Luận văn thạc sĩ giải pháp phát trển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích giải pháp phát trển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất

• Tác giả: Quách Mạnh Hùng
• Người hướng dẫn: TS. Trương Thị Hồng
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Kinh tế tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng
• Loại tài liệu: luận văn thạc sỹ
• Năm xuất bản: 2009
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
• 1.1. Khái niệm về sản phẩm dịch vụ ngân hàng và phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng
• 1.1.1. Dịch vụ ngân hàng
• 1.2. Đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng
• 1.3. Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng
• 1.4. Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Nhóm sản phẩm dịch vụ huy động vốn
• 1.5. Phát triển sản phẩm DVNH trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế
• 1.5.1. Phát triển sản phẩm DVNH - xu thế tất yếu của các NHTM Việt Nam trong bối cảnh hội nhập
• 1.5.2. Ý nghĩa của việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng
• 1.5.2.1. Đối với các ngân hàng thương mại
• 1.5.2.2. Đối với nền kinh tế - xã hội
• 1.5.3. Kinh nghiệm quốc tế về phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng và những bài học rút ra cho quá trình phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam
• 1.5.3.1. Kinh nghiệm của Trung Quốc
• 1.5.3.1.1. Về chính sách vĩ mô của Trung Quốc
• 1.5.3.1.2. Về phía các NHTM của Trung Quốc
• 1.5.3.2. Kinh nghiệm của Singapore
• 1.5.3.3. Kinh nghiệm của BNP Paribas - Ngân hàng bán lẻ số 1 của Pháp
• 1.5.3.4. Bài học rút ra từ kinh nghiệm quốc tế trong quá trình phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho Việt Nam
• 1.5.3.4.1. Về phía Chính phủ
• 1.5.3.4.2. Về phía các ngân hàng thương mại Việt Nam
• 1.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG I
• 2. CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
• 2.1. Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Về mạng lưới tổ chức
• 2.1.3. Sơ lược về kết quả hoạt động kinh doanh và những thành tựu đạt được trong thời gian gần đây
• 2.2. Giới thiệu về sản phẩm dịch vụ do NHNo&PTNT VN cung cấp
• 2.3. Thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại NHNo&PTNT VN
• 2.3.1. Những thành tựu đạt được
• 2.3.1.1. Nhóm sản phẩm dịch vụ huy động vốn
• 2.3.1.2. Nhóm sản phẩm dịch vụ tín dụng
• 2.3.1.3. Nhóm sản phẩm dịch vụ thanh toán và kinh doanh ngoại tệ
• 2.3.1.4. Nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại
• 2.3.1.5. Các sản phẩm dịch vụ khác
• 2.3.2. Những mặt tồn tại
• 2.3.2.1. Nhóm sản phẩm dịch vụ huy động vốn
• 2.3.2.2. Nhóm sản phẩm dịch vụ tín dụng
• 2.3.2.3. Nhóm sản phẩm dịch vụ thanh toán và kinh doanh ngoại tệ
• 2.3.2.4. Nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại
• 2.3.2.5. Các sản phẩm dịch vụ khác
• 2.3.3. Nguyên nhân của những mặt tồn tại trong phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại NHNo&PTNT VN
• 2.3.3.1. Nguyên nhân từ bên ngoài
• 2.3.3.2. Nguyên nhân xuất phát từ phía NHNo&PTNT VN
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG II
• 3. CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NHNo&PTNT VN
• 3.1. Cơ hội và thách thức đối với sự phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng của NHNo&PTNT VN trong tiến trình hội nhập
• 3.2. Thách thức
• 3.3. Chiến lược phát triển của NHNo&PTNT VN trong thời gian tới
• 3.3.1. Định hướng chiến lược của NHNo&PTNT VN đến năm 2015
• 3.3.2. Mục tiêu từ nay đến năm 2010
• 3.4. Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại NHNo&PTNT VN
• 3.4.1. Nâng cao năng lực tài chính
• 3.4.1.1. Tăng vốn tự có
• 3.4.1.2. Nâng cao khả năng sinh lời
• 3.4.2. Nâng cao năng lực quản trị điều hành và chất lượng nguồn nhân lực
• 3.4.2.1. Nâng cao năng lực quản trị điều hành
• 3.4.2.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.4.3. Giải pháp về công nghệ
• 3.4.4. Giải pháp về marketing
• 3.4.5. Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm DVNH của NHNo&PTNT VN
• 3.4.5.1. Nhóm sản phẩm dịch vụ huy động vốn
• 3.4.5.2. Nhóm sản phẩm dịch vụ tín dụng
• 3.4.5.3. Nhóm sản phẩm dịch vụ thanh toán và kinh doanh ngoại tệ
• 3.4.5.4. Nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại
• 3.5. Kiến nghị đối với Chính Phủ và Ngân hàng Nhà nước
• 3.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG III
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng là một yếu tố quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại. Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, việc cải tiến và phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng không chỉ giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững. Các ngân hàng cần phải nắm bắt xu hướng công nghệ và thị trường để phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp.

