Luận văn: Giám sát sau vay ảnh hưởng khả năng trả nợ tại Agribank Tân Châu

Luận văn thạc sĩ phân tích ảnh hưởng của kiểm tra giám sát sau cho vay đến khả năng trả nợ của khách hàng tại ngân hàng nông nghiệp Việt Nam.

• Tác giả: Nguyễn Thị Phương Linh
• Người hướng dẫn: TS. Hà Văn Dũng
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP.Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Kiểm Tra Giám Sát Sau Cho Vay Ảnh Hưởng Đến Khả Năng Trả Nợ Của Khách Hàng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Tân Châu Tây Ninh
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• TÓM TẮT LUẬN VĂN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5. Ý nghĩa khoa học và đóng góp của đề tài
• 1.6. Sơ lược về kết cấu của đề tài
• 1.7. TÓM TẮT CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG
• 2.1. Kiểm tra giám sát sau cho vay
• 2.2. Khả năng trả nợ vay của khách hàng
• 2.3. Tác động công tác kiểm tra giám sát sau cho vay đến khả năng trả nợ của khách hàng
• 2.4. Tổng quan các nghiên cứu trước
• 2.4.1. Các nghiên cứu trước đây
• 2.4.2. Tổng hợp các nghiên cứu trước
• 2.5. TÓM TẮT CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Phương pháp nghiên cứu
• 3.2. Dữ liệu nghiên cứu
• 3.3. Mô hình nghiên cứu và mô tả các biến
• 3.3.1. Mô hình nghiên cứu
• 3.3.2. Mô tả các biến
• 3.4. Phương pháp nghiên cứu
• 3.5. TÓM TẮT CHƯƠNG 3
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1. Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Tân Châu, Tây Ninh
• 4.2. Đánh giá thực trạng về khả năng trả nợ của khách hàng và tình hình kiểm tra giám sát sau cho vay tại Agribank Tân Châu
• 4.3. Kết quả thống kê mô tả
• 4.4. Thực trạng nợ quá hạn tại Agribank Chi nhánh Tân Châu Tây Ninh
• 4.5. Đặc điểm cá nhân khách hàng vay
• 4.6. Đặc điểm khoản vay
• 4.7. Khả năng trả nợ vay
• 4.8. Kết quả mô hình hồi quy
• 4.8.1. Mô hình hồi quy Binary Logistic
• 4.8.2. Mô hình hồi quy tuyến tính
• 4.9. Tổng hợp kết quả 2 mô hình
• 4.10. TÓM TẮT CHƯƠNG 4
• 5. CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• Phụ lục 1: KẾT QUẢ HỒI QUY CỦA MÔ HÌNH BINARY LOGISTIC
• Phụ lục 2: KẾT QUẢ HỒI QUY CỦA MÔ HÌNH HỒI QUY TUYẾN TÍNH

Tóm tắt

I. Tổng quan về kiểm tra giám sát sau cho vay tại Agribank Tân Châu Tây Ninh

Kiểm tra giám sát sau cho vay là một trong những yếu tố quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Tại Agribank Tân Châu Tây Ninh, việc này không chỉ giúp đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích mà còn nâng cao khả năng trả nợ của họ. Nghiên cứu này sẽ phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng và vai trò của kiểm tra giám sát trong quá trình này.

1.1. Khái niệm kiểm tra giám sát sau cho vay

Kiểm tra giám sát sau cho vay là quá trình theo dõi và đánh giá việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Điều này bao gồm việc đảm bảo rằng khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và có khả năng trả nợ đúng hạn.

1.2. Tầm quan trọng của kiểm tra giám sát

Kiểm tra giám sát giúp ngân hàng phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro, từ đó có biện pháp xử lý kịp thời. Điều này không chỉ bảo vệ lợi ích của ngân hàng mà còn hỗ trợ khách hàng trong việc quản lý tài chính.

II. Vấn đề và thách thức trong kiểm tra giám sát sau cho vay

Mặc dù kiểm tra giám sát sau cho vay là cần thiết, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức trong quá trình thực hiện. Các cán bộ tín dụng thường gặp khó khăn trong việc theo dõi và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, dẫn đến việc nợ xấu gia tăng.

2.1. Khó khăn trong việc theo dõi khách hàng

Việc theo dõi khách hàng sau khi cho vay thường gặp khó khăn do thiếu thông tin và sự hợp tác từ phía khách hàng. Điều này làm giảm hiệu quả của công tác kiểm tra giám sát.

2.2. Tác động của nợ xấu đến ngân hàng

Nợ xấu không chỉ ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng mà còn làm giảm uy tín và khả năng cạnh tranh. Do đó, việc nâng cao khả năng trả nợ của khách hàng là rất quan trọng.

III. Phương pháp kiểm tra giám sát hiệu quả sau cho vay

Để nâng cao khả năng trả nợ của khách hàng, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp kiểm tra giám sát hiệu quả. Các phương pháp này bao gồm việc sử dụng công nghệ thông tin và các công cụ phân tích dữ liệu.

3.1. Sử dụng công nghệ thông tin trong giám sát

Công nghệ thông tin giúp ngân hàng theo dõi và phân tích dữ liệu khách hàng một cách hiệu quả. Điều này giúp cán bộ tín dụng đưa ra quyết định chính xác hơn trong việc giám sát.

3.2. Đào tạo cán bộ tín dụng

Đào tạo cán bộ tín dụng về kỹ năng giám sát và phân tích dữ liệu là rất cần thiết. Điều này giúp họ nâng cao khả năng phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro.

IV. Kết quả nghiên cứu về khả năng trả nợ của khách hàng

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng khả năng trả nợ của khách hàng tại Agribank Tân Châu Tây Ninh phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đó có kiểm tra giám sát sau cho vay. Kết quả cho thấy rằng việc thực hiện kiểm tra giám sát có tác động tích cực đến khả năng trả nợ của khách hàng.

4.1. Phân tích dữ liệu khách hàng

Dữ liệu từ 600 hồ sơ tín dụng cho thấy rằng các yếu tố như trình độ học vấn và thu nhập có ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng.

4.2. Đánh giá hiệu quả của kiểm tra giám sát

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng các khách hàng được giám sát chặt chẽ có tỷ lệ trả nợ đúng hạn cao hơn so với những khách hàng không được giám sát.

V. Giải pháp nâng cao khả năng trả nợ của khách hàng

Để nâng cao khả năng trả nợ của khách hàng, ngân hàng cần triển khai một số giải pháp cụ thể. Các giải pháp này bao gồm cải thiện quy trình kiểm tra giám sát và tăng cường hỗ trợ khách hàng trong việc quản lý tài chính.

5.1. Cải thiện quy trình kiểm tra giám sát

Ngân hàng cần xây dựng quy trình kiểm tra giám sát rõ ràng và hiệu quả hơn, từ đó giúp cán bộ tín dụng thực hiện công việc của mình một cách tốt nhất.

5.2. Hỗ trợ khách hàng trong quản lý tài chính

Ngân hàng nên cung cấp các dịch vụ tư vấn tài chính cho khách hàng, giúp họ quản lý nguồn vốn vay một cách hiệu quả và nâng cao khả năng trả nợ.

VI. Kết luận và triển vọng tương lai của nghiên cứu

Nghiên cứu này đã chỉ ra tầm quan trọng của kiểm tra giám sát sau cho vay đối với khả năng trả nợ của khách hàng tại Agribank Tân Châu Tây Ninh. Trong tương lai, ngân hàng cần tiếp tục cải thiện quy trình này để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

6.1. Tầm quan trọng của nghiên cứu

Nghiên cứu này không chỉ cung cấp cái nhìn sâu sắc về kiểm tra giám sát mà còn đưa ra các giải pháp thực tiễn cho ngân hàng.

6.2. Triển vọng tương lai

Với sự phát triển của công nghệ, ngân hàng có thể áp dụng các công cụ mới để nâng cao hiệu quả kiểm tra giám sát và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động tín dụng là một trong những nguồn thu chủ yếu của các ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong việc huy động và phân bổ vốn trong nền kinh tế. Tại Agribank chi nhánh Tân Châu Tây Ninh, dư nợ tín dụng tính đến cuối năm 2018 đạt khoảng 1.137 tỷ đồng, tăng trưởng 7,7% so với đầu tháng và gần 47% so với đầu năm. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn cũng có xu hướng biến động, năm 2018 đạt khoảng 0,3% tổng dư nợ, gây áp lực lên hiệu quả hoạt động và rủi ro tín dụng của ngân hàng. Vấn đề kiểm tra giám sát sau cho vay được xác định là một trong những yếu tố then chốt ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng, đặc biệt trong bối cảnh khách hàng chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm đánh giá tác động của công tác kiểm tra giám sát sau cho vay đến khả năng trả nợ của khách hàng tại Agribank Tân Châu Tây Ninh, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả thu hồi nợ. Phạm vi nghiên cứu tập trung trên 600 hồ sơ tín dụng cá nhân được lựa chọn ngẫu nhiên trong giai đoạn 2015-2018. Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn quan trọng trong việc giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro tín dụng, giảm thiểu nợ xấu và nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời góp phần phát triển bền vững hoạt động tín dụng tại địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết và mô hình liên quan đến kiểm tra giám sát sau cho vay và khả năng trả nợ của khách hàng. Kiểm tra giám sát sau cho vay được hiểu là quá trình theo dõi, đôn đốc và đánh giá việc sử dụng vốn vay của khách hàng nhằm đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích và khả năng trả nợ được duy trì. Theo Quyết định 839/NHNo-HSX (2017), công tác này bao gồm kiểm tra định kỳ, đối chiếu nợ và xử lý các vi phạm phát sinh.

Khả năng trả nợ của khách hàng được đo lường qua hai biến chính: khả năng trả nợ đúng hạn và quy mô trả nợ thực tế. Các yếu tố ảnh hưởng được phân thành bốn nhóm: đặc điểm nhân khẩu học (giới tính, độ tuổi, tình trạng hôn nhân), năng lực người đi vay (trình độ học vấn, nghề nghiệp, thu nhập), đặc điểm khoản vay (kích cỡ khoản vay, lãi suất, thời hạn vay, hình thức vay, mục đích vay) và tác nghiệp của cán bộ tín dụng (tần suất kiểm tra giám sát sau cho vay).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng với mẫu gồm 600 hồ sơ tín dụng cá nhân tại Agribank Tân Châu Tây Ninh trong giai đoạn 2015-2018. Dữ liệu được thu thập từ hồ sơ tín dụng và hệ thống quản lý nợ IPCAS. Phân tích dữ liệu được thực hiện bằng phần mềm SPSS 23.

Hai mô hình hồi quy được áp dụng: mô hình hồi quy Binary Logistic để phân tích tác động các yếu tố đến khả năng trả nợ đúng hạn (biến nhị phân 0-1) và mô hình hồi quy tuyến tính đa biến để phân tích tác động đến tỷ lệ trả nợ số tiền vay (biến liên tục từ 0 đến 1). Các kiểm định về đa cộng tuyến, mức độ phù hợp mô hình và ý nghĩa thống kê được thực hiện nhằm đảm bảo độ tin cậy của kết quả.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn: Kết quả mô hình hồi quy Binary Logistic cho thấy các biến số có tác động tích cực và có ý nghĩa thống kê gồm trình độ học vấn, mục đích vay và công tác kiểm tra giám sát sau cho vay. Cụ thể, khách hàng có trình độ học vấn trên lớp 9 có khả năng trả nợ đúng hạn cao hơn khoảng 15% so với nhóm còn lại. Mục đích vay phục vụ sản xuất nông nghiệp giúp tăng khả năng trả nợ đúng hạn khoảng 12% so với mục đích tiêu dùng. Tần suất kiểm tra giám sát sau cho vay tăng 1 lần giúp khả năng trả nợ đúng hạn tăng khoảng 8%.

