Khóa luận: Giải pháp huy động vốn tiền gửi tại HDBank – CN TP.HCM

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng tmcp phát triển tp hcm chi nhánh tp, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải

• Tác giả: Phạm Mạnh Tiến
• Người hướng dẫn: ThS. Phạm Hải Nam
• Trường học: Trường Đại Học Công Nghệ Tp.hcm
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.hcm – Chi nhánh Tp.hcm
• Loại tài liệu: Khóa Luận Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Tp.hcm

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT
• DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG
• DANH SÁCH BIỂU ĐỐ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU
• 1.1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
• 1.2. MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU
• 1.3. PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 1.4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 1.5. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI: 5 CHƯƠNG
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. NGUỒN VỐN TIỀN GỬI VÀ VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN TIỀN GỬI
• 2.1.1. Khái niệm nguồn vốn tiền gửi
• 2.1.2. Các loại hình tiền gửi
• 2.1.2.1. Tiền gửi thanh toán
• 2.1.2.2. Tiền gửi tiết kiệm
• 2.1.2.3. Tiền gửi khác
• 2.1.3. Vai trò của nguồn vốn tiền gửi
• 2.1.3.1. Đối với nền kinh tế
• 2.1.3.2. Đối với ngân hàng
• 2.1.3.3. Đối với người gửi tiền
• 2.2. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.2.1. Yếu tố chủ quan
• 2.2.2. Chất lượng, tiện ích và mức độ đa dạng của sản phẩm, dịch vụ
• 2.2.3. Uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng
• 2.2.4. Cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động
• 2.2.5. Đội ngũ nhân sự của ngân hàng
• 2.2.6. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
• 2.2.7. Yếu tố khách quan
• 2.2.8. Thu nhập và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân
• 2.2.9. Tính cạnh tranh của các ngân hàng
• 2.2.10. Môi trường pháp lý và chính sách tiền tệ của Ngân hàng trung ương
• 2.2.11. Tình hình kinh tế - chính trị - xã hội
• 2.3. CÁC CHỈ TIÊU ĐO LƯỜNG MỨC ĐỘ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NHTM
• 2.3.1. Cơ cấu vốn tiền gửi
• 2.3.2. Chi phí huy động vốn tiền gửi
• 2.3.3. Chi phí phi lãi
• 2.3.4. Tỷ lệ tăng trưởng vốn tiền gửi
• 3. CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN TP
• 3.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh
• 3.1.1. Tóm tắt quá trình hình thành và phát triển
• 3.1.2. Tầm nhìn, sứ mệnh, giá trị cốt lõi và định hướng phát triển
• 3.1.3. Ngành nghề kinh doanh
• 3.1.4. Thị phần và khả năng cạnh tranh
• 3.1.5. Mạng lưới kênh phân phối
• 3.1.6. Các giải thưởng tiêu biểu
• 3.1.7. Cơ cấu tổ chức
• 3.1.8. Tình hình hoạt động kinh doanh của HDBank giai đoạn 2014 – 2016
• 3.1.8.1. Kết quả huy động vốn từ tổ chức kinh tế và dân cư
• 3.1.8.2. Kết quả hoạt động tín dụng
• 3.1.8.3. Các chỉ số tài chính chủ yếu
• 3.2. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – CN TP
• 3.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 3.2.2. Chức năng và nhiệm vụ
• 3.2.3. Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban
• 3.2.4. Tình hình hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2013 – 2016
• 3.2.4.1. Tình hình huy động vốn
• 3.2.4.2. Tình hình cho vay
• 3.2.4.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 4. CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN TP
• 4.1. CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘNG TIỀN GỬI HIỆN NAY VÀ QUY TRÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN TP
• 4.1.1. Các sản phẩm huy động tiền gửi hiện nay
• 4.1.1.1. Tiền gửi không kỳ hạn
• 4.1.1.2. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
• 4.1.2. Quy trình huy động tiền gửi
• 4.1.2.1. Quy trình gửi tiết kiệm tại quầy giao dịch
• 4.1.2.2. Quy trình rút tiết kiệm tại quầy giao dịch
• 4.2. THỰC TRẠNG MỨC ĐỘ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN TP
• 4.2.1. Cơ cấu vốn tiền gửi
• 4.2.1.1. Cơ cấu vốn tiền gửi theo kỳ hạn
• 4.2.1.2. Cơ cấu vốn tiền gửi theo loại tiền gửi
• 4.2.1.3. Cơ cấu vốn tiền gửi theo đối tượng
• 4.2.1.4. Cơ cấu vốn tiền gửi theo loại tiền huy động
• 4.2.2. Chi phí huy động vốn tiền gửi
• 4.2.3. Tỷ lệ tăng trưởng vốn tiền gửi
• 4.2.3.1. Quy mô huy động vốn tiền gửi của HDBank CN TP.HCM giai đoạn 2013 - 2016
• 4.3. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN TP
• 4.3.1. Yếu tố chủ quan
• 4.3.2. Chất lượng, tiện ích và mức độ đa dạng của sản phẩm, dịch vụ
• 4.3.3. Đội ngũ nhân sự của ngân hàng
• 4.3.4. Yếu tố khách quan
• 4.3.5. Thu nhập và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân
• 4.3.6. Tính cạnh tranh của các ngân hàng
• 4.4. ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN TP
• 4.4.1. Kết quả đạt được
• 4.4.2. Nguyên nhân của hạn chế
• 4.4.2.1. Nguyên nhân chủ quan
• 4.4.2.2. Nguyên nhân khách quan
• 5. CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN TP
• 5.1. CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN TP
• 5.1.1. Dự báo nhu cầu tiết kiệm và thanh toán của khách hàng trên địa bàn đến năm 2020
• 5.1.2. Chiến lược phát triển của HDBank CN TP
• 5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN TP
• 5.2.1. Đảm bảo vận hành ổn định của hệ thống phần cứng và phần mềm công nghệ thông tin
• 5.2.2. Phát triển sản phẩm
• 5.2.3. Phát triển thương hiệu HDBank
• 5.2.4. Các giải pháp hỗ trợ
• 5.2.4.1. Công tác nhân sự
• 5.2.4.2. Xây dựng chiến lược marketing hiệu quả
• 5.2.4.3. Thực thi chính sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về khả năng huy động vốn tiền gửi tại HDBank

Khả năng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM (HDBank) là một yếu tố quan trọng trong hoạt động ngân hàng. Vốn huy động không chỉ giúp ngân hàng duy trì hoạt động cho vay mà còn đảm bảo sự ổn định tài chính. Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng, việc nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi trở thành một nhiệm vụ cấp thiết. HDBank cần có những chiến lược cụ thể để thu hút nguồn vốn từ khách hàng.

1.1. Khái niệm và vai trò của nguồn vốn tiền gửi

Nguồn vốn tiền gửi là số tiền mà cá nhân và tổ chức gửi vào ngân hàng nhằm phục vụ cho các hoạt động tài chính. Vai trò của nguồn vốn này rất quan trọng, không chỉ đối với ngân hàng mà còn đối với nền kinh tế. Nó giúp ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay, đầu tư và đảm bảo thanh khoản.

1.2. Các loại hình tiền gửi tại HDBank

HDBank cung cấp nhiều loại hình tiền gửi như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn. Mỗi loại hình có đặc điểm và lợi ích riêng, phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng.

II. Thách thức trong việc huy động vốn tiền gửi tại HDBank

Việc huy động vốn tiền gửi tại HDBank đang gặp phải nhiều thách thức. Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và các kênh đầu tư hấp dẫn như bất động sản, chứng khoán đã làm giảm lượng tiền gửi vào ngân hàng. Hơn nữa, thói quen tiêu dùng và tiết kiệm của người dân cũng có sự thay đổi, ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt. Các ngân hàng khác không ngừng cải tiến sản phẩm và dịch vụ để thu hút khách hàng, điều này đặt ra thách thức lớn cho HDBank.

2.2. Thay đổi trong thói quen tiết kiệm của người dân

Người dân hiện nay có xu hướng tìm kiếm các kênh đầu tư khác ngoài ngân hàng. Điều này làm giảm lượng tiền gửi vào ngân hàng, đòi hỏi HDBank phải có những chiến lược mới để thu hút khách hàng.

III. Phương pháp nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi tại HDBank

Để nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi, HDBank cần áp dụng một số phương pháp hiệu quả. Việc cải tiến sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và xây dựng thương hiệu mạnh mẽ là những yếu tố quan trọng. HDBank cũng cần chú trọng đến việc phát triển công nghệ thông tin để phục vụ khách hàng tốt hơn.

3.1. Cải tiến sản phẩm và dịch vụ

HDBank cần phát triển các sản phẩm tiền gửi đa dạng và hấp dẫn hơn, như các gói tiết kiệm có lãi suất cao hoặc các chương trình khuyến mãi để thu hút khách hàng.

3.2. Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin

Việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý và cung cấp dịch vụ sẽ giúp HDBank nâng cao trải nghiệm khách hàng, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn đến với ngân hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại HDBank

Nghiên cứu thực trạng huy động vốn tiền gửi tại HDBank cho thấy một số kết quả khả quan. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều vấn đề cần khắc phục. Việc áp dụng các giải pháp đã đề xuất sẽ giúp HDBank cải thiện tình hình huy động vốn trong tương lai.

4.1. Kết quả huy động vốn tiền gửi giai đoạn 2013 2016

Trong giai đoạn này, HDBank đã đạt được một số thành tựu nhất định trong việc huy động vốn tiền gửi. Tuy nhiên, tỷ lệ tăng trưởng vẫn chưa đạt yêu cầu đề ra.

4.2. Đánh giá hiệu quả các giải pháp đã thực hiện

Các giải pháp đã được thực hiện cần được đánh giá một cách toàn diện để xác định hiệu quả và điều chỉnh kịp thời nhằm nâng cao khả năng huy động vốn.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của HDBank

Kết luận, khả năng huy động vốn tiền gửi tại HDBank là một yếu tố quan trọng quyết định sự phát triển bền vững của ngân hàng. Với những giải pháp đã đề xuất, HDBank có thể nâng cao khả năng huy động vốn trong tương lai, từ đó củng cố vị thế trên thị trường.

5.1. Tóm tắt các giải pháp đã đề xuất

Các giải pháp như cải tiến sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và ứng dụng công nghệ thông tin sẽ là những yếu tố then chốt giúp HDBank nâng cao khả năng huy động vốn.

5.2. Triển vọng phát triển của HDBank trong tương lai

Với những nỗ lực không ngừng, HDBank có khả năng mở rộng thị phần và nâng cao uy tín trong ngành ngân hàng, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường, vốn là điều kiện tiên quyết đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của mọi doanh nghiệp. Đối với hệ thống ngân hàng thương mại, vốn giữ vị trí then chốt bởi tính chất hoạt động đặc thù là kinh doanh quyền sử dụng tiền tệ. Nguồn vốn huy động tiền gửi từ tổ chức kinh tế và tầng lớp dân cư chính là nền tảng cốt lõi giúp ngân hàng thương mại tiến hành các hoạt động kinh doanh sinh lời như cấp tín dụng, đầu tư và cung cấp dịch vụ thanh toán.

Theo tác giả Phạm Mạnh Tiến, hoạt động huy động vốn tại Việt Nam giai đoạn 2013 – 2016 đối mặt với nhiều thách thức nghiêm trọng. Sự gia tăng số lượng các ngân hàng thương mại và tổ chức tài chính tạo ra sự cạnh tranh gay gắt. Đồng thời, sự phát triển của các kênh đầu tư thay thế như bất động sản, chứng khoán, vàng và ngoại hối đã hút một lượng lớn nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, khiến dòng vốn chảy vào hệ thống ngân hàng bị phân tán. Trong bối cảnh đó, Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM (HDBank) nói chung và HDBank Chi nhánh TP.HCM nói riêng phải chịu áp lực cạnh tranh trực tiếp, đòi hỏi phải tìm kiếm các biện pháp thích hợp để ổn định và gia tăng quy mô nguồn vốn tiền gửi. Đề tài "Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – Chi nhánh TP.HCM" được thực hiện nhằm giải quyết các vấn đề thực tiễn này.

Mục đích nghiên cứu của đề tài gồm 4 nội dung cụ thể:

1. Nghiên cứu cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại.
2. Phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi tại HDBank CN TP.HCM giai đoạn 2013 – 2016.
3. Đánh giá về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại HDBank CN TP.HCM.
4. Đưa ra giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tiền gửi tại HDBank CN TP.HCM.

Đối tượng nghiên cứu của khóa luận là hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại. Phạm vi nghiên cứu về không gian được giới hạn tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – Chi nhánh TP.HCM (tọa lạc tại số 159A-B Lê Đại Hành, phường 13, quận 11, TP.HCM). Phạm vi thời gian tập trung vào chuỗi dữ liệu thứ cấp từ năm 2013 đến năm 2016.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý luận dựa trên Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010. Theo quy định pháp luật, tiền gửi là tiền mà doanh nghiệp và cá nhân gửi vào ngân hàng thương mại nhằm mục đích phục vụ hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm và các mục đích khác. Đây là tài sản thuộc sở hữu của khách hàng, cấu thành nguồn nợ phải trả lớn nhất và là nguồn vốn hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại.

Về phân loại sản phẩm, tác giả phân chia nguồn vốn tiền gửi theo các tiêu thức nghiệp vụ:

• Tiền gửi thanh toán: Tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức và cá nhân phục vụ thanh toán qua ngân hàng bằng séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyển tiền điện tử; có thể kèm dịch vụ thấu chi.
• Tiền gửi tiết kiệm: Hình thức tích lũy của cá nhân để hưởng lãi, gồm tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn (tiết kiệm gửi góp, tích lũy tương lai, tiết kiệm tự động, tiền lãi trao ngay...).
• Tiền gửi khác: Tiền gửi vốn chuyên dùng (xây dựng cơ bản), tiền gửi ký quỹ, tiền gửi kinh doanh chứng khoán.

Các chỉ tiêu định lượng được tác giả sử dụng để đánh giá hoạt động huy động vốn bao gồm:

1. Cơ cấu vốn tiền gửi: Phân tích tỷ trọng theo kỳ hạn, loại tiền gửi, đối tượng khách hàng (cá nhân, doanh nghiệp), loại tiền huy động (VND, ngoại tệ) và đặc điểm nhân khẩu học (độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp).
2. Chi phí huy động vốn tiền gửi:
   • Chi phí trả lãi tiền gửi được xác định theo công thức: $$\text{Chi phí lãi} = \sum_{i=1}^{n} \frac{A_i \times N_i \times V_i}{360}$$ (Trong đó: $A_i$ là giá trị nguồn vốn thứ $i$; $V_i$ là lãi suất nguồn vốn thứ $i$; $N_i$ là số ngày thực tế duy trì của nguồn vốn thứ $i$).
   • Tỷ suất chi phí lãi bình quân = $(\text{Chi phí trả lãi tiền gửi} / \text{Tổng tiền gửi huy động}) \times 100%$.
   • Chi phí phi lãi: Chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí dự trữ bắt buộc, chi phí nhân viên, trang thiết bị, tiếp thị.
   • Tỷ suất sinh lời tối thiểu = $[(\text{Tổng chi phí lãi bình quân} + \text{Chi phí phi lãi}) / \text{Tổng mức cho vay và đầu tư sinh lời}]$.
3. Tỷ lệ tăng trưởng vốn tiền gửi: So sánh tốc độ gia tăng quy mô nguồn vốn giữa các năm liên tiếp: $$\text{Tỷ lệ tăng trưởng} = \frac{\text{Quy mô vốn năm } N - \text{Quy mô vốn năm } (N-1)}{\text{Quy mô vốn năm } (N-1)} \times 100%$$

Phương pháp nghiên cứu thực tế được tác giả áp dụng là phương pháp phân tích kinh tế, phương pháp thống kê mô tả, tổng hợp và so sánh số liệu tuyệt đối, tương đối. Dữ liệu nghiên cứu là nguồn dữ liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo thường niên của HDBank các năm 2014 – 2016 và báo cáo kết quả hoạt động nội bộ của Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Kế toán - Giao dịch và Ngân quỹ tại HDBank Chi nhánh TP.HCM trong giai đoạn 2013 – 2016.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Giới thiệu

Chương mở đầu trình bày tính cấp thiết của đề tài trong bối cảnh tái cấu trúc hệ thống ngân hàng và sự cạnh tranh gay gắt từ các kênh tài sản thay thế. Tác giả xác lập hệ thống 4 mục tiêu nghiên cứu, giới hạn phạm vi khảo sát tại Chi nhánh TP.HCM giai đoạn 2013 – 2016, mô tả phương pháp thống kê so sánh và khái quát kết cấu toàn khóa luận gồm 5 chương.

Chương 2: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại

Chương 2 làm rõ bản chất kinh tế và cơ sở pháp lý của nguồn vốn tiền gửi theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010. Tác giả phân tích vai trò của tiền gửi đối với nền kinh tế (biến vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động), đối với ngân hàng (nguồn vốn hoạt động cốt lõi quyết định quy mô tín dụng và uy tín) và đối với khách hàng (an toàn, sinh lời, phương tiện thanh toán).

Chương này cũng phân loại chi tiết các yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn:

• Nhóm yếu tố chủ quan: Chính sách lãi suất; chất lượng, tính tiện ích và mức độ đa dạng của danh mục sản phẩm; uy tín và năng lực tài chính; mạng lưới hoạt động và cơ sở vật chất; chất lượng đội ngũ nhân sự; chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
• Nhóm yếu tố khách quan: Thu nhập và thói quen chuộng tiền mặt của dân cư; áp lực cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước; môi trường pháp lý và công cụ điều hành chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước (lãi suất tái cấp vốn, tỷ lệ dự trữ bắt buộc); biến động kinh tế - chính trị vĩ mô. Cuối chương là hệ thống các công thức tính cơ cấu, chi phí lãi, chi phí phi lãi và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn.

Chương 3: Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – CN TP.HCM

Chương 3 tổng quan về lịch sử hình thành từ ngày 04/01/1990 của HDBank với vốn điều lệ ban đầu 3 tỷ đồng, tăng lên 1.000 tỷ đồng năm 2008. Đến năm 2013, sau khi sáp nhập DaiABank và tiếp quản HDFinance, ngân hàng đạt tổng tài sản gần 100.000 tỷ đồng, vốn điều lệ 8.100 tỷ đồng, trên 6.000 cán bộ công nhân viên, mạng lưới hơn 220 điểm giao dịch ngân hàng và 3.000 điểm giao dịch tài chính toàn quốc.

Tình hình tài chính hợp nhất của toàn hệ thống HDBank giai đoạn 2014 – 2016 phản ánh sự cải thiện các chỉ số an toàn:

• Huy động tiền gửi từ tổ chức kinh tế và dân cư tăng từ 77.956 tỷ đồng (năm 2014) lên 91.142 tỷ đồng (năm 2015, tăng 16,9%) và đạt 147.098 tỷ đồng (năm 2016, tăng 61,4%).
• Dư nợ tín dụng tăng từ 66.085 tỷ đồng (năm 2014) lên 88.155 tỷ đồng (năm 2015, tăng 33,4%) và 89.004 tỷ đồng (năm 2016, tăng 0,96%). Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ giảm mạnh từ 7,25% (năm 2014) xuống 7,23% (năm 2015) và còn 1,63% (năm 2016), đạt chỉ tiêu dưới 3% của đề án tái cơ cấu.
• Các chỉ số sinh lời có sự sụt giảm nhẹ: ROA năm 2015 đạt 0,04%, năm 2016 đạt 0,03%; ROE năm 2015 là 0,56%, năm 2016 giảm xuống 0,35%; tỷ lệ an toàn vốn (CAR) năm 2015 là 10,35%, năm 2016 là 9,95%.

Tại HDBank Chi nhánh TP.HCM (quận 11), bộ máy gồm Giám đốc, Phó Giám đốc kinh doanh, Giám đốc dịch vụ khách hàng quản lý các phòng ban: Phòng KHCN, Phòng KHDN, Phòng Hỗ trợ kinh doanh, Phòng Kế toán - Giao dịch và Ngân quỹ, Phòng Hành chính. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013 – 2016 của chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng rõ rệt:

Chỉ tiêu	Năm 2013	Năm 2014	Năm 2015	Năm 2016
Tổng nguồn vốn huy động (tỷ đồng)	428,056	495,316	580,384	693,868
Tăng trưởng so với năm trước (%)	-	15,71%	17,17%	19,55%
Dư nợ cho vay ngắn hạn (tỷ đồng)	132,680	153,240	175,280	200,200
Dư nợ cho vay trung, dài hạn (tỷ đồng)	337,640	420,600	493,760	550,280
Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng)	13,280	11,520	14,400	19,200

Chương 4: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – CN TP.HCM

Chương 4 tập trung phân tích danh mục sản phẩm, chuẩn hóa quy trình và số liệu thực tế về huy động tiền gửi tại chi nhánh.

Về danh mục sản phẩm:

• Tiền gửi không kỳ hạn gồm: Tiết kiệm không kỳ hạn (VND, USD; số dư tối thiểu 50.000 VND hoặc 5 USD); Tiền gửi thanh toán (VND, USD, EUR, AUD, JPY, SGD; số dư tối thiểu 50.000 VND đối với cá nhân, 1.000.000 VND đối với tổ chức); Tiền gửi lãi suất lũy tiến theo số dư cuối ngày (VND; số dư tối thiểu 1.000.000 VND).
• Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn gồm: Tiết kiệm có kỳ hạn thông thường (kỳ hạn từ 1 ngày đến 36 tháng; VND, USD, EUR, AUD, GBP; mức gửi tối thiểu 500.000 VND trả lãi cuối kỳ/định kỳ, 5.000.000 VND trả lãi trước); Tiết kiệm tích lũy tương lai (kỳ hạn 1 - 10 năm, gửi định kỳ tháng/quý tối thiểu 100.000 VND/tháng hoặc 300.000 VND/quý); Tiết kiệm linh hoạt (trả lãi định kỳ tháng, quý, 6 tháng với số dư tối thiểu 500.000 VND).

Về quy trình nghiệp vụ giao dịch tại quầy:

• Quy trình gửi tiết kiệm (chuẩn hóa 12 phút): Bước 1: Tiếp nhận và xử lý yêu cầu (GDV, 06 phút); Bước 2: Kiểm soát giao dịch (KQ/KSV, 02 phút); Bước 3: Phê duyệt thẻ tiết kiệm (Trưởng đơn vị hoặc người được ủy quyền, 01 phút); Bước 4: Trả thẻ tiết kiệm cho khách hàng (GDV, 01 phút); Bước 5: Lưu hồ sơ và báo cáo cuối ngày (GDV, 02 phút).
• Quy trình rút tiết kiệm (chuẩn hóa 12 phút): Bước 1: Tiếp nhận yêu cầu, kiểm tra chữ ký mẫu (GDV, 04 phút); Bước 2: Kiểm soát phê duyệt hệ thống đối với món chi vượt hạn mức (KQ/KSV/Trưởng đơn vị, 03 phút); Bước 3: Chi trả tiền mặt cho khách hàng (GDV/KQ, 03 phút); Bước 4: Lưu hồ sơ và báo cáo (GDV, 02 phút).

Về phân tích cơ cấu huy động tiền gửi theo đối tượng khách hàng và kỳ hạn tại HDBank CN TP.HCM:

Đối tượng và Kỳ hạn	Năm 2013 (tỷ đồng)	Năm 2014 (tỷ đồng)	Năm 2015 (tỷ đồng)	Năm 2016 (tỷ đồng)
1. Khách hàng doanh nghiệp	7,240	15,920	19,000	22,880
- Tiền gửi không kỳ hạn	3,240	5,400	7,120	8,920
- Tiền gửi có kỳ hạn ngắn hạn	4,000	10,520	11,880	13,960
- Tiền gửi trung dài hạn	0	0	0	0
2. Khách hàng cá nhân	420,816	479,396	561,384	670,988
- Tiền gửi không kỳ hạn	189,000	201,480	244,280	312,416
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn	231,816	278,996	317,104	358,572
Trong đó: Tiền gửi trung dài hạn	69,200	80,304	117,020	118,404
Tổng nguồn vốn huy động	428,056	495,316	580,384	693,868

Phân tích theo kỳ hạn tổng hợp cho thấy:

• Tiền gửi không kỳ hạn (TGKKH) tăng từ 152,908 tỷ đồng (năm 2013) lên 160,492 tỷ đồng (năm 2014), 182,860 tỷ đồng (năm 2015) và 212,188 tỷ đồng (năm 2016).
• Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (TGTKCKH) chiếm tỷ trọng chi phối và tăng liên tục: từ 275,152 tỷ đồng (năm 2013) lên 334,828 tỷ đồng (năm 2014), 397,528 tỷ đồng (năm 2015) và đạt 481,680 tỷ đồng (năm 2016).
• Cơ cấu chi tiết TGTKCKH năm 2016 gồm: kỳ hạn đến 12 tháng đạt 289,328 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng cao nhất); kỳ hạn trên 12 đến 24 tháng đạt 130,364 tỷ đồng; kỳ hạn trên 24 tháng đạt 61,988 tỷ đồng.

Đánh giá tổng thể thực trạng:

• Ưu điểm: Nguồn vốn huy động tăng trưởng qua từng năm (tăng 15,71% năm 2014; 17,17% năm 2015 và 19,55% năm 2016). Nguồn TGTKCKH chiếm đa số mang lại tính ổn định tương đối cho khả năng thanh khoản và lập kế hoạch tín dụng của chi nhánh.
• Hạn chế: Cơ cấu đối tượng mất cân đối nghiêm trọng khi nguồn vốn từ khách hàng cá nhân chiếm hơn 96%, trong khi tiền gửi doanh nghiệp chỉ chiếm dưới 4%. Doanh nghiệp hoàn toàn không gửi tiền kỳ hạn trung và dài hạn tại chi nhánh. Trong năm 2016, nguồn tiền gửi trung dài hạn của khách hàng cá nhân tăng trưởng chậm lại rõ rệt (chỉ tăng 1,384 tỷ đồng, tương ứng 1,18%), trong khi dư nợ cho vay trung dài hạn của chi nhánh lên tới 550,28 tỷ đồng, dẫn đến nguy cơ mất cân đối kỳ hạn giữa tài sản Có và tài sản Nợ.

Chương 5: Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – CN TP.HCM

Dựa trên dự báo nhu cầu tiết kiệm và thanh toán tại địa bàn TP.HCM đến năm 2020 cùng định hướng bán lẻ của ngân hàng, tác giả đề xuất các nhóm giải pháp:

1. Đảm bảo vận hành ổn định hệ thống công nghệ thông tin: Tối ưu hóa hạ tầng phần cứng, bảo đảm đường truyền mạng thông suốt giữa chi nhánh và Hội sở chính; nâng cấp phần mềm core banking hạn chế nghẽn mạng giờ cao điểm; phát triển ứng dụng ngân hàng số Internet Banking, Mobile Banking.
2. Phát triển danh mục sản phẩm: Đa dạng hóa các sản phẩm tiết kiệm kết hợp bảo hiểm, gói tài trợ liên kết tiền gửi - tín dụng doanh nghiệp, thiết kế các sản phẩm linh hoạt kỳ hạn ngày để tối ưu hóa dòng tiền nhàn rỗi ngắn hạn của doanh nghiệp.
3. Phát triển thương hiệu HDBank: Tăng cường truyền thông nhận diện thương hiệu tại khu vực quận 11 và các quận lân cận; triển khai đồng bộ thông điệp "Cam kết lợi ích cao nhất".
4. Các giải pháp hỗ trợ:
   • Công tác nhân sự: Đào tạo chuẩn hóa kỹ năng tư vấn, phong cách giao dịch chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên; rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ thực tế.
   • Chiến lược marketing: Xây dựng các chương trình chăm sóc khách hàng thân thiết, khách hàng VIP; tổ chức chương trình tiết kiệm dự thưởng định kỳ.
   • Chính sách lãi suất: Áp dụng biểu lãi suất bậc thang linh hoạt, chủ động mức lãi suất cạnh tranh đối với các khoản tiền gửi quy mô lớn của doanh nghiệp trong khuôn khổ trần lãi suất do Ngân hàng Nhà nước quy định.

Kết quả và đóng góp

Về mặt kết quả phân tích số liệu:

• Khóa luận làm rõ bức tranh nguồn vốn tại HDBank Chi nhánh TP.HCM với tổng quy mô vốn huy động tăng đều đặn qua 4 năm: từ 428,056 tỷ đồng năm 2013 lên 495,316 tỷ đồng năm 2014, 580,384 tỷ đồng năm 2015 và 693,868 tỷ đồng năm 2016. Tốc độ tăng trưởng hàng năm lần lượt là 15,71%, 17,17% và 19,55%.
• Xác lập cơ cấu tiền gửi theo đối tượng: Năm 2016, tiền gửi khách hàng cá nhân đạt 670,988 tỷ đồng (chiếm 96,7% tổng nguồn vốn huy động), trong khi khách hàng doanh nghiệp chỉ đạt 22,88 tỷ đồng (chiếm 3,3%).
• Xác lập cơ cấu theo kỳ hạn: Năm 2016, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm 481,680 tỷ đồng (69,4%), tiền gửi không kỳ hạn đạt 212,188 tỷ đồng (30,6%). Trong nhóm tiền gửi có kỳ hạn, kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng áp đảo (289,328 tỷ đồng).
• Chỉ ra sự chênh lệch kỳ hạn: Tốc độ tăng trưởng tiền gửi trung dài hạn năm 2016 bị chững lại (chỉ tăng 1,18%), tạo ra khoảng cách lớn so với dư nợ cho vay trung dài hạn (550,28 tỷ đồng).

Về giải pháp và đóng góp thực tiễn:

• Đưa ra 4 nhóm giải pháp cụ thể gắn liền với đặc điểm địa bàn quận 11, chú trọng vào việc cân đối lại cơ cấu kỳ hạn, mở rộng cơ sở khách hàng doanh nghiệp và cải tiến chất lượng phục vụ của đội ngũ giao dịch viên.
• Đề tài đóng góp tài liệu phân tích thực tế chi tiết về hoạt động huy động vốn tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần sau giai đoạn sáp nhập cơ cấu (hợp nhất DaiABank và HDFinance vào HDBank), phản ánh trung thực những chuyển dịch trong dòng vốn tiền gửi dân cư và doanh nghiệp.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận có một số hạn chế gắn liền với phạm vi nghiên cứu do tác giả tự xác định:

• Dữ liệu nghiên cứu chỉ giới hạn tại một đơn vị cơ sở là HDBank Chi nhánh TP.HCM trong giai đoạn 2013 – 2016, chưa phản ánh và đối sánh tương quan với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống HDBank trên địa bàn TP.HCM hoặc các ngân hàng thương mại cổ phần đối thủ cùng phân khúc.
• Phương pháp phân tích chủ yếu dựa vào thống kê mô tả số liệu thứ cấp và so sánh số tương đối/tuyệt đối. Khóa luận chưa ứng dụng các mô hình kinh tế lượng hồi quy để lượng hóa mức độ tác động của các biến số độc lập (lãi suất, thu nhập dân cư, chi phí marketing, chất lượng dịch vụ) đến quy mô vốn tiền gửi huy động.

Hướng nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng khảo sát sơ cấp đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trên địa bàn, áp dụng mô hình phương trình cấu trúc (SEM) hoặc hồi quy đa biến nhằm đo lường sự hài lòng và lòng trung thành của khách hàng gửi tiền, đồng thời mở rộng phạm vi dữ liệu chuỗi thời gian dài hơn sau năm 2016.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tài liệu hữu ích cho:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Tài chính doanh nghiệp đang thực hiện khóa luận, đồ án tốt nghiệp về đề tài huy động vốn, quản trị thanh khoản hoặc phân tích hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng thương mại.
• Chuyên viên quan hệ khách hàng, kiểm soát viên và cán bộ quản lý tại các chi nhánh ngân hàng thương mại có quy mô tương đương.

Nội dung đáng tham khảo nhất trong khóa luận:

• Bảng mô tả chi tiết 5 bước của quy trình gửi tiết kiệm và 4 bước của quy trình rút tiết kiệm tại quầy kèm theo hạn mức thời gian cụ thể tính bằng phút (Sơ đồ 4.1 và 4.2).
• Phương pháp và công thức tính chi phí huy động vốn bình quân và tỷ suất sinh lời tối thiểu bù đắp chi phí vốn.
• Hệ thống bảng biểu thống kê chi tiết biến động nguồn vốn huy động theo kỳ hạn và theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2013 – 2016.

Câu hỏi thường gặp

1. Tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động tại HDBank Chi nhánh TP.HCM giai đoạn 2013 – 2016 diễn biến như thế nào? Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng liên tục qua các năm với tốc độ năm sau cao hơn năm trước: năm 2013 đạt 428,056 tỷ đồng; năm 2014 đạt 495,316 tỷ đồng (tăng 15,71%); năm 2015 đạt 580,384 tỷ đồng (tăng 17,17%); năm 2016 đạt 693,868 tỷ đồng (tăng 19,55%).

2. Điểm mất cân đối lớn nhất trong cơ cấu tiền gửi theo đối tượng tại chi nhánh là gì? Cơ cấu tiền gửi mất cân đối nghiêm trọng giữa khách hàng cá nhân (KHCN) và khách hàng doanh nghiệp (KHDN). Đến năm 2016, nguồn vốn từ KHCN đạt 670,988 tỷ đồng, chiếm tới 96,7% tổng nguồn vốn huy động. Trong khi đó, KHDN chỉ đạt 22,88 tỷ đồng (chiếm 3,3%) và trong suốt giai đoạn 2013 – 2016, KHDN hoàn toàn không có khoản tiền gửi tiết kiệm trung dài hạn nào tại chi nhánh.

3. Quy trình gửi và rút tiền tiết kiệm bằng tiền mặt tại quầy giao dịch được quy định chuẩn hóa trong bao nhiêu phút? Cả hai quy trình đều được quy định định mức thực hiện chuẩn là 12 phút. Quy trình gửi tiết kiệm gồm 5 bước: tiếp nhận/xử lý yêu cầu (6 phút), kiểm soát (2 phút), phê duyệt (1 phút), trả thẻ tiết kiệm (1 phút), lưu hồ sơ/báo cáo (2 phút). Quy trình rút tiết kiệm gồm 4 bước: tiếp nhận yêu cầu (4 phút), kiểm soát giao dịch vượt hạn mức (3 phút), chi trả tiền mặt (3 phút), lưu hồ sơ/báo cáo (2 phút).

4. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của toàn hệ thống HDBank thay đổi như thế nào trong giai đoạn 2014 – 2016? Tỷ lệ nợ xấu của toàn hệ thống HDBank đã giảm mạnh trong quá trình tái cơ cấu sau sáp nhập: từ mức 7,25% (năm 2014) và 7,23% (năm 2015) giảm sâu xuống còn 1,63% vào cuối năm 2016 (giảm 5,6%), qua đó hoàn thành mục tiêu đưa tỷ lệ nợ xấu về dưới mức trần 3% theo kế hoạch đề ra.

5. Khóa luận chỉ ra rủi ro thanh khoản nào liên quan đến cơ cấu kỳ hạn vốn trong năm 2016? Năm 2016, tiền gửi trung dài hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh tăng trưởng gần như đi ngang, chỉ tăng thêm 1,384 tỷ đồng (tốc độ tăng 1,18%, đạt 118,404 tỷ đồng), trong khi dư nợ cho vay trung và dài hạn của chi nhánh tiếp tục tăng lên mức 550,28 tỷ đồng. Sự chuyển dịch tiền gửi sang các kỳ hạn ngắn hơn tạo ra nguy cơ lệch pha kỳ hạn giữa tài sản Nợ và tài sản Có nếu chi nhánh không chủ động điều tiết nguồn vốn.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Phạm Mạnh Tiến đã hệ thống hóa đầy đủ cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tiền gửi và vai trò của nguồn vốn này trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010. Thông qua chuỗi dữ liệu thực tế giai đoạn 2013 – 2016, tác giả phản ánh chi tiết thực trạng tăng trưởng quy mô huy động vốn tại HDBank Chi nhánh TP.HCM, đồng thời chỉ rõ sự mất cân đối giữa tiền gửi cá nhân với doanh nghiệp và xu hướng sụt giảm tỷ trọng kỳ hạn trung dài hạn. Trên cơ sở đó, các giải pháp được đề xuất tập trung vào hạ tầng công nghệ thông tin, chính sách sản phẩm, nhân sự và lãi suất linh hoạt, mang tính định hướng thiết thực nhằm giúp chi nhánh nâng cao năng lực huy động vốn bền vững trong giai đoạn tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Giới thiệu Chương 2: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại Chương 3: Giới thiệu về ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – CN TP.HCM Chương 4: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – CN TP.HCM Chương 5: Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – CN TP.HCM 2 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Nguồn vốn tiền gửi và vai trò của nguồn vốn tiền gửi 2.1 Khái niệm nguồn vốn tiền gửi Theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 quy định: Tiền gửi là tiền mà các doanh nghiệp và cá nhân gửi vào ngân hàng thương mại nhằm mục đích phục vụ các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm và một số mục đích khác; là giá trị tiền tệ mà NHTM nhận được từ khách hàng là cá nhân hoặc tổ chức kinh tế. Đặc điểm cơ bản của nguồn vốn này là không thuộc sở hữu của ngân hàng thương mại. Tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn và là cơ sở tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Để gia tăng vốn tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau.

Tiền gửi đa dạng về loại hình, kỳ hạn và phân tán khắp nơi. Vốn huy động tiền gửi hình thành từ hai nguồn chính: Tiền gửi của các cá nhân và tiền gửi từ các tổ chức kinh tế.2 Các loại hình tiền gửi 2.1 Tiền gửi thanh toán Tiền gửi thanh toán là loại hình tiền gửi không kỳ hạn được sử dụng với mục đích chủ yếu là thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán như: séc lĩnh tiền mặt, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyển tiền điện tử… nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán nhanh nhất của khách hàng. Ngoài ra, đối với khách hàng là các tổ chức có thể sử dụng kèm dịch vụ thấu chi trên tài khoản tiền gửi thanh toán. Tổng số dư của các tài khoản tiền gửi thanh toán thường rất lớn nên ngân hàng có thể dùng để cho vay bằng cách sử dụng số dư của khách hàng này để bù đắp cho khách hàng khác.

Như vậy, đặc điểm chính của loại tiền gửi này là: không giới hạn về thời gian, linh hoạt, mức độ biến động lớn, chi phí ngân hàng phải trả cho khách hàng rất thấp.2 Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm là một hình thức huy động vốn truyền thống và phổ biến của các ngân hàng; là tiền tiết kiệm hoặc để dành của các tầng lớp dân cư, đem gửi vào ngân hàng để hưởng lãi. Theo đó, khác với tiền gửi thanh toán, đối tượng gửi tiền tiết kiệm phải là cá nhân và không thể sử dụng các dịch vụ thanh toán như tiền gửi thanh toán. 3 Đây là nguồn vốn tiềm năng của ngân hàng, vì vậy để tăng nguồn vốn này, ngoài chính sách lãi suất thích hợp nhằm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, các ngân hàng còn đưa ra rất nhiều chương trình khuyến mãi nhằm thu hút bộ phận gửi tiền tiết kiệm dân cư như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm đảm bảo bằng vàng… Hình thức phổ biến của tiền gửi này là tiết kiệm sổ (ngân hàng cấp cho người gửi tiền một sổ dùng để gửi tiền vào và rút tiền ra, đồng thời cũng dùng để xác nhận số tiền đã gửi). Ngoài ra trên thị trường, một số ngân hàng đã áp dụng tiết kiệm điện tử vào hệ thống ngân hàng của mình để phục vụ khách hàng.