Luận văn tmu hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của nh tmc p đầu tư và phát triển chi nhánh quang trung

Luận văn phân tích hoạt động cho vay cá nhân tại NH TMC P Đầu Tư và Phát Triển Chi Nhánh Quang Trung, nêu rõ quy trình và hiệu quả.

• Tác giả: Võ Thùy Dung
• Người hướng dẫn: Th.S. Nguyễn Thùy Linh
• Trường học: Đại học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của NH TMCP Đầu tư và Phát triển – chi nhánh Quang Trung
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• LỜI NÓI ĐẦU
• 0.1. Lý do chọn đề tài
• 0.2. Mục đích nghiên cứu
• 0.3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu
• 0.4. Phương pháp nghiên cứu
• 0.5. Kết cấu khóa luận
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Giới thiệu khái quát về ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 1.3. Vai trò của ngân hàng thương mại
• 1.4. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
• 1.5. Khái quát về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.5.1. Một số khái niệm cơ bản liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 1.5.2. Đặc điểm, vai trò của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.5.3. Phân loại cho vay đối với khách hàng cá nhân
• 1.5.4. Nguyên tắc, điều kiện và quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
• 1.5.5. Các chỉ tiêu đánh giá về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
• 1.5.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
• 1.5.6.1. Các nhân tố bên ngoài
• 1.5.6.2. Môi trường bên trong
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NH TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG
• 2.1. Giới thiệu khái quát về NH TMCP Đầu tư và Phát triển – chi nhánh Quang Trung
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.3. Chức năng, nhiệm vụ cơ bản của BIDV Quang Trung
• 2.4. Mô hình tổ chức
• 2.5. Đánh giá khái quát kết quả hình hoạt động kinh doanh của BIDV Quang Trung giai đoạn 2011-2013
• 2.6. Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu
• 2.6.1. Phương pháp thu thập dữ liệu
• 2.6.2. Phương pháp xử lý dữ liệu
• 2.7. Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với KHCN tại BIDV Quang Trung
• 2.7.1. Tổng hợp kết quả điều tra trắc nghiệm
• 2.7.2. Tổng hợp kết quả xử lý dữ liệu thứ cấp
• 2.8. Các nhân tố tác động đến hoạt động cho vay KHCN của NH TMCP Đầu tư và Phát triển – chi nhánh Quang Trung
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT VỀ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NH TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG
• 3.1. Một số kết luận qua nghiên cứu tình hình hoạt động cho vay đối với KHCN của NH TMCP Đầu tư và Phát triển – chi nhánh Quang Trung
• 3.2. Các kết quả đạt được
• 3.3. Một số hạn chế và nguyên nhân
• 3.4. Một số đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với KHCN của NH TMCP Đầu tư và Phát triển – chi nhánh Quang Trung
• 3.5. Một số giải pháp nhằm hạn chế khắc phục những hạn chế trong hoạt động cho vay đối với KHCN của NH TMCP Đầu tư và Phát triển – chi nhánh Quang Trung
• 3.6. Một số kiến nghị
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về hoạt động cho vay cá nhân tại BIDV Quang Trung

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Quang Trung đã phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực cho vay cá nhân. Hoạt động này không chỉ đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng mà còn đóng góp vào sự phát triển kinh tế địa phương. Với các sản phẩm cho vay đa dạng, BIDV Quang Trung đã thu hút được nhiều khách hàng cá nhân, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh.

1.1. Đặc điểm nổi bật của cho vay cá nhân tại BIDV Quang Trung

Cho vay cá nhân tại BIDV Quang Trung có những đặc điểm nổi bật như lãi suất cạnh tranh, quy trình vay đơn giản và nhanh chóng. Khách hàng có thể vay với nhiều mục đích khác nhau như tiêu dùng, mua nhà, hoặc đầu tư kinh doanh.

1.2. Lợi ích của khách hàng khi vay tại BIDV Quang Trung

Khách hàng khi vay tại BIDV Quang Trung sẽ được hưởng nhiều lợi ích như lãi suất ưu đãi, thời gian vay linh hoạt và dịch vụ chăm sóc khách hàng tận tình. Điều này giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn cần thiết cho nhu cầu của mình.

II. Thách thức trong hoạt động cho vay cá nhân tại BIDV Quang Trung

Mặc dù hoạt động cho vay cá nhân tại BIDV Quang Trung đã đạt được nhiều thành công, nhưng vẫn tồn tại một số thách thức. Các vấn đề như nợ xấu, cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu vay vốn của khách hàng là những yếu tố cần được giải quyết.

2.1. Vấn đề nợ xấu trong cho vay cá nhân

Nợ xấu là một trong những thách thức lớn nhất mà BIDV Quang Trung phải đối mặt. Việc quản lý nợ xấu hiệu quả sẽ giúp ngân hàng duy trì sự ổn định tài chính và nâng cao uy tín trên thị trường.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay cá nhân ngày càng gia tăng. Các ngân hàng khác cũng đưa ra nhiều sản phẩm hấp dẫn, điều này đòi hỏi BIDV Quang Trung phải cải thiện dịch vụ và sản phẩm của mình để thu hút khách hàng.

III. Phương pháp cải thiện hoạt động cho vay cá nhân tại BIDV Quang Trung

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân, BIDV Quang Trung cần áp dụng một số phương pháp cải thiện. Việc tối ưu hóa quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường đào tạo nhân viên là những giải pháp quan trọng.

3.1. Tối ưu hóa quy trình cho vay

Quy trình cho vay cần được đơn giản hóa và nhanh chóng hơn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong quy trình này sẽ giúp tiết kiệm thời gian và chi phí.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng

Đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng giao tiếp và phục vụ khách hàng là rất cần thiết. Khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng hơn khi được phục vụ tận tình và chuyên nghiệp.

IV. Ứng dụng thực tiễn của hoạt động cho vay cá nhân tại BIDV Quang Trung

Hoạt động cho vay cá nhân tại BIDV Quang Trung không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho cả cộng đồng. Các khoản vay đã giúp nhiều khách hàng thực hiện ước mơ sở hữu nhà, mua sắm tài sản và phát triển kinh doanh.

4.1. Kết quả đạt được từ hoạt động cho vay cá nhân

Trong những năm qua, BIDV Quang Trung đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong hoạt động cho vay cá nhân. Số lượng khách hàng và tổng dư nợ cho vay đều tăng, cho thấy sự tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng.

4.2. Tác động đến phát triển kinh tế địa phương

Hoạt động cho vay cá nhân đã góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. Nhiều doanh nghiệp nhỏ đã được thành lập và phát triển nhờ vào nguồn vốn vay từ ngân hàng.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của hoạt động cho vay cá nhân tại BIDV Quang Trung

Hoạt động cho vay cá nhân tại BIDV Quang Trung có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Ngân hàng cần tiếp tục cải tiến dịch vụ và mở rộng sản phẩm để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.1. Triển vọng phát triển trong tương lai

Với sự phát triển của nền kinh tế và nhu cầu vay vốn ngày càng tăng, BIDV Quang Trung có cơ hội lớn để mở rộng hoạt động cho vay cá nhân. Ngân hàng cần nắm bắt xu hướng và điều chỉnh chiến lược phù hợp.

5.2. Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân, BIDV Quang Trung cần nghiên cứu và áp dụng các giải pháp mới, bao gồm cải tiến công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển sản phẩm đa dạng hơn.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường, khi mức sống dân cư ngày càng được cải thiện, nhu cầu vay vốn để đáp ứng các mục tiêu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ trở thành một xu thế khách quan. Tác giả dẫn chứng kinh nghiệm quốc tế cho thấy tại các quốc gia phát triển như Hoa Kỳ, tỷ lệ tín dụng cá nhân bình quân đạt từ 17% đến 18% GDP. Tại Việt Nam, quy mô tín dụng cá nhân thời điểm nghiên cứu mới chỉ chiếm khoảng 5% đến 6% GDP, cho thấy dư địa tăng trưởng còn rất lớn. Theo số liệu thống kê năm 2012 được nêu trong văn bản, cơ cấu cho vay tiêu dùng tại Việt Nam tập trung chủ yếu vào bất động sản (chiếm 83%), tiếp đến là vay mua ô tô (13%), mua xe máy (2%), tiêu dùng khác (1%) và thẻ tín dụng (1%). Dự báo giai đoạn tiếp theo, mức tăng trưởng mảng cho vay cá nhân của toàn ngành duy trì từ 15% đến 17%/năm.

Trước xu thế dịch chuyển chiến lược của hệ thống ngân hàng thương mại từ bán buôn sang bán lẻ, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung (BIDV Quang Trung) đã từng bước chú trọng phân khúc khách hàng cá nhân. Năm 2013, dư nợ cho vay cá nhân của chi nhánh đạt 1.934 tỷ đồng, tăng 899 tỷ đồng (tương đương mức tăng 86,86%) so với năm 2011. Tuy nhiên, hoạt động này vẫn chưa phát huy hết tiềm năng địa bàn, danh mục sản phẩm còn đơn điệu và quy trình tác nghiệp còn một số vướng mắc. Do đó, khóa luận xác định ba mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể như sau:

1. Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
2. Thực hiện khảo sát thực tế hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung.
3. Đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện những vấn đề còn tồn tại về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của chi nhánh.

Về đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của BIDV Quang Trung.
• Phạm vi không gian: Nghiên cứu tại BIDV – Chi nhánh Quang Trung (địa bàn quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội) cùng hệ thống mạng lưới gồm 3 phòng giao dịch (Nguyễn An Ninh, Đường Thành, Cát Linh) và 6 quỹ tiết kiệm (số 1, 3, 4, 5, 7, 8).
• Phạm vi thời gian: Khóa luận sử dụng chuỗi số liệu hoạt động kinh doanh và tín dụng trong 3 năm, từ năm 2011 đến năm 2013.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Về cơ sở lý luận, khóa luận dựa trên khung khổ pháp lý của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam (NXB Công an nhân dân, 2007) và Giáo trình Quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại (NXB Thống kê, 2011). Tác giả tổng hợp các khái niệm nền tảng: ngân hàng thương mại, cho vay, cho vay khách hàng cá nhân, thời hạn cho vay, hạn mức tín dụng, lãi suất và hợp đồng tín dụng. Nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân được phân loại theo 4 tiêu thức:

• Theo mục đích vay: Cho vay cư trú (mua, xây, sửa nhà); cho vay tiêu dùng sinh hoạt; cho vay sản xuất kinh doanh (tiểu thương, hộ nông nghiệp).
• Theo phương thức hoàn trả: Cho vay trả một lần khi đáo hạn; cho vay trả góp; cho vay theo hạn mức tín dụng (qua thẻ tín dụng cá nhân).
• Theo thời hạn cho vay: Ngắn hạn (đến 12 tháng); trung hạn (từ 1 đến 5 năm); dài hạn (trên 5 năm).
• Theo biện pháp bảo đảm: Cho vay có tài sản bảo đảm (bất động sản, động sản); cho vay không có tài sản bảo đảm (tín chấp lương, bên thứ ba bảo lãnh).

Khóa luận mô hình hóa quy trình cấp tín dụng cá nhân gồm 5 bước tuần tự: (1) Tiếp nhận hồ sơ khách hàng; (2) Thẩm định tín dụng (tư cách đạo đức, năng lực tài chính, tài sản bảo đảm, lập báo cáo thẩm định); (3) Xét duyệt và ký hợp đồng tín dụng; (4) Giải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng; (5) Thu nợ hoặc đưa ra phán quyết tín dụng mới. Hệ thống chỉ tiêu đánh giá bao gồm: quy mô dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn/nợ xấu, tỷ lệ sinh lời trên dư nợ cho vay cá nhân và tỷ trọng lợi nhuận mảng cá nhân trong tổng lợi nhuận.

Về phương pháp nghiên cứu, đề tài kết hợp phương pháp định tính và định lượng:

• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập qua phiếu điều tra trắc nghiệm từ ngày 17/03/2013 đến ngày 29/03/2013. Tác giả phát 12 phiếu khảo sát tới 12 cán bộ, nhân viên Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân BIDV Quang Trung (thu về 12 phiếu hợp lệ) và phát 30 phiếu tới 30 khách hàng cá nhân đang có nhu cầu vay vốn tại chi nhánh (thu về 30 phiếu hợp lệ). Thang đo Likert 5 điểm được áp dụng (1: Kém, 2: Còn thiếu sót, 3: Đạt yêu cầu, 4: Tốt, 5: Rất tốt). Dữ liệu sơ cấp được nhập và tổng hợp bằng phần mềm Microsoft Excel.
• Dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo thường niên giai đoạn 2011–2013 của BIDV Quang Trung, kết hợp các văn bản quy phạm của Ngân hàng Nhà nước (như Thông tư 19/2012/TT-NHNN).
• Phương pháp phân tích: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, so sánh số tương đối và số tuyệt đối qua các năm, lập bảng biểu tổng hợp dữ liệu.

Nội dung chính theo từng chương

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Chương 1 hệ thống hóa bản chất của ngân hàng thương mại với tư cách là định chế trung gian tài chính thực hiện nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán. Tác giả phân tích sáu vai trò trọng yếu của ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế: trung gian tài chính điều chuyển vốn tiết kiệm, trung gian thanh toán, người bảo lãnh thanh toán, đại lý quản lý tài sản, công cụ truyền dẫn chính sách tiền tệ của Nhà nước, và cầu nối phát triển kinh tế đối ngoại.

Đối với phân khúc khách hàng cá nhân, hoạt động cho vay mang các đặc thù: chủ thể vay vốn là cá nhân hoặc hộ gia đình; quy mô từng khoản vay nhỏ lẻ nhưng số lượng món vay lớn; chi phí quản lý trên mỗi đồng vốn cao; lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn lãi suất cho vay doanh nghiệp cùng kỳ hạn; rủi ro tín dụng chịu ảnh hưởng lớn từ biến động thu nhập cá nhân. Khóa luận phân tích 3 nguyên tắc cấp tín dụng bắt buộc (sử dụng vốn đúng mục đích, hoàn trả gốc và lãi đúng hạn, phương án vay vốn có hiệu quả) và 4 điều kiện vay vốn theo luật định.

Về môi trường tác động, chương này phân tách thành:

• Nhóm nhân tố bên ngoài: Biến động tăng trưởng kinh tế và lạm phát; khung khổ luật pháp và sự điều hành trần lãi suất của Ngân hàng Nhà nước; môi trường văn hóa - lối sống tiêu dùng của dân cư; sự phát triển của công nghệ thông tin ngân hàng; sức ép cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác.
• Nhóm nhân tố bên trong: Định hướng chính sách tín dụng của ban lãnh đạo ngân hàng; tiềm lực tài chính và uy tín thương hiệu; mô hình tổ chức bộ máy; năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng; khả năng thu thập - thẩm định thông tin; mức độ hiện đại hóa của trang thiết bị công nghệ hỗ trợ.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NH TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG

Chương 2 mô tả quá trình phát triển của đơn vị nghiên cứu: BIDV chuyển đổi sang mô hình ngân hàng thương mại cổ phần từ ngày 27/04/2012 theo Giấy phép số 84/GP-NHNN; Chi nhánh Quang Trung tiền thân là Phòng giao dịch Quang Trung (thuộc Sở giao dịch I), được thành lập ngày 01/04/2005 theo Quyết định số 52/2005/HĐ-HĐQT. Chi nhánh vận hành theo mô hình tổ chức khối TA2 (dự án tái cơ cấu giai đoạn 2).

Về kết quả kinh doanh tổng thể giai đoạn 2011–2013, các chỉ tiêu chính của chi nhánh ghi nhận mức tăng trưởng đều qua các năm:

Chỉ tiêu (Đơn vị: Tỷ đồng)	Năm 2011	Năm 2012	Năm 2013	Chênh lệch 2012/2011 (%)	Chênh lệch 2013/2012 (%)
Tổng nguồn vốn kinh doanh	7.530	7.740	9.156	+2,79%	+18,29%
Tổng vốn huy động	7.120	7.385	8.760	+3,72%	+18,62%
Tổng dư nợ cho vay	3.590	4.329	5.514	+20,58%	+27,37%
Thu nhập từ hoạt động kinh doanh	165	235	352	+42,42%	+49,79%
Chi phí hoạt động kinh doanh	41	100	199	+143,90%	+99,00%
Lợi nhuận	124	135	153	+8,87%	+13,33%

Về kết quả điều tra sơ cấp, bảng tổng hợp điểm trung bình khảo sát 12 cán bộ ngân hàng và 30 khách hàng cá nhân phản ánh rõ nét thực trạng dịch vụ tín dụng:

• Đánh giá của cán bộ tín dụng: Mục đích sử dụng vốn vay được tuân thủ tốt nhất (3,6/5 điểm); khả năng phát mãi tài sản bảo đảm đạt 3,5/5 điểm; thời gian giải ngân, mức lãi suất và thời hạn cho vay đều đạt 3,2/5 điểm; ý thức trả nợ và khả năng thu hồi nợ đạt 3,0/5 điểm. Thủ tục cho vay bị chấm điểm thấp nhất, đạt 2,8/5 điểm.
• Đánh giá của khách hàng cá nhân: Thái độ phục vụ của nhân viên đạt điểm cao nhất (3,3/5 điểm); lãi suất hấp dẫn và thời gian giải ngân nhanh cùng đạt 3,2/5 điểm; thời hạn cho vay và tính linh hoạt trong trả nợ đạt 3,0/5 điểm; tính đơn giản của thủ tục chỉ đạt 2,8/5 điểm; sự đa dạng của sản phẩm bị đánh giá thấp nhất với 2,6/5 điểm.

Về quy mô và cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2011–2013:

• Số lượng khách hàng: Năm 2011 có 115 khách hàng vay vốn; năm 2012 tăng lên 168 khách hàng (+46,09%); năm 2013 đạt 295 khách hàng (+75,60% so với 2012).
• Tỷ trọng dư nợ cá nhân: Dư nợ cho vay cá nhân tăng từ 1.035 tỷ đồng (chiếm 28,83% tổng dư nợ năm 2011) lên 1.324 tỷ đồng (năm 2012, tăng 27,92%) và chạm mốc 1.934 tỷ đồng (năm 2013, chiếm 35,07% tổng dư nợ, tăng 46,07%).
• Phân tích theo thời hạn cho vay:
  • Dư nợ ngắn hạn: Năm 2011 đạt 435 tỷ đồng (tỷ trọng 42,03%); năm 2012 đạt 557 tỷ đồng (tỷ trọng 42,07%, tăng 28,05%); năm 2013 tăng vọt lên 1.035 tỷ đồng (tỷ trọng 53,52%, tăng 85,82% so với năm 2012).
  • Dư nợ trung và dài hạn: Năm 2011 đạt 600 tỷ đồng (tỷ trọng 57,97%); năm 2012 đạt 767 tỷ đồng (tỷ trọng 57,93%, tăng 27,83%); năm 2013 đạt 899 tỷ đồng (tỷ trọng giảm xuống 46,48%, tăng 17,21% so với 2012). Xu hướng dịch chuyển sang vay ngắn hạn bắt nguồn từ tâm lý e ngại biến động lãi suất của khách hàng trong bối cảnh vĩ mô còn nhiều rủi ro.

Cơ cấu dư nợ theo mục đích sử dụng vốn được tác giả tổng hợp chi tiết qua bảng sau:

Mục đích vay vốn (Đơn vị: Tỷ đồng)	Năm 2011	Tỷ trọng (%)	Năm 2012	Tỷ trọng (%)	Năm 2013	Tỷ trọng (%)
Sản xuất kinh doanh	155,49	15,02%	196,71	14,86%	297,84	15,40%
Mua, xây, sửa nhà ở	507,08	48,99%	642,71	48,54%	1.088,63	56,29%
Mua ô tô	300,19	29,00%	390,58	29,50%	425,84	22,02%
Tiêu dùng khác	72,24	6,98%	94,00	7,10%	121,70	6,29%
Tổng dư nợ cá nhân	1.035,00	100%	1.324,00	100%	1.934,00	100%

Hoạt động cho vay mua, xây và sửa chữa nhà ở luôn chiếm tỷ trọng áp đảo (từ 48,54% đến 56,29%), tiếp đến là vay mua ô tô (chiếm từ 22,02% đến 29,50%). Ngược lại, mảng vay sản xuất kinh doanh chỉ duy trì tỷ trọng khiêm tốn khoảng 15%.

Về chỉ tiêu lợi nhuận và chất lượng tín dụng:

• Lợi nhuận từ cho vay cá nhân năm 2011 đạt 1,98 tỷ đồng (chiếm 13,20% tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay); năm 2012 đạt 6,98 tỷ đồng (tỷ trọng 15,51%, tăng 252,53%); năm 2013 đạt 26,98 tỷ đồng (tỷ trọng 24,98%, tăng 286,53%).
• Tỷ lệ nợ xấu trong mảng cho vay cá nhân luôn được kiểm soát ở mức an toàn: năm 2011 là 0,85%; năm 2012 là 0,90% (tăng 0,05%); năm 2013 giảm xuống còn 0,69% (giảm 0,21% tuyệt đối, tương ứng giảm 23,33% tương đối). Tỷ lệ này thấp hơn đáng kể so với tỷ lệ nợ xấu chung của toàn chi nhánh (2,95% năm 2011–2012 và 1,97% năm 2013).

Phân tích các nhân tố tác động cho thấy: Môi trường kinh tế vĩ mô và đối thủ cạnh tranh (Sacombank, Techcombank, Vietinbank, ACB...) có mức độ tác động cao; Ngân hàng Nhà nước có 6 lần hạ trần lãi suất trong năm 2012 (từ 14% xuống 8%/năm) và ban hành Thông tư 19/2012/TT-NHNN; đội ngũ cán bộ chi nhánh còn trẻ, thiếu kinh nghiệm tác nghiệp; hạ tầng công nghệ thông tin có mức độ tác động thấp nhưng bộc lộ nhiều điểm nghẽn kỹ thuật.

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NH TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG

Từ kết quả nghiên cứu, tác giả đánh giá chi nhánh đã đạt được ba thành tựu lớn: tệp khách hàng cá nhân tăng trưởng liên tục; dư nợ và lợi nhuận tăng nhanh; nợ xấu duy trì ở mức rất thấp (0,69%). Dẫu vậy, chi nhánh còn 3 hạn chế chính: danh mục sản phẩm đơn điệu, chủ yếu theo lối mòn truyền thống; quy trình thủ tục rườm rà, yêu cầu khách hàng bổ sung giấy tờ nhiều lần; áp lực cạnh tranh thị phần gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân trên địa bàn.

Nguyên nhân của các hạn chế bao gồm:

• Nguyên nhân chủ quan: Ngân hàng có tiền sử tập trung vốn cho khối doanh nghiệp bán buôn nên chậm triển khai mảng bán lẻ; chưa thành lập bộ phận marketing chuyên biệt để nghiên cứu thị trường và tiếp thị chủ động; trình độ chuyên môn của một bộ phận cán bộ tín dụng còn hạn chế trong khâu hướng dẫn hồ sơ.
• Nguyên nhân khách quan: Mặt bằng thu nhập của cán bộ, công chức trên địa bàn còn thấp (bình quân từ 3 đến 5 triệu đồng/tháng), nguồn tích lũy trả nợ nhỏ nên quy mô vay hạn chế; thói quen tích lũy tiền mặt hoặc vay mượn người thân còn phổ biến; cạnh tranh giành giật thị phần gay gắt.

Để giải quyết các tồn tại, khóa luận xây dựng 4 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Đẩy mạnh marketing ngân hàng: Thành lập phòng chức năng marketing riêng biệt; chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng tại các khu dân cư, chung cư, hội chợ; đẩy mạnh hình thức tiếp thị qua điện thoại (telesale); chuẩn hóa quy chuẩn hình ảnh, trang phục và văn hóa giao tiếp của cán bộ tín dụng.
2. Hoàn thiện và đa dạng hóa sản phẩm: Triển khai các gói vay mới như cho vay du học, cho vay xuất khẩu lao động; đa dạng hóa phương thức thu nợ (cho phép trả nợ theo dư nợ giảm dần hoặc tăng dần linh hoạt theo dòng tiền, thay vì chỉ áp dụng niên kim cố định); triển khai các gói kích cầu ưu đãi lãi suất và chương trình bốc thăm trúng thưởng ("vay nhà trúng ô tô").
3. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng: Đào tạo chuyên sâu kỹ năng thẩm định và đạo đức nghề nghiệp; phát danh mục hồ sơ chuẩn hóa cho khách hàng ngay từ đầu; thực hiện cơ chế thẩm định giản lược hồ sơ đối với các khoản vay dưới 1 tỷ đồng có phương án trả nợ tốt và tư cách đạo đức rõ ràng (giảm bớt giấy tờ chứng minh thu nhập ngoài lương); đưa chỉ tiêu phát hành thẻ tín dụng và doanh số giải ngân vào hệ thống KPIs thi đua nội bộ.
4. Hiện đại hóa hạ tầng công nghệ: Nâng cấp đồng bộ hệ thống máy tính và đường truyền mạng internet tại chi nhánh, thay thế các máy trạm đang vận hành hệ điều hành Windows XP cấu hình thấp, bộ nhớ RAM nhỏ nhằm tránh hiện tượng tắc nghẽn dữ liệu khi vận hành phần mềm ngân hàng lõi (core banking).

Khóa luận đưa ra hệ thống kiến nghị 3 cấp:

• Đối với Ngân hàng Nhà nước: Hoạch định chiến lược tín dụng cá nhân đồng bộ; hoàn thiện khung pháp lý; ban hành các gói tín dụng ưu đãi hỗ trợ mua nhà cho người thu nhập thấp; tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho các ngân hàng thương mại.
• Đối với Hội sở BIDV: Nghiên cứu phát triển sản phẩm bán lẻ mới; phân quyền linh hoạt chính sách chăm sóc khách hàng cho chi nhánh; kịp thời ban hành văn bản hướng dẫn nghiệp vụ bám sát chỉ đạo điều hành vĩ mô.
• Đối với cơ quan chính quyền địa phương và phòng công chứng: Cải cách thủ tục hành chính liên quan đến đăng ký giao dịch bảo đảm và cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản nhằm rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ thế chấp, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của ngân hàng.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận cung cấp bức tranh dữ liệu thực chứng hoàn chỉnh về hoạt động tín dụng cá nhân tại một chi nhánh ngân hàng thương mại có nguồn gốc quốc doanh trong giai đoạn tái cấu trúc 2011–2013:

• Kết quả số liệu thực tế: Xác lập tốc độ tăng trưởng dư nợ cá nhân đạt 86,86% sau 3 năm (từ 1.035 tỷ đồng lên 1.934 tỷ đồng), nâng tỷ trọng đóng góp trong tổng dư nợ của chi nhánh từ 28,83% lên 35,07%. Lợi nhuận từ mảng cho vay cá nhân tăng trưởng đột biến từ 1,98 tỷ đồng lên 26,98 tỷ đồng (chiếm 24,98% lợi nhuận tín dụng). Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân được kiểm soát chặt chẽ ở mức 0,69% vào năm 2013.
• Giá trị đóng góp của giải pháp: Tác giả không đề xuất các khuyến nghị chung chung mà chỉ ra các giải pháp can thiệp trực diện vào nghiệp vụ cơ sở: cơ chế giản lược hồ sơ cho khoản vay nhỏ dưới 1 tỷ đồng; thay đổi cơ chế hoàn trả nợ linh hoạt ngoài phương thức niên kim cố định; và kiến nghị cụ thể về nâng cấp hạ tầng thiết bị (loại bỏ máy trạm chạy hệ điều hành Windows XP cấu hình yếu gây nghẽn kết nối core banking).
• Đóng góp khoa học và thực tiễn: Khóa luận phản ánh chân thực thách thức của một ngân hàng có truyền thống phục vụ doanh nghiệp bán buôn khi chuyển hướng sang phân khúc bán lẻ, đồng thời cung cấp bộ dữ liệu khảo sát thực địa từ cả hai chiều: cán bộ ngân hàng và người vay vốn.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tự chỉ ra một số hạn chế do điều kiện thời gian thực tập và kinh nghiệm thực tế của tác giả:

• Mẫu khảo sát sơ cấp còn khiêm tốn: Quy mô điều tra dừng lại ở 12 cán bộ ngân hàng và 30 khách hàng cá nhân. Phương pháp xử lý dữ liệu mới chỉ áp dụng thống kê mô tả (tính điểm trung bình, độ rộng) trên phần mềm Excel, chưa triển khai các kiểm định độ tin cậy thang đo hay mô hình hồi quy kinh tế lượng chuyên sâu.
• Giới hạn không gian và thời gian: Đề tài tập trung dữ liệu 3 năm (2011–2013) tại một chi nhánh cấp 1 thuộc địa bàn quận Hoàn Kiếm, chưa mở rộng so sánh đối chuẩn với các chi nhánh BIDV khác trên địa bàn Hà Nội hoặc các ngân hàng thương mại cổ phần có thế mạnh bán lẻ cạnh tranh.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng cỡ mẫu điều tra khách hàng, kéo dài chuỗi số liệu thời gian sang các năm tiếp theo, và ứng dụng mô hình định lượng để đánh giá các yếu tố tác động đến sự hài lòng của khách hàng hoặc xác suất vỡ nợ của các khoản vay cá nhân.

Giá trị tham khảo

Tài liệu là nguồn tham khảo hữu ích cho sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị kinh doanh khi thực hiện đồ án, khóa luận tốt nghiệp về đề tài mở rộng tín dụng bán lẻ và quản trị rủi ro cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại.

Các nội dung có giá trị ứng dụng cao gồm:

• Mẫu phiếu điều tra trắc nghiệm thiết kế riêng cho hai nhóm đối tượng (cán bộ tín dụng và khách hàng vay vốn) cùng bảng tiêu chí thang đo Likert 5 mức độ đánh giá quy trình giải ngân, thủ tục và sự đa dạng sản phẩm.
• Chuỗi số liệu phân rã chi tiết cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn và mục đích sử dụng vốn trong giai đoạn thị trường bất động sản gặp nhiều khó khăn (2011–2013).
• Cách tiếp cận nhận diện các rào cản tác nghiệp nội bộ tại chi nhánh (hồ sơ rườm rà, nghẽn mạng công nghệ lõi core banking) để xây dựng các giải pháp nghiệp vụ sát thực tế.

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn tại BIDV Quang Trung tập trung vào lĩnh vực nào nhiều nhất?

Số liệu giai đoạn 2011–2013 cho thấy dư nợ cho vay phục vụ mục đích cư trú (mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở) luôn chiếm tỷ trọng cao nhất, lần lượt là 48,99% (năm 2011), 48,54% (năm 2012) và tăng vọt lên 56,29% (năm 2013, đạt 1.088,63 tỷ đồng). Xếp thứ hai là cho vay mua ô tô (chiếm từ 22,02% đến 29,50%). Ngược lại, mảng cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng thấp quanh mức 15%.

2. Tình hình nợ xấu của hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh diễn biến ra sao so với tổng thể?

Nợ xấu mảng cho vay cá nhân của BIDV Quang Trung được kiểm soát rất tốt và luôn thấp hơn nhiều so với nợ xấu toàn chi nhánh. Năm 2011, tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân đạt 0,85%; năm 2012 tăng nhẹ lên 0,90% (+0,05%); sang năm 2013 giảm xuống còn 0,69% (-0,21% tuyệt đối). Trong khi đó, tỷ lệ nợ xấu toàn chi nhánh trong hai năm 2011 và 2012 đều ở mức 2,95%, và năm 2013 là 1,97%.

3. Trong khảo sát sơ cấp, tiêu chí nào bị cán bộ ngân hàng và khách hàng đánh giá thấp nhất?

• Cán bộ, nhân viên ngân hàng đánh giá tiêu chí "Thủ tục cho vay" thấp nhất với 2,8/5 điểm (trong khi "Vốn vay được sử dụng đúng mục đích" đạt cao nhất với 3,6/5 điểm).
• Khách hàng cá nhân đánh giá tiêu chí "Sản phẩm đa dạng" thấp nhất với 2,6/5 điểm, tiếp sau đó là "Thủ tục đơn giản" đạt 2,8/5 điểm (trong khi "Thái độ phục vụ của nhân viên" được đánh giá cao nhất với 3,3/5 điểm).

4. Tác giả đã chỉ ra rào cản cụ thể nào về mặt hạ tầng công nghệ tại chi nhánh?

Khóa luận chỉ rõ hệ thống máy tính tại chi nhánh vẫn đang vận hành hệ điều hành Windows XP, dung lượng bộ nhớ RAM nhỏ và đường truyền mạng yếu. Điều này dẫn tới tốc độ xử lý chậm chạp, thường xuyên xảy ra tình trạng gián đoạn khi cán bộ tín dụng nhập dữ liệu hồ sơ ("up" dữ liệu) lên hệ thống core banking của ngân hàng.

5. Lợi nhuận từ mảng cho vay khách hàng cá nhân đóng góp bao nhiêu phần trăm vào tổng lợi nhuận cho vay của BIDV Quang Trung?

Tỷ trọng lợi nhuận từ cho vay cá nhân trên tổng lợi nhuận cho vay tăng trưởng liên tục qua các năm: đạt 13,20% (năm 2011, tương ứng 1,98 tỷ đồng); 15,51% (năm 2012, đạt 6,98 tỷ đồng, tăng 252,53%); và đạt 24,98% (năm 2013, đạt 26,98 tỷ đồng, tăng 286,53% so với năm 2012).

Kết luận

Khóa luận của tác giả Võ Thùy Dung đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân và phân tích sâu sắc thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Quang Trung giai đoạn 2011–2013 thông qua việc kết hợp số liệu tài chính thứ cấp với khảo sát thực địa sơ cấp. Công trình chỉ rõ sự bứt phá về quy mô dư nợ, lợi nhuận và khả năng kiểm soát nợ xấu của chi nhánh, đồng thời nhận diện thẳng thắn các tồn tại về danh mục sản phẩm đơn điệu, thủ tục rườm rà và hạ tầng tin học hạn chế. Các giải pháp đề xuất về marketing, chuẩn hóa hồ sơ tín dụng dưới 1 tỷ đồng và nâng cấp hạ tầng công nghệ mang tính khả thi cao, đóng góp thiết thực cho quá trình chuyển dịch sang mô hình ngân hàng bán lẻ hiện đại của đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Giới thiệu khái quát về ngân hàng thương mại. Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là một tổ chức tín dụng kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Theo điều luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” 1.

Vai trò của ngân hàng thương mại Cùng với sự phát triển đa dạng các nghiệp vụ kinh doanh, ngân hàng ngày càng thực hiện nhiều vai trò mới để có thể duy trì khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của xã hội. Các ngân hàng thương mại ngày nay có những vai trò cơ bản sau: Thứ nhất, NHTM là trung gian tài chính, thực hiện vai trò điều chuyển các khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình thành vốn tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và các thành phần kinh tế khác. Thứ hai, NHTM giữ vai trò là trung gian thanh toán, thay mặt khách hàng thực hiện các giao dịch mua bán hàng hóa và dịch vụ của họ. Thứ ba, NHTM giữ vai trò là người bão lãnh, cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán.

Thứ tư, NHTM giữ vai trò đại lý, thay mặt khách hàng quản lý và bảo vệ tài sản của họ, phát hành hoặc mua lại chứng khoán,… Thứ năm, NHTM là chủ thể thực hiện các chính sách kinh tế của Chính phủ, góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và theo đuổi mục tiêu xã hội.Việc hoạch định chính sách tiền tệ thuộc về ngân hàng trung ương. Để thực thi chính sách tiền tệ, ngân hàng trung ương phải sử dụng các công cụ như lãi suất, dự trữ bắt buộc, SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Khóa luận tốt nghiệp 5 Khoa Tài chính – Ngân Hàng nghiệp vụ thị trường mở,… Chính các ngân hàng thương mại là chủ thêt chịu sự tác động trực tiếp của các công cụ này. Thứ sáu, NHTM là cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại giữa các quốc gia. Với xu hướng phát triển của nền kinh tế là mở cửa, hội nhập vào cộng đồng kinh tế khu vực và toàn thế giới.

Thông qua các nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu, quan hệ thanh toán với các tổ chức tài chính, ngân hàng và doanh nghiệp quốc tế, ngân hàng giúp cho việc thanh toán, trao đổi mua bán được diễn ra nhanh chóng, thuận tiện, an toàn và có hiệu quả. Qua đó NHTM giúp mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế giữa các quốc gia. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại. Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.

Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận. Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản là việc cung ứng phương tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng. SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Khóa luận tốt nghiệp 6 Khoa Tài chính – Ngân Hàng 1.

Khái quát về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHTM 1. Một số khái niệm cơ bản liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1. Khái niệm cho vay “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thõa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi”. Khái niệm cho vay cá nhân Cho vay cá nhân là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao cho đối tượng khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thõa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.

Khái niệm trên được sưu tầm từ các diễn đạt kinh tế. Có thể nói đến nay chưa có khái niệm chính thức nào được các tổ chức hay ngân hàng nêu ra mà chỉ là sự mô tả. Thời hạn cho vay Là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng. Hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời hạn nhất định mà tổ chức tín dụng và khách hàng đã thõa thuận trong hợp đồng tín dụng.

SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Khóa luận tốt nghiệp 7 Khoa Tài chính – Ngân Hàng 1. Lãi suất Khi sử dụng bất kỳ khoản tín dụng nào, người vay cũng phải trả thêm một phần giá trị ngoài phần vốn gốc vay ban đầu. Tỷ lệ phần trăm của phần tăng này so với phần vốn ban đầu được gọi là lãi suất. Hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng chính là sự thõa thuận bằng văn bản giữa tổ chức tín dụng (bên cho vay) với tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện do luật định, theo đó tổ chức tín dụng thõa thuận ứng trước một số tiền cho bên vay sử dụng trong một thời hạn nhất định, với điều kiện có hoàn gốc và lãi.

(Theo giáo trình luật ngân hàng Việt Nam, NXB công an nhân dân, 2007. Đặc điểm, vai trò của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHTM 1. Đặc điểm Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng thương mại có những đặc điểm cơ bản sau: Chủ thể đi vay là cá nhân và các hộ gia đình. Quy mô khoản vay: hầu hết các khoản cho vay này có quy mô nhỏ.

Mục đích cho vay: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân, hộ gia đình. Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay với tổ chức doanh nghiệp cùng kỳ. Hạn mức cho vay khách hàng cá nhân: là số tiền tối đa mà ngân hàng cho khách hàng vay, được tính toán dựa trên phương án sử dụng vốn vay của người vay. Vai trò Cho vay cá nhân vừa có vai trò đối với ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế: Đối với bản thân ngân hàng thường thương mại: Đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, gia tăng thị phần kinh doanh.

Khi khoản vay cho khách hàng cá nhân tăng thì mức thúc đẩy SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Khóa luận tốt nghiệp 8 Khoa Tài chính – Ngân Hàng phát triển các dịch vụ ngân hàng khác cho vay khách hàng cá nhân như: huy động vốn, thanh toán, lưu ký,. của các cá nhân tại ngân hàng. Đối với các khách hàng và đối với nền kinh tế: Thông qua hoạt động cho vay, NHTM đã giúp cho quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp được liên tục và ổn định, góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế. Không chỉ có thế hoạt động cho vay còn nâng cao mức sống các tầng lớp dân cư và cả cộng đồng.

Chính vì thế mà hoạt động cho vay của ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế tại khu vực ngân hàng phục vụ, bởi vì cho vay thúc đẩy sự tăng trưởng của các doanh nghiệp, tạo ra sức sống cho nền kinh tế. Hơn nữa, thông qua các khoản cho vay của ngân hành, thị trường sẽ có thêm thông tin về chất lượng tín dụng của từng khách hàng và nhờ đó giúp cho họ có khả năng nhận thêm các khoản tín dụng mới từ các nguồn khác với chi phí thấp hơn. Phân loại cho vay đối với khách hàng cá nhân Có nhiều loại cho vay khác nhau tùy theo các tiêu thức nghiên cứu.1 Căn cứ theo mục đích vay Theo tiêu thức này, cho vay được chia thành: Cho vay đối với khách hàng cá nhân nhằm phục vụ mục đích cư trú là các khoản vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình. Đặc điểm của khoản vay này là thời gian và quy mô vay lớn.

Cho vay đối với khách hàng cá nhân nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng là các khoản vay để đáp ứng chi tiêu và mua sắm tiện nghi sinh hoạt, du lịch, học hành, giải trí,… nhằm nâng cao đời sống dân cư. Đặc điểm của khoản vay là quy mô nhỏ, thời gian ngắn, rủi ro thấp hơn cho vay phục vụ mục đích cư trú. Cho vay đối với khách hàng cá nhân nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh là các khoản cho vay nhằm bổ sung vốn thiếu hụt trong hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình,… Đặc điểm của các khoản cho vay này là số lượng khách hàng có nhu cầu thường rất lớn nhưng doanh số cho vay không cao, rủi ro khoản cho vay này rất cao, có khả năng rủi ro đạo đức gồm: cho vay tiểu thương và cho vay nông nghiệp. SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Khóa luận tốt nghiệp 9 Khoa Tài chính – Ngân Hàng 1.

Căn cứ vào phương thức hoàn trả Theo tiêu thức này, cho vay gồm 3 loại: Cho vay đối với khách hàng cá nhân trả một lần khi đáo hạn là các khoản vay ngắn hạn của cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời và được thanh toán một lần (cả gốc và lãi) khi khoản vay đáo hạn.