Chương 1 Cơ sở lý thuyết về phát triển ngân hàng Chương 2 Thực trạng hoạt động của Vietcombank Chi Nhánh Bình Dương thời gian qua. Chương 3 Một Số Giải Pháp Nhằm Phát Triển Vietcombank Chi Nhánh Bình Dương Đến Năm 2020 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 4 CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG 1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VÀ PHÁT TRIỂN 1.
Khái quát về ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm chung Ngân hàng thương mại được hiểu như là một định chế tài chính trung gian quan trọng vào bậc nhất của nền kinh tế. Có rất nhiều khái niệm khác nhau về NHTM tùy theo quan điểm của từng quốc gia, từng tổ chức. Tại Việt Nam có hai khái niệm về ngân hàng thương mại được quan tâm Pháp lệnh NH ngày 23-5-1990 của Hội Đồng Nhà Nước VN xác định NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận(theo luật các tổ chức tín dụng năm 2010-luật số 47/2010/QH12). Trong đó hoạt động ngân hàng là hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản (Nguyễn Đăng Dờn và cộng sự,2012) 1. Ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc Ngân hàng thương mại nhà nước là NHTM do nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ và NHTMCP do nhà nước sở hữu trên 50% vốn điều lệ(theo nghị định số 59/2009/ND-CP), bao gồm các ngân hàng NH Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, NH TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam, NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam, NHTMCP Công Thương Việt Nam, NH Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long. (Nguyễn Đăng Dờn và cộng sự,2012) LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.
Chức năng, nhiệm vụ của ngân hàng thƣơng mại Trung gian tín dụngTrong chức năng này NHTM sẽ đóng vai trò là trung gian tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế (bao gồm nguồn tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn của dân cư và các tổ chức kinh tế,.)biến nó thành nguồn vốn tín dụng để cho vay đáp ứng nhu cầu cho hoạt động đầu tư, kinh doanh và cho nhu cầu tiêu dùng của toàn xã hội. ( Nguyễn Đăng Dờn và cộng sự,2009) Trung gian thanh toán và cung ứng phƣơng tiện thanh toánNội dung cơ bản của chức năng này được thể hiện khi NHTM đứng ra làm trung gian thanh toán giữa các khách hàng, giữa người mua và người bán,. nhằm hoàn tất các quan hệ giao dịch kinh tế giữa họ với nhau. Cung cấp cho khách hàng các phương tiện thanh toán như mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho các cá nhân, tổ chức; quản lý và cung cấp các phương tiện thanh toán cho khách hàng ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc, tín dụng thư, thẻ tín dụng, thẻ ATM,.; tổ chức và kiểm soát quy trình thanh toán giữa các khách hàng.
( Nguyễn Đăng Dờn và cộng sự,2009) Cung ứng các dịch vụ ngân hàngNhờ hệ thống mạng lưới rộng khắp cả trong nước lẫn ngoài nước, trang thiết bị hiện đại,…, ngân hàng có khả năng đáp ứng tốt nhu cầu của các khách hàng thông qua các dịch vụ chủ yếudịch vụ ngân quỹ và chuyển tiền trong nước; dịch vụ kiều hối và chuyển tiền nước ngoài; dịch vụ tín dụng, tài trợ thương mại; dịch vụ tư vấn đầu tư; dịch vụ thẻ; dịch vụ ngân hàng điện tử; dịch vụ ủy thác( bảo quản, thu hộ, chi hộ. mua bán hộ); dịch vụ môi giới; dịch vụ nhận tiền gửi có và không kỳ hạn;. Khái quát về phát triển Phát triển là một quá trình vận động đi lên. Trong khái niệm này, phát triển là một quá trình lâu dài , luôn thay đổi và thay đổi theo hướng ngày càng hoàn thiện.
Dựa trên quan điểm này ta có thể hiểu phát triển doanh nghiệp là một quá trình thay đổi theo hướng ngày càng hoàn thiện về mọi mặt của doanh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 6 nghiệp từ hoạt động sản xuất - kinh doanh đến môi trường làm việc, đời sống cho người lao động, đảm bảo được sự cân bằng giữa lợi ích cho toàn xã hội. Phát triển doanh nghiệp cần đạt được các mục tiêu cơ bản sau Đảm bảo sự tăng trưởng dài hạn của doanh nghiệp về doanh thu, lợi nhuận, thị phần,… Tăng cường chất lượng cuộc sống của người lao động. Cân bằng lợi ích của doanh nghiệp và lợi ích của toàn xã hội, tránh cạnh tranh không lành mạnh gây hại đến sự phát triển chung của nền kinh tế. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.
Các yếu tố nội tại 1. Hoạt động marketing Sản phẩm dịch vụ (product) Sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng là một dạng hoạt động , một quá trình, một kinh nghiệm được cung ứng bởi ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu và mong muốn của khách hàng mục tiêu. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng là nền tản cho hoạt động của ngân hàng với mục tiêu là thỏa mãn nhu cầu khách hàng và là yếu tố cốt lõi cho các hoạt động marketing khác. Do vậy để tồn tại và phát triển tốt ngân hàng cần có một chính sách sản phẩm phù hợp.( Trịnh Quốc Trung và cộng sự ,2009) Bên cạnh đó, do các đặc tính riêng biệt của sản phẩm dịch vụ ngân hàng cũng như dưới tác động cạnh tranh quyết liệt, không được nhà nước bảo hộ về độc quyền sáng chế, hoạt động giám sát chặt chẽ của nhà nước làm cho các sản phẩm dịch vụ cũng như giá của chúng là tương tự nhau giữa các ngân hàng.
Chính vì vậy, việc phát triển một thương hiệu uy tín có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động của các ngân hàng ngày nay. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 7 Giá cả(price) Là yếu tố của marketing - mix ảnh hưởng mạnh mẽ đến doanh thu và lợi nhuận của ngân hàng trong khi các yếu tố khác của marketing – mix sẽ tạo ra chi phí hoặc phí tổn cho ngân hàng. Giá thường được xem là yếu tố linh hoạt nhất trong các bộ phận cấu thành hỗn hợp marketing của ngân hàng vì chúng cho phép ngân hàng có khả năng phản ứng nhanh chóng trước sự biến đổi của thị trường thông qua việc tăng giảm giá. (Trịnh Quốc Trung và cộng sự ,2009) Phân phối (place) Sản phẩm dịch vụ ngân hàng là không thể tồn kho, lưu trữ nên hệ thống phân phối đóng một vai trò rất quan trọng trong hoạt động ngân hàng.
Một hệ thống kênh phân phối với địa điểm thuận tiện sẽ ảnh hưởng mạnh đến kết quả tăng trưởng và doanh số bán hàng. Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng dưới tác động của sự phát triển của công nghệ, trình độ dân trí đã có nhiều thay đổi. Bên cạnh các kênh phân phối truyền thống như hệ thống các chi nhánh, phòng giao dịch, hệ thống máy ATM/POS còn xuất hiện thêm các kênh phân phối mới qua mạng. Việc phát triển mạnh và đa dạng hóa các kênh phân phối của ngân hàng phải đi với hiệu quả của mạng lưới phân phối, có sự thống giữa các kênh phân phối và phải được kiểm tra giám sát chặt chẽ.
( Trịnh Quốc Trung và cộng sự ,2009) Xúc tiến-Truyền thông(promotion) Chức năng quan trọng của xúc tiến truyền thông là thông tri về ngân hàng và sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng của ngân hàng. Xúc tiến-Truyền thông bao gồm các hoạt động xúc tiến bán hàng, bán hàng cá nhân, quan hệ công chúng và quảng bá, gửi thư trực tiếp, tài trợ và trả lời phỏng vấn trực tiếp. Hoạt động xúc tiến - truyền thông là hoạt động không thể thiếu trong hoạt động của một ngân hàng hiện đại. Hoạt động này giúp cho ngân hàng thu hút được khách hàng mới, giữa chân khách hàng cũ, động viên tinh thần của nhân viên, duy LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 8 trì hình ảnh của ngân hàng trong lòng công chúng,.
( Trịnh Quốc Trung và cộng sự ,2009) Quy trình (process) Là phần quan trọng của chất lượng dịch vụ dưới sự tham gia của khách hàng, là cách thức mà dịch vụ được tạo ra và chuyển đến khách hàng nhằm đạt kết quả mong đợi. Quy trình dịch vụ liên quan đến thủ tục, nhiệm vụ, cơ chế hoạt động và các tuyến phân phối sản phẩm dịch vụ đến khách hàng. Thông qua một quy trình cung ứng sản phẩm dịch vụ rõ ràng, chuẩn xác sẽ giúp hạn chế sai sót , tiết kiệm thời gian của khách hàng.( Huỳnh Trị An) Con ngƣời (people) Là yếu tố quan trọng nhất trong khi cung cấp các dịch vụ có mức độ giao tiếp cao- là người giao tiếp trực tiếp, mặt đối mặt với khách hàng như dịch vụ ngân hàng. Con người trong dịch vụ bao gồm cả người cung ứng dịch vụ( toàn bộ cán bộ viên chức trong từ giám đốc tới nhân viên bình thường nhất) và cả người hưởng thụ dịch vụ.
Hoạt động nhân sự Hoạt động nhân sự liên quan đến việc tuyển dụng, đào tạo, bố trí công việc , đãi ngộ, đánh giá, khuyến khích động viên, dự báo phát triển nguồn nhân lực. Đây là một hoạt động rất cần thiết cho hoạt động của ngân hàng vì nó đảm bảo cho nguồn nhân lực của ngân hàng được quản lý, sử dụng hiệu quả nhất. Để phát triển LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 9 ngân hàng đỏi hỏi phải có một chính sách nhân sự hợp lý nhằm đảm bảo cho ngân hàng có một nguồn nhân lực đầy đủ về số lượng và có các tiêu chuấn đáp ứng được nhu cầu của một ngân hàng hiện đại phải trung thực, độ tin cậy, tính cẩn thận, có khả năng giao tiếp và thuyết phục khách hàng, có khả năng tiếp thu những tư tưởng mới,…. Hoạt động tài chính Tài chính là một yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng lớn đến khả năng phát triển của ngân hàng.
Tài chính của ngân hàng thể hiện qua các yếu tố : Nguồn vốn tự có của ngân hàng được thể hiện qua quy mô về vốn chủ sở hữu, các quỹ dự trữ và tỷ lệ vốn an toàn tối thiểu(CAR) ( là một thước đo độ an toàn trong hoạt động của NHTM).