Luận văn yếu tố ảnh hưởng đến ý định dùng thẻ tín dụng của khách hàng tại Việt Nam - ISB UEH

Luận văn thạc sĩ phân tích factors affecting customers intention to use sredit card, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất giải pháp khả thi cho thực tiễn.

• Tác giả: Mai Viet Dung
• Người hướng dẫn: Dr. Tran Phuong Thao
• Trường học: University of Economics – Ho Chi Minh City
• Chuyên ngành: Master of Business
• Đề tài: Factors Affecting Customer’s Intention To Use Credit Card
• Loại tài liệu: Thesis
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Ho Chi Minh City

Mục lục chi tiết

• DEDICATION
• ACKNOWLEDGEMENTS
• ABSTRACT
• TABLE OF CONTENT
• LIST OF FIGURES
• LIST OF TABLES
• ABBREVIATIONS
• 1. CHAPTER 1: INTRODUCTION
• 1.1. Background of study
• 1.2. Research objective and research questions
• 1.3. Scope of research
• 1.4. Structure of the thesis
• 2. CHAPTER 2: LITERATURE REVIEW, HYPOTHESES AND CONCEPTUAL MODEL
• 2.1. Theory of Reasoned Action (TRA)
• 2.2. Theory of Planned Behavior (TPB)
• 2.3. Customer’s intention to use credit card
• 2.4. Attitude and customer’s intention to use credit card
• 2.5. Perceived financial cost and customer’s intention to use credit card
• 2.6. Social influence and customer’s intention to use credit card
• 2.7. Perceived credibility and customer’s intention to use credit card
• 2.8. Information about credit card and customer’s intention to use credit card
• 2.9. Materialism and customer’s intention to use credit card
• 2.10. Chapter summary
• 3. CHAPTER 3: RESEARCH METHODOLOGY
• 3.1. Sampling and Data collection
• 3.2. Minimum sample size
• 3.3. Exploratory factor analysis (EFA)
• 3.4. Multiple regression analysis
• 3.5. Chapter summary
• 4. CHAPTER 4: DATA ANALYSIS AND RESULTS
• 4.1. Profile of respondents
• 4.2. Assessment measurement scale
• 4.3. Exploratory factor analysis (EFA)
• 4.4. Hypothesis testing by multiple regression
• 4.5. Checking assumptions of multiple regression
• 4.6. Testing hypotheses of conceptual model
• 4.7. Chapter summary
• 5. CHAPTER 5: CONCLUSION, IMPLICATIONS, AND FURTHER STUDIES
• 5.1. Key findings and discussion
• 5.2. Limitations and suggestions for future research
• APPENDICES
• Appendix A. Questionnaire (English - Vietnamese version)
• Appendix B. KMO and Bartlett’s Test
• Appendix C. Testing multiple regression assumptions
• REFERENCES

Tóm tắt

I. Tổng quan về các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng đã trở thành một phần quan trọng trong hệ thống thanh toán hiện đại. Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại Việt Nam. Các yếu tố này bao gồm thái độ, chi phí tài chính, ảnh hưởng xã hội, độ tin cậy, thông tin về thẻ tín dụng và chủ nghĩa vật chất. Việc hiểu rõ các yếu tố này sẽ giúp các ngân hàng và tổ chức tài chính phát triển các chiến lược tiếp thị hiệu quả hơn.

1.1. Thái độ và ý định sử dụng thẻ tín dụng

Thái độ của khách hàng đối với việc sử dụng thẻ tín dụng có thể ảnh hưởng mạnh mẽ đến quyết định của họ. Nghiên cứu cho thấy rằng những người có thái độ tích cực về thẻ tín dụng có xu hướng sử dụng chúng nhiều hơn. Điều này có thể liên quan đến việc họ cảm thấy thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích hơn là rủi ro.

1.2. Chi phí tài chính và quyết định sử dụng thẻ tín dụng

Chi phí tài chính liên quan đến việc sử dụng thẻ tín dụng, bao gồm lãi suất và phí thường niên, có thể ảnh hưởng đến ý định sử dụng của khách hàng. Nghiên cứu chỉ ra rằng nếu khách hàng cảm thấy chi phí quá cao, họ có thể từ chối sử dụng thẻ tín dụng.

II. Vấn đề và thách thức trong việc sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam

Mặc dù thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam đang phát triển nhanh chóng, nhưng vẫn còn nhiều thách thức. Một trong những vấn đề lớn nhất là sự thiếu hiểu biết của khách hàng về cách sử dụng thẻ tín dụng. Nhiều người vẫn còn e ngại về việc sử dụng thẻ tín dụng do lo ngại về nợ nần và chi phí phát sinh.

