Luận văn thạc sĩ giải pháp thu hút khách hàng tiền gửi tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn vũng tàu

Luận văn thạc sĩ phân tích giải pháp thu hút khách hàng tiền gửi tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Vũng Tàu hiệu quả.

• Tác giả: Nguyễn Văn Thơm
• Người hướng dẫn: Tiến Sĩ. Trần Thị Việt Thu
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Thu Hút Khách Hàng Tiền Gửi Tại Chi Nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Vũng Tàu
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU
• DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TIỀN GỬI , KHÁCH HÀNG TIỀN GỬI VÀ GIẢI PHÁP THU HÚT KHÁCH HÀNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại
• 1.2. Hoạt động chủ yếu của NHTM
• 1.2.1. Hoạt động huy động vốn
• 1.2.2. Hoạt động cấp tín dụng
• 1.2.3. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
• 1.2.4. Các hoạt động khác
• 1.3. Tiền gửi và khách hàng tiền gửi của Ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Tiền gửi của NHTM
• 1.3.2. Đặc điểm tiền gửi của NHTM
• 1.3.3. Các loại tiền gửi của Ngân hàng thương mại
• 1.3.4. Khách hàng tiền gửi
• 1.4. Giải pháp thu hút khách hàng tiền gửi
• 1.4.1. Tầm quan trọng của việc thu hút khách hàng tiền gửi
• 1.4.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc thu hút khách hàng tiền gửi
• 1.4.3. Một số giải pháp thu hút khách hàng tiền gửi áp dụng tại Ngân hàng thương mại trên thế giới
• 1.4.4. Bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam
• 1.5. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG SỐ DƯ TIỀN GỬI VÀ GIẢI PHÁP THU HÚT KHÁCH HÀNG TIỀN GỬI TẠI AGRIBANK VŨNG TÀU
• 2.1. Giới thiệu chung
• 2.1.1. Đặc điểm kinh tế - xã hội tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu
• 2.1.2. Hoạt động Ngân hàng trên địa bàn
• 2.1.2.1. Tình hình hoạt động Ngân hàng đến tháng 6 năm 2012
• 2.1.2.2. Tình hình tăng trưởng nguồn vốn huy động trên địa bàn từ năm 2008 đến 30/6/2012
• 2.2. Sự hình thành và Phát triển của Agribank Vũng Tàu
• 2.2.1. Lịch sử hình thành
• 2.2.1.1. Lịch sử hình thành Agribank Việt Nam
• 2.2.1.2. Quá trình phát triển
• 2.2.1.2.1. Sơ lược về tình hình hoạt động kinh doanh từ ngày thành lập (2007) đến tháng 6 năm 2012
• 2.3. Thực trạng tổ chức thực hiện giải pháp thu hút khách hàng tiền gửi tại Agribank Vũng Tàu
• 2.3.1. Căn cứ xây dựng giải pháp
• 2.3.2. Triển khai thực hiện giải pháp thu hút khách hàng
• 2.3.3. Giải pháp thu hút khách hàng tiền gửi hiện tại của Agribank Vũng Tàu
• 2.3.4. Đánh giá hiệu quả của các giải pháp thu hút khách hàng hiện có của Agribank Vũng Tàu
• 2.3.4.1. Kết quả một số khảo sát về mức độ hài lòng của khách hàng tiền gửi đối với Agribank Vũng Tàu (theo bảng câu hỏi tại Phụ lục 2)
• 2.3.4.1.1. Mô hình khảo sát
• 2.3.4.1.2. Quy trình khảo sát
• 2.3.4.1.3. Kết quả khảo sát thể hiện qua bảng số liệu
• 2.4. Kết luận Chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: HOÀN THIỆN GIẢI PHÁP THU HÚT KHÁCH HÀNG TIỀN GỬI TẠI AGRIBANK VŨNG TÀU
• 3.1. Định hướng phát triển trong hoạt động huy động vốn
• 3.1.1. Định hướng phát triển trong hoạt động huy động vốn giai đoạn từ nay đến năm 2015 của Agribank
• 3.1.1.1. Định hướng của công tác huy động vốn
• 3.1.1.2. Một số mục tiêu cụ thể
• 3.1.2. Định hướng phát triển huy động vốn của Agribank Vũng Tàu giai đoạn từ nay đến năm 2015
• 3.1.2.1. Mục tiêu của công tác huy động vốn
• 3.1.2.2. Một số chỉ tiêu cụ thể đặt ra đến năm 2015
• 3.2. Một số giải pháp nhằm thu hút khách hàng tiền gửi
• 3.2.1. Giải pháp vĩ mô
• 3.2.1.1. Đề xuất đối với Chính phủ
• 3.2.1.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.2.2. Giải pháp vi mô
• 3.2.2.1. Kiến nghị đối với Agribank Việt Nam
• 3.2.2.2. Kiến nghị đối với Agribank Vũng Tàu
• 3.3. Kết luận chương 3
• KẾT LUẬN