1.1. Khái niệm và vai trò của sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bao gồm các dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng. Vai trò của sản phẩm dịch vụ ngân hàng không chỉ dừng lại ở việc cung cấp tài chính mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội.

1.2. Tình hình phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện nay

Hiện nay, các ngân hàng thương mại đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ. Sự cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài và sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ đã tạo ra áp lực lớn cho các ngân hàng trong nước.

II. Những thách thức trong phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Các ngân hàng thương mại đang phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ. Những thách thức này bao gồm sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng nước ngoài, yêu cầu cao từ khách hàng và sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ.

2.1. Cạnh tranh từ ngân hàng nước ngoài

Sự xâm nhập của các ngân hàng nước ngoài vào thị trường Việt Nam đã tạo ra áp lực lớn cho các ngân hàng trong nước. Các ngân hàng nước ngoài thường có lợi thế về công nghệ và nguồn lực tài chính.

2.2. Yêu cầu cao từ khách hàng

Khách hàng ngày càng đòi hỏi cao hơn về chất lượng dịch vụ và tính tiện ích của sản phẩm. Điều này buộc các ngân hàng phải cải tiến và đổi mới sản phẩm dịch vụ của mình.

III. Phương pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiệu quả

Để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiệu quả, các ngân hàng cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Việc nâng cao chất lượng dịch vụ, cải tiến công nghệ và đa dạng hóa sản phẩm là những yếu tố quan trọng.

3.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định đến sự hài lòng của khách hàng. Các ngân hàng cần đầu tư vào đào tạo nhân viên và cải tiến quy trình phục vụ khách hàng.

3.2. Đổi mới công nghệ trong ngân hàng

Công nghệ hiện đại giúp ngân hàng cải thiện quy trình hoạt động và cung cấp dịch vụ nhanh chóng, tiện lợi hơn cho khách hàng. Việc áp dụng công nghệ mới như ngân hàng số là xu hướng tất yếu.

IV. Ứng dụng thực tiễn trong phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Việc áp dụng các giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho cả khách hàng. Các ngân hàng cần nghiên cứu và áp dụng các mô hình thành công từ các nước phát triển.

4.1. Kinh nghiệm quốc tế trong phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Nhiều ngân hàng trên thế giới đã thành công trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ thông qua việc áp dụng công nghệ và cải tiến quy trình phục vụ. Các ngân hàng Việt Nam có thể học hỏi từ những kinh nghiệm này.

4.2. Kết quả nghiên cứu và ứng dụng tại Việt Nam

Nghiên cứu cho thấy rằng việc áp dụng các giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đã mang lại kết quả tích cực cho nhiều ngân hàng tại Việt Nam, giúp nâng cao năng lực cạnh tranh và sự hài lòng của khách hàng.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng là một quá trình liên tục và cần sự nỗ lực không ngừng từ các ngân hàng. Trong tương lai, các ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và cải tiến để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.1. Tương lai của sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Với sự phát triển của công nghệ và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng sẽ ngày càng đa dạng và phong phú hơn.

