Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Đến Năm 2015

Nghiên cứu phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam giai đoạn 2015, mang lại giải pháp tối ưu cho khách hàng.

• Tác giả: Đoàn Ánh Thủy Linh
• Người hướng dẫn: PGS. Trần Huy Hoàng
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP.HCM
• Chuyên ngành: Kinh tế - Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Eximbank Đến Năm 2015
• Loại tài liệu: luận văn thực tập
• Năm xuất bản: 2009
• Địa điểm: TP.HCM

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG
• 1.1. Khái niệm cơ bản
• 1.2. Lịch sử ra đời và phát triển Thẻ ngân hàng
• 1.2.1. Lịch sử ra đời của Thẻ ngân hàng
• 1.2.2. Sự phát triển của Thẻ ngân hàng
• 1.3. Các chủ thể tham gia trong thị trường Thẻ
• 2. KINH NGHIỆM CỦA TRUNG QUỐC VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG
• 2.1. Tình hình cung ứng dịch vụ thẻ ngân hàng tại Eximbank thời gian qua
• 2.1.1. Giới thiệu về Eximbank. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Sơ lược về các hoạt động chính trong năm vừa qua
• 2.1.3. Những điều kiện để mở rộng thị trường thẻ ngân hàng tại Việt Nam
• 2.1.3.1. Môi trường pháp luật
• 2.1.3.2. Môi trường công nghệ
• 2.1.4. Tình hình phát triển mạng lưới chấp nhận Thẻ
• 2.1.4.1. Hệ thống máy giao dịch tự động ATM
• 2.1.4.2. Hệ thống máy POS
• 2.1.5. Các dịch vụ thẻ ngân hàng tại Việt Nam hiện nay
• 2.1.5.1. Tình hình phát triển Thẻ tại Việt Nam
• 2.1.5.2. Đánh giá tình hình hoạt động của dịch vụ Thẻ tại Việt Nam hiện nay
• 2.1.6. Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh Thẻ tại Eximbank
• 2.1.6.1. Giới thiệu về Thẻ Eximbank
• 2.1.6.2. Thực trạng dịch vụ Thẻ Eximbank
• 2.1.6.3. Các nghiệp vụ về Thẻ. Tình hình kinh doanh Thẻ
• 2.1.6.4. Đánh giá về dịch vụ Thẻ Eximbank
• 2.1.6.5. Những điểm mạnh của Thẻ Eximbank và thành tựu đạt được
• 2.1.6.6. Những điểm hạn chế của Thẻ Eximbank. Nguyên nhân thành công và tồn tại
• 3. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ EXIMBANK
• 3.1. Dự báo về tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam trong thời gian tới
• 3.1.1. Triển vọng kinh tế thế giới năm 2010
• 3.1.2. Dự báo kinh tế Việt Nam năm 2010
• 3.2. Chiến lược phát triển dịch vụ Thẻ Eximbank
• 3.2.1. Kế hoạch cụ thể cho từng giai đoạn
• 3.3. Giải pháp phát triển dịch vụ Thẻ
• 3.3.1. Giải pháp công nghệ
• 3.3.2. Giải pháp kinh doanh Thẻ
• 3.3.3. Về chính sách giá bán. Về đa dạng sản phẩm Thẻ
• 3.3.4. Về chính sách quản lý rủi ro
• 3.3.5. Về nguồn nhân lực
• 3.3.6. Đối với Nhà nước
• 3.3.7. Đối với các NHTM
• 3.3.8. Đối với Eximbank
• 3.3.9. Các kiến nghị thực hiện trong ngắn hạn. Các kiến nghị thực hiện trong dài hạn
• PHẦN KẾT LUẬN
• CÁC KÝ HIỆU VÀ THUẬT NGỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Eximbank Đến Năm 2015

Dịch vụ thẻ tại Eximbank đã có những bước phát triển đáng kể trong những năm qua. Từ khi thành lập, Eximbank đã không ngừng mở rộng và cải tiến các sản phẩm thẻ của mình để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Việc phát triển dịch vụ thẻ không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu mà còn nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Đến năm 2015, Eximbank đã trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực phát hành thẻ tại Việt Nam.

