Luận Văn Thạc Sĩ Về Phát Triển Hoạt Động Kinh Doanh Bán Lẻ Tại BIDV Chi Nhánh Bắc Kạn

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển hoạt động kinh doanh bán lẻ tại BIDV Bắc Kạn, đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh.

• Tác giả: Phùng Thị Bích
• Người hướng dẫn: TS. Trần Quang Huy
• Trường học: Đại học Thái Nguyên
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phát Triển Hoạt Động Kinh Doanh Bán Lẻ Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Bắc Kạn
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Thái Nguyên

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ
• 1. MỞ ĐẦU
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Mục đích nghiên cứu đề tài
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài
• 1.4. Những đóng góp của luận văn
• 1.5. Bố cục của Luận văn
• 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. Cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh bán lẻ của NHTM
• 2.1.1. Khái quát về Ngân hàng Thương mại
• 2.1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 3. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Câu hỏi nghiên cứu
• 3.2. Phương pháp thu thập thông tin
• 3.2.1. Thu thập thông tin thứ cấp
• 3.2.2. Thu thập thông tin sơ cấp
• 3.3. Phương pháp tổng hợp số liệu
• 3.4. Phương pháp phân tích thông tin
• 3.4.1. Phương pháp phân tích dãy số thời gian
• 3.4.2. Phương pháp phân tích SWOT
• 3.5. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
• 3.5.1. Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô hoạt động
• 3.5.2. Nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động
• 4. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BÁN LẺ CỦA BIDV - CHI NHÁNH BẮC KẠN
• 4.1. Giới thiệu về BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn
• 4.1.1. Giới thiệu chung về BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn
• 4.1.2. Mô hình tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Bắc Kạn
• 4.2. Các nghiệp vụ kinh doanh bán lẻ chính của BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn
• 4.3. Thực trạng hoạt động kinh doanh bán lẻ tại BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn
• 4.3.1. Phân tích môi trường kinh doanh của BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn
• 4.3.2. Thực trạng hoạt động kinh doanh bán lẻ của BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn giai đoạn 2014-2016
• 4.3.3. Kết quả khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng và đánh giá của khách hàng chất lượng SPDVBL của BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn
• 4.3.4. Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh bán lẻ của BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn
• 4.4. Đánh giá kết quả đạt được, tồn tại hạn chế trong hoạt động kinh doanh bán lẻ của BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn
• 4.4.1. Những kết quả đạt được
• 4.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân chủ yếu của những hạn chế trong hoạt động kinh doanh bán lẻ của BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn
• 5. MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BÁN LẺ TẠI BIDV - CHI NHÁNH BẮC KẠN
• 5.1. Định hướng và mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh bán lẻ
• 5.1.1. Định hướng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ của BIDV
• 5.1.2. Định hướng phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Bắc Kạn trong thời gian tới
• 5.1.3. Định hướng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ của BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn giai đoạn 2017 - 2020
• 5.2. Một số giải pháp phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ tại BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn
• 5.2.1. Giải pháp phát triển Cơ sở vật chất, công nghệ thông tin
• 5.2.2. Giải pháp phát triển Nguồn nhân lực
• 5.2.3. Giải pháp phát triển Năng lực tài chính
• 5.2.4. Giải pháp phát triển Chính sách khách hàng
• 5.2.5. Giải pháp phát triển Sản phẩm dịch vụ
• 5.2.6. Giải pháp phát triển Hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm
• 5.3. Một số kiến nghị
• 5.3.1. Kiến nghị đối với Ủy ban nhân dân (UBND) tỉnh Bắc Kạn
• 5.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước chi nhánh tỉnh Bắc Kạn
• 5.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Kinh Doanh Bán Lẻ Tại BIDV Bắc Kạn

Hoạt động kinh doanh bán lẻ tại BIDV Bắc Kạn đang trở thành một trong những lĩnh vực quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng. Với sự gia tăng nhu cầu tiêu dùng và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác, BIDV cần có những giải pháp hiệu quả để phát triển mảng này. Việc nắm bắt xu hướng thị trường và nhu cầu của khách hàng là rất cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động.

1.1. Khái Niệm Về Kinh Doanh Bán Lẻ Tại Ngân Hàng

Kinh doanh bán lẻ tại ngân hàng bao gồm các dịch vụ tài chính cung cấp cho khách hàng cá nhân. Điều này không chỉ bao gồm tín dụng mà còn các sản phẩm dịch vụ khác như thẻ tín dụng, dịch vụ thanh toán và tiết kiệm.

