Luận văn: Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại PVcomBank Gia Định

Luận văn thạc sĩ phân tích hub mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định.

• Tác giả: Lý Phượng Linh
• Người hướng dẫn: TS. Đào Lê Kiều Oanh
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm cho vay tiêu dùng
• 1.3. Đặc điểm cho vay tiêu dùng
• 1.4. Về đảm bảo tiền vay
• 1.5. Về thẩm định tín dụng
• 1.6. Số lượng món vay nhiều nhưng lượng tiền cho từng món vay nhỏ
• 1.7. Các loại hình cho vay tiêu dùng
• 1.7.1. Căn cứ vào mục đích vay vốn
• 1.7.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả
• 1.7.3. Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ
• 1.8. Vai trò của cho vay tiêu dùng
• 1.8.1. Đối với ngân hàng thương mại
• 1.8.2. Đối với nền kinh tế
• 1.8.3. Đối với khách hàng
• 1.9. Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
• 1.9.1. Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng
• 1.9.2. Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng
• 1.9.2.1. Chỉ tiêu định lượng
• 1.9.2.2. Chỉ tiêu định tính
• 1.9.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng
• 1.9.3.1. Các nhân tố khách quan
• 1.9.3.2. Các nhân tố chủ quan
• 1.9.4. Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng thương mại và bài học cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam
• 1.9.4.1. Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng thương mại
• 1.9.4.2. Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank)
• 1.9.4.3. Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPbank)
• 1.9.4.4. Bài học kinh nghiệm về mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA ĐỊNH
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định
• 2.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam
• 2.1.4. Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định
• 2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định giai đoạn 2015 - 2017
• 2.2.1. Tình hình hoạt động huy động vốn
• 2.2.2. Tình hình hoạt động cho vay
• 2.2.3. Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh
• 2.3. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định
• 2.3.1. Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định
• 2.3.2. Quy định cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định
• 2.3.2.1. Đối tượng cho vay
• 2.3.2.2. Điều kiện cho vay
• 2.3.2.3. Mục đích vay vốn
• 2.3.2.4. Hạn mức vay vốn và nguồn trả nợ
• 2.3.2.5. Thời hạn và lãi suất cho vay
• 2.3.2.6. Hồ sơ vay vốn
• 2.3.3. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định
• 2.3.4. Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định
• 2.3.4.1. Chỉ tiêu định lượng
• 2.3.4.1.1. Doanh số cho vay tiêu dùng
• 2.3.4.1.2. Dư nợ cho vay tiêu dùng
• 2.3.4.1.3. Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng
• 2.3.4.2. Chỉ tiêu định tính
• 2.3.4.2.1. Mức độ đa dạng của sản phẩm tại ngân hàng
• 2.3.4.2.2. Uy tín của ngân hàng
• 2.3.4.2.3. Mức độ hài lòng của khách hàng
• 2.3.4.3. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định
• 2.3.4.3.1. Kết quả đạt được
• 2.3.4.3.2. Nguyên nhân của những hạn chế
• 2.3.4.3.2.1. Các nhân tố chủ quan
• 2.3.4.3.2.2. Các nhân tố khách quan
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA ĐỊNH
• 3.1. Mục tiêu và định hướng về việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định
• 3.1.1. Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng
• 3.1.2. Định hướng phát triển của ngân hàng đến năm 2020
• 3.2. Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định
• 3.2.1. Hoàn thiện và tuân thủ nghiêm ngặt những quy định về cho vay
• 3.2.2. Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng
• 3.2.3. Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng
• 3.2.4. Mở rộng mạng lưới kênh phân phối cho vay
• 3.2.5. Đào tạo chuyên sâu cho cán bộ ngân hàng
• 3.3. Kiến nghị mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định
• 3.3.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.2. Đối với chính phủ và các cơ quan hữu quan
• 3.3.3. Đối với hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại chúng Việt Nam
• 3.3.4. Hoàn thiện các sản phẩm cho vay của ngân hàng
• 3.3.5. Cải tiến và ứng dụng khoa học kỹ thuật vào quản lý
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định đang trở thành một phần quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng. Với sự gia tăng nhu cầu vay vốn của cá nhân và hộ gia đình, ngân hàng đã nhận thấy tiềm năng lớn từ mảng cho vay này. Việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu mà còn góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân.

1.1. Khái niệm và vai trò của cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng mà ngân hàng cung cấp vốn cho cá nhân và hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng ngày. Vai trò của nó không chỉ dừng lại ở việc cung cấp tài chính mà còn thúc đẩy tiêu dùng và phát triển kinh tế.

1.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng

Hoạt động cho vay tiêu dùng có những đặc điểm riêng biệt như lãi suất cao hơn so với vay sản xuất, thời gian vay linh hoạt và quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ. Điều này giúp ngân hàng quản lý rủi ro hiệu quả hơn.

II. Vấn đề và thách thức trong mở rộng cho vay tiêu dùng

Mặc dù có nhiều tiềm năng, nhưng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng cũng gặp phải không ít thách thức. Các vấn đề như nợ xấu, cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng đang đặt ra nhiều áp lực cho ngân hàng.

2.1. Thách thức từ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng

Nợ xấu là một trong những vấn đề lớn nhất mà ngân hàng phải đối mặt. Việc quản lý nợ xấu hiệu quả là cần thiết để đảm bảo sự ổn định tài chính của ngân hàng.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác và các tổ chức tài chính phi ngân hàng đang tạo ra áp lực lớn lên ngân hàng trong việc cải thiện dịch vụ và sản phẩm cho vay tiêu dùng.

III. Phương pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng hiệu quả

Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp hiệu quả nhằm thu hút khách hàng và tăng trưởng doanh thu. Các chiến lược marketing, cải tiến quy trình cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ là những yếu tố quan trọng.

3.1. Chiến lược marketing cho vay tiêu dùng

Ngân hàng cần xây dựng các chiến lược marketing hiệu quả để quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng

Cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng sẽ giúp ngân hàng tạo dựng được lòng tin và sự hài lòng từ phía khách hàng, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại ngân hàng

Nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong giai đoạn 2015-2017. Các chỉ tiêu như doanh số cho vay, dư nợ và nợ quá hạn đã có những chuyển biến tích cực.

4.1. Doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn 2015 2017

Doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đã tăng trưởng đáng kể, cho thấy nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng cao.

4.2. Đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng

Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng cho thấy ngân hàng đã đạt được nhiều thành công, nhưng vẫn cần cải thiện để giảm thiểu nợ xấu.

V. Kết luận và tương lai của hoạt động cho vay tiêu dùng

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Việc áp dụng các giải pháp mở rộng và cải tiến sẽ giúp ngân hàng nâng cao vị thế cạnh tranh và phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

5.1. Tương lai của cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

Dự báo rằng hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ, đặc biệt là trong bối cảnh kinh tế đang phục hồi.

5.2. Đề xuất giải pháp cho tương lai

Ngân hàng cần tiếp tục cải tiến sản phẩm và dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời tăng cường công tác quản lý rủi ro để đảm bảo sự phát triển bền vững.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong xu thế phát triển và hội nhập kinh tế quốc tế, hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò huyết mạch trong việc chu chuyển dòng vốn của nền kinh tế Việt Nam. Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tín dụng luôn là nghiệp vụ nền tảng, tạo ra nguồn thu nhập và lợi nhuận chủ yếu. Trước đây, các ngân hàng thương mại thường tập trung nguồn lực phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp. Tuy nhiên, cùng với tốc độ đô thị hóa và sự gia tăng thu nhập của người dân, nhu cầu tiếp cận vốn tín dụng để phục vụ đời sống sinh hoạt, mua sắm nhà ở, phương tiện đi lại, trang thiết bị gia đình, y tế và giáo dục ngày càng tăng cao. Hoạt động cho vay tiêu dùng từ đó trở thành mảng dịch vụ bán lẻ trọng điểm được nhiều ngân hàng thương mại hướng tới nhằm đa dạng hóa danh mục tài sản và phân tán rủi ro.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) được thành lập năm 2013 trên cơ sở hợp nhất giữa Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) và Ngân hàng TMCP Phương Tây (WesternBank), sở hữu mạng lưới 116 điểm giao dịch tại các địa bàn trọng điểm trên cả nước. Chi nhánh Gia Định (thành lập ngày 04/10/2013 tại số 495–497 An Dương Vương, Phường 8, Quận 5, TP. Hồ Chí Minh) là một đơn vị kinh doanh trực thuộc trong mạng lưới này. Dù ban lãnh đạo chi nhánh đã có những chủ trương phát triển mảng tín dụng tiêu dùng, hoạt động này trên thực tế vẫn đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn và chưa được nghiên cứu toàn diện tại đơn vị. Xuất phát từ bối cảnh đó, tác giả Lý Phượng Linh thực hiện khóa luận tốt nghiệp với đề tài "Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định".

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể như sau:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng và việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.
2. Phân tích và đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại PVcomBank chi nhánh Gia Định thông qua các chỉ tiêu doanh số cho vay, dư nợ và nợ quá hạn trong giai đoạn 2015 – 2017.
3. Đề ra các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại PVcomBank chi nhánh Gia Định.

Để đạt được các mục tiêu trên, tác giả đặt ra ba câu hỏi nghiên cứu:

1. Cơ sở lý thuyết nào được sử dụng cho hoạt động cho vay tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại?
2. Thực trạng cho vay tại PVcomBank chi nhánh Gia Định giai đoạn 2015 – 2017 diễn ra như thế nào?
3. Cần đề xuất những biện pháp và kiến nghị nào để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại PVcomBank chi nhánh Gia Định?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại.
• Phạm vi không gian: Nghiên cứu thực tế tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Gia Định.
• Phạm vi thời gian: Khảo sát, thu thập và phân tích dữ liệu hoạt động trong giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2017.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Về cơ sở lý thuyết, khóa luận tiếp cận khái niệm tín dụng tiêu dùng dựa trên công trình của Bùi Diệu Anh (2016) và Lý Hoàng Ánh – Lê Thị Mận (2013), xác định đây là hình thức ngân hàng tài trợ nguồn tài chính cho nhu cầu chi tiêu sinh hoạt của cá nhân và hộ gia đình (nhà ở, phương tiện, vật dụng sinh hoạt, giáo dục, y tế, du lịch) trước khi họ tích lũy đủ khả năng chi trả. Về lý luận mở rộng cho vay tiêu dùng, tác giả kế thừa quan điểm của Lê Quốc Thái (2014) và Vũ Văn Thực (2014), định nghĩa mở rộng cho vay tiêu dùng là quá trình gia tăng đồng thời cả về quy mô (doanh số, số lượng khách hàng, thị phần) và chất lượng tín dụng (giảm tỷ lệ nợ xấu, nâng cao hiệu quả sinh lời, kiểm soát tốt rủi ro).