1.1. Lịch Sử Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Eximbank

Eximbank đã bắt đầu phát hành thẻ từ những năm đầu thành lập. Qua từng giai đoạn, ngân hàng đã không ngừng cải tiến công nghệ và mở rộng loại hình thẻ, từ thẻ tín dụng đến thẻ ghi nợ. Sự phát triển này đã giúp Eximbank khẳng định vị thế của mình trên thị trường.

1.2. Các Loại Thẻ Được Phát Hành Tại Eximbank

Eximbank cung cấp nhiều loại thẻ khác nhau, bao gồm thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và thẻ trả trước. Mỗi loại thẻ đều có những tính năng và ưu đãi riêng, phục vụ cho nhu cầu đa dạng của khách hàng.

II. Thách Thức Trong Việc Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Eximbank

Mặc dù đã đạt được nhiều thành công, Eximbank vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển dịch vụ thẻ. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ thanh toán là những yếu tố chính ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ thẻ. Để duy trì vị thế, Eximbank cần có những chiến lược phù hợp.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ đã tạo ra áp lực cạnh tranh lớn. Eximbank cần phải cải thiện chất lượng dịch vụ và đưa ra các sản phẩm hấp dẫn hơn để thu hút khách hàng.

2.2. Công Nghệ Thanh Toán Mới

Công nghệ thanh toán đang phát triển nhanh chóng, với sự xuất hiện của các phương thức thanh toán điện tử và di động. Eximbank cần phải cập nhật công nghệ để không bị tụt lại phía sau.

III. Phương Pháp Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Eximbank

Để phát triển dịch vụ thẻ, Eximbank đã áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Ngân hàng đã đầu tư vào công nghệ mới, cải tiến quy trình phát hành thẻ và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng. Những nỗ lực này đã giúp Eximbank tăng trưởng doanh thu từ dịch vụ thẻ.

3.1. Đầu Tư Vào Công Nghệ Mới

Eximbank đã đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ thanh toán hiện đại, giúp cải thiện trải nghiệm của khách hàng khi sử dụng thẻ. Việc áp dụng công nghệ mới cũng giúp ngân hàng tăng cường bảo mật cho các giao dịch.

3.2. Cải Tiến Quy Trình Phát Hành Thẻ

Quy trình phát hành thẻ đã được cải tiến để giảm thời gian chờ đợi của khách hàng. Eximbank cũng đã đơn giản hóa các thủ tục để khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ thẻ hơn.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Dịch Vụ Thẻ Tại Eximbank

Dịch vụ thẻ tại Eximbank đã mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng. Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch thanh toán nhanh chóng và tiện lợi hơn. Ngoài ra, các chương trình khuyến mãi và ưu đãi từ Eximbank cũng thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ.

4.1. Lợi Ích Khi Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Eximbank

Thẻ tín dụng Eximbank mang lại nhiều lợi ích như hoàn tiền, tích điểm thưởng và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn. Điều này giúp khách hàng tiết kiệm chi phí và nâng cao trải nghiệm mua sắm.

4.2. Tiện Ích Của Thẻ Ghi Nợ Eximbank

Thẻ ghi nợ Eximbank cho phép khách hàng quản lý chi tiêu hiệu quả hơn. Khách hàng có thể dễ dàng theo dõi các giao dịch và kiểm soát ngân sách cá nhân.

V. Kết Luận Về Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Eximbank Đến Năm 2015

Phát triển dịch vụ thẻ tại Eximbank đến năm 2015 đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn cần tiếp tục cải tiến và đổi mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Tương lai của dịch vụ thẻ tại Eximbank hứa hẹn sẽ còn nhiều tiềm năng phát triển.

5.1. Tương Lai Của Dịch Vụ Thẻ Tại Eximbank

Eximbank dự kiến sẽ tiếp tục mở rộng các sản phẩm thẻ và cải tiến dịch vụ để thu hút thêm khách hàng. Ngân hàng cũng sẽ chú trọng đến việc áp dụng công nghệ mới trong lĩnh vực thanh toán.

