Khóa Luận: Thực Trạng và Giải Pháp Huy Động Vốn tại MB Bank

Luận văn tốt nghiệp kinh tế nghiên cứu tốt nghiệp thực trạng và giải pháp để cải thiện kết quả huy động vốn của ngân hàng tmcp quân đội mb, điều tra thực trạng, phân tích số liệu,

• Tác giả: Vũ Thụy Trang
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Tiến Chương
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế - Đại Học Quốc Gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Thực Trạng Và Giải Pháp Để Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Của Ngân Hàng TMCP Quân Đội - MB Bank
• Loại tài liệu: Khóa luận
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC HÌNH
• DANH MỤC BẢNG
• 1. CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu và nhiệm vụ của nghiên cứu
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.6. Đóng góp mới của đề tài
• 1.7. Bố cục của công trình nghiên cứu
• 2. CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN
• 2.1. Tổng quan nghiên cứu
• 2.2. Tổng quan về Ngân hàng thương mại
• 2.2.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại
• 2.2.2. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
• 2.2.3. Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại
• 2.3. Huy động vốn từ bên ngoài của Ngân hàng thương mại
• 2.4. Các hình thức huy động vốn
• 2.5. Huy động vốn tiền gửi và vốn vay
• 2.5.1. Huy động vốn tiền gửi
• 2.5.2. Huy động vốn vay
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI TRONG 3 NĂM (2020 -2022)
• 3.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân Đội
• 3.2. Thực trạng huy động vốn từ bên ngoài của Ngân hàng TMCP Quân Đội
• 3.3. Phân tích hoạt động huy động vốn theo kỳ hạn và đối tượng
• 3.4. Thực trạng huy động vốn đối với bối cảnh vĩ mô hiện hành
• 3.5. Đánh giá hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quân Đội trong 3 năm qua
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ BÊN NGOÀI TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
• 4.1. Xây dựng chính sách lãi suất huy động vốn hợp lý
• 4.2. Đa dạng hoá và xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả
• 4.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 4.4. Phát triển, nâng cao, đa dạng hoá các phương thức và dịch vụ huy động vốn
• 4.5. Tăng cường công tác quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín và thương hiệu cho ngân hàng
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Huy Động Vốn MB Bank Cơ Hội Thách Thức 55 ký tự

Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng, huy động vốn đóng vai trò then chốt đối với sự phát triển của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là MB Bank. Vốn là “huyết mạch” của mọi hoạt động, từ cấp tín dụng, đầu tư, đến mở rộng mạng lưới và phát triển sản phẩm mới. Hiệu quả huy động vốn không chỉ ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình kinh doanh MB Bank mà còn tác động đến khả năng cạnh tranh và sự bền vững của ngân hàng trong dài hạn. Nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế và cá nhân luôn là nguồn vốn huy động MB Bank có chi phí tối ưu. Tuy nhiên, MB Bank cũng đối mặt với nhiều thách thức trong quá trình huy động vốn, từ áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, sự biến động của thị trường tài chính, đến yêu cầu ngày càng cao của khách hàng về dịch vụ và tiện ích. "Đối với bat kì doanh nghiệp nào, vốn luôn là tiền đề của mọi hoạt động trong doanh nghiệp." (Trích dẫn từ tài liệu gốc). Vì vậy, việc nghiên cứu và đưa ra các giải pháp hiệu quả để nâng cao hiệu quả huy động vốn là vô cùng cấp thiết đối với MB Bank. Nguồn vốn huy động vốn ngân hàng MB Bank cần phải đáp ứng đủ nhu cầu cho các danh mục tài sản và không ngừng tăng trưởng một cách ổn định.

1.1. Vai Trò Quan Trọng Của Huy Động Vốn Cho MB Bank

Huy động vốn đóng vai trò then chốt trong việc đảm bảo nguồn lực tài chính cho MB Bank để thực hiện các hoạt động kinh doanh chính. Đây là nền tảng để MB Bank mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường khả năng cho vay, đầu tư vào các dự án tiềm năng, và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới. Việc huy động vốn online MB Bank một cách hiệu quả còn giúp MB Bank đáp ứng các yêu cầu về dự trữ bắt buộc, đảm bảo khả năng thanh khoản và tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước. Hơn nữa, tăng trưởng huy động vốn MB Bank còn góp phần nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng trên thị trường tài chính, thu hút thêm khách hàng và đối tác tiềm năng. Các nguồn vốn huy động vốn online MB Bank cũng giúp cho ngân hàng có thể thực hiện tốt các nghĩa vụ thanh toán.

1.2. Thách Thức Trong Huy Động Vốn Ngân Hàng Quân Đội MB

Mặc dù có nhiều cơ hội, MB Bank cũng đối mặt với không ít thách thức trong huy động vốn. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác, cả trong và ngoài nước, ngày càng gay gắt. Thị trường tài chính biến động khó lường, lãi suất có thể tăng giảm đột ngột, ảnh hưởng đến chi phí và hiệu quả huy động vốn. Khách hàng ngày càng có nhiều lựa chọn và yêu cầu cao hơn về dịch vụ, lãi suất, và tiện ích. Để vượt qua những thách thức này, MB Bank cần có chiến lược chính sách huy động vốn MB Bank linh hoạt, sáng tạo, và phù hợp với bối cảnh thị trường. Các chính sách phải đảm bảo cân đối giữa chi phí và hiệu quả hiệu quả huy động vốn MB Bank.

1.3. Yếu Tố Quyết Định Thành Công Huy Động Vốn MB Bank

Thành công của huy động vốn tại MB Bank phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm: (1) Xây dựng chính sách huy động vốn MB Bank lãi suất cạnh tranh và linh hoạt; (2) Đa dạng hóa các kênh kênh huy động vốn MB Bank huy động, từ tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, đến vay vốn từ các tổ chức tài chính; (3) Nâng cao chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng; (4) Tăng cường quảng bá thương hiệu và uy tín của ngân hàng; (5) Quản lý rủi ro hiệu quả và tuân thủ các quy định của pháp luật. Các chiến lược phải đảm bảo được sự an toàn và hiệu quả của nguồn nguồn vốn huy động MB Bank.

II. Phân Tích Thực Trạng Huy Động Vốn MB Bank 2020 2022 59 ký tự

Giai đoạn 2020-2022 chứng kiến nhiều biến động kinh tế do ảnh hưởng của đại dịch COVID-19. MB Bank đã nỗ lực vượt qua khó khăn và đạt được những kết quả đáng ghi nhận trong huy động vốn. Tuy nhiên, cũng có những hạn chế cần khắc phục để nâng cao hiệu quả huy động vốn. Theo báo cáo, huy động vốn chiếm tỷ trọng cao trên tổng nguồn vốn. Trong năm 2021, vốn huy động của ngân hàng tăng 18,2% so với năm 2020, năm 2022 vốn huy động tăng 15,6% so với năm 2021. "Trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Quân Đội, vốn huy động có quy mô lớn và tăng đều qua các năm." (Trích dẫn từ tài liệu gốc). Việc phân tích chi tiết thực trạng huy động vốn của MB Bank trong giai đoạn này là cơ sở quan trọng để đưa ra các giải pháp phù hợp và hiệu quả. Các giải pháp tăng trưởng huy động vốn MB Bank cần phải phù hợp với tình hình kinh tế vĩ mô.

2.1. Quy Mô Và Cơ Cấu Nguồn Vốn Huy Động Của MB Bank

Tổng nguồn vốn của MB Bank bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn huy động, và các nguồn vốn khác. Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu nguồn vốn, bao gồm tiền gửi của khách hàng, tiền gửi và vay từ các tổ chức tín dụng khác, và vốn từ phát hành giấy tờ có giá. Trong giai đoạn 2020-2022, quy mô vốn huy động của MB Bank liên tục tăng trưởng. Cơ cấu vốn huy động cũng có sự thay đổi, với xu hướng tăng tỷ trọng tiền gửi của khách hàng và giảm tỷ trọng tiền gửi từ các tổ chức tín dụng khác. Tiền gửi khách hàng chiếm tỷ trọng cao nhất trong nguồn vốn huy động, cụ thể năm 2020 chiếm 76,09%, năm 2021 chiếm 77,78%, năm 2022 chiếm 75,54%.

2.2. Phân Tích Huy Động Vốn Theo Loại Tiền VND Ngoại Tệ

MB Bank huy động vốn bằng cả VND và ngoại tệ. VND chiếm tỷ trọng lớn hơn nhiều so với ngoại tệ. Nguồn vốn VND chủ yếu đến từ tiền gửi của khách hàng cá nhân và tổ chức. Nguồn vốn ngoại tệ chủ yếu đến từ tiền gửi của khách hàng doanh nghiệp và vay từ các tổ chức tín dụng nước ngoài. Tỷ giá hối đoái và chính sách quản lý ngoại hối của Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn ngoại tệ của MB Bank. Bên cạnh đó, huy động vốn bằng ngoại tệ cũng bị ảnh hưởng sâu sắc bởi lãi suất ngoại tệ trên thị trường quốc tế và khan hiếm tiền VND.

2.3. Phân Tích Huy Động Vốn Theo Kỳ Hạn Ngắn Trung Dài Hạn

MB Bank huy động vốn với nhiều kỳ hạn khác nhau, từ ngắn hạn (dưới 1 năm), trung hạn (1-5 năm), đến dài hạn (trên 5 năm). Tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với trung và dài hạn. Điều này tạo ra thách thức cho MB Bank trong việc cân đối giữa nguồn vốn huy động và nhu cầu sử dụng vốn dài hạn. Ngân hàng cần có chính sách lãi suất và sản phẩm phù hợp để khuyến khích khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài hơn.

III. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn MB Bank 58 ký tự

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, MB Bank cần có giải pháp toàn diện, tập trung vào nhiều khía cạnh khác nhau. Các giải pháp này cần phù hợp với chiến lược phát triển của ngân hàng, bối cảnh thị trường, và nhu cầu của khách hàng. "Trong một thị trường cạnh tranh khốc liệt về tat cả ngành nghề như hiện nay thì tâm lý và thói quen của khách hàng sẽ là sự quan tâm hàng đầu của các doanh nghiệp nói chung và NHTM nói riêng." (Trích dẫn từ tài liệu gốc). Quan trọng là, MB Bank cần đánh giá và điều chỉnh liên tục các giải pháp để đảm bảo tính hiệu quả và phù hợp với sự thay đổi của thị trường. Các giải pháp cần phải đảm bảo các vấn đề về lãi suất huy động MB Bank.

3.1. Xây Dựng Chính Sách Lãi Suất Huy Động Vốn Cạnh Tranh

Lãi suất là yếu tố quan trọng thu hút khách hàng gửi tiền. MB Bank cần xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh, linh hoạt, và phù hợp với từng phân khúc khách hàng và kỳ hạn gửi tiền. Ngân hàng cũng cần theo dõi sát sao biến động lãi suất trên thị trường để điều chỉnh kịp thời, đảm bảo duy trì lợi thế cạnh tranh. Tuy nhiên, cạnh tranh lãi suất không phải là yếu tố duy nhất, MB Bank cần kết hợp với các yếu tố khác như chất lượng dịch vụ và uy tín thương hiệu để thu hút khách hàng.

3.2. Đa Dạng Hóa Kênh Huy Động Vốn Online Và Offline

MB Bank cần tiếp tục phát triển các kênh kênh huy động vốn MB Bank truyền thống như chi nhánh, phòng giao dịch, đồng thời đẩy mạnh các kênh huy động vốn online MB Bank như mobile banking, internet banking. Việc đa dạng hóa kênh huy động giúp MB Bank tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, giảm chi phí hoạt động, và nâng cao hiệu quả huy động vốn. Ngân hàng cũng cần đầu tư vào công nghệ để cải thiện trải nghiệm khách hàng trên các kênh online.

3.3. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Quản Lý Tài Chính Cá Nhân

Chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt để giữ chân khách hàng và thu hút khách hàng mới. MB Bank cần nâng cao chất lượng dịch vụ trên mọi kênh, từ tư vấn, giao dịch, đến chăm sóc khách hàng sau bán hàng. Ngân hàng cần đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, tận tâm, và có khả năng giải quyết mọi vấn đề của khách hàng. Dịch vụ phải thuận tiện, nhanh chóng, và an toàn. Ngoài ra ngân hàng cần phát triển thêm một số công cụ tài chính giúp khách hang quản lý tài chính cá nhân MB Bank.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Phát Triển Sản Phẩm Huy Động MB Bank 60 ký tự

Để cụ thể hóa các giải pháp, MB Bank cần tập trung vào phát triển các sản phẩm sản phẩm huy động vốn MB Bank sáng tạo, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Sản phẩm cần có tính cạnh tranh cao về lãi suất, phí, và tiện ích. "Hiện nay, các NHTM cạnh tranh khách hàng với nhau bằng phương thức va loại hình huy động vốn vi vậy đây là một yếu tô cần được khai thắc nhiều hơn dé thu hút khách hang" (Trích dẫn từ tài liệu gốc). Quá trình phát triển sản phẩm cần dựa trên nghiên cứu thị trường kỹ lưỡng và phản hồi từ khách hàng. Điều quan trọng là, sản phẩm cần được truyền thông hiệu quả để tiếp cận đúng đối tượng mục tiêu.

4.1. Tiền Gửi Tiết Kiệm Online Với Lãi Suất Ưu Đãi

Phát triển sản phẩm tiền gửi tiết kiệm online với lãi suất ưu đãi hơn so với tiền gửi tại quầy. Sản phẩm cần có giao diện thân thiện, dễ sử dụng, và tích hợp nhiều tính năng tiện ích như mở sổ tiết kiệm, gửi tiền, rút tiền, tra cứu thông tin, và quản lý tài khoản. Ngân hàng có thể áp dụng chính sách cộng thêm lãi suất cho khách hàng gửi tiền online hoặc tham gia các chương trình khuyến mãi. Bên cạnh đó cần phát triển sản phẩm tiền gửi tiết kiệm MB Bank với nhiều kỳ hạn khác nhau.

4.2. Chứng Chỉ Tiền Gửi Linh Hoạt Cho Khách Hàng Cá Nhân

Phát hành chứng chỉ tiền gửi MB Bank với nhiều mệnh giá và kỳ hạn khác nhau, phù hợp với khả năng tài chính của nhiều đối tượng khách hàng cá nhân. Sản phẩm cần có tính thanh khoản cao, cho phép khách hàng chuyển nhượng hoặc cầm cố để vay vốn. Lãi suất của chứng chỉ tiền gửi cần cạnh tranh so với các sản phẩm tương tự trên thị trường. Để tiếp cận khách hàng rộng rãi, chứng chỉ tiền gửi MB Bank cần được phân phối qua nhiều kênh khác nhau, bao gồm cả online và offline.

4.3. Gói Quản Lý Tài Chính Cá Nhân Tích Hợp Tiết Kiệm Đầu Tư

Xây dựng gói sản phẩm quản lý tài chính cá nhân MB Bank tích hợp giữa tiết kiệm và đầu tư. Gói sản phẩm cần cung cấp cho khách hàng các công cụ và dịch vụ để quản lý thu nhập, chi tiêu, tiết kiệm, và đầu tư một cách hiệu quả. MB Bank có thể hợp tác với các công ty quản lý quỹ, công ty chứng khoán, và công ty bảo hiểm để cung cấp các sản phẩm đầu tư đa dạng cho khách hàng. Gói sản phẩm cần có tính cá nhân hóa cao, phù hợp với mục tiêu tài chính của từng khách hàng.

V. Kết Luận Tương Lai Huy Động Vốn MB Bank 55 ký tự

Huy động vốn đóng vai trò then chốt đối với sự phát triển của MB Bank. Bằng cách thực hiện các giải pháp và ứng dụng thực tiễn đã đề xuất, MB Bank có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn, tăng cường nguồn lực tài chính, và củng cố vị thế cạnh tranh trên thị trường. Trong tương lai, MB Bank cần tiếp tục đổi mới, sáng tạo, và linh hoạt để thích ứng với sự thay đổi của thị trường và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Nguồn vốn từ hoạt động đầu tư tài chính MB Bank sẽ đem lại nguồn lực lớn để MB Bank thực hiện các mục tiêu lớn hơn.

5.1. Tóm Tắt Các Giải Pháp Khuyến Nghị Chính

Bài viết đã trình bày các giải pháp và khuyến nghị chính để nâng cao hiệu quả huy động vốn của MB Bank, bao gồm xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh, đa dạng hóa kênh huy động, nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển sản phẩm sáng tạo, và tăng cường quảng bá thương hiệu. MB Bank cần thực hiện đồng bộ và hiệu quả các giải pháp này để đạt được mục tiêu tăng trưởng huy động vốn MB Bank bền vững.

5.2. Triển Vọng Cơ Hội Phát Triển Huy Động Vốn MB Bank

Triển vọng và cơ hội phát triển huy động vốn của MB Bank là rất lớn. Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà tăng trưởng, thu nhập của người dân ngày càng tăng, và nhu cầu về các dịch vụ tài chính ngày càng cao. MB Bank có lợi thế về thương hiệu, mạng lưới, và kinh nghiệm để tận dụng những cơ hội này. Quan trọng là, MB Bank cần có chiến lược rõ ràng, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, và sự cam kết của ban lãnh đạo để đạt được thành công.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống các tổ chức tín dụng, vốn là yếu tố tiền đề quyết định quy mô hoạt động, năng lực cấp tín dụng, khả năng thanh khoản và mức độ an toàn tài chính của một ngân hàng thương mại (NHTM). Việc gián đoạn nguồn vốn có thể dẫn đến sự đình trệ trong hoạt động kinh doanh, giảm uy tín thanh toán và gia tăng nguy cơ mất thanh khoản. Trong bối cảnh các NHTM tại Việt Nam nỗ lực tối ưu hóa chi phí đầu vào, giảm bớt sự phụ thuộc vào các nguồn vốn vay nước ngoài có chi phí cao và biến động tỷ giá phức tạp, hoạt động huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cư trong nước trở thành giải pháp cốt lõi mang lại nguồn chi phí tối ưu nhất. Trước sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất huy động, chất lượng dịch vụ và các chương trình ưu đãi giữa các ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB Bank) đối mặt với yêu cầu phải liên tục hoàn thiện và nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn.

Khóa luận tốt nghiệp được thực hiện nhằm giải quyết các mục tiêu và nhiệm vụ cụ thể sau:

1. Mục tiêu nghiên cứu: Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội giai đoạn 2020 - 2022; từ đó đề xuất hệ thống giải pháp nhằm đẩy mạnh khả năng và nâng cao hiệu quả huy động vốn của MB Bank trong giai đoạn tiếp theo.
2. Nhiệm vụ nghiên cứu:
   • Hệ thống hóa cơ sở lý luận và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn từ bên ngoài của ngân hàng thương mại.
   • Thu thập, xử lý và phân tích số liệu thực tế về quy mô, cơ cấu, chi phí và sự biến động của nguồn vốn huy động tại MB Bank trong 3 năm (2020 - 2022).
   • Đánh giá những thành tựu đạt được, chỉ ra các hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân trong hoạt động huy động vốn.
   • Đề xuất các nhóm giải pháp mang tính ứng dụng nhằm tăng cường hiệu quả huy động vốn phù hợp với định hướng phát triển của ngân hàng.

Câu hỏi nghiên cứu:

• Thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quân Đội trong giai đoạn 2020 - 2022 diễn ra như thế nào về quy mô, cơ cấu, chi phí và mức độ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn?
• Những giải pháp cụ thể nào cần được triển khai để nâng cao hiệu quả huy động vốn từ bên ngoài cho Ngân hàng TMCP Quân Đội trong thời gian tới?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn từ bên ngoài của Ngân hàng TMCP Quân Đội.
• Phạm vi không gian: Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB Bank).
• Phạm vi thời gian và dữ liệu: Nghiên cứu dựa trên số liệu báo cáo tài chính và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của MB Bank trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2020 đến năm 2022.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng phân tích dựa trên lý thuyết nghiệp vụ ngân hàng thương mại và các quy định pháp lý hiện hành tại Việt Nam:

• Khung lý thuyết và khái niệm: NHTM được xác định là định chế tài chính trung gian hoạt động kinh doanh tiền tệ và cung ứng dịch vụ ngân hàng vì mục tiêu lợi nhuận. Cơ cấu nguồn vốn của NHTM bao gồm: Vốn chủ sở hữu (vốn tự có, vốn điều lệ, lợi nhuận giữ lại), Vốn huy động (bộ phận chiếm tỷ trọng lớn nhất, hình thành qua nhận tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá), Vốn đi vay (vay Ngân hàng Nhà nước, vay các TCTD khác) và Nguồn vốn khác (vốn trong thanh toán, vốn ủy thác đầu tư/cho vay).
• Văn bản pháp luật áp dụng:
  • Điều 98 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 quy định về hoạt động nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán của NHTM.
  • Thông tư số 03/1999/TT-NHNN ngày 12/08/1999 của Ngân hàng Nhà nước quy định về điều kiện và mục đích sử dụng nguồn vốn vay nước ngoài của các NHTM.
• Tiêu chí phân loại huy động vốn: Phân loại theo hình thức (tiền gửi và vốn vay); theo loại tiền (nội tệ VND và ngoại tệ USD, EUR); theo phạm vi (trong nước và ngoài nước); theo kỳ hạn (ngắn hạn, trung và dài hạn); theo đối tượng (cá nhân/hộ gia đình và tổ chức kinh tế).
• Phương pháp nghiên cứu: Tác giả sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp phân tích chỉ số, phương pháp so sánh tuyệt đối và tương đối qua các năm (2020, 2021, 2022), kết hợp phương pháp phân tích - tổng hợp dữ liệu để luận chứng cho các nhận định.
• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp trích xuất từ Báo cáo tài chính hợp nhất, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh kiểm toán giai đoạn 2020 - 2022 của MB Bank, số liệu thống kê từ Vietstock Finance và các cổng thông tin chuyên ngành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Viện Chiến lược và Chính sách tài chính.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Mở đầu

Chương 1 xác lập tính cấp thiết của việc nghiên cứu nguồn vốn huy động tại các NHTM nói chung và MB Bank nói riêng. Tác giả nhấn mạnh vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế là nguồn lực có chi phí tối ưu, đóng vai trò sống còn trong việc mở rộng tín dụng và duy trì thanh khoản. Chương này định hình rõ mục tiêu nghiên cứu, nhiệm vụ, 2 câu hỏi nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu (hoạt động huy động vốn), phạm vi thời gian (2020 - 2022), phương pháp luận khoa học và kết cấu 4 chương của toàn bộ khóa luận.

Chương 2: Tổng quan và cơ sở lý luận

Chương 2 trình bày tổng quan hệ thống lý thuyết về hoạt động huy động vốn từ bên ngoài của NHTM:

• Bản chất và các hoạt động của NHTM: Phân tích chức năng nhận tiền gửi, cấp tín dụng, thanh toán trung gian theo Điều 98 Luật Các tổ chức tín dụng 2010.
• Cơ cấu nguồn vốn: Làm rõ đặc điểm của vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay liên ngân hàng/NHNN và các nguồn vốn thanh toán, vốn ủy thác.
• Các hình thức huy động vốn từ bên ngoài:
  • Huy động qua tiền gửi (không kỳ hạn/tiền gửi thanh toán, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi vốn chuyên dùng, tiền gửi Kho bạc Nhà nước).
  • Huy động qua vốn vay (phát hành công cụ nợ như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu; tái cấp vốn/tái chiết khấu từ NHNN; vay các TCTD khác; hợp đồng mua lại RPs).
  • Huy động theo loại tiền (nội tệ VND chiếm ưu thế về quy mô nhưng kỳ hạn chủ yếu dưới 12 tháng; ngoại tệ USD/EUR chịu rủi ro tỷ giá và lãi suất quốc tế).
  • Huy động theo đối tượng (tiền gửi cá nhân có tính tích lũy hưởng lãi; tiền gửi tổ chức kinh tế gắn liền với giao dịch thanh toán chi phí thấp).
• Tiêu chí đánh giá hiệu quả và nhân tố ảnh hưởng: Hiệu quả huy động vốn được đánh giá qua quy mô tăng trưởng, cơ cấu kỳ hạn, chi phí vốn và khả năng quản trị rủi ro thanh khoản. Các nhân tố tác động bao gồm nhóm chủ quan (chính sách lãi suất, năng lực nhân sự, công nghệ ngân hàng số, thâm niên uy tín, mạng lưới chi nhánh, chiến lược quảng bá) và nhóm khách quan (hành lang pháp lý của NHNN, biến động kinh tế vĩ mô, chu kỳ lạm phát, thói quen và tâm lý người gửi tiền).

Chương 3: Thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quân Đội trong 3 năm (2020 - 2022)

Chương 3 tập trung phân tích toàn diện thực trạng tài chính và hoạt động huy động vốn tại MB Bank trong giai đoạn 2020 - 2022.

1. Tổng quan về MB Bank và kết quả kinh doanh giai đoạn 2020 - 2022: MB Bank phát triển với mạng lưới chi nhánh rộng khắp cùng hệ sinh thái công ty thành viên đa dạng: MBS (chứng khoán), MB Shinsei (tài chính tiêu dùng), MB Ageas Life (bảo hiểm nhân thọ), MB Capital (quản lý quỹ), MB AMC (quản lý tài sản) và MIC (bảo hiểm quân đội).

Chỉ tiêu tài chính chính (Đơn vị: Triệu đồng / Tỷ đồng)	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022
Vốn chủ sở hữu (Triệu đồng)	46.227	-	-
- Vốn điều lệ (Triệu đồng)	27.861	-	-
- Vốn bổ sung (Triệu đồng)	18.366	-	-
Tổng tài sản (Triệu đồng)	471.951	-	-
Tổng vốn huy động (Tỷ đồng)	408.994	483.430	592.xxx
Tổng dư nợ tín dụng (Tỷ đồng)	284.051	341.285	412.xxx
Tỷ trọng nợ có khả năng mất vốn / Tổng dư nợ	0,48%	0,23%	0,51%
Tổng thu nhập (Triệu đồng)	37.374	45.123	57.829
- Tỷ trọng thu nhập từ lãi	77,52% (29.221)	75,31% (33.982)	78,22% (45.236)
- Tỷ trọng thu nhập ngoài lãi	22,48% (8.473)	24,69% (11.141)	21,78% (12.593)
Lợi nhuận sau thuế (Tỷ đồng)	10.737	12.634	16.310
Tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE)	18,15%	Ổn định	Ổn định

2. Phân tích cơ cấu và biến động nguồn vốn huy động:

• Theo nguồn huy động: Tiền gửi khách hàng đóng vai trò chủ lực, chiếm 76,09% (năm 2020), 77,78% (năm 2021) và 75,54% (năm 2022). Năm 2021, tiền vay từ các TCTD khác tăng đột biến 46,5% do tiền gửi từ các TCTD sụt giảm. Năm 2022, trước áp lực huy động, MB đã phát hành 22 lô trái phiếu (mệnh giá 10 triệu đồng và 1 tỷ đồng/trái phiếu), làm tăng tỷ trọng phát hành giấy tờ có giá.
• Theo loại tiền:
  • Nội tệ (VND): Chiếm tỷ trọng áp đảo trên tổng vốn (64,37% năm 2020; 65,33% năm 2021; 64,20% năm 2022). Tổng quy mô huy động nội tệ tăng từ 311.873 tỷ đồng (2020) lên 455.990 tỷ đồng (2022). Trong đó, tiền gửi VND của khách hàng chiếm trên 92% - 93% tổng vốn nội tệ.
  • Ngoại tệ (USD, EUR): Tỷ trọng giảm dần qua các năm, lần lượt là 9,65% (2020), 7,88% (2021) và 6,14% (2022), quy mô đạt 46.918 tỷ đồng năm 2020 do chính sách hạn chế đô la hóa và biến động lãi suất quốc tế.
• Theo kỳ hạn và đối tượng:
  • Tiền gửi không kỳ hạn (CASA): Chiếm tỷ trọng 29,30% (2020), tăng lên 35,58% (2021) và đạt 29,29% (2022), tương ứng quy mô từ 116.605 tỷ đồng lên 173.xxx tỷ đồng.
  • Tiền gửi có kỳ hạn: Chiếm tỷ trọng cao nhất, lần lượt là 53,15% (2020), 43,82% (2021) và 51,21% (2022), tương ứng quy mô từ 210.392 tỷ đồng lên 303.xxx tỷ đồng.

Cơ cấu huy động theo kỳ hạn & công cụ (Đơn vị: Triệu đồng)	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022
1. Tiền gửi không kỳ hạn	116.605	171.956	173.450
- Tiền gửi TCTD khác	711.038	-	-
- Tiền gửi khách hàng	115.894	-	-
2. Tiền gửi có kỳ hạn	210.392	211.758	303.245
- Tiền gửi TCTD khác	23.042	-	-
- Tiền gửi khách hàng	186.385	-	-
3. Tiền vay & Phát hành GTCG	-	-	-
- Tiền vay TCTD khác	18.253	-	-
- Tiền vay từ phát hành trái phiếu	50.132	-	-

3. Đánh giá hiệu quả và cân đối sử dụng vốn:

• Chi phí vốn và chênh lệch lãi suất: Lãi suất bình quân (LSBQ) đầu vào năm 2020 là 3,89%; chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu ra duy trì ổn định và có xu hướng tăng nhẹ: 4,52% (2020), 4,79% (2021) và 4,89% (2022).
• Mất cân đối giữa huy động và sử dụng vốn:
  • Năm 2020: Vốn huy động (408.994 tỷ đồng) lớn hơn nhu cầu sử dụng vốn (384.278 tỷ đồng).
  • Năm 2021 - 2022: Tốc độ tăng trưởng sử dụng vốn (25,86% năm 2021 và 21,17% năm 2022) vượt qua tốc độ tăng trưởng vốn huy động (18,2% năm 2021 và 15,6% năm 2022). Đến năm 2022, mức chênh lệch thiếu hụt vốn huy động so với nhu cầu sử dụng vốn lên tới hơn 92.000 tỷ đồng, tạo áp lực lớn lên thanh khoản và biên an toàn vốn.

Chương 4: Giải pháp tăng cường huy động vốn từ bên ngoài tại Ngân hàng TMCP Quân Đội

Dựa trên các hạn chế thực tế, tác giả đề xuất 5 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Xây dựng chính sách lãi suất huy động hợp lý: Theo dõi chặt chẽ biến động thị trường tiền tệ để điều chỉnh lãi suất linh hoạt, đảm bảo mức lãi suất thực dương so với lạm phát từng thời kỳ nhằm nâng cao tính cạnh tranh.
2. Đa dạng hóa và xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả: Phân khúc khách hàng thành từng nhóm đối tượng cụ thể (cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ, tập đoàn lớn) để thiết kế các gói sản phẩm tiền gửi phù hợp; xây dựng chính sách ưu đãi tích điểm, quà tặng để giữ chân khách hàng trung thành.
3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Đào tạo kỹ năng tư vấn tài chính, chuẩn hóa thái độ phục vụ và đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên và chuyên viên quan hệ khách hàng.
4. Phát triển, nâng cao, đa dạng hóa các phương thức và dịch vụ huy động vốn: Đẩy mạnh tiện ích ngân hàng số trên App MBBank (mở sổ tiết kiệm online, tích lũy tự động, tất toán tức thì); nghiên cứu phát triển các công cụ quản lý tài chính cá nhân tích hợp trên ứng dụng số nhằm kích thích dòng tiền nhàn rỗi.
5. Tăng cường công tác quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín thương hiệu: Đẩy mạnh các chiến dịch truyền thông về các sản phẩm tiền gửi đặc thù, các chứng chỉ tiền gửi an toàn, nâng cao mức độ nhận diện thương hiệu MB Bank trên thị trường.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả nghiên cứu chính

Khóa luận đã phản ánh chi tiết bức tranh tài chính và huy động vốn của MB Bank giai đoạn 2020 - 2022:

• Tốc độ tăng trưởng vốn huy động duy trì mức hai con số: năm 2021 tăng 18,2% so với 2020; năm 2022 tăng 15,6% so với 2021, nâng tổng quy mô vốn huy động từ 408.994 tỷ đồng lên hơn 592.000 tỷ đồng.
• Nguồn vốn tiền gửi khách hàng bằng nội tệ đóng vai trò trụ cột, chiếm trên 75% tổng vốn huy động và hơn 93% tổng huy động nội tệ.
• MB Bank kiểm soát tốt chất lượng tín dụng với tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn luôn duy trì ở mức an toàn dưới 1% (0,48% năm 2020; 0,23% năm 2021; 0,51% năm 2022).
• Lợi nhuận sau thuế năm 2022 đạt mức tăng trưởng 16.310 tỷ đồng (tăng 29,1% so với 2021 và vượt 12% kế hoạch năm).
• Khóa luận chỉ rõ điểm nghẽn thanh khoản cốt lõi: Tốc độ tăng trưởng sử dụng vốn (cho vay và đầu tư) vượt tốc độ huy động vốn trong hai năm 2021 và 2022, dẫn đến mức thâm hụt nguồn huy động so với nhu cầu sử dụng vốn lên tới 92.000 tỷ đồng vào năm 2022.

Đóng góp của đề tài

• Về mặt thực tiễn: Khóa luận cung cấp hệ thống dữ liệu chi tiết về biến động các kênh huy động vốn của MB Bank dưới tác động của đại dịch COVID-19 và chu kỳ thắt chặt tiền tệ năm 2022.
• Về mặt ứng dụng: Các giải pháp đề xuất gắn liền với thực trạng mất cân đối giữa sử dụng và huy động vốn của MB Bank, đặc biệt nhấn mạnh giải pháp công nghệ số hóa và quản lý tài chính cá nhân qua App MBBank.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của khóa luận: Tác giả tự nhìn nhận trình độ nghiên cứu cá nhân còn hạn chế, các phân tích trong bài còn nặng tính lý thuyết mô tả, chưa đi sâu vào mô hình định lượng đánh giá độ nhạy của lãi suất tiền gửi đối với biến động kinh tế vĩ mô. Một số giải pháp đề xuất mới dừng lại ở định hướng chung, chưa xây dựng được phương án tính toán chi phí - lợi ích cụ thể cho từng gói sản phẩm.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo: Dựa trên phạm vi đề tài, các nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng dữ liệu sau năm 2022, áp dụng mô hình định lượng (như hồi quy đa biến hoặc mô hình VAR) để đo lường tác động của lãi suất liên ngân hàng, tỷ giá và lạm phát đến tốc độ tăng trưởng CASA tại MB Bank.

---

Giá trị tham khảo

• Đối tượng tham khảo: Khóa luận là tài liệu hữu ích cho sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế học đang thực hiện khóa luận tốt nghiệp hoặc chuyên đề thực tập về quản trị nguồn vốn tại ngân hàng thương mại.
• Phần nội dung giá trị nhất: Hệ thống bảng biểu tổng hợp số liệu chi tiết tại Chương 3, đặc biệt là phần phân tích cơ cấu huy động vốn theo loại tiền, theo kỳ hạn (bóc tách tỷ trọng CASA và tiền gửi có kỳ hạn) và bảng đối chiếu tăng trưởng giữa nguồn vốn huy động với nhu cầu sử dụng vốn giai đoạn 2020 - 2022.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu nguồn vốn huy động của MB Bank giai đoạn 2020 - 2022 tập trung chủ yếu vào kênh nào?

Nguồn vốn huy động của MB Bank tập trung chủ yếu vào tiền gửi của khách hàng bằng nội tệ (VND). Tiền gửi khách hàng chiếm tỷ trọng từ 75,54% đến 77,78% tổng nguồn vốn huy động, và trong cơ cấu vốn nội tệ, tiền gửi khách hàng chiếm tới 92,77% - 93,77%.

2. Tình trạng chênh lệch giữa nguồn vốn huy động và nhu cầu sử dụng vốn tại MB Bank diễn ra như thế nào trong năm 2021 và 2022?

Năm 2020, nguồn vốn huy động (408.994 tỷ đồng) lớn hơn nhu cầu sử dụng vốn (384.278 tỷ đồng). Tuy nhiên, sang năm 2021 và 2022, tốc độ tăng trưởng sử dụng vốn tăng nhanh (25,86% năm 2021 và 21,17% năm 2022), vượt tốc độ tăng vốn huy động (18,2% và 15,6%). Đến năm 2022, mức thiếu hụt vốn huy động so với nhu cầu sử dụng vốn lên tới hơn 92.000 tỷ đồng.

3. Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn của MB Bank trong giai đoạn nghiên cứu được kiểm soát ở mức bao nhiêu?

Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn trên tổng dư nợ của MB Bank được kiểm soát ở mức an toàn dưới 1% trong suốt 3 năm: đạt 0,48% (năm 2020), giảm xuống 0,23% (năm 2021) và ở mức 0,51% (năm 2022).

4. Hệ sinh thái các công ty thành viên của MB Bank được nêu trong khóa luận gồm những đơn vị nào?

Hệ sinh thái MB Bank gồm 6 công ty thành viên: Công ty Cổ phần Chứng khoán MB (MBS), Công ty Tài chính TNHH MB Shinsei, Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ MB Ageas (MBAL), Công ty Cổ phần Quản lý Quỹ đầu tư MB (MB Capital), Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản MB (AMC) và Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội (MIC).

5. Kết quả kinh doanh về tổng thu và lợi nhuận sau thuế của MB Bank năm 2022 đạt mức tăng trưởng ra sao?

Năm 2022, tổng thu nhập của MB Bank đạt 57.829 triệu đồng (tăng 21,97% so với 2021), trong đó thu từ lãi chiếm 78,22%. Lợi nhuận sau thuế đạt 16.310 tỷ đồng, tăng 29,1% so với năm 2021 và vượt 12% kế hoạch lợi nhuận được giao.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Vũ Thùy Trang đã hệ thống hóa đầy đủ cơ sở lý luận về nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại theo quy định pháp luật hiện hành. Bằng phương pháp thống kê và so sánh dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2020 - 2022, công trình đã làm rõ thực trạng tăng trưởng quy mô nguồn vốn, cơ cấu tiền gửi và phát hiện kịp thời nguy cơ mất cân đối giữa tốc độ huy động với nhu cầu sử dụng vốn tại MB Bank. Hệ thống 5 nhóm giải pháp được đề xuất mang tính đồng bộ, tập trung vào điều hành lãi suất, phân khúc khách hàng, phát triển ngân hàng số và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Mở Dau Chương 2: Tổng quan và cơ sở lý luận Chương 3: Thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quân Đội trong 3 năm ( 2020 — 2022) Chương 4: Giải pháp tăng cường huy động vốn từ bên ngoài tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Kết Luận CHƯƠNG 2: TỎNG QUAN VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN 2. Tổng quan nghiên cứu 2. Téng quan về Ngân hàng thương mại 2. Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hang thương mai là Ngân hàng kinh doanh tiền tệ vì mục đích lợi nhuận.

Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng đề cấp tín dụng và thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. Với tư cách là tô chức kinh doanh, hoạt động của ngân hang thương mai dựa trên cơ sở chế độ hạch toán kinh tế, nhằm mục tiêu lợi nhuận. Hoạt động của Ngân hàng thương mại là hoạt động kinh doanh. Dé hoạt động kinh doanh, các Ngân hàng thương mại phải có vốn, phải tự chủ về tài chính.

Đặc biệt hoạt động kinh doanh cần đạt đến mục tiêu tài chính cuối cùng là lợi nhuận, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cũng không nam ngoài xu hướng đó. Tuy nhiên việc tìm kiếm lợi nhuận là phải chính đáng trên cơ sở chấp hành luật pháp của nhà nước. Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng. Đây là lĩnh vực “đặc biệt” vì liên quan trực tiếp đến tất cả các ngành, liên quan đến mọi mặt của đời sống kinh tế-xã hội, lĩnh vực tiền tệ ngân hàng là lĩnh vực “nhạy cảm”, đòi hỏi một sự thận trọng và khéo léo trong điều hành hoạt động ngân hàng đề tránh những thiệt hại cho xã hội.

Lĩnh vực hoạt động này của Ngân hàng thương mại góp phần cung ứng một khối lượng vốn tín dụng rất lớn cho nền kinh tế-xã hội. Tóm lại, Ngân hàng thương mại là loại hình định chế tài chính trung gian hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ ngân hàng. Đây là loại định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường, góp phần tạo lập và cung ứng vốn cho nền kinh tế, tạo điều kiện và thúc day nền kinh tế -xã hội phát triển 2. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại s* Căn cứ tại Điều 98 Luật tô chức tín dụng 2010 quy định về các dịch vụ của ngân hàng thương mại, cụ thé như sau: Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác.

Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu đề huy động vốn trong nước Và nước ngoài. Cấp tín dụng dưới các hình thức sau đây: Cho vay; Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyền nhượng và giấy tờ có giá khác; Bảo lãnh ngân hàng; 10 Phát hành thẻ tin dung; Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế; Các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận. » Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng. Cung ứng các phương tiện thanh toán.

Cung ứng các dịch vụ thanh toán sau đây: Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hang, dịch vụ thu hộ và chi hộ; Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế và các địch vụ thanh toán khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận. Nguồn vốn của Ngân hàng thương mai Nguồn vốn của ngân hàng thương mại là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà ngân hàng thương mại đó tạo lập, huy động dé cho vay, đầu tư và thực thi các dịch vụ ngân hang. Nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm: Vốn chủ sở hữu, Vốn huy động, Vốn đi vay và một số vốn khác. Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu hay còn gọi là vốn tự có, là số vốn thuộc quyền sở hữu của Ngân hang thương mại.

Đó là nguồn tiền đóng góp chủ yếu bởi những người chủ ngân hàng và nó còn được tạo ra trong quá trình kinh doanh dưới dạng lợi nhuận giữ lại. Vốn huy động: Vốn huy động là bộ phận lớn nhất trong tong nguồn vốn của ngân hàng thương mại. Với việc huy động vốn, ngân hàng có được quyền sử dụng vốn và có trách nhiệm phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho người gửi. Ngân hàng có thê huy động vốn từ dân cư, các tổ chức kinh tế — xã hội.

với nhiều hình thức khác nhau. Vốn vay: Trong quá trình kinh doanh của các ngân hàng thương mại có tình trạng tạm thời thừa vốn hoặc thiếu vốn. Các ngân hàng sử dụng quan hệ vãng lai, vay và cho vốn vay von đề tận dụng cơ hội kinh doanh hoặc bảo đảm khả năng thanh toán. Ngân hàng thương mại có thể vay vốn ở ngân hàng thương mại khác hoặc vay vốn ở ngân hàng kinh doanh.

Nguồn vốn khác: Vốn trong thanh toán: Các khoản thanh toán không dùng tiền mặt như: lưu chuyên, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chỉ. hay ngân hàng là đầu mối trong đồng tài trợ cũng giúp ngân hàng làm tăng nguôn vôn của mình. 11 Nguồn vốn ủy thác: Ngân hàng thương mại thực hiện các dich vụ ủy thác qua đó làm tăng nguồn vốn của ngân hàng như ủy thác đầu tư, ủy thác cho vay, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân và thu hộ. Nguồn khác: Gồm các khoản phải nộp, phải trả như: thuế chưa nộp, lương chưa trả.

Huy động vốn từ bên ngoài của Ngân hàng thương mại Ngân hàng là một tô chức kinh doanh tiền tệ, vốn là nguyên liệu đầu vào cho hoạt động của ngân hàng, trong khi vốn chủ sở hữu của ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ. Vì vậy ngân hàng phải huy động vốn từ nền kinh tế. Các khoản tiền gửi luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tông vốn huy động của ngân hang. Các ngân hàng phải trả lãi cho tiền gửi như phần thưởng cho khách hàng về việc khách hàng hy sinh nhu cầu chỉ tiêu trước mắt dé ngân hang tạm thời sử dụng vốn trong một thời gian nhất định trong hoạt động kinh doanh.

Ngoài ra dé thu hút nguồn vốn cho kinh doanh, ngân hàng cạnh tranh lãi suất, đồng thời có các hình thức khuyến mại vật chất khác như quà tặng, phiếu bốc thăm trúng thưởng. Các hình thức huy động vốn. - Dựa trên những tiêu chí và mục dich huy động khác nhau thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng có thể phân thành 6 hình thức: Phân loại theo vốn huy động : huy động vốn tiền gửi và vốn vay. Phân loại theo loại tiền : huy động vốn nội tệ và ngoại tỆ.

Phân loại theo phạm vi huy động: huy động vốn trong nước và ngoài nước. Phân loại theo kì hạn: huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dai han. Phân loại theo đối tượng huy động: huy động từ cá nhân, hộ gia đình, và tổ chức kinh Ngoài ra còn có một số nguồn huy động vốn khác 2. Huy động vốn tiền gửi và vốn vay a) Huy động vốn tiền gửi Vốn huy động từ tiền gửi khách hàng là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ công chúng thông qua việc bán các sản phâm dịch vụ cho khách hàng, hay nói cách khác đây chính là nguồn vốn chủ yếu của các ngân hàng thương mại, đáp ứng hầu hết các nhu cầu về hoạt động tín dụng của các ngân hàng.

s Các loại huy động vốn tiền gửi: - Tiền gửi không kì han Tiền gửi không kì hạn hay còn gọi là tiền gửi thanh toán, là lọai tiền gửi mà người sỡ hữu nó chuyên sử dụng dé thanh toán chuyền khoản. Người gửi có thé rút ra sử dung bat kì lúc nào ma không cân phải báo trước với ngân hang về thời hạn và khôi lượng tiên cân rút. 12 Khách hang gửi tiền không với mục địch kiếm lời mà chủ yếu dé: thực hiện các khoản chi mua hàng hóa, dịch vụ; thực hiện các giao dịch về thanh toán chi trả; thực hiện các khoản chi trả khác và để ngân hang tao diéu kién thuan loi trong thanh toán. - Tiền gửi có kì han Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi mà chủ sở hữu chỉ có thể rút ra và có quyền hưởng 100% lãi suất theo thời hạn đã định.

Nhưng trong thực tế, do luật cạnh tranh chi phối, dé thu hút được nhiều tiền gửi của khách hàng, NHTM cho phép khách hàng được rút tiền ra trước thời hạn, nhưng chỉ được hưởng lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn. Tiền gửi có kỳ hạn thường bao gồm các khoản tiền gửi của: các doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ, các công ty, các doanh nghiệp sản xuất — thương mại — dịch vụ, các tổ chức kinh tế. Khách hàng gửi tiền với mục đích sinh lời của tiền tệ, vì vậy NHTM phải thực hiện chính sách lãi suất thoa đáng mới có thé thu hút được số lượng lớn loại tiền gửi này. - — Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm là tiền tiết kiệm hoặc dé dành của dân cư dem gửi vào ngân hàng với mục đích kiếm lời và an toàn.

Tiền gửi tiết kiệm bao gồm có tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Cũng giống như tiền gửi có kỳ hạn, đây là nguồn vốn tiềm năng dé các NHTM hoạt động. Vì vậy, dé khơi tăng nguồn vốn này, ngoài chính sách lãi suất thích hợp nhằm dam bảo quyền lợi cho khách hàng, các NHTM còn đưa ra rất nhiều chương trình khuyến mãi nhằm thu hút bộ phận tiền gửi tiết kiệm dân cư. - Tiền gửi của ngân hàng khác NHTM này có thê gửi tiền ở các NHTM để dùng cho việc thực hiện: các nghiệp vụ đại lý, thanh toán liên ngân hàng, dịch vụ và chuyền ngân.

- Tiền gửi vốn chuyên dùng Đây là tiền gửi của các doanh nghiệp, các công ty và tiền gửi của các nhà đầu cơ. Khi vốn chuyên dùng tạm thời gửi ở NHTM. - Tiền gửi kho bac nhà nước Kho bạc nhà nước là đơn vị dự toán, trong tài khóa thường có những khoản thu nhưng chưa phải chi, tạm thời gửi ở NHTM. b) Huy động vốn vay Vốn đi vay là nguồn vốn mà các ngân hàng thương mại sử dụng các quan hệ vãng lai dé vay nhằm khắc phục tình trạng tạm thời thiếu vốn, tận dụng cơ hội kinh doanh hoặc đảm bảo khả năng thanh khoản.