Nghiên Cứu Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Phát Triển TP.HCM Chi Nhánh Hà Nội

Tài liệu chuyên sâu Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Phát Triển TP.HCM Chi Nhánh Hà Nội, phân tích đa chiều, cung cấp kiến thức nền tảng vững

• Tác giả: Trương Quang Minh
• Người hướng dẫn: TS. Đỗ Hồng Nhung
• Trường học: Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Phát Triển TP.HCM Chi Nhánh Hà Nội
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Nguồn vốn và huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 1.3. Phân loại ngân hàng thương mại
• 1.4. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
• 1.5. Huy động vốn của Ngân hàng thương mại
• 1.6. Vai trò của nguồn vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của NHTM
• 1.7. Hiệu quả huy động vốn của NHTM
• 1.7.1. Khái niệm về hiệu quả huy động vốn
• 1.7.2. Tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn
• 1.8. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.8.1. Nhân tố khách quan
• 1.8.2. Nhân tố chủ quan
• 1.9. TIỂU KẾT CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
• 2.1. Phương pháp tiếp cận
• 2.2. Phương pháp nghiên cứu
• 2.3. Phương pháp thu thập số liệu
• 2.4. Phương pháp thống kê
• 2.5. Phương pháp điều tra khảo sát
• 2.6. Thiết kế nghiên cứu
• 2.7. TIỂU KẾT CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM - CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 3.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hà Nội
• 3.2. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh - Chi Nhánh Hà Nội
• 3.3. Cơ cấu tổ chức và hoạt động của Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh - Chi Nhánh Hà Nội
• 3.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hà Nội
• 3.5. Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP phát triển thành phố hồ chí minh - chi nhánh hà nội
• 3.6. Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hà Nội
• 3.7. Hoạt động sử dụng vốn của HDBank Hà Nội
• 3.8. Đánh giá chung về hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018
• 3.9. Những kết quả đạt được
• 3.10. Hạn chế và nguyên nhân
• 3.11. TIỂU KẾT CHƯƠNG 3
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 4.1. Định hướng và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – chi nhánh Hà Nội
• 4.2. Những vấn đề chung về môi trường kinh doanh NH tại Hà Nội trong thời gian tới
• 4.3. Định hướng và quan điểm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP phát triển thành phố hồ chí minh - chi nhánh hà nội
• 4.4. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hà Nội
• 4.4.1. Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại
• 4.4.2. Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn huy động
• 4.4.3. Tăng cường các hoạt động marketing, quảng bá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
• 4.4.4. Nâng cao trình độ của cán bộ công nhân viên
• 4.4.5. Một số giải pháp khác
• 4.5. Một số kiến nghị
• 4.5.1. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh
• 4.5.2. Kiến nghị với nhà nước
• 4.6. TIỂU KẾT CHƯƠNG 4
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về hiệu quả huy động vốn

Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Phát Triển TP.HCM - Chi nhánh Hà Nội là một vấn đề quan trọng trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay. Huy động vốn không chỉ là hoạt động cơ bản của ngân hàng mà còn là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng. Các ngân hàng TMCP như HDBank cần phải có chiến lược huy động vốn hiệu quả để đáp ứng nhu cầu tín dụng của thị trường. Theo đó, việc đánh giá hiệu quả tài chính từ hoạt động huy động vốn là cần thiết để xác định các yếu tố ảnh hưởng và tìm ra giải pháp cải thiện. Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn bao gồm tỷ lệ lãi suất, quy mô huy động và cơ cấu nguồn vốn. Những yếu tố này không chỉ ảnh hưởng đến khả năng sinh lời mà còn đến sự cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường tài chính.

1.1. Khái niệm và vai trò của huy động vốn

Huy động vốn là quá trình ngân hàng thu hút nguồn vốn từ các tổ chức và cá nhân để phục vụ cho hoạt động kinh doanh. Ngân hàng thương mại cổ phần đóng vai trò trung gian trong việc điều tiết vốn giữa các lĩnh vực kinh tế. Nguồn vốn huy động được sử dụng chủ yếu cho hoạt động tín dụng, từ đó tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Việc quản lý vốn hiệu quả không chỉ giúp ngân hàng duy trì hoạt động mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế chung của xã hội. Theo nghiên cứu, ngân hàng cần phải đa dạng hóa các hình thức huy động vốn để thu hút nhiều khách hàng hơn, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn.

II. Thực trạng huy động vốn tại HDBank Hà Nội

Ngân hàng TMCP Phát Triển TP.HCM - Chi nhánh Hà Nội đã có những bước tiến đáng kể trong hoạt động huy động vốn trong giai đoạn 2016-2018. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế. Theo số liệu thống kê, quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng chưa ổn định và chi phí huy động vẫn còn cao. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả tài chính của ngân hàng. Các yếu tố như lãi suất huy động, cơ cấu nguồn vốn và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác đã tạo ra áp lực lớn lên hoạt động huy động vốn. Để cải thiện tình hình, ngân hàng cần phải xem xét lại chiến lược huy động vốn của mình, từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.

2.1. Đánh giá hiệu quả huy động vốn

Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại HDBank Hà Nội cho thấy ngân hàng đã đạt được một số thành tựu nhất định. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều vấn đề cần khắc phục. Các chỉ tiêu như tỷ lệ lãi suất huy động và cơ cấu nguồn vốn cần được cải thiện để tăng cường khả năng cạnh tranh. HDBank cần phải chú trọng đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm để thu hút khách hàng. Việc áp dụng các công nghệ mới trong huy động vốn cũng là một giải pháp quan trọng giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả huy động vốn.

III. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phát Triển TP.HCM - Chi nhánh Hà Nội, cần thực hiện một số giải pháp cụ thể. Đầu tiên, ngân hàng cần đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại. Thứ hai, việc nâng cao trình độ của cán bộ công nhân viên cũng rất quan trọng, giúp cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng. Cuối cùng, ngân hàng cần tăng cường các hoạt động marketing để quảng bá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn. Những giải pháp này không chỉ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả huy động vốn mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng trong tương lai.

3.1. Định hướng và chiến lược huy động vốn

Ngân hàng cần xác định rõ định hướng và chiến lược huy động vốn trong bối cảnh thị trường tài chính hiện nay. Việc phân tích thị trường và nhu cầu của khách hàng sẽ giúp ngân hàng đưa ra các quyết định đúng đắn trong hoạt động huy động vốn. Đồng thời, ngân hàng cũng cần phải theo dõi sát sao các biến động của thị trường để điều chỉnh chiến lược kịp thời. Sự linh hoạt trong chiến lược huy động vốn sẽ giúp ngân hàng duy trì được vị thế cạnh tranh và nâng cao hiệu quả tài chính.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn đóng vai trò then chốt trong sự phát triển bền vững của các ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng. Tại Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hà Nội (HDBank Hà Nội), giai đoạn 2016-2018, quy mô nguồn vốn huy động có sự tăng trưởng ổn định, tuy nhiên vẫn tồn tại những hạn chế về chi phí huy động và cơ cấu vốn chưa tối ưu. Theo báo cáo, tổng nguồn vốn huy động của các tổ chức tín dụng trên địa bàn Hà Nội đạt khoảng 1.777 nghìn tỷ đồng vào giữa năm 2018, tăng 6,07% so với cuối năm 2017, trong khi tổng dư nợ tín dụng đạt 921.597 tỷ đồng, tăng 7,6%.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn tại HDBank Hà Nội trong giai đoạn 2016-2018, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh và tăng cường năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Phạm vi nghiên cứu giới hạn trong hoạt động huy động vốn tại chi nhánh Hà Nội, với dữ liệu thu thập từ báo cáo tài chính, số liệu thống kê và khảo sát khách hàng trong khoảng thời gian 3 năm.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc cung cấp cơ sở khoa học cho việc hoạch định chính sách huy động vốn, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí huy động và tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Đồng thời, kết quả nghiên cứu cũng hỗ trợ các nhà quản lý ngân hàng trong việc điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt tại thị trường Hà Nội.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình kinh tế tài chính liên quan đến hoạt động huy động vốn và hiệu quả kinh doanh ngân hàng. Hai khung lý thuyết chính được áp dụng gồm:

1. Lý thuyết về nguồn vốn ngân hàng thương mại: Nguồn vốn huy động được phân loại thành vốn chủ sở hữu, vốn huy động từ dân cư, tổ chức kinh tế và vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác. Lý thuyết này nhấn mạnh vai trò của nguồn vốn huy động trong việc đảm bảo thanh khoản, mở rộng quy mô hoạt động và nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng.

2. Lý thuyết hiệu quả kinh doanh ngân hàng: Hiệu quả huy động vốn được đánh giá dựa trên mối quan hệ giữa chi phí huy động và lợi nhuận thu được, đồng thời đảm bảo tính ổn định và phù hợp của cơ cấu vốn. Các tiêu chí đánh giá bao gồm chi phí huy động vốn, tỷ lệ sử dụng vốn, tỷ lệ nợ quá hạn, và các chỉ số tài chính khác như tỷ lệ dự trữ thanh khoản, tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn.

Các khái niệm chính được sử dụng trong nghiên cứu gồm:

• Hiệu quả huy động vốn: Mức độ tối ưu giữa chi phí huy động và lợi ích thu được từ nguồn vốn.
• Chi phí huy động vốn: Tổng chi phí ngân hàng phải trả cho việc huy động vốn, bao gồm lãi suất và các chi phí liên quan.
• Cơ cấu vốn: Tỷ trọng các loại vốn huy động theo kỳ hạn, đối tượng và hình thức huy động.
• Rủi ro tín dụng: Mức độ rủi ro liên quan đến các khoản vay và ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định lượng và định tính nhằm phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại HDBank Hà Nội. Cụ thể:

• Nguồn dữ liệu: Chủ yếu sử dụng số liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động kinh doanh của HDBank Hà Nội giai đoạn 2016-2018, số liệu thống kê của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng trên địa bàn Hà Nội. Bên cạnh đó, khảo sát định tính được thực hiện với cán bộ nhân viên và khách hàng để thu thập ý kiến về các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn.

• Phương pháp phân tích:

  • Phân tích thống kê mô tả để đánh giá quy mô, cơ cấu và chi phí huy động vốn.
  • So sánh các chỉ tiêu tài chính như tỷ lệ sử dụng vốn, chi phí huy động, tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm để nhận diện xu hướng và hạn chế.
  • Phân tích SWOT để đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức trong hoạt động huy động vốn của chi nhánh.
  • Sử dụng mô hình đánh giá chi phí huy động vốn theo phương pháp chi phí bình quân gia quyền và chi phí cận biên nhằm xác định mức chi phí tối ưu.