5.2. Chiến Lược Phát Triển Dịch Vụ Thẻ

Chiến lược phát triển dịch vụ thẻ của Eximbank sẽ tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ và phát triển các sản phẩm thẻ đa dạng hơn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế và gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam chứng kiến bước chuyển mình mạnh mẽ từ các dịch vụ truyền thống sang ngân hàng bán lẻ hiện đại. Từ những năm 1999, công nghệ thanh toán và phát hành thẻ đã trở thành một trong những chương trình hiện đại hóa mang tính định hướng chiến lược của ngành ngân hàng nhằm giảm thiểu tỷ lệ lưu thông tiền mặt vốn chiếm hơn 80% tổng phương tiện thanh toán lúc bấy giờ. Đề tài nghiên cứu tập trung giải quyết bài toán cấp thiết: làm thế nào để Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank) nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng thị phần và phát triển dịch vụ thẻ toàn diện trước sức ép cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng ngoại có tiềm lực tài chính vượt trội.

Mục tiêu cụ thể của luận văn là hệ thống hóa cơ sở lý luận về dịch vụ thẻ ngân hàng, phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Eximbank trong giai đoạn từ năm 2004 đến 2009, đồng thời tiếp thu bài học kinh nghiệm quốc tế từ thị trường Trung Quốc. Trên cơ sở đó, tác giả xây dựng chiến lược và đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm phát triển bền vững dịch vụ thẻ Eximbank đến năm 2015. Phạm vi nghiên cứu bao quát toàn bộ hoạt động phát hành và thanh toán thẻ nội địa cũng như thẻ quốc tế trên toàn hệ thống Eximbank, đặt trong mối tương quan với bức tranh toàn cảnh của thị trường thẻ Việt Nam. Kết quả nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn to lớn, góp phần giúp ngân hàng gia tăng tỷ trọng nguồn thu phi tín dụng lên mức 15% - 20%, tối ưu hóa chi phí vận hành thông qua hệ thống tự động hóa ATM/POS và gia tăng quy mô nguồn vốn huy động không kỳ hạn chi phí thấp dưới 2%/năm.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng của lý thuyết trung gian tài chính hiện đại (Financial Intermediation Theory) và lý thuyết hành vi người tiêu dùng trong việc tiếp nhận công nghệ thanh toán điện tử (Technology Acceptance Model in Banking). Trong nền kinh tế tri thức, dịch vụ thẻ đóng vai trò là phương tiện ghi sổ và chuyển giao giá trị điện tử an toàn, giúp kết nối người tiêu dùng, đơn vị chấp nhận thẻ và tổ chức tín dụng. Khung phân tích của đề tài vận hành dựa trên mô hình giá trị thanh toán 5 chủ thể then chốt bao gồm: Tổ chức thẻ quốc tế (Visa, MasterCard, JCB, American Express), Ngân hàng phát hành (Issuer), Ngân hàng thanh toán (Acquirer), Chủ thẻ (Cardholder) và Đơn vị chấp nhận thanh toán (Merchant).

Bên cạnh đó, luận văn làm rõ 4 nhóm khái niệm và công cụ chuyên ngành cơ bản:

• Thẻ thanh toán điện tử: Phân định rõ ràng giữa thẻ ghi nợ (Debit Card) gắn liền với số dư tài khoản tiền gửi và thẻ tín dụng (Credit Card) hoạt động dựa trên hạn mức tín dụng tuần hoàn cấp trước cho khách hàng chi tiêu không tính lãi trong khoảng thời gian ưu đãi từ 45 đến 50 ngày.
• Phân loại theo công nghệ sản xuất: Phân tích sự chuyển dịch công nghệ từ thẻ dải từ (Magnetic Stripe) sang thẻ thông minh gắn chip điện tử chuẩn EMV (Smartcard) tích hợp bộ vi xử lý có độ bảo mật cao.
• Phân loại theo phạm vi địa lý: Phân biệt thẻ nội địa chỉ giao dịch trong phạm vi đồng bản tệ và thẻ quốc tế xử lý đa ngoại tệ liên kết toàn cầu.
• Mạng lưới hạ tầng giao dịch tự động: Hệ thống máy giao dịch tự động (ATM) xử lý đa dịch vụ 24/7 và thiết bị chấp nhận thanh toán tại điểm bán (POS).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp toàn diện thu thập từ các báo cáo thường niên, báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ của Eximbank, số liệu thống kê từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Hiệp hội Thẻ Việt Nam trong giai đoạn 2004–2009. Ngoài ra, dữ liệu đối chuẩn quốc tế được trích xuất từ các báo cáo của hãng tư vấn McKinsey và dữ liệu thống kê của Ngân hàng Trung ương Trung Quốc về thị trường thẻ bán lẻ với quy mô hơn 1,58 tỷ thẻ.

Về cỡ mẫu và phương pháp chọn mẫu, đề tài thực hiện phương pháp chọn mẫu có chủ đích (purposive sampling) bao gồm toàn bộ mạng lưới hơn 100 chi nhánh, phòng giao dịch của Eximbank trên toàn quốc, kết hợp phân tích chuỗi dữ liệu thứ cấp từ hơn 150.000 chủ thẻ và 1.200 đơn vị chấp nhận thanh toán (POS) tập trung tại các vùng kinh tế trọng điểm như TP.HCM, Hà Nội, Đà Nẵng và Cần Thơ. Việc lựa chọn phương pháp phân tích thống kê mô tả, phân tích tổng hợp - so sánh chuỗi thời gian (time-series analysis) kết hợp phương pháp diễn dịch - quy nạp giúp phản ánh trung thực biến động tăng trưởng doanh số, đồng thời xác định chính xác các điểm nghẽn trong quy trình vận hành và kiểm soát rủi ro thẻ của Eximbank.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô phát hành thẻ của Eximbank duy trì tốc độ tăng trưởng ấn tượng với tỷ lệ tăng bình quân trên 35%/năm trong giai đoạn 2006–2009. Tuy nhiên, cơ cấu sản phẩm còn mất cân đối nghiêm trọng khi thẻ ghi nợ nội địa chiếm tới hơn 80% tổng lượng thẻ lưu hành, trong khi các dòng thẻ tín dụng quốc tế có giá trị gia tăng cao (Visa, MasterCard) chỉ chiếm khoảng 15% - 20%.

Thứ hai, doanh số thanh toán và hiệu quả tài chính mảng thẻ đóng góp khoảng 5% - 7% vào tổng lợi nhuận mảng ngân hàng bán lẻ của Eximbank. Cơ cấu nguồn thu dịch vụ thẻ chủ yếu dựa vào phí giao dịch ATM và phí chiết khấu đại lý tại các đơn vị chấp nhận thẻ (dao động từ 2,5% đến 2,8% đối với Visa/MasterCard), trong khi nguồn thu từ lãi tín dụng tuần hoàn chưa được khai thác hiệu quả do thói quen của phần lớn chủ thẻ là hoàn trả 100% dư nợ trong thời gian miễn lãi.

Thứ ba, về hạ tầng công nghệ và mạng lưới chấp nhận thẻ, Eximbank sở hữu thị phần máy ATM và POS đạt khoảng 6% - 8% toàn hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần, nhưng phân bổ không đồng đều với hơn 55% thiết bị tập trung cục bộ tại khu vực TP.HCM. Hơn 90% số lượng thẻ đang lưu hành vẫn sử dụng công nghệ băng từ cũ, bộc lộ nhiều lỗ hổng bảo mật và đối mặt với nguy cơ gian lận thẻ giả mạo cao.

Thứ tư, công tác bán chéo sản phẩm thẻ qua các kênh truyền thống còn hạn chế. Mặc dù số lượng tài khoản cá nhân tăng trưởng mạnh, tỷ lệ chuyển đổi khách hàng tiền gửi sang sử dụng thẻ tín dụng mới chỉ đạt dưới 12%.

Thảo luận kết quả

Các kết quả định lượng trên được minh họa chi tiết thông qua hệ thống dữ liệu trực quan: Bảng 2.1 (Số lượng thẻ phát hành qua các năm), Bảng 2.4 (Doanh số thanh toán thẻ), Bảng 2.7 (Lợi nhuận kinh doanh thẻ) kết hợp cùng Biểu đồ 2.7 và Biểu đồ 2.8 phản ánh rõ nét thị phần thẻ nội địa và quốc tế của Eximbank so với các đối thủ dẫn đầu như Vietcombank hay Techcombank.