2.1. Thiếu hiểu biết về thẻ tín dụng

Nhiều khách hàng không hiểu rõ về cách thức hoạt động của thẻ tín dụng, dẫn đến việc họ không tận dụng được các lợi ích mà thẻ tín dụng mang lại. Việc giáo dục khách hàng về thẻ tín dụng là rất cần thiết để tăng cường sự chấp nhận.

2.2. Văn hóa thanh toán bằng tiền mặt

Văn hóa thanh toán bằng tiền mặt vẫn còn rất phổ biến tại Việt Nam. Nhiều người tiêu dùng cảm thấy an toàn hơn khi sử dụng tiền mặt thay vì thẻ tín dụng. Điều này tạo ra một rào cản lớn cho việc phát triển thị trường thẻ tín dụng.

III. Phương pháp nghiên cứu và phân tích dữ liệu

Nghiên cứu này sử dụng phương pháp khảo sát để thu thập dữ liệu từ khách hàng tại các ngân hàng thương mại ở TP. Hồ Chí Minh. Dữ liệu được phân tích bằng các phương pháp thống kê để xác định mối quan hệ giữa các yếu tố và ý định sử dụng thẻ tín dụng.

3.1. Thiết kế khảo sát

Khảo sát được thiết kế để thu thập thông tin về thái độ, chi phí tài chính, ảnh hưởng xã hội, độ tin cậy, thông tin về thẻ tín dụng và chủ nghĩa vật chất. Các câu hỏi được xây dựng rõ ràng để đảm bảo tính chính xác của dữ liệu.

3.2. Phân tích dữ liệu

Dữ liệu thu thập được sẽ được phân tích bằng phần mềm thống kê để kiểm tra các giả thuyết nghiên cứu. Phân tích hồi quy sẽ được sử dụng để xác định mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến ý định sử dụng thẻ tín dụng.

IV. Kết quả nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng thái độ tích cực, ảnh hưởng xã hội và thông tin đầy đủ về thẻ tín dụng là những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng. Các ngân hàng có thể sử dụng thông tin này để phát triển các chiến lược tiếp thị hiệu quả hơn.

4.1. Thái độ tích cực và ý định sử dụng

Khách hàng có thái độ tích cực về thẻ tín dụng có xu hướng sử dụng chúng nhiều hơn. Ngân hàng có thể tạo ra các chương trình khuyến mãi để nâng cao nhận thức và thái độ tích cực của khách hàng.

4.2. Ảnh hưởng xã hội đến quyết định sử dụng

Ảnh hưởng từ bạn bè và gia đình có thể tác động lớn đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Ngân hàng có thể tận dụng điều này bằng cách khuyến khích khách hàng giới thiệu thẻ tín dụng cho người khác.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của thẻ tín dụng tại Việt Nam

Thẻ tín dụng có tiềm năng phát triển lớn tại Việt Nam, nhưng cần có những nỗ lực để nâng cao nhận thức và giáo dục khách hàng. Các ngân hàng cần phát triển các sản phẩm thẻ tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng và tạo ra các chiến lược tiếp thị hiệu quả.

5.1. Tương lai của thẻ tín dụng tại Việt Nam

Với sự phát triển của công nghệ và sự thay đổi trong hành vi tiêu dùng, thẻ tín dụng có thể trở thành một phần quan trọng trong hệ thống thanh toán tại Việt Nam. Ngân hàng cần nắm bắt xu hướng này để phát triển sản phẩm.

5.2. Đề xuất cho nghiên cứu tiếp theo

Nghiên cứu tiếp theo có thể tập trung vào việc phân tích sâu hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng trong các nhóm dân cư khác nhau, từ đó đưa ra các chiến lược tiếp thị phù hợp.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường thanh toán không dùng tiền mặt toàn cầu ghi nhận tốc độ tăng trưởng ấn tượng với khoảng 365,6 tỷ giao dịch mỗi năm, trong đó thanh toán qua thẻ tín dụng chiếm tỷ trọng vượt trội lên tới 74% tổng khối lượng giao dịch. Tại Việt Nam, quy mô thị trường thẻ đạt mức tăng trưởng bình quân 37%/năm trong giai đoạn 2008–2012. Tuy nhiên, một nghịch lý lớn đang tồn tại: toàn quốc mới chỉ phát hành được khoảng 2,43 triệu thẻ tín dụng trên tổng dân số hơn 90 triệu người, tương đương tỷ lệ thâm nhập 1 thẻ trên 37 người dân. Con số này quá khiêm tốn khi đặt cạnh các thị trường phát triển như Châu Âu với tỷ lệ 1 thẻ trên 10 người, hay Hoa Kỳ đạt 1 thẻ trên 4 người. Hơn nữa, lượng thẻ tín dụng hiện hành chiếm tỷ trọng chưa đến 5,2% trên tổng số 46.762.997 tài khoản cá nhân mở tại hệ thống ngân hàng.

