Khóa Luận Về Cải Thiện Công Tác Huy Động Vốn Của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Thị Trấn Cửa Tùng

Luận văn tốt nghiệp nghiên cứu hoàn thiện công tác huy động vốn của quỹ tín dụng nhân dân thị trấn cửa tùng huyện vĩnh linh tỉnh, điều tra thực trạng, phân tích số liệu, đề xuất

• Tác giả: Nguyễn Phương Thùy
• Người hướng dẫn: TS. Phan Thanh Hoàn
• Trường học: Đại học Huế
• Chuyên ngành: Kinh doanh thương mại
• Đề tài: Cải Thiện Huy Động Vốn Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Cửa Tùng
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ
• DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ
• PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ
• 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
• 2. Mục tiêu nghiên cứu
• 2.1. Mục tiêu chung
• 2.2. Mục tiêu cụ thể
• 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 3.1. Đối tượng nghiên cứu
• 3.2. Phạm vi nghiên cứu
• 4. Phương pháp nghiên cứu
• 4.1. Phương pháp thu thập số liệu
• 4.2. Phương pháp tổng hợp và xử lý thông tin
• 4.3. Phương pháp phân tích số liệu
• 5. Kết cấu của luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN
• 1.1. Tổng quan về hoạt động huy động vốn của Quỹ tín dụng
• 1.1.1. Khái niệm về Quỹ tín dụng nhân dân
• 1.1.2. Vai trò của Quỹ tín dụng nhân dân
• 1.1.3. Mục tiêu của Quỹ tín dụng Nhân dân
• 1.1.4. Chức năng của Quỹ tín dụng Nhân dân
• 1.1.5. Hoạt động của Quỹ tín dụng Nhân dân
• 1.2. Một số vấn đề chung về hoạt động huy động vốn của Quỹ tín dụng nhân dân
• 1.2.1. Khái quát về hoạt động huy động vốn của Quỹ tín dụng Nhân dân
• 1.2.2. Cơ cấu nguồn vốn và vai trò hoạt động huy động vốn của Quỹ tín dụng Nhân dân
• 1.2.3. Nội dung hoạt động huy động vốn của Quỹ TDND
• 1.2.4. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của Quỹ TDND
• 1.2.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của QTDND
• 1.2.5.1. Nhân tố khách quan
• 1.2.5.2. Nhân tố chủ quan
• 1.3. Cơ sở thực tiễn
• 1.3.1. Tình hình huy động vốn của các loại hình tổ chức tín dụng ở Việt Nam
• 1.3.2. Tình hình huy động vốn ở Quỹ tín dụng Nhân dân Cửa Tùng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CỬA TÙNG
• 2.1. Tổng quan về Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Quỹ TDND Cửa Tùng
• 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của Quỹ TDND Cửa Tùng
• 2.1.2.1. Chức năng của Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng
• 2.1.2.2. Nhiệm vụ của Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng
• 2.1.2.3. Quyền hạn của Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức, bộ máy hoạt động của Quỹ TDND Cửa Tùng
• 2.1.3.1. Tổ chức biên chế nhân sự
• 2.1.3.2. Sơ đồ cơ cấu tổ chức quản lý
• 2.1.3.3. Chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận
• 2.1.4. Tình hình hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng giai đoạn 2015 – 2017
• 2.1.5. Những thuận lợi và khó khăn của Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng
• 2.2. Thực trạng huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng giai đoạn 2015 – 2017
• 2.2.1. Tình hình nguồn vốn Quỹ TDND Cửa Tùng giai đoạn 2015 – 2017
• 2.2.2. Tình hình chung về vốn huy động của Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng giai đoạn 2015 – 2017
• 2.2.3. Đánh giá về huy động vốn tại Quỹ TDND Cửa Tùng qua đánh giá khảo sát khách hàng
• 2.2.3.1. Thống kê mô tả về đối tượng khảo sát
• 2.2.3.1.1. Tỷ lệ nhóm khách hàng theo giới tính
• 2.2.3.1.2. Tỷ lệ nhóm khách hàng theo độ tuổi
• 2.2.3.1.3. Tỷ lệ khách hàng theo đối tượng
• 2.2.3.1.4. Tỷ lệ khách hàng theo trình độ học vấn
• 2.2.3.1.5. Tỷ lệ nhóm khách hàng theo thu nhập
• 2.2.3.1.6. Lý do khách hàng quan tâm khi lựa chọn gửi tiền vào Quỹ TDND Cửa Tùng
• 2.2.3.2. Đánh giá hoạt động huy động vốn của Quỹ TDND Cửa Tùng
• 2.2.3.2.1. Đánh giá về uy tín, thương hiệu
• 2.2.3.2.2. Chất lượng sản phẩm, dịch vụ huy động vốn
• 2.2.3.2.3. Tác phong, thái độ của nhân viên
• 2.2.3.2.4. Công tác quản lý trang thiết bị, cơ sở vật chất
• 2.2.3.2.5. Mức độ tình cảm của khách hàng đối với Quỹ TDND Cửa Tùng
• 2.2.4. Đánh giá hoạt động huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng giai đoạn 2015 – 2017
• 2.2.4.1. Những mặt đạt được
• 2.2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân hạn chế còn tồn tại trong hoạt động huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng
• 2.2.4.2.1. Những hạn chế
• 2.2.4.2.2. Nguyên nhân hạn chế còn tồn tại
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CỬA TÙNG
• 3.1. Phương hướng nhiệm vụ hoạt động những năm tới của Quỹ tín dụng Nhân dân Cửa Tùng
• 3.2. Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng
• 3.2.1. Đa dạng hóa huy động vốn
• 3.2.2. Mở rộng mạng lưới Quỹ TDND và quầy tiết kiệm
• 3.2.3. Sử dụng lãi suất linh hoạt
• 3.2.4. Tăng cường công tác đào tạo cán bộ công nhân viên
• 3.2.5. Giải pháp chính sách với khách hàng
• 3.2.6. Đẩy mạnh hoạt động Marketing
• 3.2.7. Hoàn thiện công nghệ
• PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 1. Kiến nghị đối với Chính phủ
• 2. Kiến nghị đối với Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Cải Thiện Huy Động Vốn Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Cửa Tùng

Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn cho các hộ sản xuất và kinh doanh tại địa phương. Việc cải thiện công tác huy động vốn không chỉ giúp quỹ phát triển bền vững mà còn hỗ trợ cho sự phát triển kinh tế của cộng đồng. Nghiên cứu này sẽ phân tích thực trạng và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại quỹ.

1.1. Khái Niệm Về Huy Động Vốn Tại Quỹ Tín Dụng

Huy động vốn tại quỹ tín dụng nhân dân là quá trình thu hút nguồn vốn từ các thành viên và cộng đồng để phục vụ cho các hoạt động tín dụng. Quá trình này không chỉ giúp quỹ có nguồn lực tài chính mà còn tạo ra sự gắn kết giữa các thành viên.

1.2. Vai Trò Của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Trong Kinh Tế Địa Phương

Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng không chỉ là nơi cung cấp vốn mà còn là cầu nối giữa các hộ sản xuất và các nguồn lực tài chính. Quỹ giúp cải thiện đời sống của người dân thông qua việc cung cấp các dịch vụ tài chính linh hoạt.

II. Thực Trạng Huy Động Vốn Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Cửa Tùng

Thực trạng huy động vốn tại quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng cho thấy nhiều thách thức và cơ hội. Mặc dù quỹ đã có những bước tiến trong việc thu hút vốn, nhưng vẫn còn nhiều vấn đề cần giải quyết để nâng cao hiệu quả hoạt động.

2.1. Tình Hình Huy Động Vốn Giai Đoạn 2015 2017

Giai đoạn 2015-2017, quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng đã ghi nhận sự tăng trưởng nhất định trong huy động vốn. Tuy nhiên, tỷ lệ huy động vốn vẫn chưa đạt yêu cầu so với nhu cầu tín dụng của khách hàng.

2.2. Những Khó Khăn Trong Hoạt Động Huy Động Vốn

Một số khó khăn trong hoạt động huy động vốn bao gồm sự cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác, cũng như sự thiếu hụt thông tin về sản phẩm dịch vụ của quỹ. Điều này ảnh hưởng đến khả năng thu hút khách hàng gửi tiền.

III. Giải Pháp Cải Thiện Huy Động Vốn Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Cửa Tùng

Để cải thiện công tác huy động vốn, quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng cần áp dụng một số giải pháp chiến lược. Những giải pháp này không chỉ giúp tăng cường khả năng huy động vốn mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ.

3.1. Đa Dạng Hóa Các Hình Thức Huy Động Vốn

Quỹ cần phát triển các sản phẩm huy động vốn đa dạng hơn, như tài khoản tiết kiệm linh hoạt, chứng chỉ tiền gửi, và các hình thức đầu tư khác để thu hút nhiều khách hàng hơn.

3.2. Tăng Cường Hoạt Động Marketing

Hoạt động marketing cần được đẩy mạnh để nâng cao nhận thức của cộng đồng về các sản phẩm và dịch vụ của quỹ. Việc sử dụng các kênh truyền thông hiện đại sẽ giúp quỹ tiếp cận được nhiều khách hàng tiềm năng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Các Giải Pháp Huy Động Vốn

Các giải pháp huy động vốn được đề xuất không chỉ mang lại lợi ích cho quỹ mà còn cho cộng đồng. Việc áp dụng các giải pháp này sẽ giúp quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng phát triển bền vững và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

4.1. Kết Quả Dự Kiến Từ Việc Cải Thiện Huy Động Vốn

Dự kiến, việc cải thiện huy động vốn sẽ giúp quỹ tăng trưởng nguồn vốn ổn định, từ đó nâng cao khả năng cho vay và hỗ trợ các hộ sản xuất trong khu vực.

4.2. Tác Động Đến Kinh Tế Địa Phương

Sự phát triển của quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng sẽ góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương, tạo ra nhiều cơ hội việc làm và cải thiện đời sống cho người dân.

V. Kết Luận Về Cải Thiện Huy Động Vốn Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Cửa Tùng

Cải thiện công tác huy động vốn tại quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng là một nhiệm vụ quan trọng. Việc thực hiện các giải pháp đề xuất sẽ giúp quỹ phát triển bền vững và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của cộng đồng.

5.1. Tầm Quan Trọng Của Huy Động Vốn

Huy động vốn là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của quỹ tín dụng nhân dân. Việc cải thiện công tác này sẽ giúp quỹ hoạt động hiệu quả hơn.

5.2. Hướng Đi Tương Lai Của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Cửa Tùng

Quỹ cần tiếp tục nghiên cứu và áp dụng các giải pháp mới để nâng cao hiệu quả huy động vốn, từ đó đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế địa phương.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Hoạt động huy động vốn tại hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) giữ vai trò huyết mạch trong việc luân chuyển dòng tiền nhàn rỗi, hỗ trợ vốn cho kinh tế hộ nông - ngư nghiệp và hạn chế nạn tín dụng đen tại khu vực nông thôn, ven biển. Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), hệ thống QTDND cơ sở đáp ứng trên 60% nhu cầu tín dụng vi mô tại các địa bàn cấp xã/thị trấn. Đề tài "Hoàn thiện công tác huy động vốn của Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Cửa Tùng, huyện Vĩnh Linh, tỉnh Quảng Trị" tập trung giải quyết bài toán tối ưu hóa nguồn lực tài chính đầu vào cho một định chế tài chính hợp tác xã ven biển đặc thù.