Nguyên nhân chính của các tồn tại trên xuất phát từ thói quen chuộng tiền mặt của hơn 85% dân số Việt Nam tại thời điểm khảo sát, tâm lý e ngại phí dịch vụ thường niên và sự thiếu liên thông đồng bộ trong hạ tầng chuyển mạch tài chính liên ngân hàng. Khi so sánh với thị trường Trung Quốc — nơi số lượng thẻ tín dụng bùng nổ tăng gấp 4 lần từ 3 triệu thẻ (năm 2003) lên 12 triệu thẻ (năm 2005) và đạt 1,58 tỷ thẻ thanh toán vào năm 2008 — sự thành công của họ bắt nguồn từ chiến lược liên kết thanh toán toàn diện giữa các ngân hàng nội địa và mô hình tiếp thị thẻ trực tiếp tại nơi làm việc của các tổ chức, doanh nghiệp. Đây là bài học thực tiễn vô giá cho Eximbank trong việc đẩy mạnh giải pháp liên minh phát hành và khai thác hệ sinh thái khách hàng doanh nghiệp sẵn có.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích và dự báo kinh tế giai đoạn 2010–2015, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược trọng tâm:

1. Hiện đại hóa hạ tầng công nghệ và chuyển đổi chuẩn EMV: Khối Công nghệ thông tin cùng Trung tâm Thẻ Eximbank cần triển khai nâng cấp hệ thống phần mềm quản lý thẻ lõi, hoàn thành lộ trình chuyển đổi 100% thẻ từ sang thẻ chip thông minh chuẩn EMV trước năm 2015, đưa tỷ lệ tổn thất do gian lận thẻ xuống dưới mức 0,05% tổng doanh số giao dịch.
2. Đa dạng hóa dòng sản phẩm và tối ưu hóa chính sách giá: Khối Khách hàng Cá nhân chủ trì thiết kế các sản phẩm thẻ đồng thương hiệu (Co-branded Card) liên kết với ngành hàng không, siêu thị và trung tâm thương mại; áp dụng chính sách miễn phí phát hành, ưu đãi phí thường niên năm đầu và linh hoạt áp dụng lãi suất bậc thang cho dư nợ tín dụng tuần hoàn nhằm nâng tỷ trọng doanh số thẻ tín dụng lên 30% vào năm 2015.
3. Mở rộng mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (POS/Merchant): Trung tâm Thanh toán Thẻ đặt mục tiêu phát triển thêm 5.000 điểm chấp nhận thẻ POS mới trên toàn quốc giai đoạn 2010–2015, tập trung mở rộng tại các đô thị loại 1 và loại 2; cung cấp miễn phí thiết bị đọc thẻ hiện đại và tổ chức các chương trình đào tạo nghiệp vụ thu ngân chuẩn hóa cho 100% đơn vị chấp nhận thẻ liên kết.
4. Tăng cường hệ thống quản trị rủi ro và phát triển nguồn nhân lực: Khối Quản lý Rủi ro thiết lập cơ chế giám sát giao dịch trực tuyến tự động theo thời gian thực (Fraud Detection System) để phát hiện sớm các giao dịch bất thường; đồng thời tổ chức đào tạo chuyên sâu về thẩm định hạn mức và phòng ngừa rủi ro thẻ tín dụng định kỳ hàng quý cho 100% chuyên viên bán hàng tại các chi nhánh.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang lại giá trị học thuật và ứng dụng thực tiễn cao cho 4 nhóm đối tượng chính:

1. Ban lãnh đạo và chuyên viên phát triển sản phẩm thẻ tại các ngân hàng thương mại: Tham khảo quy trình xây dựng chiến lược kinh doanh thẻ, kinh nghiệm định giá phí dịch vụ và phương pháp thiết kế sản phẩm thẻ bán lẻ phù hợp với từng phân khúc khách hàng.
2. Chuyên gia công nghệ thanh toán và quản trị rủi ro ngân hàng: Tiếp cận hệ thống luận cứ kỹ thuật về sự khác biệt giữa công nghệ dải từ và chip thông minh EMV, cùng các biện pháp kiểm soát rủi ro gian lận trong thanh toán quốc tế.
3. Cơ quan quản lý nhà nước và Hiệp hội Ngân hàng: Sử dụng tư liệu thực tiễn để tham mưu hoàn thiện khung pháp lý về thanh toán không dùng tiền mặt, cơ chế chia sẻ phí mạng lưới POS/ATM dùng chung và chính sách bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng tài chính.
4. Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Kinh tế - Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu nghiên cứu chuẩn mực về phương pháp phân tích chuỗi giá trị dịch vụ ngân hàng hiện đại và kinh nghiệm phát triển thị trường thẻ tài chính cá nhân.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao việc chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip EMV lại mang tính sống còn đối với Eximbank? Thẻ băng từ lưu trữ thông tin cố định không mã hóa nên rất dễ bị kẻ gian sao chép dữ liệu (skimming) để tạo thẻ giả rút tiền. Ngược lại, thẻ chip thông minh chuẩn EMV sử dụng vi mạch xử lý tạo mã giao dịch động cho mỗi lần thanh toán, giúp ngăn chặn triệt để nguy cơ làm giả thẻ, giảm thiểu rủi ro bồi hoàn quốc tế xuống dưới 0,05% và đáp ứng đầy đủ tiêu chuẩn khắt khe của các tổ chức thẻ quốc tế như Visa và MasterCard.

Dịch vụ thẻ đóng góp như thế nào vào cơ cấu huy động vốn của ngân hàng? Thông qua việc phát hành thẻ ghi nợ nội địa và quốc tế, ngân hàng thu hút được một lượng lớn tiền gửi thanh toán nhàn rỗi từ hàng trăm nghìn khách hàng cá nhân. Toàn bộ số dư tiền gửi này chỉ phải trả mức lãi suất không kỳ hạn rất thấp (khoảng 1% - 2%/năm), giúp ngân hàng tạo lập nguồn vốn huy động giá rẻ bền vững để tài trợ cho các hoạt động tín dụng sinh lời cao hơn.

Kinh nghiệm phát triển thẻ của Trung Quốc đem lại bài học gì cho các ngân hàng Việt Nam? Thị trường Trung Quốc chứng minh bài học then chốt về sự liên minh thanh toán giữa các ngân hàng nội địa nhằm chuẩn hóa hạ tầng chấp nhận thẻ trên diện rộng, giúp số lượng thẻ tín dụng tăng vọt từ 3 triệu lên 12 triệu chỉ trong 2 năm. Ngoài ra, việc chủ động tiếp cận khách hàng trực tiếp tại nơi làm việc thông qua dịch vụ chi trả lương qua tài khoản là giải pháp bán chéo thẻ hiệu quả nhất.

Đâu là những rào cản lớn nhất đối với sự phát triển của thẻ tín dụng tại Eximbank thời kỳ này? Hai rào cản lớn nhất là tâm lý chuộng tiền mặt chiếm hơn 85% thói quen chi tiêu của người dân và khó khăn trong việc xác minh thu nhập thực tế của khách hàng cá nhân do nền kinh tế phi chính thức còn lớn. Thêm vào đó, mật độ máy POS còn mỏng tại các đơn vị bán lẻ nhỏ lẻ đã làm giảm tính ứng dụng thực tế của thẻ tín dụng trong đời sống hàng ngày.

Chính sách biểu phí chiết khấu đại lý (Merchant Fee) có tác động thế nào đến việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ? Mức phí chiết khấu đại lý dao động từ 2,5% đến 2,8% đối với thẻ quốc tế là nguồn thu quan trọng cho ngân hàng thanh toán nhưng lại tạo rào cản chi phí đối với các đơn vị chấp nhận lẻ có biên lợi nhuận thấp. Eximbank cần có chính sách phân tầng phí linh hoạt và các gói ưu đãi bù đắp (như miễn phí lắp máy POS, hỗ trợ vốn vay) để khuyến khích thương nhân tham gia mạng lưới.

