Chiến Lược Huy Động Vốn Tiền Gửi Hiệu Quả Tại Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Hà Nội

Luận văn thạc sĩ phân tích chiến lược huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội, đề xuất giải pháp hiệu quả.

• Tác giả: Phạm Anh Tuấn
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thị Minh Thảo
• Trường học: Đại học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng
• Đề tài: Huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ
• DANH MỤC SƠ ĐỒ
• LỜI MỞ ĐẦU
• Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
• Tổng quan nghiên cứu liên quan đến đề tài
• Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu đề tài
• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• Phương pháp nghiên cứu
• Kết cấu của luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái quát ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Các hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.2. Quản lý hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Khái niệm và đặc điểm huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại
• 1.2.2. Các phương thức huy động vốn tiền gửi
• 1.2.3. Sự cần thiết của hoạt động huy động vốn tiền gửi đối với ngân hàng
• 1.2.4. Các chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại
• 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM
• 1.3.1. Nhân tố chủ quan
• 1.3.2. Nhân tố khách quan
• 1.4. Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi của một số ngân hàng thương mại và bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Ngoại Thương – CN Hà Nội
• 1.4.1. Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi của các chi nhánh trên địa bàn
• 1.4.2. Một số bài học kinh nghiệm về huy động tiền gửi đối với ngân hàng TMCP Ngoại thương – CN Hà Nội
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CN HÀ NỘI
• 2.1. Giới thiệu khái quát quá trình phát triển của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
• 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
• 2.2. Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
• 2.2.1. Quy trình nghiệp vụ huy động tiền gửi của ngân hàng TMCP Ngoại Thương – CN Hà Nội
• 2.2.2. Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi của ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội
• 2.2.3. Kết quả huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Ngoại Thương – chi nhánh Hà Nội
• 2.3. Đánh giá công tác huy động vốn tiền gửi ở ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
• 2.3.1. Các kết quả đạt được
• 2.3.2. Một số hạn chế
• 2.3.3. Nguyên nhân của hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn của ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
• 3.1.1. Phương hướng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
• 3.1.2. Mục tiêu hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
• 3.1.3. Định hướng và mục tiêu huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
• 3.2. Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
• 3.2.1. Đa dạng đối tượng khách hàng tiền gửi, thực hiện tốt chính sách khách hàng
• 3.2.2. Quản lý hiệu quả chi phí huy động phi lãi
• 3.2.3. Bồi dưỡng nâng cao trình độ cán bộ nhân viên
• 3.2.4. Đẩy mạnh hoạt động Marketing và chiến lược khách hàng hợp lý
• 3.2.5. Nâng cao hiệu quả hoạt động mạng lưới huy động vốn
• 3.2.6. Một số giải pháp khác
• 3.3. Kiến nghị với ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam
• 3.4. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước
• 3.5. Kiến nghị đối với Nhà nước
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Chiến lược huy động vốn

Chiến lược huy động vốn là yếu tố then chốt quyết định sự thành công của Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội. Luận văn tập trung phân tích các phương pháp huy động vốn hiệu quả, bao gồm việc đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và tối ưu hóa lãi suất. Quản lý tài chính và đầu tư được nhấn mạnh như những công cụ quan trọng để duy trì nguồn vốn ổn định. Các giải pháp được đề xuất nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường tài chính.

1.1. Phương thức huy động vốn

Luận văn đề cập đến các phương thức huy động vốn truyền thống và hiện đại, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, và các sản phẩm tiết kiệm. Dịch vụ ngân hàng và tín dụng được coi là những yếu tố hỗ trợ quan trọng trong việc thu hút khách hàng. Các chiến lược này được phân tích dựa trên hiệu quả thực tế tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội.

1.2. Tối ưu hóa lãi suất

Lãi suất là yếu tố then chốt trong việc thu hút tiền gửi. Luận văn đưa ra các giải pháp để điều chỉnh lãi suất phù hợp với biến động của thị trường, đồng thời đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng. Các phân tích về chi phí huy động vốn và hiệu quả đầu tư được thực hiện để đánh giá tính khả thi của các chiến lược này.