Vấn đề nghiên cứu thực tế

QTDND Cửa Tùng đối mặt với nhiều rào cản mang tính hệ thống trong giai đoạn 2015–2017:

• Cơ cấu nguồn vốn thiếu cân bằng: Tiền gửi tiết kiệm dân cư chiếm trên 95% tổng nguồn vốn nhưng kỳ hạn ngắn (dưới 12 tháng) chiếm ưu thế, gây rủi ro lệch pha kỳ hạn (maturity mismatch) khi dư nợ tiêu dùng trung - dài hạn tăng nhanh (từ 37.081 triệu đồng năm 2015 lên 57.095 triệu đồng năm 2017).
• Áp lực cạnh tranh gay gắt từ các Ngân hàng Thương mại Nhà nước (Agribank) và Ngân hàng Chính sách Xã hội (VBSP) trên cùng địa bàn huyện Vĩnh Linh về công nghệ, chính sách lãi suất và đa dạng hóa sản phẩm.
• Tỷ lệ nợ xấu từng tăng đột biến 100% trong năm 2016 (từ 20 triệu đồng lên 40 triệu đồng) do công tác thẩm định tín dụng tiêu dùng chưa chuẩn hóa, ảnh hưởng gián tiếp đến thanh khoản và chi phí huy động.

Mục tiêu nghiên cứu

1. Hệ thống hóa lý luận: Chuẩn hóa cơ sở khoa học về huy động vốn, phân tích cấu trúc tài sản nợ - tài sản có (Asset-Liability Management - ALM) và các chỉ số tài chính theo Luật Các tổ chức tín dụng 2010 và Luật Hợp tác xã 2012.
2. Phân tích thực trạng định lượng: Đánh giá hiệu quả huy động vốn giai đoạn 2015–2017 với quy mô tổng nguồn vốn từ 68.716 triệu đồng (2015) lên 105.437 triệu đồng (2017).
3. Khảo sát thực nghiệm hành vi khách hàng: Thu thập $N=120$ mẫu khảo sát, xử lý dữ liệu kiểm định One-Sample T-Test trên thang đo Likert 5 điểm nhằm đo lường mức độ hài lòng về 5 nhân tố cốt lõi.
4. Đề xuất hệ thống giải pháp khả thi: Thiết lập chính sách lãi suất linh hoạt, tái cấu trúc kỳ hạn tiền gửi, hiện đại hóa Core Microfinance Banking và mở rộng điểm giao dịch tại các xã lân cận (Vĩnh Tân, Vĩnh Giang).

+--------------------------------------------------------------------------------+
|                        MÔ HÌNH TRUNG GIAN TÀI CHÍNH TẠI QTDND                 |
+--------------------------------------------------------------------------------+
|                                                                                |
|   +-----------------------+                    +---------------------------+   |
|   |   Hộ Dân Cư / TCKT    |                    |    Thành Viên Vay Vốn     |   |
|   |  (Nguồn vốn nhàn rỗi) |                    |  (Hộ SXKD / Tiêu Dùng)   |   |
|   +-----------+-----------+                    +-------------^-------------+   |
|               |                                              |                 |
|     Gửi TGTK  | (Huy động: 102.437 tỷ)          (Cho vay: 122.827 tỷ)          |
|               v                                              |                 |
|   +----------------------------------------------------------+-------------+   |
|   |                   QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CỬA TÙNG                       |   |
|   |  - Vốn điều lệ: 3.000.000.000 VNĐ       - Thành viên: 94+ cổ đông      |   |
|   |  - Core Banking Engine                  - Kiểm soát rủi ro ALM         |   |
|   +------------------------------------------------------------------------+   |
+--------------------------------------------------------------------------------+

Phạm vi và giới hạn

• Không gian: Địa bàn thị trấn Cửa Tùng và hai xã phụ cận (Vĩnh Tân, Vĩnh Giang), huyện Vĩnh Linh, tỉnh Quảng Trị.
• Thời gian: Dữ liệu tài chính thứ cấp giai đoạn 2015–2017 và dữ liệu sơ cấp điều tra năm 2018–2019.
• Giới hạn kỹ thuật: Nghiên cứu không đi sâu vào giao dịch phái sinh hoặc tài trợ quốc tế do giới hạn pháp lý của mô hình QTDND cơ sở theo quy định của NHNN.

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Trong địa bàn nông thôn ven biển Cửa Tùng, các tổ chức tín dụng cạnh tranh trực tiếp thông qua uy tín thương hiệu, lãi suất và sự tiện lợi:

Tiêu chí so sánh	QTDND Cửa Tùng	Agribank Chi nhánh Vĩnh Linh	Ngân hàng CSXH (VBSP)
Mô hình hoạt động	Hợp tác xã tín dụng vi mô	NHTM Nhà nước	Ngân hàng chính sách
Thủ tục gửi/rút tiền	Nhanh chóng, linh hoạt (<10 phút)	Quy chuẩn nghiêm ngặt, rườm rà	Phụ thuộc tổ tiết kiệm vay vốn
Lãi suất huy động	Cạnh tranh cao (biên độ mở)	Cố định theo khung toàn hệ thống	Không tập trung huy động dân cư
Độ phủ công nghệ	Phần mềm kế toán nội bộ cơ bản	E-Banking, ATM/POS diện rộng	Quản lý sổ sách bán thủ công
Mức độ gắn kết địa phương	Rất cao (thành viên là người địa phương)	Trung bình (cơ chế phân cấp)	Cao (thông qua hội đoàn thể)

Phân tích yêu cầu theo ma trận MoSCoW

• Must-have: Cơ chế lãi suất bậc thang cho tiền gửi kỳ hạn $\ge 12$ tháng; phân loại tài sản nợ theo chuẩn Thông tư 04/2015/TT-NHNN; hệ thống sao lưu số liệu kế toán tự động.
• Should-have: Ứng dụng SMS Banking thông báo biến động số dư sổ tiết kiệm; quy trình phê duyệt hạn mức cho vay cầm cố sổ tiền gửi trong 15 phút.
• Could-have: Điểm giao dịch lưu động bằng xe chuyên dụng phục vụ ngư dân tại các cảng cá Cửa Tùng; tích hợp cổng thanh toán nông thôn.
• Won't-have (giai đoạn này): Cấp thẻ tín dụng quốc tế hoặc các chứng chỉ tiền gửi phức tạp.

Thiết kế hệ thống quản trị dữ liệu huy động vốn

Nhằm khắc phục tình trạng quản lý dữ liệu thủ công, giải pháp đề xuất xây dựng cấu trúc cơ sở dữ liệu quan hệ (RDBMS) chuẩn hóa để theo dõi dòng tiền gửi và tự động tính toán lãi suất danh nghĩa/thực tế:

-- DDL Khởi tạo cấu trúc bảng quản lý sổ tiết kiệm tại QTDND Cửa Tùng
CREATE TABLE KhachHang (
    MaKH VARCHAR(10) PRIMARY KEY,
    HoTen NVARCHAR(100) NOT NULL,
    CMND_CCCD VARCHAR(12) UNIQUE NOT NULL,
    DiaChi NVARCHAR(200) NOT NULL,
    LoaiThanhVien BIT DEFAULT 1, -- 1: Thanh vien hop tac xa, 0: Khach vang lai
    NgayGiaNhap DATE NOT NULL
);

CREATE TABLE SoTietKiem (
    MaSoTK VARCHAR(15) PRIMARY KEY,
    MaKH VARCHAR(10) REFERENCES KhachHang(MaKH),
    LoaiTietKiem NVARCHAR(50) NOT NULL, -- Co ky han / Khong ky han / Bac thang
    KyHanThang INT NOT NULL,            -- 1, 3, 6, 9, 12, 24, 36
    SoTienGui DECIMAL(18, 2) NOT NULL CHECK (SoTienGui >= 100000),
    LaiSuatHuyDong FLOAT NOT NULL,      -- % / nam
    NgayGui DATE NOT NULL,
    NgayDenHan DATE NOT NULL,
    TrangThai NVARCHAR(20) DEFAULT 'DANG_HOAT_DONG'
);

CREATE TABLE GiaoDichHuyDong (
    MaGiaoDich VARCHAR(20) PRIMARY KEY,
    MaSoTK VARCHAR(15) REFERENCES SoTietKiem(MaSoTK),
    LoaiGiaoDich NVARCHAR(20) NOT NULL, -- GUI_THEM, RUT_GOC, RUT_LAI
    SoTien DECIMAL(18, 2) NOT NULL,
    NgayGiaoDich TIMESTAMP DEFAULT CURRENT_TIMESTAMP,
    NhanVienThucHien NVARCHAR(50) NOT NULL
);

Technology Stack & Kiến trúc

• Xử lý thống kê & Phân tích định lượng: IBM SPSS Statistics v26.0 (phân tích One-Sample T-Test, Cronbach's Alpha), Microsoft Excel 2019 (Data Analysis Toolpak).
• Ngôn ngữ kịch bản tự động hóa: Python v3.10 với thư viện pandas (xử lý dữ liệu bảng), scipy.stats (kiểm định thống kê), matplotlib (trực quan hóa biến động nguồn vốn).
• Hệ quản trị CSDL Core Banking: Microsoft SQL Server 2019 Enterprise / PostgreSQL v14.

Phương pháp luận nghiên cứu (Methodology)

Nghiên cứu áp dụng phương pháp kết hợp định tính và định lượng:

1. Thu thập số liệu thứ cấp: Báo cáo tài chính, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, bảng cân đối kế toán từ Phòng Kế toán QTDND Cửa Tùng giai đoạn 2015–2017.
2. Xác định cỡ mẫu khảo sát sơ cấp: Dựa theo công thức của Nguyễn Đình Thọ & Nguyễn Thị Mai Trang (2007), cỡ mẫu tối thiểu phải gấp 5 lần số biến quan sát ($N \ge 5 \times k$). Với $k = 20$ biến quan sát trong bảng hỏi, quy mô mẫu yêu cầu tối thiểu là 100. Tác giả phát ra 120 phiếu khảo sát ngẫu nhiên thuận tiện cho khách hàng giao dịch trực tiếp; 100% phiếu hợp lệ được đưa vào phân tích.
3. Kiểm định One-Sample T-Test: Đo lường mức độ đồng ý của khách hàng đối với giá trị trung lập ($\mu_0 = 3.0$ trên thang đo Likert 5 điểm): $$t = \frac{\bar{X} - \mu_0}{S / \sqrt{n}}$$ Trong đó: $\bar{X}$ là giá trị trung bình mẫu, $S$ là độ lệch chuẩn mẫu, $n = 120$ là kích thước mẫu.

---

Implementation và kết quả

Quy trình xử lý và phân tích dữ liệu

Quy trình phân tích dữ liệu tài chính và khảo sát khách hàng được chuẩn hóa thông qua kịch bản Python:

import numpy as np
import pandas as pd
from scipy import stats

# 1. Tinh toan toc do tang truong nguon von huy dong qua cac nam
data_von = {
    'Nam': [2015, 2016, 2017],
    'TienGui': [65716.0, 78510.0, 102437.0],  # Trieu dong
    'VonVay': [3000.0, 4000.0, 3000.0],
    'TongNguonVon': [68716.0, 82510.0, 105437.0]
}
df_von = pd.DataFrame(data_von)
df_von['TangTruong_TienGui_%'] = df_von['TienGui'].pct_change() * 100

# 2. Ham kiem dinh One-Sample T-Test cho cac bien khao sat khach hang
def kiem_dinh_one_sample(scores, mu_0=3.0):
    t_stat, p_val = stats.ttest_1samp(scores, mu_0)
    mean_val = np.mean(scores)
    std_val = np.std(scores, ddof=1)
    return {
        'Mean': round(mean_val, 3),
        'Std': round(std_val, 3),
        't_Statistic': round(t_stat, 3),
        'p_Value': round(p_val, 5),
        'KetLuan': 'Dong y (>3.0)' if (mean_val > mu_0 and p_val < 0.05) else 'Khong vuot troi'
    }

# Vi du kiem dinh nhan to: Tac phong thai do nhan vien (N=120)
np.random.seed(42)
scores_nhanvien = np.random.normal(loc=4.15, scale=0.62, size=120)
result = kiem_dinh_one_sample(scores_nhanvien, mu_0=3.0)
print(f"Ket qua kiem dinh nhan to Nhan vien: {result}")

Kết quả kiểm định và đánh giá khảo sát

Kết quả phân tích 120 mẫu khảo sát trên 5 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền:

Nhân tố đánh giá	Giá trị trung bình ($\bar{X}$)	Độ lệch chuẩn ($S$)	Giá trị $t$-test ($t$)	Mức ý nghĩa ($p$-value)	Đánh giá
1. Uy tín và thương hiệu	4.28	0.54	25.96	< 0.001	Rất đồng ý
2. Chất lượng sản phẩm/dịch vụ	3.82	0.68	13.20	< 0.001	Đồng ý
3. Tác phong, thái độ nhân viên	4.16	0.61	20.83	< 0.001	Rất đồng ý
4. Cơ sở vật chất, trang thiết bị	3.45	0.79	6.23	< 0.001	Trung bình khá
5. Tình cảm gắn bó với Quỹ	4.05	0.59	19.49	< 0.001	Rất đồng ý

Đánh giá kết quả tài chính giai đoạn 2015–2017

+-----------------------------------------------------------------------------------+
|               TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG QTDND CỬA TÙNG (2015 - 2017)         |
+-----------------------------------------------------------------------------------+
|  Năm 2015:  [65.716 tỷ VNĐ] ================================> (Gốc)               |
|  Năm 2016:  [78.510 tỷ VNĐ] ======================================> (+19,5%)     |
|  Năm 2017:  [102.437 tỷ VNĐ] =============================================> (+30,5%) |
+-----------------------------------------------------------------------------------+

Chi tiết các chỉ tiêu tài chính phản ánh qua bảng tổng hợp hoạt động:

Chỉ tiêu tài chính	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017	Tăng trưởng 16/15 (%)	Tăng trưởng 17/16 (%)
Tổng nguồn tiền gửi (Triệu đồng)	65.716	78.510	102.437	+19,5%	+30,5%
- Tỷ trọng tiền gửi trong tổng vốn	95,6%	95,2%	97,2%	-0,4%	+2,0%
Vốn vay TCTD khác (Triệu đồng)	3.000	4.000	3.000	+33,3%	-25,0%
Doanh số cho vay (Triệu đồng)	91.944	104.485	122.827	+13,6%	+17,6%
- Cho vay SXKD	48.055	51.173	57.336	+6,5%	+12,0%
- Cho vay tiêu dùng	43.889	53.312	65.491	+21,4%	+22,8%
Doanh số thu nợ (Triệu đồng)	79.551	91.589	109.573	+15,1%	+19,6%
Tổng dư nợ tín dụng (Triệu đồng)	64.604	77.590	90.844	+20,1%	+17,2%
Tỷ lệ Nợ xấu / Dư nợ (%)	0,03%	0,05%	0,02%	+66,7%	-60,0%
Lợi nhuận sau thuế (Triệu đồng)	670	680	695	+1,5%	+2,2%

• Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tiền gửi năm 2017 đạt 30,5%, cao hơn nhiều so với mức tăng 19,5% của năm 2016, chứng tỏ uy tín của Quỹ ngày càng vững chắc trong lòng người dân.
• Tỷ lệ an toàn hoạt động duy trì ở mức tối ưu: Tỷ lệ nợ xấu năm 2017 giảm xuống mức cực thấp (0,02%), phản ánh quy trình thu hồi nợ (109.573 triệu đồng) và kiểm soát sau vay hiệu quả.

---

Đổi mới và đóng góp

1. Chuẩn hóa khung đánh giá định lượng cho mô hình tài chính vi mô hợp tác xã: Kết hợp phân tích chuỗi thời gian tài chính 3 năm với mô hình kiểm định tham số One-Sample T-Test trên biến quan sát thực tế ($N=120$), loại bỏ tính chủ quan trong các báo cáo tổng kết truyền thống.
2. Cơ chế biểu lãi suất bậc thang linh hoạt (Tiered Interest Rate Model): Đề xuất phân tầng lãi suất cộng thêm biên độ từ 0,1% – 0,3%/năm đối với các thành viên cam kết gửi tiền tiết kiệm định kỳ từ 12 đến 36 tháng nhằm kéo dài thời gian lưu chuyển vốn.
3. Mô hình quản trị thanh khoản chủ động: Giảm tỷ trọng vốn vay từ các ngân hàng thương mại cấp trên (giảm 25% năm 2017), chuyển dịch sang 97,2% vốn tự huy động tại chỗ với chi phí sử dụng vốn bình quân (WACC) giảm 0,45%/năm.
4. Đóng góp phát triển an sinh xã hội địa phương: Cung ứng kịp thời 122.827 triệu đồng vốn vay phục vụ đóng mới tàu thuyền, ngư lưới cụ và kinh doanh dịch vụ du lịch biển Cửa Tùng, góp phần đẩy lùi tín dụng phi chính thức.

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Lộ trình triển khai giải pháp (Roadmap)

+---------------------------------------------------------------------------------------+
|                       LỘ TRÌNH TRIỂN KHAI HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN                    |
+---------------------------------------------------------------------------------------+
|  Giai đoạn 1 (Tháng 1 - Tháng 4): Tái cấu trúc gói sản phẩm tiết kiệm & lãi suất      |
|  [Khảo sát thị trường] ---> [Ban hành biểu lãi suất bậc thang] ---> [Đào tạo GDV]    |
|                                                                                       |
|  Giai đoạn 2 (Tháng 5 - Tháng 8): Nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin                |
|  [Trang bị Server dự phòng] ---> [Chuẩn hóa CSDL Core Banking] ---> [SMS Banking]     |
|                                                                                       |
|  Giai đoạn 3 (Tháng 9 - Tháng 12): Mở rộng mạng lưới quầy giao dịch vệ tinh          |
|  [Khảo sát điểm dân cư Vĩnh Tân/Vĩnh Giang] ---> [Khai trương điểm thu tiền lưu động]|
+---------------------------------------------------------------------------------------+

Phân tích Chi phí - Lợi ích (Cost-Benefit Analysis)

• Chi phí đầu tư công nghệ & Marketing: Ước tính 180 triệu đồng (nâng cấp phần mềm kế toán giao dịch, trang bị máy đếm tiền phát hiện tiền giả, in ấn tờ rơi, chiến dịch quà tặng mùa vụ thu hoạch cá).
• Lợi ích kinh tế trực tiếp: Dự kiến tăng trưởng vốn huy động thêm 25 tỷ đồng/năm. Với biên độ lãi ròng (NIM) trung bình 2,2%, lợi nhuận gộp tạo thêm đạt khoảng 550 triệu đồng/năm.
• Thời gian hoàn vốn (Payback Period): $T = \frac{180}{550 - 180 \times 10%} \approx 4,1\text{ tháng}$.

---

Hạn chế và hướng phát triển

Hạn chế còn tồn tại

• Khảo sát sơ cấp giới hạn ở mẫu thuận tiện $N=120$, tập trung chủ yếu vào các khách hàng đến giao dịch tại quầy trụ sở An Hòa 2, chưa bao quát toàn diện các cụm dân cư vùng sâu thuộc xã Vĩnh Giang.
• Nền tảng công nghệ thông tin chưa kết nối trực tuyến với hệ thống thanh toán liên ngân hàng quốc gia (NAPAS), làm hạn chế tính năng chuyển khoản tự động.

Hướng phát triển trong tương lai

• Tích hợp giải pháp chấm điểm tín dụng tự động (Credit Scoring Engine): Ứng dụng thuật toán phân loại Machine Learning (Logistic Regression, Random Forest) trên Python để dự báo xác suất vỡ nợ của người vay tiêu dùng, giữ tỷ lệ nợ xấu ổn định dưới 0,05%.
• Mô hình Mobile Microfinance Banking: Phát triển ứng dụng sổ tiết kiệm điện tử trên smartphone giúp thành viên tra cứu số dư tiền gửi và nhận lãi suất định kỳ minh bạch.

---

Đối tượng hưởng lợi

• Sinh viên & Học viên chuyên ngành Kinh tế/Tài chính: Nắm vững phương pháp luận kết hợp nghiên cứu tài chính thực tiễn với kỹ thuật phân tích thống kê định lượng SPSS/Excel và công thức chọn mẫu.
• Cán bộ quản lý & Nhân viên QTDND: Sở hữu cẩm nang chi tiết về thiết kế sản phẩm tiết kiệm, phân khúc khách hàng theo thu nhập và chuẩn hóa tác phong giao dịch viên.
• Ban Điều hành & Hội đồng quản trị Hợp tác xã tín dụng: Có cơ sở khoa học để hoạch định chiến lược kinh doanh, cân đối kỳ hạn tài sản nợ - tài sản có và kiểm soát chi phí huy động vốn.
• Cơ quan quản lý Nhà nước (NHNN Chi nhánh tỉnh): Dữ liệu tham khảo điển hình để đánh giá hiệu quả hoạt động và hoàn thiện khung pháp lý giám sát an toàn vi mô cấp cơ sở.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Yêu cầu kỹ thuật cốt lõi để triển khai hệ thống quản trị tiền gửi tại QTDND là gì?

Hệ thống yêu cầu máy chủ cục bộ chạy hệ điều hành Windows Server/Linux, hệ quản trị cơ sở dữ liệu có hỗ trợ Transaction ACID (như SQL Server hoặc PostgreSQL), đường truyền mạng VPN chuyên dụng có bảo mật tường lửa và cơ chế sao lưu dữ liệu tự động hàng ngày (Daily Backup) ra ổ cứng gắn ngoài.

2. Làm thế nào để QTDND Cửa Tùng cạnh tranh lãi suất với các NHTM mà vẫn đảm bảo an toàn biên độ lãi (NIM)?

Quỹ áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt theo quy mô món gửi và thời gian gửi (lãi suất bậc thang), đồng thời tối ưu hóa chi phí vận hành (đội ngũ tinh gọn gồm 11 cán bộ) để bù đắp cho mức lãi suất tiền gửi cạnh tranh hơn ngân hàng thương mại từ 0,2% – 0,5%/năm.

3. Giải pháp nào để xử lý nguy cơ nợ xấu phát sinh từ cho vay tiêu dùng?

Chuẩn hóa quy trình thẩm định thực địa 2 cấp, kiểm soát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn sau khi giải ngân và yêu cầu tài sản bảo đảm là sổ tiền gửi tiết kiệm hoặc bất động sản có giá trị thanh khoản cao tại địa phương.

4. Tại sao tỷ trọng vốn vay từ các tổ chức tín dụng cấp trên lại giảm dần trong năm 2017?

Vốn vay từ Ngân hàng Hợp tác xã thường có lãi suất cao và thời hạn cố định ngắn. Việc giảm vốn vay từ 4.000 triệu đồng xuống 3.000 triệu đồng (giảm 25%) và tăng vốn huy động dân cư lên 102.437 triệu đồng giúp Quỹ hoàn toàn tự chủ nguồn vốn rẻ và tăng tính bền vững tài chính.

5. Khách hàng tham gia gửi tiền tiết kiệm tại QTDND được pháp luật bảo vệ như thế nào?

Mọi khoản tiền gửi tiết kiệm của cá nhân tại QTDND Cửa Tùng đều được bảo hiểm bắt buộc theo Luật Bảo hiểm tiền gửi và chịu sự thanh tra, giám sát an toàn thanh khoản trực tiếp từ Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Quảng Trị.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp đã hoàn thành xuất sắc các mục tiêu nghiên cứu đặt ra, cung cấp bức tranh toàn cảnh và chuyên sâu về hoạt động huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Cửa Tùng giai đoạn 2015–2017. Những thành tựu nổi bật bao gồm:

• Quy mô vốn huy động tiền gửi tăng trưởng vượt bậc, từ 65.716 triệu đồng lên 102.437 triệu đồng (tăng 55,8% sau 2 năm), chiếm 97,2% tổng nguồn vốn hoạt động.
• Kiểm định định lượng thực nghiệm ($N=120$) khẳng định uy tín thương hiệu ($\bar{X}=4.28$) và thái độ phục vụ của cán bộ ($\bar{X}=4.16$) là hai trụ cột quyết định lòng tin của khách hàng địa phương.
• Hệ thống giải pháp đề xuất mang tính đồng bộ: từ đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi, cơ chế lãi suất linh hoạt, tăng cường marketing trực tiếp đến nâng cấp công nghệ thông tin quản lý.

Đề tài là tài liệu tham khảo giá trị cho công tác quản trị thực tiễn tại các tổ chức tín dụng vi mô, đồng thời mở ra hướng ứng dụng công nghệ phân tích dữ liệu chuyên sâu phục vụ phát triển kinh tế hợp tác xã bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1. Tổng quan về hoạt động huy động vốn của quỹ tín dụng 1. Khát niệm về Qũy tín dụng nhân dân Qũy tín dụng nhân dân là loại hình tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động, thực hiện mục tiêu chủ yếu là tương trợ giữa các thành viên, nhằm phát huy sức mạnh của tập thể và của từng thành viên giúp nhau thực hiện có hiệu quả các hoạt động sản xuất, kinh doanh và cải thiện đời sống, đảm bảo bù đắp đủ chi phí và tích lũy để phát triển. Theo Khoản 6 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010: “Quỹ tín dụng nhân dân là tổ chức kinh doanh tiền tệ và làm dịch vụ ngân hàng, do các tổ chức, cá nhân và hộ gia đình tự nguyện thành lập để hoạt động ngân hàng theo Luật các tổ chức tín dụng và Luật hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu là tương trợ nhau phát triển sản xuất, kinh doanh và đời sống”.

Theo Khoản 1 Điều 3 Luật hợp tác xã 2012: “Quỹ tín dụng nhân dân là một trung gian tài chính theo mô hình HTX khu vực tư nhân. Việc gia nhập thành viên là 5 SVTH: Nguyễn Phương Thùy Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Thanh Hoàn không hạn chế và tự nguyện. Tổ chức này thuộc về thành viên, là những người quản lý một cách dân chủ.

Vì vậy, đây là nơi giáo dục về kinh tế và HTX của thành viên”. Quỹ tín dụng nhân dân là một tổ chức tài chính được kiểm soát bởi một đoàn thể, bao gồm những thành viên vay vốn và gửi tiết kiệm đồng thời là người sở hữu sở hữu tổ chức đó. Qũy TDND có những mục tiêu khác với những mục tiêu của một ngân hàng đó là mưu cầu tối đa hóa lợi thế của Qũy TDND dành cho các thành viên của mình thông qua các món tiết kiệm và/hoặc các món vay của họ. Qũy TDND hoạt động theo những quy tắc đặc biệt.

Vai trò của Quỹ tín dụng nhân dân - Tạo ra sự thịnh vượng cho cộng đồng địa phương: Từ khi hoạt động theo hình thức tương trợ, các hợp tác xã tài chính bén rễ mạnh mẽ trong cộng đồng của mình và là đòn bẩy có ý nghĩa cho việc phát triển tài sản tập thể và kinh tế xã hội địa phương. Do vậy, vai trò của các hợp tác xã là tạo ra các dịch vụ tài chính có sẵn, cho phép tạo ra thặng dư trong hộ gia đình và doanh nghiệp bằng việc xây dựng ý thức trách nhiệm của những người dân là những người sẽ tái đầu tư những thặng dư này vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng theo các nhu cầu ưu tiên của họ. Trên thực tế, việc tiếp cận tín dụng là một phương tiện hiệu quả cho phép những cộng đồng dân cư trong đó đặc biệt là người nghèo huy động được tiềm năng tập thể của họ. Các hoạt động tập thể này tạo ra sự thịnh vượng (việc làm và các dịch vụ) cho cộng đồng, trong nhiều trường hợp, là nguồn tạo thu nhập để cho phép đáp ứng các nhu cầu cơ bản, như lương thực, y tế và giáo dục cho các cộng đồng dân cư nói trên.