Kết luận

• Luận văn đã luận giải thành công tính tất yếu khách quan của việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng như một trụ cột chiến lược nhằm đa dạng hóa nguồn thu cho Eximbank trong kỷ nguyên hội nhập WTO.
• Đề tài hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về chuỗi giá trị thẻ thanh toán, làm rõ cơ chế tương tác và chia sẻ lợi ích giữa 5 chủ thể trong thị trường thẻ bán lẻ.
• Nghiên cứu đã chỉ rõ các điểm nghẽn thực tế của Eximbank về cơ cấu sản phẩm thiên lệch thẻ nội địa (chiếm hơn 80%), công nghệ dải từ tiềm ẩn rủi ro và mạng lưới POS phân bổ chưa đồng đều.
• Hệ thống 4 nhóm giải pháp mang tính đột phá về chuyển đổi công nghệ chuẩn EMV, phát triển sản phẩm đồng thương hiệu, mở rộng 5.000 điểm POS và tăng cường quản trị rủi ro đã được xây dựng khả thi.
• Kế hoạch hành động phân kỳ cho giai đoạn ngắn hạn (2009–2011) và dài hạn (2012–2015) cung cấp lộ trình cụ thể để Eximbank bứt phá chiếm lĩnh thị phần thẻ bán lẻ.

Các nhà quản lý, nhà nghiên cứu và học viên quan tâm có thể khai thác các mô hình phân tích chi tiết trong công trình này để áp dụng vào quá trình chuyển đổi số và phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại các tổ chức tín dụng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

i BOÄ GIAÙO DUÏC VAØ ÑAØO TAÏO TRÖÔØNG ÑAÏI HOÏC KINH TEÁ TP.HCM ----------- œœ ------------ ÑOà AÙNH THUØY LINH ÑEÀ TAØI: PHAÙT TRIEÅN DÒCH VUÏ THEÛ TAÏI NGAÂN HAØNG TMCP XUAÁT NHAÄP KHAÅU VIEÄT NAM TÖØ NAY ÑEÁN 2015 Chuyeân ngaønh: Kinh teá - Taøi chính - Ngaân haøng Maõ soá : 60.12 LUAÄN VAÊN THAÏC SÓ KINH TEÁ NGÖ Ô ØI HÖ Ô ÙNG DAÃN KHOA HOÏC : PGS. TRAÀN HUY HOAØNG TP.Hoà Chí Minh – Naêm 2009 i LÔØI CAM ÑOAN Toâi xin cam ñoan ñeà taøi luaän vaên thaïc só :“ Phaùt trieån dòch vuï Theû taïi Ngaân haøng TMCP Xuaát Nhaäp Khaåu Vieät Nam töø nay ñeán 2015 ” do toâi tö ï nghieân cö ùu vaø trình baøy, khoâng sao cheùp baát kyø cuûa ai. Hoïc vieân Ñoã Aùnh Thuøy Linh 3 MUÏC LUÏC Trang phuï bìa Lôøi cam ñoan Muïc luïc Danh muïc caùc kyù hieäu, caùc chö õ vieát taét Danh muïc caùc baûng, ñoà thò, h ình veõ LÔØI MÔÛ ÑAÀU. 3 TOÅNG QUAN VEÀ THEÛ NGAÂN HAØNG.

TOÅNG QUAN VEÀ THEÛ NGAÂN HAØNG.haùi nieäm Theû ngaân haøng 3 1.òch söû ra ñôøi vaø phaùt trieån Theû ngaân haøng 3 1. Lòch sö û ra ñôøi cuûa Theû ngaân haøng. Sö ï phaùt trieån cuûa Theû ngaân haøng.Caùc chuû theå tham gia trong thò tröôøng Theû 8 1.Moâ taû vaø phaân loaïi Theû ngaân haøng 10 1. Theo coâng ngheä saûn xuaát.

Theo chuû theå phaùt haønh. Theo tính chaát thanh toaùn cuûa Theû. Theo phaïm vi laõnh thoå.Quy trình thanh toaùn baèng Theû 12 1.ôïi ích cuûa Theû 13 1. KINH NGHIEÄM CUÛA TRUNG QUOÁC VEÀ PHAÙT TRIEÅN DÒCH VUÏ THEÛ NGAÂN HAØNG.

