Luận văn: Đa dạng hóa thu nhập và lợi nhuận tại các NHTM Việt Nam

Nghiên cứu mối quan hệ giữa đa dạng hóa thu nhập và lợi nhuận của các ngân hàng thương mại Việt Nam, cung cấp cái nhìn sâu sắc về ngành tài chính.

• Tác giả: Võ Ngọc Uyên Trang
• Người hướng dẫn: Tiến Sĩ Nguyễn Thị Thùy Linh
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Luận Văn Thạc Sĩ Hub Mối Quan Hệ Giữa Đa Dạng Hóa Thu Nhập Và Lợi Nhuận Của Các Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• TÓM TẮT
• LỜI CÁM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: PHẦN MỞ ĐẦU
• 1.1. Đặt vấn đề
• 1.2. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.3. Mục tiêu của đề tài
• 1.4. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.5. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.6. Phương pháp nghiên cứu
• 1.7. Nội dung nghiên cứu
• 1.8. Đóng góp của đề tài
• 1.9. Kết cấu của đề tài
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ MỐI QUAN HỆ GIỮA ĐA DẠNG HÓA THU NHẬP VÀ LỢI NHUẬN HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. Giới thiệu về đa dạng hóa
• 2.2. Cơ sở lý thuyết về mối quan hệ giữa đa dạng hóa và lợi nhuận của ngân hàng
• 2.3. Lược khảo các nghiên cứu trước đây
• 2.3.1. Lược khảo các nghiên cứu trên thế giới trước đây
• 2.3.2. Lược khảo các nghiên cứu tại Việt Nam
• 2.3.3. Phát triển giả thuyết nghiên cứu
• 2.4. Tóm tắt chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: DỮ LIỆU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Mô hình nghiên cứu
• 3.2. Các biến nghiên cứu
• 3.2.1. Lợi nhuận ngân hàng
• 3.2.2. Đa dạng hóa thu nhập
• 3.2.3. Các biến kiểm soát
• 3.3. Dữ liệu nghiên cứu
• 3.4. Phương pháp nghiên cứu
• 3.5. Mô hình nghiên cứu
• 3.6. Quy trình nghiên cứu
• 3.7. Tóm tắt chương 3
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. Phân tích mô tả về mẫu nghiên cứu
• 4.1.1. Tình hình tài sản của các NHTM Việt Nam giai đoạn từ 2010-2014
• 4.1.2. Tình hình lợi nhuận (ROA) của các NHTM Việt Nam giai đoạn từ 2010-2014
• 4.1.3. Mức độ đa dạng hóa thu nhập của các NHTM Việt Nam giai đoạn từ 2010-2014
• 4.1.4. Tình hình thu nhập lãi cận biên của các NHTM Việt Nam giai đoạn từ 2010-2014
• 4.2. Thống kê mô tả
• 4.3. Kết quả nghiên cứu và thảo luận
• 4.3.1. Mức độ đa dạng hóa thu nhập (HHIDR)
• 4.3.2. Quy mô ngân hàng (LnTA)
• 4.3.3. Tỷ lệ vốn chủ sở hữu trên tổng tài sản (TETA)
• 4.3.4. Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM)
• 4.3.5. Tỷ lệ chi phí hoạt động trên tổng thu nhập (CIR)
• 4.3.6. Tốc độ tăng trưởng kinh tế và lạm phát
• 4.4. Tóm tắt chương 4
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 5.1. Một số kiến nghị nhằm nâng cao lợi nhuận của các NHTM
• 5.1.1. Đối với các NHTM
• 5.1.1.1. Tăng cường các hoạt động đa dạng hóa các nguồn thu nhập
• 5.1.1.2. Nâng cao tỷ lệ thu nhập lãi cận biên
• 5.1.1.3. Mở rộng quy mô ngân hàng
• 5.1.1.4. Quản trị tốt chi phí hoạt động
• 5.1.1.5. Cần duy trì nguồn vốn chủ sở hữu phù hợp
• 5.1.2. Đối với Chính phủ
• 5.2. Hạn chế của đề tài
• 5.3. Hướng nghiên cứu tiếp theo được đề xuất
• 5.4. Tóm tắt chương 5
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC
• DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU VÀ BIỂU ĐỒ
• DANH MỤC SƠ ĐỒ

Tóm tắt

I. Tổng quan về mối quan hệ giữa đa dạng hóa thu nhập và lợi nhuận ngân hàng

Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích mối quan hệ giữa đa dạng hóa thu nhập và lợi nhuận ngân hàng thương mại Việt Nam. Ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, và việc hiểu rõ mối quan hệ này sẽ giúp các ngân hàng tối ưu hóa chiến lược kinh doanh của mình. Đặc biệt, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc đa dạng hóa nguồn thu nhập không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn nâng cao lợi nhuận bền vững.

1.1. Định nghĩa và vai trò của đa dạng hóa thu nhập trong ngân hàng

Đa dạng hóa thu nhập trong ngân hàng bao gồm việc mở rộng các nguồn thu từ dịch vụ, sản phẩm khác nhau. Điều này không chỉ giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh mà còn tạo ra nguồn thu ổn định hơn trong dài hạn.

1.2. Tầm quan trọng của lợi nhuận trong hoạt động ngân hàng

Lợi nhuận là chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Một ngân hàng có lợi nhuận cao không chỉ đảm bảo sự tồn tại mà còn khẳng định vị thế cạnh tranh trên thị trường.

II. Thách thức trong việc đa dạng hóa thu nhập của ngân hàng thương mại Việt Nam

Mặc dù đa dạng hóa thu nhập mang lại nhiều lợi ích, nhưng các ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức. Những thách thức này có thể ảnh hưởng đến khả năng đạt được lợi nhuận mong muốn. Việc hiểu rõ các thách thức này sẽ giúp ngân hàng có những chiến lược phù hợp.

2.1. Cạnh tranh từ ngân hàng nước ngoài

Sự gia tăng cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài đã tạo ra áp lực lớn cho các ngân hàng thương mại Việt Nam. Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải nhanh chóng cải thiện dịch vụ và đa dạng hóa nguồn thu nhập.

2.2. Rủi ro từ nợ xấu và quản lý tài chính

Tình trạng nợ xấu gia tăng đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến lợi nhuận của ngân hàng. Việc quản lý tài chính hiệu quả là cần thiết để giảm thiểu rủi ro và đảm bảo lợi nhuận.

III. Phương pháp nghiên cứu mối quan hệ giữa đa dạng hóa thu nhập và lợi nhuận

Nghiên cứu này sử dụng mô hình hồi quy tuyến tính để phân tích dữ liệu từ 27 ngân hàng thương mại Việt Nam trong giai đoạn 2010-2014. Phương pháp này giúp xác định mối quan hệ giữa đa dạng hóa thu nhập và lợi nhuận ngân hàng một cách chính xác.

3.1. Dữ liệu và nguồn thông tin

Dữ liệu được thu thập từ các báo cáo tài chính đã được kiểm toán của các ngân hàng. Số liệu này cung cấp cái nhìn tổng quan về tình hình tài chính của các ngân hàng trong giai đoạn nghiên cứu.

3.2. Mô hình hồi quy tuyến tính

Mô hình hồi quy tuyến tính được sử dụng để phân tích mối quan hệ giữa các biến. Kết quả từ mô hình này sẽ giúp xác định mức độ ảnh hưởng của đa dạng hóa thu nhập đến lợi nhuận ngân hàng.

IV. Kết quả nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn

Kết quả nghiên cứu cho thấy có mối quan hệ thuận giữa đa dạng hóa thu nhập và lợi nhuận ngân hàng. Điều này cho thấy rằng việc đa dạng hóa không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.

4.1. Mối quan hệ giữa đa dạng hóa thu nhập và lợi nhuận

Kết quả cho thấy rằng ngân hàng có mức độ đa dạng hóa thu nhập cao thường có lợi nhuận tốt hơn. Điều này chứng tỏ rằng việc mở rộng các nguồn thu là cần thiết.

4.2. Các giải pháp nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng

Để nâng cao lợi nhuận, các ngân hàng cần tập trung vào việc phát triển các dịch vụ mới, cải thiện chất lượng dịch vụ và tối ưu hóa quy trình hoạt động.

V. Kết luận và hướng nghiên cứu tương lai

Nghiên cứu này đã chỉ ra rằng đa dạng hóa thu nhập có tác động tích cực đến lợi nhuận ngân hàng. Tuy nhiên, vẫn cần có thêm nhiều nghiên cứu để làm rõ hơn về mối quan hệ này trong bối cảnh thay đổi của thị trường.

5.1. Tóm tắt kết quả nghiên cứu

Kết quả nghiên cứu khẳng định rằng việc đa dạng hóa thu nhập là một chiến lược hiệu quả để nâng cao lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại Việt Nam.

5.2. Đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo

Các nghiên cứu tiếp theo có thể tập trung vào việc phân tích sâu hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến mối quan hệ này, cũng như các chiến lược cụ thể để thực hiện đa dạng hóa hiệu quả.

Trích đoạn nội dung tài liệu

i LỜI CAM ĐOAN Luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn. Hồ Chí Minh, Tháng 10 năm 2016 Người viết Võ Ngọc Uyên Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] i TÓM TẮT Nghiên cứu này tập trung xem xét mối quan hệ giữa đa dạng hóa thu nhập và lợi nhuận của các NHTM Việt Nam. Số liệu sử dụng cho nghiên cứu được thu thập từ các báo cáo tài chính của 27 NHTM Việt Nam giai đoạn 2010-2014. Người viết sử dụng mô hình hồi quy tuyến tính để chạy dữ liệu bảng gồm 135 quan sát. Kết quả cho thấy chỉ số đa dạng hóa thu nhập, tỷ lệ thu nhập lãi cận biên có mối tương quan thuận với lợi nhuận của các NHTM. Trong khi đó, chỉ số quy mô ngân hàng, tỷ lệ chi phí hoạt động trên tổng thu nhập có mối tương quan nghịch với lợi nhuận của các NHTM. Nghiên cứu không tìm thấy bằng chứng về tác động của các chỉ tiêu tỷ lệ vốn chủ sở hữu trên tổng tài sản, tốc độ tăng trưởng kinh tế và lạm phát đến lợi nhuận của các NHTM. Bài viết này không chỉ nghiên cứu tác động của việc đa dạng hóa thu nhập đến lợi nhuận của các ngân hàng thương mại Việt Nam mà còn giúp tìm ra các giải pháp cụ thể, khả thi liên quan đến đa dạng hóa thu nhập nhằm làm tăng lợi nhuận của các ngân hàng thương mại Việt Nam. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] i LỜI CÁM ƠN Chân thành cám ơn Quý Thầy Cô Trường Đại Học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh, Quý Thầy Cô giảng viên lớp Cao học Tài chính Ngân hàng khóa 16 đã cung cấp kiến thức, chia sẽ kinh nghiệm quý báu để Tôi tự tin hơn trong việc hoàn thành khóa học, cũng như hoàn tất luận văn. Tôi rất biết ơn Tiến sĩ Nguyễn Thị Thùy Linh đã hướng dẫn khoa học, chỉ dẫn, góp ý, chỉ bảo trong suốt quá trình thực hiện luận văn để Tôi có định hướng phù hợp và hoàn thành luận văn này. Cuối cùng xin chân thành cám ơn gia đình và các bạn học viên cao học lớp CH16C2 đã cùng tôi chia sẽ kiến thức, kinh nghiệm trong suốt quá trình học tập và thực hiện đề tài. Trong quá trình thực hiện, mặc dù đã cố gắng hết sức để trao dồi và tiếp thu những ý kiến đóng góp của Quý Thầy Cô và bạn bè, tham khảo nhiều tài liệu để hoàn thiện luận văn, song không tránh khỏi những sai sót. Tôi rất mong nhận được những góp ý của Quý Thầy Cô và bạn đọc để Tôi có thể chỉnh sửa bài nghiên cứu của mình hoàn chỉnh hơn. Xin chân thành cám ơn. Người viết Võ Ngọc Uyên Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] i MỤC LỤC CHƯƠNG I: LỜI NÓI ĐẦU .2 Tính cấp thiết của đề tài .2 Mục tiêu của đề tài .3 Câu hỏi nghiên cứu .4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu .5 Phương pháp nghiên cứu .6 Nội dung nghiên cứu .7 Đóng góp của đề tài .8 Kết cấu của đề tài . 5 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ MỐI QUAN HỆ GIỮA ĐA DẠNG HÓA THU NHẬP VÀ LỢI NHUẬN HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.1 Giới thiệu về đa dạng hóa .2 Cơ sở lý thuyết về mối quan hệ giữa đa dạng hóa và lợi nhuận cùa ngân hàng .3 Lược khảo các nghiên cứu trước đây .1 Lược khảo các nghiên cứu trên thế giới trước đây .2 Lược khảo các nghiên cứu tại Việt Nam .3 Phát triển giả thuyết nghiên cứu . 12 Tóm tắt chương 2 . 14 CHƯƠNG 3: DỮ LIỆU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .1 Mô hình nghiên cứu.2 Các biến nghiên cứu . 18 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.1 Lợi nhuận ngân hàng .1 Đa dạng hóa thu nhập .3 Các biến kiểm soát .3 Dữ liệu nghiên cứu .4 Phương pháp nghiên cứu .5 Mô hình nghiên cứu.6 Quy trình nghiên cứu . 24 Tóm tắt chương 3 . 26 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN.1 Phân tích mô tả về mẫu nghiên cứu .1 Tình hình tài sản của các NHTM Việt Nam giai đoạn từ 2010-2014.2 Tình hình lợi nhuận (ROA) của các NHTM Việt Nam giai đoạn từ 2010-2014.3 Mức độ đa dạng hóa thu nhập của các NHTM Việt Nam giai đoạn từ 2010-2014.4 Tình hình thu nhập lãi cận biên của các NHTM Việt Nam giai đoạn từ 2010-2014.2 Thống kê mô tả .3 Kết quả nghiên cứu và thảo luận .1 Mức độ đa dạng hóa thu nhập (HHIDR) .2 Quy mô ngân hàng (LnTA) .3 Tỷ lệ vốn chủ sở hữu trên tổng tài sản (TETA) .4 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM) .5 Tỷ lệ chi phí hoạt động trên tổng thu nhập (CIR) .6 Tốc độ tăng trưởng kinh tế và lạm phát . 49 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] i Tóm tắt chương 4 . 50 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ LIẾN NGHỊ .2 Một số kiến nghị nhằm nâng cao lợi nhuận của các NHTM .1 Đối với các NHTM .1 Tăng cường các hoạt động đa dạng hóa các nguồn thu nhập53 5.2 Nâng cao tỷ lệ thu nhập lãi cận biên .3 Mở rộng quy mô ngân hàng .4 Quản trị tốt chi phí hoạt động .5 Cần duy trì nguồn vốn chủ sở hữu phù hợp .2 Đối với Chính phủ.3 Hạn chế của đề tài .4 Hướng nghiên cứu tiếp theo đươc đề xuất . 59 Tóm tắt chương 5 . 60 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] i DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Tên viết tắt Nghĩa tiếng Việt Abbank Ngân hàng TMCP An Bình ACB Ngân hàng TMCP Á Châu ADB Ngân hàng Phát triển Châu Á ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng TMCP Đầu Tư Dongabank Ngân hàng TMCP Đông Á Eximbank Ngân hàng Xuất nhập khẩu GDP Tổng sản phẩm quốc nội Hdbank Ngân hàng TMCP Phát Triển TP. Hồ Chí Minh Kienlongbank Ngân hàng TMCP Kiên Long Lienvietpostbank Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Maritimebank Ngân hàng TMCP Hàng Hải MDB Ngân hàng TMCP Phát Triển Mekong MHB Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long MMB Ngân hàng TMCP Quân Đội Namabank Ngân hàng TMCP Nam Á NVB Ngân hàng TMCP Quốc Dân OCB Ngân hàng TMCP Đại Dương Pgbank Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] i Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Saigonbank Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương Seabank Ngân hàng TMCP Đông Nam Á SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ Thương TMCP Thương mại cổ phần VCB Ngân hàng TMCP Ngoại Thương VIB Ngân hàng TMCP Quốc Tế Vietcapital Ngân hàng TMCP Bản Việt Vietabank Ngân hàng TMCP Việt Á Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thương VIF Hệ số nhân tố phóng đại phương sai Vpbank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU VÀ BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 3.1: Mô tả cách đo lường các biến được sử dụng trong nghiên cứu Bảng 4.1: Thống kê mô tả Bảng 4.2: Ma trận hệ số tương quan Bảng 4.3: Kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến Bảng 4.4: Kết quả hồi qui của mô hình DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 4.1: Tổng tài sản của các NHTM nhóm 1 trong giai đoạn 2010-2014 Biểu đồ 4.2: Tổng tài sản của các NHTM nhóm 2 trong giai đoạn 2010-2014 Biểu đồ 4.3: Tổng tài sản của các NHTM nhóm 3 trong giai đoạn 2010-2014 Biểu đồ 4.4: Tổng tài sản trung bình của các NHTM trong giai đoạn 2010-2014 Biểu đồ 4.5: ROA của các NHTM nhóm 1 trong giai đoạn 2010-2014 Biểu đồ 4.6: ROA của các NHTM nhóm 2 trong giai đoạn 2010-2014 Biểu đồ 4.7: ROA của các NHTM nhóm 3 trong giai đoạn 2010-2014 Biểu đồ 4.8: ROA trung bình của các NHTM trong giai đoạn 2010-2014 Biểu đồ 4.9: Đa dạng hóa của các NHTM nhóm 1 trong giai đoạn 2010-2014 Biểu đồ 4.10: Đa dạng hóa của các NHTM nhóm 2 trong giai đoạn 2010-2014 Biểu đồ 4.11: Đa dạng hóa của các NHTM nhóm 3 trong giai đoạn 2010-2014 Biểu đồ 4.12: Đa dạng hóa trng bình của các NHTM trong giai đoạn 2010-2014 Biểu đồ 4.13: Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên của các NHTM nhóm 1 trong giai đoạn 2010-2014 Biểu đồ 4.14: Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên của các NHTM nhóm 2 trong giai đoạn 2010-2014 Biểu đồ 4.15: Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên của các NHTM nhóm 3 trong giai đoạn 2010-2014 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.16: Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên trung bình của các NHTM trong giai đoạn 2010-2014 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1: Quy trình nghiên cứu LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 1 CHƯƠNG 1: PHẦN MỞ ĐẦU 1. 1 Đặt vấn đề: Ngành ngân hàng được xem là huyết mạch của nền kinh tế các nước nói chung và Việt Nam nói riêng. Là ngành có vai trò chủ đạo trong sự nghiệp phát triển của đất nước. Bởi vì thông qua ngành ngân hàng Chính phủ có thể kiểm soát được lạm phát, duy trì sự ổn định giá trị của đồng tiền Việt Nam, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mô. Bên cạnh đó, hoạt động trung gian thanh toán của ngân hàng giúp hoạt động kinh tế trở nên thuận lợi, nhanh chóng và an toàn; hoạt động trung gian tài chính góp phần thúc đẩy huy động tối đa nguồn lực tiền tệ trong dân cư để phục vụ cho đầu tư và phát triển kinh tế đất nước. Có thể nói hoạt động ngân hàng tác động trực tiếp hoặc gián tiếp tới hầu hết các khía cạnh của nền kinh tế. Trong bối cảnh hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng, Việt Nam đã đón nhận nhiều cơ hội và thách thức trong mọi lĩnh vực, trong đó có lĩnh vực ngân hàng. Hội nhập quốc tế đã giúp cho các Ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đạt được những thành công nhất định như :qui mô tài sản ngân hàng ngày càng lớn mạnh, các nghiệp vụ ngân hàng ngày càng hiện đại, các hoạt động huy động, tín dụng ngày càng phát triển. Bên cạnh đó, việc mở cửa thị trường tài chính đã làm cho các NHTM Việt Nam phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng nước ngoài và các ngân hàng trong nước.