Luận văn thạc sĩ ueh giải pháp phát triển nguồn vốn huy động tại các chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh dắk lắk luận văn thạc sĩ

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu ueh giải pháp phát triển nguồn vốn huy động tại các chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân, đề

• Tác giả: Đặng Phước Sỹ
• Người hướng dẫn: PGS. Trần Huy Hoàng
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp phát triển nguồn vốn huy động tại các chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Nguồn vốn huy động của Ngân hàng thương mại
• 1.2. Đặc điểm của nguồn vốn huy động
• 1.3. Phân loại nguồn vốn huy động
• 1.3.1. Nguồn tiền gửi
• 1.3.1.1. Phân loại theo thời hạn
• 1.3.1.2. Phân loại theo đối tượng
• 1.3.1.3. Phân loại theo mục đích
• 1.3.2. Nguồn vốn huy động khác
• 1.4. Phát triển nguồn vốn huy động
• 1.4.1. Mục tiêu phát triển nguồn vốn huy động
• 1.4.2. Đối tượng của phát triển nguồn vốn huy động
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐẮK LẮK
• 2.1. Đặc điểm tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Đắk Lắk
• 2.1.1. Đặc điểm chung
• 2.1.2. Tình hình phát triển kinh tế xã hội tỉnh Đắk Lắk
• 2.2. Tình hình hoạt động của các chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk
• 2.2.1. Nhiệm vụ của các chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn
• 2.2.2. Về mạng lưới hoạt động
• 2.2.3. Tình hình hoạt động của các chi nhánh NHTM trên địa bàn
• 2.3. Thực trạng phát triển nguồn vốn huy động tại các chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn
• 2.3.1. Sự cần thiết phải huy động vốn tại địa bàn tỉnh Đắk Lắk
• 2.3.2. Thực trạng phát triển nguồn vốn huy động tại các chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk
• 2.3.3. Công tác triển khai sản phẩm dịch vụ huy động vốn
• 2.3.4. Phát triển nguồn vốn huy động tại các chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk
• 2.3.4.1. Đánh giá theo quy mô, cơ cấu nguồn vốn huy động
• 2.3.4.2. Đánh giá thị phần nguồn vốn huy động
• 2.3.4.3. Đánh giá cơ cấu sử dụng nguồn vốn huy động
• 2.3.4.4. Lãi suất bình quân nguồn vốn huy động
• 2.3.4.5. Chi phí huy động vốn bình quân
• 2.3.4.6. Tỷ lệ nguồn vốn có kỳ hạn bị rút trước hạn
• 2.3.5. Đánh giá công tác phát triển nguồn vốn huy động tại các chi nhánh NHTM trên địa bàn thông qua phân tích mô hình SWOT
• 2.3.6. Thách thức
• 2.3.7. Những nguyên nhân cơ bản dẫn đến khó khăn trong phát triển nguồn vốn huy động tại các chi nhánh NHTM trên địa bàn
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐẮK LẮK
• 3.1. Quan điểm và mục tiêu phát triển kinh tế xã hội tỉnh Đắk Lắk đến năm 2015
• 3.1.1. Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đến 2015
• 3.1.2. Dự báo về vốn đầu tư phát triển trên địa bàn Đắk Lắk giai đoạn 2013 - 2015
• 3.2. Một số kiến nghị nhằm phát triển ổn định hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại
• 3.2.1. Đối với chính phủ
• 3.2.2. Đối với ngân hàng nhà nước
• 3.2.3. Đối với các ngân hàng thương mại
• 3.3. Một số giải pháp phát triển nguồn vốn huy động tại các chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk
• 3.3.1. Giải pháp về đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn
• 3.3.2. Phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hỗ trợ huy động vốn
• 3.3.3. Tăng cường hoạt động marketing, xây dựng chính sách khách hàng, chính sách khuyến mãi
• 3.3.4. Nâng cao chất lượng tín dụng
• 3.3.5. Đẩy mạnh quá trình hiện đại hóa công nghệ của ngân hàng
• 3.3.6. Tăng cường công tác quản lý rủi ro
• 3.3.7. Đào tạo nguồn nhân lực
• 3.3.8. Nâng cao hiệu quả công tác chỉ đạo điều hành
• Tài liệu tham khảo

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp phát triển nguồn vốn huy động tại ngân hàng thương mại Đắk Lắk

Ngân hàng thương mại Đắk Lắk đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn cho nền kinh tế địa phương. Việc phát triển nguồn vốn huy động không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn hỗ trợ các doanh nghiệp và cá nhân trong việc tiếp cận vốn. Để đạt được điều này, ngân hàng cần áp dụng các giải pháp hiệu quả nhằm tối ưu hóa quy trình huy động vốn.

1.1. Đặc điểm nguồn vốn huy động tại ngân hàng thương mại Đắk Lắk

Nguồn vốn huy động tại ngân hàng thương mại Đắk Lắk chủ yếu đến từ tiền gửi của khách hàng. Đặc điểm này tạo ra sự phụ thuộc lớn vào sự ổn định của nguồn vốn từ dân cư và doanh nghiệp. Việc hiểu rõ đặc điểm này giúp ngân hàng xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp.

1.2. Tầm quan trọng của nguồn vốn huy động trong hoạt động ngân hàng

Nguồn vốn huy động là yếu tố quyết định đến khả năng cho vay và phát triển của ngân hàng. Nó không chỉ ảnh hưởng đến lợi nhuận mà còn đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Việc phát triển nguồn vốn huy động sẽ giúp ngân hàng nâng cao vị thế và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

II. Những thách thức trong phát triển nguồn vốn huy động tại ngân hàng thương mại Đắk Lắk

Mặc dù có nhiều tiềm năng, ngân hàng thương mại Đắk Lắk vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển nguồn vốn huy động. Các yếu tố như cạnh tranh từ các ngân hàng khác, sự biến động của thị trường và nhu cầu của khách hàng đều ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn.

2.1. Cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gia tăng, đặc biệt là trong việc huy động vốn. Các ngân hàng lớn thường có nhiều lợi thế hơn về lãi suất và dịch vụ, điều này khiến ngân hàng Đắk Lắk gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng.

2.2. Biến động của thị trường tài chính

Thị trường tài chính luôn biến động, ảnh hưởng đến lãi suất huy động và khả năng tiếp cận vốn của ngân hàng. Sự thay đổi này có thể dẫn đến việc khách hàng rút tiền gửi, gây áp lực lên nguồn vốn của ngân hàng.

III. Phương pháp phát triển nguồn vốn huy động hiệu quả tại ngân hàng thương mại Đắk Lắk

Để phát triển nguồn vốn huy động, ngân hàng thương mại Đắk Lắk cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Những phương pháp này không chỉ giúp tăng trưởng nguồn vốn mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn

Ngân hàng cần phát triển nhiều sản phẩm huy động vốn khác nhau để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Việc này không chỉ thu hút khách hàng mới mà còn giữ chân khách hàng cũ.

3.2. Tăng cường hoạt động marketing và quảng bá

Hoạt động marketing hiệu quả sẽ giúp ngân hàng nâng cao nhận thức của khách hàng về các sản phẩm huy động vốn. Sử dụng các kênh truyền thông hiện đại sẽ giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều khách hàng hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về nguồn vốn huy động

Việc áp dụng các giải pháp phát triển nguồn vốn huy động đã mang lại nhiều kết quả tích cực cho ngân hàng thương mại Đắk Lắk. Các nghiên cứu cho thấy rằng việc cải thiện chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm đã giúp ngân hàng tăng trưởng nguồn vốn huy động một cách bền vững.

4.1. Kết quả đạt được từ các giải pháp huy động vốn

Ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong nguồn vốn huy động sau khi áp dụng các giải pháp mới. Điều này không chỉ giúp ngân hàng cải thiện hiệu quả kinh doanh mà còn nâng cao uy tín trên thị trường.

4.2. Những bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Các bài học từ thực tiễn cho thấy rằng việc lắng nghe nhu cầu của khách hàng và điều chỉnh sản phẩm phù hợp là rất quan trọng. Ngân hàng cần tiếp tục cải tiến để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của nguồn vốn huy động tại ngân hàng thương mại Đắk Lắk

Tương lai của nguồn vốn huy động tại ngân hàng thương mại Đắk Lắk phụ thuộc vào khả năng thích ứng với thị trường và nhu cầu của khách hàng. Việc tiếp tục phát triển và cải tiến các giải pháp huy động vốn sẽ giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh và phát triển bền vững.

5.1. Triển vọng phát triển nguồn vốn huy động

Với sự phát triển của công nghệ và nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, ngân hàng thương mại Đắk Lắk có nhiều cơ hội để phát triển nguồn vốn huy động. Việc áp dụng công nghệ mới sẽ giúp ngân hàng tối ưu hóa quy trình huy động vốn.

5.2. Định hướng phát triển trong tương lai

Ngân hàng cần xác định rõ định hướng phát triển nguồn vốn huy động trong tương lai, tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ và mở rộng thị trường. Điều này sẽ giúp ngân hàng không chỉ tồn tại mà còn phát triển mạnh mẽ trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận chung về phát triển nguồn vốn huy động của NHTM. Chương 2: Thực trạng phát triển nguồn vốn huy động của các chi nhánh NHT trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk. Chương 3: Giải pháp phát triển nguồn vốn huy động tại các chi nhánh NHT trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk. Tài tiệu tham khảo.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 1 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Nguồn vốn huy động của Ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm “Nguồn vốn huy động là vốn thuộc sở hữu của các chủ thể trong nền kinh tế, được ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng để kinh doanh trong một thời gian xác định sau đó sẽ hoàn trả lại cho chủ sở hữu”, (Trầm Thị Xuân Hương, 2012, trang 7). Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong nguồn vốn của NHTM, là nguồn vốn chủ yếu phục vụ cho hoạt động kinh doanh của NHTM, cung ứng vốn tín dụng cho các thành phần kinh tế đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đ y phát triển kinh tế xã hội.

Tuy nhiên, khi đến hạn ngân hàng phải hoàn trả cho vốn chủ sở hữu cả gốc lẫn lãi nên vốn huy động là thành phần vốn có tình biến động. Khi sử dụng nguồn vốn huy động, ngân hàng phải thiết lập dự trữ để đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh khoản. Đặc điểm của nguồn vốn huy động (Nguyễn Đăng ờn, 2009, trang 46-47) - Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM, các NHTM hoạt động được chủ yếu nhờ vào nguồn vốn này. - Nguồn vốn huy động về mặt lý thuyết là một nguồn vốn không ổn định, vì khách hàng có thể rút tiền của họ mà không bị ràng buộc.

Vì vậy, các NHTM phải cần duy trì một khoản “ ự trữ thanh khoản” để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng. - Có chi phí sử dụng vốn tương đối cao và chiếm tỷ trọng chi ph đầu vào rất lớn trong hoạt động kinh doanh của các NHTM. - Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng. - Nguồn vốn huy động, chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh, các NHT không được sử dụng nguồn vốn này để đầu tư.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Phân loại nguồn vốn huy động (Trầm Thị Xuân Hương, 2012, trang 21-22) 1. Nguồn tiền gửi Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Khi một ngân hàng ắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, ằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các oanh nghiệp, các tổ chức và của ân cư.

Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng. Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã huy động nguồn vốn từ nguồn khác nhau. a) Phân loại theo thời hạn : - Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là khoản tiền đúng như tên gọi của nó là thời gian gửi tiền không xác định, khách hàng (cá nhân, tổ chức) có quyền rút tiền ra ất cứ lúc nào. - Tiền gửi có kỳ hạn : Ngược với khoản tiền gửi không kỳ hạn, đây là khoản tiền gửi với thời gian xác định.

Nguyên tắc tiến hành khoản tiền gửi này là người gửi chỉ được rút tiền khi đến thời hạn như đã thoả thuận có thể là 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm hoặc trên thế nữa. Th o quy định, ngân hàng có quyền từ chối việc rút tiền trước thời hạn của người gửi tiền. Tuy nhiên, ở một số nước, quy định này đã được nới lỏng: các ngân hàng cho phép người gửi tiền được rút ra trước hạn nhưng phải áo trước cho ngân hàng một khoảng thời gian nhất định, nếu không áo trước người gửi sẽ không được hưởng lãi suất hoặc rất thấp. b) Phân loại theo đối tượng : - Tiền gửi của dân cư: Các tầng lớp ân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử ụng đến.Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm với mục tiêu đảm ảo an toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm, đặc iệt là nhu cầu ảo toàn.

- Tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, các tổ chức xã hội: Các oanh nghiệp o yêu cầu của hoạt đông sản xuất kinh oanh nên các đơn vị này LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 3 thường gửi một khối lượng lớn tiền vào ngân hàng để hưởng tiện ch trong thanh toán. - Tiền gửi tổ chức tài chính: Cũng như oanh nghiệp, các tổ chức tài ch nh cũng gửi tiền vào ngân hàng để sử ụng các tiện ch thanh toán phục vụ hoạt động kinh oanh của mình. c) Phân loại theo mục đích : - Tiền gửi thanh toán: Đây là tiền của oanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ. - Tiền gửi có kỳ hạn: Hình thức gửi xác định kỳ hạn cụ thể với một lãi suất thông thường cao hơn so với lãi suất tiền gửi thanh toán.

Đây là nguồn vốn có lãi suất cao hấp ẫn, vì mục đ ch gửi tiền của oanh nghiệp hay cá nhân là để hưởng lãi. - Tiền gửi tiết kiệm: Các tầng lớp ân cư có các khoản tiền nhàn r i, t ch lũy để ành gửi vào ngân hàng với thời gian cụ thể nhằm mục đ ch sinh lời. - Phát hành GTCG: Ngân hàng huy động vốn ằng việc phát hành GTCG để huy động vốn trên thị trường. Đây là nguồn vốn huy động tương đối ổn định để sử ụng cho mục đ ch nhất định th o nhu cầu kinh oanh của ngân hàng.

Nguồn vốn huy động khác - Vay trên thị trường tiền tệ: Các ngân hàng có thể vay mượn với nhau thông qua thị trường liên ngân hàng. Thông qua tổ chức của NHNN, ngân hàng này sẽ vay ngân hàng khác có lượng tiền gửi ư thừa tại NHNN. - Vay NHNN: NHNN sẽ cho NHTM vay thông qua nghiệp vụ chiết khấu và tái chiết khấu thương phiếu, các GTCG hoặc cho vay lại theo hồ sơ t n ụng của NHTM. - Vay ngắn hạn thông qua hợp đồng mua lại: Là hợp đồng bán tạm thời chứng khoán chất lượng với tính thanh khoản cao với thỏa thuận sẽ mua lại chứng khoán này với mức giá được xác định trước trong hợp đồng.

Giao dịch này có thời gian từ qua đêm hay đến vài tháng. - Vốn chiếm dụng: Ngân hàng sử dụng tiền gửi nghĩa vụ của khách hàng trong quá trình thanh toán không dùng tiền mặt (các khoản tiền khách hàng ký quỹ LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 4 để bảo chi séc, mở thư t n ụng, bảo lãnh ngân hàng…) để tạm thời đáp ứng nhu cầu vốn. Phát triển nguồn vốn huy động 1. Mục tiêu phát triển nguồn vốn huy động Phát triển là hoạt động làm cho biến đổi theo chiều hướng tăng từ t đến nhiều, từ hẹp đến rộng, từ thấp đến cao và từ đơn giản đến phức tạp (Từ điển Tiếng Việt Online).

Như vậy, phát triển nguồn vốn huy động là hoạt động làm tăng nguồn vốn huy động của các NHTM theo cả chiều rộng (mở rộng quy mô, thị phần) và chiều sâu (chất lượng, hiệu quả). Đối tượng của phát triển nguồn vốn huy động Ngân hàng phát triển nguồn vốn huy động từ nhiều nguồn vốn thuộc các đối tượng khác nhau như ân cư, tổ chức kinh tế, các tổ chức tài ch nh, cơ quan ch nh quyền, Kho bạc Nhà nước, các TCT nước ngoài, người nước ngoài…Trong đó, các NHT thường chú trọng nhiều đến hai nguồn vốn chủ yếu là tiền gửi của các tổ chức kinh tế (TCKT) và tiền gửi ân cư. Các TCKT thường giao dịch với ngân hàng thông qua việc mở tài khoản TGTT để được cung cấp các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, dịch vụ ngân quỹ và tiền gửi có kỳ hạn. Ngược lại, khách hàng thuộc các tầng lớp ân cư, hoạt động giao dịch chủ yếu với ngân hàng thông qua tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn và tiền gửi không kỳ hạn.

Nguyên tắc phát triển nguồn vốn huy động (Trầm Thị Xuân Hương, 2012, trang 9; Nguyễn Đăng ờn, 2009, trang 50-51) 1. Tuân thủ pháp luật trong huy động vốn Các NHT không được huy động vốn quá nhiều so với vốn tự có nhằm đảm bảo khả năng chi trả về sau. Bên cạnh đó, các NHT phải áp dụng lãi suất huy động phù hợp với cơ chế quản lý lãi suất của NHNN, bởi vì lãi suất là một trong những công cụ để NHNN điều hành chính sách tiền tệ. Thông qua công cụ lãi suất NHNN có thể kiểm soát lượng tiền trong lưu thông qua đó kiểm soát lạm phát.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 5 Các NHTM phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi cho khách hàng gửi tiền một cách vô điều kiện. Ngân hàng phải tham gia bảo hiểm tiền gửi để đảm bảo an toàn cho khách hàng cũng như hệ thống ngân hàng khi có bất trắc xảy ra. Phải giữ bí mật số ư và thông tin hoạt động tài khoản của khách hàng. Tuy nhiên, ngân hàng không được hce dấu các khoản tiền lớn và bất thường (thực hiện các quy định của pháp luật về chống rửa tiền).

Không được cạnh tranh không lành mạnh (thông tin giả, khuyến mãi bất hợp pháp…) gây nhiễu loạn thông tin, mất niềm tin của người ân đối với ngân hàng, làm ảnh hưởng đến an toàn của hệ thống ngân hàng. Thỏa mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí hợp lý Mục tiêu hoạt động của NHTM là lợi nhuận, nên công tác phát triển nguồn vốn huy động đi đôi với việc tăng quy mô, thị phần đảm bảo tốt nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh thì ngân hàng phải t nh đến hiệu quả của nguồn vốn huy động với mức chi phí hợp lý, đảm bảo hiệu quả kinh doanh ở mức cao nhất. Để tăng khả năng cạnh tranh, các NHTM phải áp dụng nhiều hình thức huy động vốn, kết hợp chặt chẽ giữa huy động vốn với hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng, đa ạng hóa phương thức trả lãi đi đôi với dự thưởng để thu hút khách hàng. Ngăn ngừa sự giảm sút bất thường của nguồn vốn huy động Hoạt động của ngân hàng dựa vào chữ t n.

Có tin tưởng vào khả năng quản lý và trả nợ của ngân hàng thì người dân và doanh nghiệp mới an tâm gửi tiền.