Luận văn thạc sĩ ueh hoàn thiện cho vay hạn mức tín dụng hộ nông dân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh tiền giang

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu ueh hoàn thiện cho vay hạn mức tín dụng hộ nông dân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân,

• Tác giả: Nguyễn Thị Kim Ngân
• Người hướng dẫn: TS. Lại Tiến Đĩnh
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP.HCM
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Hoàn Thiện Cho Vay Hạn Mức Tín Dụng Hộ Nông Dân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Tiền Giang
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sỹ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
• 1.1. Lý do thực hiện đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.6. Ý nghĩa khoa học của đề tài
• 1.7. Kết cấu của luận văn
• 2. CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ LÝ THUYẾT CHO VAY HẠN MỨC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. Tổng quan về tín dụng ngân hàng thương mại
• 2.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng
• 2.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với phát triển kinh tế - xã hội
• 2.2.1. Là trung gian điều hòa quan hệ cung cầu về vốn trong nền kinh tế
• 2.2.2. Thúc đẩy quá trình tập trung vốn, tập trung sản xuất
• 2.2.3. Hỗ trợ cho quá trình sản xuất được thực hiện bình thường liên tục và phát triển
• 2.2.4. Thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu quả
• 2.2.5. Tạo điều kiện mở rộng và phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY HẠN MỨC TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP TIỀN GIANG
• 3.1. Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Tiền Giang
• 3.1.1. Sự hình thành và phát triển
• 3.1.2. Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động
• 3.1.2.1. Cơ cấu tổ chức
• 3.1.2.2. Mạng lưới hoạt động
• 3.1.3. Nguồn nhân lực
• 3.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 3.1.4.1. Kết quả huy động vốn
• 3.1.4.2. Kết quả hoạt động cho vay
• 3.1.4.3. Kết quả tài chính
• 3.2. Thực trạng cho vay theo hạn mức tín dụng hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Tiền Giang
• 3.2.1. Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Tiền Giang và những tiền đề ảnh hưởng đến hộ nông dân
• 3.2.1.1. Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Tiền Giang
• 3.2.1.2. Những thuận lợi và khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất của hộ nông dân trên địa bàn tỉnh Tiền Giang
• 3.2.2. Hoạt động cho vay hạn mức tín dụng hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Tiền Giang
• 3.2.2.1. Quy định cho vay hạn mức tín dụng hộ nông dân
• 3.2.2.2. Quy trình tín dụng đối với cho vay hạn mức tín dụng hộ nông dân
• 3.2.2.3. Kết quả thực hiện cho vay hạn mức tín dụng hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tiền Giang
• 4. CHƯƠNG 4: KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG VAY HẠN MỨC TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH TIỀN GIANG
• 4.1. Quy trình khảo sát
• 4.1.1. Thăm dò ý kiến khách hàng
• 4.1.1.1. Cách thức tiến hành
• 4.1.1.2. Bảng câu hỏi sử dụng khảo sát (phụ lục 01 kèm theo)
• 4.1.2. Kết quả khảo sát (phụ lục 02 kèm theo)
• 4.1.2.1. Kết quả về số lượng khách hàng biết đến sản phẩm cho vay HMTD hộ nông dân tại Agribank Tiền Giang
• 4.1.2.2. Kết quả nguồn thông tin
• 4.1.2.3. Kết quả mức độ cho vay của Agribank Tiền Giang
• 4.1.2.4. Kết quả kỳ hạn nợ hợp lý
• 4.1.2.5. Kết quả thủ tục vay vốn
• 4.1.2.6. Kết quả chất lượng vay qua tổ vay vốn và độ hài lòng của khách hàng đối với cán bộ ngân hàng
• 4.1.2.7. Kết quả chất lượng máy móc thiết bị
• 4.1.3. Qua thống kê, điều tra có một số nhận xét sau
• 4.2. Đánh giá chung hoạt động cho vay hạn mức tín dụng hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Tiền Giang
• 4.2.1. Những thành tựu đạt được
• 4.2.1.1. Đối với xã hội
• 4.2.1.2. Đối với ngân hàng và người nông dân
• 4.2.2. Một số hạn chế còn tồn tại
• 4.2.3. Nguyên nhân của hạn chế trong hoạt động cho vay hạn mức tín dụng hộ nông dân
• 4.2.3.1. Từ phía ngân hàng
• 4.2.3.2. Từ phía khách hàng
• 4.2.3.3. Từ cơ chế chính sách của chính quyền tỉnh Tiền Giang
• 5. CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY HẠN MỨC TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH TIỀN GIANG
• 5.1. Giải pháp về huy động vốn
• 5.1.1. Áp dụng các hình thức huy động vốn phù hợp
• 5.1.2. Có chính sách thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ khu vực nông thôn
• 5.1.3. Mở rộng mạng lưới tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, ứng dụng công nghệ thông tin
• 5.2. Giải pháp về cho vay hạn mức hộ nông dân
• 5.2.1. Cải tiến chính sách tín dụng, xây dựng cơ cấu tín dụng hợp lý
• 5.2.2. Xây dựng định mức cho vay và xây dựng mô hình phù hợp
• 5.2.3. Xây dựng kỳ hạn, mở rộng và hoàn thiện các điều kiện vay vốn cho phù hợp với thị trường nông thôn
• 5.2.4. Hoàn thiện quy trình tín dụng cụ thể, đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục vay vốn
• 5.2.5. Mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay hộ nông dân qua tổ vay vốn, nhóm tương trợ
• 5.2.6. Hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hệ thống thông tin tín dụng
• 5.2.7. Một số giải pháp hỗ trợ có liên quan
• 5.3. Một số đề xuất, kiến nghị
• 5.3.1. Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh
• 5.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng cấp trên
• Tài liệu tham khảo
• Phụ lục

Tóm tắt

I. Tổng quan về cho vay hạn mức tín dụng cho hộ nông dân

Hoạt động cho vay hạn mức tín dụng cho hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp Tiền Giang đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế nông thôn. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Tiền Giang đã có nhiều chính sách nhằm thúc đẩy hoạt động này. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần được giải quyết để nâng cao hiệu quả cho vay.

1.1. Khái niệm cho vay hạn mức tín dụng cho hộ nông dân

Cho vay hạn mức tín dụng là hình thức cho vay mà ngân hàng cấp cho hộ nông dân một hạn mức tín dụng nhất định, giúp họ có thể linh hoạt trong việc sử dụng vốn cho sản xuất nông nghiệp.

1.2. Vai trò của cho vay hạn mức tín dụng trong phát triển nông nghiệp

Hình thức cho vay này không chỉ giúp hộ nông dân có nguồn vốn kịp thời mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền nông nghiệp, góp phần nâng cao đời sống người dân.

II. Những thách thức trong cho vay hạn mức tín dụng cho hộ nông dân

Mặc dù có nhiều lợi ích, nhưng hoạt động cho vay hạn mức tín dụng cho hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp Tiền Giang vẫn gặp phải nhiều thách thức. Các vấn đề như điều kiện vay vốn, lãi suất và quy trình vay vốn cần được cải thiện.

2.1. Điều kiện vay tín dụng cho hộ nông dân

Điều kiện vay vốn hiện tại còn nhiều rào cản, khiến nhiều hộ nông dân không thể tiếp cận được nguồn vốn cần thiết cho sản xuất.

2.2. Lãi suất cho vay và ảnh hưởng đến hộ nông dân

Lãi suất cho vay cao có thể gây khó khăn cho hộ nông dân trong việc trả nợ, ảnh hưởng đến khả năng phát triển sản xuất của họ.

III. Phương pháp cải thiện cho vay hạn mức tín dụng cho hộ nông dân

Để nâng cao hiệu quả cho vay hạn mức tín dụng, Ngân hàng Nông nghiệp Tiền Giang cần áp dụng một số phương pháp cải thiện. Các giải pháp này sẽ giúp tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho hộ nông dân.

3.1. Cải tiến quy trình vay vốn

Quy trình vay vốn cần được đơn giản hóa, giúp hộ nông dân dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn.

3.2. Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý

Ngân hàng cần xem xét điều chỉnh lãi suất cho vay sao cho phù hợp với khả năng chi trả của hộ nông dân, từ đó khuyến khích họ vay vốn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về cho vay hạn mức tín dụng

Nghiên cứu thực tiễn về cho vay hạn mức tín dụng cho hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp Tiền Giang cho thấy nhiều kết quả tích cực. Tuy nhiên, vẫn cần có những điều chỉnh để tối ưu hóa hoạt động này.

4.1. Kết quả thực hiện cho vay hạn mức tín dụng

Kết quả cho thấy số lượng hộ nông dân tiếp cận được vốn đã tăng lên, nhưng vẫn còn nhiều hộ chưa được hưởng lợi.

4.2. Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng

Khảo sát cho thấy nhiều hộ nông dân hài lòng với dịch vụ cho vay, nhưng vẫn có những ý kiến cần cải thiện về thủ tục và thời gian xử lý.

V. Kết luận và triển vọng tương lai cho vay hạn mức tín dụng

Hoạt động cho vay hạn mức tín dụng cho hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp Tiền Giang có nhiều tiềm năng phát triển. Tuy nhiên, cần có những giải pháp đồng bộ để khắc phục các vấn đề hiện tại.

5.1. Tương lai của cho vay hạn mức tín dụng

Với sự phát triển của công nghệ và chính sách hỗ trợ từ nhà nước, hoạt động cho vay hạn mức tín dụng có thể mở rộng hơn nữa trong tương lai.

5.2. Đề xuất chính sách hỗ trợ cho hộ nông dân

Cần có các chính sách hỗ trợ từ chính phủ để tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nông dân trong việc tiếp cận nguồn vốn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Việt Nam là một quốc gia nông nghiệp với gần 70% dân số sống bằng nghề nông và chiếm khoảng 50% lực lượng lao động xã hội. Tại tỉnh Tiền Giang, nông nghiệp giữ vị trí then chốt khi diện tích đất nông nghiệp đạt 182.028,82 ha, chiếm 72,57% tổng diện tích tự nhiên toàn tỉnh (250.830,33 ha), cùng với tỷ lệ dân số nông thôn chiếm tới 85,27% vào năm 2015. Mặc dù kinh tế hộ nông dân đóng vai trò là tế bào sản xuất chính, nguồn lực vốn tự có của các hộ còn hạn chế, dẫn đến nhu cầu tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng để mở rộng sản xuất, chuyển giao tiến bộ khoa học kỹ thuật là vô cùng cấp bách.

Hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD) là phương thức cấp vốn ngắn hạn linh hoạt, giúp nông hộ chủ động ngân quỹ theo mùa vụ canh tác. Tuy nhiên, thực tế triển khai nghiệp vụ này tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Tiền Giang (Agribank Tiền Giang) vẫn bộc lộ nhiều điểm nghẽn về cơ chế định mức, thời hạn vay và thủ tục hồ sơ. Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là hệ thống hóa lý luận về tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ; phân tích, đánh giá thực trạng cho vay hạn mức tín dụng tại Agribank Tiền Giang giai đoạn 2011 - 2015; từ đó đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị có tính khả thi cao nhằm hoàn thiện sản phẩm tín dụng này.

Phạm vi nghiên cứu được thực hiện trên toàn hệ thống Agribank Tiền Giang gồm Hội sở tỉnh, 11 chi nhánh loại III và 15 phòng giao dịch, kết hợp khảo sát thực tế giai đoạn 2015 đến 6 tháng đầu năm 2016. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, cung cấp cơ sở khoa học giúp chi nhánh kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng 0,5% và duy trì tỷ trọng dư nợ cho vay nông hộ đạt trên 84% tổng dư nợ toàn địa bàn.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn xây dựng trên nền tảng của hai lý thuyết kinh tế trụ cột: Lý thuyết trung gian tài chính và Lý thuyết kinh tế hộ nông dân. Theo Lý thuyết trung gian tài chính gắn với quy định của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, ngân hàng thương mại đóng vai trò cầu nối điều hòa nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để phân phối lại cho các chủ thể thiếu vốn trên nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi, qua đó thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tái sản xuất mở rộng.

Lý thuyết kinh tế hộ nông dân được kế thừa từ các công trình kinh điển của Frank Ellis (1988), Đào Thế Tuấn (1997) và Lê Đình Thắng (1993), xác định nông hộ là đơn vị kinh tế cơ sở tự chủ, thực hiện sản xuất đa năng dựa trên lao động gia đình và tư liệu sản xuất chung mà đất đai là yếu tố cốt lõi. Khung phân tích của đề tài chuẩn hóa 4 khái niệm trung tâm:

• Tín dụng ngân hàng: Giao dịch tài sản có thời hạn và có hoàn trả kèm chi phí lãi vay giữa ngân hàng và khách hàng.
• Cho vay theo hạn mức tín dụng: Phương thức cấp tín dụng ngắn hạn cho phép khách hàng duy trì mức dư nợ tối đa đã thỏa thuận trong một chu kỳ sản xuất kinh doanh nhất định.
• Kinh tế hộ nông dân: Hình thức tổ chức sản xuất nông - lâm - ngư nghiệp tự chủ về tài chính và chịu trách nhiệm trực tiếp về kết quả kinh doanh.
• Rủi ro tín dụng và phân loại nợ: Đánh giá chất lượng nợ theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN nhằm xác định khả năng tổn thất vốn của tổ chức tín dụng.

Phương pháp nghiên cứu

Đề tài kết hợp đồng bộ giữa phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng qua kỹ thuật thống kê mô tả, phân tích tổng hợp và so sánh chuỗi thời gian.

Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập chính thống từ các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tài chính của Agribank Tiền Giang giai đoạn 2011 - 2015 và Niên giám thống kê tỉnh Tiền Giang giai đoạn 2011 - 2015.

Nguồn dữ liệu sơ cấp được thực hiện thông qua cuộc khảo sát điều tra trực tiếp với quy mô mẫu gồm 120 khách hàng nông hộ đang vay vốn tại 4 địa bàn trọng điểm: huyện Cái Bè, huyện Cai Lậy, huyện Chợ Gạo và huyện Châu Thành. Phương pháp chọn mẫu phân tầng kết hợp chọn mẫu thuận tiện được áp dụng nhằm đảm bảo tính đại diện cho các nhóm khách hàng theo mức vốn vay và mục đích sản xuất. Lý do lựa chọn phương pháp phân tích này là nhằm đối chiếu khách quan giữa các chỉ số tăng trưởng tài chính định lượng (tốc độ tăng vốn huy động bình quân 19,5%/năm, tăng trưởng dư nợ 14,03%/năm) với mức độ thỏa mãn thực tế của nông dân, giúp làm rõ bản chất các hạn chế trong quy trình cấp tín dụng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô tín dụng và huy động vốn của Agribank Tiền Giang tăng trưởng vững chắc. Tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2011 - 2015 tăng trưởng bình quân 19,5%/năm, trong đó vốn huy động nội tệ năm 2015 đạt hơn 11.700 tỷ đồng, chiếm 99,12% tổng nguồn vốn. Tổng dư nợ thông thường tăng từ 5.468,4 tỷ đồng năm 2011 lên 8.468,4 tỷ đồng năm 2015, tương ứng mức tăng 68% sau 5 năm. Đáng chú ý, dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế tập trung chủ yếu vào đối tượng hộ sản xuất và cá nhân, chiếm tới 84,75% tổng dư nợ toàn chi nhánh vào năm 2015 (đạt 7.177,5 tỷ đồng).

Thứ hai, thị phần hoạt động của chi nhánh có sự sụt giảm trước sức ép cạnh tranh. Thị phần huy động vốn duy trì ở mức 31,19% vào năm 2015, nhưng thị phần tín dụng giảm dần từ 34,37% (năm 2013) xuống 32,05% (năm 2014) và đạt 29,40% (năm 2015) do sự gia nhập mạnh mẽ của 26 ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng khác trên địa bàn tỉnh Tiền Giang.

Thứ ba, chất lượng tín dụng được kiểm soát an toàn và nợ xấu giảm sâu. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ năm 2013 là 0,85% (57,2 tỷ đồng) và năm 2014 là 0,92% (68,7 tỷ đồng), song đến cuối năm 2015 đã giảm mạnh xuống còn 0,29% (24,3 tỷ đồng). Trong đó, nợ nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) giảm chỉ còn 4,4 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng siêu nhỏ 0,05% trong tổng dư nợ.

Thứ tư, khảo sát 120 khách hàng cho thấy hơn 35% ý kiến phản ánh thủ tục vay vốn theo hạn mức còn rườm rà ở khâu thẩm định thực địa và thời hạn cấp hạn mức chưa thực sự ăn khớp với chu kỳ sinh trưởng của cây ăn trái và lúa vụ.

Thảo luận kết quả

Sự suy giảm thị phần tín dụng từ 34,37% xuống 29,40% phản ánh môi trường cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn. Tuy nhiên, lợi nhuận của Agribank Tiền Giang vẫn duy trì đà tăng ấn tượng, đạt 343,5 tỷ đồng vào năm 2015 (tăng 51,32% so với năm 2011), chứng tỏ ngân hàng quản lý chi phí hoạt động rất tốt và khai thác hiệu quả lợi thế mạng lưới gồm 1 Hội sở, 11 chi nhánh loại III và 15 phòng giao dịch phủ khắp các huyện thị.

So với các nghiên cứu về tín dụng nông thôn tại vùng Đồng bằng sông Cửu Long, Agribank Tiền Giang có đội ngũ nhân lực chất lượng với 475 cán bộ công nhân viên, trong đó 78,3% có trình độ đại học và 8,6% có trình độ thạc sĩ. Tuy vậy, độ tuổi lao động bình quân lên tới 43 tuổi đặt ra thách thức về khả năng thích ứng công nghệ. Các dữ liệu nghiên cứu có thể được hệ thống hóa trực quan qua bảng phân tích cơ cấu nợ theo kỳ hạn (ngắn hạn chiếm 57,50%, trung và dài hạn chiếm 42,50%) và biểu đồ tăng trưởng lợi nhuận, minh chứng rằng cho vay hạn mức tín dụng là đòn bẩy trực tiếp thúc đẩy GDP ngành nông, lâm, thủy sản của tỉnh Tiền Giang tăng trưởng bình quân 5,06%/năm.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng và ý kiến khảo sát khách hàng, tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp mang tính đột phá nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hạn mức tín dụng hộ nông dân:

Thứ nhất, hoàn thiện chính sách tín dụng và xây dựng mô hình định mức linh hoạt. Agribank Tiền Giang cần chủ động nâng mức hạn mức cấp vốn cho các mô hình trang trại, chuyên canh cây ăn trái đặc sản và nuôi trồng thủy sản; xây dựng kỳ hạn trả nợ phân kỳ theo mùa vụ thu hoạch từ 3 đến 6 tháng thay vì áp đặt kỳ hạn cố định, hướng đến mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay hộ nông dân từ 12% đến 15%/năm trong giai đoạn 2016 - 2020. Trách nhiệm thực hiện thuộc về Phòng Tín dụng và Ban Giám đốc chi nhánh tỉnh.

Thứ hai, đơn giản hóa quy trình, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ. Tiến hành rà soát, cắt giảm tối thiểu 30% các đầu mối giấy tờ trùng lặp trong khâu thẩm định hồ sơ pháp lý và phương án sản xuất kinh doanh; nâng cấp hệ thống phần mềm nghiệp vụ để giảm tần suất lỗi kỹ thuật xuống dưới 1%, giúp đẩy nhanh tiến độ giải ngân từng lần rút vốn của nông hộ. Trách nhiệm thuộc về Phòng Điện toán và các Chi nhánh loại III.

Thứ ba, mở rộng và nâng cao chất lượng mạng lưới tổ vay vốn. Tăng cường phối hợp với Hội Nông dân, Hội Liên hiệp Phụ nữ cấp xã để mở rộng mô hình tổ vay vốn tương trợ, đặt mục tiêu nâng tỷ trọng dư nợ qua tổ lên trên 40% tổng dư nợ nông hộ, đồng thời tổ chức đào tạo nghiệp vụ quản lý cho 100% tổ trưởng tổ vay vốn định kỳ trước quý IV hàng năm.

Thứ tư, đẩy mạnh huy động nguồn vốn nhàn rỗi khu vực nông thôn. Đa dạng hóa các hình thức tiết kiệm linh hoạt, duy trì tốc độ tăng trưởng vốn huy động trên 18%/năm và giữ vững thị phần huy động vốn trên địa bàn tỉnh Tiền Giang ở mức trên 30%, tạo nền tảng tự cân đối nguồn vốn cho vay tại chỗ.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang lại giá trị ứng dụng thiết thực cho 4 nhóm đối tượng trọng tâm:

• Ban Lãnh đạo và cán bộ tín dụng ngân hàng thương mại: Đặc biệt là hệ thống 27 chi nhánh và phòng giao dịch của Agribank Tiền Giang cùng các tổ chức tín dụng nông thôn. Luận văn cung cấp khung tham chiếu hoàn chỉnh để cải tiến quy trình thẩm định hạn mức, định giá tài sản bảo đảm là đất nông nghiệp và kiểm soát nợ xấu dưới 0,5%.
• Cơ quan quản lý nhà nước và chính quyền địa phương: Ủy ban nhân dân tỉnh Tiền Giang, Sở Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh có thể sử dụng dữ liệu quy hoạch 182.028 ha đất nông nghiệp trong luận văn để ban hành chính sách trợ giá, bảo hiểm nông nghiệp và định hướng chuyển dịch cơ cấu cây trồng phù hợp.
• Giảng viên, nhà nghiên cứu và học viên cao học: Các nhà nghiên cứu chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế nông nghiệp có thêm tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp khảo sát 120 mẫu thực chứng và chuỗi số liệu tài chính 5 năm (2011 - 2015) phục vụ giảng dạy, nghiên cứu mô hình tín dụng vi mô.
• Chủ trang trại, hợp tác xã và hộ sản xuất nông nghiệp: Giúp người nông dân nắm vững các điều kiện cấp hạn mức tín dụng, quy định hồ sơ chứng từ vay vốn để chủ động lập phương án tài chính và tối ưu hóa vòng quay vốn lưu động trong sản xuất kinh doanh.

Câu hỏi thường gặp

Cho vay theo hạn mức tín dụng mang lại lợi ích gì vượt trội cho hộ nông dân so với cho vay từng lần?

Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng cho phép nông hộ chỉ cần ký hợp đồng tín dụng và thế chấp tài sản một lần cho cả năm tài chính. Khi phát sinh nhu cầu mua giống, phân bón hay vật tư, hộ nông dân được rút vốn và trả nợ nhiều lần trong phạm vi hạn mức cam kết, giúp tiết kiệm hơn 30% thời gian làm thủ tục và giảm thiểu chi phí lãi vay do chỉ trả lãi trên số dư thực tế sử dụng.

Tại sao thị phần tín dụng của Agribank Tiền Giang giảm từ 34,37% xuống 29,40% giai đoạn 2013 - 2015?

Thị phần sụt giảm 4,97% xuất phát từ sự cạnh tranh quyết liệt của 26 ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng mới gia nhập thị trường Tiền Giang với nhiều gói ưu đãi lãi suất. Bên cạnh đó, Agribank Tiền Giang chủ động thực hiện tái cơ cấu, siết chặt tiêu chuẩn tín dụng đối với các lĩnh vực rủi ro cao như nuôi tôm sú công nghiệp và vận tải sông biển để ưu tiên bảo toàn vốn.

Ngân hàng đã áp dụng giải pháp nào để hạ tỷ lệ nợ xấu từ 0,92% xuống còn 0,29% trong năm 2015?

Chi nhánh đã thành lập Tổ xử lý nợ xấu do Giám đốc trực tiếp chỉ đạo tại từng địa bàn, tăng cường kiểm tra thực địa sau giải ngân để đôn đốc thu hồi nợ đến hạn. Đồng thời, việc quyết liệt xử lý tài sản đảm bảo và chuyển giao nợ xấu cho Công ty Quản lý tài sản VAMC đã giúp giảm số dư nợ xấu từ 68,7 tỷ đồng xuống 24,3 tỷ đồng, đưa nợ nhóm 5 về mức 0,05%.

Đặc thù kinh tế - xã hội tỉnh Tiền Giang tác động như thế nào đến rủi ro tín dụng nông hộ?

Với 72,57% diện tích là đất nông nghiệp và hơn 61% lực lượng lao động làm việc trong khu vực nông thôn, kinh tế hộ tại Tiền Giang chịu ảnh hưởng nặng nề bởi biến động thời tiết, xâm nhập mặn và dịch bệnh sinh học. Những cú sốc mùa vụ này tác động trực tiếp đến dòng tiền thu hoạch, dễ dẫn đến tình trạng chậm trễ thanh toán nợ gốc nếu kỳ hạn nợ không được thiết kế linh hoạt.

Mô hình tổ vay vốn đóng vai trò như thế nào trong việc mở rộng tín dụng hạn mức tại địa phương?

Tổ vay vốn tại các xã, ấp giữ vai trò cầu nối giám sát cộng đồng và truyền thông chính sách tín dụng đến tận hộ nông dân. Thông qua sự bảo lãnh và đôn đốc của các đoàn thể địa phương, mô hình này giúp cán bộ ngân hàng quản lý sâu sát địa bàn, nâng cao tỷ lệ hoàn nợ đúng hạn đạt trên 98% và giảm thiểu đáng kể chi phí tác nghiệp tín dụng nhỏ lẻ.

Kết luận

• Luận văn hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng và kinh tế hộ, khẳng định cho vay hạn mức tín dụng là phương thức tài trợ vốn lưu động tối ưu cho nông nghiệp nông thôn.
• Phân tích sâu sắc bức tranh tài chính của Agribank Tiền Giang giai đoạn 2011 - 2015 với quy mô dư nợ đạt 8.468,4 tỷ đồng, trong đó cho vay nông hộ chiếm tỷ trọng chủ đạo 84,75% và tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát an toàn ở mức 0,29%.
• Điều tra thực chứng 120 khách hàng đã chỉ ra các điểm nghẽn về định mức vay vốn, kỳ hạn nợ chưa sát mùa vụ và thủ tục chứng từ cần tiếp tục cải tiến.
• Đề xuất 4 hệ thống giải pháp đồng bộ gắn với mục tiêu tăng trưởng dư nợ nông nghiệp 12% - 15%/năm và duy trì mức tăng vốn huy động trên 18%/năm trong giai đoạn 2016 - 2020.
• Cung cấp cẩm nang thực tiễn có giá trị cao cho công tác quản trị rủi ro và hoạch định chính sách tín dụng tam nông tại khu vực Đồng bằng sông Cửu Long.

Công trình nghiên cứu là tài liệu tham khảo hữu ích cho các chuyên gia tài chính, nhà quản lý ngân hàng và các nhà nghiên cứu kinh tế nông nghiệp. Hãy liên hệ tải toàn văn tài liệu để khai thác chi tiết hệ thống bảng biểu số liệu và bộ công cụ khảo sát thực chứng của đề tài.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN THỊ KIM NGÂN HOÀN THIỆN CHO VAY HẠN MỨC TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2016 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN THỊ KIM NGÂN HOÀN THIỆN CHO VAY HẠN MỨC TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH TIỀN GIANG CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC:TS. LẠI TIẾN DĨNH TP.HỒ CHÍ MINH- NĂM 2016 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn này là do tôi nghiên cứu và thực hiện. Các số liệu và thông tin sử dụng trong luận văn đều có nguồn gốc trung thực và đƣợc phép công bố. Thành phố Hồ Chí Minh năm 2016 Nguyễn Thị Kim Ngân LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục các bảng Danh mục các biểu đồ, hình vẽ CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU .1 Lý do thực hiện đề tài: .2 Mục tiêu nghiên cứu: .3 Câu hỏi nghiên cứu .4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu của đề tài.5 Phƣơng pháp nghiên cứu: .6 Ý nghĩa khoa học của đề tài .7 Kết cấu của luận văn .3 CHƢƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ LÝ THUYẾT CHO VAY HẠN MỨC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng thƣơng mại .1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với phát triển kinh tế - xã hội.1 Là trung gian điều hoà quan hệ cung cầu về vốn trong nền kinh tế .2 Thúc đẩy quá trình tập trung vốn, tập trung sản xuất.3 Hỗ trợ cho quá trình sản xuất đƣợc thực hiện bình thƣờng liên tục và phát triển .4 Thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu quả .5 Tạo điều kiện mở rộng và phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại .2 Cho vay hạn mức tín dụng ngân hàng .1 Khái niệm cho vay hạn mức tín dụng: .2 Đặc điểm, vai trò của cho vay hạn mức tín dụng .1 Đặc điểm của cho vay hạn mức tín dụng.

6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.2 Vai trò của cho vay HMTD .3 Ưu, nhược điểm của cho vay theo HMTD .1 Ƣu điểm của cho vay theo HMTD .2 Nhƣợc điểm của cho vay theo HMTD .4 Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay theo HMTD .1 Nhân tố bên trong ngân hàng .2 Nhân tố bên ngoài ngân hàng .3 Tổng quan về hộ nông dân .1 Khái niệm về hộ nông dân và kinh tế hộ nông dân .1 Khái niệm về hộ nông dân: .2 Kinh tế hộ nông dân: .3 Phân loại kinh tế hộ nông dân .2 Đặc điểm, vai trò của kinh tế hộ nông dân đối với nền kinh tế .1 Đặc điểm của kinh tế hộ nông dân .2 Vai trò của kinh tế hộ nông dân đối với nền kinh tế: .3 Các nhân tố ảnh hưởng đến kinh tế hộ nông dân: .1 Nhóm yếu tố thuộc điều kiện tự nhiên .2 Nhóm các yếu tố liên quan đến thị trƣờng và các nguồn lực: .3 Nhóm các yếu tố thuộc khoa học kỹ thuật và công nghệ .4 Nhóm yếu tố thuộc quản lý vĩ mô nhà nƣớc .4 Sự cần thiết của cho vay hạn mức tín dụng đối với hộ nông dân .1 Góp phần thúc đẩy quá trình tập trung vốn, tập trung sản xuất, nâng cao hiệu quả sản xuất.2 Thúc đẩy việc mở rộng các hình thức hợp tác, góp vốn chuyển giao kỹ thuật cũng nhƣ tiêu thụ sản phẩm.3 Đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để duy trì quá trình sản xuất liên tục, góp phần phát triển kinh tế. 22 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 .23 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY HẠN MỨC TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP TIỀN GIANG.24 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Tiền Giang .1 Sự hình thành và phát triển .2 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động .1 Cơ cấu tổ chức:.2 Mạng lƣới hoạt động .3 Nguồn nhân lực .4 Kết quả hoạt động kinh doanh .1 Kết quả huy động vốn .2 Kết quả hoạt động cho vay .3 Kết quả tài chính .2 Thực trạng cho vay theo hạn mức tín dụng hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Tiền Giang .1 Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Tiền Giang và những tiền đề ảnh hưởng đến hộ nông dân .1 Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Tiền Giang .2 Những thuận lợi và khó khăn ảnh hƣởng đến hoạt động sản xuất của hộ nông dân trên địa bàn tỉnh Tiền Giang.2 Hoạt động cho vay hạn mức tín dụng hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Tiền Giang.1 Quy định cho vay hạn mức tín dụng hộ nông dân .2 Quy trình tín dụng đối với cho vay hạn mức tín dụng hộ nông dân .3 Kết quả thực hiện cho vay hạn mức tín dụng hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tiền Giang. 48 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 .53 CHƢƠNG 4: KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG VAY HẠN MỨC TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH TIỀN GIANG .1 Quy trình khảo sát .1 Thăm dò ý kiến khách hàng:. 54 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.1 Cách thức tiến hành: .2 Bảng câu hỏi sử dụng khảo sát (phụ lục 01 kèm theo).2 Kết quả khảo sát (phụ lục 02 kèm theo).1 Kết quả về số lƣợng khách hàng biết đến sản phẩm cho vay HMTD hộ nông dân tại Agribank Tiền Giang .2 Kết quả nguồn thông tin .3 Kết quả mức độ cho vay của Agribank Tiền Giang .4 Kết quả kỳ hạn nợ hợp lý .5 Kết quả thủ tục vay vốn: .6 Kết quả chất lƣợng vay qua tổ vay vốn và độ hài long của khách hàng đối với cán bộ ngân hàng .7 Kết quả chất lƣợng máy móc thiết bị: .3 Qua thống kê, điều tra có một số nhận xét sau: .2 Đánh giá chung hoạt động cho vay hạn mức tín dụng hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Tiền Giang.1 Những thành tựu đạt được .1 Đối với xã hội .2 Đối với ngân hàng và ngƣời nông dân: .2 Một số hạn chế còn tồn tại: .3 Nguyên nhân của hạn chế trong hoạt động cho vay hạn mức tín dụng hộ nông dân .1 Từ phía ngân hàng: .2 Từ phía khách hàng .3 Từ cơ chế chính sách của chính quyền tỉnh Tiền Giang:.

67 KẾT LUẬN CHƢƠNG 4 .68 CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN HIỆN CHO VAY HẠN MỨC TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH TIỀN GIANG .1 Giải pháp về huy động vốn: .1 Áp dụng các hình thức HĐV phù hợp:. 69 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.2 Có chính sách thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ khu vực nông thôn: .3 Mở rộng mạng lƣới tăng cƣờng cơ sở vật chất kỹ thuật, ứng dụng công nghệ thông tin.2 Giải pháp về cho vay hạn mức hộ nông dân: .1 Cải tiến chính sách tín dụng, xây dựng cơ cấu tín dụng hợp lý: .2 Xây dựng định mức cho vay và xây dựng mô hình phù hợp: .3 Xây dựng kỳ hạn, mở rộng và hoàn thiện các điều kiện vay vốn cho phù hợp với thị trƣờng nông thôn. Hoàn thiện quy trình tín dụng cụ thể, đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục vay vốn:71 5.5 Mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay hộ nông dân qua tổ vay vốn, nhóm tƣơng trợ.6 Hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hệ thống thông tin tín dụng.7 Một số giải pháp hỗ trợ có liên quan: .3 Một số đề suất, kiến nghị .1 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh .2 Kiến nghị đối với Ngân hàng cấp trên. 76 KẾT LUẬN CHƢƠNG 5 .77 KẾT LUẬN Tài liệu tham khảo Phụ lục LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn CBCNVC Cán bộ công nhân viên chức CBTD Cán bộ tín dụng ĐBSCL Đồng bằng sông Cửu Long HĐV Huy động vốn HMTD Hạn mức tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.

1: Số lƣợng CBCNV và trình độ của CBCNV tại chi nhánh. 2: Tình hình huy động vốn tại Agribank tỉnh Tiền Giang (2011-2015). 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại Agribank Tiền Giang 2011 – 2015. 4: Tình hình dƣ nợ tại Agribank Tiền Giang giai đoạn 2011 -2015.

5: Tổng dƣ nợ phân theo chất lƣợng tín dụng tại Agribank Tiền Giang (2013- 2015). 6: Tốc độ tăng trƣởng GDP so với cùng kỳ năm trƣớc tỉnh Tiền Giang qua các năm 2011 – 2015. 7: Các chỉ tiêu về dân số tỉnh Tiền Giang giai đoạn 2012 - 2015:. 8: Doanh số cho vay hạn mức hộ nông dân tại Agribank Tiền Giang qua các kỳ 6 tháng trong năm:.

9: Tình hình dƣ nơ cho vay HMTD hộ nông dân tại Agribank Tiền Giang. 10: Tình hình dƣ nợ cho vay HMTD hộ nông dân phân theo mức vay tại Agribank Tiền Giang. 11: Tình hình dƣ nợ cho vay HMTD hộ nông dân phân theo mục đích vay tại Agribank Tiền Giang .51 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Biểu đồ 3. 1: Thị phần huy động vốn của Agribank Tiền Giang qua các năm 2013, 2014, 2015.

2: Thị phần tín dụng Agribank Tiền Giang qua các năm 2013, 2014, 201530 Biểu đồ 3. 3: Tổng lợi nhuận và thu nhập của Agrbank Tiền Giang qua các năm 2011 – 2015. 4: Vốn đầu tƣ thực hiện theo giá thực tế giai đoạn 2011 – 2015. 5: Doanh số cho vay hạn mức hộ nông dân của Agribank Tiền Giang.

6: Dƣ nợ cho vay HMTD hộ nông dân phân theo mức vay tai Agribank Tiền Giang năm 2015. 7: Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu cho vay HMTD hộ nông dân tại Agribank Tiền Giang.53 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. 1: Lƣợng khách hàng vay vốn thƣờng xuyên hay không thƣờng xuyên biết đến sản phẩm cho vay HMTD hộ nông dân tại Agribank Tiền Giang. 2 Khách hàng biết đến sản phẩm cho vay HMTD hộ nông dân tại Agribank Tiền Giang từ các nguồn thông tin.

3: Mức độ cho vay của Agribank Tiền Giang so với nhu cầu vốn của khách hàng .