Vấn đề nghiên cứu then chốt xuất phát từ thói quen "tiền mặt là vua" ăn sâu vào tâm lý tiêu dùng, khiến doanh số thanh toán qua thiết bị chấp nhận thẻ POS tại các điểm bán lẻ chỉ tăng trưởng khoảng 18% dù hạ tầng kỹ thuật được mở rộng nhanh chóng. Mục tiêu trọng tâm của nghiên cứu là xác định và đo lường mức độ tác động của các nhân tố tâm lý, xã hội và tài chính đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân.

Nghiên cứu được triển khai thực địa tại Thành phố Hồ Chí Minh – trung tâm kinh tế năng động nhất cả nước – trong khung thời gian từ tháng 07/2014 đến tháng 08/2014. Kết quả mang lại ý nghĩa thực tiễn to lớn trong việc hiện thực hóa Đề án 291 của Thủ tướng Chính phủ với mục tiêu hạ tỷ trọng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán xuống dưới 15%, đồng thời cung cấp cơ sở dữ liệu thực nghiệm giá trị giúp hơn 150 tổ chức tín dụng tối ưu hóa chiến lược mở rộng thị phần bán lẻ.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu xây dựng trên nền tảng Lý thuyết Hành động Hợp lý (TRA) do Fishbein và Ajzen đề xuất năm 1975, kết hợp có chọn lọc các mở rộng từ Lý thuyết Hành vi Có kế hoạch (TPB) của Ajzen năm 1991. Mô hình nghiên cứu gốc của TRA nhấn mạnh ý định hành vi được định hình trực tiếp bởi hai biến số: thái độ đối với hành vi và chuẩn chủ quan.

Để thích ứng tối ưu với đặc thù kinh tế chuyển đổi tại Việt Nam, tác giả đã phát triển mô hình khái niệm tích hợp gồm sáu biến độc lập tác động đến một biến phụ thuộc là Ý định sử dụng thẻ tín dụng (INT). Các khái niệm nghiên cứu cốt lõi bao gồm:

• Thái độ sử dụng thẻ tín dụng (ATT): Cảm xúc tích cực hoặc tiêu cực và đánh giá chủ quan của cá nhân về sự tiện ích của việc "tiêu trước trả sau".
• Chi phí tài chính cảm nhận (PFC): Đánh giá của khách hàng về gánh nặng lãi suất, phí thường niên và các khoản phạt trả chậm.
• Ảnh hưởng xã hội (SI): Áp lực chuẩn tắc từ gia đình, bạn bè, đồng nghiệp định hướng hành vi tiêu dùng cá nhân.
• Mức độ tin cậy cảm nhận (PC): Mức độ tin tưởng vào tính bảo mật dữ liệu, an toàn thông tin tài khoản trước các nguy cơ gian lận công nghệ cao.
• Thông tin về thẻ tín dụng (INF): Khối lượng và chất lượng kiến thức mà khách hàng tiếp cận được về tính năng, thủ tục cấp tín dụng và chương trình khuyến mãi.
• Chủ nghĩa vật chất (MAT): Xu hướng coi trọng sở hữu vật chất và sử dụng thẻ tín dụng như công cụ thể hiện đẳng cấp xã hội.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu ứng dụng quy trình định lượng kết hợp khảo sát thử nghiệm và khảo sát chính thức. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua kỹ thuật chọn mẫu thuận tiện nhắm vào đối tượng khách hàng cá nhân đã có tài khoản ngân hàng nhưng chưa từng sở hữu thẻ tín dụng. Địa bàn lấy mẫu bao gồm 4 chi nhánh ngân hàng thương mại nhà nước lớn (Vietcombank, BIDV, Vietinbank, Agribank tại Quận 1), 3 siêu thị lớn (BigC Gò Vấp, Co.opmart Nguyễn Kiệm, Maximark 3/2), 2 trung tâm thương mại cao cấp (Parkson Flemington, Diamond Plaza) và kênh khảo sát trực tuyến qua Google Drive.

Trong tổng số 500 bảng hỏi phát ra, có 387 phản hồi được thu về (tỷ lệ 77,4%) và sau quá trình làm sạch dữ liệu, 314 bảng hỏi hợp lệ được đưa vào xử lý chính thức (đạt tỷ lệ sử dụng 62,8% trên tổng phát và 81,1% trên tổng thu). Cỡ mẫu 314 quan sát hoàn toàn vượt trội so với yêu cầu tối thiểu 165 quan sát cho 33 biến quan sát theo quy tắc 5 mẫu/1 biến, đảm bảo độ mạnh thống kê.

Phương pháp phân tích dữ liệu trên phần mềm SPSS bao gồm: Kiểm định hệ số tin cậy Cronbach's Alpha (yêu cầu hệ số lớn hơn 0,60; tương quan biến - tổng lớn hơn 0,30), Phân tích nhân tố khám phá EFA (trích xuất Principal Component Analysis với phép xoay Varimax, yêu cầu KMO từ 0,50 đến 1,0; tổng phương sai trích trên 50%), và Phân tích hồi quy tuyến tính bội để lượng hóa mức độ tác động của từng nhân tố.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Cơ cấu mẫu khảo sát 314 người tiêu dùng phản ánh đặc tính nhân khẩu học đa dạng: Nữ giới chiếm ưu thế với 67,2% (211 người), nam giới chiếm 32,8% (103 người). Nhóm tuổi trung niên từ 31 đến 50 tuổi chiếm tỷ trọng cao nhất với 52,3%, theo sau là nhóm tuổi trẻ 18–30 tuổi với 35,7%. Về học vấn, 68,2% người tham gia có trình độ đại học/cao đẳng và 26,8% đạt trình độ sau đại học. Thu nhập bình quân từ 4,5 đến dưới 7,5 triệu đồng/tháng chiếm 49,0% toàn mẫu, trong khi nhóm thu nhập trên 15 triệu đồng/tháng chiếm 6,1%.

Kết quả kiểm định thang đo chứng minh tính giá trị và độ tin cậy vượt bậc: Hệ số Cronbach's Alpha tổng thể đạt 0,902, trong đó độ tin cậy của từng thang đo thành phần dao động từ 0,718 đến 0,895; hệ số tin cậy tổng hợp SCR dao động từ 0,817 đến 0,923 và phương sai trích trung bình AVE đều vượt ngưỡng 0,536.

Phân tích nhân tố khám phá EFA ghi nhận chỉ số KMO đạt 0,883 với kiểm định Bartlett có ý nghĩa thống kê cao (Chi-square = 5048,839; mức ý nghĩa p = 0,000 < 0,001). Sáu nhóm nhân tố độc lập được trích xuất giải thích tới 63,738% tổng phương sai biến thiên của dữ liệu.

Phân tích tương quan Pearson khẳng định bốn nhân tố có mối liên hệ mật thiết và tích cực nhất với ý định mở thẻ:

• Thái độ đối với việc sử dụng thẻ tín dụng có mối tương quan mạnh nhất (r = 0,557; p < 0,01).
• Ảnh hưởng xã hội đứng thứ hai về cường độ tác động (r = 0,478; p < 0,01).
• Chủ nghĩa vật chất thể hiện mức độ tương quan đáng kể (r = 0,435; p < 0,01).
• Lượng thông tin về thẻ đóng góp tương quan tích cực (r = 0,321; p < 0,01).

Thảo luận kết quả

Thái độ tích cực đóng vai trò nền móng định hình ý định tiêu dùng. Khi khách hàng nhận thức sâu sắc về sự tiện lợi của cơ chế thanh toán không tiền mặt và phương thức tín dụng quay vòng, rào cản tâm lý sẽ bị triệt tiêu hoàn toàn. Kết quả này tương đồng chặt chẽ với các nghiên cứu tài chính hành vi tại Malaysia và Thổ Nhĩ Kỳ.

Yếu tố Ảnh hưởng xã hội phản ánh đặc thù văn hóa Á Đông giàu tính cộng đồng tại Việt Nam. Tâm lý đám đông và xu hướng tham vấn ý kiến từ người thân, bạn bè đồng trang lứa trước khi quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại chiếm ưu thế rõ rệt. Đáng chú ý, chỉ khoảng 42% người tiêu dùng trong các khảo sát thị trường có hiểu biết đầy đủ về thẻ tín dụng, cho thấy việc thiếu hụt thông tin chính thống đang trực tiếp kiềm chế ý định chuyển đổi của người dân.

Dữ liệu thực nghiệm của luận văn có thể được trực quan hóa hiệu quả thông qua biểu đồ phân tán Scatterplot thể hiện phân phối phần dư chuẩn hóa và biểu đồ xác suất chuẩn P-P Plot, kết hợp cùng bảng ma trận xoay nhân tố Rotated Component Matrix để làm nổi bật cấu trúc hội tụ của 33 biến quan sát.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả định lượng, bốn nhóm giải pháp hành động cụ thể được đề xuất nhằm thúc đẩy tỷ lệ mở và sử dụng thẻ tín dụng:

• Tái định vị truyền thông và giáo dục thị trường: Bộ phận Marketing của các ngân hàng thương mại cần triển khai chiến dịch truyền thông đa kênh giải thích tường tận lợi ích của hạn mức miễn lãi từ 45 đến 55 ngày, cơ chế bảo vệ quyền lợi người mua và tích điểm hoàn tiền. Mục tiêu hành động là nâng cao nhận thức đúng đắn về thẻ tín dụng cho ít nhất 65% khách hàng cá nhân trong vòng 12 tháng.
• Khai thác hiệu ứng lan tỏa từ mạng lưới xã hội: Khối Bán lẻ và Phát triển Sản phẩm thẻ cần thiết kế chính sách tiếp thị liên kết "Giới thiệu người thân – Nhận quà nhân đôi", tặng ngay voucher trị giá từ 200.000 đến 500.000 đồng cho cả người giới thiệu và chủ thẻ mới. Mục tiêu là gia tăng 25% lượng phát hành thẻ mới thông qua kênh truyền miệng trong 6 tháng.
• Minh bạch hóa biểu phí và kênh cung cấp thông tin: Bộ phận Chăm sóc khách hàng và Công nghệ cần tích hợp công cụ tính toán lãi suất tự động, bảng so sánh phí thường niên và bộ cẩm nang giải đáp trực tuyến ngay trên ứng dụng ngân hàng di động. Biện pháp này giúp giảm thiểu 40% các thắc mắc và hoài nghi về chi phí ẩn trong vòng 9 tháng.
• Gia tăng bảo mật và ưu đãi kích cầu tiêu dùng: Khối Vận hành thẻ và Quản trị rủi ro cần nâng cấp chuẩn bảo mật giao dịch 3D-Secure, áp dụng chính sách miễn phí thường niên năm đầu cho khách hàng đạt doanh số chi tiêu từ 3 triệu đồng trở lên trong tháng đầu tiên, hướng tới mục tiêu duy trì tỷ lệ hài lòng về bảo mật đạt trên 90% sau 1 năm thực thi.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nghiên cứu mang lại giá trị tham chiếu thiết thực cho các nhóm đối tượng chuyên môn sau:

• Ban Lãnh đạo và Giám đốc Khối Bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại: Khai thác dữ liệu thực chứng để tối ưu hóa phễu chuyển đổi từ 46,7 triệu tài khoản thanh toán hiện hữu sang khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, xây dựng chính sách cấp hạn mức tín chấp chuẩn xác.
• Chuyên viên Marketing và Hoạch định Chiến lược Tài chính: Nắm bắt tâm lý hành vi tiêu dùng và văn hóa gắn kết xã hội của người Việt để sáng tạo các thông điệp quảng cáo đánh trúng cảm xúc, kích thích nhu cầu tiêu dùng văn minh.
• Cơ quan Hoạch định Chính sách và Ngân hàng Nhà nước: Sử dụng các chỉ số nghiên cứu để đánh giá rào cản tâm lý của người dân, từ đó hoàn thiện khung pháp lý và đẩy mạnh các chính sách tài chính toàn diện nhằm giảm tỷ lệ lưu thông tiền mặt xuống dưới mức 15%.
• Học viên cao học, Nghiên cứu sinh và Giảng viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng công trình làm tài liệu tham khảo học thuật chuẩn mực về quy trình mở rộng mô hình TRA/TPB, ứng dụng thang đo Likert 5 mức độ và kỹ thuật phân tích nhân tố EFA kết hợp hồi quy tuyến tính trong nghiên cứu kinh tế lượng.

Câu hỏi thường gặp

Mô hình nghiên cứu này dựa trên nền tảng lý thuyết nào?

Nghiên cứu kế thừa Lý thuyết Hành động Hợp lý (TRA) của Fishbein và Ajzen (1975), đồng thời mở rộng bổ sung bốn nhân tố mới phù hợp với thực tiễn thị trường mới nổi tại Việt Nam gồm: Chi phí tài chính cảm nhận, Mức độ tin cậy, Thông tin về thẻ và Chủ nghĩa vật chất.

Cỡ mẫu 314 quan sát có đủ độ tin cậy khoa học không?

Hoàn toàn đủ độ tin cậy. Dựa trên quy tắc kiểm định của Hair và cộng sự (tối thiểu 5 quan sát cho 1 biến đo lường), 33 biến quan sát của đề tài yêu cầu 165 mẫu. Quy mô 314 mẫu khảo sát hợp lệ đã đáp ứng vượt 190% tiêu chuẩn tối thiểu, đảm bảo tính đại diện cao cho tổng thể khách hàng tại đô thị.

Nhân tố nào tác động mạnh mẽ nhất đến ý định mở thẻ tín dụng?

Phân tích tương quan cho thấy Thái độ đối với việc sử dụng thẻ tín dụng là nhân tố chi phối mạnh mẽ nhất với hệ số r = 0,557, theo sát bởi Ảnh hưởng xã hội với hệ số r = 0,478. Người tiêu dùng có thái độ tích cực và nhận được sự khuyến khích từ bạn bè, đồng nghiệp sẽ có xác suất mở thẻ cao nhất.

Chi phí tài chính ảnh hưởng như thế nào đến quyết định của khách hàng?

Trong nghiên cứu này, chi phí tài chính cảm nhận có mối tương quan dương yếu (r = 0,177) thay vì tương quan âm tuyệt đối như lý thuyết truyền thống. Điều này phản ánh thực tế rằng nhóm khách hàng tiềm năng sẵn sàng chấp nhận các khoản phí dịch vụ nếu tiện ích thanh toán và tính linh hoạt tài chính vượt trội hơn chi phí bỏ ra.

Các ngân hàng có thể ứng dụng kết quả này vào chuyển đổi số ra sao?

Các ngân hàng số cần đơn giản hóa quy trình mở thẻ trực tuyến 100% (eKYC), tích hợp bảng tính minh bạch các loại phí trên ứng dụng di động và đẩy mạnh tính năng chia sẻ giới thiệu bạn bè nhận thưởng để khai thác tối đa sức mạnh của nhân tố Ảnh hưởng xã hội.

Kết luận

• Xác định rõ ràng Thái độ hướng đến hành vi (r = 0,557) và Ảnh hưởng xã hội (r = 0,478) là hai động lực cốt lõi chi phối ý định mở thẻ tín dụng của người tiêu dùng.
• Kiểm định thành công độ tin cậy thang đo thông qua hệ số Cronbach's Alpha toàn diện đạt 0,902 và phương sai trích EFA đạt 63,738% trên tập dữ liệu 314 khách hàng chuẩn hóa.
• Cung cấp bằng chứng thực nghiệm giải thích bài toán nghịch lý giữa tốc độ phát triển mạng lưới ngân hàng và tâm lý chuộng tiền mặt tại Việt Nam.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp chiến lược bao gồm truyền thông giáo dục, tiếp thị liên kết xã hội, minh bạch biểu phí và gia tăng bảo mật giao dịch.
• Đóng góp khung lý thuyết mở rộng giá trị cho các nghiên cứu tiếp theo về hành vi tài chính cá nhân trong kỷ nguyên thanh toán không tiền mặt.

Các tổ chức tài chính và ngân hàng thương mại cần nhanh chóng đưa các khuyến nghị vào kế hoạch hành động giai đoạn 2024–2026, tập trung chuyển đổi số quy trình phát hành thẻ và triển khai các gói ưu đãi nhắm trúng phân khúc khách hàng trẻ để bứt phá thị phần bán lẻ bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

UNIVERSITY OF ECONOMICS – HO CHI MINH CITY International School of Business Mai Viet Dung FACTORS AFFECTING CUSTOMER’S INTENTION TO USE CREDIT CARD Evidence from Vietnam MASTER OF BUSINESS (Honours) Ho Chi Minh City – Year 2014 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] UNIVERSITY OF ECONOMICS – HO CHI MINH CITY International School of Business Mai Viet Dung FACTORS AFFECTING CUSTOMER’S INTENTION TO USE CREDIT CARD Evidence from Vietnam ID: 22120009 MASTER OF BUSINESS (Honours) SUPERVISOR: Dr. Tran Phuong Thao Ho Chi Minh City – Year 2014 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] DEDICATION To my loving family and friends who support me a lot in my life, study, and work TIEU LUAN MOI download : [e-mail] ACKNOWLEDGEMENTS Composing this master thesis is a long journey with many unexpected ups and downs; thanks to my great family, good friends, colleagues, and resourceful supervisor, I have accomplished this goal. I am blessed beyond all measures, and I just want to say thank you. I wish to extend special thanks to my supervisor, Dr.

Tran Phuong Thao, for all your time, advice, comments, and encouragement. I could not have even imagined how I would have completed this thesis without your support. Also, I would like to thank Dr. Nguyen Dinh Tho, Dr.

Nguyen Thi Mai Trang, and Dr. Dinh Thai Hoang, who all provide me initial foundation of research design as well as data analysis. To the ISB research committee, I am thankful for your time, comments, and kind words that helped me through this process. To my friends at Master of Business program – International School of Business, thank you for your friendship, your laughter, and all the time we have together.

It made the life of a business post graduate a pleasure. Finally, to my parents and sister, thank you for teaching me the importance and value of education. You are the most supportive force of all; I am grateful to you for your constant support, love, encouragement, faith, and belief in me. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] ABSTRACT Vietnam’s credit card payment market has become one of the most rapidly growing markets in emerging world; however, there is a paucity of studies about behavioral intention in the context of credit card and especially in Vietnam.

The Theory of Reasoned Action (TRA) was used as the foundational model in order to develop a modified model reflecting intention to use credit card in the thesis. Specifically, the relationships among six factors – attitude towards using credit card, perceived financial cost, social influence, perceived credibility, information about credit card, and materialism – and customer’s intention to use credit card were examined. Results suggest that attitude towards using credit card, social influence, and information about credit card are important determinants to predict Vietnamese bank customer’s intention to use credit card. Key words: credit card, intention to use, TRA, Vietnam.

TIEU LUAN MOI download : [e-mail] TABLE OF CONTENT ACKNOWLEDGEMENTS ABSTRACT LIST OF FIGURES LIST OF TABLES ABBREVIATIONS CHAPTER 1 - INTRODUCTION 1 1. Background of study 1 1. Research objective and research questions 5 1. Scope of research 5 1.

Structure of the thesis 6 CHAPTER 2 - LITERATURE REVIEW, HYPOTHESES AND CONCEPTUAL MODEL 8 2. Theory of Reasoned Action (TRA) 8 2. Theory of Planned Behavior (TPB) 9 2. Customer’s intention to use credit card 10 2.

Attitude and customer’s intention to use credit card 12 2. Perceived financial cost and customer’s intention to use credit card 13 2. Social influence and customer’s intention to use credit card 14 2. Perceived credibility and customer’s intention to use credit card 15 2.

Information about credit card and customer’s intention to use credit card 16 2. Materialism and customer’s intention to use credit card 17 2. Chapter summary 19 CHAPTER 3 – RESEARCH METHODOLOGY 21 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail. Sampling and Data collection 26 3.

Minimum sample size 26 3. Exploratory factor analysis (EFA) 28 3. Multiple regression analysis 28 3. Chapter summary 29 CHAPTER 4 – DATA ANALYSIS AND RESULTS 30 4.

Profile of respondents 30 4. Assessment measurement scale 32 4. Exploratory factor analysis (EFA) 34 4. Hypothesis testing by multiple regression 39 4.

Checking assumptions of multiple regression 39 4. Testing hypotheses of conceptual model 40 4. Chapter summary 43 CHAPTER 5 – CONCLUSION, IMPLICATIONS, AND FURTHER STUDIES 44 5. Key findings and discussion 44 5.

Limitations and suggestions for future research 50 REFERENCES 52 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] APPENDICES Appendix A: Questionnaire (English - Vietnamese version) Appendix B: KMO and Bartlett’s Test Appendix C: Testing multiple regression assumptions TIEU LUAN MOI download : [e-mail] LIST OF FIGURES Page Figure 2.1: The Theory of Reasoned Action .2: The Theory of Planned Behavior. 22 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] LIST OF TABLES Page Table 3.1: Profile of respondents .2: Total Cronbach’s alpha.3: Cronbach’s alpha, SCR, AVE for each variable.4: Total variance explained .5: Rotated Component Matrix .6: Summarized Factor analysis .8: Regression Analysis Model. 42 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] ABBREVIATIONS ATM: Automated teller machine ATT: Attitude towards using credit card AVE: Average variance extracted EDC: Electronic data capture EFA: Exploratory factor analysis FAQ: Frequently asked questions INF: Information about credit card INT: Customer’s intention to use credit card KMO: Kaiser-Meyor-Olkin MAT: Materialism PC: Perceived credibility PFC: Perceived financial cost POS: Point-of-sale SCR: Scale composite reliability SI: Social influence SPSS: Statistical package for social sciences TAM: Technology acceptance model TPB: Theory of planned behavior TRA: Theory of reasoned action VIF: Variance inflation factors VND: Vietnam Dong TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 1 CHAPTER 1 - INTRODUCTION 1. Background of study Payment represents both cash and non-cash financial transactions.

In cash payment, cash moves directly from the buyers’ bank to the sellers’ bank through face-to-face exchange in the market; whereas, in non-cash payment, payment information flows from the buyer to the seller through commercial banks (Sumanjeet, 2009). Non-cash payment can be made by means of credit transfers, cheques, cards, direct debits, e-money, mobile payment (Andries & Martin, 2004; Dimov, 2011; Capgemini, 2014). Non-cash payment method brings benefits not only for banks but also for customers and merchants. Going cashless cuts the security cost and cash handling cost dramatically (Coyle-Camp, 1994).

It also makes the economy more efficient and yields a meaningful boost to the economic growth through a multitude of factors including transaction efficiencies, consumers’ access to credit and their confidence in the payment system (Proquest, 2013). Thus, this type of payment has been developed so far. As indicated by Capgemini (2014), total global non-cash volume is expected to reach 365.6 billion transactions during the year 2013; in which, card payment is the primary driver of non-cash transactions growth. Among card payment method, two major types of card are debit card and credit card issued by commercial banks.