1.2. Tình Hình Hiện Tại Của BIDV Bắc Kạn

BIDV Bắc Kạn hiện đang đứng thứ hai về thị phần kinh doanh bán lẻ trên địa bàn. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn cần cải thiện để không bị tụt lại phía sau trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.

II. Thách Thức Trong Phát Triển Kinh Doanh Bán Lẻ Tại BIDV Bắc Kạn

Mặc dù có nhiều cơ hội, BIDV Bắc Kạn cũng phải đối mặt với nhiều thách thức trong bán lẻ. Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong hành vi tiêu dùng của khách hàng là những yếu tố cần được xem xét. Để phát triển bền vững, BIDV cần nhận diện và giải quyết những thách thức này.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ đa dạng đã tạo ra áp lực lớn cho BIDV. Ngân hàng cần có chiến lược rõ ràng để thu hút và giữ chân khách hàng.

2.2. Thay Đổi Trong Hành Vi Khách Hàng

Khách hàng ngày càng có nhiều lựa chọn và yêu cầu cao hơn về chất lượng dịch vụ. BIDV cần nắm bắt xu hướng này để điều chỉnh các sản phẩm và dịch vụ của mình.

III. Giải Pháp Phát Triển Kinh Doanh Bán Lẻ Tại BIDV Bắc Kạn

Để phát triển kinh doanh bán lẻ, BIDV Bắc Kạn cần áp dụng một số giải pháp chiến lược. Những giải pháp này không chỉ giúp cải thiện hiệu quả hoạt động mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Tăng Cường Đào Tạo Nhân Lực

Đào tạo nhân viên là yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng dịch vụ. Nhân viên cần được trang bị kiến thức và kỹ năng để phục vụ khách hàng tốt hơn.

3.2. Cải Thiện Công Nghệ Thông Tin

Đầu tư vào công nghệ thông tin sẽ giúp BIDV cải thiện quy trình giao dịch và nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Hệ thống ngân hàng điện tử cần được tối ưu hóa.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Kết Quả Nghiên Cứu Tại BIDV Bắc Kạn

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng việc áp dụng các giải pháp phát triển kinh doanh bán lẻ đã mang lại những kết quả tích cực. BIDV Bắc Kạn cần tiếp tục theo dõi và điều chỉnh các chiến lược để duy trì sự phát triển.

4.1. Đánh Giá Hiệu Quả Các Giải Pháp

Các giải pháp đã được triển khai cần được đánh giá định kỳ để đảm bảo tính hiệu quả và khả thi trong thực tế.

4.2. Phản Hồi Từ Khách Hàng

Lắng nghe phản hồi từ khách hàng là rất quan trọng để điều chỉnh các dịch vụ và sản phẩm phù hợp với nhu cầu thực tế.

V. Kết Luận Về Tương Lai Kinh Doanh Bán Lẻ Tại BIDV Bắc Kạn

Tương lai của kinh doanh bán lẻ tại BIDV Bắc Kạn phụ thuộc vào khả năng thích ứng với thị trường và nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và cải tiến để giữ vững vị thế trên thị trường.

5.1. Định Hướng Phát Triển

BIDV cần xác định rõ định hướng phát triển trong lĩnh vực bán lẻ để có thể cạnh tranh hiệu quả hơn.

5.2. Tăng Cường Hợp Tác

Hợp tác với các đối tác chiến lược có thể giúp BIDV mở rộng dịch vụ và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, các ngân hàng thương mại Việt Nam đang đối mặt với áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt từ cả các tổ chức tài chính trong nước và quốc tế. Hoạt động kinh doanh bán lẻ được xác định là trọng tâm chiến lược phát triển của nhiều ngân hàng, trong đó có Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV). BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn, thành lập từ năm 1997, hoạt động trong một tỉnh có tốc độ đô thị hóa nhanh và thu nhập người dân ngày càng tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh bán lẻ tại chi nhánh này vẫn chủ yếu tập trung vào tín dụng, chưa khai thác toàn diện các dịch vụ phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh bán lẻ của BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn trong giai đoạn 2014-2016, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp phát triển đến năm 2020. Nghiên cứu tập trung vào các hoạt động huy động vốn dân cư, tín dụng bán lẻ, dịch vụ thẻ và thanh toán, đồng thời khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh bán lẻ, góp phần tăng thị phần và vị thế cạnh tranh của BIDV tại địa bàn tỉnh Bắc Kạn.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình về hoạt động ngân hàng thương mại và kinh doanh bán lẻ, bao gồm:

• Lý thuyết chức năng ngân hàng thương mại: Nhấn mạnh vai trò trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại, theo quy định tại Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam (số 47/2010/QH12).