Khóa luận phân loại cho vay tiêu dùng theo ba tiêu chí cơ bản: theo mục đích vay vốn (cho vay tiêu dùng cư trú và phi cư trú); theo phương thức hoàn trả (cho vay trả góp, phi trả góp, tuần hoàn); và theo nguồn gốc khoản nợ (cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp qua đơn vị bán lẻ). Để đánh giá chất lượng dịch vụ dưới góc độ định tính, tác giả viện dẫn mô hình 5 nhân tố chất lượng dịch vụ của Parasuraman, Zeithaml và Berry (1991) gồm: Phương tiện hữu hình, Độ tin cậy, Tính đáp ứng, Năng lực phục vụ, Sự cảm thông; kết hợp thang đo SERVQUAL 7 thành phần của Hà Thạch (2012) tại hệ thống Agribank.

Về cơ sở pháp lý và quy chuẩn nghiệp vụ, tác giả sử dụng các văn bản quản lý nhà nước và nội bộ gồm:

• Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
• Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Ngân hàng Nhà nước về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro tín dụng (quy định 5 nhóm nợ với tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể: Nhóm 1 là 0%, Nhóm 2 là 2%, Nhóm 3 là 25%, Nhóm 4 là 50%, Nhóm 5 là 100%).
• Thông tư 15/2010/TT-NHNN ngày 16/06/2010 của Ngân hàng Nhà nước về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro.
• Dữ liệu lịch sử tín dụng từ Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC).
• Quyết định số 673/QĐ-PVB ngày 19/01/2017 ban hành Quy trình chung về cho vay có tài sản đảm bảo dành cho khách hàng cá nhân tại PVcomBank.
• Quyết định số 3376/2016/QT-PVB ngày 05/04/2016 về cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp siêu nhỏ tại PVcomBank.

Về phương pháp nghiên cứu, tác giả sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo kết quả kinh doanh, bảng cân đối tài khoản của Phòng Khách hàng cá nhân tại PVcomBank chi nhánh Gia Định giai đoạn 2015 – 2017. Các phương pháp xử lý dữ liệu bao gồm: phương pháp thống kê mô tả, phương pháp phân tích số liệu, phương pháp so sánh (tăng trưởng tuyệt đối và tương đối qua các năm), phương pháp đối chiếu tỷ trọng và phương pháp tổng hợp - diễn giải logic nhằm rút ra các nhận định khách quan về thực trạng hoạt động.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Tổng quan về mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Chương này tập trung hệ thống hóa toàn bộ các luận điểm lý thuyết nền tảng về tín dụng tiêu dùng. Tác giả phân tích rõ các đặc điểm mang tính đặc thù của khoản vay tiêu dùng: mức lãi suất thường cao hơn cho vay sản xuất kinh doanh do chi phí quản lý món vay nhỏ lẻ lớn; quy trình thẩm định phụ thuộc nhiều vào mức độ tin cậy của thông tin thu nhập cá nhân; và yêu cầu về tài sản bảo đảm nhằm hạn chế rủi ro thu hồi nợ. Tác giả chỉ ra vai trò của cho vay tiêu dùng trên ba phương diện: hỗ trợ ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng và tăng doanh thu bán chéo; thúc đẩy cầu nội địa, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế xã hội; và tạo điều kiện cho người dân nâng cao mức sống.

Tiếp đó, chương 1 xây dựng khung đánh giá việc mở rộng cho vay tiêu dùng qua hai nhóm tiêu chí:

• Nhóm chỉ tiêu định lượng: Tổng doanh thu cho vay tiêu dùng, tốc độ tăng trưởng tuyệt đối và tương đối; tỷ trọng doanh thu cho vay tiêu dùng trên tổng doanh thu; quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ; cơ cấu dư nợ theo thời hạn và đối tượng; tỷ trọng nợ quá hạn và nợ xấu theo quy định tại Thông tư 02/2013/TT-NHNN và Thông tư 15/2010/TT-NHNN; số lượng khách hàng tiếp cận vốn.
• Nhóm chỉ tiêu định tính: Mức độ phong phú và linh hoạt của danh mục sản phẩm tín dụng; mức độ nhận diện thương hiệu và uy tín của ngân hàng trên thị trường; mức độ thỏa mãn của khách hàng dựa trên chất lượng dịch vụ và quy trình tác nghiệp.

Cuối chương, tác giả phân tích các nhân tố ảnh hưởng (khách quan: kinh tế vĩ mô, hành lang pháp lý, môi trường xã hội, cạnh tranh; chủ quan: chính sách tín dụng, năng lực tài chính, công nghệ ngân hàng, trình độ cán bộ tín dụng) và tổng kết bài học kinh nghiệm từ hai ngân hàng thương mại cổ phần: kinh nghiệm triển khai các gói lãi suất ưu đãi phân khúc mua nhà/mua xe của Sacombank (lãi suất từ 6,99%/năm đến 7,8%/năm, hạn mức từ 900 đến 4.500 tỷ đồng) và kinh nghiệm đẩy mạnh bán lẻ tín chấp phục vụ cá nhân của VPBank (cho vay cá nhân chiếm tới 71% tổng thu nhập hoạt động năm 2017, lãi suất dao động từ 0,93% đến 3%/tháng).

Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định

Chương 2 trình bày tổng quan về quá trình hình thành của PVcomBank và Chi nhánh Gia Định (mã số thuế 0101057919-029). Tác giả phân tích bức tranh kinh doanh tổng thể của chi nhánh giai đoạn 2015 – 2017:

• Nguồn vốn huy động tăng trưởng liên tục: từ 47,100 tỷ đồng (năm 2015) lên 64,550 tỷ đồng (năm 2016) và đạt 95,200 tỷ đồng (năm 2017). Trong đó, tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng áp đảo (75,70% năm 2015; 70,72% năm 2016; 73,29% năm 2017 với giá trị 69,770 tỷ đồng).
• Dư nợ tín dụng chung tăng từ 11,350 tỷ đồng (năm 2015) lên 25,460 tỷ đồng (năm 2016) và đạt 43,980 tỷ đồng (năm 2017). Phân khúc cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tăng từ 2,345 tỷ đồng (2015) lên 8,875 tỷ đồng (2017), chiếm tỷ trọng xấp xỉ 20,18% tổng dư nợ.
• Hiệu quả hoạt động tài chính tăng trưởng rõ nét: Doanh thu hoạt động tăng từ 13,742 tỷ đồng (2015) lên 35,535 tỷ đồng (2017); lợi nhuận sau thuế tăng từ 1,756 tỷ đồng (2015) lên 9,000 tỷ đồng (2017); tỷ suất lợi nhuận trên doanh thu tăng từ 11,03% lên 20,56%.

Đi sâu vào hoạt động cho vay tiêu dùng, chương 2 bóc tách các quy định tác nghiệp cụ thể tại PVcomBank Gia Định:

• Điều kiện đối với khách hàng: Khách hàng cá nhân quốc tịch Việt Nam từ 20 đến 65 tuổi tại thời điểm đáo hạn; người đồng vay vốn từ 25 đến 65 tuổi (tối đa 2 người đồng vay, có quan hệ huyết thống hoặc hôn nhân).
• Kiểm soát hệ số trả nợ trên thu nhập (DTI - Debt To Income): DTI không được vượt quá 70%, trong đó số tiền trả nợ hàng tháng bao gồm khoản vay hiện tại, các khoản vay tại tổ chức tín dụng khác và 5% hạn mức thẻ tín dụng.
• Lịch sử tín dụng: Không có nợ nhóm 2 tại thời điểm xét duyệt cấp tín dụng trên CIC; không phát sinh nợ từ nhóm 3 trở lên trong vòng 12 tháng gần nhất.
• Hạn mức và tỷ lệ tài trợ trên tài sản bảo đảm: Tối đa 1 tỷ đồng đối với tài sản bảo đảm là đất nông thôn; tối đa 3 tỷ đồng đối với các bất động sản khác (tỷ lệ cho vay tối đa 70% giá trị tài sản); đối với ô tô, mức cho vay tối đa 50% giá trị xe mới và 30% giá trị xe cũ.
• Thời hạn và lãi suất: Thời hạn vay từ 6 tháng đến 84 tháng; lãi suất phạt quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn.
• Cơ chế xác minh nguồn trả nợ: Chấp thuận 3 nguồn thu nhập chính: lương và phụ cấp (làm việc tối thiểu 12 tháng tại đơn vị hiện tại hoặc có 1 năm kinh nghiệm ngành tương đương và HĐLĐ còn tối thiểu 6 tháng); thu nhập từ hộ kinh doanh/doanh nghiệp cá nhân hoạt động liên tục từ 12 tháng; và nguồn thu nhập từ cho thuê tài sản/phương tiện có hợp đồng liên tục trên 12 tháng (còn hiệu lực ít nhất 6 tháng).

Từ phân tích số liệu thực tế, tác giả chỉ ra các mặt đạt được như quy mô dư nợ tăng nhanh, công tác quản trị rủi ro thông qua CIC chặt chẽ. Bên cạnh đó, tác giả nhận diện những hạn chế: danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa thật sự đa dạng so với các ngân hàng đối thủ trên cùng địa bàn; mạng lưới phân phối chưa sâu rộng; thủ tục thẩm định hồ sơ thu nhập còn phức tạp khiến tốc độ giải ngân chưa đạt kỳ vọng của khách hàng.

Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định

Dựa trên mục tiêu định hướng phát triển bán lẻ của PVcomBank đến năm 2020, tác giả đề xuất 5 nhóm giải pháp cụ thể cho chi nhánh:

1. Hoàn thiện và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về cho vay: Rà soát quy trình, chuẩn hóa việc chấm điểm tín dụng nội bộ và kiểm tra thực địa tài sản bảo đảm.
2. Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng: Tăng cường quảng bá thương hiệu PVcomBank, truyền thông thông điệp "Ngân hàng không khoảng cách" trên các kênh trực tiếp và kỹ thuật số.
3. Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, chuẩn hóa tác phong giao dịch của chuyên viên khách hàng cá nhân.
4. Mở rộng mạng lưới kênh phân phối cho vay: Tăng cường liên kết với các đại lý bán lẻ ô tô, doanh nghiệp phân phối thiết bị gia dụng và chủ đầu tư bất động sản để triển khai các gói vay liên kết.
5. Đào tạo chuyên sâu cho cán bộ ngân hàng: Bồi dưỡng nghiệp vụ thẩm định dòng tiền cá nhân, kỹ năng giao tiếp và đạo đức nghề nghiệp nhằm hạn chế rủi ro đạo đức.

Đồng thời, khóa luận nêu các nhóm kiến nghị bổ trợ:

• Đối với Ngân hàng Nhà nước: Duy trì trần tín dụng và chính sách lãi suất hợp lý, hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng CIC.
• Đối với Chính phủ và cơ quan hữu quan: Hoàn thiện hành lang pháp lý bảo vệ quyền thu hồi tài sản bảo đảm của tổ chức tín dụng, cải cách thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm.
• Đối với Hội sở PVcomBank: Đẩy mạnh phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng mới và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin phục vụ quản trị tự động hóa.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và phân tích hệ thống số liệu kinh doanh thực tế tại PVcomBank chi nhánh Gia Định trong giai đoạn 2015 – 2017 thông qua các bảng thống kê sau:

Chỉ tiêu huy động vốn	2015 (Tỷ đồng)	Tỷ trọng (%)	2016 (Tỷ đồng)	Tỷ trọng (%)	2017 (Tỷ đồng)	Tỷ trọng (%)
Tiền gửi không kỳ hạn	11,450	24,30%	18,900	29,28%	25,430	26,71%
Tiền gửi có kỳ hạn	35,650	75,70%	45,650	70,72%	69,770	73,29%
Tổng nguồn vốn huy động	47,100	100,00%	64,550	100,00%	95,200	100,00%

Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân PVcomBank chi nhánh Gia Định

Về cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng tại chi nhánh:

Phân khúc dư nợ cho vay	2015 (Tỷ đồng)	Tỷ trọng (%)	2016 (Tỷ đồng)	Tỷ trọng (%)	2017 (Tỷ đồng)	Tỷ trọng (%)
Khách hàng cá nhân (KHCN)	2,345	20,66%	5,500	21,60%	8,875	20,18%
Doanh nghiệp vừa và nhỏ	5,875	51,76%	13,660	53,65%	19,543	44,43%
Doanh nghiệp lớn	3,130	27,58%	6,300	24,75%	15,562	35,39%
Tổng dư nợ	11,350	100,00%	25,460	100,00%	43,980	100,00%

Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân PVcomBank chi nhánh Gia Định

Kết quả tài chính và hiệu quả hoạt động kinh doanh tổng hợp:

Chỉ tiêu tài chính	2015 (Tỷ đồng)	2016 (Tỷ đồng)	2017 (Tỷ đồng)
Doanh thu hoạt động	13,742	22,113	35,535
Chi phí hoạt động	12,704	19,159	29,815
Hoàn nhập dự phòng rủi ro tín dụng	437	688	910
Lợi nhuận trước thuế	1,475	3,622	8,498
Lợi nhuận sau thuế	1,756	4,853	9,000
Tỷ suất lợi nhuận trên doanh thu	11,03%	17,46%	20,56%

Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân PVcomBank chi nhánh Gia Định

Đóng góp của khóa luận:

• So với các nghiên cứu trước đây được tác giả lược khảo (như luận văn của Trần Văn Tuyền năm 2016 về BIDV chi nhánh Tây Ninh; Lê Quốc Thái về BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng; hay nghiên cứu của Trần Mai Vũ năm 2013 tại Sacombank Chi nhánh 8 tháng 3 trong giai đoạn hậu khủng hoảng kinh tế 2008–2013), đề tài của tác giả Lý Phượng Linh đã giải quyết khoảng trống thực tiễn tại một ngân hàng thương mại cổ phần có lịch sử tái cơ cấu sau sáp nhập (PVcomBank) trong giai đoạn thị trường hồi phục rõ nét (2015 – 2017).
• Khóa luận hệ thống hóa chi tiết các quy định nghiệp vụ thực tế của PVcomBank (cơ chế khống chế tỷ lệ DTI dưới 70%, yêu cầu không có nợ xấu trên CIC, tỷ lệ cho vay trên giá trị TSBĐ theo từng loại tài sản), cung cấp góc nhìn cụ thể về cách thức một chi nhánh ngân hàng vận hành mảng tín dụng tiêu dùng có bảo đảm.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Hạn chế của nghiên cứu:

• Phạm vi thời gian nghiên cứu của đề tài dừng lại ở giai đoạn 2015 – 2017, chưa phản ánh được các biến động chính sách tín dụng và thị trường tiêu dùng trong các giai đoạn tiếp theo.
• Dữ liệu nghiên cứu mang tính cục bộ tại một chi nhánh đơn lẻ (Chi nhánh Gia Định), chưa thực hiện đối sánh số liệu chéo với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống PVcomBank trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh.
• Việc đánh giá các chỉ tiêu định tính (mức độ hài lòng của khách hàng, uy tín thương hiệu) chủ yếu dựa trên quan sát và báo cáo định tính nội bộ, chưa xây dựng được bảng hỏi khảo sát thực nghiệm trên mẫu khách hàng cụ thể theo phương pháp định lượng.

