Luận Văn Về Hiệu Quả Huy Động Vốn Tiền Gửi Tiết Kiệm Của Agribank Việt Nam Tại Chi Nhánh Hà Đông

Luận văn phân tích hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Việt Nam, chi nhánh Hà Đông, cung cấp cái nhìn sâu sắc về chiến lược tài chính.

• Tác giả: Nguyễn Thị Thơ
• Người hướng dẫn: Ths. Nguyễn Thùy Linh
• Trường học: Trường Đại học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Hiệu Quả Huy Động Vốn Tiền Gửi Tiết Kiệm Tại Agribank Hà Đông
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Hà Đông

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM
• 1.1. Một số khái niệm cơ bản
• 1.1.1. Khái niệm NHTM, CTCP
• 1.1.2. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Khái niệm công ty cổ phần
• 1.1.4. Khái niệm vốn tiền gửi, vốn tiền gửi tiết kiệm
• 1.1.4.1. Khái niệm vốn tiền gửi
• 1.1.4.2. Khái niệm vốn tiền gửi tiết kiệm
• 1.1.5. Khái niệm hiệu quả huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm
• 1.2. Một số lý thuyết về hiệu quả huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm (TGTK)
• 1.2.1. Vai trò của huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm
• 1.2.1.1. Đối với ngân hàng thương mại
• 1.2.1.2. Đối với khách hàng
• 1.2.1.3. Đối với nền kinh tế xã hội
• 1.2.2. Phân loại TGTK
• 1.2.2.1. Căn cứ theo kỳ hạn của TGTK
• 1.2.2.2. Căn cứ theo loại tiền mang gửi tiết kiệm
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI TỔNG CÔNG TY VÀNG AGRIBANK VIỆT NAM – CÔNG TY CỔ PHẦN – CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG
• 2.1. Giới thiệu khái quát về Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam – Công ty cổ phần – Chi nhánh Hà Đông
• 2.1.1. Khái quát về Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam
• 2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển Tổng công ty vàng Agribank Việt Nam – Chi nhánh Hà Đông
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của các phòng ban tại Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam - Chi nhánh Hà Đông
• 2.2. Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu
• 2.2.1. Phương pháp thu thập dữ liệu
• 2.2.1.1. Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp
• 2.2.1.2. Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp
• 2.2.2. Phương pháp xử lý dữ liệu
• 2.3. Phân tích và đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam – Công ty cổ phần – Chi nhánh Hà Đông
• 2.3.1. Tổng hợp kết quả điều tra trắc nghiệm và phỏng vấn chuyên gia
• 2.3.1.1. Kết quả điều tra khảo sát đối với cán bộ nhân viên chi nhánh về hoạt động huy động TGTK
• 2.3.1.2. Kết quả điều tra khảo sát đối với khách hàng đang sử dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh Hà Đông
• 2.3.2. Phân tích dữ liệu thứ cấp về hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh Hà Đông
• 2.3.2.1. Các hình thức huy động TGTK tại chi nhánh Hà Đông
• 2.3.2.2. Phân tích tốc độ tăng trưởng vốn huy động TGTK
• 2.3.2.3. Phân tích cơ cấu và biến động của các hình thức huy động TGTK giai đoạn 2010 – 2012
• 2.3.2.4. Phân tích chi phí huy động TGTK
• 3. CHƯƠNG 3: CÁC KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI TỔNG CÔNG TY VÀNG AGRIBANK VIỆT NAM– CÔNG TY CỔ PHẦN – CHI NHÁNH
• 3.1. Các phát hiện qua nghiên cứu hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam – Công ty cổ phần – Chi nhánh Hà Đông
• 3.1.1. Những kết quả đạt được của chi nhánh
• 3.1.2. Những mặt hạn chế và nguyên nhân của hạn chế
• 3.1.2.1. Những mặt hạn chế
• 3.1.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế
• 3.1.3. Dự báo về triển vọng huy động TGTK trong thời gian tới
• 3.2. Một số đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh Hà Đông
• 3.2.1. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh Hà Đông
• 3.2.1.1. Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các hình thức huy động TGTK
• 3.2.1.2. Sử dụng linh hoạt chính sách lãi suất
• 3.2.1.3. Khai thác một cách hiệu quả tiềm năng của mọi đối tượng khách hàng
• 3.2.1.4. Phát triển bộ phận marketing trong chi nhánh
• 3.2.1.5. Nâng cao trình độ cán bộ làm công tác huy động vốn
• 3.2.1.6. Tăng cường và nâng cao hiệu lực các chiến lược cạnh tranh mới
• 3.2.2. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh
• 3.2.2.1. Kiến nghị đối với Chính phủ
• 3.2.2.2. Kiến nghị đối với NHNN
• 3.2.2.3. Kiến nghị đối với Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam
• KẾT LUẬN CHUNG
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hiệu Quả Huy Động Vốn Tiền Gửi Tiết Kiệm Tại Agribank Hà Đông

Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Hà Đông là một chủ đề quan trọng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Việc hiểu rõ về hiệu quả này không chỉ giúp ngân hàng tối ưu hóa hoạt động huy động vốn mà còn mang lại lợi ích cho khách hàng. Agribank Hà Đông, với vai trò là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu, đã có những bước tiến đáng kể trong việc huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm.

1.1. Khái Niệm Về Tiền Gửi Tiết Kiệm Tại Agribank

Tiền gửi tiết kiệm tại Agribank là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy và hưởng lãi suất. Sản phẩm này không chỉ giúp khách hàng bảo toàn tài sản mà còn mang lại lợi nhuận từ lãi suất. Agribank cung cấp nhiều hình thức gửi tiết kiệm khác nhau để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

1.2. Vai Trò Của Tiền Gửi Tiết Kiệm Trong Hoạt Động Ngân Hàng

Tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho ngân hàng. Nó không chỉ là nguồn tài chính chính để ngân hàng cho vay mà còn là cơ sở để ngân hàng phát triển các sản phẩm dịch vụ khác. Việc huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm giúp ngân hàng duy trì hoạt động ổn định và phát triển bền vững.

II. Thách Thức Trong Hiệu Quả Huy Động Vốn Tiền Gửi Tiết Kiệm Tại Agribank

Mặc dù Agribank Hà Đông đã đạt được nhiều thành tựu trong việc huy động vốn tiền gửi tiết kiệm, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố ảnh hưởng lớn đến hiệu quả huy động vốn.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác khiến Agribank phải liên tục cải tiến sản phẩm và dịch vụ. Các ngân hàng khác thường đưa ra lãi suất hấp dẫn hơn, điều này tạo áp lực lớn lên Agribank trong việc duy trì lượng tiền gửi tiết kiệm.

2.2. Thay Đổi Trong Nhu Cầu Khách Hàng

Khách hàng ngày càng có xu hướng tìm kiếm các sản phẩm tài chính linh hoạt và tiện lợi hơn. Việc không đáp ứng kịp thời nhu cầu này có thể dẫn đến việc khách hàng chuyển sang các ngân hàng khác, ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của Agribank.

III. Phương Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tiền Gửi Tiết Kiệm Tại Agribank

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm, Agribank cần áp dụng một số phương pháp và chiến lược cụ thể. Những giải pháp này không chỉ giúp tăng trưởng vốn mà còn cải thiện dịch vụ khách hàng.

3.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Tiền Gửi Tiết Kiệm

Agribank cần phát triển thêm các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức và kỳ hạn khác nhau. Việc này sẽ giúp thu hút nhiều khách hàng hơn và đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường.

3.2. Tăng Cường Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng

Cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng là một yếu tố quan trọng trong việc giữ chân khách hàng. Agribank cần đào tạo nhân viên để cung cấp dịch vụ tốt nhất, từ đó tạo sự tin tưởng và hài lòng cho khách hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Về Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Agribank Hà Đông

Việc áp dụng các phương pháp huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Hà Đông đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Các số liệu cho thấy sự tăng trưởng ổn định trong lượng tiền gửi tiết kiệm qua các năm.

4.1. Kết Quả Tăng Trưởng Vốn Huy Động

Trong giai đoạn vừa qua, Agribank Hà Đông đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong lượng tiền gửi tiết kiệm. Điều này cho thấy hiệu quả của các chiến lược huy động vốn đã được triển khai.

4.2. Phản Hồi Từ Khách Hàng

Khách hàng đã có những phản hồi tích cực về các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm của Agribank. Sự hài lòng của khách hàng là một chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả huy động vốn.

V. Kết Luận Về Hiệu Quả Huy Động Vốn Tiền Gửi Tiết Kiệm Tại Agribank

Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Hà Đông là một yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Việc cải thiện hiệu quả này không chỉ giúp ngân hàng phát triển mà còn mang lại lợi ích cho khách hàng.

5.1. Tầm Quan Trọng Của Huy Động Vốn

Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm là nền tảng cho sự phát triển bền vững của ngân hàng. Agribank cần tiếp tục chú trọng đến hoạt động này để duy trì vị thế cạnh tranh.

5.2. Triển Vọng Tương Lai

Với những chiến lược đúng đắn, Agribank có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn trong tương lai. Điều này sẽ giúp ngân hàng phát triển mạnh mẽ hơn trong bối cảnh thị trường cạnh tranh.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống các tổ chức tín dụng và doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tài chính – tiền tệ tại Việt Nam, hoạt động huy động vốn giữ vai trò quyết định đến quy mô hoạt động kinh doanh, khả năng cung ứng tín dụng và năng lực cạnh tranh trên thị trường. Vốn là nền tảng để tổ chức mở rộng cơ sở vật chất kỹ thuật, đa dạng hóa dịch vụ và đảm bảo thanh khoản. Trong cơ cấu vốn huy động của các định chế tài chính, tiền gửi tiết kiệm (TGTK) từ dân cư và các tổ chức kinh tế luôn chiếm tỷ trọng chủ đạo, là nguồn vốn tương đối ổn định phục vụ cho hoạt động đầu tư và kinh doanh.

Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam – Công ty cổ phần (AJC) là đơn vị hạch toán độc lập trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo & PTNT), có vốn điều lệ 206 tỷ đồng. Chi nhánh Hà Đông (AJC Hà Đông) là một trong những đơn vị trọng điểm của Tổng công ty, bên cạnh hoạt động kinh doanh vàng bạc đá quý và thu đổi ngoại tệ, chi nhánh được giao nhiệm vụ thực hiện nghiệp vụ nhận ủy thác huy động vốn tiết kiệm bằng Vàng miếng, USD, EUR và VND. Trong giai đoạn 2010 – 2012, bối cảnh kinh tế vĩ mô có nhiều biến động phức tạp: áp lực lạm phát cao, thị trường vàng và ngoại tệ diễn biến bất thường, cùng với chính sách thắt chặt tiền tệ và cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn. Tại AJC Hà Đông, hiệu quả công tác huy động TGTK còn bộc lộ những bất cập nhất định về cơ cấu kỳ hạn, tính cạnh tranh của lãi suất và năng lực dự báo thị trường. Xuất phát từ thực tiễn đó, tác giả Nguyễn Thị Thơ (sinh viên lớp K45H6, Khoa Tài chính – Ngân hàng, Trường Đại học Thương Mại) đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp với đề tài: "Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam – Công ty cổ phần – Chi nhánh Hà Đông" dưới sự hướng dẫn của ThS. Nguyễn Thùy Linh.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể gồm ba nhiệm vụ chính:

1. Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về tiền gửi tiết kiệm và hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng.
2. Thu thập, xử lý dữ liệu sơ cấp và thứ cấp nhằm phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động huy động TGTK tại Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam – Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2010 – 2012, chỉ ra các kết quả đạt được cũng như các mặt hạn chế và nguyên nhân.
3. Đề xuất các giải pháp khả thi và kiến nghị cụ thể đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Tổng công ty nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn TGTK tại chi nhánh trong thời gian tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của khóa luận:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm và các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn TGTK của chi nhánh.
• Không gian nghiên cứu: Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam – Công ty cổ phần – Chi nhánh Hà Đông (địa chỉ: Số 537 Đường Quang Trung, Quận Hà Đông, Thành phố Hà Nội).
• Thời gian nghiên cứu: Dữ liệu thứ cấp phân tích trong giai đoạn 3 năm từ năm 2010 đến năm 2012; dữ liệu sơ cấp điều tra khảo sát được thực hiện vào tháng 3 năm 2013.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập hệ thống cơ sở lý luận dựa trên các quy định pháp luật hiện hành và lý thuyết tài chính – ngân hàng về quản trị nguồn vốn:

• Khung pháp lý và khái niệm:
  • Ngân hàng thương mại (NHTM): Trích dẫn Điều 20 Luật Các tổ chức tín dụng của Việt Nam, xác định NHTM là định chế tài chính mà hoạt động thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi rồi sử dụng số tiền đó để cho vay, cung ứng dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác.
  • Công ty cổ phần (CTCP): Dẫn chiếu Điều 77 Luật Doanh nghiệp năm 2005 quy định về cơ cấu vốn điều lệ, tư cách pháp nhân và quyền phát hành chứng khoán để huy động vốn.
  • Vốn tiền gửi và Tiền gửi tiết kiệm: Dẫn chiếu Khoản 9 Điều 20 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010. Tiền gửi tiết kiệm được xác định là khoản tiền gửi của cá nhân vào tài khoản TGTK, được cấp thẻ/sổ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định và thuộc đối tượng bảo hiểm tiền gửi.
  • Hiệu quả huy động vốn bằng TGTK: Được tiếp cận dưới góc độ so sánh giữa kết quả huy động đạt được (quy mô, cơ cấu, tốc độ tăng trưởng) với tổng chi phí bỏ ra, thể hiện khả năng đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu vốn với chi phí tối ưu trong điều kiện an toàn thanh khoản.
• Phân loại tiền gửi tiết kiệm: Tác giả phân loại TGTK theo ba tiêu thức: (1) Căn cứ theo kỳ hạn (không kỳ hạn, ngắn hạn dưới 1 năm, trung hạn từ 1 đến 5 năm, dài hạn trên 5 năm); (2) Căn cứ theo loại tiền (VND và ngoại tệ quy đổi, chủ yếu là USD, EUR); (3) Căn cứ theo chủ thể gửi (cá nhân và tổ chức). Ngoài ra, văn bản trình bày các sản phẩm TGTK đặc thù như: trả lãi trước toàn bộ, trả lãi trước định kỳ, tiết kiệm lãi suất bậc thang theo số dư/thời gian gửi, tiết kiệm có lãi suất tự điều chỉnh theo lãi suất cơ bản (LSCB), và tiết kiệm bằng VND bảo đảm giá trị theo giá USD.
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả:
  • Chỉ tiêu định tính: Tính hoàn thiện và nhanh gọn của quy trình nghiệp vụ; thái độ, phong cách và kỹ năng phục vụ của nhân viên giao dịch.
  • Chỉ tiêu định lượng: Tốc độ tăng trưởng quy mô vốn TGTK; tỷ lệ Chi phí bình quân huy động TGTK / Tổng huy động vốn TGTK; tỷ lệ Chi phí huy động TGTK / Tổng chi phí huy động vốn.
• Nhân tố ảnh hưởng: Hệ thống hóa thành nhóm nhân tố khách quan (môi trường pháp lý, chính sách tiền tệ của NHNN, diễn biến lạm phát, ý thức tiết kiệm và thu nhập của dân cư, tính thời vụ tiêu dùng, môi trường cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại và tổ chức tài chính) và nhóm nhân tố chủ quan (quy trình nghiệp vụ, chính sách lãi suất cạnh tranh, tính đa dạng của sản phẩm, thái độ phục vụ, công tác cân đối vốn giữa huy động và sử dụng vốn, dịch vụ phụ trợ và hoạt động marketing).

Về phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu:

• Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp: Thiết kế bảng câu hỏi khảo sát gồm phần thông tin cá nhân, câu hỏi đóng trắc nghiệm và câu hỏi mở. Thực hiện phát phiếu điều tra trong tháng 3/2013 tại AJC Hà Đông với 2 nhóm đối tượng:
  • Cán bộ nhân viên chi nhánh (phòng kinh doanh, kế toán, giao dịch viên): phát 15 phiếu, thu hồi 15 phiếu hợp lệ (tỷ lệ 100%).
  • Khách hàng đang giao dịch TGTK tại chi nhánh: phát 20 phiếu (gồm 10 khách hàng thường xuyên, 7 khách hàng không thường xuyên, 3 khách hàng mới), thu hồi 20 phiếu hợp lệ (tỷ lệ 100%).
• Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Thu thập dữ liệu nội bộ từ bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của AJC Hà Đông giai đoạn 2010 – 2012, các biểu lãi suất niêm yết; kết hợp dữ liệu bên ngoài từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (diễn biến LSCB, lãi suất tái cấp vốn LSTCV, lãi suất tái chiết khấu LSTCK, chỉ số CPI) và các tạp chí tài chính ngân hàng.
• Phương pháp xử lý dữ liệu: Sử dụng phần mềm Excel để thống kê mô tả, tổng hợp bảng số liệu, vẽ biểu đồ, tính toán tốc độ tăng trưởng, tỷ trọng cơ cấu và tính điểm trung bình trọng số theo thang đo Likert (thang điểm 1–4 đối với khảo sát nhân viên và 1–5 đối với khảo sát khách hàng).

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý thuyết về hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm

Chương này tập trung làm rõ các khái niệm nền tảng về ngân hàng thương mại, công ty cổ phần, bản chất kinh tế của vốn tiền gửi và vốn TGTK. Tác giả phân tích sâu vai trò của TGTK đối với ba chủ thể: tạo lập nguồn vốn kinh doanh sinh lời cho ngân hàng; đảm bảo an toàn và sinh lời tài sản cho khách hàng; chuyển hóa vốn nhàn rỗi phục vụ tái sản xuất mở rộng cho nền kinh tế. Chương 1 cũng chuẩn hóa hệ thống 3 chỉ tiêu định lượng (tốc độ tăng trưởng quy mô, chi phí bình quân huy động TGTK, tỷ trọng chi phí TGTK trong tổng chi phí huy động) cùng các chỉ tiêu định tính, đồng thời phân tích chi tiết 7 nhân tố khách quan và 7 nhân tố chủ quan tác động đến hiệu quả huy động vốn TGTK.

Chương 2: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam – Công ty cổ phần – Chi nhánh Hà Đông

Chương 2 trình bày tổng quan về lịch sử hình thành AJC (thành lập theo Quyết định số 44/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/03/2003, vốn điều lệ 206 tỷ đồng, tiền thân của chi nhánh Hà Đông là Trung tâm vàng bạc thuộc NHNN tỉnh Hà Sơn Bình thành lập ngày 30/5/1981), sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy và chức năng các phòng ban tại chi nhánh (Phòng Tài chính kế toán, Phòng Hành chính nhân sự, Phòng Kinh doanh và 4 Trung tâm vàng bạc đá quý trực thuộc).

Nội dung trọng tâm của chương là xử lý và phân tích kết quả dữ liệu sơ cấp và thứ cấp:

• Dữ liệu khảo sát nhân viên (n=15): 80% nhân viên cho rằng mức độ đáp ứng kế hoạch huy động vốn của chi nhánh là "không ổn định"; 63% ghi nhận sản phẩm lãi suất bậc thang được khách hàng sử dụng nhiều nhất; 80% đánh giá khó dự báo nguồn vốn trong 3 năm tới; 80% đề xuất ưu tiên phát triển sản phẩm TGTK; 67% cho rằng các hình thức khuyến mại là rất cần thiết (trong đó hình thức tặng lãi suất chiếm 53%). Đánh giá về yếu tố ảnh hưởng, thái độ phục vụ đạt điểm cao nhất (3,9/4,0), tiếp theo là quy trình nhanh gọn (3,8/4,0), lãi suất hấp dẫn (3,7/4,0), sản phẩm dịch vụ đa dạng (3,6/4,0).
• Dữ liệu khảo sát khách hàng (n=20): 60% rất thỏa mãn và 25% thỏa mãn với thái độ phục vụ của nhân viên; 100% đánh giá thủ tục giấy tờ đơn giản, nhanh chóng; 75% cho biết có nhận ưu đãi nhưng không thường xuyên; 80% khách hàng rất quan tâm đến lãi suất; 70% nhận xét lãi suất chi nhánh tương đương các ngân hàng khác và 30% cho là thấp hơn; 85% khẳng định sẽ tiếp tục chọn chi nhánh; nguồn tiếp cận thông tin chủ yếu qua người thân quen (50%) và quen biết nhân viên (30%); 80% khách hàng gửi theo hình thức lãi suất bậc thang. Về chất lượng sản phẩm dịch vụ, điểm trung bình thái độ phục vụ đạt 4,7/5,0; quy trình giao dịch đạt 4,5/5,0; sản phẩm đa dạng đạt 4,3/5,0; mức độ hấp dẫn của lãi suất thấp nhất, chỉ đạt 3,3/5,0.
• Phân tích số liệu thứ cấp giai đoạn 2010 – 2012:
  • Quy mô TGTK năm 2010 đạt 155.015 triệu đồng (chiếm 80,7% tổng nguồn vốn); năm 2011 giảm 4,6% xuống 147.875 triệu đồng (chiếm 84,5% tổng vốn); năm 2012 tăng trưởng 18,3% lên 174.942 triệu đồng (chiếm 83,7% tổng vốn huy động 191.058 triệu đồng).
  • Về cơ cấu loại tiền: TGTK nội tệ chiếm chủ đạo, năm 2010 đạt 118.202 triệu đồng (76%); năm 2011 giảm 35% xuống 77.215 triệu đồng (52%), trong khi ngoại tệ quy đổi tăng 92% đạt 70.660 triệu đồng (48%); năm 2012 nội tệ tăng mạnh 105% đạt 158.120 triệu đồng (90%), ngoại tệ quy đổi giảm xuống còn khoảng 10%.
  • Về cơ cấu kỳ hạn: Nguồn TGTK có kỳ hạn luôn chiếm trên 95% tổng TGTK. Tiết kiệm bậc thang chiếm tỷ trọng tuyệt đối trong TGTK có kỳ hạn (81% trong năm 2010 và 2011, đạt 140.040 triệu đồng năm 2012). Kỳ hạn dưới 12 tháng duy trì tỷ trọng khoảng 15%. Tiết kiệm không kỳ hạn và kỳ hạn từ 12 tháng trở lên chiếm tỷ trọng rất nhỏ.
  • Về chi phí huy động: Chi phí trả lãi TGTK năm 2010 là 16.005 triệu đồng (tỷ lệ chi phí bình quân 10,3%); năm 2011 là 14.985 triệu đồng (tỷ lệ 10,1%); năm 2012 tăng lên 19.102 triệu đồng (tỷ lệ 10,9%). Tỷ trọng chi phí TGTK trên tổng chi phí huy động vốn của chi nhánh duy trì ở mức rất cao: 84% (2010), 80% (2011) và 84% (2012, tương ứng tổng chi phí huy động vốn 19.895 triệu đồng).

Chương 3: Các kết luận và đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam – Công ty cổ phần – Chi nhánh Hà Đông

Chương 3 tổng hợp 6 kết quả nổi bật và chỉ ra 3 nhóm tồn tại chính của chi nhánh (mất cân đối cơ cấu kỳ hạn khi nguồn vốn trung dài hạn thấp; chưa tự chủ trong phân tích dự báo lãi suất; lãi suất huy động chưa thực sự cạnh tranh). Tác giả phân tích các nguyên nhân khách quan và chủ quan, đánh giá triển vọng thị trường trên địa bàn quận Hà Đông trong bối cảnh NHNN hạ trần lãi suất huy động từ 8% xuống 7%/năm vào quý I/2013 và CPI 3 tháng đầu năm 2013 tăng xấp xỉ 2,39%. Từ đó, tác giả xây dựng 6 nhóm giải pháp nội bộ và 3 nhóm kiến nghị vĩ mô.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả định lượng và phát hiện thực nghiệm

Toàn bộ các chỉ tiêu quy mô, cơ cấu và chi phí huy động TGTK tại AJC Hà Đông trong giai đoạn 2010 – 2012 được tổng hợp qua các bảng số liệu sau:

Chỉ tiêu phân tích	Năm 2010	Năm 2011	Năm 2012	Biến động 2011/2010	Biến động 2012/2011
Tổng nguồn vốn huy động (triệu đồng)	-	-	191.058	-	+19,5%
Doanh số huy động TGTK (triệu đồng)	155.015	147.875	174.942	-4,6% (-7.140 tr.đ)	+18,3% (+27.067 tr.đ)
Tỷ trọng TGTK / Tổng nguồn vốn	80,7%	84,5%	83,7%	+3,8%	-0,8%
Cơ cấu theo loại tiền (triệu đồng)
- TGTK nội tệ (VND)	118.202 (76%)	77.215 (52%)	158.120 (90%)	-35,0%	+105,0% (+80.905 tr.đ)
- TGTK ngoại tệ quy đổi	36.813 (24%)	70.660 (48%)	16.822 (10%)	+92,0% (+33.847 tr.đ)	-76,0%
Cơ cấu theo kỳ hạn (triệu đồng)
- TGTK có kỳ hạn	>95%	>95% (145.112)	170.020 (>95%)	-2,0% (-2.300 tr.đ)	+17,2% (+24.908 tr.đ)
+ Trong đó: Tiết kiệm bậc thang	119.463 (81%)	118.195 (81%)	140.040	-1,1%	+18,0% (+21.845 tr.đ)
+ Trong đó: Kỳ hạn < 12 tháng	~15%	~15%	~15%	Ổn định	Ổn định
- TGTK không kỳ hạn	Nhỏ	Nhỏ	Tăng nhẹ	-	+78,0% (+2.159 tr.đ)
Chỉ tiêu chi phí huy động
- Chi phí trả lãi TGTK (triệu đồng)	16.005	14.985	19.102	-6,4% (-1.020 tr.đ)	+27,5% (+4.117 tr.đ)
- Tỷ lệ chi phí bình quân / Tổng TGTK	10,3%	10,1%	10,9%	-0,2%	+0,8%
- Tỷ lệ chi phí TGTK / Tổng chi phí huy động	84,0%	80,0%	84,0%	-4,0% (-820 tr.đ)	+4,0% (+3.197 tr.đ)
- Tổng chi phí huy động vốn (triệu đồng)	-	-	19.895	-	+20,5%

Hệ thống giải pháp và đề xuất của tác giả

Khóa luận đưa ra hệ thống đề xuất cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn TGTK tại đơn vị:

1. Giải pháp nội bộ đối với AJC Hà Đông:
   • Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các hình thức huy động: Bổ sung các sản phẩm kỳ hạn ngắn tính theo tuần (1 tuần, 2 tuần), kỳ hạn nhỡ (13 tháng); mở rộng các chương trình khuyến mại, tiết kiệm dự thưởng.
   • Sử dụng linh hoạt chính sách lãi suất: Áp dụng chính sách lãi suất bậc thang chi tiết hơn, điều chỉnh linh hoạt theo diễn biến trần lãi suất của NHNN và lãi suất thị trường để tăng tính cạnh tranh.
   • Khai thác tiềm năng đối tượng khách hàng: Phân khúc khách hàng theo thu nhập và địa bàn dân cư quận Hà Đông, chăm sóc tốt khách hàng truyền thống và tiếp cận các tổ chức, hộ kinh doanh cá thể.
   • Phát triển bộ phận marketing: Đầu tư ngân sách quảng bá thương hiệu AJC, đa dạng kênh phân phối thông tin qua tờ rơi, biển bảng, tiếp thị trực tiếp tại quầy và các phương tiện truyền thông.
   • Nâng cao trình độ cán bộ: Đào tạo nghiệp vụ ngân quỹ, kỹ năng tư vấn giao dịch, cập nhật kịp thời các sản phẩm mới và kiến thức thị trường tài chính cho nhân viên.
   • Tăng cường chiến lược cạnh tranh mới: Nâng cấp cơ sở vật chất quầy giao dịch, tối ưu hóa thời gian xử lý chứng từ, phát triển các dịch vụ tiện ích phụ trợ (bãi đỗ xe, tư vấn tài chính).
2. Kiến nghị đối với cơ quan quản lý và đơn vị cấp trên:
   • Kiến nghị đối với Chính phủ: Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, hoàn thiện khung pháp lý về thị trường vàng và hoạt động tiền tệ.
   • Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước: Điều hành chính sách tiền tệ và trần lãi suất huy động đồng bộ, tạo điều kiện bình đẳng cho các tổ chức tín dụng và doanh nghiệp được ủy thác huy động vốn.
   • Kiến nghị đối với Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam: Phân cấp linh hoạt hơn cho chi nhánh trong việc chủ động điều chỉnh biểu lãi suất cục bộ; hỗ trợ công nghệ giao dịch hiện đại và đẩy mạnh truyền thông thương hiệu toàn hệ thống.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận chỉ ra một số hạn chế gắn liền với điều kiện nghiên cứu thực tế:

• Hạn chế về dữ liệu và thời gian nghiên cứu: Phân tích dữ liệu thứ cấp bị giới hạn trong khung thời gian 3 năm (2010 – 2012), phản ánh giai đoạn thị trường tài chính có nhiều biến động bất thường do khủng hoảng kinh tế và chính sách thắt chặt tiền tệ.
• Hạn chế về quy mô mẫu khảo sát: Mẫu điều tra sơ cấp gồm 15 cán bộ nhân viên và 20 khách hàng tại một địa bàn chi nhánh đơn lẻ, mang tính chất mô tả thực trạng cục bộ, chưa khái quát hóa được toàn bộ hệ thống các chi nhánh của Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam.
• Hạn chế về cơ chế quản lý của đơn vị: Do đặc thù chi nhánh hạch toán trực thuộc Tổng công ty và chịu sự chi phối từ mô hình ủy thác của Agribank, việc tự chủ ban hành chính sách lãi suất và nghiên cứu phát triển sản phẩm TGTK mới tại chi nhánh còn có độ trễ nhất định.
• Hướng mở rộng nghiên cứu: Mở rộng khảo sát với quy mô mẫu lớn hơn trên toàn hệ thống AJC; nghiên cứu tác động của các quy định mới về quản lý thị trường vàng (Nghị định 24/2012/NĐ-CP) và chuyển dịch số hóa trong dịch vụ tiền gửi tiết kiệm ngân hàng sang các giai đoạn tiếp theo.

---

Giá trị tham khảo

Tài liệu khóa luận có giá trị thực tiễn và chuyên môn đối với các nhóm đối tượng:

• Sinh viên ngành Tài chính – Ngân hàng: Cung cấp tài liệu tham khảo điển hình về phương pháp đánh giá hiệu quả huy động vốn tại một đơn vị kinh doanh đặc thù (doanh nghiệp kinh doanh vàng bạc đá quý thuộc ngân hàng thương mại được ủy thác nhận tiền gửi tiết kiệm).
• Người nghiên cứu về quản trị nguồn vốn: Cung cấp mẫu bảng hỏi khảo sát thực tế dành cho cán bộ giao dịch và khách hàng, cùng hệ thống công thức phân tích chi phí trả lãi bình quân và tỷ trọng chi phí huy động.
• Cán bộ quản trị tại AJC Hà Đông và các chi nhánh tương tự: Cung cấp số liệu phân tích chi tiết về hành vi khách hàng (80% ưa chuộng hình thức tiết kiệm bậc thang, 50% tiếp cận thông tin qua người thân quen), làm căn cứ xây dựng chính sách sản phẩm và kế hoạch marketing nguồn vốn.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng nguồn vốn huy động của AJC Hà Đông giai đoạn 2010 – 2012?

Trong suốt giai đoạn 2010 – 2012, TGTK là nguồn vốn huy động chủ yếu của chi nhánh và luôn chiếm tỷ trọng trên 80% tổng nguồn vốn huy động. Cụ thể: năm 2010 đạt 80,7% (155.015 triệu đồng); năm 2011 đạt 84,5% (147.875 triệu đồng); năm 2012 đạt 83,7% (174.942 triệu đồng trên tổng nguồn vốn 191.058 triệu đồng).

2. Khách hàng tại AJC Hà Đông ưu tiên lựa chọn hình thức gửi tiết kiệm nào nhất theo kết quả điều tra?

Theo số liệu khảo sát khách hàng (n=20), hình thức TGTK hưởng lãi bậc thang được lựa chọn áp đảo với tỷ lệ 80% (16/20 phiếu), tiếp theo là kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm 10% (2/20 phiếu), kỳ hạn không kỳ hạn và kỳ hạn từ 12 tháng trở lên đều chiếm 5% (1/20 phiếu). Điều này tương ứng với kết quả khảo sát nhân viên khi 63% nhân viên ghi nhận sản phẩm bậc thang được sử dụng nhiều nhất.

3. Tỷ lệ chi phí bình quân huy động tiền gửi tiết kiệm trên tổng tiền gửi tiết kiệm biến động như thế nào qua các năm?

Tỷ lệ chi phí bình quân huy động TGTK trên tổng TGTK tại chi nhánh lần lượt là: năm 2010 đạt 10,3% (chi phí trả lãi 16.005 triệu đồng); năm 2011 giảm nhẹ xuống 10,1% (chi phí trả lãi 14.985 triệu đồng); năm 2012 tăng lên 10,9% (chi phí trả lãi 19.102 triệu đồng). Sự biến động này phản ánh tác động của biến động lãi suất điều hành và mặt bằng lãi suất huy động trên thị trường.

4. Yếu tố nào được nhân viên và khách hàng đánh giá cao nhất trong hoạt động huy động TGTK tại chi nhánh?

Thái độ phục vụ của nhân viên là yếu tố được đánh giá cao nhất ở cả hai nhóm khảo sát. Nhóm cán bộ nhân viên chi nhánh chấm điểm trung bình 3,9/4,0 (90% đánh giá rất quan trọng). Nhóm khách hàng chấm điểm trung bình chất lượng thái độ phục vụ đạt 4,7/5,0 (80% đánh giá rất tốt, 60% rất thỏa mãn và 25% thỏa mãn).

5. Khóa luận chỉ ra những hạn chế lớn nhất nào trong cơ cấu sản phẩm và lãi suất huy động của AJC Hà Đông?

Hai hạn chế lớn nhất được tác giả chỉ ra gồm:

• Mất cân đối về cơ cấu kỳ hạn khi nguồn TGTK trung và dài hạn chiếm tỷ trọng rất thấp, khách hàng chủ yếu dồn vào tiết kiệm bậc thang và kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng, gây áp lực rủi ro thanh khoản khi tài trợ tín dụng dài hạn.
• Mức độ hấp dẫn của lãi suất chưa cao (khách hàng chấm điểm thấp nhất trong các tiêu chí với 3,3/5,0; 30% khách hàng đánh giá lãi suất thấp hơn các ngân hàng khác) do chi nhánh chưa được tự chủ điều chỉnh linh hoạt biểu lãi suất mà phải phụ thuộc vào phê duyệt của Tổng công ty.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Thơ đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm và đánh giá chi tiết thực trạng tại Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam – Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2010 – 2012 thông qua kết hợp dữ liệu thứ cấp và khảo sát sơ cấp. Công trình phản ánh rõ nét bức tranh quy mô tăng trưởng vốn TGTK đạt 174.942 triệu đồng vào năm 2012, khẳng định vai trò trụ cột của TGTK (chiếm trên 80% tổng nguồn vốn) nhưng cũng chỉ ra các điểm nghẽn về cơ cấu kỳ hạn và tính cạnh tranh lãi suất. Hệ thống 6 giải pháp nội bộ và các kiến nghị vĩ mô được đề xuất có giá trị ứng dụng thực tiễn cao, hỗ trợ chi nhánh hoàn thiện công tác quản trị nguồn vốn và phát triển bền vững trong môi trường kinh doanh tài chính nhiều cạnh tranh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM 1.1 Một số khái niệm cơ bản 1.1 Khái niệm NHTM, CTCP 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Theo Điều 20, Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam có đưa ra khái niệm: NHTM là một định chế tài chính mà hoạt động thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi rồi sử dụng số tiền đó để cho vay, cung cấp dịch vụ thanh toán và một số dịch vụ khác.2 Khái niệm công ty cổ phần Theo Điều 77 Luật Doanh ngiệp năm 2005: 1. Công ty cổ phần là doanh nghiệp, trong đó: a) Vốn điều lệ được chia thành nhiều phần bằng nhau gọi là cổ phần; b) Cổ đông có thể là tổ chức, cá nhân, số lượng cổ đông tối thiểu là ba và không hạn chế số lượng tối đa; c) Cổ đông chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn đã góp vào doanh nghiệp; d) Cổ đông có quyền tự do chuyển nhượng cổ phiếu của mình cho người khác, trừ trường hợp quy định tại khoản 3 Điều 81 và khoản 5 Điều 84 của Luật này. Công ty cổ phần có tư cách pháp nhân kể từ ngày được cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh. Công ty cổ phần có quyền phát hành chứng khoán các loại để huy động vốn.2 Khái niệm vốn tiền gửi, vốn tiền gửi tiết kiệm Do huy động TGTK là một trong những nghiệp vụ của ngân hàng, Tổng Công ty Vàng Agribank Việt Nam chi nhánh Hà Đông được phép thực hiện hoạt động huy động TGTK, do vậy những khái niệm, lý thuyết dưới đây dùng cho ngân hàng thì cũng đúng khi dùng cho hoạt động huy động vốn TGTK tại Tổng Công ty Vàng Agribank Việt Nam chi nhánh Hà Đông.

Nguyễn Thị Thơ – Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Trường Đại học Thương Mại 5 Khoa Tài chính – Ngân hàng 1.1 Khái niệm vốn tiền gửi Trong hoạt động của ngân hàng thì vốn tự có chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ. Trên thực tế thì số tiền mà ngân hàng sử dụng để thực hiện kinh doanh có nguồn gốc từ tiền gửi của khách hàng. Theo khoản 9, Điều 20, Luật các tổ chức tín dụng 2010 đã đưa ra định nghĩa về tiền gửi như sau: “Tiền gửi là số tiền của tổ chức, cá nhân gửi tại tổ chức tín dụng hoặc các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác. Tiền gửi được hưởng lãi hoặc không được hưởng lãi và phải được hoàn trả cho người gửi tiền ”.2 Khái niệm vốn tiền gửi tiết kiệm.

Trong công tác huy động vốn của NHTM thì huy động vốn bằng TGTK ngày càng chiếm một vị trí quan trọng. Nguồn vốn từ huy động TGTK là mối quan tâm hàng đầu của tất cả các ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của mình. Như vậy vốn tiền gửi tiết kiệm có thể được hiểu như sau: “TGTK là khoản tiền được gửi vào tài khoản TGTK, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận TGTK và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi ”. Nhìn chung, TGTK chỉ dành cho cá nhân, nhằm mục đích cất giữ hộ hoặc hưởng lãi theo định kỳ.

Ngoài ra, trong thời gian gửi tiền, người gửi có thể dùng sổ tiết kiệm của mình làm vật cầm cố hoặc được chiết khấu để vay vốn ngân hàng. Lãi suất áp dụng đối với loại tiền này cao hơn nhiều so với lãi suất tiền gửi giao dịch. Trong khi chi phí trả lãi cao hơn nhưng chi phí duy trì và quản lý đối với tài khoản tiế kiệm nói chung thấp.3 Khái niệm hiệu quả huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm Hiệu quả huy động vốn nói chung hay hiệu quả huy động vốn bằng TGTK nói riêng phản ánh khả năng thích nghi và phát triển của ngân hàng trong môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay. Hiệu quả huy động vốn được đánh giá thông qua việc so sánh kết quả đạt được với chi phí bỏ ra trong công tác huy động vốn.

Qua đó có thể thấy hoạt động huy động vốn được coi là hiệu quả khi mà kết quả của nó đạt được là cao nhất dựa trên cơ sở chi phí thấp nhất. Nguyễn Thị Thơ – Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Trường Đại học Thương Mại 6 Khoa Tài chính – Ngân hàng Tóm lại hiệu quả huy động vốn bằng TGTK được hiểu là khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu về vốn câng huy động của ngân hàng (ở đây là vốn huy động bằng TGTK). Đó là sự đáp ứng một cách kịp thời, đầy đủ, với chi phí hợp lý.2 Một số lý thuyết về hiệu quả huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm ( TGTK ) 1.1 Vai trò của huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ, vì thế vốn không chỉ là phương tiện mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu. Trong cơ cấu vốn tiền gửi của ngân hàng thì vốn tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất, vì thế có thể nói quy mô vốn tiền gửi tiết kiệm sẽ quyết định đến các khoản tín dụng, đầu tư, tới quy mô và các hoạt động khác của ngân hàng.

Việc huy động vốn TGTK có vai trò vô cùng quan trọng, cụ thể như sau: a) Đối với ngân hàng thương mại Đối với NHTM, tiền gửi tiết kiệm là nền tảng của sự thịnh vượng và phát triển của ngân hàng, là khoản mục trên Bảng cân đối kế toán giúp phân biệt ngân hàng với các loại hình doanh nghiệp khác. Tiền gửi tiết kiệm là cơ sở chính của các khoản cho vay của ngân hàng, là nguồn gốc sâu xa của lợi nhuận và sự phát triển của ngân hàng. Khả năng huy động vốn tiền gửi với mức lãi suất hợp lý là chỉ số quan trọng đánh giá tính hiệu quả trong quản lý của ngân hàng. Ngoài ra ngân hàng còn thu được một khoản lệ phí nhất định.

b) Đối với khách hàng. Các khách hàng là doanh nghiệp thông qua viêc mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm để được hưởng các dịch vụ về ngân quỹ, thanh toán…phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh. Vì những hoạt động này nếu khách hàng tự đứng ra đảm trách sẽ tốn nhiều công sức và thời gian. Đối với khách hàng là dân cư, việc mở tài khoản tại ngân hàng giúp khách hàng đảm bảo được sự an toàn cũng như đảm bảo tính sinh lời của tài sản.

Khi gửi tiền vào tài khoản TGTK của ngân hàng, khách hàng sẽ được cấp một sổ tiết kiệm Nguyễn Thị Thơ – Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Trường Đại học Thương Mại 7 Khoa Tài chính – Ngân hàng để thuận tiện cho nhu cầu của cá nhân, đồng thời khách hàng được ngân hàng cung cấp một loạt các dịch vụ đa dạng về tài chính có sinh lời. c) Đối với nền kinh tế xã hội Đối với nền kinh tế xã hội, vai trò của huy động vốn TGTK được xem xét trên góc độ lượng vốn này được sử dụng để bổ sung lượng vốn cho nền kinh tế. Chức năng huy động vốn TGTK của ngân hàng có vi trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo cho quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và mở rộng quy mô sản xuất. Nhờ đó, ngân hàng đã biến nguồn vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cải thiện và nâng cao mức sống của nhân dân.2 Phân loại TGTK Các hình thức nhận TGTK của các NHTM tùy thuộc vào các tiêu thức, mục đích cụ thể khác nhau khi phân loại: 1.1 Căn cứ theo kỳ hạn của TGTK Ngày nay, người ta thường phân chia các khoản TGTK theo tiêu thức này để có thể quản lý tốt lượng tiền gửi, tiền lãi và là cơ sở để ngân hàng xây dựng chiến lược dự trữ phù hợp.

 TGTK ngắn hạn: Đây là sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn mà khách hàng gửi tiền với thời hạn dưới 1 năm.  TGTK trung hạn: Là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn từ 1 -5 năm  TGTK dài hạn: là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn tren 5 năm  TGTK không kỳ hạn: Đây là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng không đăng ký kỳ hạn gửi ban đầu được hưởng lãi suất không kỳ hạn 1.2 Căn cứ theo loại tiền mang gửi tiết kiệm Ở Việt Nam còn có cách phân loại căn cứ vào loại tiền mang gửi tiết kiệm  TGTK bằng VND: là loại TGTK mà số dư tiền gửi ghi bằng Việt Nam Đồng  TGTK bằng ngoại tệ: là loại TGTK mà số dư tiền gửi ghi bằng đồng ngoại tệ, và chủ yếu là đồng USD Nguyễn Thị Thơ – Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Trường Đại học Thương Mại 8 Khoa Tài chính – Ngân hàng Trong hai loại TGTK trên thì lãi suất huy động của VND bao giờ cũng cao hơn lãi suất huy động bằng USD. Hiện nay thì NHNN áp dụng mức trần lãi suất huy động của các ngân hàng đối với tiền VND cho kỳ hạn từ 1 tháng đến 12 tháng là 7,5%/năm, với USD là 2%/năm.3 Căn cứ theo chủ thể gửi tiết kiệm  TGTK của cá nhân: Đây là hình thức huy động vốn truyền thống của ngân hàng, thường là TGTK có kỳ hạn. Với loại TGTK này, người gửi được ngân hàng giao cho một sổ tiết kiệm rồi đến hạn đi nhận lãi.

 TGTK của các tổ chức: Là loại TGTK mà các tổ chức kinh tế,các đoàn thể hay các hợp tác xã khi có nguồn tiền nhàn rỗi mang tới gửi tại các NHTM để lấy lãi. Loại TGTK của các tổ chức có thể là gửi không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn nhất định. Ngoài các cách phân loại trên, thì hiện nay các ngân hàng còn đưa ra nhiều hình thức TGTK khác rất đa dạng và phong phú. Ví dụ như các loại TGTK sau:  TGTK trả lãi trước toàn bộ: Đây là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng gửi theo những kỳ hạn định trước, lãi được trả một lần ngay khi khách hàng gửi tiền.

 TGTK trả lãi trước định kỳ: Đây là sản phẩm tiền gửi mà khách hàng gửi theo những kỳ hạn định trước, lãi được trả nhiều lần trước mỗi định kỳ.