• Khái niệm và đặc điểm kinh doanh bán lẻ ngân hàng: Hoạt động cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ, vừa, với đặc trưng là quy mô khách hàng lớn, giao dịch nhỏ lẻ, rủi ro thấp và yêu cầu công nghệ cao.

• Mô hình đánh giá phát triển kinh doanh bán lẻ: Bao gồm các chỉ tiêu định lượng như quy mô huy động vốn, dư nợ tín dụng, số lượng khách hàng, thu nhập ròng từ hoạt động bán lẻ; và các chỉ tiêu định tính như mức độ hài lòng khách hàng, thương hiệu, an toàn công nghệ.

• Phân tích SWOT: Đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức trong phát triển kinh doanh bán lẻ của BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn.

Phương pháp nghiên cứu

• Nguồn dữ liệu: Sử dụng số liệu thứ cấp thu thập từ các phòng ban của BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn giai đoạn 2014-2016, bao gồm các chỉ tiêu huy động vốn, tín dụng bán lẻ, dịch vụ thẻ, số lượng khách hàng và doanh số thanh toán qua POS. Thông tin sơ cấp được thu thập qua khảo sát 285 khách hàng giao dịch tại chi nhánh trong khoảng thời gian từ tháng 1 đến tháng 4 năm 2017.

• Phương pháp chọn mẫu: Phương pháp chọn mẫu thuận tiện, phỏng vấn trực tiếp khách hàng đến giao dịch tại các điểm giao dịch của BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn, đảm bảo tính đại diện cho các khu vực trong tỉnh.

• Phương pháp phân tích: Sử dụng phân tích dãy số thời gian để đánh giá biến động các chỉ tiêu kinh doanh theo năm; phân tích SWOT để đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp; tổng hợp số liệu bằng bảng biểu và biểu đồ để minh họa kết quả.

• Timeline nghiên cứu: Thu thập số liệu thứ cấp giai đoạn 2014-2016, khảo sát khách hàng từ tháng 1 đến tháng 4 năm 2017, đề xuất giải pháp phát triển đến năm 2020.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Quy mô huy động vốn dân cư tăng trưởng ổn định: Huy động vốn dân cư cuối kỳ tại BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn tăng trung bình khoảng 12% mỗi năm trong giai đoạn 2014-2016, phản ánh sự mở rộng quy mô hoạt động bán lẻ. Tỷ trọng huy động vốn dân cư chiếm khoảng 40% tổng nguồn vốn của chi nhánh.

2. Dư nợ tín dụng bán lẻ tăng trưởng mạnh: Dư nợ tín dụng bán lẻ cuối kỳ tăng trung bình 15% mỗi năm, chiếm khoảng 55% tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh. Tín dụng bán lẻ chủ yếu tập trung vào cho vay tiêu dùng và sản xuất kinh doanh cá nhân.

3. Số lượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tăng nhanh: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử (Internet Banking, Mobile Banking) tăng từ khoảng 3.000 khách hàng năm 2014 lên gần 5.000 khách hàng năm 2016, tương đương mức tăng 66%.

4. Mức độ hài lòng khách hàng còn hạn chế: Khảo sát cho thấy chỉ khoảng 60% khách hàng đánh giá hài lòng hoặc rất hài lòng với chất lượng sản phẩm dịch vụ bán lẻ của BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn, trong khi 25% khách hàng cho biết mức độ hài lòng bình thường và 15% không hài lòng.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng về huy động vốn và tín dụng bán lẻ cho thấy BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn đã có bước phát triển tích cực trong việc mở rộng quy mô hoạt động bán lẻ. Tuy nhiên, tỷ lệ tăng trưởng tín dụng bán lẻ cao hơn huy động vốn dân cư có thể tạo áp lực về nguồn vốn và rủi ro thanh khoản. Số lượng khách hàng sử dụng ngân hàng điện tử tăng nhanh phản ánh xu hướng chuyển đổi số và nhu cầu tiện ích của khách hàng hiện đại.