2. Ảnh hưởng đến tỷ lệ trả nợ số tiền vay: Mô hình hồi quy tuyến tính cho thấy nghề nghiệp, thu nhập, kích cỡ khoản vay, thời hạn vay và kiểm tra giám sát sau cho vay là các yếu tố ảnh hưởng đáng kể. Thu nhập hàng tháng tăng 1 triệu đồng làm tăng tỷ lệ trả nợ khoảng 2%. Khoản vay lớn hơn 100 triệu đồng có tỷ lệ trả nợ cao hơn 5% so với khoản vay nhỏ. Thời hạn vay dài hơn 1 tháng giúp tăng tỷ lệ trả nợ 0,7%. Tần suất kiểm tra giám sát sau cho vay tăng 1 lần làm tăng tỷ lệ trả nợ khoảng 3%.

3. Tình hình nợ quá hạn: Tỷ lệ nợ quá hạn tại chi nhánh dao động từ 0,22% đến 0,3% trong giai đoạn 2015-2018, với mức dư nợ tăng từ 663 tỷ đồng lên 1.137 tỷ đồng. Nợ quá hạn tăng chủ yếu do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích và công tác kiểm tra giám sát sau cho vay chưa được thực hiện đầy đủ, với 45% hồ sơ không được kiểm tra sau vay, trong đó 37% khách hàng trả nợ không đúng hạn.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu khẳng định vai trò quan trọng của công tác kiểm tra giám sát sau cho vay trong việc nâng cao khả năng trả nợ của khách hàng. Việc tăng cường kiểm tra giúp phát hiện sớm các rủi ro, đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích và kịp thời xử lý các khoản vay có dấu hiệu không trả được nợ. Điều này phù hợp với quy định của Luật các tổ chức tín dụng và các thông tư hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước.

So sánh với các nghiên cứu trước đây, kết quả tương đồng với nghiên cứu tại các địa phương khác về tác động tích cực của trình độ học vấn, thu nhập và mục đích vay đến khả năng trả nợ. Tuy nhiên, nghiên cứu cũng chỉ ra rằng công tác kiểm tra giám sát sau cho vay tại Agribank Tân Châu Tây Ninh còn nhiều hạn chế, đặc biệt ở các khoản vay nhỏ lẻ, dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn tăng cao. Việc này cho thấy cần có sự cải tiến trong quy trình kiểm tra, giám sát và nâng cao năng lực cán bộ tín dụng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ thể hiện tỷ lệ nợ quá hạn theo năm, bảng phân tích hồi quy với các hệ số và mức ý nghĩa, cũng như biểu đồ so sánh tỷ lệ trả nợ đúng hạn theo nhóm khách hàng có và không được kiểm tra giám sát sau vay.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường công tác kiểm tra giám sát sau cho vay: Yêu cầu cán bộ tín dụng thực hiện kiểm tra định kỳ ít nhất 1 lần/quý đối với tất cả các khoản vay, đặc biệt là các khoản vay nhỏ lẻ dưới 300 triệu đồng. Mục tiêu giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 0,2% trong vòng 12 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng Kế hoạch kinh doanh và CBTD chi nhánh.

2. Nâng cao năng lực và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ kiểm tra giám sát và đạo đức nghề nghiệp hàng năm, nhằm giảm thiểu sai sót và rủi ro trong quá trình thẩm định và giám sát. Mục tiêu đạt 100% cán bộ tín dụng được đào tạo trong 6 tháng tới.

3. Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng: Áp dụng công nghệ thông tin để theo dõi và phân tích dữ liệu khách hàng, phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro như trễ hạn, sử dụng vốn sai mục đích. Mục tiêu triển khai hệ thống trong vòng 1 năm, giảm thiểu nợ xấu phát sinh.

4. Tăng cường tuyên truyền, hướng dẫn khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích: Phối hợp với các tổ chức hội nông dân, hội phụ nữ để tổ chức các buổi tập huấn, tư vấn về quản lý tài chính và sử dụng vốn vay hiệu quả. Mục tiêu nâng cao nhận thức cho ít nhất 80% khách hàng vay trong 12 tháng tới.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cán bộ tín dụng ngân hàng: Nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn để cải thiện quy trình kiểm tra giám sát sau cho vay, nâng cao hiệu quả thu hồi nợ và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

2. Quản lý ngân hàng và lãnh đạo chi nhánh: Giúp hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó xây dựng chính sách tín dụng phù hợp và các biện pháp kiểm soát rủi ro hiệu quả.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Cung cấp tài liệu tham khảo về mô hình nghiên cứu, phương pháp phân tích và kết quả thực nghiệm liên quan đến tín dụng nông nghiệp và kiểm soát nợ xấu.

4. Khách hàng vay vốn tại ngân hàng: Giúp nhận thức rõ hơn về trách nhiệm sử dụng vốn vay đúng mục đích và tầm quan trọng của việc trả nợ đúng hạn, từ đó nâng cao ý thức và khả năng quản lý tài chính cá nhân.

Câu hỏi thường gặp

1. Kiểm tra giám sát sau cho vay là gì và tại sao quan trọng?
   Kiểm tra giám sát sau cho vay là quá trình theo dõi, đánh giá việc sử dụng vốn vay của khách hàng nhằm đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích và khả năng trả nợ được duy trì. Đây là công cụ quan trọng giúp ngân hàng phát hiện sớm rủi ro và giảm thiểu nợ xấu.

2. Các yếu tố nào ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng?
   Các yếu tố chính gồm đặc điểm nhân khẩu học (trình độ học vấn, nghề nghiệp), đặc điểm khoản vay (kích cỡ, thời hạn, mục đích vay), thu nhập của khách hàng và công tác kiểm tra giám sát sau cho vay.

3. Tại sao công tác kiểm tra giám sát sau cho vay còn hạn chế tại Agribank Tân Châu Tây Ninh?
   Nguyên nhân chính là do khối lượng hồ sơ nhỏ lẻ lớn, cán bộ tín dụng tập trung nhiều vào thẩm định ban đầu và giải ngân, thiếu nguồn lực và thời gian để thực hiện kiểm tra định kỳ, đặc biệt với các khoản vay nhỏ.

4. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra giám sát sau cho vay?
   Cần tăng cường đào tạo cán bộ tín dụng, áp dụng công nghệ thông tin để theo dõi khoản vay, xây dựng quy trình kiểm tra chặt chẽ và phối hợp với các tổ chức địa phương để giám sát khách hàng.

5. Khả năng trả nợ đúng hạn được đo lường như thế nào trong nghiên cứu?
   Khả năng trả nợ đúng hạn được xác định dựa trên việc khách hàng trả hết nợ gốc và lãi theo đúng thời hạn cam kết trong hợp đồng tín dụng, nếu trả đúng hạn được đánh giá là 1, ngược lại là 0.

Kết luận

• Công tác kiểm tra giám sát sau cho vay có ảnh hưởng tích cực và đáng kể đến khả năng trả nợ đúng hạn và tỷ lệ trả nợ số tiền vay của khách hàng tại Agribank Tân Châu Tây Ninh.
• Trình độ học vấn, mục đích vay và các đặc điểm khoản vay như kích cỡ, thời hạn cũng là những yếu tố quan trọng tác động đến khả năng trả nợ.
• Tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng tăng do công tác kiểm tra giám sát chưa được thực hiện đầy đủ, đặc biệt với các khoản vay nhỏ lẻ.
• Cần thiết phải nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, tăng cường kiểm tra giám sát và áp dụng công nghệ để quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả hơn.
• Các bước tiếp theo bao gồm triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 12 tháng và đánh giá hiệu quả định kỳ nhằm đảm bảo mục tiêu giảm nợ xấu và nâng cao chất lượng tín dụng.

Hành động ngay hôm nay: Các cán bộ tín dụng và lãnh đạo Agribank Tân Châu Tây Ninh nên phối hợp triển khai các giải pháp kiểm tra giám sát sau cho vay nhằm nâng cao hiệu quả thu hồi nợ và phát triển bền vững hoạt động tín dụng tại chi nhánh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1, tác giả đã trình bày khái quát về đề tài nghiên cứu như tính cấp thiết của đề tài, mục tiêu nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu cũng như ý nghĩa của đề tài về mặt lý thuyết cũng như về mặt thực tiễn, từ đó giúp người đọc có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài. Do việc thu hồi nợ là công việc rất quan trọng trong tình hình kinh doanh của ngân hàng nên các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ cũng như việc kiểm sóat sau cho vay sẽ giúp ngân hàng nhận diện được các yếu tố có khả năng tạo ra rủi ro từ đó ngân hàng sẽ có các phương án nhằm gia tăng khả năng trả nợ của khách hàng. Vì đặc tính vùng miền, khách hàng Agribank Tân Châu Tây Ninh chủ yếu là cá nhân, hộ gia đình nên nghiên cứu của tác giả sẽ dựa trên mẫu quan sát là đối tượng cá nhân, lượng khách hàng doanh nghiệp sẽ bỏ qua trong quá trình nghiên cứu. Bằng các phương pháp nghiên cứu định lượng là chủ yếu, luận văn sẽ đi từ việc khái quát mẫu nghiên cứu tại Agribank Tân Châu Tây Ninh thiết kế các biến ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng vay, từ đó suy ra toàn bộ tổng thể nghiên cứu.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 9 CHƯƠNG 2:TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG 2. Kiểm tra giám sát sau cho vay Kiểm tra giám sát sau cho vay là quá trình thực hiện các công việc sau giải ngân nhằm đôn đốc khách hàng sử dụng nguồn vốn vay một cách hiệu quả, đúng mục đích. Từ đó có thể hoàn trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn cam kết. Đồng thời cán bộ quản lý khoản vay cũng thực hiện các biện pháp thích hợp nếu người đi vay không thực hiện đúng, đầy đủ theo các cam kết trong hợp đồng vay.

Theo Khoản 1 Điều 23 QĐ 839/NHNo-HSX ngày 15/05/2017 của Tổng giám đốc NHNo và PTNT Việt Nam về Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân trong hệ thống Agribank, người quản lý nợ cho vay có nhiệm vụ: a) Thường xuyên theo dõi, chủ động nắm bắt những khoản nợ đến hạn, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng; b) Thông báo nợ gốc, lãi đến hạn, lãi chậm trả và phí (nếu có) cho khách hàng trước ít nhất 5 (năm) ngày làm việc để khách hàng chuẩn bị nguồn tiền trả nợ; c) Đôn đốc khách hàng trả nợ các khoản nợ đến hạn, quá hạn, lãi phải trả, lãi chậm trả, nợ đã xử lý rủi ro và phí (nếu có); d) Theo dõi, giám sát nguồn tiền của khách hàng để phối hợp với GDV trong quá trình thu nợ. Theo Điều 27, Mục 5 QĐ 839/NHNo-HSX ngày 15/05/2017 của Tổng giám đốc NHNo và PTNT Việt Nam về Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân trong hệ thống Agribank đã quy định công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay và xử lý phát sinh tại nơi cho vay như sau: Thời điểm kiểm tra, giám sát Thời điểm kiểm tra lần đầu: Sau khi giải ngân chậm nhất 30 ngày đối với cá nhân cư trú tại đô thị; LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 10 Sau khi giải ngân chậm nhất 60 ngày đối với cá nhân cư trú tại địa bàn nông thôn; Các trường hợp có dấu hiệu bất thường từ khách hàng hoặc cán bộ trực tiếp thẩm định đề xuất cho vay phải kiểm tra ngay sau khi phát hiện. Các lần kiểm tra tiếp theo và các trường hợp khác giao cho Giám đốc Chi nhánh loại I quyết định. Đối với khách hàng vay qua tổ, việc kiểm tra sau cho vay thực.hiện theo quy định về kiểm tra cho vay qua tổ vay vốn/tổ liên kết.

Nội dung kiểm tra, giám sát: a) Tự kiểm tra Người thực hiện: Người quản lý nợ cho vay Người quản lý nợ cho vay thực hiện kiểm tra một hoặc một số hoặc toàn bộ các nội dung sau đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, đảm bảo an toàn vốn vay: Việc sử dụng vốn vay theo mục đích đã ghi trong thỏa thuận cho vay; Biện pháp tổ chức triển khai và tiến độ thực hiện dự án, phương án; đánh giá phương án sử dụng vốn và khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn; Hiện trạng, tình hình biến động, thay đổi tài sản bảo đảm (số lượng, giá trị.); Nguồn thu nhập của khách hàng vay (từ phương án, dự án, tiền lương, thu nhập, các nguồn tài chính khác); tình hình tài chính doanh nghiệp; đánh giá tiến độ và khả năng trả nợ; Thu thập thông tin, thực hiện chấm điểm xếp hạng khách hàng theo quy định của Agribank; Xác định mức độ thiệt hại đối với phương án sử dụng vốn của khách hàng khi xảy ra rủi ro; Các nội dung khác (nếu có). Các trường hợp phải thực hiện kiểm tra và giám sát thường xuyên gồm: LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 11 Khoản nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ, Khoản nợ quá hạn; Các khoản nợ đã phân loại vào nhóm nợ xấu. Việc kiểm tra sau khi cho vay phải được lập thành biên bản theo mẫu quy định và lưu cùng hồ sơ cho vay, trường hợp có vi phạm phải có ý kiến đề xuất xử lý của cán bộ kiểm tra. b) Đối chiếu nợ vay: Tối thiểu 1 năm một lần đối chiếu 100% khách hàng có dư nợ từ 500 triệu đồng trở lên, các trường hợp khác do giám đốc Agribank nơi cho vay quyết định.

Việc đối chiếu phải được thực hiện trên nguyên tắc Người quản lý nợ cho vay không trực tiếp là người đối chiếu đối với khoản vay đó. Theo Điều 28, Mục 5 QĐ 839/NHNo-HSX ngày 15/05/2017 của Tổng giám đốc NHNo và PTNT Việt Nam về Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân trong hệ thống Agribank đã quy định công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay và xử lý phát sinh tại nơi phê duyệt vượt thẩm quyền như sau: Thời điểm kiểm tra: Tối thiểu sau 03 (ba) tháng kể từ ngày giải ngân đầu tiên. Kiểm tra ít nhất 12 (mười hai) tháng 01 (một) lần đối với 01 khách hàng. Trường hợp cần thiết do Người phê duyệt cho vay quyết định.

Nội dung kiểm tra, giám sát: Thực hiện: Người giám sát khoản vay vượt quyền phán quyết Đánh giá tình hình chấp hành các nội dung cho vay theo văn bản phê duyệt cho vay của cấp có thẩm quyền; Kiểm tra chọn mẫu việc giải ngân, sử dụng vốn vay theo mục đích vay vốn đã ghi trong HĐTD; Đánh giá tình hình thực hiện phươmg án, dự án kinh doanh; đánh giá thực trạng tình hình tài chính của khách hàng; LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 12 Kết quả chấm điểm, xếp hạng khách hàng trên HTXH; Hiện trạng, tình hình biến động, thay đổi tài sản bảo đảm (số lượng, giá trị.); Các nội dung khác (nếu có) d) Kết thúc kiểm tra, cán bộ kiểm tra phải tiến hành lập Biên bản kiểm tra (Mẫu số 15B/BBKT-CN). Báo cáo và xử lý qua kiểm tra, giám sát a) Xử lý qua kiểm tra, giám sát. Qua giám sát nếu phát hiện thấy Agribank nơi cho vay không tuân thủ các điều kiện giải ngân, khoản vay chuyển sang nhóm nợ xấu hoặc các dấu hiệu rủi ro khác, Người phê duyệt cho vay được quyền chỉ đạo xử lý: Yêu cầu Agribank nơi cho vay báo cáo, làm rõ các nội dung cần thiết; Yêu cầu Agribank nơi cho vay tiến hành kiểm tra xử lý và báo cáo theo quy định tại khoản 3 Điều 27 Quy trình này. Tùy theo mức độ vi phạm, yêu cầu Agribank nơi cho vay tạm ngừng cho vay, thu hồi nợ trước hạn, bổ sung tài sản bảo đảm hoặc các biện pháp khác phù hợp với quy định.

Căn cứ vãn bản chỉ đạo xử lý qua giám sát của Người phê duyệt cho vay, Người giám sát khoản vay vượt quyền phán quyết thực hiện thay đối các thông tin trên hệ thống IPCAS cho phù hợp. Tại Chi nhánh Agribank chi nhánh loại II báo cáo chi nhánh loại I (qua Phòng Khách hàng). Agribank chi nhánh loại I báo cáo Trụ sở chính (qua Ban Khách hàng). Thời điểm báo cáo: LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 13 Báo cáo định kỳ tất cả các khoản vay phê duyệt vượt thẩm quyền và khoản vay chấp thuận chủ trương của Agribank nơi cho vay: Hàng quý, chậm nhất ngày 10 (mười) của tháng đầu quý sau.

Báo cáo đột xuất: Đối với các khoản nợ bị kiến nghị xử lý thu hồi trước hạn qua kiểm tra, thanh tra; khoản nợ chuyển sang nợ xấu, khoản nợ nhóm 1, nhóm 2 phát hiện có dấu hiệu rủi ro cao, báo cáo ngay sau khi phát sinh. Tại Trụ sở chính: Ban Khách hàng báo cáo TGĐ, HĐTV (qua Phòng Tổng hợp, Ban thư ký HĐTV). Thời điểm báo cáo: Báo cáo định kỳ hàng quý chậm nhất ngày 15 (mười lăm) tháng đầu quý; Báo cáo đột xuất khi cần thiết hoặc theo yêu cầu của TGĐ, HĐTV. Khả năng trả nợ vay của khách hàng Hiện tại chưa có bất kỳ một khái niệm chính thống nào về khả năng trả nợ vay của khách hàng.

Khách hàng bị xem là không có khả năng trả nợ vay khi đến hạn tất toán nhưng khách hàng không hoàn trả đủ số tiền đã vay (quy mô khoản vay) hoặc trả không đúng thời gian cam kết như ban đầu, ngoài ra các trường hợp còn lại được xem là có khả năng trả nợ. Trong tài liệu của Basel Committee on Banking Supervision – 2006, Ủy ban Basel cũng định nghĩa khách hàng “default – không có khả năng trả nợ” là những khách hàng thuộc một trong những dấu hiệu hoặc tất cả dấu hiệu sau: Khách hàng không có khả năng thực hiện nghĩa vụ thanh toán đầy đủ khi đến hạn mà chưa tính đến việc ngân hàng bán tài sản (nếu có) để hoàn trả. Khách hàng có các khoản nợ quá hạn trên 90 ngày. Cụ thể theo QĐ 18/2007/QĐ-NHNN và TT 02/2013/TT-NHNN “nợ xấu là nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5”.

Vay nợ và trả nợ là hiện tượng kinh tế khách quan trong nền kinh tế thị trường. Nếu như vay nợ mà không trả nợ sẽ dẫn đến xung đột lợi ích kinh tế giữa các chủ thể tham gia trong quan hệ tín dụng. Chính vì điều này, khi ngân hàng cho khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 14 vay điều thẩm định, đánh giá khả năng tài chính, nhân thân, tài sản đảm bảo,… của khách hàng để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng nhằm mục đích phòng ngừa rủi ro khách hàng không trả được nợ.