Giải pháp phát triển kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Luận văn thạc sĩ UEH phân tích giải pháp phát triển kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, cung cấp cái nhìn sâu sắc.

• Tác giả: Nguyễn Thị Minh Châu
• Người hướng dẫn: TS. Trần Thị Việt Thu
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế TP.HCM
• Chuyên ngành: Kinh tế tài chính-Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp phát triển kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2009
• Địa điểm: Bình Dương

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI NHẬN XÉT
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG
• 1.1.1. Khái niệm thẻ ngân hàng
• 1.1.2. Lịch sử ra đời của thẻ ngân hàng
• 1.1.3. Sự phát triển của thẻ ngân hàng
• 1.1.4. Phân loại thẻ ngân hàng
• 1.1.5. Hiệu quả của việc sử dụng thẻ ngân hàng
• 1.2. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2.1. Yếu tố từ phía ngân hàng
• 1.2.2. Yếu tố từ phía khách hàng
• 1.2.3. Yếu tố thuộc về môi trường kinh doanh
• 1.2.4. Yếu tố rủi ro
• 1.3. KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN THẺ TẠI SINGAPORE, BÀI HỌC CHO VIỆT NAM VÀ BIDV
• 1.3.1. Kinh nghiệm phát triển thẻ ngân hàng tại Singapore
• 1.3.2. Bài học kinh nghiệm áp dụng tại thị trường thẻ Việt Nam và BIDV
• 1.4. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ BIDV VÀ DỊCH VỤ THẺ
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển BIDV
• 2.1.2. Quá trình phát triển dịch vụ thẻ BIDV
• 2.1.3. Nhiệm vụ của Trung tâm thẻ
• 2.1.4. Một số loại sản phẩm thẻ BIDV
• 2.2. THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ CỦA BIDV GIAI ĐOẠN 2006 – 2008 VÀ ĐẾN T9/2009
• 2.2.1. Tình hình thị trường thẻ Việt Nam
• 2.2.2. Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ BIDV giai đoạn 2006-2008 và đến tháng 6/2009
• 2.2.2.1. Kết quả cụ thể hoạt động kinh doanh thẻ
• 2.2.2.2. Hiệu quả hoạt động mạng lưới ATM
• 2.2.2.3. Công tác phát triển sản phẩm thẻ
• 2.2.2.4. Công nghệ hỗ trợ hoạt động kinh doanh thẻ
• 2.2.2.5. Quản trị điều hành, mô hình tổ chức và nguồn nhân lực
• 2.3. PHÂN TÍCH MÔI TRƯỜNG KINH DOANH THẺ TẠI VIỆT NAM VÀ PHÂN TÍCH SWOT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ BIDV
• 2.3.1. Môi trường kinh doanh dịch vụ thẻ
• 2.3.1.1. Môi trường kinh tế vĩ mô
• 2.3.1.2. Xu hướng thị trường dịch vụ thẻ
• 2.3.1.3. Phân tích các đối thủ cạnh tranh chủ yếu trên thị trường
• 2.3.2. Phân tích SWOT hoạt động kinh doanh thẻ của BIDV
• 2.4. Thách thức
• 2.5. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ BIDV ĐẾN 2012, TẦM NHÌN ĐẾN 2015
• 3.1.1. Mục đích, tầm nhìn trong hoạt động kinh doanh thẻ BIDV
• 3.1.2. Định vị dịch vụ thẻ và xác định các đoạn thị trường mục tiêu
• 3.1.3. Các chỉ tiêu chủ yếu
• 3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KINH DOANH THẺ TẠI BIDV
• 3.2.1. Nhóm giải pháp cấp thiết, cần thực hiện ngay
• 3.2.1.1. Giải pháp về mô hình tổ chức kinh doanh và nhân sự
• 3.2.1.2. Giải pháp về sản phẩm
• 3.2.1.3. Giải pháp về truyền thông và Marketing
• 3.2.2. Nhóm giải pháp chiến lược, lâu dài
• 3.2.2.1. Giải pháp phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ
• 3.2.2.2. Giải pháp về chăm sóc khách hàng
• 3.2.2.3. Giải pháp về công nghệ
• 3.2.2.4. Giải pháp về quản lý rủi ro
• 3.2.2.5. Giải pháp động lực phát triển hoạt động kinh doanh thẻ
• 3.2.2.6. Giải pháp về quản trị điều hành
• 3.3. GIẢI PHÁP HỖ TRỢ
• 3.3.1. Từ Chính phủ
• 3.3.2. Từ Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.3. Từ Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam
• 3.4. Kết luận chương 3
• Tài liệu tham khảo
• Phiếu điều tra
• Kết quả phiếu điều tra

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp phát triển kinh doanh thẻ tại BIDV

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã có những bước tiến quan trọng trong việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng. Việc phát triển kinh doanh thẻ không chỉ giúp BIDV nâng cao vị thế cạnh tranh mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trong việc thanh toán không dùng tiền mặt. Để đạt được điều này, BIDV cần có những giải pháp cụ thể và hiệu quả.

1.1. Tầm quan trọng của thẻ ngân hàng trong kinh doanh

Thẻ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt. Theo thống kê, tỷ lệ sử dụng thẻ ngân hàng tại Việt Nam đang tăng nhanh, cho thấy nhu cầu của người tiêu dùng đối với dịch vụ này. Việc phát triển thẻ không chỉ giúp ngân hàng tăng doanh thu mà còn tạo ra sự tiện lợi cho khách hàng.

1.2. Lịch sử phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV

BIDV là một trong những ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam triển khai dịch vụ thẻ. Từ những ngày đầu, BIDV đã đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ và hạ tầng để phát triển dịch vụ thẻ, tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua để nâng cao hiệu quả kinh doanh.