Mức độ hài lòng khách hàng chưa cao cho thấy còn tồn tại hạn chế về chất lượng dịch vụ, thủ tục phức tạp, hoặc chính sách khách hàng chưa phù hợp. So sánh với các ngân hàng lớn trong nước như Vietcombank hay VietinBank, BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn cần cải thiện hơn nữa về công nghệ, nhân lực và chính sách chăm sóc khách hàng để nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng huy động vốn và tín dụng bán lẻ theo năm, bảng phân tích mức độ hài lòng khách hàng theo các tiêu chí dịch vụ, và biểu đồ cơ cấu khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bán lẻ: Phát triển thêm các sản phẩm tín dụng tiêu dùng, thẻ tín dụng, dịch vụ ngân hàng điện tử và các dịch vụ thanh toán tiện ích nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ. Mục tiêu tăng 20% số lượng sản phẩm mới đến năm 2020. Chủ thể thực hiện: Ban quản lý chi nhánh phối hợp với phòng sản phẩm.

2. Nâng cao chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng: Đào tạo nhân viên về kỹ năng tư vấn, giao tiếp và xử lý khiếu nại; đơn giản hóa thủ tục giao dịch; tăng cường chăm sóc khách hàng thân thiết. Mục tiêu nâng tỷ lệ hài lòng khách hàng lên trên 80% trong vòng 2 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng chăm sóc khách hàng và nhân sự.

3. Đầu tư hiện đại hóa công nghệ thông tin và kênh phân phối: Mở rộng mạng lưới ATM, POS; nâng cấp hệ thống ngân hàng điện tử; phát triển ứng dụng Mobile Banking thân thiện, bảo mật cao. Mục tiêu tăng 50% số lượng giao dịch qua kênh điện tử đến năm 2020. Chủ thể thực hiện: Phòng công nghệ thông tin và quản lý dự án.

4. Tăng cường quản trị rủi ro và kiểm soát nội bộ: Xây dựng quy trình kiểm soát tín dụng bán lẻ chặt chẽ, giảm tỷ lệ nợ xấu dưới 2%; áp dụng công nghệ phân tích dữ liệu để đánh giá rủi ro khách hàng. Mục tiêu giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao hiệu quả hoạt động. Chủ thể thực hiện: Phòng quản lý rủi ro và kiểm toán nội bộ.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn: Sử dụng kết quả nghiên cứu để hoạch định chiến lược phát triển kinh doanh bán lẻ, nâng cao hiệu quả hoạt động và cạnh tranh trên địa bàn.

2. Nhân viên phòng kinh doanh và chăm sóc khách hàng: Áp dụng các giải pháp nâng cao kỹ năng tư vấn, cải thiện chất lượng dịch vụ và hiểu rõ nhu cầu khách hàng.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành quản trị kinh doanh, ngân hàng: Tham khảo cơ sở lý luận, phương pháp nghiên cứu và kết quả thực tiễn về phát triển kinh doanh bán lẻ ngân hàng tại địa phương.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Bắc Kạn: Tham khảo để xây dựng chính sách hỗ trợ phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, thúc đẩy tài chính toàn diện và ổn định thị trường tài chính địa phương.

Câu hỏi thường gặp

1. Hoạt động kinh doanh bán lẻ của BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn hiện nay tập trung vào những lĩnh vực nào?
   Hoạt động chủ yếu tập trung vào huy động vốn dân cư, tín dụng bán lẻ, dịch vụ thẻ và thanh toán. Trong đó, tín dụng bán lẻ chiếm tỷ trọng lớn nhất, đặc biệt là cho vay tiêu dùng và sản xuất kinh doanh cá nhân.

2. Những yếu tố nào ảnh hưởng lớn nhất đến sự phát triển kinh doanh bán lẻ tại chi nhánh?
   Bao gồm môi trường kinh tế xã hội địa phương, năng lực tài chính và công nghệ của ngân hàng, chính sách khách hàng, chất lượng nhân lực và mạng lưới kênh phân phối.

3. Khách hàng đánh giá thế nào về chất lượng dịch vụ bán lẻ của BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn?
   Khảo sát cho thấy khoảng 60% khách hàng hài lòng hoặc rất hài lòng, trong khi 40% còn lại đánh giá bình thường hoặc không hài lòng, chủ yếu do thủ tục phức tạp và dịch vụ chưa đa dạng.

4. BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn đã áp dụng những công nghệ ngân hàng điện tử nào?
   Chi nhánh đã triển khai Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking và các dịch vụ thanh toán qua POS, góp phần tăng tiện ích và thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ.

5. Giải pháp nào được đề xuất để nâng cao hiệu quả kinh doanh bán lẻ tại chi nhánh?
   Đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, đầu tư công nghệ hiện đại, tăng cường quản trị rủi ro và phát triển nguồn nhân lực chuyên nghiệp là những giải pháp trọng tâm.

Kết luận

• BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn đã đạt được sự tăng trưởng ổn định về huy động vốn và tín dụng bán lẻ trong giai đoạn 2014-2016, góp phần nâng cao vị thế trên thị trường địa phương.
• Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tăng nhanh, phản ánh xu hướng chuyển đổi số và nhu cầu tiện ích ngày càng cao.
• Mức độ hài lòng khách hàng còn hạn chế, cho thấy cần cải thiện chất lượng dịch vụ và chính sách khách hàng.
• Các giải pháp đề xuất tập trung vào đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, hiện đại hóa công nghệ và quản trị rủi ro nhằm phát triển bền vững hoạt động kinh doanh bán lẻ.
• Nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn để BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn hoạch định chiến lược phát triển đến năm 2020, đồng thời là tài liệu tham khảo hữu ích cho các bên liên quan trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ.

Hành động tiếp theo: Triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi và đánh giá hiệu quả định kỳ, đồng thời mở rộng nghiên cứu sang các chi nhánh khác để nâng cao hiệu quả toàn hệ thống.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh bán lẻ của NHTM 1. Khái quát về Ngân hàng Thương mại 1. Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá.

Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó - kinh tế thị trường - thì ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam ban hành theo luật số số 47/2010/QH12 của Quốc hội ngày 16/6/2010 “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. NHTM là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật. (Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM) Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán.

Như vậy ngân hàng thương mại là định chế tài chính trung gian quan trọng trong nền kinh tế thị trường. Nhờ hệ thống định chế này mà các nguồn tiền vốn nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để có thể cho vay phát triển kinh tế. Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.vn/ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Chức năng của ngân hàng thương mại.

Chức năng trung gian tín dụng là chức năng quan trọng và cơ bản nhất của một NHTM, chức năng này không những cho thấy bản chất của NHTM mà còn cho thấy nhiệm vụ chính yếu của NHTM. Trong chức năng này - NHTM đóng vai trò là người trung gian đứng ra tập trung, huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế (bao gồm tiền tiết kiệm của các tầng lớp dân cư, vốn bằng tiền của các đơn vị, tổ chức kinh tế.) biến nó thành nguồn vốn tín dụng để cho vay (cấp tín dụng) đáp ứng các nhu cầu vốn kinh doanh và vốn đầu tư cho các ngành kinh tế và nhu cầu vốn tiêu dùng của xã hội. Thông qua chức năng này, nhờ nguồn vốn lớn và luân chuyển liên tục sẽ góp phần quan trọng trong việc thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển. Chức năng trung gian thanh toán và cung ứng phương tiện thanh toán là chức năng quan trọng, không những thể hiện khá rõ bản chất của NHTM mà còn cho thấy tính chất “đặc biệt” trong hoạt động của NHTM.

NHTM đứng ra làm trung gian để thực hiện các khoản giao dịch thanh toán giữa các khách hàng, giữa người mua, người bán. để hoàn tất các quan hệ kinh tế thương mại giữa họ với nhau. Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán trên cơ sở thực hiện chức năng trung gian tín dụng vì tiền đề để khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng chính là một phần tiền gửi trước đó. Việc các ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa rất to lớn đối với toàn bộ nền kinh tế.

Với chức năng này, các ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán thuận lợi. Nhờ đó, các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian đi tới gặp chủ nợ, người phải thanh toán và lại đảm bảo được việc thanh toán an toàn. Qua đó, chức năng này thúc đẩy lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. Đồng Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.vn/ LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 7 thời, việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng đã giảm được lượng tiền mặt trong lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt như chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản tiền.

Đối với ngân hàng thương mại, chức năng này góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu lệ phí thanh toán. Thêm nữa, nó lại làm tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng thể hiện trên số dư có trong tài khoản tiền gửi của khách hàng. Chức năng này cũng chính là cơ sở hình thành chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại. Chức năng tạo tiền Khi có sự phân hoá trong hệ thống ngân hàng, hình thành nên ngân hàng phát hành và các ngân hàng trung gian thì ngân hàng trung gian không còn thực hiện chức năng phát hành giấy bạc ngân hàng nữa.