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp thu hút khách hàng tiền gửi tại Agribank Vũng Tàu

Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại, việc thu hút khách hàng tiền gửi trở thành một yếu tố sống còn. Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Vũng Tàu cần có những giải pháp hiệu quả để nâng cao khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững. Bài viết này sẽ phân tích tổng quan về khách hàng tiền gửi và các giải pháp thu hút khách hàng tại chi nhánh.

1.1. Khách hàng tiền gửi và vai trò của họ trong ngân hàng

Khách hàng tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho ngân hàng. Họ không chỉ là nguồn thu nhập chính mà còn là yếu tố quyết định đến sự phát triển của ngân hàng. Việc hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của khách hàng sẽ giúp ngân hàng xây dựng các sản phẩm dịch vụ phù hợp.

1.2. Tình hình cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng tại Vũng Tàu

Với sự xuất hiện của nhiều ngân hàng trong khu vực, áp lực cạnh tranh ngày càng gia tăng. Các ngân hàng không chỉ cạnh tranh về lãi suất mà còn về chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng. Điều này đòi hỏi Agribank Vũng Tàu phải có những chiến lược thu hút khách hàng hiệu quả.

II. Thách thức trong việc thu hút khách hàng tiền gửi tại Agribank Vũng Tàu

Mặc dù có nhiều cơ hội, nhưng Agribank Vũng Tàu cũng phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc thu hút khách hàng tiền gửi. Những thách thức này bao gồm sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng và các quy định pháp lý.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng và các sản phẩm tài chính đa dạng đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt. Agribank Vũng Tàu cần phải tìm ra những điểm mạnh riêng để thu hút khách hàng.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng có yêu cầu cao hơn về chất lượng dịch vụ và sản phẩm. Việc không đáp ứng kịp thời những thay đổi này có thể dẫn đến việc mất khách hàng.

III. Phương pháp thu hút khách hàng tiền gửi hiệu quả tại Agribank Vũng Tàu

Để thu hút khách hàng tiền gửi, Agribank Vũng Tàu cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Những phương pháp này không chỉ giúp tăng trưởng nguồn vốn mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Cải tiến chất lượng dịch vụ khách hàng

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định đến sự hài lòng của khách hàng. Agribank Vũng Tàu cần đầu tư vào đào tạo nhân viên và cải tiến quy trình phục vụ để nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

3.2. Đưa ra các sản phẩm tiền gửi hấp dẫn

Các sản phẩm tiền gửi với lãi suất cạnh tranh và các ưu đãi hấp dẫn sẽ thu hút khách hàng. Agribank Vũng Tàu cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của thị trường.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Agribank Vũng Tàu

Việc áp dụng các giải pháp thu hút khách hàng tiền gửi tại Agribank Vũng Tàu đã mang lại những kết quả tích cực. Nghiên cứu cho thấy sự gia tăng đáng kể trong số lượng khách hàng và nguồn vốn huy động.

4.1. Kết quả khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng

Khảo sát cho thấy khách hàng đánh giá cao chất lượng dịch vụ và sự chuyên nghiệp của nhân viên. Điều này cho thấy các giải pháp đã được áp dụng hiệu quả.

4.2. Tăng trưởng nguồn vốn huy động

Số liệu cho thấy nguồn vốn huy động tại Agribank Vũng Tàu đã tăng trưởng ổn định trong những năm qua, nhờ vào các giải pháp thu hút khách hàng hiệu quả.

V. Kết luận và triển vọng tương lai cho Agribank Vũng Tàu

Kết luận cho thấy việc thu hút khách hàng tiền gửi là một nhiệm vụ quan trọng và cần thiết. Agribank Vũng Tàu cần tiếp tục cải tiến và đổi mới để duy trì vị thế cạnh tranh trong thị trường ngân hàng.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Agribank Vũng Tàu cần xác định rõ các mục tiêu phát triển và chiến lược thu hút khách hàng trong tương lai để đảm bảo sự phát triển bền vững.

5.2. Khuyến nghị cho các giải pháp tiếp theo

Đưa ra các khuyến nghị cho các giải pháp tiếp theo nhằm nâng cao hiệu quả thu hút khách hàng tiền gửi, từ đó tăng trưởng nguồn vốn huy động.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt của ngành ngân hàng Việt Nam với hơn 40 ngân hàng trong nước và 30 ngân hàng nước ngoài, việc thu hút khách hàng tiền gửi trở thành yếu tố sống còn đối với các ngân hàng thương mại. Tại tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu, tổng vốn huy động của các ngân hàng thương mại đạt khoảng 53.200 tỷ đồng vào giữa năm 2012, trong đó Agribank Vũng Tàu chiếm tỷ trọng 4,12%, đứng thứ 8 trên địa bàn. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động của Agribank Vũng Tàu vẫn còn nhiều tiềm năng chưa khai thác hết, đặc biệt khi tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn năm 2011 thấp hơn mức tăng trưởng chung của ngành. Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng và đề xuất các giải pháp thu hút khách hàng tiền gửi tại Chi nhánh Agribank Vũng Tàu, giai đoạn từ khi thành lập đến tháng 6 năm 2012. Nghiên cứu tập trung vào các giải pháp huy động vốn, mức độ hài lòng của khách hàng và hiệu quả các chính sách hiện hành. Ý nghĩa của nghiên cứu thể hiện qua việc góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn, tăng trưởng nguồn vốn ổn định, từ đó hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương và nâng cao năng lực cạnh tranh của Agribank Vũng Tàu trên thị trường.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên hai lý thuyết chính: lý thuyết về hành vi khách hàng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng và mô hình quản trị quan hệ khách hàng (CRM). Lý thuyết hành vi khách hàng giúp hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền, bao gồm lãi suất, dịch vụ, uy tín ngân hàng và các yếu tố văn hóa xã hội. Mô hình CRM tập trung vào việc xây dựng và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng thông qua phân loại khách hàng, cá nhân hóa dịch vụ và chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp. Các khái niệm chính bao gồm: tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng, giải pháp thu hút khách hàng tiền gửi, và các nhân tố khách quan - chủ quan ảnh hưởng đến việc huy động vốn.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định lượng và định tính. Dữ liệu chính được thu thập từ báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank Vũng Tàu và Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu giai đoạn 2007-2012, bao gồm số liệu về nguồn vốn huy động, dư nợ cho vay, số lượng khách hàng tiền gửi và các chỉ tiêu kinh doanh khác. Phương pháp chọn mẫu là khảo sát toàn bộ khách hàng tiền gửi tại Agribank Vũng Tàu thông qua bảng câu hỏi nhằm đánh giá mức độ hài lòng và yêu cầu của khách hàng. Phân tích dữ liệu sử dụng thống kê mô tả, so sánh tỷ lệ tăng trưởng và phân tích SWOT để đánh giá hiệu quả các giải pháp hiện tại. Timeline nghiên cứu kéo dài từ khi thành lập chi nhánh (2007) đến tháng 6 năm 2012, tập trung vào đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp phù hợp trong giai đoạn này.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng nguồn vốn ổn định nhưng chưa tối ưu: Nguồn vốn huy động tại Agribank Vũng Tàu tăng trưởng trung bình 17% mỗi năm từ 2007 đến 2012, tuy nhiên năm 2011 tỷ lệ tăng trưởng chỉ đạt 12%, thấp hơn mức tăng trưởng trung bình 14% của toàn địa bàn. Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng chiếm dưới 30%, cho thấy khách hàng chủ yếu gửi tiền ngắn hạn.

2. Số lượng khách hàng tiền gửi tăng đều: Số lượng khách hàng tiền gửi tăng từ 34.321 người năm 2007 lên khoảng 52.793 người vào giữa năm 2012, tương đương mức tăng 54%. Điều này phản ánh hiệu quả trong việc mở rộng mạng lưới khách hàng.

3. Chính sách khách hàng đa dạng nhưng còn hạn chế: Agribank Vũng Tàu áp dụng nhiều chính sách ưu đãi như giảm phí dịch vụ cho khách hàng có số dư lớn, chương trình tiết kiệm dự thưởng, tặng quà dịp lễ tết. Tuy nhiên, các sản phẩm mới như tiết kiệm rút gốc linh hoạt hay tài khoản đầu tư tự động chưa được triển khai kịp thời, làm giảm sức cạnh tranh so với các ngân hàng khác.

4. Khách hàng chủ yếu gửi tiền ngắn hạn và ngoại tệ giảm: Tiền gửi có kỳ hạn dài chiếm tỷ lệ thấp, trong khi tiền gửi ngoại tệ giảm 11,7% so với cuối năm 2011 do lãi suất USD thấp (2%/năm). Điều này làm giảm tính ổn định của nguồn vốn huy động.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của tình trạng trên là do môi trường kinh tế vĩ mô không ổn định, biến động lãi suất và thị trường tài chính khiến khách hàng ưu tiên gửi tiền ngắn hạn để linh hoạt đầu tư. So với các ngân hàng như Vietcombank, BIDV, Agribank Vũng Tàu còn hạn chế về sản phẩm đa dạng và công nghệ hiện đại, ảnh hưởng đến khả năng thu hút khách hàng có số dư lớn. Việc chưa có đội ngũ chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp và hệ thống quản lý dữ liệu khách hàng còn sơ khai cũng làm giảm hiệu quả chăm sóc và giữ chân khách hàng. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn, bảng phân tích tỷ lệ khách hàng theo kỳ hạn gửi và biểu đồ so sánh mức độ hài lòng khách hàng giữa các ngân hàng trên địa bàn. Kết quả nghiên cứu cho thấy cần thiết phải hoàn thiện các giải pháp thu hút khách hàng tiền gửi nhằm tăng tính ổn định và đa dạng hóa nguồn vốn.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Phát triển sản phẩm tiền gửi đa dạng và linh hoạt: Thiết kế các sản phẩm tiết kiệm mới như tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm lãi suất thả nổi, tài khoản đầu tư tự động nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Mục tiêu tăng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng lên ít nhất 40% trong vòng 3 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng nghiên cứu và phát triển sản phẩm Agribank Vũng Tàu phối hợp với Agribank Việt Nam.

2. Xây dựng hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (CRM) hiện đại: Triển khai phần mềm quản lý dữ liệu khách hàng đầy đủ, phân loại khách hàng theo mức độ giao dịch và nhu cầu, từ đó cá nhân hóa dịch vụ và chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp. Mục tiêu hoàn thành trong 18 tháng, nâng cao mức độ hài lòng khách hàng lên trên 85%. Chủ thể thực hiện: Ban giám đốc Agribank Vũng Tàu phối hợp với phòng CNTT.

3. Đào tạo đội ngũ chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp: Thành lập bộ phận chăm sóc khách hàng chuyên trách, đào tạo kỹ năng giao tiếp, tư vấn và xử lý tình huống nhằm nâng cao chất lượng phục vụ. Mục tiêu giảm tỷ lệ khách hàng rời bỏ ngân hàng xuống dưới 5% trong 2 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng nhân sự và phòng dịch vụ Marketing.

4. Tăng cường ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại: Mở rộng dịch vụ Internet Banking, SMS Banking, thanh toán điện tử và các tiện ích ngân hàng số để tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch mọi lúc mọi nơi. Mục tiêu tăng 30% số lượng giao dịch điện tử trong 2 năm tới. Chủ thể thực hiện: Phòng CNTT và phòng dịch vụ Marketing.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng: Giúp hiểu rõ thực trạng huy động vốn, đánh giá hiệu quả các giải pháp thu hút khách hàng tiền gửi, từ đó xây dựng chiến lược phát triển phù hợp.

2. Nhân viên phòng Marketing và chăm sóc khách hàng: Cung cấp kiến thức về các giải pháp thu hút khách hàng, kỹ năng phân loại và chăm sóc khách hàng hiệu quả, nâng cao chất lượng dịch vụ.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về phương pháp nghiên cứu, phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp trong lĩnh vực huy động vốn ngân hàng.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước: Hỗ trợ đánh giá tác động của chính sách lãi suất và quy định pháp luật đến hoạt động huy động vốn, từ đó điều chỉnh chính sách phù hợp.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao việc thu hút khách hàng tiền gửi lại quan trọng đối với ngân hàng?
   Khách hàng tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng thực hiện các hoạt động tín dụng và dịch vụ. Thu hút và giữ chân khách hàng giúp ngân hàng ổn định nguồn vốn, giảm rủi ro thanh khoản và tăng lợi nhuận.

2. Các yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng?
   Bao gồm lãi suất cạnh tranh, chất lượng dịch vụ, uy tín ngân hàng, sản phẩm đa dạng, công nghệ hiện đại và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn.

3. Agribank Vũng Tàu đã áp dụng những giải pháp nào để thu hút khách hàng?
   Chi nhánh áp dụng chính sách giảm phí dịch vụ cho khách hàng có số dư lớn, chương trình tiết kiệm dự thưởng, tặng quà dịp lễ tết, phục vụ khách hàng tận tình và phát triển sản phẩm tiết kiệm đa dạng.

4. Những hạn chế chính trong công tác huy động vốn của Agribank Vũng Tàu là gì?
   Bao gồm tỷ trọng tiền gửi kỳ hạn dài thấp, sản phẩm chưa đa dạng, phụ thuộc nhiều vào tín dụng, chưa có hệ thống quản lý khách hàng chuyên nghiệp và công nghệ ngân hàng hiện đại chưa phát triển đầy đủ.

5. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả thu hút khách hàng tiền gửi?
   Cần phát triển sản phẩm linh hoạt, xây dựng hệ thống CRM, đào tạo đội ngũ chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, ứng dụng công nghệ ngân hàng số và tăng cường marketing cá nhân hóa.

Kết luận

• Agribank Vũng Tàu có sự tăng trưởng ổn định về nguồn vốn và số lượng khách hàng tiền gửi từ 2007 đến 2012, nhưng vẫn chưa khai thác hết tiềm năng địa phương.
• Các giải pháp thu hút khách hàng hiện tại đã tạo được sự hài lòng nhất định nhưng còn hạn chế về sản phẩm và công nghệ.
• Việc phát triển sản phẩm đa dạng, xây dựng hệ thống quản lý khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ là cần thiết để tăng tính cạnh tranh.
• Nghiên cứu đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm tăng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn, nâng cao mức độ hài lòng và mở rộng mạng lưới khách hàng.
• Các bước tiếp theo bao gồm triển khai hệ thống CRM, đào tạo nhân viên chuyên nghiệp và áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại để nâng cao hiệu quả huy động vốn.