5.2. Định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam

Các ngân hàng cần có chiến lược phát triển rõ ràng và cụ thể để nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của thị trường trong bối cảnh hội nhập.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong giai đoạn 2006 - 2008, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam chứng kiến sự chuyển mình mạnh mẽ trước thềm mở cửa hoàn toàn thị trường dịch vụ tài chính theo cam kết gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) vào năm 2010. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), tổng nguồn vốn huy động năm 2008 đạt mức 363.000 tỷ đồng (tăng 23% so với năm 2007) và tổng dư nợ cấp tín dụng cho nền kinh tế đạt 284.617 tỷ đồng, vận hành thông qua mạng lưới hơn 2.200 chi nhánh cùng phòng giao dịch trên toàn quốc. Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh của ngân hàng vẫn phụ thuộc lớn vào tín dụng truyền thống, trong khi nguồn thu từ các dịch vụ ngân hàng hiện đại chiếm tỷ trọng khiêm tốn.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm là giải quyết áp lực cạnh tranh gay gắt từ các định chế tài chính quốc tế có ưu thế vượt trội về công nghệ, tiềm lực tài chính và sự đa dạng của danh mục sản phẩm. Mục tiêu cụ thể của luận văn là hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng; phân tích, đánh giá toàn diện thực trạng cung ứng 170 sản phẩm dịch vụ tại Agribank giai đoạn 2006 - 2008 (cập nhật số liệu 9 tháng đầu năm 2009); xác định các điểm nghẽn về công nghệ, quy trình, nguồn nhân lực; từ đó đề xuất hệ thống giải pháp mang tính khả thi nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến năm 2015.

Ý nghĩa thực tiễn của công trình nghiên cứu được thể hiện qua việc cung cấp luận cứ khoa học giúp ngân hàng đa dạng hóa nguồn thu, gia tăng tỷ trọng tiền gửi dân cư lên trên 48,1% tổng nguồn vốn, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng 3,0%, đồng thời thúc đẩy tiến trình tái cấu trúc hoạt động ngân hàng thương mại nhà nước theo chuẩn mực quản trị quốc tế.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng tổng hợp lý thuyết trung gian tài chính hiện đại kết hợp với lý thuyết marketing dịch vụ (mô hình 7P của Booms và Bitner) và mô hình chu kỳ sống của sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Dịch vụ ngân hàng theo nghĩa rộng được xác định là toàn bộ các hoạt động do ngân hàng cung ứng nhằm phục vụ nhu cầu của khách hàng và nền kinh tế, bao gồm: huy động vốn, cấp tín dụng, thanh toán trong nước và quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, cùng các dịch vụ ngân hàng hiện đại (E-Banking).

Khung lý thuyết làm rõ ba đặc tính cốt lõi của sản phẩm dịch vụ ngân hàng: tính vô hình (khách hàng chỉ cảm nhận được chất lượng trong và sau quá trình sử dụng), tính không thể tách rời (quá trình cung ứng và tiêu dùng diễn ra đồng thời với sự tham gia trực tiếp của khách hàng), và tính không đồng nhất về chất lượng (phụ thuộc vào trình độ nhân sự, công nghệ và trạng thái giao dịch). Bên cạnh đó, khái niệm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng được định nghĩa là quá trình hoàn thiện, gia tăng tính năng tiện ích cho các sản phẩm hiện hữu, mở rộng phân khúc thị trường và thiết kế những sản phẩm mới tích hợp hàm lượng công nghệ cao.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp chuẩn xác trích xuất từ 16 bảng biểu và báo cáo thường niên, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank giai đoạn từ năm 2005 đến tháng 09/2009, kết hợp cùng các văn bản chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước và số liệu thống kê kinh tế vĩ mô.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao quát toàn bộ hệ thống gồm 933 chi nhánh các cấp, 1.302 phòng giao dịch, cùng tệp dữ liệu chi tiết của 24.778 doanh nghiệp và hàng triệu hộ sản xuất cá thể có quan hệ tín dụng. Phương pháp chọn mẫu toàn bộ được áp dụng nhằm đảm bảo tính đại diện và phản ánh chính xác cấu trúc mạng lưới của định chế tài chính lớn nhất Việt Nam.

Tác giả lựa chọn phương pháp thống kê mô tả, phân tích chuỗi thời gian (time-series analysis), so sánh tỷ trọng cơ cấu và phương pháp tổng hợp phân tích nhân quả. Lý do lựa chọn hệ phương pháp này là nhằm đánh giá biến động khách quan của các chỉ tiêu tài chính, phân lập tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008 đến dòng tiền của ngân hàng, từ đó xác lập các giải pháp có cơ sở thực chứng vững chắc.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô huy động vốn tăng trưởng vượt bậc và cơ cấu dịch chuyển an toàn. Nguồn vốn huy động tăng từ 233.744 tỷ đồng năm 2006 lên 363.000 tỷ đồng năm 2008 (tăng trưởng bình quân 23% - 26%/năm) và đạt 429.000 tỷ đồng vào tháng 09/2009. Cơ cấu vốn huy động từ dân cư tăng trưởng ổn định từ mức 47,7% năm 2008 (đạt 173.218 tỷ đồng) lên 48,1% vào tháng 09/2009 (đạt 206.707 tỷ đồng), tạo nguồn vốn trung và dài hạn vững chắc.

Thứ hai, hoạt động tín dụng tái cấu trúc tích cực gắn liền với kiểm soát rủi ro. Tổng dư nợ cho vay tăng từ 186.000 tỷ đồng năm 2006 lên 284.617 tỷ đồng năm 2008 và đạt 364.218 tỷ đồng vào tháng 09/2009. Tỷ trọng cho vay ngắn hạn tăng mạnh lên mức 61,8% (175.865 tỷ đồng), trong khi cho vay trung dài hạn giảm về mức 38,2% năm 2008. Dư nợ cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng từ 31,7% năm 2006 lên 37,0% năm 2008 (đạt 105.339 tỷ đồng), số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm hơn 90% tổng số doanh nghiệp vay vốn. Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát chặt chẽ ở mức 1,9% giai đoạn 2006 - 2007 và duy trì ở mức 2,7% năm 2008 dù chịu áp lực lớn từ lạm phát.

Thứ ba, các dịch vụ ngân hàng phi tín dụng và hiện đại ghi nhận bước chuyển biến rõ nét. Hoạt động cho thuê tài chính đạt dư nợ 7.600 tỷ đồng năm 2008 với lợi nhuận trước thuế đạt 119 tỷ đồng (tăng 91,6% so với 62,1 tỷ đồng năm 2006). Dư nợ bảo lãnh năm 2008 đạt 12.154 tỷ đồng (tăng 16,2% so với 2007). Hệ thống công nghệ thông tin ghi dấu mốc quyết định khi hoàn tất triển khai chương trình ngân hàng lõi IPCAS giai đoạn II vào tháng 10/2008, tạo tiền đề tự động hóa các giao dịch gửi rút tiền nhiều nơi và bùng nổ dịch vụ E-Banking.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng vượt bậc về quy mô vốn và chuyển dịch cơ cấu tín dụng xuất phát từ định hướng đúng đắn của Hội đồng Quản trị trong việc ưu tiên vốn cho khu vực nông nghiệp nông thôn và doanh nghiệp nhỏ và vừa, kết hợp với chính sách trao quyền linh hoạt cho Giám đốc chi nhánh loại 1 và loại 2 trong việc định khung lãi suất bậc thang.

Khi so sánh với các nghiên cứu và thực tiễn quốc tế, Agribank sở hữu nhiều nét tương đồng với bài học thành công của Ngân hàng Thương mại và Công nghiệp Trung Quốc (ICBC) và Ngân hàng Thượng Hải trong việc nâng cấp hệ thống Core Banking (như giải pháp TEMENOS T24 xử lý 2,5 triệu giao dịch/ngày) để giảm thiểu chi phí vận hành. Đồng thời, mô hình cấu trúc bán hàng đa kênh và quản trị rủi ro chuyên sâu của BNP Paribas (Pháp) cùng kinh nghiệm phát triển ngân hàng bán lẻ tại Singapore cho thấy Agribank cần đẩy mạnh hơn nữa việc tái cấu trúc bộ máy theo khối nghiệp vụ và phân khúc khách hàng mục tiêu.

Các dữ liệu nghiên cứu thực chứng trong luận văn được hệ thống hóa trực quan thông qua bảng biểu phân tích cơ cấu dư nợ theo đối tượng, kết hợp với các biểu đồ theo dõi số lượng máy ATM, thiết bị đọc thẻ EDC và biểu đồ tăng trưởng doanh thu phí thanh toán thẻ qua các năm, giúp làm rõ mối quan hệ tỷ lệ thuận giữa đầu tư hạ tầng công nghệ và tốc độ phát triển sản phẩm dịch vụ mới.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, tăng cường năng lực tài chính và quy mô vốn tự có. Ban Điều hành Agribank cần thực hiện các biện pháp tái cơ cấu nguồn vốn, tích tụ lợi nhuận giữ lại và kiến nghị Chính phủ bổ sung vốn điều lệ nhằm đạt mức trên 20.000 tỷ đồng, bảo đảm hệ số an toàn vốn (CAR) đạt mức tối thiểu 8% theo tiêu chuẩn quốc tế trước năm 2012.

Thứ hai, đẩy mạnh đầu tư hạ tầng công nghệ và hiện đại hóa kênh phân phối điện tử. Trung tâm Công nghệ Thông tin cần tiếp tục hoàn thiện, tối ưu hóa hệ thống phần mềm IPCAS giai đoạn II, mở rộng các tính năng của Mobile Banking, Internet Banking và hệ thống thanh toán tự động. Mục tiêu đặt ra là nâng tổng số thẻ phát hành đạt trên 5.000.000 thẻ, mở rộng mạng lưới lắp đặt đạt 3.000 máy ATM và 5.000 thiết bị EDC phủ khắp các địa bàn nông thôn trong giai đoạn 2010 - 2013.

Thứ ba, đa dạng hóa danh mục sản phẩm và gia tăng tiện ích cho khách hàng. Khối Khách hàng Doanh nghiệp và Khách hàng Cá nhân cần tập trung thiết kế các gói sản phẩm tín dụng trọn gói, dịch vụ thấu chi tài khoản, bao thanh toán và tài trợ chuỗi nông sản xuất khẩu; đồng thời đẩy mạnh liên kết Bancassurance với các công ty bảo hiểm nhằm nâng tỷ trọng thu nhập từ phí dịch vụ phi tín dụng lên mức 15% - 20% trong tổng lợi nhuận giai đoạn 2010 - 2015.

Thứ tư, tái cấu trúc mô hình quản trị và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Ban Tổ chức Cán bộ cần chuẩn hóa quy trình phục vụ theo chuẩn chất lượng ISO, tiến hành đào tạo lại nghiệp vụ công nghệ ngân hàng hiện đại cho 33.967 cán bộ công nhân viên (với mục tiêu 100% cán bộ giao dịch làm chủ hệ thống Core Banking), đồng thời xây dựng chính sách đãi ngộ dựa trên hiệu suất công việc (KPI) đến năm 2015.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhóm 1: Ban Lãnh đạo và Chuyên viên Phát triển Sản phẩm tại các Ngân hàng Thương mại. Công trình cung cấp giải pháp thực tiễn về thiết kế 10 nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng, cách thức ứng dụng công nghệ Core Banking để đa dạng hóa kênh phân phối và tối ưu hóa quy trình giao dịch một cửa.

Nhóm 2: Chuyên viên Thẩm định Tín dụng và Quản trị Rủi ro. Tài liệu mang lại góc nhìn sâu sắc về phương thức kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới 3,0%, tái cơ cấu danh mục cho vay từ trung dài hạn sang ngắn hạn, cùng kinh nghiệm quản trị tín dụng đối với hơn 23.658 doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Nhóm 3: Giảng viên, Nhà nghiên cứu và Học viên Cao học ngành Tài chính - Ngân hàng. Luận văn là tài liệu tham khảo giá trị về khung lý thuyết marketing dịch vụ ngân hàng 7P, phương pháp nghiên cứu chuỗi dữ liệu thứ cấp và hệ thống số liệu kinh tế ngân hàng thực chứng giai đoạn hội nhập WTO 2006 - 2009.

Nhóm 4: Các Cơ quan Quản lý Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Luận văn cung cấp luận cứ thực tiễn quan trọng phục vụ công tác hoạch định chính sách tiền tệ, ban hành quy chế an toàn hoạt động ngân hàng và thiết lập lộ trình bảo hộ thận trọng cho hệ thống ngân hàng thương mại trong nước.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao Agribank cần ưu tiên phát triển sản phẩm dịch vụ phi tín dụng trong giai đoạn hội nhập? Hoạt động tín dụng truyền thống luôn tiềm ẩn rủi ro nợ xấu và chịu tác động mạnh từ biến động kinh tế vĩ mô. Phát triển dịch vụ phi tín dụng như thanh toán quốc tế, dịch vụ thẻ và bảo lãnh (đạt 12.154 tỷ đồng năm 2008) giúp ngân hàng phân tán rủi ro, tối ưu hóa năng lực mạng lưới 2.200 chi nhánh và gia tăng nguồn thu phí ổn định.

