cho các đề tài phát triển ngân hàng bán lẻ.
• Doanh nghiệp bán lẻ và các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): Giúp các nhà quản trị doanh nghiệp hiểu rõ cơ chế vận hành, cơ cấu phí giao dịch thanh toán POS/MPOS, từ đó tối ưu hóa quy trình quản lý dòng tiền và hợp tác hiệu quả với các tổ chức tín dụng.
• Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh: Cung cấp bức tranh thực tế về mức độ thâm nhập của thanh toán không dùng tiền mặt tại các đô thị vệ tinh, hỗ trợ hoàn thiện chính sách thúc đẩy thanh toán điện tử tại khu vực nông thôn và bán đô thị.

Câu hỏi thường gặp

Động lực chính thúc đẩy sự gia tăng số lượng thẻ phát hành tại BIDV Bắc Hải Dương là gì?
Động lực cốt lõi đến từ việc chi nhánh khai thác thành công 36 đơn vị chi trả lương mới qua tài khoản giai đoạn 2016 - 2018. Kết hợp với việc triển khai ứng dụng BIDV SmartBanking và sự xuất hiện của các trung tâm thương mại như Vincom+ Chí Linh, số lượng thẻ phát hành mới đã tăng 33,78% trong năm 2017.

Chi nhánh đã kiểm soát rủi ro nợ xấu tín dụng và nợ xấu thẻ như thế nào?
Chi nhánh đã áp dụng quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ và tăng cường đôn đốc thu hồi nợ quá hạn. Nhờ đó, tổng nợ xấu toàn chi nhánh đã giảm mạnh từ 4,8 tỷ đồng năm 2016 xuống còn 1,3 tỷ đồng năm 2018, giúp chi nhánh duy trì tỷ lệ an toàn vốn và giảm trích lập dự phòng.

Tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ thẻ chiếm bao nhiêu trong cơ cấu thu phí của chi nhánh?
Năm 2018, thu dịch vụ thẻ đạt 1.705 triệu đồng, đóng góp 15,19% vào tổng thu dịch vụ ròng (17.803 triệu đồng). Dịch vụ thẻ cùng với bảo lãnh (34,28%) và thanh toán trong nước (30,22%) tạo thành ba dòng sản phẩm đóng góp gần 80% thu phí dịch vụ của đơn vị.

Tại sao thẻ tín dụng quốc tế tại chi nhánh vẫn chưa phát triển tương xứng với tiềm năng?
Nguyên nhân chủ yếu do danh mục thẻ quốc tế của BIDV thời điểm nghiên cứu chỉ tập trung vào thương hiệu Visa và MasterCard, chưa đa dạng các dòng thẻ như JCB hay Amex. Ngoài ra, thu nhập dân cư địa phương chưa cao và thủ tục chứng minh tài chính còn phức tạp khiến nhiều khách hàng e ngại.

Luận văn sử dụng phương pháp nào để đo lường mức độ hài lòng của khách hàng sử dụng thẻ?
Tác giả đã thực hiện khảo sát chọn mẫu ngẫu nhiên 250 khách hàng sử dụng thẻ tại thành phố Chí Linh và huyện Kinh Môn. Dữ liệu được xử lý bằng phương pháp thống kê mô tả, phân tích tần số và đối chiếu theo thang đo mức độ hài lòng về phí, độ an toàn và tiện ích.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại, đồng thời thiết lập hệ thống chỉ tiêu đánh giá định tính và định lượng chuẩn xác.
• Thực trạng phát triển thẻ tại BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dương giai đoạn 2016 - 2018 ghi nhận sự bứt phá với hơn 6.800 thẻ phát hành mới mỗi năm, thu dịch vụ ròng đạt 17.803 triệu đồng và lợi nhuận trước thuế đạt 80,0 tỷ đồng.
• Nghiên cứu đã thẳng thắn chỉ ra các điểm nghẽn về mức độ đa dạng của thẻ quốc tế, mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ và biểu phí dịch vụ chưa thực sự cạnh tranh.
• Hệ thống 4 nhóm giải pháp và lộ trình thực hiện 2019 - 2023 có tính ứng dụng thực tiễn cao, giúp chi nhánh nâng cao năng lực cạnh tranh và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại địa phương.
• Đóng góp khoa học của luận văn là cơ sở thực chứng giá trị cho các nhà quản trị ngân hàng và chuyên gia tài chính trong việc hoạch định chính sách phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ thời kỳ chuyển đổi số.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở khoa học về thẻ ngân hàng và dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại. 3 Chương 2: Thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương. Chương 3: Định hướng và giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương. 4 CHƢƠNG 1 LÝ THUYẾT CHUNG VỀ DỊCH VỤ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.

Tổng quan về dịch vụ thẻ của ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm, đặc điểm thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ra đời từ phương thức mua bán hàng hóa bán lẻ và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp. Thẻ ngân hàng là phương tiện do tổ chức phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được bên sử dụng và bên phát hành thỏa thuận.

Các tổ chức phát hành thẻ hiện nay bao gồm: Các ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam và một số công ty tài chính. Phân loại thẻ ngân hàng Có rất nhiều cách để phân loại thẻ ngân hàng, thường sẽ căn cứ vào công nghệ thẻ, phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ, theo nguồn tài chính bảo đảm cho việc sử dụng thẻ… a, Phân loại theo đặc tính kỹ thuật, công nghệ: Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): được sử dụng trên kỹ thuật từ tính với một băng từ chứa rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ. Thẻ chip (Smart Card) là loại thẻ thông minh lưu trữ thông tin đã được mã hóa và gắn thông tin đó lên con chip, bên trong thẻ có bộ vi xử lý nhỏ với chức năng như một bộ máy tính thu nhỏ và hoàn toàn độc lập. Thẻ chip có tính bảo mật cao hơn thẻ từ, an toàn hơn cho người sử dụng.

5 b, Phân loại theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ Thẻ nội địa: là loại thẻ được sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ và sử dụng các dịch vụ khác trong nước. Tại Việt Nam thì loại thẻ này là thương hiệu, sản phẩm độc lập của các ngân hàng thương mại. Thẻ quốc tế: là loại thẻ được sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ và sự dụng các dịch vụ khác trong nước và ở nước ngoài. Các thương hiệu thẻ quốc tế đã được các ngân hàng tại Việt Nam kết hợp phát hành như Visa, MasterCard, JCB, American Express, ….

c, Phân loại theo nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ. Thẻ ghi nợ (debit card): là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi số tiền khả dụng trên tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ mở tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn. Với đặc điểm được phát hành dựa trên tài khoản thanh toán của khách hàng, hay là “có bao nhiêu, tiêu bấy nhiêu” nên chủ thẻ hoàn toàn chủ động chi tiêu trong phạm vi số tiền trong tài khoản của mình. Thẻ tín dụng (credit card): là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.