Luận Văn: Hiệu Quả Huy Động Vốn tại BIDV - Chi Nhánh Đông Đăk Lăk

Tài liệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư hiệu quả. Mẫu hồ sơ, quy trình vay vốn chi tiết, tăng cơ hội thành công. Xem ngay!

• Tác giả: Huỳnh Tấn Thành
• Người hướng dẫn: PGS,TS. Nguyễn Đăng Dờn
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Đông Đăk Lăk
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• TÓM TẮT LUẬN VĂN
• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU
• DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại
• 1.2. Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại
• 1.3. Kinh nghiệm về huy động vốn của một số NHTM và bài học đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đăk Lăk
• 2. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂKLĂK
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông ĐăkLăk
• 2.2. Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông ĐăkLăk
• 2.3. Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đắk Lắk
• 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂKLĂK
• 3.1. Định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn
• 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đắk Lắk
• 3.3. Một số kiến nghị
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Huy Động Vốn Hiệu Quả Tại BIDV Đông Đăk Lăk

Nguồn vốn đóng vai trò then chốt trong hoạt động của mọi ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt là trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt như hiện nay. Nguồn vốn dồi dào giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh, nắm bắt cơ hội, và đa dạng hóa hoạt động, giảm thiểu rủi ro. Huy động vốn hiệu quả không chỉ đảm bảo nguồn lực tài chính mà còn tạo dựng uy tín và nâng cao năng lực cạnh tranh cho ngân hàng. Tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đăk Lăk (BIDV Đông Đăk Lăk), công tác huy động vốn luôn được xem là nhiệm vụ trọng tâm, then chốt để đảm bảo sự tăng trưởng và phát triển bền vững. Hiệu quả huy động vốn được đánh giá qua quy mô vốn, tốc độ tăng trưởng, cơ cấu vốn, chi phí huy động, và sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn. NHTM phải tạo lập hoặc huy động vốn, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Vốn được hình thành qua các nguồn khác nhau. Để bắt đầu hoạt động của ngân hàng thì chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định, được gọi là vốn ban đầu. Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng khối lượng vốn của mình thông qua các hoạt động huy động vốn như nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ đi vay và các nghiệp vụ khác: dịch vụ uỷ thác, trung gian thanh toán…

1.1. Tầm quan trọng của vốn huy động đối với NHTM hiện nay

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, các NHTM Việt Nam phải đối mặt với nhiều thách thức, đòi hỏi phải có nguồn vốn mạnh để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, đầu tư vào công nghệ, và mở rộng mạng lưới. Nguồn vốn huy động không chỉ là nguồn lực tài chính mà còn là yếu tố then chốt để ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh, đảm bảo an toàn hoạt động, và đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng. Các NHTM cần phải có những chính sách huy động hợp lý, linh hoạt và mang tính cạnh tranh nhằm từ đó thu hút được lượng vốn cần thiết trong nền kinh tế để phục vụ cho hoạt động của ngân hàng là rất cần thiết. Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động thông qua các nghiệp vụ chủ yếu như: nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá và các nghiệp vụ trung gian khác. Vốn huy động là nguồn vốn mà ngân hàng có thể chủ động tìm kiếm hoặc bị động trong việc tạo nguồn.

1.2. Tổng quan về hoạt động của BIDV Đông Đăk Lăk 2013 2015

BIDV Đông Đăk Lăk, với hơn 30 năm kinh nghiệm, đã trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại địa phương. Trong giai đoạn 2013-2015, chi nhánh đã có những bước phát triển đáng kể trong hoạt động huy động vốn, tín dụng, và dịch vụ. Với sự chỉ đạo sát sao của lãnh đạo Chi nhánh cùng với sự cố gắng nỗ lực làm việc của các nhân viên BIDV Đông Đắk vẫn giữ được gia tăng nguồn vốn huy động đều đặn trong các năm gần đây. Sự tăng trưởng này được thể hiện qua bảng sau: Chi nhánh đang cố gắng để có thể đạt hiệu quả cao và tiết kiệm chi phí trong huy động vốn, đồng thời gia tăng mạnh về số lượng nguồn vốn huy động, không ngừng tìm cách đưa ra nhiều hình thức huy động nhằm thu hút tối đa nguồn vốn. Bên cạnh đó lãi xuất huy động của ngân hàng luôn được điều chỉnh theo diễn biến của thị trường và chính sách của ngân hàng nhà nước đã góp phần thu hút khách hàng đến gửi.

II. Phân Tích Thực Trạng Huy Động Vốn Tại BIDV Đông Đăk Lăk

Trong giai đoạn 2013-2015, BIDV Đông Đăk Lăk đã đạt được những thành tựu nhất định trong công tác huy động vốn. Tổng nguồn vốn tăng trưởng đều đặn qua các năm, cho thấy sự tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng. Quy mô vốn huy động tăng từ 327,5 tỷ đồng năm 2013 lên 520,2 tỷ đồng năm 2015. Cơ cấu vốn có sự chuyển dịch, với tỷ trọng vốn huy động từ dân cư chiếm phần lớn. Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu, hoạt động huy động vốn vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục. BIDV Đông ĐăkLăk rất đa dạng về các hình thức huy động vốn, dưới đây cụ thể là một số sản phẩm huy động vốn: - Tiền gửi thanh toán - Tiền gửi quyền chọn - Tiền gửi có kỳ hạn - Tiền gửi chuyên thu - Tiền gửi tích lũy - Tiền gửi ký quỹ - Tiền gửi như ý - Tiền gửi vốn chuyên dùng - Tiền gửi kinh doanh chứng khoán. - Phát hành GTCG.

2.1. Đánh giá quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động

Quy mô nguồn vốn huy động của BIDV Đông Đăk Lăk liên tục tăng trưởng trong giai đoạn 2013-2015. Tốc độ tăng trưởng cao nhất vào năm 2014 (44,21%), cho thấy sự bứt phá mạnh mẽ trong công tác huy động. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng năm 2015 có phần chậm lại (10,14%), cho thấy cần có những giải pháp để thúc đẩy tăng trưởng trong giai đoạn tiếp theo. Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng nguồn vốn tăng qua các năm. Năm 2013 tổng nguồn vốn của chi nhánh là 327,5 tỷ đồng sang năm 2014 tổng nguồn vốn đạt được là 472,3 tỷ đồng tăng 144,8 tỷ đồng tương đương tăng 44,21% so với năm 2013, lượng tiền huy động tăng một cách đột biến chỉ trong một năm nguyên nhân là do năm 2014 người dân và doanh nghiệp nông sản trên địa bàn huyện Eakar và Krông Pắk, M’drăk, Krông Năng sản xuất kinh doanh gặp nhiều thuận lợi, sản lượng và giá cà phê, tiêu, đậu … đạt hiệu quả ngoài mong muốn đã tạo ra nguồn thu nhập lớn cho người dân nên nhu cầu gửi tiền vào Ngân hàng để thu lãi tăng cao.

2.2. Phân tích cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn loại tiền

Cơ cấu nguồn vốn huy động của BIDV Đông Đăk Lăk có sự chuyển dịch đáng chú ý. Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn tăng lên, cho thấy khách hàng có xu hướng gửi tiền dài hạn hơn. Tỷ trọng tiền gửi bằng VND chiếm phần lớn, cho thấy sự ổn định của nguồn vốn nội tệ. Tuy nhiên, tỷ trọng tiền gửi bằng ngoại tệ còn thấp, cho thấy cần có những giải pháp để thu hút nguồn vốn ngoại tệ. Trong cơ cấu nguồn vốn thì vốn huy động từ dân cư là chiếm tỷ trọng cao nhất, tỷ trọng vốn huy động từ dân cư năm 2013 đạt 306,5 tỷ đồng, năm 2014 là 402,2 tỷ đồng và năm 2015 là 446 tỷ đồng. Mặc dù giảm tỷ trọng nhưng trong 3 năm 2013 - 2015 tiền gửi từ dân cư luôn gia tăng về giá trị tuyệt đối cho thấy niềm tin của dân chúng dành cho ngân hàng ngày càng lớn, BIDV Đông Đăklăk đang dần khẳng định thương hiệu của mình từ lòng tin của công chúng khi quyết định gửi tiền vào ngân hàng. Tiền gửi từ dân cư chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nên tương đối ổn định.

2.3 Hoạt động tín dụng năm 2013 2015

Năm 2013, hoạt động tín dụng của khối ngân hàng đều bị ảnh hưởng bởi chính sách thắt chặt tiền tệ của Chính phủ và sự điều chỉnh lãi suất của NHNN. Do vậy, dư nợ trong năm 2013 chỉ đạt 858,7 tỷ đồng. Tuy nhiên, sang năm 2014, dư nợ đã đạt đến 992,8 tỷ đồng, tăng 134,10 tỷ đồng, tương đương với tăng tỷ trọng 15,6% so với năm 2013. BIDV chi nhánh Đông Đắk Lăk tập trung tín dụng chủ yếu và khối bán lẻ là khách hàng cá nhân và hộ gia đình nên cơ cấu dư nợ đối với khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ của toàn chi nhánh, năm 2013 dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân là 518,1 tỷ đồng, doanh nghiệp 340,6 tỷ đồng, cơ cấu này vẫn giữa nguyên qua các năm 2014 và 2015.

III. Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Huy Động Vốn Tại BIDV Đông Đăk Lăk

Để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn tại BIDV Đông Đăk Lăk, cần xem xét các chỉ tiêu như chi phí huy động vốn, tỷ lệ sinh lời từ vốn huy động, và sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn. Mặc dù quy mô vốn huy động tăng trưởng, nhưng chi phí huy động vốn cũng có xu hướng tăng lên, ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Bên cạnh đó, cần đánh giá xem nguồn vốn huy động có đáp ứng được nhu cầu tín dụng và đầu tư của ngân hàng hay không. Tỷ lệ nợ xấu vẫn còn ở mức cao (%), cần có giải pháp để quản lý rủi ro tín dụng.Với kết quả đó, có thể nói BIDV Đông DakLak luôn thể hiện được vị thế của Ngân hàng cấp 1 và gây ảnh hưởng lớn trong hoạt động Ngân hàng trên địa bàn về thị phần tín dụng (chiếm 51%); huy động vốn (chiếm 45%) và Dịch vụ (chiếm 45%). Kết quả này đã và đang mang lại niềm tin hợp tác cùng phát triển cho các thành phần kinh tế trên địa bàn, góp phần nâng cao đời sống, thu nhập cho hộ gia đình, cá nhân và sự phát triển của các Doanh nghiệp.

3.1. Phân tích chi phí huy động vốn và tỷ lệ sinh lời từ vốn

Chi phí huy động vốn bao gồm lãi suất trả cho người gửi tiền, chi phí quản lý, và các chi phí khác liên quan đến hoạt động huy động. Tỷ lệ sinh lời từ vốn huy động được tính bằng lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng và đầu tư chia cho tổng vốn huy động. Cần phân tích chi tiết các khoản chi phí và thu nhập để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn huy động. Về chi phí huy động vốn, Ngân hàng cần chú trọng đa dạng hoá các hình thức huy động, vừa tăng trưởng về số lượng, vừa tiết kiệm chi phí. Mở rộng mạng lưới huy động vốn, đặc biệt ở khu vực nông thôn còn nhiều tiềm năng.

3.2. Đánh giá sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn

Sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn là yếu tố then chốt để đảm bảo hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Cần đảm bảo rằng nguồn vốn huy động có kỳ hạn phù hợp với kỳ hạn của các khoản tín dụng và đầu tư. Bên cạnh đó, cần quản lý rủi ro thanh khoản để đảm bảo khả năng chi trả cho khách hàng khi có nhu cầu. Để đánh giá sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn, cần chú trọng tăng cường công tác quản lý vốn; tăng cường kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay; thường xuyên đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp.

3.3. Lợi nhuận và tăng trưởng ngân hàng

Chi nhánh đã thực hiện tốt các chỉ đạo định hướng của NHNN, BIDV và bám sát các chương trình KTXH của địa phương để triển khai đồng bộ các biện pháp đạt hiệu quả tốt: Tổng tài sản đạt 1.662 tỷ, tăng 26% so với đầu năm; Huy động vốn đạt 520,2 tỷ, tăng 10% so với đầu năm (hoàn thành 102% KH năm 2015); Dư nợ tín dụng đạt 1.303,2 tỷ đồng, tăng tuyệt đối 309,4 tỷ đồng so với năm 2014, đạt tốc độ tăng trưởng 32% (hoàn thành 95%KH), trong đó dư nợ bán lẻ đạt 836 tỷ đồng và là một trong các Chi nhánh có tăng trưởng bán lẻ tốt nhất hệ thống; Thu dịch vụ ròng đạt 5,1 tỷ đồng, tăng trưởng 36% (đạt 113%KH); CLTC đạt 27,4 tỷ đồng (đạt 94% kế hoạch).

IV. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại BIDV Đông Đăk Lăk

Để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, BIDV Đông Đăk Lăk cần có những giải pháp đồng bộ và toàn diện. Cần xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế địa phương và mục tiêu phát triển của ngân hàng. Bên cạnh đó, cần tăng cường các hoạt động marketing, nâng cao chất lượng dịch vụ, và đào tạo nguồn nhân lực. Chính sách lãi suất linh hoạt cũng là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng. Ngân hàng luôn thể hiện được vị thế của Ngân hàng cấp 1 và gây ảnh hưởng lớn trong hoạt động Ngân hàng trên địa bàn về thị phần tín dụng (chiếm 51%); huy động vốn (chiếm 45%) và Dịch vụ (chiếm 45%). Kết quả này đã và đang mang lại niềm tin hợp tác cùng phát triển cho các thành phần kinh tế trên địa bàn, góp phần nâng cao đời sống, thu nhập cho hộ gia đình, cá nhân và sự phát triển của các Doanh nghiệp.

4.1. Xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp với thị trường

Chiến lược huy động vốn cần được xây dựng dựa trên việc phân tích thị trường, đánh giá đối thủ cạnh tranh, và xác định mục tiêu cụ thể. Cần tập trung vào những phân khúc khách hàng tiềm năng, và đưa ra những sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc. BIDV cần có những định hướng và giải pháp cụ thể để gia tăng quy mô và hiệu quả của công tác huy động vốn, làm tốt công tác huy động, tạo điều kiện nâng cao sức cạnh tranh và tăng trưởng của BIDV Đông Đăk Lăk.

4.2. Tăng cường hoạt động Marketing và nâng cao chất lượng dịch vụ

Các hoạt động marketing cần được triển khai một cách đồng bộ và hiệu quả, nhằm nâng cao nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng. Bên cạnh đó, chất lượng dịch vụ cần được nâng cao liên tục, nhằm tạo sự hài lòng cho khách hàng và giữ chân khách hàng trung thành. Cần tăng cường các hoạt động tiếp thị, quảng cáo trong huy động vốn; mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng; Đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đối với đội ngũ cán bộ Ngân hàng.

4.3. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao

Đội ngũ nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng. Cần đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, có kiến thức chuyên môn vững vàng, kỹ năng giao tiếp tốt, và tinh thần phục vụ tận tâm. Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả; Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát; Đầu tư hoàn thiện và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng; Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt; Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa các hình thức huy động, tăng cường các khoản thu từ dịch vụ.

V. Ứng Dụng Nghiên Cứu và Triển Vọng Phát Triển Huy Động Vốn

Nghiên cứu về hiệu quả huy động vốn tại BIDV Đông Đăk Lăk có ý nghĩa thực tiễn quan trọng, giúp ngân hàng đánh giá được thực trạng, nhận diện những hạn chế, và đưa ra những giải pháp phù hợp. Kết quả nghiên cứu cũng có thể được sử dụng để tham khảo cho các NHTM khác trên địa bàn và trong khu vực. Cần nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa các hình thức huy động, tăng cường các khoản thu từ dịch vụ.3 Một số kiến nghị.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước .2 Kiến nghị đối với BIDV Đông Đăk Lăk .75 TÀI LIỆU THAM KHẢO .76

5.1. Ứng dụng kết quả nghiên cứu vào thực tiễn hoạt động

Kết quả nghiên cứu cần được chuyển thành các hành động cụ thể, như điều chỉnh chiến lược huy động vốn, triển khai các chương trình marketing mới, và nâng cao chất lượng dịch vụ. Cần theo dõi và đánh giá hiệu quả của các giải pháp, và có những điều chỉnh kịp thời khi cần thiết.

5.2. Triển vọng phát triển huy động vốn của BIDV Đông Đăk Lăk

Với những giải pháp hiệu quả, BIDV Đông Đăk Lăk có triển vọng phát triển mạnh mẽ trong công tác huy động vốn. Ngân hàng có thể trở thành một trong những đơn vị dẫn đầu trên địa bàn về quy mô vốn huy động, chất lượng dịch vụ, và hiệu quả hoạt động.Đề xuất một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước, các cơ quan có liên quan tập trung hoàn thiện môi trường pháp lý, cơ chế chính sách, và một số nội dung khác có liên quan.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả huy động vốn của các Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đắk Lắk. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đắk Lắk. Em xin chân thành cảm ơn thầy PGS, TS Nguyễn Đăng Dờn người trực tiếp hướng dẫn em cũng như các cô chú, anh chị tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đăk Lăk đã giúp đỡ, hướng dẫn chỉ bảo tận tình để em hoàn thành luận văn này.

4 Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, bài tp ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc. Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun vn. Lun vn là mt vn bn trình bày công trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 16 of 68. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thƣơng mại.1 Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm về vốn của Ngân hàng thương mại Nước ta cũng như bất kỳ nước nào trên thế giới, muốn thực hiện CNH - HĐH thì cần phải có vốn.

Vốn là chìa khóa, là điều kiện hàng đầu để thực hiện CNH - HĐH. Nguồn vốn của NHTM đóng vai trò quan trọng không chỉ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế - xã hội. Nguồn vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để đầu tư cho vay, hoặc thực hiện các hoạt động kinh doanh khác của mình.2 Các nguồn vốn của Ngân hàng thương mại Trong hoạt động kinh doanh, tuỳ thuộc vào tính chất, yêu cầu quản lý hay nguồn hình thành mà người ta chia nguồn vốn theo các loại khác nhau. Về cơ bản nguồn vốn của NHTM bao gồm:  Vốn chủ sở hữu: Vốn chủ sở hữu của NHTM là vốn thuộc sở hữu của ngân hàng.

Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của NHTM, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi bắt đầu thành lập ngân hàng. Do tính chất thường xuyên ổn định của vốn tự có mà ngân hàng có thể sử dụng nó vào các mục đích khác nhau: Phục vụ cho ngân hàng, cho vay cũng như tham gia đầu tư góp vốn liên doanh. Vốn chủ sở hữu còn được coi là tài sản đảm bảo, gây lòng tin với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ. Vốn chủ sở hữu của NHTM bao gồm: - Vốn điều lệ: Vốn điều lệ của NHTM là vốn do các cổ đông đóng góp và được ghi vào điều lệ hoạt động của ngân hàng.

Cũng theo quy định này, để đáp ứng những đòi hỏi khắt khe của nền kinh tế thị trường cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho các Ngân hàng hoạt động kinh doanh thì vốn điều lệ của ngân hàng phải luôn lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định và có thể được hình thành từ nhiều nguồn khác 5 Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, bài tp ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc. Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun vn. Lun vn là mt vn bn trình bày công trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 17 of 68. nhau tùy thuộc vào hình thức sở hữu.

Ví dụ: Đối với các NHTM cổ phần, vốn điều lệ và vốn do các cổ đông đóng góp dưới hình thức mua cổ phiếu; đối với các NHTM Nhà nước, vốn điều lệ là vốn ban đầu do ngân sách cấp. - Vốn chủ sở hữu bổ sung trong quá trình hoạt động: Vốn chủ sở hữu của NHTM có thể gia tăng theo nhiều phương thức khác nhau tuỳ thuộc vào điều kiện hoạt động kinh doanh cụ thể của NHTM đó, bao gồm: Nguồn bổ sung từ lợi nhuận, nguồn bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phần góp thêm, cấp thêm để mở rộng quy mô hoạt động, để đổi mới trang thiết bị, hoặc để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn chủ do NHNN quy định. Đặc điểm của hình thức HĐV này là không thường xuyên, song giúp cho NHTM có được lượng vốn chủ sở hữu lớn vào lúc cần thiết. - Các quỹ: NHTM có nhiều các quỹ khác nhau, mỗi quỹ được sử dụng cho những mục đích nhất định tuỳ thuộc vào tình hình kinh doanh của NHTM.

Các quỹ này được hình thành từ thu nhập của ngân hàng, bao gồm: Quỹ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng bù đắp rủi ro. - Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần: Các khoản vay trung và dài hạn của NHTM mà có khả năng chuyển đổi thành vốn cổ phần có thể được coi là một bộ phận vốn sở hữu của Ngân hàng do nguồn này có một số đặc điểm như sử dụng lâu dài, có thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn.  Vốn huy động: Đây là nguồn vốn chủ yếu và chiếm tỷ lệ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của một NHTM, thông thường tỷ lệ này là 70 - 80%. Vốn huy động không phải là nguồn vốn thuộc sở hữu của NHTM, ngân hàng có quyền sử dụng tạm thời nguồn vốn này, nhưng nó lại là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Vốn huy động của NHTM được xem là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua việc thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn và được dùng làm vốn kinh doanh. Nguồn vốn huy động có nhiều hình thức huy động khác nhau.  Nguồn vốn vay từ trung ương: Ngân hàng trung ương cấp tín dụng cho các ngân hàng thương mại dưới nhiều hình thức như: cho vay, mua bán, chiết khấu, tái chiết khấu đối với các giấy tờ có giá trị của ngân hàng thương mại. Vốn hình thành từ nguồn này đảm bảo cho khả năng thanh toán của ngân hàng thương mại.

6 Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, bài tp ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc. Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun vn. Lun vn là mt vn bn trình bày công trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 18 of 68.  Nguồn vốn điều hoà trong hệ thống: Các ngân hàng thương mại có nhiều chi nhánh nằm trên các địa bàn khác nhau nên luôn luôn xuất hiện tình trạng thừa vốn hoặc thiếu vốn đối với các chi nhánh trong cùng một hệ thống.

Sở dĩ xuất hiện tình trạng này là do trên mỗi địa bàn có những điều kiện kinh tế xã hội khác nhau, do đó nó tác động đến nguồn vốn và khả năng sử dụng của từng chi nhánh.  Vốn khác: Ngoài các nguồn vốn trên, NHTM còn có thể tạo lập vốn kinh doanh cho mình thông qua việc thực hiện một số nghiệp vụ như: Làm trung gian thanh toán, làm nghiệp vụ đại lý, phát hành các công cụ nợ như: Kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu trên thị trường vốn. Tóm lại, vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM. Điều này hoàn toàn phù hợp về mặt cơ sở lý luận vì NHTM luôn được xem là doanh nghiệp kinh doanh đồng vốn, lấy vốn đi vay để cho vay.

Vốn huy động là công cụ chính, giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM, quyết định trực tiếp tới những nguồn lợi cũng như uy tín của ngân hàng.2 Nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm về huy động vốn Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính, ở mỗi nước khác nhau các trung gian tài chính lại được phân chia khác nhau. Tuy nhiên, luôn tồn tại một điểm chung là vai trò chủ đạo của các ngân hàng thương mại đóng góp khối lượng tài sản và tầm quan trọng đối với nền kinh tế. Để có được vị trí đó NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu và công cụ duy nhất mà các NHTM phải có trước tiên là vốn. Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc để thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.

Vốn của ngân hàng được hình thành qua các nguồn khác nhau. Để bắt đầu hoạt động của ngân hàng thì chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định, được gọi là vốn ban đầu. Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng khối lượng vốn của mình thông qua các hoạt động huy động vốn như nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ đi vay và các nghiệp vụ khác: dịch vụ uỷ thác, trung gian thanh toán… (Nguồn http://voer. Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động thông qua các nghiệp vụ chủ yếu như: nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá và 7 Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, bài tp ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc.

Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun vn. Lun vn là mt vn bn trình bày công trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 19 of 68. các nghiệp vụ trung gian khác.Vốn huy động là nguồn vốn mà ngân hàng có thể chủ động tìm kiếm hoặc bị động trong việc tạo nguồn. Vốn được huy động chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng thường ở mức 70 – 80%, đây chính là nguồn chủ yếu đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng và cũng là nguồn mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng.

Vì vậy, ngân hàng thông qua các công cụ tài chính với mức lãi suất khác nhau, thời hạn hoàn trả khác nhau để có thể huy động tới mức tối đa nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng. Các NHTM phải làm sao thu hút được nhiều tiền của người tiêu dùng và các doanh nghiệp dù ngân hàng phải trả lãi cho loại tiền gửi này song việc thu hút nhanh và biết sử dụng vẫn mang lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng.