Luận văn thạc sĩ ueh giải pháp phát trển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

Luận văn thạc sĩ UEH phân tích giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Agribank Việt Nam, nâng cao hiệu quả kinh doanh.

• Tác giả: Quách Mạnh Hùng
• Người hướng dẫn: Ts. Trương Thị Hồng
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Tp. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2009
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
• 1.1. Khái niệm về sản phẩm dịch vụ ngân hàng và phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng
• 1.2. Dịch vụ ngân hàng
• 1.3. Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng
• 1.4. Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Nhóm sản phẩm dịch vụ huy động vốn
• 1.4.2. Nhóm sản phẩm dịch vụ tín dụng
• 1.4.3. Dịch vụ thanh toán
• 1.4.4. Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ
• 1.4.5. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại
• 1.4.6. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác
• 1.5. Phát triển sản phẩm DVNH trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế
• 1.5.1. Phát triển sản phẩm DVNH - xu thế tất yếu của các NHTM Việt Nam trong bối cảnh hội nhập
• 1.5.2. Ý nghĩa của việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng
• 1.5.2.1. Đối với các ngân hàng thương mại
• 1.5.2.2. Đối với nền kinh tế - xã hội
• 1.6. Kinh nghiệm quốc tế về phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng và những bài học rút ra cho quá trình phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam
• 1.6.1. Kinh nghiệm của Trung Quốc
• 1.6.1.1. Về chính sách vĩ mô của Trung Quốc
• 1.6.1.2. Về phía các NHTM của Trung Quốc
• 1.6.2. Kinh nghiệm của Singapore
• 1.6.3. Kinh nghiệm của BNP Paribas - Ngân hàng bán lẻ số 1 của Pháp
• 1.6.4. Bài học rút ra từ kinh nghiệm quốc tế trong quá trình phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho Việt Nam
• 1.6.4.1. Về phía Chính phủ
• 1.6.4.2. Về phía các ngân hàng thương mại Việt Nam
• 1.7. KẾT LUẬN CHƯƠNG I
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
• 2.1. Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Về mạng lưới tổ chức
• 2.1.3. Sơ lược về kết quả hoạt động kinh doanh và những thành tựu đạt được trong thời gian gần đây
• 2.2. Giới thiệu về sản phẩm dịch vụ do NHNo&PTNT VN cung cấp
• 2.3. Thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại NHNo&PTNT VN
• 2.3.1. Những thành tựu đạt được
• 2.3.1.1. Nhóm sản phẩm dịch vụ huy động vốn
• 2.3.1.2. Nhóm sản phẩm dịch vụ tín dụng
• 2.3.1.3. Nhóm sản phẩm dịch vụ thanh toán và kinh doanh ngoại tệ
• 2.3.1.4. Nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại
• 2.3.1.5. Các sản phẩm dịch vụ khác
• 2.3.2. Những mặt tồn tại
• 2.3.2.1. Nhóm sản phẩm dịch vụ huy động vốn
• 2.3.2.2. Nhóm sản phẩm dịch vụ tín dụng
• 2.3.2.3. Nhóm sản phẩm dịch vụ thanh toán và kinh doanh ngoại tệ
• 2.3.2.4. Nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại
• 2.3.2.5. Các sản phẩm dịch vụ khác
• 2.3.3. Nguyên nhân của những mặt tồn tại trong phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại NHNo&PTNT VN
• 2.3.3.1. Nguyên nhân từ bên ngoài
• 2.3.3.2. Nguyên nhân xuất phát từ phía NHNo&PTNT VN
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG II
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NHNo&PTNT VN
• 3.1. Cơ hội và thách thức đối với sự phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng của NHNo&PTNT VN trong tiến trình hội nhập
• 3.2. Thách thức
• 3.3. Chiến lược phát triển của NHNo&PTNT VN trong thời gian tới
• 3.3.1. Định hướng chiến lược của NHNo&PTNT VN đến năm 2015
• 3.3.2. Mục tiêu từ nay đến năm 2010
• 3.4. Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại NHNo&PTNT VN
• 3.4.1. Nâng cao năng lực tài chính
• 3.4.1.1. Tăng vốn tự có
• 3.4.1.2. Nâng cao khả năng sinh lời
• 3.4.2. Nâng cao năng lực quản trị điều hành và chất lượng nguồn nhân lực
• 3.4.2.1. Nâng cao năng lực quản trị điều hành
• 3.4.2.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.4.3. Giải pháp về công nghệ
• 3.4.4. Giải pháp về marketing
• 3.4.5. Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm DVNH của NHNo&PTNT VN
• 3.4.5.1. Nhóm sản phẩm dịch vụ huy động vốn
• 3.4.5.2. Nhóm sản phẩm dịch vụ tín dụng
• 3.4.5.3. Nhóm sản phẩm dịch vụ thanh toán và kinh doanh ngoại tệ
• 3.4.5.4. Nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại
• 3.5. Kiến nghị đối với Chính Phủ và Ngân hàng Nhà nước
• 3.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG III
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Agribank

Agribank, một trong những ngân hàng lớn nhất tại Việt Nam, đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng không chỉ giúp nâng cao năng lực cạnh tranh mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, Agribank cần có những giải pháp hiệu quả để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

1.1. Khái niệm và vai trò của sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bao gồm các dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng. Vai trò của sản phẩm dịch vụ ngân hàng không chỉ dừng lại ở việc cung cấp tài chính mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội.

1.2. Tình hình hiện tại của Agribank trong phát triển sản phẩm

Agribank đã có những bước tiến đáng kể trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục để đáp ứng nhu cầu của thị trường.

II. Những thách thức trong phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Agribank

Trong quá trình phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, Agribank phải đối mặt với nhiều thách thức. Những thách thức này không chỉ đến từ thị trường mà còn từ nội bộ ngân hàng.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác, đặc biệt là các ngân hàng nước ngoài, đang tạo ra áp lực lớn cho Agribank trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

2.2. Thay đổi nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng có yêu cầu cao hơn về chất lượng dịch vụ và sản phẩm. Agribank cần phải nắm bắt và đáp ứng kịp thời những thay đổi này.

III. Giải pháp nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Agribank

Để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, Agribank cần áp dụng một số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

3.1. Đổi mới công nghệ trong ngân hàng

Việc áp dụng công nghệ mới vào quy trình cung cấp dịch vụ ngân hàng sẽ giúp Agribank nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện trải nghiệm của khách hàng.

3.2. Đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao

Để nâng cao chất lượng dịch vụ, Agribank cần chú trọng đến việc đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, đảm bảo đội ngũ nhân viên có đủ năng lực và kỹ năng phục vụ khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn của giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Các giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Agribank không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho khách hàng và nền kinh tế.

4.1. Tăng cường sự hài lòng của khách hàng

Khi sản phẩm dịch vụ ngân hàng được cải thiện, khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng hơn, từ đó tạo ra mối quan hệ lâu dài với ngân hàng.

4.2. Đóng góp vào sự phát triển kinh tế

Sự phát triển của Agribank sẽ góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế, tạo ra nhiều cơ hội việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của Agribank

Việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Agribank là một quá trình liên tục và cần sự nỗ lực không ngừng. Với những giải pháp đã đề xuất, Agribank có thể nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

5.1. Tầm nhìn phát triển trong tương lai

Agribank cần xác định rõ tầm nhìn và chiến lược phát triển trong tương lai để có thể thích ứng với những thay đổi của thị trường.

5.2. Cam kết cải tiến liên tục

Agribank cần cam kết cải tiến liên tục trong mọi hoạt động, từ sản phẩm đến dịch vụ, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng, ngành ngân hàng Việt Nam đứng trước cột mốc mang tính bước ngoặt khi phải mở cửa hoàn toàn thị trường dịch vụ tài chính cho các định chế nước ngoài vào năm 2010 theo cam kết gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO). Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) là ngân hàng thương mại nhà nước giữ vai trò chủ lực với quy mô tổng tài sản đạt 325.802 tỷ đồng vào cuối năm 2007 cùng mạng lưới hơn 2.200 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc. Tuy nhiên, sự chấm dứt của cơ chế bảo hộ đã đặt ngân hàng trước sức ép cạnh tranh gay gắt từ các tập đoàn tài chính đa quốc gia có ưu thế vượt trội về tiềm lực vốn, công nghệ và tính đa dạng của sản phẩm.

Vấn đề cốt lõi được đặt ra là Agribank không thể duy trì mô hình tăng trưởng phụ thuộc phần lớn vào tín dụng truyền thống vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Mục tiêu trọng tâm của nghiên cứu là hệ thống hóa cơ sở lý luận về sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đánh giá toàn diện thực trạng hoạt động kinh doanh giai đoạn 2006 - 2008 và 9 tháng đầu năm 2009, từ đó xác định các điểm nghẽn trong cơ cấu sản phẩm. Trên cơ sở đó, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm nâng cao năng lực tài chính, hiện đại hóa hạ tầng công nghệ và đa dạng hóa danh mục dịch vụ. Ý nghĩa thực tiễn của công trình thể hiện qua việc định hướng chuyển dịch cơ cấu tín dụng an toàn, kiểm soát nợ xấu ở mức dưới 3% và tối ưu hóa hệ thống 170 sản phẩm dịch vụ, góp phần khẳng định vị thế dẫn đầu của Agribank trong tiến trình hội nhập.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu xây dựng trên nền tảng lý thuyết phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại gắn liền với quá trình hội nhập quốc tế. Theo phân loại dịch vụ tài chính của WTO trong Hiệp định chung về Thương mại Dịch vụ (GATS) tại phân ngành thứ 7 mục B, dịch vụ ngân hàng được tiếp cận theo nghĩa rộng, bao gồm toàn bộ các hoạt động cung ứng cho khách hàng từ huy động vốn, tín dụng, thanh toán, kinh doanh ngoại hối đến dịch vụ ngân quỹ và ngân hàng điện tử.

Khung phân tích vận dụng lý thuyết quản trị ngân hàng thương mại để làm rõ ba đặc tính cơ bản của dịch vụ ngân hàng: tính vô hình khiến khách hàng khó đánh giá chất lượng trước khi sử dụng; tính không thể tách rời do quy trình cung ứng và tiêu dùng diễn ra đồng thời; và tính không đồng nhất về chất lượng chịu chi phối bởi công nghệ cùng trình độ nhân sự. Bên cạnh đó, luận văn khai thác lý thuyết quản trị rủi ro danh mục, nhấn mạnh vai trò của việc phát triển sản phẩm dịch vụ phi tín dụng nhằm phân tán rủi ro kỳ hạn, giảm thiểu áp lực tăng trưởng tín dụng nóng và đa dạng hóa nguồn thu nhập bền vững cho ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn thu thập nguồn dữ liệu thứ cấp toàn diện từ hệ thống báo cáo tài chính, báo cáo thường niên và số liệu thống kê nghiệp vụ của Agribank từ năm 2005 đến tháng 09/2009. Cỡ mẫu khảo sát bao quát toàn bộ mạng lưới hoạt động gồm Trụ sở chính, 03 văn phòng đại diện, 01 Sở giao dịch, 933 chi nhánh các loại (60 chi nhánh loại 1, 93 chi nhánh loại 2, 780 chi nhánh loại 3) và 1.302 phòng giao dịch trên toàn quốc. Phương pháp chọn mẫu tổng thể toàn hệ thống được áp dụng nhằm bảo đảm tính đại diện tuyệt đối, phản ánh chính xác bức tranh hoạt động trên các địa bàn kinh tế khác nhau từ đô thị đến nông thôn.

Tác giả sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian và phân tích cơ cấu tỷ trọng. Lý do lựa chọn hệ phương pháp này là nhằm đánh giá chính xác sự biến động của nguồn vốn huy động, tốc độ tăng trưởng tín dụng và diễn biến nợ xấu trước tác động của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008. Ngoài ra, phương pháp nghiên cứu tình huống so sánh quốc tế được thực hiện với các case study điển hình: mô hình tái cơ cấu nợ xấu và chính sách bơm 3.570 tỷ Nhân Dân Tệ của Trung Quốc, chiến lược ngân hàng bán lẻ đa kênh đạt chứng chỉ ISO 14001 với 2.250 chi nhánh của BNP Paribas tại Pháp, và mô hình tổ chức khối nghiệp vụ của Singapore, tạo lập cơ sở vững chắc cho các đề xuất giải pháp.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Nghiên cứu làm rõ sự tăng trưởng và chuyển dịch tích cực trong hoạt động của Agribank qua các chuỗi số liệu cụ thể:

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn huy động duy trì tốc độ mở rộng ấn tượng và chuyển dịch bền vững. Năm 2006, tổng nguồn vốn đạt 233.744 tỷ đồng; năm 2007 tăng trưởng 26% đạt 295.000 tỷ đồng; năm 2008 đạt 363.000 tỷ đồng (tăng 23% so với năm 2007, vượt kế hoạch gần 3% tương đương 8.000 tỷ đồng) và cán mốc 429.000 tỷ đồng vào tháng 09/2009. Nền tảng huy động dịch chuyển vững chắc sang khu vực dân cư, đạt 173.218 tỷ đồng (chiếm 47,7% tổng nguồn vốn) năm 2008 và tăng lên 206.707 tỷ đồng (chiếm 48,1%) vào tháng 09/2009.

Thứ hai, cơ cấu dư nợ tín dụng chuyển biến tích cực theo hướng tái phân bổ an toàn. Tổng dư nợ cho vay tăng từ 186.000 tỷ đồng năm 2006 lên 242.180 tỷ đồng năm 2007 và đạt 284.617 tỷ đồng năm 2008. Dư nợ ngắn hạn tăng mạnh lên 175.865 tỷ đồng (chiếm 61,8% tổng dư nợ), trong khi dư nợ trung và dài hạn được kiểm soát giảm tỷ trọng từ 43% năm 2006 xuống 38,2% năm 2008. Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước giảm từ 11,2% năm 2006 xuống 7,8% năm 2008, nhường chỗ cho khu vực ngoài quốc doanh tăng từ 31,7% lên 37% (đạt 105.339 tỷ đồng) và hộ sản xuất, cá nhân chiếm ưu thế áp đảo với 54,7% (155.685 tỷ đồng).

Thứ ba, các dịch vụ tài chính chuyên sâu và tiện ích hiện đại từng bước khẳng định vị thế. Dư nợ cho thuê tài chính năm 2008 đạt 7.600 tỷ đồng, tăng 1.448 tỷ đồng so với năm 2007, mang lại lợi nhuận trước thuế 119 tỷ đồng. Dư nợ bảo lãnh đạt 12.154 tỷ đồng (tăng 16,2% so với 2007), trong đó bảo lãnh thực hiện hợp đồng chiếm 38,1% (4.631 tỷ đồng). Việc hoàn tất triển khai giai đoạn II chương trình IPCAS vào tháng 10/2008 đã tạo nền tảng tin học hóa cho 170 sản phẩm dịch vụ.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân cốt lõi giúp Agribank đạt được các chỉ tiêu trên là nhờ chính sách quản trị điều hành linh hoạt, phân cấp mạnh mẽ cho giám đốc chi nhánh loại 1 và loại 2 chủ động điều chỉnh biểu lãi suất huy động theo cung cầu địa bàn. Bên cạnh đó, việc hoàn thiện hạ tầng IPCAS II đã hỗ trợ đắc lực tính năng gửi rút tiền nhiều nơi trên tài khoản cá nhân, gia tăng tiện ích thanh toán cho khách hàng.

Khi trình bày dữ liệu qua đồ thị cột ghép kết hợp đường xu hướng, ta thấy rõ sự tương phản giữa tốc độ tăng trưởng quy mô nguồn vốn với diễn biến nợ xấu. Do ảnh hưởng suy thoái kinh tế và chính sách thắt chặt tiền tệ kiềm chế lạm phát năm 2008, nợ xấu của Agribank tăng từ 1,9% (giai đoạn 2006 - 2007) lên 2,7% năm 2008 và 2,85% vào tháng 09/2009. Dù vẫn nằm trong ngưỡng kiểm soát an toàn dưới 3%, mức nợ xấu này phản ánh độ trễ rủi ro từ nhóm khách hàng doanh nghiệp và hộ kinh doanh gặp khó khăn dòng tiền.

So với chuẩn mực quốc tế, tỷ lệ an toàn vốn của các ngân hàng Trung Quốc đạt bình quân 13% và quỹ dự phòng bao nợ xấu lên đến 123% năm 2008, trong khi mạng lưới bán lẻ BNP Paribas tại Pháp vận hành hơn 5.300 máy ATM. Điều này cho thấy Agribank cần tiếp tục đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ và gia tăng tỷ trọng nguồn thu từ phí dịch vụ phi tín dụng để nâng cao năng lực chống chịu rủi ro.

Đề xuất và khuyến nghị

Để phát triển sản phẩm dịch vụ và nâng cao năng lực cạnh tranh trong giai đoạn hội nhập, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược:

Thứ nhất, tăng cường năng lực tài chính và tái cấu trúc nguồn vốn. Ban Lãnh đạo Agribank cần thực hiện tăng vốn tự có thông qua việc trích lập quỹ từ lợi nhuận giữ lại và đề xuất Ngân hàng Nhà nước cấp bổ sung vốn điều lệ, bảo đảm tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu đạt 8% theo tiêu chuẩn quốc tế vào năm 2010. Cơ cấu huy động vốn cần tiếp tục duy trì tỷ trọng tiền gửi dân cư ổn định ở mức trên 48%, mở rộng liên kết thanh toán với các tổ chức lớn như Bảo hiểm Xã hội và Kho bạc Nhà nước.

Thứ hai, hiện đại hóa toàn diện hạ tầng công nghệ thông tin. Khối Công nghệ thông tin Agribank cần khai thác tối đa hiệu năng của hệ thống ngân hàng lõi IPCAS II, hoàn thành nâng cấp hệ thống xử lý giao dịch tự động trên toàn bộ 933 chi nhánh trước năm 2011. Mục tiêu mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ đạt mốc trên 3.000 máy ATM và 10.000 thiết bị thanh toán POS trên toàn quốc, phục vụ giao dịch liên tục 24/7.

Thứ ba, đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại. Phòng Nghiên cứu và Phát triển Sản phẩm phối hợp cùng Khối Khách hàng Bán lẻ đẩy mạnh các gói tiện ích Mobile Banking, Internet Banking, phấn đấu thu hút trên 500.000 tài khoản đăng ký sử dụng trong 2 năm tới. Mở rộng dải sản phẩm tín dụng theo chuỗi giá trị nông nghiệp, nông thôn và phát triển các công cụ phái sinh ngoại tệ kỳ hạn, quyền chọn nhằm cung ứng giải pháp quản trị rủi ro cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu.

Thứ tư, chuẩn hóa mô hình quản trị và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Ban Tổ chức Cán bộ triển khai kế hoạch đào tạo chuyên sâu về kỹ năng marketing ngân hàng hiện đại và phân tích tín dụng cho đội ngũ 33.967 cán bộ nhân viên, nâng tỷ lệ nhân sự có trình độ đại học và trên đại học từ mức 51% hiện tại lên trên 65% trước năm 2015. Đồng thời, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ duy trì lộ trình mở cửa thận trọng, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại nhà nước nâng cao tiềm lực nội sinh trước áp lực cạnh tranh quốc tế.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang lại giá trị ứng dụng thiết thực cho 4 nhóm đối tượng chính:

Thứ nhất, Ban Lãnh đạo và cán bộ quản trị chiến lược tại các ngân hàng thương mại. Tài liệu cung cấp góc nhìn thực tiễn về việc tái cấu trúc danh mục 170 sản phẩm dịch vụ, điều chỉnh cơ cấu dư nợ ngắn hạn đạt tỷ trọng 61,8% nhằm giảm thiểu rủi ro thanh khoản trong điều kiện kinh tế vĩ mô biến động.

Thứ hai, các nhà nghiên cứu, giảng viên và học viên cao học chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng. Luận văn là tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp luận kết hợp giữa khung lý thuyết GATS của WTO với phân tích số liệu thực chứng quy mô lớn tại định chế tài chính bán lẻ hàng đầu Việt Nam.

Thứ ba, cơ quan quản lý nhà nước như Ngân hàng Nhà nước và Bộ Tài chính. Các phân tích từ bài học kinh nghiệm của Trung Quốc và Pháp giúp các nhà hoạch định chính sách xây dựng hàng rào kỹ thuật hợp lý và lộ trình mở cửa phù hợp cho hệ thống tài chính quốc gia.

Thứ tư, các doanh nghiệp và định chế tài chính đối tác. Nghiên cứu giúp doanh nghiệp nắm bắt cơ cấu các sản phẩm tài trợ thương mại, cho thuê tài chính quy mô hơn 7.600 tỷ đồng và dịch vụ thanh toán liên ngân hàng để tối ưu hóa chi phí vốn trong sản xuất kinh doanh.

Câu hỏi thường gặp

Nguyên nhân cốt lõi khiến Agribank phải cấp bách đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ giai đoạn này là gì? Theo cam kết gia nhập WTO, Việt Nam mở cửa hoàn toàn thị trường dịch vụ ngân hàng vào năm 2010. Agribank phải đối mặt với áp lực cạnh tranh lớn từ các ngân hàng ngoại có tiềm lực mạnh, buộc phải đa dạng hóa 170 sản phẩm dịch vụ để phân tán rủi ro tín dụng và nâng cao nguồn thu từ phí.

Cơ cấu nguồn vốn huy động của Agribank giai đoạn 2006 - 2008 đã chuyển biến ra sao? Nguồn vốn huy động tăng trưởng vững chắc từ 233.744 tỷ đồng năm 2006 lên 363.000 tỷ đồng năm 2008. Trong đó, tỷ trọng tiền gửi từ dân cư tăng trưởng ổn định, chiếm 47,7% tổng nguồn vốn (173.218 tỷ đồng), tạo lập nguồn vốn trung dài hạn bền vững cho toàn hệ thống.

Sự chuyển dịch trong cơ cấu dư nợ tín dụng của Agribank được minh chứng qua những số liệu nào? Dư nợ ngắn hạn tăng tỷ trọng lên 61,8% (175.865 tỷ đồng) năm 2008, trong khi tỷ trọng trung dài hạn giảm còn 38,2%. Vốn tín dụng tập trung ưu tiên cho khối hộ sản xuất và cá nhân chiếm 54,7% và doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm 37% tổng dư nợ.

Hệ thống Core Banking IPCAS II đóng vai trò như thế nào đối với sự phát triển dịch vụ của ngân hàng? Việc hoàn tất triển khai IPCAS giai đoạn II vào tháng 10/2008 giúp tập trung hóa dữ liệu toàn quốc, cho phép khách hàng thực hiện gửi rút tiền nhiều nơi và tự động hóa các giao dịch thanh toán thẻ, mở đường phát triển các kênh Mobile Banking và Internet Banking.

Bài học kinh nghiệm quốc tế nào có giá trị ứng dụng cao nhất cho Agribank? Bài học từ Trung Quốc về việc thành lập định chế xử lý nợ xấu kết hợp giữ tỷ lệ an toàn vốn 13%, cùng mô hình ngân hàng bán lẻ đa kênh chuẩn ISO 14001 của BNP Paribas là định hướng then chốt giúp Agribank nâng cao chất lượng dịch vụ và quản trị rủi ro.

Kết luận

• Luận văn hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo chuẩn mực GATS của WTO và phân tích kinh nghiệm quốc tế từ Trung Quốc, Singapore và Pháp.
• Phản ánh trung thực thực trạng kinh doanh của Agribank giai đoạn 2006 - 2008 với quy mô nguồn vốn đạt 363.000 tỷ đồng và tổng dư nợ đạt 284.617 tỷ đồng.
• Chỉ rõ sự dịch chuyển tích cực trong cơ cấu tín dụng ngắn hạn đạt 61,8%, kiểm soát nợ xấu ở mức 2,7% dưới áp lực suy thoái kinh tế toàn cầu.
• Đánh giá vai trò nền tảng của hệ thống công nghệ IPCAS II triển khai tháng 10/2008 trong việc chuẩn hóa danh mục 170 sản phẩm dịch vụ.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp khả thi về tăng vốn tự có, nâng cấp công nghệ ngân hàng lõi, đa dạng hóa tiện ích bán lẻ và chuẩn hóa 33.967 nhân sự.

Đóng góp lớn nhất của luận văn là xây dựng khung giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính ứng dụng cao cho Agribank trong giai đoạn chuyển giao cam kết WTO 2010 - 2015. Để tìm hiểu chi tiết hơn về các bảng số liệu phân tích và hệ thống giải pháp tài chính chuyên sâu, bạn hãy liên hệ hoặc tra cứu toàn văn công trình nghiên cứu tại thư viện học thuật.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm về sản phẩm dịch vụ ngân hàng và phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng 1.1 Dịch vụ ngân hàng Thời gian vừa qua, trong các tạp chí chuyên ngành ngân hàng và cả trên các phương tiện thông tin đại chúng có đề cập đến thuật ngữ “sản phẩm dịch vụ ngân hàng” song đến nay vẫn chưa có một khái niệm thống nhất về thuật ngữ này. Vậy để hiểu về thuật ngữ này xin bắt đầu từ việc tìm hiểu: thế nào là “dịch vụ ngân hàng”? Tại Việt Nam, trong Luật các tổ chức tín dụng năm 1997 có đề cập đến thuật ngữ “dịch vụ ngân hàng” như sau: tại khoản 1 điều 20: “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán”; tại khoản 7 điều 20: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Tuy nhiên Luật lại không đưa ra khái niệm hay giải thích về thuật ngữ này. Trên thực tế, ở nước ta đang tồn tại hai quan điểm khác nhau về khái niệm dịch vụ ngân hàng: Quan điểm thứ nhất cho rằng: những hoạt động ngân hàng ngoài hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng mới được xem là dịch vụ ngân hàng, như : chuyển tiền, thu hộ, ủy thác, mua bán hộ, môi giới kinh doanh chứng khoán,… Đây là quan niệm theo nghĩa hẹp và chúng ta thường thấy khi các NHTM phân chia cơ cấu và tính chất thu nhập của mình.

Theo đó, các NHTM thường chia thu nhập của mình thành: thu nhập từ hoạt động tín dụng và thu nhập từ dịch vụ, trong đó thu nhập từ hoạt động tín dụng là chênh lệch giữa lãi suất đầu vào (lãi suất huy động LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 2 vốn) và lãi suất đầu ra (lãi suất cho vay), còn thu nhập từ dịch vụ là những khoản phí thu được từ khách hàng. Quan điểm thứ hai cho rằng: tất cả hoạt động ngân hàng phục vụ khách hàng đều được xem là dịch vụ ngân hàng. Theo đó, toàn bộ hoạt động của ngân hàng từ tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối,…đều là những dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế. Đây là quan niệm theo nghĩa rộng và đang trở nên phổ biến hơn cùng với quá trình hội nhập của nước ta vào nền kinh tế thế giới.

Thật vậy, gần đây một số NHTM thay vì phân chia thu nhập của mình thành thu nhập từ hoạt động tín dụng và thu nhập từ dịch vụ đã sử dụng cách phân chia thu nhập thành: thu nhập từ hoạt động tín dụng và thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng. Điều đó cho thấy các NHTM đã bắt đầu xem tất cả hoạt động của ngân hàng phục vụ khách hàng đều là dịch vụ ngân hàng. Việc chưa có một khái niệm về thuật ngữ “dịch vụ ngân hàng” không chỉ là vấn đề của Việt Nam mà ngay cả Tổ chức thương mại thế giới (WTO) cũng chưa đưa ra khái niệm về thuật ngữ này. Tuy nhiên trong bảng danh mục phân loại các dịch vụ theo khu vực của WTO ta cũng thấy có đề cập đến thuật ngữ “dịch vụ ngân hàng” cùng với sự liệt kê các dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính khác (không liên quan đến bảo hiểm).

Theo đó, dịch vụ ngân hàng là một bộ phận cấu thành của dịch vụ tài chính, được xếp ở mục B, trong phân ngành thứ 7, trong tổng số 12 phân ngành dịch vụ. Như vậy tuy không đưa ra khái niệm về “dịch vụ ngân hàng” nhưng theo cách phân loại và liệt kê ở mục B, trong phân ngành thứ 7, trong bảng danh mục phân loại các dịch vụ theo khu vực của WTO ta có thể hiểu rằng WTO xem tất cả hoạt động của ngân hàng phục vụ khách hàng đều là dịch vụ ngân hàng. Để thuận tiện cho việc nghiên cứu, cần thiết phải có một cách hiểu thống nhất về một khái niệm hay sự vật hiện tượng. Vì vậy trong phạm vi luận văn này xin thống nhất cách hiểu như sau về “dịch vụ ngân hàng”: “tất cả các hoạt động của ngân hàng phục vụ cho khách hàng bao gồm: huy động vốn, tín dụng, thanh toán, ngoại hối, và các hoạt động khác có liên quan… đều là “dịch vụ ngân hàng”” LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.2 Đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng Sản phẩm DVNH được thể hiện dưới dạng dịch vụ nên nó có những đặc điểm sau đây: - Tính vô hình: đây là đặc điểm chủ yếu để phân biệt sản phẩm DVNH nói riêng và các sản phẩm dịch vụ nói chung với các sản phẩm của ngành sản xuất vật chất khác trong nền kinh tế.

Sản phẩm DVNH thường được thực hiện theo một quy trình chứ không phải là các vật thể cụ thể có thể quan sát, nắm giữ được. Điều này đã làm cho khách hàng gặp khó khăn trong việc đưa ra quyết định lựa chọn, sử dụng SPDV. Vì họ chỉ có thể kiểm tra, xác định được chất lượng sản phẩm DVNH trong và sau khi sử dụng. - Tính không thể tách rời: do quá trình cung cấp và quá trình tiêu dùng sản phẩm DVNH xảy ra đồng thời, đặc biệt có sự tham gia trực tiếp của khách hàng vào quá trình cung cấp sản phẩm DVNH.

Hơn nữa, quá trình cung ứng sản phẩm DVNH được tiến hành theo những quy trình nhất định không thể chia cắt như: quy trình thẩm định, quy trình cho vay, quy trình chuyển tiền… Điều đó làm cho các sản phẩm DVNH không có tính dở dang, không dự trữ lưu kho, mà phải được cung ứng trực tiếp cho người tiêu dùng, quá trình cung ứng diễn ra đồng thời với quá trình sử dụng sản phẩm DVNH. - Tính không đồng nhất về chất lượng: mỗi sản phẩm DVNH được cung cấp thường không đồng nhất về thời gian, cách thức, điều kiện thực hiện, bên cạnh đó chất lượng của mỗi sản phẩm DVNH được cấu thành bởi nhiều yếu tố như uy tín của ngân hàng, công nghệ, trình độ cán bộ, … thậm chí cả trạng thái tâm lý của khách hàng khi sử dụng sản phẩm DVNH. Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng sản phẩm DVNH, nhưng lại thường xuyên thay đổi, vì vậy sản phẩm DVNH không đồng nhất về chất lượng.3 Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Khi đề cập đến thuật ngữ: phát triển sản phẩm DVNH, tác giả muốn đề cập đến việc các NHTM hoàn thiện, nâng cao chất lượng, gia tăng tính năng, tiện ích cho các sản phẩm DVNH hiện có; mở rộng thị trường, phân khúc thị trường; tạo ra LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 4 những sản phẩm DVNH mới hay áp dụng những sản phẩm DVNH hiện đại vào điều kiện của nước ta góp phần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh của các NHTM trong giai đoạn hiện nay.4 Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại 1.1 Nhóm sản phẩm dịch vụ huy động vốn SPDV huy động vốn của các NHTM hướng đến tất cả các chủ thể trong nền kinh tế để nhận tiền gửi và bảo quản hộ người gửi tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn. Đây là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng được các NHTM tiến hành thường xuyên, liên tục nhằm đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng được thông suốt.

Vì huy động vốn là hoạt động mang lại nguồn vốn quan trọng cho ngân hàng, nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM, là cơ sở, nền tảng cho các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các sản phẩm DVNH khác cho khách hàng. Một số SPDV huy động vốn phổ biến: - Tiền gửi thanh toán: Tiền gửi thanh toán là hình thức huy động vốn của NHTM bằng cách mở cho khách hàng tài khoản gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản này mở cho các đối tượng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức. Mục đích của loại tiền gửi này là khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng chứ không phải để hưởng lãi. - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế nhằm hướng đến khách hàng có những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng trong tương lai.

Họ muốn gửi vào ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lợi. Khi gửi tiết kiệm không kỳ hạn khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào mà không cần báo trước, vì vậy ngân hàng thường đưa ra mức lãi thấp. - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Khác với tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức, cá nhân đã thiết lập được kế hoạch sử dụng trong tương lai. Mục đích của loại tiền gửi này là nhằm đảm bảo LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 5 an toàn và sinh lợi.

Thường thì lãi suất mà ngân hàng đưa ra tỷ lệ thuận với thời gian gửi để khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn. Các NHTM ở nước ta hiện nay đưa ra nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm với những nét đặc trưng riêng làm cho sản phẩm tiền gửi của ngân hàng trở nên đa dạng và phong phú như: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm an khang, tiết kiệm đảm bảo bằng vàng, … Ngoài việc huy động vốn bằng các sản phẩm tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, các NHTM còn có thể huy động vốn bằng cách phát hành giấy tờ có giá như: trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi, … 1.2 Nhóm sản phẩm dịch vụ tín dụng Song song với hoạt động huy động vốn là hoạt động tín dụng, NHTM sử dụng nguồn vốn huy động được để cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân dưới các hình thức như: cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính,. Tùy theo tiêu chí phân loại, tín dụng có thể phân chia ra nhiều loại khác nhau:  Dựa vào thời hạn tín dụng: theo tiêu chí này tín dụng có thể phân chia thành: - Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới một năm.