Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

Nghiên cứu chất lượng cho vay tiêu dùng tại VPBank Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc. Phân tích thực trạng, đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả.

• Tác giả: Lê Thị Nhung
• Người hướng dẫn: PGS,TS. Lê Thanh Tâm
• Trường học: Trường Đại Học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Chất Lượng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng Trung Tâm Cho Vay Tiêu Dùng Miền Bắc
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Luận văn thạc sĩ Toàn cảnh cho vay tiêu dùng tại VPBank

Bài viết này phân tích sâu sắc nội dung cốt lõi từ luận văn thạc sĩ về chủ đề "Chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc". Nghiên cứu này, thực hiện bởi tác giả Lê Thị Nhung (2021), cung cấp một cái nhìn toàn diện về hoạt động tín dụng tiêu dùng, đặc biệt là mảng cho vay không có tài sản đảm bảo, một lĩnh vực đầy tiềm năng nhưng cũng không ít thách thức. Luận văn tập trung vào việc hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại VPBank và đề xuất các giải pháp khả thi. Mục tiêu chính là đánh giá chính xác chất lượng hoạt động, từ đó đưa ra những kiến nghị chiến lược nhằm nâng cao chất lượng cho vay, kiểm soát rủi ro và gia tăng năng lực cạnh tranh của VPBank trong bối cảnh thị trường tài chính ngày càng khốc liệt. Việc phân tích một công trình nghiên cứu khoa học cụ thể như thế này mang lại giá trị thực tiễn cao, là nguồn tham khảo hữu ích cho các nhà quản lý, chuyên viên tín dụng và cả những người đang tìm hiểu về lĩnh vực này.

1.1. Tính cấp thiết của nghiên cứu chất lượng tín dụng tiêu dùng

Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam tăng trưởng và hội nhập, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một phân khúc thị trường hấp dẫn với tỷ suất lợi nhuận cao và lượng khách hàng lớn. Ngân hàng VPBank là một trong những đơn vị tiên phong khai thác mảng cho vay cá nhân không tài sản đảm bảo. Luận văn của tác giả Lê Thị Nhung (2021) chỉ rõ, mặc dù Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc đạt được những thành tựu ấn tượng về tăng trưởng dư nợ và doanh thu, nhưng "tỷ lệ nợ xấu, nợ chú ý cũng gia tăng và cần phải có phương pháp mạnh mẽ kiểm soát vấn đề này". Điều này cho thấy tính cấp thiết của việc nghiên cứu và tìm ra các giải pháp cho vay tiêu dùng an toàn, hiệu quả hơn, không chỉ giúp ngân hàng phát triển bền vững mà còn góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế.

1.2. Mục tiêu và phạm vi của khóa luận tốt nghiệp về cho vay

Mục tiêu chung của luận văn là phân tích và đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng tại Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc của VPBank. Các mục tiêu cụ thể bao gồm: hệ thống hóa lý luận về chất lượng cho vay, phân tích thực trạng giai đoạn 2017-2019, và đề xuất giải pháp. Đối tượng nghiên cứu là các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến chất lượng cho vay tiêu dùng. Phạm vi không gian được giới hạn tại Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc, tập trung vào sản phẩm cho vay cá nhân không tài sản đảm bảo. Phạm vi thời gian của dữ liệu phân tích là từ năm 2017 đến 2019. Đây là một khóa luận tốt nghiệp về cho vay tiêu dùng điển hình, có cấu trúc rõ ràng và mục tiêu thực tiễn, hướng đến việc cải thiện trực tiếp hiệu quả hoạt động tín dụng.

II. Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại VPBank 2017 2019

Chương 2 của luận văn tập trung vào việc phân tích sâu thực trạng cho vay tiêu dùng tại VPBank, cụ thể là tại Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc trong giai đoạn 2017-2019. Dựa trên các số liệu từ báo cáo nội bộ, tác giả đã vẽ nên một bức tranh chi tiết về sự phát triển của hoạt động này. Các chỉ tiêu về quy mô, thu nhập và rủi ro được mổ xẻ để làm rõ những thành tựu và hạn chế. Giai đoạn này chứng kiến sự tăng trưởng vượt bậc về quy mô tài sản và lợi nhuận, khẳng định chiến lược tập trung vào bán lẻ của ngân hàng VPBank là đúng đắn. Tuy nhiên, song song với sự phát triển nóng là những thách thức không nhỏ trong việc quản lý rủi ro tín dụng. Việc phân tích kỹ lưỡng các số liệu này là cơ sở quan trọng để nhận diện các vấn đề cốt lõi, từ đó xây dựng các giải pháp phù hợp trong chương tiếp theo của nghiên cứu.

2.1. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng và lợi nhuận

Theo số liệu trong luận văn, giai đoạn 2017-2019 ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ. Tổng tài sản của Trung tâm tăng từ 1.578 tỷ đồng (2017) lên 2.578 tỷ đồng (2019), tương ứng mức tăng 53,1% chỉ trong năm cuối. Đáng chú ý, dư nợ cho vay tiêu dùng khách hàng là động lực chính của sự tăng trưởng này. Thu nhập từ lãi vay cũng tăng vọt từ 782 tỷ (2017) lên 2.518 tỷ (2019), tăng 95,6% so với năm 2018. Lợi nhuận trước thuế đạt con số ấn tượng 1.529 tỷ đồng vào năm 2019. Những con số này minh chứng cho hiệu quả hoạt động tín dụng và sự thành công của mô hình cho vay tiêu dùng mà VPBank đang theo đuổi.

2.2. Thách thức quản lý rủi ro tín dụng và tỷ lệ nợ xấu NPL

Bên cạnh những kết quả kinh doanh tích cực, công tác quản lý rủi ro tín dụng đối mặt với nhiều thách thức. Luận văn chỉ ra rằng các khoản nợ từ nhóm 2 trở lên (nợ cần chú ý) đã tăng từ 141 tỷ đồng (2017) lên 378 tỷ đồng (2019), một mức tăng đáng báo động. Sự gia tăng của tỷ lệ nợ xấu (NPL) và nợ quá hạn là rủi ro cố hữu của sản phẩm cho vay không tài sản đảm bảo. Nguyên nhân có thể đến từ việc nới lỏng điều kiện vay để tăng trưởng tín dụng, hoặc quy trình thẩm định tín dụng cá nhân chưa thực sự hiệu quả. Đây chính là hạn chế lớn nhất cần có giải pháp khắc phục để đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngân hàng.

III. Hướng dẫn tối ưu quy trình cho vay tiêu dùng không tài sản

Để giải quyết các thách thức về rủi ro, việc cải tiến và tối ưu hóa quy trình cho vay tiêu dùng là yêu cầu cấp thiết. Luận văn đã mô tả chi tiết quy trình hiện tại của Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc, từ khâu tìm kiếm khách hàng, thẩm định, phê duyệt cho đến giải ngân và thu hồi nợ. Một quy trình chặt chẽ nhưng vẫn đảm bảo sự linh hoạt và nhanh chóng sẽ giúp nâng cao sự hài lòng của khách hàng vay vốn và đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Việc áp dụng công nghệ vào các khâu như chấm điểm tín dụng, xác minh thông tin và theo dõi khoản vay được xem là chìa khóa để tạo ra một mô hình cho vay tiêu dùng hiện đại, hiệu quả và an toàn hơn, giúp nâng cao chất lượng cho vay một cách bền vững.