• Timeline nghiên cứu:

  • Thu thập và xử lý số liệu: 3 tháng (tháng 1-3/2019)
  • Phân tích dữ liệu và đánh giá thực trạng: 2 tháng (tháng 4-5/2019)
  • Khảo sát định tính và tổng hợp ý kiến: 1 tháng (tháng 6/2019)
  • Đề xuất giải pháp và hoàn thiện luận văn: 2 tháng (tháng 7-8/2019)

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động
   Trong giai đoạn 2016-2018, quy mô nguồn vốn huy động của HDBank Hà Nội tăng trưởng trung bình khoảng 8% mỗi năm. Cơ cấu vốn chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm chiếm khoảng 65%, tiền gửi không kỳ hạn chiếm 20%, còn lại là các khoản vay và phát hành giấy tờ có giá. Tỷ lệ vốn ngắn hạn chiếm khoảng 70% tổng vốn huy động, trong khi vốn trung và dài hạn chỉ chiếm 30%, chưa cân đối với nhu cầu sử dụng vốn dài hạn của ngân hàng.

2. Chi phí huy động vốn và hiệu quả sử dụng vốn
   Chi phí huy động vốn trung bình của chi nhánh dao động trong khoảng 6,5% - 7,2%/năm, trong đó chi phí huy động vốn ngắn hạn thấp hơn so với vốn dài hạn. Tỷ lệ hiệu quả sử dụng vốn (tổng dư nợ cho vay trên tổng vốn huy động) đạt khoảng 0,85, cho thấy ngân hàng đã sử dụng phần lớn nguồn vốn huy động để cho vay, tuy nhiên vẫn còn dư thừa vốn nhàn rỗi. Tỷ lệ nợ quá hạn duy trì dưới 2%, thấp hơn mức trần 3% do Ngân hàng Nhà nước quy định.

3. Ảnh hưởng của môi trường kinh tế và cạnh tranh
   Tăng trưởng GRDP của Hà Nội duy trì trên 8% trong giai đoạn nghiên cứu tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn. Tuy nhiên, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần lớn, đã tạo áp lực tăng chi phí huy động vốn và đòi hỏi HDBank Hà Nội phải đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng.

4. Chất lượng dịch vụ và sự hài lòng khách hàng
   Khảo sát cho thấy mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ huy động vốn tại chi nhánh đạt khoảng 78%, trong đó các yếu tố được đánh giá cao là sự thuận tiện trong giao dịch và thái độ phục vụ của cán bộ nhân viên. Tuy nhiên, khách hàng mong muốn có thêm các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt và lãi suất cạnh tranh hơn.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu cho thấy HDBank Hà Nội đã đạt được những thành tựu nhất định trong việc mở rộng quy mô huy động vốn và sử dụng vốn hiệu quả, góp phần tăng trưởng lợi nhuận và duy trì thanh khoản ổn định. Tuy nhiên, tỷ lệ vốn ngắn hạn chiếm ưu thế cao dẫn đến rủi ro thanh khoản và chi phí huy động vốn tăng, ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng. So sánh với một số ngân hàng thương mại khác trên địa bàn Hà Nội, HDBank Hà Nội có chi phí huy động vốn tương đối cao hơn khoảng 0,3-0,5 điểm phần trăm, cho thấy cần có giải pháp tối ưu hơn.

Việc duy trì tỷ lệ nợ quá hạn thấp dưới 2% là điểm mạnh giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng, đồng thời nâng cao uy tín trên thị trường. Tuy nhiên, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt đòi hỏi ngân hàng phải đổi mới sản phẩm, áp dụng công nghệ hiện đại và nâng cao chất lượng dịch vụ để giữ chân khách hàng và thu hút nguồn vốn mới.

Dữ liệu có thể được trình bày qua các biểu đồ thể hiện quy mô nguồn vốn huy động theo năm, cơ cấu vốn theo kỳ hạn, chi phí huy động vốn và tỷ lệ sử dụng vốn, giúp minh họa rõ nét xu hướng và hiệu quả hoạt động huy động vốn của chi nhánh.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đa dạng hóa cơ cấu nguồn vốn huy động
   HDBank Hà Nội cần tăng tỷ trọng vốn trung và dài hạn trong tổng nguồn vốn huy động lên ít nhất 40% trong vòng 2 năm tới nhằm giảm rủi ro thanh khoản và chi phí huy động vốn. Việc này có thể thực hiện thông qua phát triển các sản phẩm tiết kiệm kỳ hạn dài, phát hành chứng chỉ tiền gửi và hợp tác với các tổ chức tài chính để huy động vốn ổn định.

2. Tối ưu hóa chi phí huy động vốn
   Ngân hàng nên áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, kết hợp với các chương trình khuyến mãi, ưu đãi nhằm thu hút khách hàng gửi tiền với chi phí thấp hơn. Đồng thời, tăng cường phân tích chi phí cận biên để xác định mức lãi suất tối ưu, giảm thiểu chi phí không cần thiết trong vòng 12 tháng tới.

3. Nâng cao chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng
   Đào tạo nâng cao trình độ cán bộ nhân viên, cải tiến quy trình giao dịch, áp dụng công nghệ số trong quản lý và phục vụ khách hàng nhằm tăng mức độ hài lòng và giữ chân khách hàng hiện hữu. Mục tiêu đạt tỷ lệ hài lòng khách hàng trên 85% trong 18 tháng tới.

4. Tăng cường hoạt động marketing và quảng bá sản phẩm
   Xây dựng chiến lược marketing đa kênh, tập trung vào các sản phẩm tiết kiệm và dịch vụ ngân hàng hiện đại, đặc biệt là các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa. Thực hiện các chương trình truyền thông trong 6 tháng tới nhằm nâng cao nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng mới.

5. Tăng cường quản lý rủi ro và tuân thủ quy định pháp luật
   Đảm bảo tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn và các chỉ tiêu an toàn khác. Thiết lập hệ thống giám sát rủi ro hiệu quả nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng và rủi ro thanh khoản trong hoạt động huy động vốn.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại
   Giúp hoạch định chiến lược huy động vốn, tối ưu hóa chi phí và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, từ đó tăng cường năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững.

2. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng
   Cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động vốn, các tiêu chí đánh giá hiệu quả và các nhân tố ảnh hưởng, phục vụ cho việc nghiên cứu và học tập chuyên sâu.

3. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước
   Hỗ trợ trong việc xây dựng chính sách, quy định về hoạt động huy động vốn và giám sát hoạt động của các tổ chức tín dụng trên địa bàn Hà Nội và cả nước.

4. Doanh nghiệp và khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ ngân hàng
   Hiểu rõ hơn về cơ chế huy động vốn, các sản phẩm tiết kiệm và dịch vụ ngân hàng, từ đó lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu tài chính của mình.

Câu hỏi thường gặp

1. Hiệu quả huy động vốn được đánh giá bằng những tiêu chí nào?
   Hiệu quả huy động vốn được đánh giá qua các tiêu chí định lượng như chi phí huy động vốn, tỷ lệ sử dụng vốn, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ dự trữ thanh khoản, và các chỉ số tài chính khác. Ngoài ra, tiêu chí định tính như mức độ hài lòng khách hàng và sự tuân thủ quy định pháp luật cũng rất quan trọng.

2. Tại sao cơ cấu vốn huy động lại quan trọng đối với ngân hàng?
   Cơ cấu vốn hợp lý giúp ngân hàng cân đối giữa vốn ngắn hạn và dài hạn, giảm thiểu rủi ro thanh khoản, tối ưu chi phí huy động và đảm bảo nguồn vốn ổn định cho hoạt động cho vay và đầu tư. Ví dụ, tỷ lệ vốn dài hạn thấp có thể dẫn đến áp lực thanh khoản và chi phí cao.

3. Ngân hàng có thể giảm chi phí huy động vốn bằng cách nào?
   Ngân hàng có thể áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm, tăng cường marketing và chăm sóc khách hàng để thu hút vốn với chi phí thấp hơn. Đồng thời, phân tích chi phí cận biên giúp xác định mức lãi suất tối ưu, tránh trả lãi quá cao không cần thiết.

4. Tỷ lệ nợ quá hạn ảnh hưởng thế nào đến hiệu quả huy động vốn?
   Tỷ lệ nợ quá hạn cao làm tăng rủi ro tín dụng, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi vốn và lợi nhuận của ngân hàng, từ đó làm giảm hiệu quả sử dụng vốn huy động. Ngược lại, tỷ lệ nợ quá hạn thấp giúp ngân hàng duy trì uy tín và ổn định nguồn vốn.

5. Làm thế nào để nâng cao sự hài lòng của khách hàng trong hoạt động huy động vốn?
   Cải tiến quy trình giao dịch nhanh gọn, nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm linh hoạt và áp dụng công nghệ hiện đại giúp khách hàng thuận tiện hơn khi gửi tiền. Ví dụ, việc sử dụng ứng dụng ngân hàng điện tử và ATM giúp khách hàng giao dịch mọi lúc mọi nơi, tăng sự hài lòng và trung thành.

Kết luận

• Hoạt động huy động vốn tại HDBank Hà Nội giai đoạn 2016-2018 có sự tăng trưởng ổn định với quy mô vốn huy động tăng khoảng 8% mỗi năm, tuy nhiên cơ cấu vốn còn chưa hợp lý, tỷ trọng vốn ngắn hạn chiếm ưu thế.
• Chi phí huy động vốn trung bình dao động từ 6,5% đến 7,2%, cao hơn một số ngân hàng cùng khu vực, ảnh hưởng đến lợi nhuận và năng lực cạnh tranh.
• Tỷ lệ nợ quá hạn duy trì dưới 2%, thể hiện chất lượng tín dụng tốt và rủi ro tín dụng được kiểm soát hiệu quả.
• Môi trường kinh tế thuận lợi và sự cạnh tranh gay gắt đòi hỏi ngân hàng phải đổi mới sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và tối ưu hóa chi phí huy động vốn.
• Các giải pháp đề xuất tập trung vào đa dạng hóa cơ cấu vốn, tối ưu chi phí huy động, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường marketing nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn trong giai đoạn 2019-2020.

Các nhà quản lý ngân hàng và chuyên gia tài chính nên áp dụng các giải pháp nghiên cứu để nâng cao hiệu quả huy động vốn, đồng thời tiếp tục theo dõi và điều chỉnh chiến lược phù hợp với biến động thị trường nhằm phát triển bền vững trong tương lai.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo, Luận văn đƣợc chia làm 4 chƣơng: Chƣơng 1:Tổng quan và cơ sở lý luận củahiệu quả huy động vốncủa Ngân hàng thƣơng mại. 7 z Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu và thiết kế nghiên cứu Chƣơng 3: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phát Triển TP Hồ Chí Minh - chi nhánh Hà Nội. Chƣơng 4:Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phát Triển TP Hồ Chí Minh - chi nhánh Hà Nội. TỔNG QUAN VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐNCỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.

Nguồn vốn và huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại 1.Khái niệm ngân hàng thương mại Ngânhànglàmộttổchứckinhdoanhđặcbiệttrongnềnkinhtế.Nóđặcbiệtvìnhiềulýd okhácnhau,nhƣnglýdoquantrọngnhấtlàloạihànghoáchủyếumàngânhàngkinhdoanhlàl oạihànghoáđặcbiệt:tiềntệ.TrongngônngữcácnƣớcphƣơngTây,từBanquetrongtiếngPhápcổvàBancatrongtiế ngÝcónghĩalà“cáighếdài”hay“bàncủangƣờiđổitiền”,dùngđểchỉnơiđểđổitiền,thƣờng cóbànđổitiềnvàghếchokháchhàngngồitrongcửahiệutạicáctrungtâmthƣơngmại Ngânhàngthƣơngmại(NHTM)đãhìnhthànhtồntạivàpháttriểnhàngtrămnămgắnl iềnvớisựpháttriểncủakinhtếhànghoá.Sựpháttriểncủahệthốngngânhàngthƣơngmạiđãc ótácđộngrấtlớnvàquantrọngđếnquátrìnhpháttriểncủanềnkinhtếhànghoá,ngƣợclạikinh tếhànghoápháttriểnmạnhmẽđếngiaiđoạncaonhấtlànềntếthịtrƣờngthìngânhàngthƣơng mạicũngngàycàngđƣợchoànthiệnvàtrởthànhnhữngđịnhchếtàichínhkhôngthểthiếuđƣợ c.Chođếnthờiđiểmhiệnnay,khinóivềngânhàngthƣơngmạiđãcónhiềuđịnhnghĩacùngcá chnhìnnhậnkhácnhau,theoWikipedia: - ỞMỹ:ngânhàngthƣơngmạilàmộtcôngtykinhdoanhchuyêncungcấpdịchvụtàichínhvàh oạtđộngtrongngànhdịchvụtàichính - ỞPháp:ngânhàngthƣơngmạilànhữngxínghiệpthƣờngxuyênnhậncủacôngchúngdƣớihì nhthứctiềngửihayhìnhthứckhácvàhọdùngvàodịchvụchiếtkhấu,tíndụnghaydịchvụtàic hính -NhàkinhtếhọcDavisBeggđịnhnghĩa:Ngânhàngthƣơngmạilàtrunggian tàichínhcógiấyphépkinhdoanhcủaChínhphủđểchovaytiềnvàmởcáctàikhoảntiềngửi. -ỞViệtNam,theoQuốchội2010- “Ngânhàngthƣơngmạilàloạihìnhngânhàngđƣợcthựchiệntấtcảcáchoạtđộngngânhàng, 5 z đƣợcphépnhậntiềngửicủacánhânvàcungứngdịchvụthanhtoánquatàikhoảncủakháchhà ngtheoquyđịnhcủaLuậtnàynhằmmụctiêulợinhuận”. Ngânhàngthƣơngmại(NHTM)rađời,hìnhthànhvàpháttriểngắnliềnvớicáchoạtđ ộngsảnxuấtkinhdoanhcủanềnkinhtếnóichungvàcácthànhphầnkinhtếnóiriêng,sựhìnht hànhvàpháttriểncủahệthốngNHTMlàhệquảtấtyếucủaviệcxâydựngnềnkinhtếthịtrƣờng ,làyếutốcấuthànhthịtrƣờngtàichính,làđộnglựcthúcđẩythịtrƣờngtàichínhpháttriểnvàng ƣợclại. NhƣvậycóthểhiểurằngNgânhàngthƣơngmạilàdoanhnghiệpđặcbiệt,kinhdoanht ronglĩnhvựctiềntệ,tíndụng.Việctạolập,tổchứcvàquảnlývốncủaNHTMlàmộttrongnhữ ngvấnđềđƣợcquantâmhàngđầukhôngchỉvìlợiíchriêngcủabảnthâncácNHTMmàcònvìs ựpháttriểnchungcủanềnkinhtế.

Vốntồntạitrongmọigiaiđoạnsảnxuấtkinhdoanh,từdựtrữ;sảnxuấtđếnlƣuthông;d oanhnghiệpcầnvốnđểđầutƣxâydựngcơbản;cầnvốnđểduytrìsảnxuấtvàđểđầutƣnângcao nănglựcsảnxuất…Quyếtđịnhtàitrợ,dođó,làmộttrong3nhómquyếtđịnhquantrọngcủatài chínhdoanhnghiệpvàcóảnhhƣởngsâusắctờimụctiêucuốicùngcủadoanhnghiệp– tốiđahoágiátrịdoanhnghiệp.Vốnđầutƣlàgiátrịtàisảnxãhộiđƣợcbỏvàođầutƣnhằmmangl ạihiệuquảlớnhơntrongtƣơnglai.Vốnđầutƣlàđộnglựcvậtchấttrựctiếpquyếtđịnhđếntốcd ộpháttriểnkinhtếcủađấtnƣớc.Vốnđầutƣbaogồmnguồnvốntrongnƣớcvàvốnnƣớcngoài. NguồnvốnđầutƣtrongnƣớcbaogồmcácnguồnvốnthuđƣợctừhoạtđộngcủaNgânsáchnhà nƣớc,vốnhuyđộngtừcáctổchứctàichínhtrunggian,thịtrƣờngvốn,thịtrƣờngchứngkhoán vànguồnvốnhuyđộngđƣợctừcáchoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhcóhiệuquảtrongnềnkinhtế .VốnnƣớcngoàibaogồmcácnguồnvốnviệntrợpháttriểnODAvànguồnvốntừthuhúttrực tiếpnƣớcngoàiFDI. Cáctổchứctàichínhtrunggianlàcáctổchứctàichínhthựchiệnchứcnăngdẫnvốntừn gƣờicóvốntớingƣờicầnvốn.Điềuđócónghĩalàngƣờicầnvốnmuốncóđƣợcvốnphảithông quangƣờithứba,đóchínhlàcáctổchứctàichínhgiántiếphaycáctổchứctàichínhtrunggian. Cáctổchứctàichínhtrunggiancóthểlàngânhàng,cáccôngtychứngkhoán,cáchiệphộicho vay,cácliênhiệptíndụng,cáccôngtybảohiểm,côngtytàichính.ỞViệtNamhiệnnay,cóđầ 6 z yđủcácloạihìnhtổchứctàichínhtrunggianbaogồm:Ngânhàngthƣơngmại,Côngtychứng khoán,Côngtybảohiểm,Quỹđầutƣ.

Cũnggiốngnhƣcácchủthểkháctrongnềnkinhtế,hoạtđộngkinhdoanhcủangânhàn gmuốnđạtđƣợchiệuquảcaothìcôngtáchuyđộngvốnvàsửdụnghiệuquảnguồnvốnđãhuyđ ộnglànhiệmvụphảiđƣợcquantâmđặtlênhàngđầutrongcáchoạtđộngkinhdoanhcủamình. Phân loại ngân hàng thương mại  Tiêuchíhìnhthứcsởhữu - NgânhàngthƣơngmạiQuốcdoanh(StateownedCommercialbank):Làng ânhàngthƣơngmạiđƣợcthànhlậpbằng100%vốnngânsáchnhànƣớc.Trongtình hìnhhiệnnayđểtăngnguồnvốnvàphùhợpvớixuthếhộinhậptàichínhvớithếgiới cácngânhàngthƣơngmạiquốcdoanhViệtNamđangpháthànhtráiphiếuđểhuyđ ộngvốn;đãvàđangcổphầnhóađểtăngsứccạnhtranhvớicácchinhánhngânhàng nƣớcngoàivàcácngânhàngcổphầnhiệnnay.Thuộcloạinàygồm: +NgânhàngnôngnghiệpvàpháttriểnnôngthônViệtNam(BankforAgricultureand RuralDevelopment) +NgânhàngcôngthƣơngViệtnam(IndustrialandcommercialBankofvietman– ICBV)gọitắtlàVietinbank–đãcổphầnhoá) +Ngânhàngđầutƣvàpháttriểnviệtnam(BankforInvestementandDevelopmentof Vietnam–BIDV)đãcổphầnhóa +NgânhàngngoạithƣơngViệtnam(BankforForeignTradeofVietnam– Vietcombank)đãcổphầnhoá. +Ngânhàngpháttriềnnhàđồngbằngsôngcửulong(HousingBankofMekongDelta )đãcổphầnhóa. - Ngânhàngthƣơngmạicổphần(jointStockCommercialbank):Làngânhàngthƣơngm ạiđƣợcthànhlậpdƣớihìnhthứccôngtycổphần.Trongđómộtcánhânhayphápnhânchỉđƣợ csởhữumộtsốcổphầnnhấtđịnhtheoquiđịnhcủangânhàngnhànƣớcViệtnam.N HTM100%vốnnƣớcngoàiđƣợcthànhlậpdƣớihìnhthứccôngtyTNHHmộtthànhviênhoặ ctừhaithànhviêntrởlên,làphápnhânVN,cótrụsởchínhtạiVN.

 Dựavàochiếnlƣợckinhdoanh - Ngânhàngbánbuôn:làloạiNHchỉgiaodịchvàcungứngdịchvụchođốitƣợngkháchhàng doanhnghiệpchứkhônggiaodịchvớikháchhàngcánhân. - Ngânhàngbánlẻ:làloạiNHgiaodịchvàcungứngdịchvụchođốitƣợngkháchhàngcánhân. - Ngânhàngvừabánbuônvừabánlẻ:làloạiNHgiaodịchvàcungứngdịchvụchocảkháchh àngdoanhnghiệplẫnkháchhàngcánhân.  Dựavàotínhchấthoạtđộng - Ngânhàngchuyêndoanh:làloạiNHchỉhoạtđộngchuyênmôntrongmộtlĩnhvựcnhƣnôn gnghiệp,xuấtnhậpkhẩu,đầutƣ… 8 z - Ngânhàngkinhdoanhtổnghợp:làloạiNHhoạtđộngởmọilĩnhvựckinhtếvàthựchiệnhầunhƣ tấtcảcácnghiệpvụmàmộtNHcóthểđƣợcphépthựchiện.Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại Hoạtđộngcủangânhàngthƣơngmạiđangngàymộtpháttriểnvềsốlƣợng ,quymôho ạtđộngđadạngvàphongphú,hoạtđộngđanxenlẫnnhau.HoạtđộngcủaNHTMgồm:  Hoạtđộnghuyđộngvốn Nghiê ̣pvu ̣nàyphảnánhquátrìnhhìnhthànhvố nchohoa ̣tđô ̣ngkinhdoanhcủaNHT M.

Nghiê ̣pvu ̣nhậntiề ngƣ̉i:Đâylànghiê ̣pvu ̣phảnánhhoa ̣tđô ̣ngcủangânhàngtrongviê ̣c nhậntiề ngƣ̉itƣ̀cáctổ chƣ́cdoanhnghiê ̣pvàođể thanhtoánhaynhằmđểbảoquảntàisản .Ngo àiracòncóthêmhoa ̣tđô ̣ngnhậntiề ngƣ̉inhànrỗicóđƣơ ̣ctƣ̀hô ̣giađình,cánhângửivàongânh àngvớimụcđíchbảoquảnhoặchƣởnglãitừsốtiềngửitrên. Nghiê ̣pvu ̣pháthànhgiấ ytờcógiá:CácNHTMphầ nlớnsƣ̉du ̣ngnghiê ̣pvu ̣nàyđểthuh útcáckhoảnvố ncótínhthờiha ̣ntƣơngđố idàivàổ nđinh,nhằmđa ̣ ̉ mbảokhảnăngđầ utƣ,khản ăngcungcấ pcáckhoảntíndu ̣ngmangtin ́ htrungvàdàiha ̣nvàonề nkinhtế .Đặcbiê ̣tnghiê ̣pvu ̣ nàycòngiúpNHTMgiảmthiểurủirovàtăngcƣờngổnđịnhvốntronghoạtđộngkinhdoan h. - Nghiệpvụđivay:Nghiê ̣pvu ̣nàyđƣơ ̣cNHTMsƣ̉du ̣ngthƣờngxuyênthôngquahìnhthƣ́ctáic hiế tkhấ uhayvaycóbảođảm .Ngânhàngthựchiê ̣nđivaytƣ̀dâncƣ,tổ chƣ́ckinhtế ,vaytƣ̀cácN HTMkhác,vaytƣ̀cáctổ chƣ́ctiń du ̣ng,vaycủaNHTW.Viê ̣cđivaynàyta ̣ochongânhàngsực ânđốitrongđiềuhànhvốn,phụcvụchohoạtđộngkinhdoanhcủamình. - Nghiệpvụtạovốnkhác:Nghiê ̣pvu ̣nàygiúpngânhàngta ̣ovố nkinhdoanhchomìnhthôngqu aviê ̣cnhậnđa ̣ilýhayủythácvố nchocáctổ chƣ́c ,cánhântrongvàngoàinƣớc.Đâylàkhoảnvố nhuyđô ̣ngkhôngthƣờngxuyêncủaNHTM,thƣờngđể nhậnđƣơ ̣ccáckhoảnvố nthìcácngân hàngphảilênkế hoa ̣chdựánphùhơ ̣pvớitƣ̀ngđố itƣơ ̣nghoặcnhómđố itƣơ ̣ng.Ngoàirathông quaviê ̣csƣ̉du ̣ngcácphƣơngtiê ̣nthanhtoán ,đòihỏikháchhàngphảikýquỹgƣ̉imô ̣tbô ̣phậnti ềntạingânhàng.Trêncơsởđó ,ngânhàngcóthể sƣ̉du ̣ngcáckhoảnvố nnhànrỗitrêntàikhoản đểđƣavàohoạtđộngkinhdoanh.

9 z - Vốntựcó:Đâylàvố nthuô ̣cquyề nsởhữucủaNHTM .Lƣơ ̣ngvố nnàychiế mtỷtrọngnhỏtron gtổ ngnguồ nvố ncủangânhàng,songlạilàđiềukiệnpháplýbắtbuộckhimớithànhlậpngânh àng.Dotínhổnđịnhmànguồnvốnnàyđƣợcsửdụngvàonhiềumụcđíchphụcvụchobảnthân ngânhàng,chogópvốnliêndoanh.Trongthựctế lƣơ ̣ngvố nnàykhôngngƣ̀ngtăngtronghoa ̣t đô ̣ngkinhdoanhcủangânhàng,thể hiê ̣nởkế tquảcủanó. - Nghiệpvụtàisảntựcó:Đâylà nghiê ̣pvu ̣phảnánhquátrin ̀ hsƣ̉du ̣ngvố ncủaNHTMvàocácm ụcđíchkhácnhaunhằmđảmbảoantoànkinhdoanhcũngnhƣtìmkiếmlợinhuận .Nghiê ̣pvu ̣t àisảncóbaogồmcácnghiệpvụcụthểsau: - Nghiệpvụngânquỹ:Nghiê ̣pvu ̣nàyphảnánhcáckhoảnvố ncủaNHTMđƣơ ̣cdùng vàovớim ụcđíchđảmbảoantoànvềkhảnăngthanhtoánhiệnthờicũngnhƣkhảnăngthanhtoánnhanhc ủaNHTMvàthựchiệnquyđịnhvềdựtrữbắtbuộcdongânhàngnhànƣớcđềra. - Nghiê ̣pvu ̣chovay:ChovaylàhoạtđộngquantrọngnhấtcủaNgânhàngthƣơngmại .NHthƣ ơngma ̣iđivayđể chovay,dođócóchovayđƣơ ̣chaykhônglàvấ nđề màmọiNHthƣơngma ̣iđề uphảitìmcáchgiảiquyết.Thôngthƣờnglơ ̣inhuậntƣ̀hoa ̣tđô ̣ngchovaynàychiế mtới65- 70%trongtổ nglơ ̣inhuậncủangânhàng.Nghiê ̣pvu ̣chovaycóthể đƣơ ̣cphânloa ̣ibằngnhiề ucá ch:theothờigiancóchovayngắnhạn,chovaytrunghạnvàdàihạn,theohìnhthứcđảmbảocóch ovaycóđảmbảo,chovaykhôngcóđảmbảo,theomụcđíchcóchovaybấtđộngsản,chovaythƣ ơngma ̣i,chovaycánhân,chovaynôngnghiê ̣p,chovaythuêmua. * Nghiê ̣pvu ̣đầ utƣtàichính: Bênca ̣nhnghiê ̣pvụtíndụng,cácNHTMcòndùngsốvốnhuyđộngđƣợctừdâncƣ ,tƣ̀c áctổchứckinhtế- xãhộiđểđầutƣvàonềnkinhtếdƣớicáchìnhthứcnhƣ:hùnvốn,gópvốn,kinhdoanhchƣ́ngkh oántrênthịtrƣờng.vàtrựctiếpthulợinhuậntrêncáckhoảnđầutƣđó.

* Nghiê ̣pvu ̣khác: 10 z Ngânhàngthƣơngma ̣ithựchiê ̣ncáchoa ̣tđô ̣ngkingdoanhnhƣ:kinhdoanhngoạitệ,v àngbạcvàkimkhí,đáquý;thựchiê ̣ncácdichvu ̣ ̣tƣvấ n ,dịchvụngânquỹ;nghiê ̣pvu ̣uỷthácvà đa ̣ilý;kingdoanhvàdichvu ̣ ̣bảohiể m. *Nghiê ̣pvu ̣ngoa ̣ibảng: Lànhữngkhoảnphảnánhcáckhoản tạmthờiđểtạingânhàngnhƣngkhôngthuộcsởh ữucủangânhàng.Ngoàiracáckhoảnnàycũngphảnảnhmô ̣tsố chỉtiêukinhtế đóphảnảnhtrê ncáctàikhoảntrongbảngcânđố ikế toánnhữngđơnvicầ ̣ ntheodõiđể phu ̣cvu ̣yêucầ uquảnlý nơ ̣khóđòivàcầ nxƣ̉lý. * Dichvụtrongthanhtoán: Cóthểnóingânhànglàthủquỹcủanềnkinhtế.Cácdoanhnghiệp,tổ chƣ́ckinhtế sẽkh ôngphảimấ tthờigiansaukhimuahoặcbánhànghoávàdichvu ̣ ̣bởiviê ̣cthanhtoánsẽđƣơ ̣cng ânhàngthựchiê ̣nmô ̣tcáchnhanhchóngvàchin ́ hxác. * Dịchvụtƣvấn,môigiới: Ngânhàngđƣ́ngralàmtrunggianmuabánchƣ́ngkhoán ,tƣvấ nchongƣờiđầ utƣmua bánchứngkhoán,bấ tđô ̣ngsản.

* Cácdịchvụkhác:Ngânhàngđƣ́ngraquảnlýhô ̣tàisản ;giữhô ̣vàng,tiề n;chothuêkéts ắt,bảomật. Giáo trình Ngân hàng thương mại,NXBTàiChính) Nguồnvốncủangânhàngthƣơngmại NguồnvốncủaNHTMphầnlớndothunhậpquốcdântạmthờinhànrỗitrongsảnsuất kinhdoanhđƣợcgửivàoNgânhàngvớicácmụcđíchkhácnhau.Ngânhàngđóngvaitròtậptr ungnguồnvốnnhànrỗitrongnềnkinhtếđểchuyểnđếncácnhàđầutƣcónhucầuvềvốnđểphụ cvụchohoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhquađóthúcđẩynềnkinhtếpháttriển.Ngânhàngvàcác hoạtđộngvềnguồnvốnquyếtđịnhtrựctiếpđếnsựtồntạivàphấttriểncủacấcNgânhàngthƣơ ngmại.NguồnvốnđóngvaitròchiphốivàquyếtđịnhđốivớicáchoạtđộngcủacácNHTMtro ngviệcthựchiệncácchứcnăngcủamình.NguồnvốncủaNHTMbaogồm:vốnchủsởhữu,vố nhuyđộng,vốnđivayvàmộtsốvốnkhác.VốnchủsởhữucủaNHTMc hiếmtỷtrọngnhỏtrongtổngnguồnvốn(thƣờngchỉkhoảng5%)nhƣngcóvaitròcựckỳquant rọng.Dotínhchấtthƣờngxuyênvàổnđịnhnênngânhàngcóthểsửdụngnóvàocácmụcđíchk hácnhaunhƣtrangbịcơsởvậtchấtkỹthuật,tạotàisảncốđịnhphụcvụchobảnthânngânhàng; chovay,đầutƣ,gópvốnliêndoanh.Mặtkhác,vốnchủsởhữucủangânhàngđƣợccoinhƣlàtài sảnđảmbảo,gâylòngtinvớikháchhàng.Nólàmộtcăncứquyếtđịnhquymôvàkhốilƣợngvố nhuyđộng,tínhtoáncácchỉtiêuđảmbảoantoànvàgiớihạnmứcchovayvàbảolãnhcủangân hàng. Vốnchủsởhữucủangânhàngbaogồm: +Vốnđiềulệ:làsốvốnđƣợcghitrongđiềulệhoạtđộngcủangânhàng.Tùytheohìnht hứcsởhữumàvốnđiềulệcủaNHTMđƣợchìnhthànhtừcácnguồnkhácnhau.ĐốivớiNHT Mnhànƣớc,vốnđiềulệdoNSNNcấp.ỞNHTMcổphần,vốnnàydocáccổđôngđónggóp.Đ ốivớingânhàngliêndoanhthìdocácbênthamgialiêndoanhđónggóp.Cònđốivớichinhánh ngânhàngnƣớcngoàihoạtđộngtạiViệtNamthìdongânhàngmẹởnƣớcngoàicấp.Vốnđiều lệtốithiểubằngvốnphápđịnhvàsẽđƣợcbổsungthêmtrongsuốtquátrìnhhoạtđộngcủangân hàng. +Cácquỹdựtrữbaogồmquỹdựtrữbổsungvốnđiềulệ,quỹdựtrữtàichính,cácquỹkh ác(đầutƣpháttriển,khenthƣởng,phúclợi,…).

+Cáctàisảnnợkháctheoquyđịnhcủaphápluật:vốnđầutƣxâydựngvàmuasắmtàisả ndoNhànƣớccấp,cáckhoảnchênhlệchdođánhgiálạitàisản,chênhlệchtỷgiá,lợinhuậnđƣợ cđểlạichƣaphânbổchocácquỹ. *Vốnhuyđộng: VốnhuyđộngcủaNHTMbaogồmnộitệvàngoạitệđƣợchìnhthànhtừhaibộphậnlàv ốnhuyđộngtừtiềngửivàvốnhuyđộngthôngquapháthànhcácgiấytờcógiá. -Vốnhuyđộngtừtiềngửibaogồm: +Tiềngửithanhtoán:làtiềngửicủacáctổchứcvàcánhân,theođóngânhàngcótráchn hiệmthựchiệncáckhoảnchitrảchokháchhàngmộtcáchkịpthời,đầyđủvàchínhxác.Mụcđí 12 z chcủaloạitiềngửithanhtoánlànhằmđảmbảoantoànvềtàisảnvàthựchiệncáckhoảnchitrảtr onghoạtđộngsảnxuất,kinhdoanhvàtiêudùng. +Tiềngửicókỳhạn:cáctổchứcvàcánhâncóthunhậptạmthờichƣasửdụngđếntrong mộtthờigiannhấtđịnhcóthểgửivàongânhàngdƣớihìnhthứctiềngửicókỳhạnvàchỉđƣợcrú trakhiđếnhạn.Đốivớicácngânhàng,tiềngửicókỳhạnlànguồnvốnổnđịnhtrongkinhdoanh ,nênlãisuấtmàngânhàngphảitrảchotiềngửinàycaohơnlãisuấttrảchotiềngửithanhtoán.T hôngthƣờng,tiềngửicókỳhạncàngdài,lãisuấtcàngcao.

+Tiềngửitiếtkiệm:Đâylàhìnhthứchuyđộngvốntruyềnthốngcủangânhàng.Sauk higửitiền,ngƣờigửitiếtkiệmđƣợcngânhànggiaochomộtsổtiếtkiệm.Trongthờigiangửiti ền,sổtiếtkiệmcóthểdùnglàmvậtcầmcốhoặcđƣợcchiếtkhấuđểvayvốnngânhàng.Tiềngử itiếtkiệmbaogồmtiềngửitiếtkiệmkhôngkỳhạnvàtiềngửitiếtkiệmcókỳhạn. +Tiềngửikhác:tiềngửicủatổchứctíndụngkhác,tiềngửicủakhobạcnhànƣớc,tiềng ửicủacáctổchứcđoànthểxãhội,… - VốnhuyđộngthôngquapháthànhcácGTCG:đâylàphầnvốnmàNHTMcóđƣợcthôngqua việcpháthànhcácGTCGnhƣkỳphiếungânhàng,tráiphiếungânhàng,chứngchỉtiềngửi.Đ ốitƣợngmuaGTCGdongânhàngpháthànhlàcáctổchức,cánhântrongnềnkinhtế.Họsửdụ ngtiềntạmthờinhànrỗiđểmua,vớimụcđíchđầutƣlâudài. Tómlại,vốnhuyđộnglànguồnvốnchủyếu,chiếmtỷtrọnglớntrongtoànbộvốnkinh doanhcủaNHTM.Đâylànguồnvốncóảnhhƣởngrấtlớnđếnchiphívàkhảnăngmởrộngkin hdoanhcủangânhàng.Nguồnvốnnàycóxuhƣớngngàycànggiatăngphùhợpvớixuhƣớngt ăngtrƣởngvàổnđịnhcủanềnkinhtế,việccảitiếnvànângcaochấtlƣợngdịchvụcủangânhàn g,vớiviệcgiatăngnhucầuthanhtoáncủadâncƣ. *Vốnđivay: VốnđivaycủaNHTMbaogồmvốnvaycủaTCTDkhácvàvốnvaycủangânhàngtru ngƣơng.

-Vốn vaycủaTCTDkhác:Khitạmthờithiếuvốn,cácchinhánhngânhàngtronghệthốngc 13 z óthểđƣợcđiềuchuyểnvốntừhộisởchính,hoặcgiữacácngânhàngdiễnrahoạtđộngvaynón g,vayquađêmvớilãisuấtnhấtđịnh,trêncơsởquyđịnhcủaNHNN. - VốnvaycủaNHTƢ:CácNHTMcũngcóthểđƣợcvayvốntừngânhàngtrungƣơngkhicầnth iết.Ngânhàngtrungƣơngvớitƣcáchlàngƣờichovaycuốicùngtrongnềnkinhtế,chocácNH TMvaydƣớihìnhthức:chovaylạitheohồsơtíndụng;chiếtkhấu,táichiếtkhấu;chovaycóđả mbảobằngcầmcốthƣơngphiếuvàcácgiấytờcógiángắnhạnkhác. VốnvaycủaTCTDkhácvàvaycủaNHTWthƣờngchiếmtỷtrọngkhônglớntrongtổ ngvốnkinhdoanhcủaNHTM,nhƣngnógópphầngiatăngnguồnvốn,mởrộngkinhdoanhcủ angânhàng,bảođảmkhảnăngthanhtoánthƣờngxuyênvànângcaohiệusuấtsửdụngvốncủa NHTM. *Nguồnvốnkhác: Bêncạnhcácnguồnvốnnêutrên,trongquátrìnhhoạtđộngcácNHTMcóthểtạolậpv ốnchomìnhtừnhiềunguồnkhácnhƣ: +Vốntrongthanhtoán:làsốvốncóđƣợcdongânhànglàmtrunggianthanhtoántrong nềnkinhtế.

+Vốnủythácđầutƣ:đâylànguồnvốncóđƣợcdongânhànglàmđạilýnhậnuỷthác,th ựchiệnđầutƣtrongcácchƣơngtrình,dựánpháttriểnkinhtế,vănhóa,xãhội.Ngoàirangânhà ngcòntạovốntừviệclàmđạilýbáncổphiếu,tráiphiếuchocácdoanhnghiệphaykhobạcnhàn ƣớc. Cácnguồnvốnkháccủangânhàngcóthểkhôngnhiều,thờigiansửdụngđôikhirấtng ắnnhƣngngânhàngkhôngphảitốnkémnhiềuchiphíhuyđộng,thậmchíthuđƣợcphítừcácdị chvụđónênxéttrêngócđộhiệuquảcácngânhàngrấtquantâmđếnnguồnvốnnày. Tómlại,vốnhuyđộnglàloạivốnchiếmtỷtrọnglớnnhấttrongtổngnguồnvốncủaNH TM.Vốnhuyđộnglàcôngcụchínhvàgiữvịtrívaitròvôcùngquantrọngtronghoạtđộngkinh doanhcủaNHTM,cóquyếtđịnhtrựctiếptớilợinhuận,hiệuquảvàvịthế,uytíncủangânhàng. Huy động vốn của Ngân hàng thương mại 1.

Khái niệm về huy động vốn của NHTM 14 z Vốnhuyđộnglànhữnggiátrịtiềntệmàngânhànghuyđộngđƣợctừcáctổchứckinhtế vàcánhântrongxãhộivàđƣợcdùnglàmvốnđểkinhdoanh.Vốnhuyđộnglàtàisảnthuộccácc hủsởhữukhácnhau,ngânhàngchỉcóquyềnsửdụngvàphảihoàntrảđúnggốcvàlãikhiđếnhạ n.Nguồnvốnnàyluônbiếnđộng,tuynhiênnóđóngvaitròrấtquantrọngđốivớimọihoạtđộn gcủangânhàng.HuyđộngvốncủaNHTMlàcáchthứcngânhàngsửdụngcáccôngcụnhằmh uyđộngmọinguồnvốntrongnềnkinhtếtạothànhnguồnvốnchohoạtđộngkinhdoanhcủam ình,đồngthờingânhàngphảibỏrachiphílãichokháchhàngchoviệcsửdụngkhoảnnguồnvố nđó.Nhìnchung,kháiniệmhuyđộngvốnđƣợcdùngchủyếuđềcậpđếnmộthoạtđộngđặctrƣ ngnhấtcủaNHTMđólànhậntiềngửi. HoạtđộnghuyđộngvốncủacácNHTMbaogồm: - Nhậntiềngửi:Ngânhàngđƣợcnhậntiềngửicủatổchức,cánhânvàcácTCTDkhác.Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi là hình thức huy động vốn cổ điển và mang tính đặc thù riêng có của NHTM. Do nhu cầu và động thái gửi tiền của khách hàng rất đa dạng và khá c nhau nên để thu hút đƣợc nhiều khá ch hàng gửi tiền,NHTM phải th iết kế và phát triển nh iều loại hình sản phẩm tiền gửi khác nhau. - Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán: Thanh toán qua ngân hàng là một lo ại dịch vụ thanh toán, theo đó ngân hàngthực hiện việc trích chuyển tiền từ tài khoản của đơn vị phải trả sang tài khoản đơn vị thụ hƣởng.

Chủ tài khoản có thể sử dụng séc, ủy nhiệm chi hay thẻ để thực h iện dịch vụ thanh toán và ph ải trả cho ngân hàng một khoản ph í theo quy định của ngân hàng. Trên th ực tế, không phải lúc nào số dƣ tài khoản tiền gửi thanh toán củakhách hàng cũng đ ƣợc sử dụng hết, nó sẽ tạm thời nhàn rỗi cho đến khi đƣợc khách hàng huy động vào thanh toán. Những lúc tạm th ời nhàn rỗi, số dƣ này trở thành nguồn vốn của ngân hàng. Tuy số dƣ trên từng tài khoản là không lớn nhƣng với khối luợng lớn tài kho ản đƣợc sử dụng thì nguồn vốn này ngân hàng huy động đƣợc là đáng kể.

Tuy nh iên, do tài khoản tiền gửi là loại tài khoản không kỳ hạn, khá ch hàng có thể rút tiền b ất cứ lúc nào mà không cần báo trƣớc cho ngân hàng, nên ngân hàng rất khó kế hoạch hóa việc sử dụng vốn loại t iền gửi này nên lãi suất ngân hàng trả thƣờng rất thấp. 15 z - Huy động vốn qua tiền gửi tiết kiệm: Bao gồm tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn. Tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm không kỳ hạn là hai loại sản phẩm truyền thống trong nghiệp vụ huy động vốn. Bên cạnh đó, các NHTM còn thiết kế thêm những sản phẩm bổ trợ cho tiết kiệm nhằm làm cho sản phẩm của mình luôn đƣợc đổi mới theo nhu cầu khách hàng và tạo nét khác biệt để thu hút khách hàng.

- Pháthànhgiấytờcógiá:NHTMđƣợcpháthànhchứngchỉtiềngửi,tráiphiếuvàGTCGkhácđ ểhuyđộngvốncủatổchức,cánhântrongvàngoàinƣớctheoquyđịnhcủaNHNN.Giấy tờ có giá ngắn hạn là những loại giấy tờ có thời hạn dƣới 12 tháng. Với hình thức huy động vốn ngắn hạn qua việc phát hành các loại giấy tờ có giá, sản phẩm mà các NHTM thƣờng sử dụng đó là: Kỳ phiếu , Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn.  Kỳ phiếu : Là một loại giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành để huy động vốn ngắn hạn, trong đó ngân hàng cam kết sẽ trả lãi đƣợc hƣởng và vốn gốc cho nhà đầu tƣ khi kỳ phiếu đến hạn.  Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn: Ngoài kỳ phiếu, các NHTM còn có thể phát hành chứng chỉ tiền gửi để huy động vốn ngắn hạn.

Ở Việt nam, NH TMCP ít sử dụng công cụ huy động này trong khi đó các NHTM Nhà nƣớc sử dụng thƣờng xuyên hơn. -VayvốngiữacácTCTD:NHTMđƣợcvayvốncủanhauvàcủaTCTDnƣớcngoài. - VayvốncủaNHNN:NHTMđƣợcvayvốnngắnhạncủaNHNNdƣớihìnhthứctáicấpvốnthe oquyđịnhcủaLuậtNHNNViệtNam.NguyêntắcvàmụctiêutronghoạtđộnghuyđộngvốncủaNHTM *NguyêntắchuyđộngvốncủaNHTM: - MụcđíchhoạtđộngcủaNHTMlàlợinhuận,dođócácNHTMphảiđảmbảođƣợchaiyêucầuc hiphíthấpcủanguồnvốnhuyđộng.Vớichiphíthấpvàquymơcaosẽgiúpngânhàngcónguồn 16 z vốnrẻvàđủlớnđểtàitrợchocácdựánquaviệccấppháttíndụngđồngthờilàmchobiênđộchên hlệchđàuralớntạolợinhuậncao - Ngănngừasựgiảmsútbấtthƣờngcủanguồnvốnhuyđộng.Bêncạnhviệcđảmbảotốtkhảnăn gthanhkhoản,ngânhàngcầnnắmbắtkịpthờinhữngthôngtinđồn“nhảm”vềhoạtđộngkinh doanhcủangânhàngvàtìmcáchngănchặnchúng. - Việchuyđộngvốnphảitrêncơsởnhucầuchovay.Ngânhàngphảitínhtoánnhucầuchovayđ ểxácđịnhsốvốncầnhuyđộng,đảmbảocânđốigiữahuyđộngvốnvàsửdụngvốnvềquymô,t hờihạn,cơcấuđểnângcaohiệuquảsửdụngvốncủangânhàng.

- Ngânhàngnhậntiềngửicủakháchhàngphảicótráchnhiệmhoàntrảđầyđủ,đúnghạncảvốnl ẫnlãitheothỏathuậntrƣớcgiữangânhàngvàkháchhàng.Đểđảmbảokhảnăngthanhtoánthe onguyêntắctrên,NHNNquyđịnhcácNHTMphảimởtàikhoảntiềngửitạiNHNNvàduytrìt rêntàikhoảnđósốtiềndựtrữbắtbuộc.Hiệntại,tỷlệdựtrữbắtbuộcđốivớiTCTDđốivớiVND :Tiềngửikhôngkỳhạnvàcókỳhạndƣới12thánglà3%vàtiềngửitừ12thángtrởlênlà1%vàđ ốivớingoạitệ:Tiềngửikhôngkỳhạnvàcókỳhạndƣới12thánglà8%vàtiềngửitừ12thángtr ởlênlà6%. - Ngânhàngkhôngđƣợchuyđộngvốnthôngquaviệcpháthànhtráiphiếumàviệcpháthànhtr áiphiếuđótạochocácchủsởhữugiànhđƣợcquyềnquảnlýtrựctiếpvàgiántiếpđốivớingânh àng. *MụctiêutronghoạtđộnghuyđộngvốncủaNHTM:Mụctiêutrongcôngtáchuyđộn gvốnlàcơsởchoviệcđềrakếhoạchvàchiếnlƣợcvềnguồnvốncủangânhàng.Cụthể,mụctiê utrongcôngtáchuyđộngvốncủaNHTMbaogồm: - Tìmkiếmnguồnvốnrẻ,chiphíphùhợp.Việctínhchiphícủatừngnguồnvốncụthểchophépc ácnhàquảnlýxácđịnhnguồnvốnnàorẻhơn,cónênthayđổilãisuấthaykhông,thunhậptừtài sảntăngthêmcóđủbùđắpchiphícủanguồnvốntăngthêmhaykhông.Thôngthƣờng,những 17 z nguồnvốncóthờihạncàngngắnvàtínhổnđịnhthấpthìchiphíhuyđộngcũngthấp.Tuynhiên ,nguồnvốnrẻthìlạiđồngnghĩavớiviệcgiảmtínhcạnhtranhcủangânhàng.Tínhchiphímộtc áchchínhxácchophépngânhàngchủđộnglựachọnnhữngnguồnvốnkhácnhau,đemlạitỷlệ thunhậpmongđợi. - Tạoranguồnvốnổnđịnhvàcơcấuphùhợp.Cơcấuhuyđộngvốncầnđadạng,thểhiệnởviệcduyt rìmộttỷlệgiữahuyđộngngắnhạnvàdàihạn,giữavốnnộitệvàngoạitệ.Mộtngânhàngcóchấtlƣ ợnghuyđộngvốncaosẽcónguồnvốndồidàovàcơcấuvốncânđối,tránhchongânhàngrơivàotì nhtrạngcăngthẳngvềthanhkhoảntrongđiềukiệnmôitrƣờngkinhdoanhthƣờngxuyênbiếnđộ ng,thayđổi.

- Xâydựngquymôvàsựtăngtrưởngnguồnvốnổnđịnh.Chấtlƣợnghuyđộngvốntốtnghĩalàk hốilƣợngvốnhuyđộngphảiđạtquymônhấtđịnhtheokếhoạchhuyđộngcủangânhàng,đồn gthờinguồnvốnđócótốcđộtăngtrƣởngổnđịnh.Đểthựchiệntốtvấnđềnàycầnkếthợphàihò acácyếutốkhácnhƣlãisuất,chínhsáchMarketingkháchhàng,cáchìnhthứchuyđộngvốn,u ytíncủangânhàng…Ngânhàngcầnkiểmsoát,dựđoánđƣợcxuhƣớngcủadòngtiềngửivào vàrútratronggiaiđoạntiếptheođểchủđộngsửdụngcácnguồnvốn.Tronghoạtđộngngânhàngthƣờngxuy ênxảyratìnhtrạngkhôngcânđốivềvốngiữacácchinhánhtrongcùnghệthốnghaygiữacácn gânhàng.Nếucôngtácquảnlýhuyđộngvốnhợplý,ngânhàngsẽlinhhoạthơntrongviệcgiải quyếttìnhtrạngthừa,thiếutạmthờinày.Mộtsốbiệnphápthƣờngsửdụngnhƣ:điềuchuyểnv ốngiữacácchinhánh(khimấtcânđốinộibộ),vaycácngânhàngkhác,vayNHTƢ… 1.CáchìnhthứchuyđộngvốnchủyếucủaNHTM *Phânloạitheothờigian:Việcphânloạitheothờigiancóýnghĩaquantrọngđốivớin gânhàngvìnóliênquanmậtthiếtđếntínhantoànvàkhảnăngsinhlợicủanguồnvốnhuyđộng, cũngnhƣthờigianphảihoàntrảkháchhàng.Theothờigian,cáchìnhthứchuyđộngvốnđƣợc chiathành: 18 z - Huyđộngvốnngắnhạn:ĐâylàhìnhthứchuyđộngchủyếutrongcácNHTMthôngquaviệcp háthànhcáccôngcụnợngắnhạntrênthịtrƣờngtiềntệvàcácnghiệpvụnhậntiềngửingắnhạn, tiềngửithanhtoán.Phầnlớnsốnàyđƣợcdùngđểchovayngắnhạn(dƣới1năm)hoặcđƣợcc huyểnhoánkỳhạnđểthựchiệnchovaytrunghạn.Dothờigianngắnnênlãisuấthuyđộngngắ nhạnthƣờngthấp,tuynhiêntínhổnđịnhlạikém. - Huyđộngvốntrunghạn:Đâylànguồnhuyđộngvốnngânhàngquapháthànhcáccôngcụnợt runghạntrênthịtrƣờngvốnhoặcnhậntiềngửitrunghạn(từ1đến5năm).Vốnhuyđộngnàyn gânhàngcóthểsửdụngtƣơngđốidàivàthuậntiện.Tuynhiên,lãisuấthuyđộngnguồnvốnnà ythƣờngcaohơnnguồnngắnhạn.Nguồnhuyđộngtrunghạnrấtquantrọngvàcầnthiếtđểngâ nhàngthựchiệncáchoạtđộngđầutƣ,thayđổicôngnghệvàchovaytrung,dàihạnvớilãisuấtc ao. - Huyđộngvốndàihạn:Đâylàhoạtđộnghuyđộngvốndàihạncủangânhàngtrênthịtrƣờngvố n.Vớinguồnhuyđộngnày,ngânhàngcóthểsửdụngdễdàng,cótínhổnđịnhcao(thờihạntừ5 nămtrởlên).Dovậy,lãisuấtmàngânhàngphảitrảcũngrấtcao. *Phânloạitheođốitượnghuyđộng: -Huyđộngvốntrongdâncư: +Huyđộngtiếtkiệm:Làhìnhthứcmàngƣờidânchủyếudànhmộtphầnthunhậpcủa mìnhgửivàongânhàngnhằmmụcđíchtíchluỹđểdành,hƣởnglợinhuận(lãi)hoặcphụcvục hitiêuthôngthƣờng.

Căncứvàokỳhạngửitiền,tiếtkiệmđƣợcchiathànhhailoại: - Tiếtkiệmkhôngkỳhạn:theohìnhthứcnày,ngƣờigửicóthểgửinhiềulầnvàrútratheonhucầu sửdụng.Loạitiềngửinàythƣờngđƣợcápdụngvớiđốitƣợngdâncƣ,lànhữngngƣờigửitiềnt ạmthờinhànrỗiđểphụcvụchidùng,chƣakếhoạchđƣợcthờigianthựchiện. - Tiếtkiệmcókỳhạn:làhìnhthứchuyđộngtiềnnhànrỗicủadâncƣtrêncơsởhọđãđịnhđƣợckế 19 z hoạchsửdụngtrongtƣơnglai.Mặtkhác,tiếtkiệmcókỳhạncólãisuấtcaohơnvàthôngthƣờn g,kỳhạncàngdàilãisuấtcàngcao. Căncứvàoviệcđápứngyêucầuchidùngthƣờngxuyên,tiếtkiệmcó: - Gửigọnrútlẻ:chủyếuđápứngyêucầusinhhoạtthƣờngngày,họkhôngmuốngiữtiềntrongn gƣời,khidùngđếnđâurúttớiđóđảmbảoantoànchobảnthânvàkhôngbịrủirokhigiữtiền. - Gửimộtnơirútnhiềunơi:nhằmđápứngyêucầucôngtáccủamộtsốkháchhàng,ngƣờigửitiề ntiếtkiệmcóquyềnrúttiềnởbấtkỳnơinàotrongphạmviquốcgia.Hìnhthứcnàyrấtlinhhoạt, phùhợpchonhiềuđốitƣợngkhihọởcáckhuvựckhácnhaumuốngửivàrúttiềntiếtkiệm.

+Tiềngửithunhập:Kháchhàngchủđộnggửitoànbộthunhậpvàongânhàng.Khicần chidùng,họđirúttiềnhoặcthanhtoánquamáyrúttiềntựđộngATMhoặccácdịchvụthanhto án,thanhtoánquathẻcủangânhàng.Loạihìnhnàyđòihỏiphíakháchhànglànhữngngƣờicó thunhậpkháổnđịnh,phíangânhàngđòihỏicócôngnghệ,trangthiếtbịhiệnđạiđápứngnhan hnhấtyêucầugửi,rúttiềncủakháchhàng. - Huyđộngvốntừcáctổchứckinhtế:Trongkinhdoanh,cómộtbộphậntiềntệtạmthờitáchkhỏ isựvậnđộngcủahànghoánhƣquátrìnhbánhànghoáthuđƣợctiền,tiềnđểchờmuavậttƣ,ngu yênnhiênvậtliệu,tiềnchuẩnbịtrảlƣơngchocôngnhân,…Khoảntiềntạmthờinhànrỗiđóđƣ ợcgửivàongânhàngdƣớicáchìnhthứcsau: +Tiềngửithanhtoán:Đólàcáckhoảntiềngửivàongânhàngđƣợcsửdụngđểthanhto án,chitrảchocáchoạtđộngmuasắmhànghóa,dịchvụvàcáckhoảnchikhác.Tiềngửithanht oánthƣờngđƣợcbảoquảntạingânhàngtrên2loạitàikhoản:tàikhoảntiềngửithanhtoánvàtà ikhoảntiềngửivãnglai.Đốivớitàikhoảntiềngửithanhtoán,việcrúttiềnhoặcchitrảchobênt hứbathƣờngđƣợcthựchiệnbằngséchaychuyểnkhoản.Tàikhoảnvãnglailàtàikhoảncólúc dƣnợ,cólúcdƣcó.Vớitàikhoảnnày,kháchhàngcòncóthểđƣợcngânhàngđápứngnhucầutí ndụngtrongmộtkhoảngthờigiannhấtđịnh.Đứngtrêngócđộngânhàng,tiềngửikhôngkỳh ạnlàmộtkhoảnnợmàngânhàngluônphảichủđộngtrảchokháchhàngvàobấtcứlúcnào,vìv 20 z ậydựtrữđểđảmbảotínhthanhkhoảnchocáctàikhoảnnàycaohơnvàlãisuấtchonhữngkhoả nnàysẽrấtthấp. +Tiềngửikhôngkỳhạn:Đâylàkhoảntiềnđƣợckýgửivớimụcđíchantoàntàisản,kh ôngmangtínhchấtphụcvụthanhtoán.Khicần,kháchhàngcóthểđếnngânhàngrútrađểchiti êu.Cũnggiốngnhƣtiềngửithanhtoán,ngânhàngphảithỏamãnyêucầurúttiềncủakháchhà ngbấtcứlúcnàovàchỉđƣợcphépsửdụngkhiđãđảmbảokhảnăngthanhtoán,chitrả. +Tiềngửicókỳhạn:Đâylàloạitiềngửicósựthỏathuậntrƣớcgiữakháchhàngvàngâ nhàngvềthờigianrúttiền.Đạibộphậnnguồntiềngửinàycónguồngốctừtíchlũyvàxétvềbản chấtchúngđƣợckýthácvớimụcđíchhƣởnglãi.Tiềngửicókỳhạnkhôngđƣợcsửdụngđểtha nhtoán.Đổilại,tiềngửicókỳhạnđƣợchƣởnglãisuấtcao.Đâylànguồntiềntƣơngđốiổnđịnh ,ngânhàngcóthểsửdụngphầnlớnvàokinhdoanh.Chínhvìvậy,cácNHTMluôntìmcáchđa dạnghóaloạitiềngửinàybằngcáchápdụngnhiềukỳhạnkhácnhau,vớicácmứclãisuấtkhác nhau,nhằmđápứngnhucầucủamọiđốitƣợngkháchhàng.

- HuyđộngtừcáctổchứcxãhộivàTCTDkhác:Cáctổchứcbaogồm:CơquanNhànƣớc,đơnvị vũtrang,tổchứcchínhtrị,tổchứcchínhtrị- xãhội,tổchứcxãhội,tổchứcxãhộinghềnghiệp,quỹxãhội,quỹtừthiện,.Trongquátrìnhho ạtđộng,bảnthâncáctổchứcnàycũngcónhữngkhoảntiềntạmthờinhànrỗi,họgửivàongânh àngnhằmmụcđíchthanhtoán,chitiêuvàđƣợcsửdụngcácdịchvụcủangânhàng.Khiđó,ngâ nhàngđƣợcquyềntạmthờisửdụngkhoảntiềntạmthờinhànrỗinày.Đâylàkhoảntiềngửivì mụctiêuthanhtoáncủakháchhàngnênngânhàngcũngphảiđápứngyêucầuthanhkhoảncủa kháchhàng. *Phânloạitheobảnchấtnghiệpvụhuyđộngvốn:Hìnhthứcphânloạinàylàhìnhthức phânloạichủyếuđƣợccácNHTMsửdụnghiệnnay.Phânloạitheonghiệpvụhuyđộngvốnrõ ràngtạosựthuậntiệnchongânhàngkhitiếnhànhhuyđộng.Cáchìnhthứchuyđộngphânloạit heocáchnày,baogồm: -Huyđộngvốnquanghiệpvụnhậntiềngửi +Huyđộngtiềngửikhôngkỳhạn:Đâylàphầntiềnhuyđộngtƣơngđốiquantrọngởnh ữngnƣớcpháttriểncótỷlệthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtcao.Mụcđíchcủacáckhoảntiềng 21 z ửinàykhôngphảilàđểlấylãimàchủyếudùngđểthanhtoán.Kháchhànggửitiềnphầnlớnlàn hữngTCKT,cácdoanhnghiệp,cáccánhânlàmănbuônbánphảithanhtoántiềnhànghoá,dịc hvụliêntục.Ngƣờigửitiềncóthểrúttiềnrabấtcứlúcnàohoặcđểchitrảchongƣờithứba.Hình thứcrútcóthểlàtiềnmặthaylấyquahìnhthứcthanhtoánbằngséc,chuyểnkhoản.Đặcbiệt,ng ƣờigửitiềncóthểkhôngcầntrựctiếpđếnngânhànglấytiềnmàcóthểrúttiềnquacácmáygiao dịchtựđộng(ATM).Vớimụcđíchchủyếukhigửitiềnlàđểsửdụngcácdịchvụngânhàngnên mứclãisuấtmàngânhàngtrảchongƣờigửitiềnlàrấtthấp,thậmchíkhôngphảitrảlãi.Tuynhi ên,ởnhiềunƣớccótỷlệthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtthấp(trongđócóViệtNam)vàđểtăng mứcđộngviêntiềngửi,ngânhàngvẫntrảlãichotiềngửinày(thƣờngđƣợctrảngangbằngvới lãisuấttiềngửitiếtkiệmkhôngkỳhạn).Tỷlệhuyđộngtừnguồnnàysẽlàkhácaonếungânhàn gcócácdịchvụđadạng,sảnphẩmngânhàngchấtlƣợngcao,hệthốngmạnglƣớirộngrãi,đáp ứngtốtcácnhucầucủangƣờigửitiền. +Huyđộngtiềngửicókỳhạn:LàcáckhoảntiềngửicủacácTCKT,cánhângửivàong ânhàngvàrútrasaumộtthờihạnnhấtđịnh.Khoảnnàythƣờnggắnvớicáckháchhàngcóchuk ỳkinhdoanhgầnnhƣxácđịnh,thờigianthanhtoántiềnổnđịnh,ítcósựbiếnđộng.Phầntiềng ửinày,ngânhàngsửdụngdễdàngnênmứclãisuấtmàngânhàngphảitrảcũngcaohơn.Ngƣời gửitiềnngoàimụcđíchsửdụngcácdịchvụngânhàngcòncómụcđíchkiếmlời.Dođó,sựthay đổilãisuấtsẽcótácđộngrấtnhanhvàrõnétđốivớinguồnvốnhuyđộngcủangânhàng. +Huyđộngtiềngửitiếtkiệm:Đâylàhìnhthứcphổbiếnnhất,lâuđờinhấtcủacácNHT M.Baogồm:Tiềngửitiếtkiệmkhôngkỳhạn:Hìnhthứcnàygầngiốngvớihìnhthứchuyđộng tiềngửikhôngkỳhạn.Tuynhiên,sovớitiềngửikhôngkỳhạnthìsốdƣcủaphầnvốnnàyổnđịn hhơn,ítbiếnđộnghơnnênngânhàngphảitrảlãisuấtcaohơn.Tiềngửitiếtkiệmcókỳhạn:Đây làloạihìnhtiếtkiệmphổbiếnnhất,quenthuộcnhấtởnƣớcta.Ngƣờigửitiềngửivàongânhàn gvàrútrasaunhữngthờihạnxácđịnh:3tháng,6tháng,.Ngƣờigửikhôngđƣợcrúttrƣớc,nếu rúttrƣớchạnthìsẽbịphạt(cóthểchỉđƣợchƣởnglãikhôngkỳhạnhoặckhôngđƣợchƣởnglãi) .Đâylànhữngkhoảntiềncótínhổnđịnhcaonênngânhàngphảitrảkháchhàngvớilãisuấtgần nhƣlàcaonhất.Tuynhiên,ởnƣớctahiệnnay,đểtăngsứccạnhtranh,thuhútđƣợcvốncácngâ nhàngđãrấtlinhhoạttrongviệctrảlãikhikháchhàngrútratrƣớcthờihạn:cóngânhàngthìtín hlãichokháchhàngvớilãisuấtkhôngkỳhạn,cóngânhàngvẫntínhvớilãisuấttƣơngứngvớis 22 z ốngàygửithựctế.Tiềngửitiếtkiệmcóthờihạndài:Loạihìnhnàykháphổbiếnởnhữngnƣớc pháttriểnnhƣngởnƣớctacònkhámớimẻ.Ngƣờigửicóthểgửitiềnvàobấtcứlúcnàovàchỉđƣ ợcrútrakhiđếnhạn(thờihạntƣơngđốidài,cóthểđến15- 20năm).Loạihìnhnàygiúpchongânhàngcónguồnvốnổnđịnhđểcóthểđầutƣtrungvàdàihạ n.

- HuyđộngvốnquađivayNHTƯvàcácTCTDkhác:Hìnhthứcnàyngàycàngchiếmvaitròqua ntrọngtrongmôitrƣờngkinhdoanhđầybiếnđộngnhƣhiệnnay.CácNHTMcóthểvayvốntừ nhiềunguồn:VaytừcácTCTD:Đólàcáckhoảnvaythôngthƣờngmàcácngânhàngvaylẫnn hautrênthịtrƣờngliênngânhànghaythịtrƣờngtiềntệ.Cácngânhàngthƣờngxâydựngcácm ốiquanhệtốtđểkhithiếuhụtvốncóthểvaylẫnnhauchứkhôngvayngânhàngtrungƣơng.Va ytừNHTƢ:KhiNHTMxảyratìnhtrạngthiếuhụtdựtrữbắtbuộchaymấtkhảnăngthanhtoán thìngƣờicuốicùngmàcácngânhàngcóthểcầucứulàNHTW.NHTWchovaydƣớihìnhthức táichiếtkhấuthƣơngphiếu.CácNHTMcóthểmangcácthƣơngphiếulênNHTƢđểvay.Tuy nhiên,việcvaynàycũngcómộtsốkhókhăndoNHTWchỉchoNHTMmộthạnmứctáichiếtk hấuvàviệcchovaynàylạinằmtrongđịnhhƣớngcủachínhsáchtàichínhquốcgia.Dẫusao,đâ ycũnglàmộthìnhthứcbổsungvốnchoNHTMcựckỳquantrọngtrongnhữngthờiđiểmnhất định. - Huyđộngquapháthànhcáccôngcụnợ:Đâylàhìnhthứchuyđộngvốncóhiệuquảkhácaocủ acácNHTM.Trongquátrìnhhoạtđộng,ởnhữngthờiđiểmnhấtđịnh,ngânhàngthấycầnphả ihuyđộngthêmvốntrƣớcnhữngcơhộikinhdoanhđầyhấpdẫn.Điềuđócónghĩalàngânhàng huyđộngvốnởthếchủđộng,haynóicáchkhác,làcóđầuramớitínhđầuvào.Ngânhàngxácđị nhrõquymôvốnhuyđộng,loạitiềnhuyđộngvàđƣaracácmứcchiphíhợplýsaochoviệctạov ốncủangânhàngthànhcôngnhanhchóng.Đểvaytrênthịtrƣờng,ngânhàngcóthểpháthành kỳphiếuvàtráiphiếu:Kỳphiếungânhàng:làmộtloạigiấytờnhậnnợngắnhạndongânhàngp háthànhnhằmhuyđộngvốntrongdân,chủyếulàđểphụcvụchonhữngkếhoạchkinhdoanhđ ãxácđịnhcủangânhàngnhƣmộtdựán,mộtchƣơngtrìnhkinhtế.Tráiphiếungânhàng:làm ộtloạigiấytờcógiá,xácnhậnkhoảnnợcủangânhàngđốivớikháchhàngvớinhữngcamkếtn 23 z hƣ:thanhtoánmộtsốtiềnxácđịnh,vàomộtngàyxácđịnhtrongtƣơnglaivớithờihạnxácđịnh chotrƣớc.Tráiphiếuđƣợcpháthànhtrongtoànbộhệthốngngânhàng,chủyếulàđểhuyđộng vốntrungvàdàihạn. - Huyđộngvốnquacáchìnhthứckhác:Đểtăngcƣờnghuyđộngvốnnhànrỗitừdâncƣ,cáctổch ứckinhtế,cácdoanhnghiệp,cácNHTMcònsửdụngcáchìnhthứckhácvềdịchvụnhƣ:làmdị chvụbảolãnh,đạilýpháthànhchứngkhoán,trunggianthanhtoán,đầumốitronghợpđồngđ ồngtàitrợ,.Nềnkinhtếcàngpháttriển,cácdịchvụtrêncàngmanglạichongânhàngnhữngn guồnhuyđộnglớngiúpchongânhàngcóthểkinhdoanhmộtcáchantoànvàhiệuquả. Vai trò của nguồn vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của NHTM NHTM là doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, trong đó tiền là nguyên liệu chính trong việc tạo ra sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

Hoạt động tìm kiếm tƣ liệu sản xuất của ngân hàng chính là hoạt động huy động vốn. Đồng thời, ngân hàng tìm mọi biện pháp để sử dụng nguồn vốn huy động sao cho hiệu quả nhất và đảm bảo tăng trƣởng về lợi nhuận trong quá trình hoạt động kinh doanh. Vì vậy, nguồn vốn huy động của ngân hàng giữ vai trò vô cùng quan trọng. - Thứ nhất, nguồn vốn huy động có ảnh hƣởng trực tiếp đến quy mô hoạt động của các ngân hàng.

Nguồn vốn khả dụng của ngân hàng có ảnh hƣởng trực tiếp đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, hoạt động bảo lãnh hay trong hoạt động thanh toán của ngân hàng. Các ngân hàng lớn có khoản mục đầu tƣ, cho vay đa dạng, phạm vi và khối lƣợng tín dụng lớn; họ có thể chủ động mở rộng quy mô khối lƣợng tín dụng, tài trợ cho các dự án lớn và sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ của ngân hàng. - Thứ hai, nguồn vốn huy động giúp ngân hàng chủ động kinh doanh. Một ngân hàng không thể hoạt động chỉ với vốn tự có và vốn đi vay vì vốn tự có của ngân hàng chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ.

Còn vốn đi vay thì ngân hàng phải phụ thuộc vào đối tƣợng cho vay về thời hạn, số lƣợng và các chi phí khác. Với nguồn vốn huy động lớn, ngân hàng có thể hoàn toàn chủ động trong hoạt động của mình nhƣ đa dạng hóa các hình thức và phƣơng thức hoạt động nhằm phân tán rủi ro và gia tăng lợi nhuận. 24 z - Thứ ba, vốn huy động giúp ngân hàng nâng cao vị thế, tạo đƣợc niềm tin với khách hàng. Điều này thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng khi họ có nhu cầu.

Khả năng thanh toán của ngân hàng là cao chỉ khi ngân hàng có nguồn vốn khả dụng lớn. Mặt khác, uy tín của ngân hàng còn thể hiện ở khả năng cho vay và đầu tƣ của ngân hàng. Ngân hàng có thể cho vay những dự án lớn, thời hạn dài nếu có nguồn vốn lớn và ổn định. - Thứ tư, vốn huy động quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng.

Để có thể chiến thắng trong cạnh tranh thì ngoài việc phải có chiến lƣợc kinh doanh hợp lý, hiệu quả thì yếu tố về khả năng tài chính luôn giữ vai trò quyết định cuối cùng. Nếu ngân hàng có nguồn vốn khả dụng lớn thì có thể chủ động mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế, điều chỉnh lãi suất cho vay để thu hút khách hàng.