Luận văn thạc sĩ ueh giải pháp phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam giai đoạn 2013 2015

Luận văn thạc sĩ UEH phân tích giải pháp phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV giai đoạn 2013-2015, cung cấp cái nhìn sâu sắc.

• Tác giả: Đồng Anh Đức
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Đăng Dờn
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam giai đoạn 2013 - 2015
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Giới thiệu về Ngân hàng thương mại
• 1.2. Các hoạt động của Ngân hàng thương mại
• 1.3. Dịch vụ Ngân hàng thương mại và dịch vụ ngân hàng bán lẻ
• 1.4. Dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng thương mại
• 1.5. Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ
• 1.6. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 2.1. Giới thiệu đôi nét về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 2.2. Đánh giá chung tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV
• 2.3. Thực trạng phát triển nghiệp vụ NHBL tại BIDV
• 2.4. Đánh giá các mặt hoạt động ngân hàng bán lẻ tại BIDV
• 2.5. Những tồn tại và hạn chế
• 2.6. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2013 – 2015
• 3.1. Định hướng phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 3.2. Mục tiêu đến năm 2015
• 3.3. Kế hoạch phát triển nghiệp vụ NHBL giai đoạn 2013 – 2015
• 3.4. Giải pháp phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV giai đoạn 2013 – 2015
• 3.4.1. Nhóm giải pháp chung
• 3.4.2. Nhóm giải pháp cụ thể đối với từng mặt hoạt động
• 3.5. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.6. Kết luận chương 3
• KẾT LUẬN CHUNG

Tóm tắt

I. Tổng quan về ngân hàng bán lẻ tại BIDV giai đoạn 2013 2015

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã có những bước tiến quan trọng trong việc phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ trong giai đoạn 2013-2015. Sự phát triển này không chỉ giúp BIDV củng cố vị thế trên thị trường mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng cá nhân. Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, BIDV đã xác định ngân hàng bán lẻ là một trong những lĩnh vực chiến lược nhằm gia tăng doanh thu và mở rộng thị phần.

1.1. Định nghĩa và vai trò của ngân hàng bán lẻ

Ngân hàng bán lẻ là dịch vụ cung cấp sản phẩm tài chính cho cá nhân và hộ gia đình. Vai trò của ngân hàng bán lẻ không chỉ dừng lại ở việc cung cấp dịch vụ tài chính mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế thông qua việc hỗ trợ tiêu dùng và đầu tư của người dân.

1.2. Tình hình phát triển ngân hàng bán lẻ tại BIDV

Trong giai đoạn 2013-2015, BIDV đã triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như cho vay tiêu dùng, thẻ tín dụng và dịch vụ ngân hàng điện tử. Những sản phẩm này đã thu hút một lượng lớn khách hàng cá nhân, góp phần tăng trưởng doanh thu cho ngân hàng.

II. Những thách thức trong phát triển ngân hàng bán lẻ tại BIDV

Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu, BIDV vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển ngân hàng bán lẻ. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố cần được xem xét. Đặc biệt, sự phát triển của công nghệ tài chính (Fintech) đã tạo ra áp lực lớn đối với các ngân hàng truyền thống.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính phi ngân hàng đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt. BIDV cần phải cải thiện chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm để giữ chân khách hàng.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng đòi hỏi nhiều hơn về chất lượng dịch vụ và sự tiện lợi. BIDV cần phải nắm bắt xu hướng này để phát triển các sản phẩm phù hợp với nhu cầu thực tế của thị trường.

III. Phương pháp phát triển ngân hàng bán lẻ tại BIDV giai đoạn 2013 2015

Để phát triển ngân hàng bán lẻ, BIDV đã áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Các chiến lược này không chỉ tập trung vào việc mở rộng sản phẩm mà còn cải thiện dịch vụ khách hàng và ứng dụng công nghệ mới. Việc này giúp BIDV nâng cao trải nghiệm của khách hàng và tăng cường sự trung thành.

