NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ------------ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI GIẢI PHÁP TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU Họ và tên sinh viên : NGUYỄN HẢI TÙNG Lớp : NHTMI Khóa : ĐHCQ14 Khoa : NGÂN HÀNG Hà Nội, tháng 5 năm 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ------------ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI GIẢI PHÁP TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU Họ và tên sinh viên : NGUYỄN HẢI TÙNG Lớp : NHTMI Khóa : ĐHCQ14 Khoa : NGÂN HÀNG GVHD : NGND.TS TÔ NGỌC HƢNG Hà Nội, tháng 5 năm 2015 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đây là bài viết khóa luận độc lập của riêng em. Các số liệu, trích dẫn trong bài khóa luận là trung thực và có nguồn gốc cụ thể, rõ ràng và xuất phát từ tình hình thực tế của ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu. Ngƣời cam đoan Nguyễn Hải Tùng ii LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến NGND.TS Tô Ngọc Hƣng trong thời gian làm khóa luận đã chỉ dạy nhiệt tình, giúp em hoàn thành tốt bài khóa luận tốt nghiệp một cách thuận lợi. Với cƣơng vị của mình, thầy giáo đã dành rất nhiều thời gian giúp đỡ em rất nhiều trong thời gian qua mặc dù công việc rất bận rộn.
Nhờ thầy mà em có đƣợc thêm nhiều kiến thức quý báu, biết cách viết, trình bày và phân tích một vấn đề mới một cách hiệu quả và sâu sắc nhất. Em cũng xin cảm ơn đến các thầy cô giáo Học viện Ngân hàng đã truyền thụ cho em những kiến thức quý báu trong suốt 4 năm học tập dƣới mái trƣờng học viện Em cũng cảm ơn đến Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu, phòng giao dịch Tôn Đức Thắng đã tạo điều kiện cung cấp số liệu, chỉ bảo nhiệt tình về thực tế hoạt động của ngân hàng trong suốt thời gian em thực tập. Em xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC 1. Tính cấp thiết của đề tài.
Mục đích nghiên cứu. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu. Phƣơng pháp nghiên cứu. Kết cấu đề tài.
2 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI. NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ. Khái niệm hoạt động tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Các phƣơng thức tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ. Khái niệm tăng trƣởng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Sự cần thiết tăng trƣởng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Các tiêu chí đánh giá việc tăng trƣởng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Các nhân tố ảnh hƣởng đến tăng trƣởng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM. Kinh nghiệm quốc tế về tăng trƣởng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Bài học cho Việt Nam. 22 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1. 24 CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG TĂNG TRƢỞNG TÍN DUNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU.
Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu. THỰC TRẠNG TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU. Các quy định trong hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu.
Thực trạng tăng trƣởng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU. Những kết quả đạt đƣợc. Những hạn chế tồn tại.
Nguyên nhân của những hạn chế. 51 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2. 54 CHƢƠNG 3 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU. ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU.
Định hƣớng hoạt động chung của ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu. Định hƣớng tín dụng của ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. GIẢI PHÁP TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU. Nhóm giải pháp về chính sách, quy trình và quản trị rủi ro tín dụng.
Nhóm giải pháp về cung ứng sản phẩm tín dụng. Nhóm giải pháp về nguồn lực hoạt động. Nhóm giải pháp khác. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỀ XUẤT.
Kiến nghị với Chính phủ. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc. Kiến nghị với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. 72 v KẾT LUẬN CHƢƠNG 3.
75 vi DANH MỤC KÝ TỰ VIẾT TẮT Ký hiệu Ý nghĩa DNVVN Doanh nghiệp vừa và nhỏ TNHH Trách nhiệm hữu hạn NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần BLTD Bảo lãnh tín dụng ACB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc TNHH Trách nhiệm hữu hạn ROE Tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu ROA Tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản NIM Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên VAMC Công ty quản lý tài sản các tổ chức tín dụng OCB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông AB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình TP bank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiền Phong VP bank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng Techcombank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần kỹ thƣơng MB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Vietinbank Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam Vietcombank Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam SHB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội vii DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Bảng phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ của Việt Nam.1: Một số chỉ tiêu cơ bản về ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu .2: Một số chỉ tiêu đánh giá kết quả kinh doanh của ACB giai đoạn 2012-2014 .3:Tăng trƣởng doanh số cho vay đối với DNVVN của ACB giai đoạn 2012-2014.4: Tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng đối với DNVVN của ACB .5: Quy mô và cơ cấu tín dụng DNVVN xét theo ngành nghề của ACB giai đoạn 2012-2014 .6: Tỷ lệ nợ xấu đối với nhóm DNVVN của ACB giai đoạn 2012-2014 .1: Lãi suất huy động của ACB và một số ngân hàng thƣơng mại khác 2014 .2: Lộ trình giảm tỷ lệ sở hữu Nhà nƣớc .70 viii DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Tăng trƣởng vốn tiền gửi của ACB giai đoạn 2012- 2014 .2: Quy mô vốn huy động theo nguồn gốc huy động .3: Tỷ trọng tiền gửi theo đối tƣợng khách hàng .4: Tổng dƣ nợ cho vay của ACB giai đoạn 2012-2014 .5: Tỷ trọng cho vay theo kỳ hạn của ACB giai đoạn 2012-2014 .6: Quy mô tín dụng theo đối tƣợng khách hàng của ACB .7: Tỷ trọng khách hàng DNVVN trên tổng khách hàng doanh nghiệp .8: Biến động doanh số cho vay và thu nợ các DNVVN giai đoạn 2012-2014 .9: Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn của DNVVN giai đoạn 2012-2014 .1: Quy mô nhân sự của ACB so với một số ngân hàng thƣơng mại khác. Tính cấp thiết của đề tài Một thực tế ở Việt Nam hiện nay là các doanh nghiệp đa phần là các DNVVN. Các doanh nghiệp này đóng vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế, giúp tạo công ăn việc làm và tăng trƣởng GDP. Sự xuất hiện của các DNVVN hoàn toàn phù hợp với điều kiện về vốn, con ngƣời, khoa học kỹ thuật của đất nƣớc.
Khuyến khích nhóm doanh nghiệp này phát triển từ lâu đã trở thành một trong các nhiệm vụ ƣu tiên của quốc gia. Năm 2011, số lƣợng DNVVN đạt hơn 500.000 ngƣời, chiếm khoảng 98% tổng số doanh nghiệp và số lƣợng này còn tăng dần qua các năm. Các DNVVN luôn nỗ lực trong việc cải tiến công nghệ, đầu tƣ mở rộng sản xuất kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh của mình. Tuy nhiên, sau cuộc đại suy thoái kinh tế trên toàn thế giới đã ảnh hƣởng tới cả các doanh nghiệp Việt Nam nói chung và các DNVVN nói riêng.
Hàng loạt các doanh nghiệp đóng cửa vì kinh doanh kém hiệu quả. Khó khăn về vốn và công nghệ đã khiến các doanh nghiệp hoạt động vô cùng khó khăn. Muốn vực dậy nền kinh tế thì một bài toán đặt ra cho các cơ quan quản lý Nhà nƣớc là phải làm sao cải thiện đƣợc hoạt động của tất cả các doanh nghiệp, đặc biệt là DNVVN. Tại Việt Nam, lo sợ mất vốn khiến các ngân hàng thƣơng mại còn khá e ngại trong việc cho vay khối doanh nghiệp.
Tuy nhiên, khi những đòi hỏi yêu cầu về vốn đặt ra với hệ thống ngân hàng ngày càng lớn, buộc các ngân hàng phải không ngừng đổi mới và phát triển hơn nữa để đáp ứng và thoả mãn những yêu cầu của nền kinh tế. Với nhận thức: để tồn tại và phát triển vững mạnh trong nền kinh tế thị trƣờng với sự cạnh tranh gay gắt thì các ngân hàng thƣơng mại không còn cách nào khác là phải mở rộng hoạt động kinh doanh cũng nhƣ không ngừng nâng cao chất lƣợng của những hoạt động đó. Trong đó, tín dụng đối với DNVVN là nghiệp vụ quan trọng mang lại hiệu quả cao trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng. Vì vậy, việc không ngừng nâng cao chất lƣợng tín dụng nói chung và chất lƣợng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng là một trong những yếu tố quyết định sự phát triển vững chắc của các ngân hàng.
Xuất phát từ các lý do trên cùng với quá trình tham gia thực tập tại phòng khách hàng doanh nghiệp của NHTMCP Á Châu, em xin chọn đề tài “Giải pháp tăng 2 trƣởng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu” để nghiên cứu làm khóa luận tốt nghiệp của mình.