They are issued under an umbrella brand by financial institutions that are members of a bankcard association, i. Visa, Mastercard, or by individual institutions (Foscht, Maloles, Swoboda, & Chia, 2010). Borzekowski and Kiser (2007) indicated that debit cards appear to serve primarily as a substitute for cash and cheques; credit cards are very often used to extend payment. Debit cards allow the cardholder to receive cash and monitor account activity at an automated teller machine (ATM), as well as pay for goods and services.

A debit card transaction involves the automatic withdrawal of funds from the cardholder’s demand deposit bank account. It means that the customer must have the funds in his/her account before a purchase transaction is consummated, and he/she cannot spend more than the money in his/her account (Foscht et al. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 2 Credit card was first issued in USA by the Western Union in 1914, then it has been the most popular and advanced means of payment and settlement (Bai & Chen, 2013; Kaynak, Kucukemiroglu, & Ozmen, 1995). Credit card payment is the preferred payment method to purchase goods and services abroad due to factors such as convenience, security, and costs, accounting for 74% of all non-cash payments transactions worldwide (Capgemini, 2014).

It is referred as the mean of payment that involves the concept of buying first and paying later (Amin, 2012a). It allows for purchases against a pre-approved line of credit; the account holder has the choice of whether to pay off the entire balance without interest or opt for monthly installments with the balance serving as revolving credit with interest (Euromonitor International, 2010; Foscht et al. Furthermore, it is also easier to obtain credit card than applying for personal loan, which requires the applicant to comply with more formalities like providing guarantors or collaterals (Ahmed, Ismail, Sadiq Sohail, Tabsh, & Alias, 2010). In other words, credit card is a credit certificate issued by banks and non-bank financial institutions to users so as to be used both as a convenient payment medium in place of cash and cheques and as a means of obtaining short-term revolving credit (Abdul- Muhmin & Umar, 2007; Bai & Chen, 2013).

In the literature, scholars are interested in doing research on credit card, especially its pattern usage and customer’s intention to use credit card (e. Abdul-Muhmin & Umar, 2007; Ahmed et al., 2010; Amin, 2007, 2012a, 2012b; Chan, 1997; Delener & Katzenstein, 1994; Erdem, 2008; Gan, 2008; Jamshidi, 2012; Johnson, 2007; Khare, Khare, & Singh, 2012). Various studies have examined the adoption of credit cards payment and other non- cash payments like internet banking and mobile banking based on foundational theories of behavioral psychology such as Theory of Reasoned Action (TRA), Theory of Planned Behavior (TPB), and The Technology Acceptance Model (TAM) (e. Ahmed et al., 2010; Al-Smadi, 2012; Amin, 2007, 2008, 2012a, 2012b; Amin & Ramayah, 2010; Chong et al., 2010; Lin & Nguyen, 2011; Luarn & Lin, 2005; Pikkarainen, Pikkarainen, Karjaluoto, & Pahnila, 2004).

They extend those theories and include additional variables and constructs to explain custumer’s behavior in specific contexts. Some factors affecting custumer’s intention to use credit card payment or other non-cash payments are examined such as: TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 3 attitude towards behavior (Amin, 2012a), subjective norm (Amin, 2012a; Celik, 2011), perceived usefulness, perceived ease of use (Celik, 2011); perceived risk (Őzkan, Bindusara, & Hackney, 2010; Thakur & Srivastava, 2014); security, trust, perceived advantage (Őzkan, Bindusara, & Hackney, 2010); perceived credibility, the amount of information about card, perceived expressiveness (Amin, 2007, 2008); perceived financial cost (Amin, 2012a); adoption readiness, personal innovativeness (Thakur & Srivastava, 2014); bank’s policies (Teoh, Chong, & Yong, 2013); lifestyle (Khare, Khare, & Singh, 2012); materialism (Pinto et al., as cited in Limbu, Huhmann, & Xu, 2012; Norvilitis et al., as cited in Limbu et al., 2012; Nga, Yong, & Sellappan, 2011); personal characteristics (Foscht et al., 2010; Khare et al., 2012); demographics (Khare et al., 2012; Teoh et al. Research problem Owing to the utilities of credit card payment as well as economic and customer behavioral changes, credit card payment has been grown quickly for decades. The most significant changes are occurring in emerging world, driven by rapid urbanization, a growing middle class as well as younger population (Rau, 2013).

However, most of academic researches on credit card are about actual behavior in developed and western countries, some are from Asia countries; there is a paucity of studies about behavioral intention in the context of credit card and especially in Vietnamese market. Due to legal, structural, cultural, geographical, and socio-economic differences among countries, variances in practices may have an effect on credit card behavioral intention. Vietnam is a developing country, and its card payment market has become one of the most rapidly growing markets in the world, increasing at an annual rate of 37% between 2008 and 2012 (Rau, 2013). To date, the Vietnam’s card payment network has accepted most popular card brands in the world, including Visa, MasterCard, American Express, JCB, Diners Club, CUP and DiscoverCard.