3.1. Đổi mới công nghệ trong dịch vụ ngân hàng

BIDV đã đầu tư mạnh vào công nghệ thông tin để phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử. Việc này không chỉ giúp tiết kiệm thời gian cho khách hàng mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

3.2. Đào tạo nhân viên và nâng cao chất lượng dịch vụ

Đào tạo nhân viên là một trong những yếu tố quan trọng giúp BIDV nâng cao chất lượng dịch vụ. Nhân viên được trang bị kiến thức và kỹ năng cần thiết để phục vụ khách hàng tốt hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại BIDV

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng việc phát triển ngân hàng bán lẻ tại BIDV đã mang lại nhiều lợi ích. Doanh thu từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ đã tăng trưởng đáng kể, đồng thời số lượng khách hàng cá nhân cũng gia tăng. Những thành công này đã khẳng định hướng đi đúng đắn của BIDV trong việc phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ.

4.1. Tăng trưởng doanh thu từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ

Doanh thu từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ đã tăng trưởng ổn định trong giai đoạn 2013-2015, cho thấy sự thành công trong việc thu hút khách hàng và mở rộng thị phần.

4.2. Sự gia tăng số lượng khách hàng cá nhân

Số lượng khách hàng cá nhân mở tài khoản tại BIDV đã tăng lên đáng kể, cho thấy sự tin tưởng của khách hàng vào dịch vụ của ngân hàng.

V. Kết luận và tương lai của ngân hàng bán lẻ tại BIDV

Trong tương lai, BIDV cần tiếp tục phát triển ngân hàng bán lẻ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Việc áp dụng công nghệ mới và cải thiện chất lượng dịch vụ sẽ là những yếu tố quyết định đến sự thành công của ngân hàng trong giai đoạn tiếp theo.

5.1. Định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ

BIDV sẽ tiếp tục tập trung vào việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đồng thời mở rộng mạng lưới chi nhánh để phục vụ khách hàng tốt hơn.

5.2. Tầm nhìn tương lai của BIDV trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ

BIDV hướng tới việc trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam, với mục tiêu cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Sự chuyển dịch mô hình kinh doanh sang phân khúc ngân hàng bán lẻ đang là xu thế tất yếu của các ngân hàng thương mại trên toàn cầu nhằm phân tán rủi ro và tạo nguồn thu nhập bền vững. Tại Việt Nam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) sau khi hoàn tất cổ phần hóa vào năm 2012 với vốn điều lệ đạt 23.012 tỷ đồng và tổng tài sản đạt 456.441 tỷ đồng, đã xác định phát triển mảng bán lẻ là một trong những trụ cột cốt lõi. Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của luận văn là giải quyết bài toán chuyển dịch cơ cấu từ một ngân hàng có thế mạnh truyền thống về bán buôn và phục vụ doanh nghiệp nhà nước sang một định chế tài chính đa năng, lấy khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa làm trọng tâm.

Mục tiêu nghiên cứu cụ thể bao gồm việc hệ thống hóa cơ sở lý luận về nghiệp vụ bán lẻ, phân tích toàn diện thực trạng hoạt động giai đoạn 2009 đến tháng 9 năm 2012, từ đó xây dựng hệ thống giải pháp có tính khả thi cao cho giai đoạn 2013 – 2015. Phạm vi nghiên cứu bao quát toàn bộ hoạt động nghiệp vụ bán lẻ trên mạng lưới 118 chi nhánh và 379 phòng giao dịch của BIDV trên toàn quốc. Đề tài mang ý nghĩa thực tiễn to lớn khi trực tiếp đóng góp vào mục tiêu nâng cao tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE) duy trì trên 16%, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới mức 3% và đẩy nhanh tốc độ gia tăng thị phần huy động vốn dân cư đạt trên 53,2% trong tổng tiền gửi khách hàng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng lý thuyết trung gian tài chính hiện đại kết hợp với khung pháp lý của Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) và Hiệp định chung về Thương mại Dịch vụ (GATS) để xác định bản chất của dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Theo đó, ngân hàng bán lẻ là mô hình cung ứng các sản phẩm, dịch vụ tài chính quy mô nhỏ lẻ đến từng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua mạng lưới chi nhánh và kênh công nghệ điện tử.

Khung lý thuyết tập trung làm rõ 4 nhóm khái niệm cốt lõi: huy động vốn dân cư, tín dụng bán lẻ, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt và hệ sinh thái ngân hàng điện tử. Mô hình nghiên cứu phân định rõ sự khác biệt giữa bán lẻ và bán buôn: dịch vụ bán lẻ có quy mô giao dịch đơn lẻ nhỏ nhưng số lượng khách hàng rất lớn, giúp dàn trải và giảm thiểu rủi ro tín dụng danh mục. Dẫn chứng từ báo cáo của Standard & Poor's cho thấy tại khối các nền kinh tế mới nổi, tín dụng bán lẻ có tốc độ tăng trưởng trung bình lên đến 40% mỗi năm trong giai đoạn 2001 – 2005. Đồng thời, bài học từ Standard Chartered Singapore với tỷ lệ trên 60% giao dịch thực hiện qua kênh tự động đã khẳng định vai trò sống còn của việc hiện đại hóa công nghệ trong dịch vụ bán lẻ.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp chọn mẫu toàn bộ (census sampling) đối với hệ thống dữ liệu thứ cấp của BIDV, bao gồm toàn bộ 118 chi nhánh, 1 Sở giao dịch, 379 phòng giao dịch và 157 quỹ tiết kiệm trong giai đoạn từ năm 2009 đến ngày 30/09/2012. Nguồn dữ liệu được trích xuất trực tiếp từ các báo cáo tài chính đã được kiểm toán quốc tế liên tục suốt 16 năm, báo cáo thường niên và các báo cáo nghiệp vụ nội bộ định kỳ.

Lý do lựa chọn phương pháp này là nhằm đảm bảo tính bao quát, tính khách quan và độ tin cậy tuyệt đối cho các phân tích định lượng. Phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh tỷ đối và phương pháp phân tích chuỗi thời gian được áp dụng để đo lường các chỉ tiêu tăng trưởng tài sản, cơ cấu dư nợ và biến động chất lượng nợ. Bên cạnh đó, phương pháp phân tích định tính kết hợp định lượng được sử dụng để đánh giá việc tuân thủ phân loại nợ theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ. Timeline nghiên cứu được thực hiện đồng bộ trong suốt quá trình ngân hàng thực hiện đề án tái cơ cấu và chuẩn bị niêm yết cổ phiếu trên sàn giao dịch chứng khoán.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực chứng giai đoạn 2009 – 30/09/2012 tại BIDV đã chỉ ra 4 phát hiện quan trọng:

Thứ nhất, cơ cấu nguồn vốn huy động có sự chuyển biến mạnh mẽ khi tỷ trọng tiền gửi từ khách hàng dân cư tăng liên tục từ 39,6% năm 2009 lên mức 53,2% vào cuối tháng 9 năm 2012. Tổng nguồn vốn huy động đạt 357.000 tỷ đồng, trong đó tiền gửi bằng đồng Việt Nam chiếm ưu thế áp đảo với 89,9% và tiền gửi có kỳ hạn đạt tỷ trọng 86,7%.

Thứ hai, quy mô tín dụng đạt 333.000 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng trưởng 13,2% trong 9 tháng đầu năm 2012. Tỷ trọng cho vay đối với khách hàng cá nhân tăng từ 10% năm 2010 lên 13% vào tháng 9 năm 2012. Ngược lại, tỷ trọng cho vay khối doanh nghiệp nhà nước giảm từ 35% năm 2009 xuống còn 29% vào năm 2012, phản ánh nỗ lực dịch chuyển danh mục cho vay sang khối ngoài quốc doanh (đạt 71%).

Thứ ba, hệ thống kênh phân phối hiện đại phát triển vượt bậc với 1.295 máy ATM và hơn 6.000 máy POS được lắp đặt trên toàn quốc, phục vụ hơn 5,4 triệu lượt giao dịch huy động tiền gửi trong 9 tháng đầu năm 2012.

Thứ tư, chất lượng tín dụng được duy trì ở mức an toàn cao khi tỷ lệ nợ xấu dừng ở mức 2,77% tại thời điểm 30/09/2012, thấp hơn bình quân toàn ngành ngân hàng, trong đó nhóm nợ đủ tiêu chuẩn chiếm tỷ lệ vượt trội 87,66%.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng vượt bậc của nguồn tiền gửi dân cư (tăng 13,6 điểm phần trăm sau gần 4 năm) chứng minh chiến lược định vị thương hiệu và mạng lưới phòng giao dịch sâu rộng của BIDV đã phát huy tác dụng. Việc duy trì lãi suất hấp dẫn cho đồng nội tệ kết hợp chính sách ổn định vĩ mô đã giúp tỷ trọng tiền gửi VND đạt gần 90%, giảm thiểu đáng kể rủi ro tỷ giá.

Để biểu diễn trực quan các phát hiện này, dữ liệu chuyển dịch cơ cấu tiền gửi có thể được minh họa qua biểu đồ tròn (Pie Chart) thể hiện sự đổi ngôi giữa tiền gửi dân cư và tổ chức kinh tế. Song song đó, biểu đồ cột nhóm kết hợp đường xu hướng (Combo Chart) là công cụ tối ưu để mô tả tương quan giữa tốc độ tăng trưởng quy mô tín dụng từ 206.402 tỷ đồng (2009) lên 333.000 tỷ đồng (2012) với sự sụt giảm của tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng 3%.

Nguyên nhân cốt lõi giúp BIDV duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức 2,77% là nhờ việc tiên phong triển khai hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ (ICRS) theo Điều 7 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN. Khi so sánh với các ngân hàng bán lẻ cùng thời kỳ như ACB hay Sacombank, tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ 22,3% của BIDV có phần thận trọng hơn nhưng mang lại sự cân bằng hoàn hảo giữa quy mô và an toàn vốn.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm thực hiện thắng lợi mục tiêu chiến lược giai đoạn 2013 – 2015, tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm:

1. Mở rộng và tái cấu trúc mạng lưới phân phối đa kênh: Nâng cấp toàn diện 379 phòng giao dịch hiện hữu theo chuẩn nhận diện bán lẻ hiện đại, thành lập thêm 30 – 50 điểm giao dịch mỗi năm tại các đô thị loại hai và lắp đặt thêm 1.000 máy POS tại các trung tâm thương mại. Mục tiêu nâng tỷ lệ phục vụ giao dịch tự động lên trên 50% vào năm 2015. Chủ thể thực hiện: Khối Ngân hàng bán lẻ và mạng lưới.

2. Đa dạng hóa và đóng gói sản phẩm tín dụng cá nhân: Phát triển các gói sản phẩm cho vay liên kết mua nhà, mua ô tô và vay du học với thủ tục tinh gọn, hướng tới mục tiêu nâng tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân đạt 20% trên tổng dư nợ tín dụng vào cuối năm 2015. Chủ thể thực hiện: Khối Tác nghiệp và Trung tâm Phát triển Sản phẩm.

3. Tăng tốc chuyển đổi công nghệ thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử (IBMB): Đẩy mạnh chuyển đổi thẻ từ sang thẻ chip thông minh chuẩn quốc tế, tích hợp các tính năng thanh toán hóa đơn tự động trên nền tảng điện thoại di động nhằm đạt tốc độ tăng trưởng doanh thu phí dịch vụ trên 25%/năm trong giai đoạn 2013 – 2015. Chủ thể thực hiện: Trung tâm Công nghệ Thông tin và Trung tâm Thẻ.

4. Hoàn thiện mô hình quản trị rủi ro và chấm điểm tín dụng tự động: Tích hợp sâu hệ thống ICRS vào quy trình phê duyệt tự động đối với các khoản vay tiêu dùng nhỏ, đảm bảo kiểm soát tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống luôn dưới 2,5% xuyên suốt giai đoạn 2013 – 2015. Chủ thể thực hiện: Khối Quản lý rủi ro.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu này mang lại giá trị thực tiễn và học thuật cho 4 nhóm đối tượng:

Thứ nhất, ban lãnh đạo và chuyên viên hoạch định chiến lược tại các ngân hàng thương mại cổ phần có thể sử dụng mô hình chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn (nâng tỷ trọng dân cư lên 53,2%) như một cẩm nang tham chiếu để xây dựng chiến lược bán lẻ giai đoạn chuyển đổi.

Thứ hai, cán bộ quản lý sản phẩm và trung tâm thẻ ngân hàng tìm thấy các bài học thực chứng về việc tối ưu hóa mạng lưới 1.295 máy ATM và 6.000 máy POS để gia tăng nguồn thu từ phí phi tín dụng.

Thứ ba, chuyên viên thẩm định và quản trị rủi ro tín dụng có thể áp dụng kinh nghiệm triển khai hệ thống xếp hạng nội bộ ICRS theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN để duy trì nợ xấu dưới 2,77%.

Thứ tư, giảng viên, nghiên cứu sinh và học viên cao học chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng có thể sử dụng các chuỗi số liệu thực tế giai đoạn 2009 – 2012 làm case study phân tích sâu sắc về tái cơ cấu ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao BIDV phải ưu tiên chuyển dịch mạnh mẽ sang nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2013 – 2015?
Hoạt động bán lẻ mang lại nguồn thu phí dịch vụ ổn định và phân tán rủi ro danh mục khi quy mô tổng tài sản đã vượt 456.441 tỷ đồng. Việc gia tăng tỷ trọng tiền gửi dân cư lên 53,2% giúp ngân hàng giảm thiểu chi phí huy động vốn và đảm bảo thanh khoản an toàn.

BIDV đã kiểm soát chất lượng tín dụng bán lẻ và tỷ lệ nợ xấu như thế nào?
Ngân hàng duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức 2,77% tính đến ngày 30/09/2012 nhờ áp dụng phương pháp phân loại nợ theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và vận hành hệ thống ICRS. Hệ thống này kết hợp chấm điểm định lượng và định tính, giúp phát hiện sớm rủi ro tiềm ẩn.

Cơ cấu huy động vốn của BIDV có sự biến chuyển then chốt nào trong giai đoạn nghiên cứu?
Cơ cấu tiền gửi ghi nhận sự tăng trưởng vượt bậc của nguồn vốn dân cư từ 39,6% năm 2009 lên 53,2% năm 2012. Bên cạnh đó, tiền gửi có kỳ hạn chiếm 86,7% và tiền gửi VND đạt 89,9%, tạo nền tảng nguồn vốn trung và dài hạn vô cùng vững chắc.

Bài học kinh nghiệm quốc tế nào có thể ứng dụng trực tiếp cho hoạt động bán lẻ tại Việt Nam?
Nghiên cứu chỉ ra bài học từ Standard Chartered Singapore với hơn 60% giao dịch qua kênh tự động và Bangkok Bank Thái Lan về việc tập trung mạng lưới cho doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đây là tiền đề để BIDV đầu tư mạnh mẽ vào ATM, POS và Internet Banking.

Mục tiêu cụ thể về tỷ trọng tín dụng bán lẻ của BIDV trong giai đoạn tiếp theo là gì?
BIDV đặt mục tiêu nâng tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân từ 13% tại thời điểm tháng 9 năm 2012 lên mức 16,5% vào cuối năm 2012 và hướng tới mốc 20% vào năm 2015, từng bước khẳng định vị thế ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam.

Kết luận

• Khẳng định phát triển ngân hàng bán lẻ là bước đi chiến lược sống còn, giúp BIDV tối ưu hóa bảng cân đối tài sản quy mô 456.441 tỷ đồng sau cổ phần hóa.
• Ghi nhận thành tựu chuyển dịch cơ cấu huy động vốn dân cư xuất sắc, nâng tỷ trọng từ 39,6% lên 53,2% và kiểm soát nợ xấu ở mức 2,77%.
• Hoàn thiện khung lý luận và bài học kinh nghiệm quốc tế phù hợp với đặc thù của thị trường tài chính ngân hàng Việt Nam.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp khả thi gắn liền với lộ trình công nghệ số, mạng lưới đa kênh và quản trị rủi ro cho giai đoạn 2013 – 2015.
• Cung cấp nguồn tài liệu khoa học và thực tiễn có giá trị cao cho các nhà quản trị ngân hàng và giới nghiên cứu học thuật.

Lộ trình triển khai các nhóm giải pháp được phân kỳ rõ ràng: giai đoạn 2013 – 2014 tập trung nâng cấp nền tảng công nghệ thẻ và mở rộng mạng lưới phân phối; năm 2015 hoàn thiện hệ sinh thái bán lẻ toàn diện. Các ngân hàng thương mại cần nhanh chóng áp dụng ngay các đề xuất từ luận văn để bứt phá thị phần bán lẻ và phát triển bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Giới thiệu về Ngân hàng thương mại: 1. Khái niệm Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại đã hình thành và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển hệ thống Ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá.

Ngược lại, khi kinh tế hàng hoá phát triển đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì Ngân hàng thương mại ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. Theo Đạo luật của Ngân hàng Cộng hòa Pháp năm 1941 định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là những cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng nguồn lực đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”. Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam khoản 2 điều 20: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động của ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”. Từ những định nghĩa trên về ngân hàng, có thể rút ra được ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng giao dịch trực tiếp với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền tiết kiệm rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng các dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng trên.

Các hoạt động của ngân hàng thương mại: 1. Hoạt động huy động vốn LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 5 Ngoài nguồn vốn tự có, hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng thương mại trong việc tạo lập nguồn vốn để hoạt động kinh doanh. Trong hoạt động này, ngân hàng thương mại được sử dụng các công cụ và biện pháp mà pháp luật cho phép để huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng cho vay đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại bao gồm: - Nhận tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá.

- Huy động vốn khác. Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng là hoạt động cấu thành nên tài sản có và có ý nghĩa quan trọng đối với khả năng tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại bao gồm: - Cho vay. - Chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá.

- Bảo lãnh ngân hàng. - Cho thuê tài chính. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ - Dịch vụ cung ứng các phương tiện thanh toán - Dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng - Dịch vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đá quý. - Thực hiện dịch vụ thu hộ, chi hộ các các tổ chức và cá nhân.

- Phát triển các sản phẩm ngân hàng điện tử - Các sản phẩm khác như tư vấn tài chính, giữ hộ tài sản, thanh toán séc. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Các hoạt động khác - Góp vốn đầu tư, mua cổ phần của doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác từ nguồn vốn tự có để đa dạng hoá danh mục đầu tư, hạn chế rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh. - Tham gia thị trường tiền tệ: Thị trường đấu giá tín phiếu kho bạc, thị trường nội tệ và ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định của ngân hàng nhà nước.

- Hoạt động uỷ thác và đại lý liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của các tổ chức, cá nhân theo hợp đồng. - Hoạt động kinh doanh bảo hiểm. - Hoạt động dịch vụ chứng khoán. - Các hoạt động khác như bảo quản vật quý hiếm, giấy tờ có giá, cho thuê két, dịch vụ cầm đồ và các dịch vụ khác theo quy định của Pháp luật.

Dịch vụ ngân hàng thương mại và dịch vụ ngân hàng bán lẻ: 1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng thương mại: Theo Tổ chức Thương mại thế giới (WTO), dịch vụ tài chính là bất kỳ dịch vụ nào có tính chất tài chính được cung cấp bởi nhà cung cấp dịch vụ tài chính. Dịch vụ tài chính bao gồm mọi dịch vụ bảo hiểm và dịch vụ liên quan tới bảo hiểm, mọi dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính khác (ngoại trừ bảo hiểm). Như vậy, dịch vụ ngân hàng được đặt trong nội hàm của dịch vụ tài chính.

Theo Hiệp định chung về thương mại dịch vụ (GATS): dịch vụ ngân hàng là nhận tiền gửi, cho vay, cho thuê tài chính, chuyển tiền và thanh toán thẻ, séc,…, bảo lãnh và mua các công cụ thị trường tài chính, phát hành chứng khoán, môi giới tiền tệ, quản lý tài sản, dịch vụ thanh toán và bù trừ, LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 7 cung cấp và chuyển giao thông tin tài chính, dịch vụ tư vấn, trung gian và hỗ trợ về tài chính. Theo Luật các tổ chức tín dụng do NHNN ban hành, tại khoản 1 và khoản 7 - Điều 20, hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng bao gồm cả 3 nội dung: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán nhưng không phân biệt cụ thể lĩnh vực nào là kinh doanh tiền tệ, lĩnh vực nào là dịch vụ ngân hàng. Kết hợp với thực tế cung cấp các dịch vụ ngân hàng tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam, có thể thống nhất cách hiểu về dịch vụ ngân hàng như sau: Dịch vụ ngân hàng theo nghĩa rộng là toàn bộ các hoạt động tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối…của hệ thống ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và vì mục tiêu lợi nhuận. Dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng thương mại: 1.

Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Thuật ngữ “Ngân hàng bán lẻ” có từ gốc tiếng Anh là Retail banking. Theo nghĩa đen, cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ nghĩa là cung cấp các sản phẩm đến tận tay người tiêu dùng với số lượng nhỏ. Nó ngược với bán buôn là việc cung cấp cho người trung gian với số lượng lớn. Theo Tổ chức thương mại thế giới (WTO): dịch vụ ngân hàng bán lẻ là loại hình dịch vụ điển hình của ngân hàng nơi mà khách hàng cá nhân có thể đến giao dịch tại những chi nhánh hoặc phòng/điểm giao dịch của các ngân hàng để thực hiện các dịch vụ như: tiền gửi tiết kiệm và kiểm tra tài khoản, thế chấp vay vốn, dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và một số dịch vụ khác … Theo các chuyên gia của học viện Công nghệ Châu Á – AIT: ngân hàng bán lẻ là ngân hàng cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lưới chi LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 8 nhánh, hoặc là việc khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện công nghệ thông tin, điện tử viễn thông.

Theo từ điển Ngân hàng và tin học: Retail banking – dịch vụ ngân hàng bán lẻ là dịch vụ ngân hàng dành cho đông đảo quần chúng, thường là một nhóm các dịch vụ tài chính gồm cho vay trả dần, vay thế chấp, tín dụng chứng khoán, nhận tiền gửi và các tài khoản cá nhân khác … Vì vậy, có thể đi đến một định nghĩa thống nhất và khái quát về dịch vụ Ngân hàng bán lẻ như sau: dịch vụ ngân hàng bán lẻ có thể được hiểu là dịch vụ ngân hàng được cung ứng đến từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua mạng lưới chi nhánh; hoặc khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện công nghệ thông tin, điện tử vi tính, hoạt động viễn thông. Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Số lượng khách hàng lớn: Đối tượng phục vụ của ngân hàng bán lẻ là các khách hàng cá nhân, hộ gia đình, các DNNVV. Do đó, đối tượng phục vụ rất lớn, gồm nhiều thành phần trong xã hội, ngân hàng cũng phải tìm hiểu khách hàng là ai, cần gì để đưa ra những sản phẩm và chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp nhất. - Quy mô giao dịch: Số lượng các giao dịch lớn nhưng giá trị những khoản giao dịch lại nhỏ.

Số lượng giao dịch lớn là do phạm vi khách hàng rộng, đa dạng; còn giá trị các khoản giao dịch nhỏ vì mục đích cung cấp dịch vụ chủ yếu phục vụ cho tiêu dùng. Tuy nhiên, muốn mở rộng quy mô của giao dịch thì phải thu hút khách hàng bởi sự đa dạng về chủng loại giao dịch và có nhiều hình thức khuyến mại cũng như nhiều tiện ích đi kèm. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 9 - Nhu cầu khách hàng mang tính thời điểm: Đối tượng khách hàng của ngân hàng bán lẻ chủ yếu là cá nhân. Nhóm khách hàng này không giống như các tổ chức kinh tế thường xuyên có nhu cầu đối với ngân hàng.

Cá nhân thì ngược lại, nhu cầu của họ mang tính thời điểm do họ không biết trước được trong tương lai sẽ phát sinh nhu cầu gì như đi du học, mua xe ô tô, hoặc khi có những món tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng… - Độ phức tạp cao: Nền tảng các sản phẩm ngân hàng bán lẻ dựa vào sự hỗ trợ rất nhiều của hệ thống công nghệ hiện đại, độ phức tạp cao, các công nghệ mới như: Internet, mobile phone. Vì thế, đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải có kỹ năng và kiến thức để có thể ứng dụng tốt sản phẩm dựa trên nhiều công nghệ cao. Bên cạnh đó, những sản phẩm dịch vụ này cần độ bảo mật cao để đảm bảo an toàn trong mọi giao dịch ngân hàng cũng như quyền lợi của khách hàng. Đối với khách hàng, những sản phẩm dịch vụ của ngân hàng bán lẻ rất đa dạng và dựa trên công nghệ cao nên đòi hỏi phải có kiến thức nhất định để có thể sử dụng sản phẩm một cách hiệu quả nhất.

- Hệ thống kênh phân phối: Để cung ứng sản phẩm dịch vụ cho một phạm vi khách hàng rộng khắp, các ngân hàng cần phải có nhiều chi nhánh, địa điểm giao dịch, cùng số lượng nhân viên đủ để tiếp cận và đáp ứng nhu cầu lớn của khách hàng.