Hướng nghiên cứu tiếp:

• Mở rộng giai đoạn thu thập dữ liệu sau năm 2017 để theo dõi chu kỳ phát triển tín dụng bán lẻ của đơn vị.
• Mở rộng phạm vi nghiên cứu sang toàn bộ hệ thống các chi nhánh PVcomBank khu vực phía Nam.
• Thiết kế bảng hỏi khảo sát khách hàng cá nhân dựa trên thang đo SERVQUAL chuẩn hóa, sử dụng các phần mềm thống kê (như SPSS) để phân tích nhân tố khám phá (EFA) và hồi quy nhằm đo lường chính xác các yếu tố tác động đến quyết định vay tiêu dùng.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tài liệu hữu ích cho:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng làm tài liệu tham khảo về cấu trúc bài nghiên cứu thực trạng tín dụng bán lẻ tại một chi nhánh ngân hàng thương mại.
• Cán bộ tín dụng, chuyên viên quản lý rủi ro và thẩm định tại các tổ chức tín dụng khi tìm hiểu về phương pháp thiết lập chỉ tiêu DTI, cơ chế xác thực nguồn thu nhập cá nhân từ lương, kinh doanh tự do và cho thuê tài sản.
• Những nội dung đáng tham khảo nhất trong khóa luận là hệ thống quy định cấp tín dụng nội bộ của PVcomBank (hạn mức, tỷ lệ cho vay trên tài sản bảo đảm là ô tô và bất động sản) và phương pháp tính toán các chỉ tiêu tăng trưởng tuyệt đối, tương đối của dư nợ tín dụng.

Câu hỏi thường gặp

1. Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI - Debt To Income) tại PVcomBank được khống chế ở mức bao nhiêu và tính toán như thế nào?
Theo quy định nội bộ của PVcomBank được trích dẫn trong khóa luận, hệ số DTI của khách hàng và người đồng vay vốn không được vượt quá 70%. Công thức xác định: DTI = (Số tiền phải trả hàng tháng / Tổng thu nhập hàng tháng) x 100%. Trong đó, số tiền phải trả hàng tháng bao gồm nghĩa vụ nợ của khoản vay đang xin cấp, các khoản vay hiện hữu tại PVcomBank và các tổ chức tín dụng khác, cộng thêm 5% hạn mức thẻ tín dụng (nếu có).

2. Hạn mức và tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm (LTV) đối với vay tiêu dùng tại PVcomBank chi nhánh Gia Định được quy định ra sao?
Mức cho vay tối đa là 1 tỷ đồng đối với tài sản bảo đảm là đất ở nông thôn; tối đa 3 tỷ đồng đối với các loại bất động sản khác. Về tỷ lệ cho vay trên giá trị định giá: tối đa không quá 70% đối với bất động sản; đối với ô tô mới tỷ lệ cho vay tối đa là 50% và ô tô cũ là 30% giá trị tài sản bảo đảm.

3. Khách hàng cá nhân cần đáp ứng điều kiện lịch sử tín dụng như thế nào trên hệ thống CIC để được vay tiêu dùng?
Khách hàng không được có nợ cần chú ý (nhóm 2) tại thời điểm xem xét cấp tín dụng (nếu có ghi nhận trên CIC, đơn vị phải yêu cầu bổ sung chứng từ đã tất toán khoản trả chậm trước khi trình phê duyệt). Đồng thời, khách hàng không phát sinh nợ từ nhóm 3 trở lên trong vòng 12 tháng gần nhất tính đến thời điểm thẩm định.

4. Khóa luận đã phân tích bài học kinh nghiệm từ những ngân hàng nào và rút ra điểm gì?
Tác giả nghiên cứu bài học từ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) về chiến lược lãi suất cạnh tranh (từ 6,99%/năm đến 7,8%/năm) gắn với các gói hạn mức tài trợ lớn cho vay mua nhà và ô tô; đồng thời nghiên cứu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) về định hướng đẩy mạnh tín dụng bán lẻ tín chấp phục vụ khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh (chiếm 71% tổng thu nhập hoạt động năm 2017).

5. Kết quả tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại PVcomBank Gia Định giai đoạn 2015 – 2017 đạt mức nào?
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh tăng từ 2,345 tỷ đồng vào cuối năm 2015 lên 5,500 tỷ đồng vào cuối năm 2016 và đạt 8,875 tỷ đồng vào cuối năm 2017 (tăng 6,530 tỷ đồng so với năm 2015, duy trì tỷ trọng quanh mức 20,18% - 21,60% tổng dư nợ của chi nhánh).

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Lý Phượng Linh đã hoàn thành việc hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng tiêu dùng và phân tích chi tiết thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại PVcomBank chi nhánh Gia Định trong giai đoạn 2015 – 2017. Thông qua hệ thống số liệu thứ cấp nội bộ, công trình đã làm rõ bức tranh tăng trưởng về quy mô huy động vốn, dư nợ bán lẻ cũng như các chuẩn mực thẩm định tín dụng cá nhân của ngân hàng. Các giải pháp và kiến nghị được tác giả đề xuất bám sát mục tiêu phát triển dịch vụ bán lẻ đến năm 2020, tạo nguồn tài liệu tham khảo có giá trị chuyên môn cho việc nghiên cứu và thực hành tín dụng tiêu dùng tại các chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Tổng quan mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định. Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định. xiv LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.

Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm cho vay tiêu dùng Theo Bùi Diệu Anh (2016), “ Tín dụng tiêu dùng là các khoản vốn ngân hàng tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người dân trang trải nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt… Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch… cũng được tài trở bởi tín dụng tiêu dùng.” Theo Lý Hoàng Ánh - Lê Thị Mận (2013), “Tín dụng tiêu dùng là hình thức tín dụng tài trợ cho nhu cầu sinh hoạt của dân cư (cá nhân và hộ gia đình) với các chi phí về vật chất như: nhà ở, phương tiện đi lại, đồ dùng cá nhân hoặc các dịch vụ: giáo dục, y tế, du lịch, văn hóa, nghệ thuật.” Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay mà ngân hàng tài trợ một khoản tiền cho khách hàng (cá nhân, hộ gia đình hoặc doanh nghiệp vừa và nhỏ) trong một thời gian nhất định với các thỏa thuận ký kết giữa hai bên (về số tiền, thời gian phát hành và lãi suất phải trả) để giúp khách hàng trang trải cho hàng hoá hoặc dịch vụ trước khi họ có đủ khả năng kinh tế để tận hưởng một cuộc sống cao hơn. Ngày nay, các ngân hàng không chỉ dành sự chú trọng đối với khách hàng doanh nghiệp mà họ còn dành sự quan tâm đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình.

Điều đó làm cho các sản phẩm tín dụng ngày càng đa dạng và phong phú hơn. Cho vay tín dụng rất cần thiết vì nó làm gia tăng nhu cầu mua sắm các sản phẩm cá nhân như xe cộ, đồ điện tử, nhà cửa, giáo dục…khi khả năng tài chính của người vay chưa thể chi trả. Có thể nói, đây là một sản phẩm rất có ích đối với nền kinh tế. Vậy cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình.

Hình thức tài trợ này giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá và dịch vụ mà họ mong muốn trước khi họ có đủ khả năng chi trả và tạo điều kiện cho họ hưởng thụ cuộc sống tốt hơn với mục đích: mua nhà, sửa nhà, xây nhà, mua sắm vật dụng cần thiết tron gia đình , mua xe hơi, du học và du lịch…. 1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Đặc điểm cho vay tiêu dùng Nhìn chung, cho vay tiêu dùng vì mục đích cá nhân phục vụ nhu cầu hằng ngày chứ không phải vì những mục tiêu lợi nhuận và nó có nguồn chi trả độc lập so với việc sử dụng tiền vay. Vay tiêu dụng có đặc điểm như sau: 1.

Về lãi suất Lãi suất của các khoản vay tiêu dùng thông thường sẽ cao hơn so với các khoản vay với mục đích kinh doanh, sản xuất và các ngành dịch vụ. Cho vay tiêu dùng thường nhạy cảm theo chu kỳ tăng lên khi nền kinh tế mở rộng và giảm xuống khi nền kinh tế suy thoái. Nhìn chung, người đi vay chỉ quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hằng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng. Bởi vì đây là khoản vay có tính rủi ro cao nên gói vay tiêu dùng thường có chi phí và lãi suất cao hơn các khoản vay khác (trừ khoản vay để mua bất động sản).

Các chi phí khác bao gồm:  Mở rộng hệ thống mạng lưới, phát triển chiến lược quảng cáo, marketing để tuyên truyền rộng rãi với khách hàng trên các khu vực, địa bàn khác.  Các chi phí khác như: chi phí quản lý, chi phí văn phòng phẩm, chi phí điện nước, hỗ trợ và phụ cấp chi phí điện thoại và đi lại cho nhân viên, chi phí công chứng hồ sơ,….  Bởi vì cho vay tiêu dùng có đối tượng là cá nhân, số lượng đông nên cần sự hỗ trợ từ nhiều từ phía nhân sự của ngân hàng. Dẫn đến sự đòi hỏi cao về nguồn nhân lực để có thể phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, nhanh chóng nhất từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, cho vay, giải ngân và thu nợ.

Về đảm bảo tiền vay Các khoản vay tiêu dùng đều không sử dụng tiền vay cho hoạt động kinh doanh, sản xuất, mua bán mà nguồn trả nợ từ thu nhập của khách hàng nên nguồn thu này đối với ngân hàng rất khó kiểm soát. Vì vậy, đây là khoản vay thường có rủi ro cao hơn so với các khoản vay còn lại. Để hạn chế rủi ro, ngân hàng đều yêu cầu người đi vay phải có tài sản đảm bảo. 2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.

Về thẩm định tín dụng Khi muốn được xét duyệt chấp nhận khoản vay, khách hàng phải xuất trình các thông tin cá nhân như nghề nghiệp, kỹ năng, thu nhập và các giấy tờ liên quan khác để chứng minh họ có đủ điều kiện được cấp tín dụng và có khả năng chi trả tiền nợ hằng tháng. Tiêu chí quan trọng để ngân hàng quyết định cho vay là khách hàng phải có việc làm ổn định và trình độ học vấn. Tuy nhiên, phía ngân hàng rất khó có thể xác minh về những thông tin khách hàng cung cấp có đáng tin cậy và cố định hay không. Đây là yếu tố làm tăng rủi ro trong cho vay tiêu dùng.

Số lượng món vay nhiều nhưng lượng tiền cho từng món vay nhỏ Khi muốn đáp ứng mục đích tiêu dùng của bản thân, khách hàng thường sẽ có phần tiết kiệm của họ dành cho loại hàng hóa họ cần mua. Phần vay ngân hàng đa phần chỉ chiếm một phần trăm rất nhỏ để bù đắp phần thiếu hụt tạm thời (trừ các khoản vay dành cho bất động sản hoặc ô tô). Tuy nhiên, nó chiếm tối đa 80% tổng giá trị sản phẩm và được chia phần tiền trả trong thời gian dài hạn từ 180 tháng đến 240 tháng. Nguyên nhân dẫn đến số lượng khoản vay dành cho tiêu dùng chiếm số lượng lớn là do chủ thể đi vay là cá nhân thuộc đủ mọi thành phần trong xã hội nếu đáp ứng đầy đủ những yêu cầu được cấp tín dụng của ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác.

Đồng thời, nhu cầu tiêu dùng là không thể thiếu, cộng với thu nhập của người dân cũng tăng cao do điều kiện kinh tế phát triển, số lượng món vay dành cho tiêu dùng cũng không ngừng tăng cao để nâng cao chất lượng cuộc sống và tinh thần của người dân. Các loại hình cho vay tiêu dùng 1. Căn cứ vào mục đích vay vốn Cho vay tiêu dùng cư trú là các khoản vay để phục vụ các nhu cầu về xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở cá nhân, hộ gia đình. Cho vay tiêu dùng phi cư trú là các khoản vay để phục vụ các nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, giải trí, du lịch, học tập,… 3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.

Căn cứ vào phương thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp là hình thức cho vay tiêu dùng mà người đi vay sẽ trả gốc và lãi cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Phương thức này thường được áp dụng đối với các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập từng định kỳ của khách hàng không đủ để có thể thanh toán hết một lần số nợ vay. Cho vay tiêu dùng phi trả góp là khoản vay được cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ và thời gian ngắn, khách hàng chỉ thanh toán một lần duy nhất cho ngân hàng khi đến hạn. Cho vay tiêu dùng tuần hoàn là hình thức vay mà khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc cho phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai với thời gian được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu hoặc thu nhập kiếm được từng thời kỳ.

Khách hàng được vay với một hạn mức tín dụng nhất định và được trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn. Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ Cho vay tiêu dùng gián tiếp là phương thức tín dụng mà ngân hàng tiến hành mua các món nợ do các công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng. Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp 3 NGÂN HÀNG CÔNG TY BÁN 5 2 4 1 NGƯỜI VAY Nguồn: Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, PGS.TS Lý Hoàng Ánh – PGS.TS Lê Thị Mận (2013) 4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Ký hợp đồng vay (Ngân hàng và khách hàng).

Người vay trả trước một phần tiền cho công ty bán lẻ. Ngân hàng trả phần tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ. Công ty bán lẻ giao tài sản cho người vay. Người vay thanh toán tiền vay cho Ngân hàng.

Cho vay tiêu dùng trực tiếp là khoản vay tiêu dùng mà ngân hàng và khách hàng trực tiếp thực hiện hoạt động cho vay và thu nợ. Cho vay tiêu dùng trực tiếp là hình thức cho vay linh hoạt hơn cho vay tiêu dùng gián tiếp. Bởi vì, khách hàng và ngân hàng sẽ trực tiếp làm việc với nhau nên khi phát sinh các vấn đề ngoài ý muốn sẽ được giải quyết kịp thời và thỏa đáng, đtôi lại quyền lợi tốt nhất cho cả đôi bên. Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp 1 4 NGÂN HÀNG CÔNG TY BÁN 5 6 2 3 NGƯỜI VAY Nguồn: Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, PGS.TS Lý Hoàng Ánh – PGS.TS Lê Thị Mận (2013).

Hợp đồng mua bán nợ (Ngân hàng và công ty bán lẻ). Hợp đồng mua bán chịu hàng hóa (Công ty bán lẻ và người vay). Công ty bán lẻ giao tài sản cho người vay. Công ty bán lẻ giao toàn bộ chứng từ bán chịu cho ngân hàng.

5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ. Người vay trả tiền trả góp cho ngân hàng. Khi người vay không trả nợ có hai cách thỏa ước:  Công ty bán lẻ cam kết trả toàn bộ cho ngân hàng.

 Công ty bán lẻ cam kết trả một phần cho ngân hàng.