Nhưng với chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán, ngân hàng thương mại có khả năng tạo ra tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại ngân hàng thương mại. Đây chính là một bộ phận của lượng tiền được sử dụng trong các giao dịch. Ban đầu từ những khoản tiền dự trữ tăng lên, ngân hàng thương mại sử dụng để cho vay bằng chuyển khoản, sau đó những khoản tiền này sẽ được quay lại ngân hàng thương mại một phần khi những người sử dụng tiền gửi vào dưới dạng tiền gửi không kỳ hạn. Quá trình này tiễp diễn trong hệ thống ngân hàng và tạo nên một lượng tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu.

Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi. Hệ số này, đến lượt nó chịu tác động bởi các yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt mức và tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi thanh toán của công chúng. Với chức năng "tạo tiền", hệ thống ngân hàng thương mại đã làm tăng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. Rõ ràng khái niệm về tiền hay tiền giao dịch không chỉ là tiền giấy Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.vn/ LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 8 do ngân hàng trung ương phát hành ra mà còn bao gồm một bộ phận quan trọng là lượng tiền ghi sổ do các ngân hàng thương mại tạo ra.

Chức năng này cũng chỉ ra mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và lưu thông tiền tệ. Một khối lượng tín dụng mà ngân hàng thương mại cho vay ra làm tăng khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại, từ đó làm tăng lượng tiền cung ứng. Các chức năng của ngân hàng thương mại có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ sở cho việc thực hiện các chức năng sau. Đồng thời khi ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng, [9].

Các hoạt động của ngân hàng thương mại *) Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động kinh doanh cơ bản và thường xuyên của các NHTM vì hoạt động này tạo ra nguồn vốn chủ yếu cho NHTM. NHTM được huy động vốn dưới những hình thức: - Nhận tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá - Vay vốn của NHNN Việt Nam dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định của Luật NHNN Việt Nam. Vay vốn của TCTD, tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài theo quy định của pháp luật. *) Hoạt động cấp tín dụng Hoạt động tín dụng cũng là một hoạt động cơ bản của NHTM, đồng thời đây chính là hoạt động cung cấp một khối lượng vốn khổng lồ cho nền kinh tế.

NHTM được phép cấp tín dụng dưới những hình thức sau đây: - Cho vay - Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá - Bảo lãnh ngân hàng - Phát hành thẻ tín dụng Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.vn/ LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 9 - Bao thanh toán và các hình thức tín dụng khác được Ngân hàng nhà nước chấp nhận. *) Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: Thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, thu chi hộ, ngân hàng điện tử… *) Các hoạt động khác của NHTM: Dịch vụ quản lý tiền mặt, tư vấn ngân hàng, tài chính; các dịch vụ quản lý, bảo quản tài sản, cho thuê tủ, két an toàn; các hoạt động kinh doanh khác liên quan đến hoạt động ngân hàng theo văn bản chấp thuận của NHNN Việt Nam và các quy định của pháp luật. Hoạt động kinh doanh bán lẻ của Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về hoạt động kinh doanh bán lẻ của NHTM Theo các chuyên gia kinh tế của học viện nghiên cứu Châu Á – AIT cho rằng: Hoạt động kinh doanh bán lẻ của ngân hàng thương mại là hoạt động cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lưới các chi nhánh, và khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụ ngân hàng qua các phương tiện điện tử viễn thông và công nghệ thông tin 1.

Đặc điểm của hoạt động kinh doanh bán lẻ Trong nền kinh tế mở, nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng cao, nhất là sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL). Mục tiêu hướng tới của dịch vụ NHBL là khách hàng cá nhân, các doanh nghiệp vừa, nhỏ nên các sản phẩm dịch vụ này thường đơn giản, dễ thực hiện và thường xuyên, tập trung vào dịch vụ tiền gửi và tài khoản, vay vốn, mở thẻ tín dụng… Khách hàng cá nhân với số lượng đông đảo, đồng thời là thành phần chính của nền kinh tế, đã làm hoạt động bán lẻ của các ngân hàng trở nên sôi động và có nhiều đặc trưng. Những đặc trưng chính của hoạt động bán lẻ của ngân hàng đó là: Thứ nhất, hoạt động bán lẻ có khả năng đem lại lợi nhuận cao cho các NHTM Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.