Hành động ngay hôm nay để tối ưu hóa nguồn vốn huy động và nâng cao vị thế của Agribank Vũng Tàu trên thị trường ngân hàng địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ TIỀN GỬI , KHÁCH HÀNG TIỀN GỬI VÀ GIẢI PHÁP THU HÚT KHÁCH HÀNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về Ngân hàng thƣơng mại 1.1 Khái niệm: Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận. Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.2 Hoạt động chủ yếu của NHTM 1.1 Hoạt động huy động vốn NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau đây: - Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các TCTD khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các hình thức tiền gửi thanh toán khác; - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước; - Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam, các TCTD nước ngoài; - Vay vốn ngắn hạn của NHNN; - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN.2 Hoạt động cấp tín dụng Hoạt động cho vay: NHTM được cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới các hình thức: - Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng vốn cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống; - Cho vay trung, dài hạn để thực hiện dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 4 doanh, dịch vụ và đời sống; - Cho vay thấu chi: nhằm giải quyết thiếu hụt tạm thời trong thanh toán, khách hàng không cần phải thế chấp; - Cho vay theo hạn mức tín dụng: ngân hàng cấp một hạn mức tín dụng là mức nợ vay tối đa được duy trì trong khoảng thời gian nhất định mà khách hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng; - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: ngoài hạn mức tín dụng cấp ban đầu, ngân hàng áp dụng hạn mức tín dụng dự phòng khi khách hàng không đủ vốn vì mức vốn đầu tư cho dự án, nhu cầu tiêu dùng kinh doanh tăng thêm…. Hoạt động bảo lãnh: NHTM được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu,. bằng uy tín và khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh.

Hoạt động tín dụng khác gồm: Chiết khấu thương phiếu và GTCG ngắn hạn khác đối với tổ chức, cá nhân và TCTD khác; cho thuê tài chính bằng cách thành lập công ty cho thuê tài chính riêng theo quy định của Chính phủ; bao thanh toán; tài trợ xuất nhập khẩu 1.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của NHTM gồm: cung cấp phương tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng; thu hộ, chi hộ; các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN; dịch vụ thanh toán quốc tế khi được phép của NHNN; thanh toán nội bộ và thanh toán liên ngân hàng.4 Các hoạt động khác Bao gồm: góp vốn mua cổ phần; tham gia thị trường tiền tệ; kinh doanh ngoại hối; ủy thác và nhận ủy thác; cung ứng dịch vụ bảo hiểm; tư vấn tài chính; bảo quản vật quý; lập dự án đầu tư… 1.2 Tiền gửi và khách hàng tiền gửi của Ngân hàng thƣơng mại 1.1 Tiền gửi của NHTM TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.1 Khái niệm Tiền gửi hay còn gọi là nguồn vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả, tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu, nguồn tài nguyên to lớn và quan trọng nhất của ngân hàng. Theo luật các TCTD Việt Nam số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 có hiệu lực từ ngày 01/01/2011, tiền gửi của NHTM gồm các hình thức sau đây: - Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các TCTD khác dưới các hình thức: tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác; - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu để huy động vốn tiền trong và ngoài nước; 1.2 Đặc điểm tiền gửi của NHTM - Tiền gửi huy động được của NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, các NHTM hoạt động được chủ yếu nhờ vào nguồn vốn này; - Về mặt lý thuyết nguồn vốn từ tiền gửi không ổn định, vì khách hàng có thể rút tiền của họ mà không bị ràng buộc. Vì vậy, các NHTM phải duy trì một khoản “dự trữ thanh toán” để sẵn sang đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng; - Có chi phí sử dụng vốn tương đối cao và chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào rất lớn trong hoạt động kinh doanh của NHTM; - Là nguồn vốn có tính cạnh tranh gây gắt giữa các ngân hàng; - Tiền gửi chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh, các NHTM không được sử dụng vốn này để đầu tư.3 Các loại tiền gửi của Ngân hàng thƣơng mại NHTM huy động vốn dưới nhiều hình thức tiền gửi khác nhau, chủ yếu thông qua các loại sau: Tiền gửi thanh toán: Tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi không kỳ hạn, trước hết được sử dụng cho mục đích thanh toán không dùng tiền mặt mà người gửi được sử dụng một cách chủ động và linh hoạt, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu chi tiêu, chi trả, thanh toán hàng hóa, dịch vụ và các khoản phí phát sinh một cách an toàn, thuận lợi. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 6 Với hình thức này, khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần báo trước, ngân hàng rất khó trong việc lập kế hoạch cho việc sử dụng nguồn vốn này.

Vì vậy, chi phí cho nguồn vốn huy động theo hình thức này rất rẻ (thậm chí ở nhiều nước, số dư tài khoản loại này ngân hàng không phải trả lãi). Do lãi suất thấp nên mỗi khách hàng thường duy trì số dư tài khoản TGTT không nhiều, nhưng với số lượng khách hàng đông giúp cho tổng nguồn vốn huy động qua TGTT trở nên đáng kể. Ngoài ra, việc thanh toán qua tài khoản tiền gửi này còn giúp tăng thu phí dịch vụ cho NHTM. Vì vậy, để tăng trưởng nguồn vốn này, ngân hàng phải kết hợp chặt chẽ giữa các mặt: tổ chức mạng lưới phục vụ khách hàng, cung cấp đa dạng các dịch vụ thanh toán và ngày càng tăng chất lượng dịch vụ cũng như công tác phục vu, chăm sóc khách hàng.

Tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng có sự thỏa thuận trước về lãi suất và thời hạn rút tiền, áp dụng cho đối tượng là TCKT. Đây là loại tiền gửi tương đối ổn định vì ngân hàng xác định được thời gian rút tiền của khách hàng nên có thể chủ động sử dụng số tiền gửi đó vào mục đích kinh doanh của ngân hàng trong thời gian ký kết. Tiền gửi có kỳ hạn tạo nguồn vốn tương đối ổn định cho ngân hàng, tuy nhiên nguồn vốn này là vốn tạm thời nhàn rỗi trong chu kỳ kinh doanh của doanh nghiệp nên sẽ tạo sức ép cho các ngân hàng khi khách hàng rút tiền với số lượng lớn. Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân gửi vào ngân hàng, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi và được bảo hiểm của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.

Tài khoản tiền gửi tiết kiệm không được sử dụng để phát hành séc và thực hiện các giao dịch thanh toán. Thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư là nghiệp vụ rất quan trọng của NHTM vì đây là nguồn vốn có tính ổn định rất cao, cho phép ngân hàng chủ động trong việc sử dụng vốn để cấp tín dụng. Tuy nhiên, lãi suất áp dụng cho các khoản tiền gửi tiết kiệm là cao nhất vì áp lực cạnh tranh giữ khách hàng của ngân hàng. Để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, các NHTM áp dụng TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 7 nhiều hình thức huy động vốn phong phú với kỳ hạn và phương thức lĩnh lãi đa dạng, linh hoạt.

Tiền gửi tiết kiệm có hai loại: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: dành cho khách hàng cá nhân có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lợi nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng trong tương lai. Tuy nhiên, thời điểm hiện nay loại tiền gửi này ít được khách hàng sử dụng do lãi suất của nó ngang bằng tiền gửi thanh toán trong khi các tiện ích kèm theo không bằng. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng vốn trong tương lai. Đây là khoản tiền gửi có sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng về thời gian gửi/rút tiền.

Lãi suất trả cho tiền gửi tiết kiệm rất cao, theo sát giá thị trường do áp lực canh tranh cao và thay đổi tùy theo kỳ hạn gửi, hình thức trả lãi và loại tiền tệ. Phát hành giấy tờ có giá: Giấy tờ có giá là chứng nhận của TCTD phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền gửi trong một thời hạn nhất định, điều kiện và các điều khoản cam kết khác giữa TCTD và người mua GTCG. GTCG gồm các loại: GTCG ghi danh, GTCG vô danh, GTCG ngắn hạn, GTCG dài hạn. Huy động vốn qua phát hành GTCG của NHTM được thực hiện tập trung theo từng đợt, phục vụ nhu cầu vốn theo mục tiêu của ngân hàng, ổn định hơn so với nguồn vốn huy động dưới các hình thức tiền gửi khác.

Tuy nhiên, hình thức huy động vốn này thường có lãi suất và chi phí phát hành cao, phải được sự chấp thuận của NHNN. Các hình thức khác: - Phát triển tài khoản hỗn hợp: Là một dạng tài khoản tiền gửi hoặc phi tiền gửi cho phép kết hợp thực hiện các dịch vụ thanh toán, tiết kiệm, môi giới đầu tư, tín dụng. Chủ tài khoản sẽ ủy thác dịch vụ trọn gói cho ngân hàng. Những đặc điểm thu hút khách hàng của loại tài khoản này là tốc độ thanh toán cùng với những tiện ích dịch vụ.

TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.