Chuyên đề thực tập giải pháp tăng cường hđv tại nhtmcp á châu acb chi nhánh thăng long

Chuyên đề thực tập giải pháp tăng cường hoạt động tại Ngân hàng TMCP Á Châu ACB chi nhánh Thăng Long, phân tích chiến lược hiệu quả.

• Tác giả: Nguyễn Thị Thanh Huyền
• Người hướng dẫn: TS. Trần Tất Thành
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
• Chuyên ngành: Tài chính doanh nghiệp
• Đề tài: Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) chi nhánh Thăng Long
• Loại tài liệu: luận văn tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HĐV TẠI NHTM
• 1.1. Hoạt động của NHTM trong nền thị trường kinh tế
• 1.2. Khái niệm hoạt động của NHTM
• 1.3. Đặc điểm và bản chất của NHTM
• 1.4. Các hoạt động cơ bản của NHTM
• 1.4.1. Hoạt động HDV
• 1.4.2. Cho vay và đầu tư
• 1.4.3. Cung cấp các dịch vụ tài chính khác
• 1.5. Hoạt động HDV của NHTM
• 1.5.1. Nguồn vốn của NHTM
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HDV CỦA NHTM
• 2.1. Khái quát chung NHTMCP A Châu (ACB) CN Thăng Long
• 2.2. Sơ lược về NHTMCP A Châu (ACB) CN Thăng Long
• 2.3. Cơ cấu tổ chức — nhân sự NHTMCP A Châu (ACB) CN Thăng Long
• 2.4. Kết quả KD chủ yếu NHTMCP A Châu (ACB) chi nhánh TL
• 2.5. Cho vay và AGU fi
• 2.6. Cung cấp các dịch vụ tài chính khác
• 2.7. Thực trạng hoạt động HDV của NHTMCP A Châu CN Thăng Long
• 2.8. Thực trạng tiền gửi huy động
• 2.9. Thực trạng huy động tiết kiệm
• 2.10. Thực trạng phát hành giấy tờ có giá
• 2.11. Thực trạng huy động khác
• 2.12. Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn của NHTMCP Á Châu (ACB) CN Thăng Long
• 2.13. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HDV CỦA NHTMCP A CHÂU (ACB) CHI NHÁNH THĂNG LONG
• 3.1. Định hướng tăng cường HDV của NHTMCP A Châu CN Thăng Long
• 3.2. Quan điểm tăng cường HDV NHTMCP A Châu ACB CNTL
• 3.3. Giải pháp tăng cường HDV của NHTMCP A Châu ACB CN Thăng Long
• 3.3.1. Kế hoạch và chiến lược trong kinh doanh
• 3.3.2. Nguồn nhân lực, nhân sự
• 3.3.3. Hoạt động marketing
• 3.4. Kiến nghị
• 3.4.1. Kiến nghị với Chính Phủ
• 3.4.2. Kiến nghị với NHNN
• 3.4.3. Kiến nghị với UBND tỉnh
• 3.4.4. Kiến nghị với ACB Việt Nam
• PHẦN KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU
• DANH MỤC VIẾT TẮT

Tóm tắt

I. Giải pháp ngân hàng

Giải pháp ngân hàng là trọng tâm của bài viết, tập trung vào việc tăng cường hiệu quả hoạt động tại Ngân hàng Á Châu ACB Chi nhánh Thăng Long. Các giải pháp được đề xuất nhằm cải thiện quy trình quản lý, tối ưu hóa hoạt động và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Đặc biệt, việc đổi mới công nghệ ngân hàng được coi là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả hoạt động.

1.1. Quản lý ngân hàng

Quản lý ngân hàng là một trong những yếu tố quan trọng để tăng cường hiệu quả hoạt động. Bài viết đề cập đến việc cải tiến quy trình quản lý, đặc biệt là trong việc huy động vốn và quản lý nguồn lực. Các giải pháp như tối ưu hóa hoạt động và nâng cao chất lượng dịch vụ được nhấn mạnh để đảm bảo sự phát triển bền vững của chi nhánh.

1.2. Đổi mới công nghệ ngân hàng

Đổi mới công nghệ ngân hàng là một trong những giải pháp chính được đề xuất. Việc áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng giúp tăng cường hiệu quả và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Các công nghệ như hệ thống quản lý tự động và dịch vụ ngân hàng trực tuyến được coi là yếu tố then chốt để cải thiện hoạt động tại chi nhánh.

II. Hoạt động ngân hàng

Hoạt động ngân hàng tại Ngân hàng Á Châu ACB Chi nhánh Thăng Long được phân tích chi tiết, bao gồm các hoạt động huy động vốn, cho vay và cung cấp dịch vụ tài chính. Bài viết nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tối ưu hóa hoạt động để nâng cao hiệu quả kinh doanh.

2.1. Huy động vốn

Huy động vốn là hoạt động cốt lõi của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh. Bài viết đề cập đến các phương thức huy động vốn hiệu quả, bao gồm tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá và vay từ các tổ chức tín dụng. Việc tối ưu hóa hoạt động huy động vốn được coi là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả hoạt động.

2.2. Cho vay và đầu tư

Cho vay và đầu tư là hai hoạt động chính mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng. Bài viết phân tích các hình thức cho vay như cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh và đầu tư vào trái phiếu, cổ phiếu. Việc quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay và đầu tư được nhấn mạnh để đảm bảo hiệu quả hoạt động.

III. Chiến lược ngân hàng

Chiến lược ngân hàng được đề cập nhằm tăng cường hiệu quả hoạt động tại Ngân hàng Á Châu ACB Chi nhánh Thăng Long. Các chiến lược bao gồm phát triển dịch vụ tài chính, nâng cao trải nghiệm khách hàng và đánh giá hiệu quả hoạt động.

3.1. Phát triển dịch vụ tài chính

Phát triển dịch vụ tài chính là một trong những chiến lược quan trọng để tăng cường hiệu quả hoạt động. Bài viết đề cập đến việc mở rộng các dịch vụ như bảo lãnh, ủy thác và môi giới tiền tệ. Việc nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm được coi là yếu tố then chốt để thu hút khách hàng.

3.2. Nâng cao trải nghiệm khách hàng

Nâng cao trải nghiệm khách hàng là một trong những mục tiêu chính của chiến lược ngân hàng. Bài viết nhấn mạnh việc cải thiện chất lượng dịch vụ và ứng dụng công nghệ để tạo sự hài lòng cho khách hàng. Các giải pháp như tối ưu hóa quy trình và đào tạo nhân viên được đề xuất để nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong cấu trúc tài chính của ngân hàng thương mại, nguồn vốn huy động thường chiếm từ 80% đến 90% tổng nguồn vốn hoạt động, giữ vai trò quyết định đến năng lực mở rộng tín dụng và duy trì thanh khoản. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB) Chi nhánh Thăng Long, công tác huy động vốn đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ hơn 30 chi nhánh tổ chức tín dụng trên địa bàn quận Hoàn Kiếm, đi kèm biến động lãi suất thị trường và áp lực gia tăng chi phí vốn đầu vào.

Vấn đề cốt lõi của nghiên cứu là đánh giá thực trạng nguồn vốn huy động tại chi nhánh, nhận diện những điểm nghẽn trong cơ cấu tiền gửi và tìm kiếm các giải pháp gia tăng nguồn vốn có tính bền vững cao. Mục tiêu cụ thể của đề tài tập trung vào việc hệ thống hóa cơ sở lý luận về huy động vốn, phân tích toàn diện các chỉ tiêu quy mô, cơ cấu, chi phí vốn giai đoạn 2015 – 2019, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ACB Chi nhánh Thăng Long đến năm 2025.

Phạm vi nghiên cứu được xác lập tại NHTMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long (địa chỉ tại số 10 Phan Chu Trinh, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội) với dữ liệu thứ cấp và sơ cấp thu thập trong 5 năm liên tục từ năm 2015 đến quý III/2019. Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn sâu sắc khi cung cấp các chỉ số đo lường chuẩn xác: tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng từ 189.343 triệu đồng năm 2015 lên 295.472 triệu đồng vào quý III/2019. Kết quả nghiên cứu giúp ban lãnh đạo chi nhánh định hình chiến lược huy động vốn chi phí thấp, tối ưu hóa tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn và đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn theo quy chuẩn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính của Gurley và Shaw, kết hợp lý thuyết quản trị khe hở nhạy cảm lãi suất và mô hình đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng của Cowling và Newman (1995). Các lý thuyết này khẳng định ngân hàng thương mại đóng vai trò cầu nối chuyển hóa các khoản vốn nhàn rỗi nhỏ lẻ trong xã hội thành nguồn vốn đầu tư sinh lời lớn, trong đó năng lực cạnh tranh phụ thuộc vào chất lượng dịch vụ và mức độ hài lòng của khách hàng.

Khung lý thuyết của đề tài chuẩn hóa 5 khái niệm cốt lõi:

1. Nguồn vốn huy động: Tài sản bằng tiền của cá nhân, tổ chức mà ngân hàng tạm thời quản lý, sử dụng và có nghĩa vụ hoàn trả gốc, lãi đúng hạn.
2. Tiền gửi thanh toán: Phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt có tính thanh khoản cao và chi phí vốn thấp.
3. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Nguồn vốn ổn định nhất của ngân hàng, được thỏa thuận thời gian rút vốn cụ thể để nhận mức lãi suất xác định.
4. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Khoản tiền gửi linh hoạt cho phép khách hàng rút vốn bất kỳ ngày làm việc nào.
5. Giấy tờ có giá: Công cụ nợ như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trung và dài hạn theo Thông tư 34/2013/TT-NHNN và Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12.

Theo giáo trình Ngân hàng Thương mại của PGS.TS. Phan Thị Thu Hà (2014), hoạt động huy động vốn không chỉ tạo nguồn cho vay mà còn quyết định trực tiếp đến năng lực cạnh tranh và sự tồn tại của ngân hàng trên thị trường tài chính.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp trích xuất từ báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo thường niên của NHTMCP Á Châu và các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2015 – 2019. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát thực tế với cỡ mẫu 110 cán bộ nhân viên công tác tại chi nhánh cùng 150 khách hàng cá nhân và doanh nghiệp đang giao dịch.

Phương pháp chọn mẫu áp dụng là kỹ thuật chọn mẫu thuận tiện kết hợp phân tầng ngẫu nhiên theo từng nhóm đối tượng khách hàng và phòng ban nghiệp vụ (Khối Quan hệ Khách hàng Doanh nghiệp, Khối Khách hàng Cá nhân, Khối Vận hành Giao dịch). Phương pháp phân tích chủ đạo gồm thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian, phân tích tỷ trọng cơ cấu và phương pháp tổng hợp định lượng. Lý do lựa chọn hệ phương pháp này nhằm làm rõ xu hướng biến động thực tế của từng dòng vốn, xác định chính xác mối tương quan giữa lãi suất, chính sách sản phẩm và tốc độ tăng trưởng quy mô vốn, đảm bảo kết quả đánh giá mang tính khách quan và khoa học.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn huy động của ACB Chi nhánh Thăng Long duy trì tốc độ tăng trưởng liên tục qua các năm. Tổng nguồn vốn huy động đạt 189.343 triệu đồng năm 2015, tăng lên 259.356 triệu đồng năm 2017 (tăng trưởng 36,98%) và đạt 295.472 triệu đồng tính đến quý III/2019. Tốc độ tăng trưởng vốn bình quân đạt trên 12%/năm, khẳng định uy tín thương hiệu vững chắc của chi nhánh tại thị trường phía Bắc.

Thứ hai, cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng có sự phân hóa rõ nét khi nguồn tiền gửi từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng chi phối. Cụ thể, tỷ trọng huy động từ dân cư đạt 60,28% năm 2015, duy trì ở mức 59,75% năm 2017 và tăng lên 61,41% vào năm 2018. Ngược lại, nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế chỉ chiếm từ 38,59% đến 40,25% tổng nguồn vốn huy động, cho thấy tiềm năng khai thác khối doanh nghiệp vẫn còn nhiều dư địa phát triển.

Thứ ba, cơ cấu sản phẩm tiền gửi ghi nhận sự tăng trưởng vượt bậc của tiền gửi không kỳ hạn. Khối lượng tiền gửi có kỳ hạn năm 2018 đạt 3.784 tỷ đồng (tăng 12,42% so với năm 2017), chiếm tỷ trọng chủ đạo trong tổng tiền gửi khách hàng 4.468 tỷ đồng. Đáng chú ý, tiền gửi không kỳ hạn đạt mức tăng trưởng 17,12% trong năm 2018 (đạt 684 tỷ đồng), cao hơn 4,70% so với tốc độ tăng trưởng của tiền gửi có kỳ hạn, phản ánh hiệu quả từ việc phát triển các gói tài khoản số đẹp và tài khoản chi lương.

Thứ tư, nguồn vốn huy động tạo bệ phóng trực tiếp cho hoạt động tín dụng tăng trưởng bền vững. Tổng dư nợ cho vay của chi nhánh tăng từ 269.013 triệu đồng năm 2015 lên 305.976 triệu đồng vào quý II/2019, trong đó dư nợ trung và dài hạn đạt 183.762 triệu đồng. Tổng doanh số cho vay đạt 312.586 triệu đồng, chứng minh nguồn vốn huy động được luân chuyển hiệu quả vào các hoạt động tài trợ sản xuất kinh doanh và tiêu dùng.

Thảo luận kết quả

Dữ liệu nghiên cứu được phản ánh trực quan qua biểu đồ cơ cấu nguồn vốn và bảng phân loại tiền gửi khách hàng giai đoạn 2016 – 2018, thể hiện rõ xu hướng dịch chuyển tích cực sang các dòng vốn có chi phí thấp. Nguyên nhân chính giúp chi nhánh duy trì đà tăng trưởng huy động là việc triển khai đồng bộ các gói sản phẩm tiết kiệm chuyên biệt như Tiết kiệm Lộc Bảo Toàn (hỗ trợ viện phí 140.000 đồng/ngày, quyền lợi bảo hiểm tối đa 24 tỷ đồng), gói Phúc An Lộc dành cho người cao tuổi và chính sách ưu đãi cộng thêm 0,3% lãi suất cho tiền gửi trực tuyến trên ACB Online.

Tuy nhiên, việc nguồn vốn từ tổ chức kinh tế chỉ chiếm dưới 40% xuất phát từ đặc thù các doanh nghiệp trên địa bàn quận Hoàn Kiếm chủ yếu là doanh nghiệp thương mại dịch vụ có vòng quay vốn nhanh, ít duy trì số dư tiền gửi kỳ hạn dài. Kết quả này hoàn toàn tương đồng với các nghiên cứu của Nguyễn Minh Kiều (2011) và Tô Ngọc Hưng (2001) về áp lực chi phí vốn tại các chi nhánh ngân hàng cổ phần đô thị. Việc gia tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn lên mức 17,12% có ý nghĩa sống còn giúp chi nhánh kéo giảm chi phí trả lãi bình quân, nới rộng biên lãi ròng (NIM) và bảo đảm an toàn thanh khoản khi tỷ lệ cho vay trung dài hạn chiếm trên 60% tổng dư nợ.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đẩy mạnh chuyển đổi số và hoàn thiện hệ sinh thái tiền gửi trực tuyến: Khối Quan hệ Khách hàng Cá nhân phối hợp cùng Phòng Vận hành Giao dịch Ngân quỹ triển khai gói giải pháp thanh toán số, mở rộng chương trình tài khoản thương gia và tích hợp tiện ích chi lương tự động 24/7 cho doanh nghiệp. Target metric: Nâng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn (CASA) lên tối thiểu 22% tổng nguồn vốn huy động; thu hút thêm 5.000 tài khoản mở mới trực tuyến. Timeline: Hoàn thành trong giai đoạn 2020 – 2022.

2. Đa dạng hóa chính sách lãi suất bậc thang và ưu đãi phí dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp: Phòng Khách hàng Doanh nghiệp xây dựng biểu lãi suất linh hoạt theo quy mô số dư tiền gửi, áp dụng chính sách miễn 100% phí chuyển tiền quốc tế và phí quản lý tài khoản cho doanh nghiệp cam kết duy trì số dư bình quân trên 500 triệu đồng. Target metric: Tăng trưởng nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế đạt trên 25%/năm, thu hút 60 doanh nghiệp mới mỗi năm. Timeline: Thực hiện liên tục từ quý I/2020 đến hết năm 2023.

3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và chuẩn hóa quy trình tư vấn tài chính: Bộ phận Hành chính phối hợp cùng Ban Giám đốc tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về kỹ năng phân tích tài chính doanh nghiệp, kỹ năng bán chéo sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư cho đội ngũ tư vấn tài chính cá nhân (PFC) và chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng (RM). Target metric: 100% cán bộ tín dụng và giao dịch viên đạt chuẩn đánh giá nghiệp vụ; nâng tỷ lệ bán chéo sản phẩm lên 30%. Timeline: Định kỳ hàng quý trong giai đoạn 2020 – 2023.

4. Mở rộng chiến dịch tiếp thị địa bàn và phát triển các sản phẩm tiền gửi tích lũy: Khối Khách hàng Cá nhân triển khai các chương trình chăm sóc khách hàng thân thiết Blue Diamond, đẩy mạnh các gói tích lũy tương lai cho trẻ em dưới 15 tuổi và tiết kiệm an dưỡng tuổi già. Target metric: Gia tăng quy mô huy động vốn dân cư thêm 15%/năm, đạt tổng khối lượng huy động vượt 350.000 triệu đồng vào cuối năm 2021. Timeline: Bắt đầu từ tháng 6/2020 đến tháng 12/2022.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý chi nhánh ngân hàng thương mại: Tiếp cận khung phân tích thực tiễn về quản trị nguồn vốn, ứng dụng các mô hình điều hòa thanh khoản và giải pháp cơ cấu lại danh mục tiền gửi nhằm tối ưu hóa chi phí hoạt động tại đơn vị.

2. Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp: Nắm bắt sâu sắc tâm lý người gửi tiền, quy trình thiết kế các gói sản phẩm tích lũy đặc thù (như Lộc Bảo Toàn, Phúc An Lộc) và kỹ năng tư vấn xử lý từ chối để gia tăng doanh số huy động vốn thực tế.

3. Học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng công trình như một tài liệu tham khảo học thuật chuẩn mực về phương pháp nghiên cứu định lượng, phân tích báo cáo tài chính ngân hàng và phương pháp đánh giá hiệu quả huy động vốn tại tổ chức tín dụng cổ phần.

4. Giám đốc tài chính và kế toán trưởng doanh nghiệp: Nắm bắt cơ chế định giá lãi suất, các chính sách ưu đãi tài khoản chi lương và quản lý dòng tiền nhàn rỗi để lựa chọn phương án gửi tiền sinh lời tối ưu nhất cho tổ chức.

Câu hỏi thường gặp

1. Nguồn vốn huy động của ACB Chi nhánh Thăng Long chủ yếu đến từ nhóm khách hàng nào?

Nguồn vốn huy động của chi nhánh chủ yếu đến từ bộ phận dân cư, chiếm tỷ trọng 60,28% năm 2015 và tăng lên 61,41% vào năm 2018 (đạt 3.657 tỷ đồng). Trong thực tế, các hộ gia đình và cá nhân trên địa bàn Hà Nội tin tưởng gửi tiền tiết kiệm tại ACB nhờ thương hiệu uy tín và các chính sách bảo hiểm tiền gửi vượt trội.

2. Tốc độ tăng trưởng của tiền gửi không kỳ hạn tại chi nhánh có điểm gì nổi bật?

Tiền gửi không kỳ hạn ghi nhận tốc độ tăng trưởng bứt phá, đạt 15,64% trong năm 2017 và 17,12% trong năm 2018 (tăng từ 584 tỷ đồng lên 684 tỷ đồng). Sự gia tăng nhanh chóng này đến từ việc chi nhánh triển khai mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng điện tử ACB Online và các gói tài khoản chi lương miễn phí cho doanh nghiệp.

3. Những gói sản phẩm tiết kiệm nào tạo nên sự khác biệt của ACB Thăng Long?

Chi nhánh tạo ưu thế cạnh tranh nhờ các sản phẩm chuyên biệt hóa cao như Tiết kiệm Lộc Bảo Toàn (hỗ trợ nằm viện 140.000 đồng/ngày, bảo hiểm lên tới 24 tỷ đồng), Tiết kiệm Phúc An Lộc cho người cao tuổi và tiền gửi online được cộng thêm 0,3% lãi suất so với gửi trực tiếp tại quầy giao dịch.

4. Luận văn đã sử dụng phương pháp chọn mẫu nào để phân tích thực trạng huy động vốn?

Tác giả kết hợp phương pháp chọn mẫu thuận tiện và phân tầng ngẫu nhiên với cỡ mẫu 110 cán bộ nhân viên chi nhánh cùng 150 khách hàng cá nhân, doanh nghiệp. Dữ liệu khảo sát sơ cấp được đối chiếu chặt chẽ với chuỗi số liệu tài chính 5 năm giai đoạn 2015 – 2019 nhằm đảm bảo độ tin cậy khoa học cao nhất.

5. Chi nhánh thực hiện cân đối khe hở lãi suất giữa huy động và cho vay như thế nào?

Chi nhánh tập trung gia tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn chi phí thấp kết hợp áp dụng biểu lãi suất huy động linh hoạt theo từng kỳ hạn gửi. Cơ chế này giúp kiểm soát chi phí trả lãi bình quân, tạo nguồn vốn ổn định để tài trợ cho vay với doanh số đạt 312.586 triệu đồng vào năm 2019 mà vẫn bảo đảm biên lợi nhuận ròng.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện bức tranh huy động vốn tại ACB Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2015 – 2019 với mức quy mô tăng trưởng ấn tượng đạt 295.472 triệu đồng.
• Khẳng định vai trò nền tảng của nguồn vốn tiền gửi dân cư chiếm trên 61% và ghi nhận sự bứt phá của dòng tiền gửi không kỳ hạn với mức tăng 17,12% năm 2018.
• Chỉ rõ những hạn chế trong việc thu hút dòng vốn doanh nghiệp và thách thức cạnh tranh thị phần gay gắt tại khu vực trung tâm Thủ đô Hà Nội.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp mang tính hành động cao, gắn liền công nghệ số, nâng cao chất lượng của 110 cán bộ nhân viên và cá biệt hóa chính sách lãi suất.
• Cung cấp khung tài liệu tham khảo thực tiễn có giá trị ứng dụng trực tiếp cho công tác điều hành vốn tại hệ thống các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam.

Đóng góp lớn nhất của công trình là xây dựng mô hình giải pháp huy động vốn gắn liền với kiểm soát chi phí và an toàn thanh khoản trong kỷ nguyên chuyển đổi số. Lộ trình triển khai các đề xuất được khuyến nghị thực hiện phân kỳ theo từng giai đoạn từ năm 2020 đến năm 2023. Các nhà nghiên cứu, cán bộ quản trị ngân hàng và chuyên viên tài chính có thể khai thác sâu các phát hiện của luận văn để tối ưu hóa chiến lược kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh cho đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VE HĐV TẠI NHTM 1.1 Hoạt động của NHTM trong nền thị trường kinh tế 1.1 Khái niệm hoạt động của NHTM > Khai nệm NHTM Khái niệm về NHTM tại Việt Nam quy định trong “Pháp lệnh NH về NHTM, Họp tác xã tín dụng và Công ty tài chính ” ban hành 05/1990 như sau : “ NHTM là TCTD kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ mà nhận TGKH với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán là hoạt động chủ yêu và thường xuyên”. Theo nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM đã quy định: “ NHTM là NH vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định cua Luật các TCTD và các quy định khác của pháp luật được thực hiện toàn bộ hoạt động NH và các HDKD khác có liên quan”. Hoặc có thé hiểu, NHTM cổ phan thành lập với mô hình CTCP, trong đó có các DN nhà nước, TCTD, hay các tổ chức khác cùng người dân tiêu dùng cùng góp vốn theo quy định của NHNN. Tại Việt Nam, Ngân hàng ra đời tại nước ta năm 1951 với tên gọi đầu tiên là “Ngân hàng Quốc gia Việt Nam.

Thời điểm này, NHNN ra đời vừa có chức năng quản lý tiền tệ, vừa mang chức năng của một Ngân hàng thương mại (một cấp). Nghị định 53/HĐBT ngày 26/03/1988 về tổ chức bộ máy NHNN Việt Nam đã chia thành 2 cấp trong hệ thống NHVN, phân biệt chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ thuộc về NHNN và chức năng kinh doanh tiền tệ thuộc về NHTM.2 Đặc điểm và bản chất của NHTM NHTM có những đặc điểm sau đây: Thứ nhất, NHTM là một DN KD trong lĩnh vực tiền tệ với mục tiêu chính là tạo lợi nhuận. Thứ hai, HDKD của NHTM có rủi ro mức độ cao. Thứ ba, sự tin tưởng của KH và ảnh hưởng bởi các NHTM khác quyết định sự ton tại của NHTM.

Bản chất của nó là một TCKT và là một TCKT đặc biệt. Ngân hàng thương mại tập trung chủ yếu vào các hoạt động sau: > Nhận tiền gửi. Hiện nay, NHTM thực hiện đa dạng nên hoạt động của nó chủ yếu hướng vào ba hoạt động chính sau: > Huy động vốn. > Sử dụng vốn.

> Trung gian: Trung gian về von, trung gian về kỳ hạn, trung gian rủi ro, trung gian thanh toán, trung gian khác; Kinh doanh có điều kiện; Vốn và tài sản. > Sản phâm ngân hàng: Chính sách giá, kênh phân phối, chất lượng dịch vụ, hoạt động bị kiểm soát. Các hoạt động cơ bản của NHTM 1. Hoạt động HDV Vốn từ huy động là nguồn tài sản hữu hình bằng tiền của các cá nhân và tô chức, NH tạm thời giữ chức năng quản lý và sử dụng trong hoạt động kinh doanh với quan điểm pháp lý về hoàn trả lại.

VHĐ là chủ yếu lớn nhất và thực hiện vai trò số một quan trọng nhất đối với NHTM.(Nguyễn Đăng Dờn, 2009) HĐV được hiểu đơn giản là hoạt động huy động dòng tiền nhàn rỗi của các cá nhân, hộ gia đình, các cơ quan tô chức hay công ty DN, dưới các hình thức ví dụ như : tiền gửi, TGTK, phát hành các loại giấy có gid.dé nhăm mục đích duy trì, bền vững và phát triển kinh doanh của NH tại thời điểm đó và thời gian tiếp theo. Có thể hiểu, bản chất của HDV tại NHTM là hoạt động nhằm mang lại nguồn vốn thường xuyên và chủ yếu cho sự tồn tại của Ngân hàng thương mai. Theo Gido trinh Ngân hàng thương mai, Chủ biên PGS. Phan Thị Thu Ha, Viện Ngân hàng - Tài chính, Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân, xuất bản 2014 đã đưa ra nội dung: “NH kinh doanh các tiền tệ dưới hình thức HĐV, cho vay và đầu tư , cung cấp các dịch vụ khác.

Hoạt động HDV gồm các van dé chủ yếu như: hình thành mục tiêu, Xây dựng chính sách và quy trình huy động (CS quy mô, lãi suất, kỳ hạn), Tổ chức các nghiệp vụ, kiểm tra, rà soát và tổng kết đánh giá kết quả HDV”. Theo luật số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 các TCTD Việt Nam, có hiệu lực tinh từ ngày 1/1/2011, NHTM được HDV dưới các hình thức sau đây: Thứ nhất, nhận tiền gửi của các cá nhân, tô chức và các TCTD khác dưới các hình thức TG KKH, TG CKH, TGTK và tiền gửi các loại khác. Thứ hai, phát hành giấy tờ có giá như: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiéu,tin phiếu, trái phiếu để HĐV trong nước cũng như nước ngoài. Thứ ba, các NHTM thực hiện vay vốn từ NHNN theo dạng tái cấp vốn theo Luật NHNN Việt Nam đã quy định.

Thứ tư, vay vốn của các TCTD hay TCTC trong và ngoài nước theo pháp luật điều hành, quy định (Luật các TCTD, 2010). Hoạt động HDV có ảnh hưởng như sau: > Đối với ngân hàng Thứ nhất, HĐV là cơ sở để đem lại dòng tiền cho NHTM để thực hiện các HDKD. Thứ hai, giúp tạo cho ngân hàng đối tượng kinh doanh hướng đến thi trường tiền tệ và TTCK. Thứ ba, giúp cho NHTM quyết định được năng lực thanh toán, tạo ra sự hài lòng và niềm tin của người sử dụng đối với ngân hàng nhằm tạo sự lâu dài và có nhiều mối quan hệ với KH trong tương lai.

Thứ tư, giúp NH kinh doanh đa phương diện trên thị trường, giảm thiểu rủi ro, hút về nguồn vốn cho HDKD của NH và khi đó, rõ ràng sức cạnh tranh của ngân hàng sẽ tăng lên trên thương trường. > Đối với khách hàng Thứ nhất, khách hàng có một địa điểm gửi gam và tích lũy lượng tiền nhàn rỗi an toàn do ngân hàng cung cấp. Thứ hai, tạo cho khách hàng một phương án đầu tư tiết kiệm nhằm dé lượng tiền của họ sinh lời trong tương lai, gia tăng tiêu dùng. Thứ ba, giúp cho KH tiếp xúc gần hơn với các DV của NH như thanh toán và tín dụng khi KH có mong muốn sử dụng vốn phục vụ HDSX, kinh doanh và các vấn đề tiêu dùng.

Cho vay và đầu tư Cho vay là 1 trong những khía cạnh quan trọng và thường xuyên của NHTM. Trong tổng tài sản của NH, cho vay có dư nợ luôn chiếm tỷ trọng cao nhất, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất nhưng dễ gặp rủi ro nhất cho ngân hàng. Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó NHTM giao cho KH sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích riêng, với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi theo định kỳ (Dương Thị Tuyên, Luận văn thạc sĩ kinh tế, 2016). Cho vay được phân loại như sau Bảng].

phân loại các mục cho vay của NHTM Theo mục địch sử dụng | - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh của vấn doanh nghiệp - Cho vay tiéu dùng cả nhan - Cho vay mua bản bat động sản - Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu - Cho vay sản xuất nông nghiệp Theo phương thức cho - Cho vay từng lần vay - Cho vay theo han mức tin đụng Theo phương thức hoàn | - Cho vay tra nợ một lan khi dao hạn trả nợ vay - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ - Cho vay tra gop Theo thời hantindyng | - Cho vay ngăn hạn: thời hạn dudi 1 năm, nhằm tai trợ cho việc đầu tư vào tai san lưu động. - Cho vay trung và dai hạn: thời hạn trên 1 Theo mức độ tinnhiệm | - Cho vay tin chap: La cho vay chỉ dựa vào uy của khách hàng tin của khách hàng mà không có tài sản thế chap, cảm cổ, hoặc bao lãnh. - Cho vay thé chấp: La cho vay dựa trên cơ sở như thé chấp, cầm có, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba. (Nguồn: Các HT cho vay của NHTM, voer.vn) Đầu tư là hoạt động khá quan trọng sau hoạt động cho vay, giúp mang lại thu nhập khá lớn cho NHTM.

NH sử dụng nguồn vốn CSH và vốn đã 6n định khác đẻ đầu tư dưới các hình thức như: e_ Mua cô phan, cô phiếu của các doanh nghiệp. e Mua trái phiếu chính phủ, trái phiếu CT. Các HD đầu tư sẽ giúp cho các rủi ro xảy ra được phân tán, đầu tư trái phiếu chính phủ mức độ rủi ro sẽ rất thấp. Cung cấp các dịch vụ tài chính khác Ngoài huy động vốn và cho vay, NHTM còn thực hiện và cung cấp các DVTC khác như: > Cho thuê tài chính Các dịch vụ thanh toán và chuyên tiền V Bảo lãnh và ủy thác Môi giới tiền tệ Quản lý tài sản Kinh doanh thị trường mua bán thang, trên thị trường hối đoái, công cụ phái sinh.3 Hoạt động HDV của NHTM 1.

Nguôn vốn của NHTM Theo Phan Thị Thu Hà (2014), Giáo trình NHTM, NXB Đại học KTQD, Hà Nội đã phân loại nguồn vốn trong NH thương mại như sau: Bang 1.2: Bang danh mục phân loại các loại nguon vốn của NHTM STT | Hình thức Nội dung 1 Theo tinh chat hoan tra Von chủ sở hữu va các khoản nợ 2 Theo thời hạn nợ e_ Nguồn ngắn hạn (t<=12 tháng) e Nguồn trung hạn (12 tháng < t<= 5 năm) e_ Nguồn dài hạn (t> 5 năm) 3 Theo loại tiền tệ Nội tệ, ngoại tệ, kim loại quý 4 Theo khách hàng Các khoản tiền của chính phủ, các định chế tải chính, doanh nghiệp, cá nhân 5 Theo hình thức huy động Nhận gửi (tiết kiệm, thanh toán, tiền gửi khác), đi vay (vay NHTW, vay tô chức tải chính khác, bằng cách phát hành các loại giấy nợ), nợ khác. Hoặc được phân loại theo kết cấu sau: Bang 1.: Bảng danh mục phân loại các nguôn hình thành vốn trong NHTM STT | Hình thức | Khái niệm Nguồn hình | Đặc điểm | Mục đích thành sử dụng 1 Vốn tu cd | Thuộc vôn CSH của |-VCSH khi |- Chiém - Cấp tín NHTM bao gồm: ngân hàng phần ít dụng. vốn điều lệ, quỹ dự | mới thành trong tong | - Dau tư trữ bố sung hay lập. NV nhưng | tài sản cố phòng tai chính, quỹ | -Nguồn vốn | có vai trò định và dành cho nghiệp vụ | bố sung hàng | sống còn.

các lĩnh như đầu tư phát năm từ lợi - Có tính ôn | vực khác. triển, các TS nợ và nhuận kinh định cao. lợi nhuận không chia | doanh và vốn | - Là lượng theo chỉ thị pháp lý | góp thêm của | vốn nhất của NHNN. chủ sở hữu.