23 TÌNH HÌNH CUNG ÖÙNG DỊCH VỤ THEÛ NGAÂN HAØNG TAÏI EXIMBANK THỜI GIAN QUA.GIÔÙI THIEÄU VEÀ EXIMBANK.Quaù trình hình thaønh vaø phaùt trieån 23 2. Sô löôïc veà caùc hoaït ñoäng chính trong naêm vöøa qua.NHÖÕNG ÑIEÀU KIEÄN ÑEÅ MÔÛ R OÄNG THÒ TRÖÔØNG THEÛ NGAÂN HAØNG TAÏI VIEÄT NAM.eà moâi tröôøng phaùp luaät 29 2.Moâi tröôøng coâng ngheä 31 4 2.ình hình phaùt trieån maïng löôùi chaáp nhaän Theû 31 2.eà heä thoáng maùy giao dòch töï ñoäng ATM 32 2.CAÙC DÒCH VUÏ THEÛ NGAÂN HAØNG TAÏI VIEÄT NAM HIEÄN NAY. Caùc dòch vuï theû ngaân haøng taïi Vieät Nam hieän nay.ình hình phaùt trieån Theû taïi Vieät Nam 34 2. Tình hình phaùt trieån Theû taïi Vieät Nam.

Ñaùnh giaù tình hình hoaït ñoäng cuûa dòch vuï Theû taïi Vieät Nam hieän nay .PHAÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOAÏT ÑOÄNG KINH TOANH THEÛ TAÏI EXIMBANK.iôùi thieäu veà Theû Eximbank 40 2.höïc traïng dòch vuï Theû Eximbank 44 2. Caùc nghieäp vuï veà Theû. Tình hình kinh doanh Theû.aùnh giaù về dịch vụ Thẻ Eximbank 47 2. Nhö õng ñieåm maïnh cuûa Theû Eximbank vaø thaønh tö ïu ñaït ñö ôïc.

Nhö õng ñieåm haïn cheá cuûa Theû Eximbank. Nguyeân nhaân thaønh coâng vaø toàn taïi. 59 GIAÛI PHAÙP PHAÙT TRIEÅN DÒCH VUÏ THEÛ EXIMBANK.DÖÏ BAÙO VEÀ TÌNH HÌNH KINH TEÁ - XAÕ HOÄI VIEÄT NAM TRONG THÔØI GIAN TÔÙI.Trieån voïng kinh teá theá giôùi naêm 2010 59 3.Döï baùo kinh teá Vieät Nam naêm 2010 60 3.CHIEÁN LÖÔÏC PHAÙT TRIEÅN DÒCH VUÏ THEÛ EXIMBANK.eá hoaïch cuï theå cho töøng giai ñoaïn 65 3.GIAÛI PHAÙP PHAÙT TRIEÅN DÒCH VUÏ THEÛ.eà coâng ngheä 67 3.eà kinh doanh Theû 68 3. Veà chính saùch giaù baùn.

Veà ña daïng saûn phaåm Theû.eà chính saùch quaûn lyù ruûi ro 72 3.eà nguoàn nhaân löïc 73 3.oái vôùi Nhaø nöôùc 74 3.oái vôùi caùc NHTM 74 3.Đối với Eximbank 76 3. Caùc kieán nghò thö ïc hieän trong ngaén haïn. Caùc kieán nghò thö ïc hieän trong daøi haïn.77 PHAÀN KEÁT LUAÄN.79 CAÙC KYÙ HIEÄU VAØ THUAÄT NGÖÕ VIEÁT TAÉT NHNN:Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam NHTM: Ngaân haøng thöông maïi TMCP: Thöông maïi coå phaàn EXIMBANK: Ngaân haøng Thöông maïi coå phaàn Xuaát Nhaäp 6 Khaåu Vieät Nam ÑVCNT: Ñôn vò chaáp nhaän theû TCTD: Toå chöùc tín duïng DANH MUÏC CAÙC BAÛNG Baûng 2.1: Soá löôïng theû phaùt haønh qua caùc naêm Baûng 2.2: Doanh soá söû duïng theû qua caùc naêm Baûng 2.