3.1. Các bước cốt lõi trong quy trình cho vay tiêu dùng VPBank

Quy trình hiện tại tại Trung tâm được thực hiện qua các bước chính: (1) Tìm kiếm khách hàng và thu thập thông tin cơ bản; (2) Tra cứu lịch sử tín dụng trên CIC; (3) Thu thập hồ sơ chi tiết và làm thủ tục vay; (4) Thẩm định hồ sơ bởi bộ phận chuyên trách; (5) Phê duyệt khoản vay dựa trên kết quả thẩm định; (6) Ký hợp đồng và giải ngân; (7) Theo dõi và quản lý thu hồi nợ. Mỗi bước trong quy trình cho vay tiêu dùng này đều có vai trò quan trọng trong việc sàng lọc khách hàng và đảm bảo tính pháp lý của khoản vay.

3.2. Cải tiến công tác thẩm định tín dụng cá nhân để giảm rủi ro

Khâu thẩm định tín dụng cá nhân được xem là "cửa ải" quan trọng nhất để kiểm soát rủi ro. Luận văn đề xuất cần nâng cao chất lượng thẩm định bằng cách kết hợp nhiều nguồn thông tin xác thực, không chỉ dựa vào thông tin khách hàng cung cấp. Cần xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng (credit scoring) tự động, khách quan hơn. Ngoài ra, việc đào tạo chuyên sâu cho đội ngũ chuyên viên thẩm định về kỹ năng nhận diện gian lận, phân tích khả năng trả nợ và đánh giá uy tín khách hàng là yếu tố then chốt để giảm thiểu các khoản vay tiềm ẩn nguy cơ trở thành nợ xấu. Việc này trực tiếp góp phần vào mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay.

IV. Top giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng hiệu quả

Từ những phân tích về thực trạng và hạn chế, chương 3 của luận văn đã đề xuất một hệ thống các giải pháp cho vay tiêu dùng mang tính chiến lược và đồng bộ. Các giải pháp này không chỉ tập trung vào một khía cạnh riêng lẻ mà bao quát toàn diện các yếu tố ảnh hưởng, từ chính sách, con người đến công nghệ và thị trường. Mục tiêu cuối cùng là tạo ra một môi trường cho vay lành mạnh, nơi hiệu quả hoạt động tín dụng được tối ưu và rủi ro được kiểm soát ở mức thấp nhất. Việc triển khai thành công các giải pháp này sẽ là đòn bẩy giúp ngân hàng VPBank củng cố vị thế dẫn đầu trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, đồng thời cải thiện đáng kể chất lượng dịch vụ tín dụng cung cấp cho khách hàng.

4.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng tiêu dùng và sản phẩm vay

Một trong những giải pháp hàng đầu là rà soát và hoàn thiện chính sách tín dụng tiêu dùng. Cần xây dựng các chính sách linh hoạt hơn, phù hợp với từng phân khúc khách hàng mục tiêu. Lãi suất, hạn mức và kỳ hạn vay cần được thiết kế mang tính cạnh tranh nhưng vẫn phải đảm bảo bù đắp được rủi ro. Tác giả cũng đề nghị Trung tâm cần quan tâm hơn đến công tác nghiên cứu thị trường để đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và tăng cường năng lực cạnh tranh của VPBank.

4.2. Tăng cường đào tạo nhân lực và đạo đức nghề nghiệp

Con người luôn là yếu tố quyết định. Luận văn nhấn mạnh tầm quan trọng của việc "tăng cường công tác đào tạo và nâng cao chất lượng nhân lực". Các chương trình đào tạo cần tập trung vào nghiệp vụ thẩm định tín dụng cá nhân, kỹ năng bán hàng, chăm sóc khách hàng và đặc biệt là đạo đức nghề nghiệp. Một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có trách nhiệm và liêm chính là lá chắn vững chắc nhất để phòng ngừa rủi ro đạo đức và rủi ro tác nghiệp, góp phần trực tiếp vào việc nâng cao chất lượng cho vay.

4.3. Các biện pháp phòng ngừa và quản lý rủi ro tín dụng chủ động

Để kiểm soát tỷ lệ nợ xấu (NPL), cần áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro một cách chủ động. Luận văn đề xuất tăng cường các công cụ giám sát sau vay, xây dựng hệ thống cảnh báo sớm đối với các khoản vay có dấu hiệu bất thường. Bên cạnh đó, cần có chính sách xử lý nợ linh hoạt và hiệu quả. Việc phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận từ kinh doanh, thẩm định đến thu hồi nợ là rất quan trọng để tạo thành một quy trình quản lý rủi ro tín dụng khép kín và hiệu quả.

V. Kiến nghị chiến lược cho VPBank từ kết quả luận văn thạc sĩ

Trên cơ sở kết quả nghiên cứu, luận văn không chỉ dừng lại ở việc đề xuất giải pháp cho Trung tâm mà còn đưa ra những kiến nghị mang tầm chiến lược cho toàn hệ thống ngân hàng VPBank và cả cơ quan quản lý nhà nước. Những kiến nghị này có giá trị thực tiễn cao, hướng đến việc tạo dựng một hành lang pháp lý thuận lợi và một môi trường kinh doanh cạnh tranh lành mạnh. Việc áp dụng các đề xuất này có thể giúp VPBank không chỉ giải quyết các vấn đề nội tại mà còn nắm bắt các cơ hội phát triển trong tương lai. Đây là phần thể hiện rõ nhất vai trò của một luận văn thạc sĩ trong việc kết nối giữa lý luận khoa học và thực tiễn hoạt động doanh nghiệp, đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính ngân hàng đầy biến động.

5.1. Kiến nghị cụ thể đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Tác giả đề xuất Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng tiêu dùng, đặc biệt là với các công ty tài chính. Cần có cơ chế quản lý và chia sẻ thông tin tín dụng hiệu quả hơn qua Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) để giúp các tổ chức tín dụng có đầy đủ thông tin khi ra quyết định cho vay. Điều này giúp hạn chế tình trạng một khách hàng vay nợ ở nhiều nơi vượt quá khả năng chi trả, một trong những nguyên nhân chính gây ra nợ xấu.

5.2. Đề xuất chiến lược cho ban lãnh đạo ngân hàng VPBank

Đối với ngân hàng VPBank, luận văn kiến nghị ban lãnh đạo cần tiếp tục đầu tư mạnh mẽ hơn nữa vào công nghệ, đặc biệt là Fintech và Big Data, để tự động hóa và nâng cao độ chính xác của quy trình thẩm định tín dụng cá nhân. Cần xây dựng một chính sách tín dụng tiêu dùng nhất quán trên toàn hệ thống nhưng vẫn cho phép các đơn vị có sự linh hoạt nhất định để phù hợp với đặc thù địa bàn. Đồng thời, cần có cơ chế đãi ngộ và giữ chân nhân tài, đặc biệt là đội ngũ chuyên viên tín dụng giỏi, để nâng cao năng lực cạnh tranh của VPBank.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm có 3 chương: CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN KHÔNG TÀI SẢN BẢO ĐẢM CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN KHÔNG TSĐB TẠI TRUNG TÂM CHO VAY TIÊU DÙNG MIỀN BẮC - VPBANK CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN KHÔNG TSĐB TRUNG TÂM CHO VAY TIÊU DÙNG MIỀN BẮC - VPBANK 5 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN KHÔNG TÀI SẢN BẢO ĐẢM CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung về cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm của ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm cho vay và cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm của ngân hàng thương mại 1.2 Khái niệm hoạt động cho vay Theo mục 2- điều 3 – quyết định 1627/2001/QD-NHNN về quy chế cho vay các Tổ chức Tín dụng với khách hàng, có định nghĩa rằng: “ Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất đối với các ngân hàng thương mại. Cho vay là hoạt động chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập lãi lớn nhất và là hoạt động kinh doanh rủi ro nhất của ngân hàng.

Khách hàng vay vốn của ngân hàng thương mại cổ phần có thể là các cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế và doanh nghiệp, trong đó cá nhân và hộ gia đình là bộ phận ngày càng đóng góp vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại cổ phần. Các cá nhân và hộ gia đình vay của NHTMCP để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hoặc phục vụ cho mục đích đầu tư, sản xuất kinh doanh của mình. Có thể thấy rằng, cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của các Ngân hàng – để tài trợ cho chi tiêu của các doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan chính phủ. Hoạt động cho vay của Ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với 6 tình hình phát triển kinh tế tại khu vực Ngân hàng phục vụ, bởi vì cho vay thúc đẩy sự tăng trưởng của các doanh nghiệp, tạo ra sức sống cho nền kinh tế.

Hơn nữa thông qua các khoản cho vay của Ngân hàng, thị trường sẽ có thêm thông tin về chất lượng tín dụng của từng khách hàng và nhờ đó giúp cho họ có khả năng nhận thêm các khoản tín dụng mới từ những nguồn khác với chi phí thấp hơn. Cho vay là hoạt động chủ yếu đem lại nguồn thu cho ngân hàng thương mại. Bên cạnh lợi ích có được, cho vay cũng chứa đựng nhiều rủi ro cho ngân hàng nếu không được kiểm soát. Do đó, mỗi ngân hàng đều đặt ra những quy chế, quy định, quy trình tối ưu cho việc thực hiện hoạt động vay.

Theo Phan Thị Cúc (2018):’’Cho vay là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn và tài sản từ ngân hàng cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định’’ Theo Luật các tổ chức tín dụng (Quốc hội 2010): “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Dựa vào những quan điểm trên, cho vay của ngân hàng thƣơng mại là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi 1. Khái niệm cho vay tiêu dùng cá nhân Có rất nhiều khái niệm khác nhau về cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên hiện tại vẫn chưa có một khái niệm chung nào cho loại hình cho vay này Theo Hồ Diệu (2016): “Cho vay tiêu dùng là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình.

7 Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ…” Theo Mai Văn Bạn (2009): “Cho vay tiêu dùng là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân và hộ gia đình” Theo một số tài liệu thu thập được thì khái niệm cho vay tiêu dùng còn được hiểu như sau: Theo Khuất Duy Tuấn (2005): “Cho vay tiêu dùng được hiểu là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để hưởng thụ”. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng như sau: Quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ và số lượng các khoản vay lớn. Do vậy chi phí giao dịch bình quân cao (bao gồm những chi phí về thẩm định, các thủ tục cho vay, giám sát vốn vay) dẫn đến chi phí cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao.

Nhu cầu cho vay tiêu dùng của khách hàng thuờng phụ thuộc vào chu kì kinh tế. Cho vay tiêu dùng phụ thuộc rất lớn vào sự phát triển của nền kinh tế. Khi nền kinh tế tăng trưởng làm thu nhập của người dân tăng lên, nhu cầu tiêu dùng cũng tăng theo, vì vậy số người đi vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cũng tăng theo. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, đầu tư giảm dẫn đến lạm phát và thất nghiệp tăng theo, nhu cầu tiêu dùng của người dân giảm dẫn đến nhu cầu vay tiêu dùng cũng giảm theo.

Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường ít co giãn với lãi suất. Bởi vì một khi đã đi vay để phục vụ cho mục đích tiêu dùng, khách hàng thường chỉ quan tâm đến việc làm sao nhu cầu tiêu dùng của họ được thoả mãn một cách tốt nhất mà không quan tâm lắm đến vấn đề lãi suất. 8 Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng có quan hệ mật thiết tới thu nhập và trình độ văn hoá của họ. Nếu thu nhập của khách hàng cao, họ sẽ có xu hướng tăng tiêu dùng và ngược lại.

Cũng như vậy, nếu trình độ học vấn cao, khách hàng sẽ hướng nhu cầu của họ đến những hàng hoá cao cấp, do vậy nhu cầu vay để tiêu dùng cũng tăng lên. Chất lượng thông tin mà khách hàng vay tiêu dùng cung cấp cho Ngân hàng thường không cao, nhất là những thông tin về tài chính. Nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng ở những khoản vay tiêu dùng thường là nguồn thu nhập cá nhân. Thông tin về thu nhập cá nhân là do khách hàng tự cung cấp cho ngân hàng nên độ chính xác thường không cao.

Nguồn trả nợ cho ngân hàng thường không ổn định và phụ thuộc vào nhiều yếu tố như chu kì nền kinh tế, cơ cấu kinh tế, thu nhập của khách hàng, trình độ khách hàng, các sự cố bất thường của khách hàng, tư cách khách hàng. Nếu một trong những yếu tố kể trên có những biến động ngược lại với dự đoán của ngân hàng sẽ gây ra rủi ro cho hoạt động tín dụng tiêu dùng. Cơ cấu kinh tế thay đổi, có sự cố xảy ra cho khách hàng… đều tác động đến thu nhập của khách hàng - nguồn trả nợ chính cho Ngân hàng. Riêng về tư cách của khách hàng, nếu Ngân hàng không thẩm định kĩ dẫn đế đánh giá sai lầm về khách hàng, rủi ro mất vốn sẽ rất cao.

Từ những đặc điểm trên của cho vay tiêu dùng, các Ngân hàng có thể căn cứ vào đó để đưa ra những chính sách, sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp để thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Từ những quan điểm trên, có thể khái quát khái niệm cho vay tiêu dùng cá nhân như sau: Cho vay tiêu dùng cá nhân là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng cho khách hàng là cá nhân vay vốn để thực hiện các mục đích chi tiêu của mình trong cuộc sống cá nhân của họ. Khái niệm cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm của ngân hàng thương mại. Từ trước tới nay chưa có một khái niệm cụ thể nào liên quan đến cho vay tiêu dùng cá nhân không TSĐB.

Đây là một khái niệm mới mẻ và chưa được có một khái niệm thống nhất nào được ban hành. Cho vay tiêu dùng cá nhân có nhiều cách phân loại như theo mục đích vay vốn, theo phương thức hoàn trả, nguồn gốc trả nợ, và theo tài sản bảo đảm. Phân loại dựa vào mục đích vay vốn:  Vay tiêu dùng cư trú: Là những khoản vay tiêu dùng nhằm phục vụ các nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà cửa của cá nhân hoặc hộ gia đình.  Vay tiêu dùng phi cư trú: Là những khoản vay tiêu dùng nhằm phục vụ các nhu cầu mua sắm như đồ dùng, giải trí, học tập, du lịch … Phân loại dựa vào phương thức hoàn trả:  Vay tiêu dùng trả góp: Người vay sẽ trả (gốc & lãi) cho ngân hàng nhiều lần theo kỳ hạn (tháng hoặc quý).

Hình thức vay tiền trả góp hàng tháng này áp dụng đối với các khoản vay lớn hoặc thu nhập của người vay không đủ để thanh toán nợ trong một lần.  Vay tiêu dùng phi trả góp: Ngược lại với hình thức trả góp, người vay sẽ trả (gốc & lãi) một lần khi đến hạn cần thanh toàn. Hình thức này áp dụng cho các khoản vay nhỏ và thời hạn không dài.  Vay tiêu dùng tuần hoàn: Người vay được ngân hàng cho phép sử dụng thẻ tín dụng hoặc séc thấu chi trên tài khoản vãng lai.

Ở hình thức này thời gian tín dụng được ngân hàng và người vay thỏa thuận căn cứ vào nhu cầu và thu nhập thực tế, người vay được ngân hàng cho phép trả nợ nhiều kì một cách tuần hoàn. 10 Phân loại dựa vào nguồn gốc khoản nợ:  Vay tiêu dùng gián tiếp: Ngân hàng mua các khoản nợ do các doanh nghiệp hoặc công ty bán lẽ đã bán chịu (hàng hóa, dịch vụ …) cho người tiêu dùng.