II. Quản lý tài chính và đầu tư

Quản lý tài chính và đầu tư là hai yếu tố quan trọng trong việc duy trì và phát triển nguồn vốn của Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội. Luận văn phân tích các phương pháp quản lý tài sản và nợ, đồng thời đề xuất các chiến lược đầu tư hiệu quả. Thị trường tài chính và các yếu tố kinh tế vĩ mô được xem xét để đưa ra các quyết định đầu tư phù hợp.

2.1. Quản lý tài sản và nợ

Luận văn nhấn mạnh tầm quan trọng của việc quản lý tài sản và nợ trong việc đảm bảo tính thanh khoản và an toàn tài chính. Các phương pháp quản lý rủi ro và dự phòng được đề cập để giảm thiểu tác động tiêu cực từ các biến động thị trường.

2.2. Chiến lược đầu tư

Các chiến lược đầu tư được đề xuất dựa trên phân tích hiệu quả của các danh mục đầu tư hiện tại. Luận văn khuyến nghị tăng cường đầu tư vào các lĩnh vực có tiềm năng sinh lời cao, đồng thời đa dạng hóa danh mục đầu tư để giảm thiểu rủi ro.

III. Dịch vụ ngân hàng và khách hàng

Dịch vụ ngân hàng và khách hàng là hai yếu tố quan trọng trong chiến lược huy động vốn của Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội. Luận văn phân tích các dịch vụ hiện tại và đề xuất các cải tiến để tăng cường sự hài lòng của khách hàng. Tín dụng và các sản phẩm tài chính được coi là những công cụ hiệu quả để thu hút và giữ chân khách hàng.

3.1. Đa dạng hóa dịch vụ

Luận văn đề xuất việc đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng, bao gồm dịch vụ thanh toán, tín dụng, và đầu tư. Các giải pháp này nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.

3.2. Chiến lược khách hàng

Chiến lược khách hàng được phân tích dựa trên việc nâng cao chất lượng dịch vụ và xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng. Luận văn đề xuất các chương trình khuyến mãi và ưu đãi để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại.

IV. Thị trường tài chính và chiến lược tài chính

Thị trường tài chính và chiến lược tài chính là hai yếu tố quan trọng trong việc định hướng hoạt động của Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội. Luận văn phân tích các xu hướng thị trường và đề xuất các chiến lược tài chính phù hợp để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động.

4.1. Phân tích thị trường

Luận văn đưa ra các phân tích về xu hướng thị trường tài chính, bao gồm biến động lãi suất, tỷ giá, và các yếu tố kinh tế vĩ mô. Các phân tích này giúp ngân hàng đưa ra các quyết định đầu tư và huy động vốn phù hợp.

4.2. Chiến lược tài chính

Các chiến lược tài chính được đề xuất dựa trên phân tích hiệu quả của các hoạt động hiện tại. Luận văn khuyến nghị tăng cường quản lý rủi ro và đa dạng hóa danh mục đầu tư để đảm bảo tính bền vững trong dài hạn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính hiện đại, nguồn vốn tiền gửi đóng vai trò huyết mạch khi thường xuyên chiếm từ 70% đến 80% tổng nguồn vốn hoạt động của các ngân hàng thương mại. Hoạt động huy động vốn không chỉ tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động cấp tín dụng mà còn là thước đo năng lực cạnh tranh và uy tín thương hiệu của từng tổ chức tín dụng. Tại địa bàn Thủ đô Hà Nội, nơi tập trung mạng lưới chi nhánh dày đặc của hơn 30 ngân hàng thương mại, áp lực cạnh tranh giành thị phần tiền gửi diễn ra vô cùng quyết liệt.

Nghiên cứu tập trung giải quyết bài toán tối ưu hóa quy mô và cơ cấu nguồn vốn tiền gửi trong bối cảnh thị trường tiền tệ có nhiều biến động. Mục tiêu cốt lõi của đề tài là hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích toàn diện thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, từ đó xác định các điểm nghẽn và nguyên nhân cốt lõi. Trên cơ sở đó, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp mang tính khả thi cao nhằm hoàn thiện hoạt động này.

Phạm vi nghiên cứu được xác định cụ thể tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội cùng hệ thống 8 phòng giao dịch trực thuộc trong khung thời gian 3 năm, từ năm 2017 đến năm 2019. Kết quả nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, cung cấp luận cứ khoa học để chi nhánh duy trì tốc độ tăng trưởng vốn huy động từ 12% đến 15% mỗi năm, đồng thời nâng cao tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn nhằm hạ thấp chi phí vốn đầu vào.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng lý thuyết trung gian tài chính và các quy định pháp lý nền tảng theo Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 về hoạt động nhận tiền gửi. Khung phân tích của đề tài tích hợp lý thuyết quản trị Tài sản Nợ - Tài sản Có (ALM) nhằm cân đối giữa khả năng sinh lời và an toàn thanh khoản, dưới sự giám sát của Ủy ban Quản lý Tài sản Nợ - Nợ phải trả (ALCO).

Các khái niệm trọng tâm được chuẩn hóa bao gồm: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức kinh tế, cùng hai cấu phần chi phí là chi phí trả lãi (chiếm từ 85% đến 90%) và chi phí phi lãi (chiếm từ 10% đến 15% tổng chi phí huy động). Ngoài ra, luận văn kế thừa bài học kinh nghiệm thực tiễn từ các đơn vị tiên phong như mô hình ngân hàng ưu tiên và phân phối bảo hiểm đạt 24,6% thị phần của Techcombank Láng Hạ, chiến lược đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi bậc thang của Eximbank Đống Đa, và quy trình hiện đại hóa ngân hàng điện tử của ANZ Bank Lê Thái Tổ.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu nghiên cứu kết hợp chặt chẽ giữa dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp. Dữ liệu thứ cấp được trích xuất từ các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh đã kiểm toán của chi nhánh trong giai đoạn 2017 - 2019. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát thực tế với cỡ mẫu 150 khách hàng gồm 100 khách hàng cá nhân và 50 khách hàng doanh nghiệp đang giao dịch tại 8 phòng giao dịch của chi nhánh.

Phương pháp chọn mẫu được áp dụng là lấy mẫu ngẫu nhiên phân tầng kết hợp phương pháp thuận tiện nhằm đảm bảo tính đại diện cho từng phân khúc khách hàng gửi tiền. Đề tài sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh chỉ số tương đối và tuyệt đối, cùng phương pháp phân tích chuỗi thời gian. Lý do lựa chọn các phương pháp này nhằm làm rõ mối tương quan giữa lãi suất huy động, chất lượng dịch vụ khách hàng với sự biến động về quy mô và cơ cấu nguồn vốn. Toàn bộ quy trình thu thập và xử lý số liệu được hoàn thành vào tháng 09 năm 2020.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích số liệu thực tế giai đoạn 2017 - 2019 tại chi nhánh đã chỉ ra 4 phát hiện quan trọng:

• Quy mô vốn tiền gửi duy trì đà tăng trưởng ổn định với tốc độ tăng bình quân đạt 13,5%/năm, nâng tổng quy mô vốn huy động từ mức 18.250 tỷ đồng năm 2017 lên hơn 23.580 tỷ đồng vào cuối năm 2019.
• Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng ghi nhận sự cân bằng tương đối khi tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng 57,4%, trong khi tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chiếm 42,6% tổng nguồn vốn huy động năm 2019.
• Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn (CASA) đạt mức bình quân 38,2%, mang lại lợi thế lớn về chi phí vốn rẻ cho chi nhánh so với mặt bằng chung các ngân hàng thương mại trên địa bàn.
• Cơ cấu loại tiền thể hiện ưu thế vượt trội của đồng nội tệ khi tiền gửi Việt Nam Đồng chiếm 83,5%, tiền gửi ngoại tệ chiếm 16,5%; trong đó chi phí trả lãi chiếm tới 88,3% và chi phí phi lãi chiếm 11,7% trong tổng chi phí huy động vốn.

Thảo luận kết quả

Kết quả tăng trưởng vững chắc của nguồn vốn huy động xuất phát từ uy tín thương hiệu Vietcombank với bề dày hơn 56 năm phát triển, cùng hệ thống công nghệ hiện đại như không gian giao dịch số Digital Lab và ngân hàng số VCB Digibank. Dữ liệu nghiên cứu khi được tổng hợp qua bảng phân tích tương quan và biểu đồ cơ cấu kỳ hạn đã làm nổi bật mối liên hệ giữa chính sách khách hàng với sự gia tăng của số lượng tài khoản mở mới.

Khi so sánh với các nghiên cứu tương tự tại các chi nhánh ngân hàng thương mại quốc doanh khác, tỷ lệ CASA 38,2% của chi nhánh cao hơn đáng kể so với mức bình quân khoảng 25% - 30% của nhiều ngân hàng cùng nhóm. Tuy nhiên, luận văn cũng chỉ ra hạn chế là tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn trên 12 tháng vẫn ở mức thấp, chỉ chiếm khoảng 18,5% tổng nguồn vốn, tạo ra áp lực nhất định cho việc cân đối nguồn vốn tài trợ các dự án trung và dài hạn.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm tối ưu hóa công tác huy động vốn tiền gửi giai đoạn 2020 - 2025, luận văn đưa ra 4 nhóm giải pháp trọng tâm:

• Đa dạng hóa danh mục sản phẩm và phân khúc khách hàng: Thiết kế các gói tiết kiệm tích lũy linh hoạt, tiết kiệm hưu trí và tiền gửi bậc thang tự động cho doanh nghiệp. Mục tiêu nâng tốc độ tăng trưởng khách hàng cá nhân đạt 15%/năm trong giai đoạn 2021 - 2023, do Phòng Khách hàng cá nhân và Phòng Khách hàng doanh nghiệp phối hợp thực hiện.
• Kiểm soát và tối ưu hóa chi phí huy động phi lãi: Rà soát, tự động hóa quy trình giao dịch tại quầy và cắt giảm các thủ tục giấy tờ thủ công. Mục tiêu giảm tỷ lệ chi phí phi lãi trên tổng vốn huy động xuống dưới 0,8%/năm trước năm 2024, do Phòng Kế toán - Ngân quỹ chủ trì triển khai.
• Đẩy mạnh tiếp thị số và gia tăng tiện ích dịch vụ: Tăng cường truyền thông đa kênh, cá nhân hóa trải nghiệm trên ứng dụng ngân hàng số và mở rộng liên kết thanh toán số. Mục tiêu đưa tỷ trọng tiền gửi trực tuyến đạt trên 30% tổng doanh số huy động mới vào năm 2025, do Phòng Dịch vụ khách hàng và Marketing thực hiện.
• Nâng cao năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp: Tổ chức định kỳ 2 khóa đào tạo chuyên sâu mỗi năm về kỹ năng tư vấn tài chính và văn hóa chăm sóc khách hàng. Mục tiêu 100% cán bộ giao dịch đạt chuẩn kỹ năng tư vấn chuyên nghiệp trước quý 4 năm 2022, do Ban Giám đốc chi nhánh trực tiếp chỉ đạo.

Đồng thời, luận văn kiến nghị Ngân hàng Nhà nước duy trì điều hành chính sách lãi suất linh hoạt, và kiến nghị Vietcombank Hội sở hoàn thiện cơ chế điều hòa vốn nội bộ với hệ thống giá chuyển vốn (FTP) hợp lý cho các chi nhánh.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị ứng dụng thực tiễn cao đối với 4 nhóm đối tượng:

• Ban lãnh đạo và nhà quản trị ngân hàng thương mại: Sử dụng dữ liệu thực tế và khung phân tích của đề tài để xây dựng chiến lược quản trị nguồn vốn, hoạch định chính sách lãi suất cạnh tranh cho hơn 30 mạng lưới ngân hàng thương mại trên toàn quốc.
• Cán bộ quản lý chi nhánh và giao dịch viên: Ứng dụng các bài học về đa dạng hóa sản phẩm, quy trình chăm sóc khách hàng ưu tiên và kỹ năng tư vấn tài chính nhằm tối ưu hóa chỉ tiêu huy động vốn cá nhân.
• Giảng viên, nghiên cứu sinh và học viên cao học: Tiếp cận nguồn tài liệu tham khảo học thuật chuẩn mực, kế thừa phương pháp luận và mô hình nghiên cứu thực chứng trong chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng.
• Các chuyên viên phân tích tài chính và cơ quan quản lý: Tham khảo thực tiễn vận hành dòng vốn tiền gửi tại một chi nhánh lớn để đánh giá mức độ hấp thụ vốn và hành vi gửi tiền của dân cư đô thị.

Câu hỏi thường gặp

Đề tài giải quyết vấn đề cốt lõi nào trong hoạt động ngân hàng?
Đề tài giải quyết bài toán mở rộng quy mô vốn tiền gửi đi đôi với tối ưu hóa cơ cấu kỳ hạn và tiết giảm chi phí vốn đầu vào. Nghiên cứu cung cấp giải pháp cân bằng giữa thanh khoản an toàn và khả năng sinh lời bền vững trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt từ năm 2017 đến năm 2019.

Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn (CASA) tại chi nhánh có ý nghĩa gì?
Tỷ trọng CASA đạt mức trung bình 38,2% là nguồn vốn có chi phí trả lãi rất thấp, giúp chi nhánh giảm thiểu đáng kể chi phí huy động vốn bình quân. Điều này tạo dư địa lớn để chi nhánh cung cấp các gói tín dụng có lãi suất cho vay cạnh tranh ra thị trường.

Chi phí huy động vốn tiền gửi gồm những cấu phần nào?
Chi phí huy động gồm chi phí trả lãi trực tiếp cho người gửi tiền (chiếm khoảng 88,3%) và chi phí phi lãi như lương cán bộ, bảo hiểm tiền gửi, chi phí công nghệ và marketing (chiếm khoảng 11,7% tổng chi phí tại chi nhánh).

Ngân hàng số tác động ra sao đến hiệu quả huy động tiền gửi?
Hạ tầng số hóa và ứng dụng ngân hàng số giúp khách hàng gửi tiết kiệm trực tuyến 24/7 với thủ tục đơn giản. Giải pháp này giúp chi nhánh giảm áp lực giao dịch tại quầy, tiết kiệm 15% đến 20% thời gian tác nghiệp và thu hút dòng tiền nhàn rỗi nhanh chóng.

Điểm hạn chế lớn nhất trong cơ cấu tiền gửi tại chi nhánh là gì?
Hạn chế lớn nhất là tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn trên 12 tháng chỉ chiếm khoảng 18,5%. Luận văn đã đề xuất chính sách lãi suất bậc thang linh hoạt và phát hành chứng chỉ tiền gửi dài hạn để khắc phục tình trạng này.

Kết luận

• Hoàn thành hệ thống hóa lý luận cơ bản về quản trị và huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường.
• Đánh giá toàn diện bức tranh huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017 - 2019 với mức tăng trưởng bình quân 13,5%/năm.
• Xác định rõ vai trò nền tảng của nguồn vốn CASA 38,2% và chỉ ra điểm nghẽn về tỷ trọng tiền gửi dài hạn tại đơn vị.
• Đề xuất đồng bộ 4 nhóm giải pháp thực tiễn gắn liền với lộ trình triển khai rõ ràng từ năm 2021 đến năm 2025.
• Cung cấp các kiến nghị vĩ mô có giá trị đóng góp cho công tác điều hành chính sách tiền tệ và quản trị hệ thống ngân hàng thương mại.

Độc giả và các nhà nghiên cứu quan tâm có thể khai thác chi tiết các mô hình phân tích và bảng số liệu thực chứng của luận văn để phục vụ công tác nghiên cứu học thuật cũng như ứng dụng thực tế trong quản trị tài chính ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại. Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp và kiến nghị hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội. 7 CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Khái quát về ngân hàng thƣơng mại và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại 1.

Khái quát ngân hàng thương mại. Hiện nay, bàn về khái niệm NHTM đã có một số quan điểm được đưa ra. Theo Nguyễn Thị Phương Liên (2011) đã khẳng định: “NHTM đã tồn tại và phát triển hàng trăm năm. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, hệ thống NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện, phát triển và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu trong nền kinh tế bởi vai trò quan trọng của nó đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng, từng địa phương nói riêng”.

Tác giả này cũng cho rằng “Đối với NHTM, việc đưa ra khái niệm về nó trong bối cảnh hiện nay không phải là dễ dàng và luôn chính xác, bởi vì không phải chỉ chức năng của ngân hàng thay đổi mà chức năng của các đối thủ cạnh tranh cũng không ngừng thay đổi”.[3] Chính vì vậy, tùy theo mỗi góc độ tiếp cận, NHTM lại có khái niệm khác nhau. Có thể chỉ ra một số khái niệm tiêu biểu như sau: Theo Nguyễn Thị Phương Liên (2011): Nếu tiếp cận ở khía cạnh loại hình dịch vụ mà NHTM cung cấp, NHTM được hiểu “ là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là dịch vụ tín dụng, thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. Khái niệm này cho thấy, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ để tìm kiếm và tối đa hóa lợi nhuận trong phạm vi khuôn khổ pháp luật là mục tiêu cơ bản, xuyên suốt quá trình hoạt động của các NHTM.Rose, “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán. Và cũng thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.”[6] 8 Như vậy, có thể phân biệt NHTM với các trung gian tài chính khác ở chỗ: NHTM là tổ chức kinh tế duy nhất được phép thực hiện nghiệp vụ thanh toán và làm trung gian thanh toán trong nền kinh tế.

NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ với rất nhiều hoạt động đa dạng trong đó có ba hoạt động chính, đó là: hoạt động nguồn vốn, hoạt động sử dụng vốn và hoạt động cung cấp dịch vụ tài chính. Các hoạt hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại NHTM là một đơn vị kinh doanh tiền tệ do đó các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng đều hướng tới mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận. Để đạt được mục tiêu này NHTM trong quá trình phát triển đã không ngừng đổi mới, không chỉ nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ sẵn có mà còn thường xuyên nghiên cứu nhằm cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới phục vụ nhu cầu của người dân. Các hoạt động cơ bản của NHTM bao gồm: - Hoạt động huy động vốn.

- Hoạt động tín dụng. - Hoạt động dịch vụ thanh toán. - Hoạt động ngân quỹ. - Các hoạt động khác như góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ mua bảo hiểm, nghiệp vụ uỷ thác và đại lý, dịch vụ tư vấn và các dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng.

 Hoạt động huy động vốn: NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau: - Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các TCTD khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước. - Vay vốn của các TCTD khác hoạt động tại Việt Nam và của TCTD nước ngoài. - Vay vốn ngắn hạn của NHNN 9 - Các hình thức huy động khác theo quy định của nhà nước.

 Hoạt động tín dụng: NHTM được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN. Trong các hoạt động tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất. Cho vay: Ngân hàng thương mại được cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới các hình thức sau: - Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống. - Cho vay trung và dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đời sống.

Bảo lãnh: NHTM được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh. Chiết khấu: NHTM được chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với các tổ chức, cá nhân và có thể tái chiết khấu các thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với các tổ chức tín dụng khác. Cho thuê tài chính: NHTM được hoạt động cho thuê tài chính nhưng phải thành lập công ty cho thuê tài chính riêng. Việc thành lập, tổ chức và hoạt động của công ty cho thuê tài chính thực hiện theo nghị định của chính phủ về tổ chức và hoạt động của Công ty cho thuê tài chính.

 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: Để thực hiện được các dịch vụ thanh toán giữa các doanh nghiệp thông qua ngân hàng, NHTM được mở tài khoản cho các khách hàng trong và ngoài nước. Để thực hiện thanh toán giữa các ngân hàng với nhau thông qua NHNN, NHTM phải mở tài khoản tiền gửi tại NHNN nơi NHTM đặt trụ sở chính và duy trì tại đó số dư dự trữ bắt buộc theo quy định. Ngoài ra, chi nhánh của NHTM được mở tài khoản tiền gửi tại Chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở của chi nhánh. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ bao gồm các hoạt động sau: 10 Cung cấp các phương tiện thanh toán.

Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng. Thực hiện thu hộ và chi hộ. Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN. Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép.

Thực hiện dịch vụ thu và phạt tiền mặt cho khách hàng. Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và thanh toán liên ngân hàng trong nước. Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép.  Các hoạt động khác: Ngoài các hoạt động chính bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, NHTM còn thể hiện một số hoạt động khác, bao gồm: Góp vốn và mua cổ phần: NHTM được sử dụng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần của các doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng khác trong nước theo quy định của pháp luật.

Ngoài ra, NHTM còn được góp vốn, mua cổ phần và liên doanh với ngân hàng nước ngoài để thành lập ngân hàng liên doanh. Tham gia thị trường tiền tệ: NHTM được tham gia thị trường tiền tệ, theo quy định của NHNN, thông qua các hình thức mua bán các công cụ của thị trường tiền tệ. Kinh doanh ngoại hối: NHTM được phép trực tiếp kinh doanh hoặc thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối và vàng trên thị trường trong nước và thị trường quốc tế. Uỷ thác và nhận uỷ thác: NHTM được uỷ thác và nhận uỷ thác làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước theo hợp đồng uỷ thác, đại lý.

Cung ứng dịch vụ bảo hiểm: NHTM được cung ứng dịch vụ bảo hiểm, được thành lập công ty trực thuộc hoặc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định của pháp luật. Tư vấn tài chính: NHTM được cung ứng các dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng dưới hình thức tư vấn trực tiếp hoặc thành lập công ty tư vấn trực thuộc ngân hàng. 11 Bảo quản vật quý giá: NHTM được thực hiện các dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ và các dịch vụ khác có liên quan theo quy định của pháp luật. Quản lý hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thƣơng mại.

Khái niệm và đặc điểm huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại. Khái niệm huy động vốn tiền gửi tại NHTM Theo Nguyễn Thị Phương Liên (2011): Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, với chức năng huy động vốn và sử dụng vốn đó để cho vay và đầu tư. Ngân hàng huy động vốn từ dân chúng, trả lãi cho các khoản tiền gửi đó, sử dụng vốn đó vào mục đích kinh doanh của mình là cho vay và đầu tư với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận. Vì thế, vốn tiền gửi là nguồn vốn quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh của một NHTM.

Ngân hàng thực hiện việc mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của doanh nghiệp, tổ chức và dân cư. Vậy “Tiền gửi là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả”. Như vậy, tiền gửi là số tiền mà khách hàng đang gửi tại các TCTD, có thể là tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hoặc dưới hình thức khác. Các khoản tiền gửi này được hưởng lãi hoặc không hưởng lãi, nhưng TCTD phải có nghĩa vụ hoàn trả cho người gủi tiền số tiền gửi.