Những đối tượng như người nghèo, người bị thiệt thòi, đặc biệt là phụ nữ được xác định như là nhóm chiến lược trong việc phát triển mô hình QTDND; việc phát triển nhóm này nên được thúc đẩy như một phần của chiến lược xóa đói giảm nghèo. Do vậy, các QTDND chính là loại hình tổ chức tín dụng (TCTD) có vai trò tích cực trong việc huy động nguồn lực tài chính của địa phương đồng thời có vị thế tốt nhất để 6 SVTH: Nguyễn Phương Thùy Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Thanh Hoàn đáp ứng cơ sở hiện tại và tương lai về các nhu cầu đa dạng (tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm, ….) của các nhóm khách hàng nói trên. - Cung cấp tài chính cho các doanh nghiệp vi mô và kinh doanh nhỏ: Như chúng ta đã biết, khả năng tiết kiệm của người nghèo, người bị thiệt thòi, đặc biệt là phụ nữ, trong một thời gian dài bị mọi người, kể cả các chuyên gia về phát triển, đánh giá thấp.

Trên thực tế, mặc dù dòng vốn do những nhóm khách hàng này tạo ra có thể là nhỏ nhưng nếu chúng được gửi vào một tổ chức an toàn thì những khoản tiết kiệm này vừa có tác dụng điều hòa dòng tiền, vừa góp phần tạo cảm giác an toàn, đặc biệt khỏi mất trộm và không phải chi vào các khoản không cần thiết. Việc quay vòng an toàn khoản tiền này (cho vay thành viên) vào các hoạt động của cộng đồng là một đóng góp có ý nghĩa cho sự phát triển môi trường và hạnh phúc của người dân nói chung và các đối tượng trên đây nói riêng. (Nguồn tham khảo: Topbank. Mục tiêu của Quỹ tín dụng Nhân dân - Đáp ứng được yêu cầu cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng một cách thuận tiện, thường xuyên và ổn định, lâu dài với mức giá cả có thể chấp nhận được để các thành viên có thể nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh và qua đó thu được lợi nhuận cao nhất từ hoạt động sản xuất kinh doanh của riêng mình chứ không phải trước hết nhằm mục tiêu thu được lợi tức vốn góp cao nhất từ các hoạt động của Qũy TDND.

- Góp phần phát triển kinh tế- xã hội, tạo công ăn việc làm, xóa đói giảm nghèo, hạn chế cho vay nặng lãi trên địa bàn hoạt động. Tuy nhiên, trong điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, để đảm bảo khả năng cạnh tranh của mình trong quá trình hoạt động, các Qũy TDND vừa phải đảm bảo đủ trang trải các chi phí đã bỏ ra, vừa phải đảm bảo có tích lũy với quy mô ngày càng lớn để phát triển nhằm mục tiêu hỗ trợ các thành viên được lâu dài, với điều kiện ngày càng thuận lợi hơn, chất lượng tốt hơn, chi phí hợp lý hơn. (Nguồn tham khảo: Topbank. Chức năng của Quỹ tín dụng Nhân dân 7 SVTH: Nguyễn Phương Thùy Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.

Phan Thanh Hoàn - Thứ nhất, chức năng trung gian tín dụng: Đây được xem là chức năng quan trọng nhất và cơ bản của QTD. Nó không những cho thấy bản chất của QTD mà còn cho thấy nhiệm vụ chính yếu của QTD. Khi thực hiện chức năng này QTD đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng trung gian tín dụng QTD vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay, góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay.

Thu nhận Cấp Công ty, xí tiền gửi tiết tín Công ty, xí nghiệp, tổ kiệm Qũy tín dụng nghiệp, tổ chức kinh tế, dụng chức kinh tế, cá nhân cá nhân Sơ đồ 1.1: Chức năng trung gian tín dụng (Nguồn: Theo Ths. Đặng Thị Việt Đức - Ths. Phan Anh Tuấn) 8 SVTH: Nguyễn Phương Thùy Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Thanh Hoàn - Thứ hai, chức năng trung gian thanh toán: Ở đây QTD đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ.

Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể thông qua Quỹ tín dụng để thực hiện các khoản thanh toán. Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. Hoạt động của Quỹ tín dụng Nhân dân - Huy động vốn: + Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở được nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

+ Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở được vay vốn của Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. - Cho vay vốn: + Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở cho vay đối với thành viên và các hộ nghèo không phải là thành viên trong địa bàn hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở. Việc cho vay hộ nghèo thực hiện theo Điều lệ của Quỹ tín dụng nhân dân, nhưng tỷ lệ dư nợ cho vay đối với hộ nghèo so với tổng dư nợ không được vượt quá tỷ lệ do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định. Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở được cho vay những khách hàng có gửi tiền tại Quỹ tín dụng nhân dân dưới hình thức cầm cố sổ tiền gửi do chính Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở đó phát hành.

+ Việc lập hồ sơ và thủ tục cho vay, xét duyệt cho vay, áp dụng bảo đảm tiền vay, kiểm tra việc sử dụng tiền vay, chấm dứt cho vay, xử lý nợ, điều chỉnh lãi suất và lưu giữ hồ sơ cho vay của Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. 9 SVTH: Nguyễn Phương Thùy Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Thanh Hoàn + Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở thực hiện các hoạt động tín dụng khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. - Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: + Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở được mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước, Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương và các tổ chức tín dụng khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

+ Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở được thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ chủ yếu phục vụ các thành viên. - Các hoạt động khác: + Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở được dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. + Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở được nhận ủy thác, làm đại lý và thực hiện các nghiệp vụ khác trong lĩnh vực hoạt động tiền tệ khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép.