Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong chi nhánh bến thành luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Tác giả: Tô Thanh Hương
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thế Khải
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Bến Thành
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• TÓM TẮT LUẬN VĂN
• THE ABSTRACT OF THESIS
• DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG
• 1.1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
• 1.2. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
• 1.4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 1.5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 1.5.1. Phương pháp nghiên cứu định tính
• 1.5.2. Phương pháp nghiên cứu định lượng
• 1.6. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
• 1.7. KẾT CẤU LUẬN VĂN
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1.1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
• 2.1.2. Phân loại cho vay KHCN
• 2.1.3. Đặc điểm cho vay cá nhân
• 2.2. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.2.1. Quan niệm về chất lượng tín dụng
• 2.2.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng đối với ngân hàng thương mại
• 2.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng
• 2.3. TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC CÓ LIÊN QUAN
• 2.3.1. Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân
• 2.3.2. Tổng quản nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của KHCN trước đây
• 3. CHƯƠNG 3: MÔ HÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Mô hình nghiên cứu
• 3.2. Phương pháp nghiên cứu
• 3.2.1. Quy trình nghiên cứu
• 3.2.2. Nghiên cứu định tính
• 3.2.3. Nghiên cứu định lượng
• 3.2.4. Phân tích dữ liệu
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG TPBANK – CN BẾN THÀNH
• 4.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 4.1.2. Mô hình tổ chức
• 4.1.3. Khái quát kết quả hoạt động
• 4.2. KHÁI QUÁT CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI TPBANK BẾN THÀNH
• 4.2.1. Quy trình, quy chế cho vay
• 4.2.2. Kết quả hoạt động cho vay tại TPBank – CN Bến Thành
• 4.2.3. Khái quát chất lượng tín dụng
• 4.3. ĐÁNH GIÁ TỔNG QUÁT CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI TPBANK – CN BẾN THÀNH
• 4.3.1. Kết quả đạt được
• 4.4. PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI TPBANK – BẾN THÀNH
• 4.4.1. Kiểm định thang đo – Cronbach’s alpha
• 4.4.2. Phân tích nhân tố khám phá EFA (Exploratory Factor Analysis)
• 4.4.3. Phân tích hồi quy bội
• 4.4.4. Kiểm định T Test và One ANOVA
• 4.4.5. Thảo luận kết quả nghiên cứu
• 5. CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TPBANK – CHI NHÁNH BẾN THÀNH
• 5.1. KẾT QUẢ ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
• 5.1.1. Kết quả nghiên cứu
• 5.1.2. Đóng góp của đề tài
• 5.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TPBANK – CHI NHÁNH BẾN THÀNH
• 5.2.1. Các giải pháp về yếu tố nâng cao năng lực phục vụ
• 5.2.2. Giải pháp yếu tố về chính sách, qui trình tín dụng ở cấp độ chi nhánh
• 5.2.3. Giải pháp về yếu tố hoạt động trước khi cho vay
• 5.2.4. Giải pháp về yếu tố quản lý sau khi vay
• 5.2.5. Giải pháp về yếu tố thu hồi vốn và lãi
• 5.2.6. Giải pháp về yếu tố sản phẩm cho vay
• 5.2.6.1. Với Hội sở chính
• 5.2.6.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
• 5.3. HẠN CHẾ, HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO CỦA ĐỀ TÀI
• DANH MỤC BẢNG

Tóm tắt

I. Giới thiệu chung

Luận văn tập trung phân tích yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Bến Thành. Mục tiêu chính là xác định các yếu tố tác động và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng. Nghiên cứu sử dụng phương pháp định tính và định lượng, với dữ liệu thu thập từ 212 cán bộ nhân viên của ngân hàng.

1.1 Tính cấp thiết của đề tài

Hoạt động tín dụng là nguồn thu chính của ngân hàng nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Chất lượng tín dụng thấp dẫn đến nợ xấu, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh. Ngân hàng TMCP Tiên Phong đang phát triển mạnh dịch vụ tín dụng cá nhân, nhưng tỷ lệ nợ xấu tăng đòi hỏi cần có giải pháp quản lý rủi ro hiệu quả.

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

Nghiên cứu nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, phân tích mức độ tác động và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Tiên Phong – Chi nhánh Bến Thành.

II. Cơ sở lý thuyết và nghiên cứu liên quan

Chương này trình bày các khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân, chất lượng tín dụng, và các nghiên cứu trước đây về các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Chất lượng tín dụng được đánh giá qua mức độ an toàn và khả năng sinh lời của các khoản vay.

2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức ngân hàng cung cấp vốn cho cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng vào mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.

2.2 Chất lượng tín dụng

Chất lượng tín dụng phản ánh mức độ an toàn và hiệu quả của các khoản vay. Các chỉ tiêu đánh giá bao gồm tỷ lệ nợ xấu, khả năng thu hồi vốn và lợi nhuận từ hoạt động tín dụng.

III. Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp hỗn hợp định tính và định lượng. Dữ liệu được thu thập từ các báo cáo của Ngân hàng Tiên Phong và khảo sát cán bộ nhân viên. Phương pháp hồi quy đa biến được áp dụng để phân tích mức độ ảnh hưởng của các yếu tố.

3.1 Phương pháp định tính

Phương pháp định tính được sử dụng để tổng hợp và phân tích các nguồn dữ liệu thứ cấp, bao gồm báo cáo, tạp chí và luận văn liên quan đến chất lượng tín dụng.

3.2 Phương pháp định lượng

Phương pháp định lượng được thực hiện thông qua bảng hỏi khảo sát cán bộ tín dụng. Dữ liệu được phân tích bằng phương pháp thống kê mô tả và hồi quy đa biến để xác định các yếu tố ảnh hưởng.

IV. Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Kết quả nghiên cứu chỉ ra 6 yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, bao gồm năng lực phục vụ, chính sách quy trình, hoạt động trước khi cho vay, quản lý sau cho vay, thu hồi vốn và sản phẩm dịch vụ tín dụng. Yếu tố năng lực phục vụ có tác động mạnh nhất với hệ số β = 0.325.

4.1 Thực trạng chất lượng tín dụng

Quy mô tín dụng tại Ngân hàng Tiên Phong – Chi nhánh Bến Thành tăng qua các năm, nhưng không đồng đều. Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát dưới 3%, nhưng tốc độ tăng trưởng tín dụng không ổn định.

4.2 Phân tích các yếu tố ảnh hưởng

Kết quả phân tích hồi quy cho thấy 6 yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, trong đó năng lực phục vụ và chính sách quy trình có tác động mạnh nhất. Các yếu tố này cần được ưu tiên cải thiện để nâng cao chất lượng tín dụng.

V. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng

Dựa trên kết quả nghiên cứu, luận văn đề xuất 6 nhóm giải pháp chính, bao gồm nâng cao năng lực phục vụ, cải thiện chính sách quy trình, tăng cường quản lý sau cho vay và phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng. Các giải pháp này nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

5.1 Giải pháp nâng cao năng lực phục vụ

Cải thiện kỹ năng và trình độ của cán bộ tín dụng, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng để tăng sự hài lòng và giảm rủi ro tín dụng.

5.2 Giải pháp cải thiện chính sách quy trình

Xây dựng và áp dụng các chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của khách hàng cá nhân, đồng thời đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại Việt Nam ngày càng phát triển mạnh mẽ, đặc biệt trong bối cảnh nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh của người dân tăng cao. Tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Bến Thành (TPBank – CN Bến Thành), quy mô tín dụng cá nhân đã có sự gia tăng qua các năm 2017-2019, với doanh số cho vay tăng từ 430 tỷ đồng năm 2017 lên 863 tỷ đồng năm 2019, tương đương mức tăng khoảng 100%. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng tín dụng không ổn định và tỷ lệ nợ xấu vẫn được kiểm soát dưới 3%, cho thấy chất lượng tín dụng cá nhân còn nhiều thách thức.

Nghiên cứu tập trung phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại TPBank – CN Bến Thành nhằm xác định mức độ tác động của từng yếu tố và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng. Phạm vi nghiên cứu bao gồm dữ liệu thứ cấp từ năm 2017 đến 2019 và khảo sát 212 cán bộ nhân viên ngân hàng trong giai đoạn cuối năm 2019. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả hoạt động và phát triển bền vững trong lĩnh vực tín dụng cá nhân.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết về chất lượng tín dụng và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân trong ngân hàng thương mại. Hai mô hình chính được vận dụng gồm:

1. Mô hình các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng: Bao gồm 6 yếu tố chính tác động đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân, đó là: Chính sách, quy trình tín dụng; Hoạt động trước khi cho vay; Sản phẩm dịch vụ cho vay; Quản lý sau khi cho vay; Công tác thu hồi vốn; Năng lực phục vụ khách hàng.

2. Lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng: Nhấn mạnh vai trò của việc thẩm định khách hàng, giám sát sau cho vay và thu hồi nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn và nâng cao chất lượng tín dụng.

Các khái niệm chính bao gồm: chất lượng tín dụng (đánh giá qua tỷ lệ nợ xấu, khả năng sinh lời và an toàn vốn), cho vay khách hàng cá nhân (bao gồm cho vay tiêu dùng và sản xuất kinh doanh), và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng như tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ dự phòng và vòng quay vốn tín dụng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp hỗn hợp kết hợp định tính và định lượng.

• Nguồn dữ liệu: Số liệu thứ cấp từ báo cáo hoạt động tín dụng của TPBank – CN Bến Thành giai đoạn 2017-2019; số liệu sơ cấp thu thập qua khảo sát 250 cán bộ nhân viên, trong đó 212 phiếu hợp lệ.

• Phương pháp phân tích:

  • Đánh giá độ tin cậy thang đo bằng Cronbach’s Alpha (≥ 0,6 chấp nhận được).
  • Phân tích nhân tố khám phá (EFA) để xác định cấu trúc các yếu tố ảnh hưởng.
  • Phân tích hồi quy đa biến để đánh giá mức độ tác động của từng yếu tố đến chất lượng tín dụng.
  • Kiểm định T-Test và One-way ANOVA để đánh giá sự khác biệt tác động của các biến nhân khẩu học.

• Timeline nghiên cứu: Thu thập dữ liệu sơ cấp từ tháng 10 đến tháng 12 năm 2019; phân tích và báo cáo kết quả trong năm 2020.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân tại TPBank – CN Bến Thành:

   • Doanh số cho vay tăng từ 430 tỷ đồng năm 2017 lên 863 tỷ đồng năm 2019, tăng khoảng 100%.
   • Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát dưới 3% trong suốt giai đoạn nghiên cứu.
   • Tỷ lệ cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ, có xu hướng tăng dần.

2. Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân:

   • Kết quả hồi quy đa biến cho thấy 6 yếu tố tác động đến chất lượng tín dụng với hệ số β lần lượt: Năng lực phục vụ (β = 0,325), Chính sách quy trình tín dụng (β = 0,267), Hoạt động trước khi cho vay (β = 0,242), Quản lý sau cho vay (β = 0,200), Thu hồi vốn (β = 0,191), Sản phẩm dịch vụ tín dụng (β = 0,130).
   • Mô hình hồi quy có hệ số R² hiệu chỉnh cao, cho thấy các yếu tố này giải thích phần lớn sự biến thiên của chất lượng tín dụng.

3. Ảnh hưởng của các biến nhân khẩu học:

   • Kiểm định T-Test và One-way ANOVA cho thấy sự khác biệt có ý nghĩa thống kê về đánh giá chất lượng tín dụng theo giới tính, tuổi tác, trình độ học vấn và vị trí công tác của cán bộ tín dụng.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu phù hợp với các nghiên cứu trước đây về vai trò quan trọng của năng lực phục vụ và chính sách quy trình tín dụng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân. Năng lực phục vụ cao giúp cải thiện sự hài lòng và tuân thủ của khách hàng, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng. Chính sách và quy trình tín dụng chặt chẽ đảm bảo việc thẩm định và phê duyệt khoản vay được thực hiện nghiêm ngặt, hạn chế nợ xấu.

Hoạt động trước và sau khi cho vay cũng đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm soát rủi ro và nâng cao hiệu quả thu hồi vốn. Mặc dù sản phẩm dịch vụ tín dụng có tác động thấp nhất, nhưng đa dạng và phù hợp với nhu cầu khách hàng vẫn là yếu tố cần thiết để thu hút và giữ chân khách hàng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột thể hiện mức độ tác động của từng yếu tố (hệ số β), bảng thống kê tỷ lệ nợ xấu qua các năm và biểu đồ đường thể hiện xu hướng tăng trưởng doanh số cho vay.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cao năng lực phục vụ khách hàng: Tổ chức đào tạo chuyên sâu cho cán bộ tín dụng về kỹ năng giao tiếp, xử lý tình huống và kiến thức sản phẩm; cải thiện hệ thống quản lý thông tin khách hàng để phục vụ nhanh chóng, chính xác. Mục tiêu tăng điểm hài lòng khách hàng lên ít nhất 8/10 trong vòng 12 tháng.

2. Hoàn thiện chính sách và quy trình tín dụng: Rà soát, cập nhật chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện thị trường và đặc điểm khách hàng cá nhân; đơn giản hóa thủ tục nhưng vẫn đảm bảo an toàn tín dụng. Thực hiện trong 6 tháng tới, do phòng tín dụng chủ trì.

3. Tăng cường hoạt động thẩm định và quản lý sau cho vay: Áp dụng công nghệ phân tích dữ liệu để đánh giá rủi ro khách hàng trước khi cho vay; thiết lập hệ thống giám sát tự động sau cho vay nhằm phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro. Triển khai trong 9 tháng, phối hợp giữa phòng thẩm định và phòng quản lý rủi ro.

4. Cải thiện công tác thu hồi vốn: Xây dựng kế hoạch thu hồi nợ linh hoạt, phù hợp với khả năng tài chính khách hàng; tăng cường phối hợp với các tổ chức địa phương để thu hồi nợ hiệu quả. Mục tiêu giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 2% trong 1 năm.

5. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tín dụng: Phát triển các sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân như vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay sản xuất kinh doanh với lãi suất cạnh tranh và điều kiện linh hoạt. Thực hiện trong 12 tháng, do phòng phát triển sản phẩm đảm nhiệm.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo ngân hàng thương mại: Sử dụng kết quả nghiên cứu để xây dựng chính sách tín dụng và chiến lược phát triển tín dụng cá nhân hiệu quả, kiểm soát rủi ro tốt hơn.

2. Cán bộ tín dụng và quản lý rủi ro: Áp dụng các giải pháp nâng cao năng lực phục vụ, thẩm định và quản lý sau cho vay nhằm cải thiện chất lượng tín dụng và giảm thiểu nợ xấu.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính – ngân hàng: Tham khảo mô hình nghiên cứu, phương pháp phân tích và kết quả thực nghiệm để phát triển các đề tài nghiên cứu liên quan đến tín dụng cá nhân và quản trị rủi ro ngân hàng.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tài chính: Dựa trên kết quả nghiên cứu để xây dựng các chính sách hỗ trợ, giám sát hoạt động tín dụng cá nhân, góp phần ổn định thị trường tài chính.

Câu hỏi thường gặp

1. Yếu tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến chất lượng tín dụng cá nhân tại TPBank – CN Bến Thành?
   Năng lực phục vụ khách hàng được xác định là yếu tố có tác động mạnh nhất với hệ số β = 0,325, cho thấy vai trò quan trọng của đội ngũ cán bộ tín dụng và chất lượng dịch vụ trong việc nâng cao chất lượng tín dụng.

2. Tỷ lệ nợ xấu tại TPBank – CN Bến Thành trong giai đoạn nghiên cứu như thế nào?
   Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát dưới 3% trong suốt giai đoạn 2017-2019, phù hợp với tiêu chuẩn của Ngân hàng Thế giới về mức nợ xấu chấp nhận được.

3. Phương pháp nghiên cứu nào được sử dụng để đánh giá các yếu tố ảnh hưởng?
   Nghiên cứu sử dụng phương pháp định tính kết hợp định lượng, trong đó phân tích hồi quy đa biến được áp dụng để xác định mức độ tác động của các yếu tố đến chất lượng tín dụng.

4. Làm thế nào để cải thiện công tác thu hồi vốn tại ngân hàng?
   Cần xây dựng kế hoạch thu hồi linh hoạt, phối hợp với các tổ chức địa phương, áp dụng công nghệ quản lý nợ và tăng cường đào tạo cán bộ thu hồi nợ nhằm giảm tỷ lệ nợ quá hạn.

5. Sản phẩm dịch vụ tín dụng có vai trò như thế nào trong chất lượng tín dụng?
   Mặc dù có tác động thấp nhất trong các yếu tố nghiên cứu (β = 0,130), sản phẩm dịch vụ tín dụng đa dạng và phù hợp vẫn là yếu tố cần thiết để thu hút khách hàng và duy trì quan hệ tín dụng lâu dài.

Kết luận

• Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại TPBank – CN Bến Thành có sự gia tăng về quy mô nhưng còn tiềm ẩn rủi ro do tốc độ tăng trưởng không ổn định.
• Sáu yếu tố chính ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng gồm: năng lực phục vụ, chính sách quy trình tín dụng, hoạt động trước khi cho vay, quản lý sau cho vay, thu hồi vốn và sản phẩm dịch vụ tín dụng.
• Năng lực phục vụ và chính sách quy trình tín dụng là hai yếu tố có tác động mạnh nhất đến chất lượng tín dụng.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao năng lực phục vụ, hoàn thiện chính sách, tăng cường quản lý và thu hồi vốn, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng.
• Nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học cho TPBank – CN Bến Thành trong việc kiểm soát rủi ro và phát triển tín dụng cá nhân bền vững trong giai đoạn tiếp theo.

Hành động tiếp theo: Triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 12 tháng tới, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và đối tượng để nâng cao hiệu quả quản trị tín dụng cá nhân. Các nhà quản lý ngân hàng và cán bộ tín dụng nên áp dụng kết quả nghiên cứu để cải thiện hoạt động cho vay và quản lý rủi ro.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TÔ THANH HƢƠNG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH BẾN THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TÔ THANH HƢƠNG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH BẾN THÀNH Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số: 8 34 02 01 LUẬN ÁN VĂN THẠC SĨ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. NGUYỄN THẾ KHẢI Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự về công trình nghiên cứu khoa học này là của mình, cụ thể: Tôi tên là: Tô Thanh Hƣơng Ngày tháng năm sinh: 13/05/1994 Quê quán: Đông Phƣơng, Kiến Thụy, Hải Phòng Hiện công tác tại: Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi Nhánh Bến Thành Là học viên cao học khóa 20, Trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM Mã số học viên: 020120180041 Đề tài: “Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Bến Thành” Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS. Nguyễn Thế Khải Tôi cam đoan rằng luận văn này chƣa từng đƣợc trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trƣờng đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tôi, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã đƣợc công bố trƣớc đây hoặc các nội dung do ngƣời khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn.

Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2020 TÁC GIẢ LUẬN VĂN TÔ THANH HƢƠNG ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên tôi xin trân trọng cảm ơn TS. Nguyễn Thế Khải đã tận tâm, nhiệt tình hƣớng dẫn tôi trong suốt quá trình làm và bảo vệ luận văn. Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, các Thầy Cô Khoa Sau đại học và các Giảng viên Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh đã tạo điều kiện thuận lợi, hỗ trợ nhiệt tình và truyền đạt kiến thức chuyên ngành để tôi có thể hoàn thành luận văn. Tôi cũng xin đƣợc gởi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, các anh chị đồng nghiệp tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Bến Thành đã nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ tôi trong quá trình thu thập và tổng hợp số liệu để thực hiện luận văn.

Cuối cùng, tôi xin gửi tấm lòng biết ơn sâu sắc đến Cha, Mẹ, gia đình và bạn bè, đồng nghiệp đã luôn chia sẻ, động viên và tạo điều kiện hỗ trợ tôi trong suốt quá trình học tập, thực hiện luận văn này. Hồ Chí Minh, ngày tháng năm TÁC GIẢ LUẬN VĂN TÔ THANH HƢƠNG iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Tiêu đề: Các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Bến Thành Tóm tắt: Đề tài nghiên cứu đƣợc thực hiện với mục tiêu nghiên cứu cụ thể: (1) Phân tích thực trạng CLTD KHCN tại TPBank – CN Bến Thành; (2) Xác định các yếu tố tác động đến CLTD KHCN tại TPBank – CN Bến Thành; (3) Phân tích mức độ ảnh hƣởng của các yếu tố đến CLTD KHCN tại TPBank – CN Bến Thành; (4) Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao CLTD KHCN tại TPBank – CN Bến Thành. Tác giả tiến hành phỏng vấn 250 cán bộ nhân viên của TPBank – CN Bến Thành. Số phiếu thu về hợp lệ là 212 phiếu.

Để đạt đƣợc mục tiêu nghiên cứu, tác giả đã sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu định tính kết hợp với định lƣợng. Kết quả nghiên cứu cho thấy: Thứ nhất, về thực trạng CLTD KHCN: Quy mô tín dụng của TPBank – CN Bến Thành có sự gia tăng qua các năm, tuy nhiên sự gia tăng này không đồng đều. Tỷ lệ cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dƣ nợ của TPBank – CN Bến Thành và có xu hƣớng ngày một gia tăng. Tốc độ tăng trƣởng tín dụng của TPBank – CN Bến Thành không ổn định và ở mức thấp.

Tỷ lệ nợ xấu tại TPBank – CN Bến Thành qua các năm đƣợc kiểm soát ở mức dƣới 3%. Thứ hai, kết quả phân tích hồi quy tìm ra đƣợc 6 yếu tố ảnh hƣởng đến CLTD KHCN, các yếu tố tác động đến CLTD KHCN đƣợc sắp xếp theo mức độ tác động giảm dần: Mạnh nhất là yếu tố Năng lực phục vụ: Hệ số βNLPV = 0,325; Thứ hai là yếu tố Chính sách qui trình: Hệ số βCSQT = 0,267; Thứ ba yếu tố Hoạt động trƣớc khi cho vay: Hệ số βTCV = 0,242; Thứ tƣ là Yếu tố Quản lý sau cho vay: Hệ số βTHV = 0,200; Thứ năm là yếu tố Thu hồi vốn: Hệ số βCP = 0,191 và cuối cùng là yếu tố Sản phẩm dịch vụ tín dụng: Hệ số βĐK = 0,130 Thứ ba, trên cơ sở phân tích thực trạng CLTD KHCN và kết quả phân tích hồi quy các yếu tố ảnh hƣởng đến CLTD KHCN, tác giả đã đề xuất 6 nhóm giải pháp chủ yếu theo phân tích các yếu tố nhằm nâng cao CLTD KHCN tại TPBank – CN Bến Thành thời gian tới. Các từ khóa: Yếu tố, Ảnh hƣởng, Khách hàng cá nhân, Chất lƣợng tín dụng iv THE ABSTRACT OF THESIS Title: Factors affecting personal customer credit quality at Tien Phong Commercial Joint Stock Bank – Ben Thanh Branch. Summary: Research topic is carried out with specific research objectives: (1)Analysis of the situation of personal customer credit quality at TPBank – Ben Thanh branch; (2)Determining the factors that impact the personal customer credit quality at TPBank – Ben Thanh branch; (3)Analyzing the degree of influence of factors on the personal customer credit quality at TPBank - Ben Thanh branch; (4)Propose solutions to improve the personal customer credit quality at TPBank - Ben Thanh branch.

The author conducts interviews 250 TPBank staff – Ben Thanh branch. The valid number is 212 votes. In order to achieve the research objectives, the author used the method of quantitative research combined with quantitative. Research findings show: Firstly, in terms of the status of personal customer credit quality: The credit size of TPBank – Ben Thanh branch has an increase over the years, however, the increase is uneven.

The average and long-term loan ratio occupies the principal proportion of the TPBank – Ben Thanh branch debt balance, and tends to be an increasing trend. TPBank– Ben Thanh branch's credit growth rate is unstable and low. The rate of bad debt at TPBank – Ben Thanh branch through years is controlled at less than 3%. Secondly, the results of regression analysis find the 6 factors affecting the personal customer credit quality, is organized by the level of decreasing impact: the strongest is the capacity factor for serving: coefficient βNLPV = 0,325; The second is the process policy factor: coefficient βCSQT = 0,267; Third element active before lending: coefficient βTCV = 0,242; Fourth is the following management factor for lenders: coefficient βTHV = 0,200; The fifth factor is the withdrawal of funds: βCP = 0,191 and ultimately the credit service product factor: coefficient βĐK = 0,130.

Thirdly, On the basis of the situation of credit quality analysis of personal customers, and results of feces are regression of factors affecting personal customer credit quality, the author has proposed 6 groups of solutions mainly in feces are the factors aimed at raising the personal customer credit quality at TPBank- Ben Thanh branch in the next time. Key words: Factor, Affect, Personal Customer, Credit Quality v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Nguyên nghĩa CN Chi nhánh KHCN Khách hàng cá nhân CLTD Chất lƣợng tín dụng TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần TPBank Ngân hàng TMCP Tiên Phong vi MỤC LỤC CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG .1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI .2 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI .1 Mục tiêu chung.2 Mục tiêu cụ thể .3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU .4 ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU .5 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU.6 ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI .7 KẾT CẤU LUẬN VĂN .5 CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN .1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân .2 Phân loại cho vay KHCN .3 Đặc điểm cho vay cá nhân .2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦANGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .1 Quan niệm về chất lƣợng tín dụng .2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với ngân hàng thƣơng mại .3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng .3 TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU TRƢỚC CÓ LIÊN QUAN .1 Nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân .2 Tổng quản nghiên cứu các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của KHCN trƣớc đây .21 CHƢƠNG 3: MÔ HÌNH VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .1 Mô hình nghiên cứu .2 Phƣơng pháp nghiên cứu .1 Quy trình nghiên cứu .2 Nghiên cứu định tính .3 Nghiên cứu định lƣợng .4 Phân tích dữ liệu.32 CHƢƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN .1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG TPBANK – CN BẾN THÀNH .1 Quá trình hình thành và phát triển .2 Mô hình tổ chức .3 Khái quát kết quả hoạt động .2 KHÁI QUÁT CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI TPHONG BẾN THÀNH. Quy trình, quy chế cho vay .2 Kết quả hoạt động cho vay tại TPBank – CN Bến Thành .3 Khái quát chất lƣợng tín dụng .3 ĐÁNH GIÁ TỔNG QUÁT CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI TPBANK – CN BẾN THÀNH .1 Kết quả đạt đƣợc .4 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI TPBANK – BẾN THÀNH .1 Kiểm định thang đo –Cronbach’salpha.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA (ExploratoryFactorAnalysis) .3 Phân tích hồi quy bội .4 Kiểm định T Test và One ANOVA .5 Thảo luận kết quả nghiên cứu .55 CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TPBANK – CHI NHÁNH BẾN THÀNH.1 KẾT QUẢ ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI .1 Kết quả nghiên cứu .2 Đóng góp của để tài .2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TPBANK – CHI NHÁNH BẾN THÀNH .1 Các giải pháp về yếu tố nâng cao năng lực phục vụ .2 Giải pháp yếu tố về chính sách, qui trình tín dụng ở cấp độ chi nhánh .3 Giải pháp về yếu tố hoạt động trƣớc khi cho vay .4 Giải pháp về yếu tố quản lý sau khi vay .5 Giải pháp về yếu tố thu hồi vốn và lãi .6 Giải pháp về yếu tố sản phẩm cho vay .1 Với Hội sở chính .2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nƣớc .