CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN BANCASSURANCE 1. Khái niệm và các mô hình Bancassurance 1. Khái niệm Khái niệm Bancassurance Bancassurance (Bancassurance) là một hoạt động bắt đầu ở Châu Âu vào những năm 1980 trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng tài chính.”Theo“Đại học Oxford, từ “Bancassurance ” là sự kết hợp của hai từ tiếng Pháp là Banque (ngân hàng) và Assurance (bảo hiểm).”Sự“ra đời và phát triển của Bancassurance đã và đang là tâm điểm nghiên cứu của nhiều nhà nghiên cứu trong lĩnh vực kinh tế và quản lý kinh doanh ở nhiều quốc gia.”Các“góc độ nghiên cứu khác nhau cho thấy có sự khác biệt nhất định trong nhận thức về Bancassurance .”Từ“góc độ kinh doanh và quản lý, Bancassurance được mô tả là "một chiến lược được các ngân hàng hoặc công ty bảo hiểm sử dụng với mục tiêu kinh doanh là hợp nhất thị trường dịch vụ tài chính ở mức độ lớn hơn hoặc thấp hơn." Một nghiên cứu của Swiss Re (1992) cũng nhấn mạnh rằng thuật ngữ “Bancassurance ” luôn được sử dụng để mô tả định hướng chiến lược mới của các tổ chức tài chính trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ.”Về“bản chất, hai tuyên bố trên nhấn mạnh rằng thuật ngữ 'Bancassurance ' gắn liền với các giao dịch ngân hàng và thể hiện mối liên hệ giữa các vấn đề phân phối dịch vụ tài chính và giá trị gia tăng khác nhau. Mặc dù có những khác biệt nhất định giữa định nghĩa và phát biểu, nhưng vẫn có một số điểm tương đồng.” “Bancassurance là tổ hợp các dịch vụ ngân hàng và tài chính liên quan đến việc bán các sản phẩm bảo hiểm.
Bancassurance là kênh bán hàng cho khách hàng ngân hàng hoặc bảo hiểm.”Mục“đích của Bancassurance là tăng lợi nhuận và giảm chi phí.”Trên“thực tế, sự khác biệt giữa ngân hàng và tổ chức tài chính/công ty bảo hiểm chỉ ra các cách tiếp cận khác nhau của các nhà nghiên cứu khác nhau.” Khái niệm mô hình kênh phân phối Bancassurance “Trên thực tế, khái niệm mô hình kênh phân phối Bancassurance cụ thể hơn khái niệm Bancassurance .”Đối với Bancassurance , nhiều nghiên cứu định nghĩa thuật ngữ này là các hoạt động liên quan đến việc phân phối bảo hiểm cho khách hàng mua bảo hiểm thông qua ngân hàng.”Về mô hình Bancassurance , nghiên cứu cho 4 thấy đây là sự liên kết giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm/tập đoàn tài chính trong việc hình thành doanh nghiệp dưới hình thức các chủ thể như đại lý hoặc pháp nhân độc lập. Quan hệ hợp pháp là quan hệ sở hữu, hợp tác và lợi ích theo mô hình liên kết (quan hệ hợp đồng mua bán hay quan hệ tổng thể) giữa hai bên về vốn hoặc quyền sở hữu hưởng lợi). Điều này có nghĩa là các mối quan hệ pháp lý của hiệp hội được thể hiện rõ ràng trong mô hình. Lợi ích và vị thế của các bên tham gia liên kết phát sinh từ quan hệ liên kết.
Các mô hình Bancassurance 1. Mô hình phân phối thuần tuý “Trong mô hình này, ngân hàng ký kết hợp đồng đại lý bán hàng với một hoặc nhiều công ty bảo hiểm và cung cấp sản phẩm cho các công ty bảo hiểm với tư cách là đại lý bán hàng.”Việc“sử dụng đúng mô hình này mang lại kết quả tích cực cho cả ngân hàng và công ty bảo hiểm.”Các“ngân hàng nhận hoa hồng từ việc bán các sản phẩm bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm, là các công ty bảo hiểm.”Mở“rộng thị trường, tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm, các sản phẩm bảo hiểm có thương hiệu do ngân hàng cung cấp.1: Liên kết Hợp đồng phân phối Ưu điểm của hình thức này là cả ngân hàng và công ty bảo hiểm đều yêu cầu một khoản đầu tư rất nhỏ và việc sử dụng mạng giúp tiết kiệm chi phí quản lý, giao dịch và quản lý, cũng như tiết kiệm khách hàng của nhau.”Các“ngân hàng thường áp dụng hình thức này với các công ty bảo hiểm vì họ có chi phí cơ hội cao và thường không muốn tập trung nguồn lực quá nhiều.”Nhược“điểm của phương pháp này là các ngân hàng chủ yếu đóng vai trò là đại lý bán hàng và hoa hồng, vì vậy họ hiếm khi chia sẻ cơ sở dữ liệu khách hàng của mình với các công ty bảo hiểm. Mô hình phân phối liên minh chiến lược “Mô hình Đối tác chiến lược – Sở hữu lẫn nhau:”Ngân“hàng chỉ bán các sản phẩm bảo hiểm.”Làm“việc với các ngân hàng đầu tư và các công ty bảo hiểm.”Mức“độ hợp tác này vượt xa các thỏa thuận bán hàng trong phân phối sản phẩm và quản lý kênh.”Chúng“tôi có một cơ sở dữ liệu khách hàng chung.”Sự“hợp tác này đòi hỏi đầu tư vào công nghệ thông tin và lực lượng bán hàng.2: Mô hình liên minh chiến lược Thông qua mô hình hợp tác này, hai bên có thể đạt được mức độ hợp tác cao hơn trong việc bán sản phẩm và quản lý kênh bán hàng.”Lợi“thế là họ có thể tận dụng mạng lưới chi nhánh rộng khắp của ngân hàng để bán các sản phẩm bảo hiểm, tận dụng cơ sở khách hàng lớn với tiềm lực tài chính mạnh, thu phí và chi trả bồi thường nhanh chóng, thoải mái.|”Các“công cụ sử dụng trong mô hình hợp tác này thường gắn liền với các hình thức tín dụng ngân hàng nên rất phù hợp và được khách hàng đón nhận.”Ví“dụ, bảo hiểm khoản vay cá nhân bao gồm cả các khoản vay và thế chấp không có bảo đảm, bảo hiểm hỏa hoạn cá nhân cho khách hàng của ngân hàng, thuế thế chấp. Hạn chế của mô hình này là cần đầu tư phát triển công nghệ thông tin và lực lượng bán hàng.
Mô hình liên doanh (Joint venture): “Các ngân hàng và công ty bảo hiểm huy động vốn để thành lập các công ty bảo hiểm mới và điều phối việc cung cấp các sản phẩm bảo hiểm.”Đây là công ty bảo hiểm được cơ quan có thẩm quyền cấp phép hoạt động với tư cách là công ty bảo hiểm.”Là“một phần của sự hợp tác này, công ty bảo hiểm mới sẽ chịu trách nhiệm hoàn toàn về thiết kế và phân phối sản phẩm.”Các“ngân hàng và công ty bảo hiểm tài trợ cho việc thành lập sẽ được hưởng lợi từ hoạt động của công ty bảo hiểm mới.3: Mô hình ngân hàng và bảo hiểm góp vốn thành lập công ty liên doanh “Ưu điểm của mô hình này là cơ sở khách hàng được chia sẻ lẫn nhau giữa ngân hàng, công ty bảo hiểm ban đầu và công ty bảo hiểm mới.” “Nhược điểm là mô hình này đòi hỏi sự cam kết mạnh mẽ và lâu dài từ cả hai phía về chiến lược phân phối sản phẩm, cơ sở vật chất và đội ngũ Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân Thọ MB Ageas Life là mô hình công ty liên doanh. Sáp nhập với nhau trở thành tập đoàn tài chính (Financial holding company) “Đây là mô hình hợp tác tốt nhất giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm. Mô hình hợp tác này cho phép khách hàng hưởng lợi từ một gói tài chính duy nhất từ một nguồn duy nhất và kết hợp đầy đủ các sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm. Trong“mô hình này, ngân hàng và công ty bảo hiểm hoặc là một phần của tập đoàn tài chính hoặc cùng sở hữu.”Ngân“hàng có thể sở hữu một phần hoặc toàn bộ công ty bảo hiểm, có thể sở hữu công ty bảo hiểm sở hữu một phần hoặc toàn bộ ngân hàng, hoặc có thể sở hữu ngân hàng và công ty bảo hiểm theo mô hình hợp danh.
giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm. người đã đồng ý tham gia. Định dạng bản in:” - Ngân hàng mua một phần hoặc toàn bộ công ty bảo hiểm. Một công ty bảo hiểm mua một phần hoặc toàn bộ ngân hàng.” - Ngân hàng đã thành lập công ty bảo hiểm mới do ngân hàng sở hữu 100%.” - Công ty bảo hiểm thành lập một ngân hàng mới do công ty bảo hiểm sở hữu 100%.” - Công ty sở hữu ngân hàng và công ty bảo hiểm đồng ý tham gia mô hình hợp tác bảo hiểm - ngân hàng.4: Mô hình hợp tác tập đoàn tài chính “Bốn liên kết giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm được liệt kê ở trên.”Việc“lựa chọn hình thức liên kết hợp tác nào phụ thuộc vào môi trường pháp lý và văn hóa kinh doanh của mỗi quốc gia.”Nhìn“chung, hợp tác tốt phải đáp ứng yêu cầu về hiệu quả hoạt động và hợp lý hóa chi phí”.
Sự cần thiết phát triển kênh phân phối Bancassurance nhằm tăng doanh thu bán bảo hiểm tại Công ty bảo hiểm nhân thọ. Tiện lợi và tiếp cận rộng Với hệ thống ngân hàng phủ sóng rộng khắp toàn quốc gia, Bancassurance mang đến sự tiện lợi cho khách hàng khi có thể mua bảo hiểm và thực hiện các giao dịch tài chính trong cùng một địa điểm. Điều này giúp tiết kiệm thời gian và công sức cho khách hàng từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng mức độ tin cậy đối với khách hàng và giúp tăng cường lượng khách hàng mới giúp tăng doanh thu cho công ty. Ngoài ra khi phân phối nhiều dịch vụ trong cùng một kênh phân phối cũng giảm chi phí cho công ty.
Tăng cường tiếp cận khách hàng Bancassurance mở ra cơ hội tiếp cận đến một lượng khách hàng đa dạng mà các công ty bảo hiểm truyền thống gặp khó khăn trong việc tiếp cận. Ngân hàng có thể sử dụng cơ sở dữ liệu và quan hệ hiện có với khách hàng để tư vấn và cung cấp các sản phẩm bảo hiểm phù hợp từ đó gia tăng lượng khách hàng cho doanh nghiệp. Khi số lượng hợp đồng tăng lên đồng nghĩa doanh thu của doanh nghiệp cũng tăng lên. Đa dạng sản phẩm Với sự kết hợp giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm, Bancassurance mang đến sự đa dạng về sản phẩm bảo hiểm.
Khách hàng có thể lựa chọn từ các loại bảo hiểm như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm sức khỏe, và nhiều sản phẩm khác, 8 đáp ứng các nhu cầu bảo hiểm khác nhau. Đáp ứng được nhiều phân khúc khách hàng khác nhau sẽ giúp công ty phát triển doanh thu. Quyền lợi bảo hiểm toàn diện Bancassurance mang lại lợi ích cho khách hàng khi có thể nhận được dịch vụ tài chính toàn diện từ cả ngân hàng và công ty bảo hiểm. Khách hàng có thể tận hưởng sự thuận tiện khi quản lý tài chính và bảo vệ tài sản, giúp tăng cường sự an tâm và hài lòng.
Tóm lại, tính cần thiết của bancassurance tại Việt Nam đến từ khả năng tiếp cận khách hàng rộng, đa dạng sản phẩm, tạo lòng tin từ khách hàng, và mang đến lợi ích toàn diện đồng nghĩa với việc tăng doanh thu cho các công ty bảo hiểm nên hiện nay phân phối thông qua kênh Bancassurance đang được rất nhiều công ty bảo hiểm trên thế giới lựa chọn phát triển.