Cơ cấu nguồn vốn của Agribank giai đoạn 2006 - 2008 có chuyển biến tích cực như thế nào? Tổng nguồn vốn tăng trưởng mạnh từ 233.744 tỷ đồng lên 363.000 tỷ đồng, trong đó tỷ trọng tiền gửi từ dân cư tăng vững chắc lên 47,7% năm 2008 và 48,1% vào tháng 09/2009. Điều này giúp ngân hàng giảm dần sự phụ thuộc vào vốn vay từ Ngân hàng Nhà nước và tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác.

Hệ thống Core Banking IPCAS giai đoạn II mang lại lợi ích gì cho hoạt động dịch vụ? Hoàn tất vào tháng 10/2008, IPCAS giai đoạn II giúp tập trung hóa dữ liệu khách hàng trên phạm vi toàn quốc và tự động hóa các giao dịch nội bộ. Nhờ đó, ngân hàng triển khai thành công dịch vụ gửi rút tiền nhiều nơi, rút ngắn thời gian xử lý và tạo nền tảng phát triển E-Banking hiện đại.

Tỷ lệ nợ xấu của Agribank được kiểm soát ra sao trước tác động của khủng hoảng tài chính năm 2008? Trong bối cảnh nền kinh tế đối mặt với lạm phát cao và suy thoái toàn cầu, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng tăng nhẹ từ 1,9% (năm 2006 - 2007) lên 2,7% năm 2008 và 2,85% vào tháng 09/2009. Mức nợ xấu này vẫn nằm trong ngưỡng an toàn dưới 3,0% theo chỉ tiêu kế hoạch đề ra.

Bài học kinh nghiệm quốc tế nào có giá trị ứng dụng cao nhất đối với Agribank? Kinh nghiệm tái cấu trúc bộ máy theo 3 nhóm chức năng cốt lõi của BNP Paribas (Pháp) và mô hình hiện đại hóa hệ thống giao dịch trực tuyến của các ngân hàng thương mại Trung Quốc mang lại bài học then chốt về việc phân khúc khách hàng và đa dạng hóa kênh phân phối đa kênh.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại và khung phân tích phát triển 10 nhóm sản phẩm trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế.
• Phân tích thực chứng bức tranh tài chính Agribank giai đoạn 2006 - 2009 với sự tăng trưởng nguồn vốn vượt bậc đạt 363.000 tỷ đồng và mở rộng quy mô tín dụng đạt 284.617 tỷ đồng năm 2008.
• Khẳng định vai trò nền tảng của hệ thống công nghệ thông tin IPCAS giai đoạn II trong việc thúc đẩy các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt và E-Banking.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp đồng bộ về vốn tự có, hiện đại hóa công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao năng lực của 33.967 cán bộ nhân viên với lộ trình thực hiện đến năm 2015.
• Cung cấp nguồn tài liệu tham khảo học thuật và thực tiễn giá trị cho các nhà hoạch định chính sách, giới nghiên cứu và lãnh đạo các tổ chức tín dụng.

Để hiện thực hóa các mục tiêu chiến lược, Agribank cần khẩn trương xây dựng lộ trình triển khai chi tiết cho từng nhóm sản phẩm dịch vụ công nghệ cao trong giai đoạn 2010 - 2015. Hãy áp dụng ngay các giải pháp đa dạng hóa dịch vụ và chuẩn hóa quy trình quản trị ngân hàng hiện đại để nâng cao năng lực cạnh tranh bền vững trong kỷ nguyên hội nhập toàn cầu.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm về sản phẩm dịch vụ ngân hàng và phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng 1.1 Dịch vụ ngân hàng Thời gian vừa qua, trong các tạp chí chuyên ngành ngân hàng và cả trên các phương tiện thông tin đại chúng có đề cập đến thuật ngữ “sản phẩm dịch vụ ngân hàng” song đến nay vẫn chưa có một khái niệm thống nhất về thuật ngữ này. Vậy để hiểu về thuật ngữ này xin bắt đầu từ việc tìm hiểu: thế nào là “dịch vụ ngân hàng”? Tại Việt Nam, trong Luật các tổ chức tín dụng năm 1997 có đề cập đến thuật ngữ “dịch vụ ngân hàng” như sau: tại khoản 1 điều 20: “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán”; tại khoản 7 điều 20: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Tuy nhiên Luật lại không đưa ra khái niệm hay giải thích về thuật ngữ này. Trên thực tế, ở nước ta đang tồn tại hai quan điểm khác nhau về khái niệm dịch vụ ngân hàng: Quan điểm thứ nhất cho rằng: những hoạt động ngân hàng ngoài hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng mới được xem là dịch vụ ngân hàng, như : chuyển tiền, thu hộ, ủy thác, mua bán hộ, môi giới kinh doanh chứng khoán,… Đây là quan niệm theo nghĩa hẹp và chúng ta thường thấy khi các NHTM phân chia cơ cấu và tính chất thu nhập của mình.

Theo đó, các NHTM thường chia thu nhập của mình thành: thu nhập từ hoạt động tín dụng và thu nhập từ dịch vụ, trong đó thu nhập từ hoạt động tín dụng là chênh lệch giữa lãi suất đầu vào (lãi suất huy động TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 2 vốn) và lãi suất đầu ra (lãi suất cho vay), còn thu nhập từ dịch vụ là những khoản phí thu được từ khách hàng. Quan điểm thứ hai cho rằng: tất cả hoạt động ngân hàng phục vụ khách hàng đều được xem là dịch vụ ngân hàng. Theo đó, toàn bộ hoạt động của ngân hàng từ tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối,…đều là những dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế. Đây là quan niệm theo nghĩa rộng và đang trở nên phổ biến hơn cùng với quá trình hội nhập của nước ta vào nền kinh tế thế giới.

Thật vậy, gần đây một số NHTM thay vì phân chia thu nhập của mình thành thu nhập từ hoạt động tín dụng và thu nhập từ dịch vụ đã sử dụng cách phân chia thu nhập thành: thu nhập từ hoạt động tín dụng và thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng. Điều đó cho thấy các NHTM đã bắt đầu xem tất cả hoạt động của ngân hàng phục vụ khách hàng đều là dịch vụ ngân hàng. Việc chưa có một khái niệm về thuật ngữ “dịch vụ ngân hàng” không chỉ là vấn đề của Việt Nam mà ngay cả Tổ chức thương mại thế giới (WTO) cũng chưa đưa ra khái niệm về thuật ngữ này. Tuy nhiên trong bảng danh mục phân loại các dịch vụ theo khu vực của WTO ta cũng thấy có đề cập đến thuật ngữ “dịch vụ ngân hàng” cùng với sự liệt kê các dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính khác (không liên quan đến bảo hiểm).

Theo đó, dịch vụ ngân hàng là một bộ phận cấu thành của dịch vụ tài chính, được xếp ở mục B, trong phân ngành thứ 7, trong tổng số 12 phân ngành dịch vụ. Như vậy tuy không đưa ra khái niệm về “dịch vụ ngân hàng” nhưng theo cách phân loại và liệt kê ở mục B, trong phân ngành thứ 7, trong bảng danh mục phân loại các dịch vụ theo khu vực của WTO ta có thể hiểu rằng WTO xem tất cả hoạt động của ngân hàng phục vụ khách hàng đều là dịch vụ ngân hàng. Để thuận tiện cho việc nghiên cứu, cần thiết phải có một cách hiểu thống nhất về một khái niệm hay sự vật hiện tượng. Vì vậy trong phạm vi luận văn này xin thống nhất cách hiểu như sau về “dịch vụ ngân hàng”: “tất cả các hoạt động của ngân hàng phục vụ cho khách hàng bao gồm: huy động vốn, tín dụng, thanh toán, ngoại hối, và các hoạt động khác có liên quan… đều là “dịch vụ ngân hàng”” TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.2 Đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng Sản phẩm DVNH được thể hiện dưới dạng dịch vụ nên nó có những đặc điểm sau đây: - Tính vô hình: đây là đặc điểm chủ yếu để phân biệt sản phẩm DVNH nói riêng và các sản phẩm dịch vụ nói chung với các sản phẩm của ngành sản xuất vật chất khác trong nền kinh tế.

Sản phẩm DVNH thường được thực hiện theo một quy trình chứ không phải là các vật thể cụ thể có thể quan sát, nắm giữ được. Điều này đã làm cho khách hàng gặp khó khăn trong việc đưa ra quyết định lựa chọn, sử dụng SPDV. Vì họ chỉ có thể kiểm tra, xác định được chất lượng sản phẩm DVNH trong và sau khi sử dụng. - Tính không thể tách rời: do quá trình cung cấp và quá trình tiêu dùng sản phẩm DVNH xảy ra đồng thời, đặc biệt có sự tham gia trực tiếp của khách hàng vào quá trình cung cấp sản phẩm DVNH.

Hơn nữa, quá trình cung ứng sản phẩm DVNH được tiến hành theo những quy trình nhất định không thể chia cắt như: quy trình thẩm định, quy trình cho vay, quy trình chuyển tiền… Điều đó làm cho các sản phẩm DVNH không có tính dở dang, không dự trữ lưu kho, mà phải được cung ứng trực tiếp cho người tiêu dùng, quá trình cung ứng diễn ra đồng thời với quá trình sử dụng sản phẩm DVNH. - Tính không đồng nhất về chất lượng: mỗi sản phẩm DVNH được cung cấp thường không đồng nhất về thời gian, cách thức, điều kiện thực hiện, bên cạnh đó chất lượng của mỗi sản phẩm DVNH được cấu thành bởi nhiều yếu tố như uy tín của ngân hàng, công nghệ, trình độ cán bộ, … thậm chí cả trạng thái tâm lý của khách hàng khi sử dụng sản phẩm DVNH. Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng sản phẩm DVNH, nhưng lại thường xuyên thay đổi, vì vậy sản phẩm DVNH không đồng nhất về chất lượng.3 Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Khi đề cập đến thuật ngữ: phát triển sản phẩm DVNH, tác giả muốn đề cập đến việc các NHTM hoàn thiện, nâng cao chất lượng, gia tăng tính năng, tiện ích cho các sản phẩm DVNH hiện có; mở rộng thị trường, phân khúc thị trường; tạo ra TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 4 những sản phẩm DVNH mới hay áp dụng những sản phẩm DVNH hiện đại vào điều kiện của nước ta góp phần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh của các NHTM trong giai đoạn hiện nay.4 Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại 1.1 Nhóm sản phẩm dịch vụ huy động vốn SPDV huy động vốn của các NHTM hướng đến tất cả các chủ thể trong nền kinh tế để nhận tiền gửi và bảo quản hộ người gửi tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn. Đây là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng được các NHTM tiến hành thường xuyên, liên tục nhằm đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng được thông suốt.

Vì huy động vốn là hoạt động mang lại nguồn vốn quan trọng cho ngân hàng, nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM, là cơ sở, nền tảng cho các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các sản phẩm DVNH khác cho khách hàng. Một số SPDV huy động vốn phổ biến: - Tiền gửi thanh toán: Tiền gửi thanh toán là hình thức huy động vốn của NHTM bằng cách mở cho khách hàng tài khoản gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản này mở cho các đối tượng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức. Mục đích của loại tiền gửi này là khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng chứ không phải để hưởng lãi. - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế nhằm hướng đến khách hàng có những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng trong tương lai.

Họ muốn gửi vào ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lợi. Khi gửi tiết kiệm không kỳ hạn khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào mà không cần báo trước, vì vậy ngân hàng thường đưa ra mức lãi thấp. - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Khác với tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức, cá nhân đã thiết lập được kế hoạch sử dụng trong tương lai. Mục đích của loại tiền gửi này là nhằm đảm bảo TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 5 an toàn và sinh lợi.

Thường thì lãi suất mà ngân hàng đưa ra tỷ lệ thuận với thời gian gửi để khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn. Các NHTM ở nước ta hiện nay đưa ra nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm với những nét đặc trưng riêng làm cho sản phẩm tiền gửi của ngân hàng trở nên đa dạng và phong phú như: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm an khang, tiết kiệm đảm bảo bằng vàng, … Ngoài việc huy động vốn bằng các sản phẩm tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, các NHTM còn có thể huy động vốn bằng cách phát hành giấy tờ có giá như: trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi, … 1.2 Nhóm sản phẩm dịch vụ tín dụng Song song với hoạt động huy động vốn là hoạt động tín dụng, NHTM sử dụng nguồn vốn huy động được để cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân dưới các hình thức như: cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính,. Tùy theo tiêu chí phân loại, tín dụng có thể phân chia ra nhiều loại khác nhau:  Dựa vào thời hạn tín dụng: theo tiêu chí này tín dụng có thể phân chia thành: - Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới một năm.