II. Thách thức trong phát triển kinh doanh thẻ tại BIDV

Mặc dù đã có những bước tiến đáng kể, BIDV vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển kinh doanh thẻ. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác, đặc biệt là ngân hàng nước ngoài, đang gia tăng. Điều này đòi hỏi BIDV phải có những chiến lược phù hợp để giữ vững thị phần.

2.1. Cạnh tranh từ ngân hàng nước ngoài

Ngân hàng nước ngoài thường có lợi thế về công nghệ và dịch vụ khách hàng. Điều này tạo ra áp lực lớn cho BIDV trong việc cải thiện chất lượng dịch vụ thẻ và thu hút khách hàng.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng đòi hỏi nhiều hơn về tính năng và tiện ích của thẻ ngân hàng. BIDV cần phải nắm bắt xu hướng này để phát triển các sản phẩm thẻ phù hợp với nhu cầu thực tế của thị trường.

III. Giải pháp phát triển kinh doanh thẻ tại BIDV

Để phát triển kinh doanh thẻ, BIDV cần triển khai một loạt các giải pháp đồng bộ. Những giải pháp này không chỉ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn tạo ra sự khác biệt trong lòng khách hàng.

3.1. Cải tiến mô hình tổ chức và nhân sự

BIDV cần xem xét lại mô hình tổ chức và đào tạo nhân viên để nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng. Việc này sẽ giúp tạo ra một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

3.2. Đổi mới sản phẩm thẻ

BIDV cần phát triển các sản phẩm thẻ đa dạng hơn, bao gồm thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và thẻ trả trước. Các sản phẩm này cần được thiết kế với nhiều tính năng hấp dẫn để thu hút khách hàng.

3.3. Tăng cường truyền thông và marketing

Chiến lược truyền thông và marketing hiệu quả sẽ giúp BIDV quảng bá dịch vụ thẻ đến với đông đảo khách hàng. Sử dụng các kênh truyền thông hiện đại như mạng xã hội sẽ giúp tăng cường nhận diện thương hiệu.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu

Việc áp dụng các giải pháp phát triển kinh doanh thẻ tại BIDV đã mang lại những kết quả tích cực. Sự gia tăng số lượng thẻ phát hành và giao dịch cho thấy khách hàng đã bắt đầu tin tưởng vào dịch vụ thẻ của BIDV.

4.1. Kết quả phát triển thẻ tại BIDV

Số lượng thẻ phát hành và giao dịch qua thẻ tại BIDV đã tăng đáng kể trong những năm qua. Điều này cho thấy sự thành công trong việc triển khai các giải pháp phát triển kinh doanh thẻ.

4.2. Phản hồi từ khách hàng

Khách hàng đã có những phản hồi tích cực về dịch vụ thẻ của BIDV. Sự hài lòng của khách hàng là yếu tố quan trọng giúp BIDV duy trì và phát triển thị phần trong lĩnh vực thẻ ngân hàng.

V. Kết luận và tương lai của dịch vụ thẻ tại BIDV

Dịch vụ thẻ tại BIDV đang trên đà phát triển mạnh mẽ. Tuy nhiên, để duy trì và mở rộng thị phần, BIDV cần tiếp tục đổi mới và cải tiến dịch vụ. Tương lai của dịch vụ thẻ tại BIDV sẽ phụ thuộc vào khả năng thích ứng với thị trường và nhu cầu của khách hàng.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

BIDV cần xác định rõ định hướng phát triển dịch vụ thẻ trong những năm tới, bao gồm việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ và cải thiện chất lượng dịch vụ.

5.2. Tầm nhìn dài hạn cho dịch vụ thẻ

Tầm nhìn dài hạn của BIDV là trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực dịch vụ thẻ tại Việt Nam, với các sản phẩm và dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường thẻ ngân hàng tại Việt Nam giai đoạn 2006 đến 2009 chứng kiến sự bùng nổ mạnh mẽ với tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ nội địa bình quân đạt khoảng 83% mỗi năm và số lượng máy rút tiền tự động tăng trung bình 65% mỗi năm. Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và sự gia nhập của các định chế tài chính nước ngoài, các ngân hàng thương mại trong nước đứng trước áp lực cạnh tranh gay gắt nhằm giành thị phần bán lẻ. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một trong những định chế tài chính tiên phong thử nghiệm phát hành thẻ từ năm 1999 và xây dựng mạng lưới máy rút tiền tự động phủ kín 63 trên 63 tỉnh thành với gần 1.000 máy tính đến cuối năm 2008.

Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam bộc lộ nhiều điểm nghẽn lớn khi sản phẩm chủ yếu phục vụ nhu cầu rút tiền mặt thay vì thanh toán không dùng tiền mặt. Thị phần thẻ ghi nợ nội địa của ngân hàng sụt giảm liên tục từ 13,5% năm 2006 xuống 10,2% vào tháng 6 năm 2009, rơi từ vị trí thứ hai xuống vị trí thứ năm trên toàn hệ thống. Mạng lưới điểm chấp nhận thanh toán chỉ chiếm 3,5% thị phần toàn quốc, tạo ra khoảng cách lớn so với các đối thủ cạnh tranh trực tiếp.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung đánh giá toàn diện thực trạng phát hành, thanh toán và phát triển mạng lưới dịch vụ thẻ của ngân hàng giai đoạn 2006 đến tháng 9 năm 2009. Luận văn xác lập cơ sở khoa học để đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ đến năm 2012 và tầm nhìn 2015, nhằm tối ưu hóa doanh thu phí ròng từ mức 18,1 tỷ đồng năm 2008 lên các mục tiêu cao hơn, đồng thời thúc đẩy đề án thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế quốc dân.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết hành vi người tiêu dùng trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng hiện đại. Dịch vụ thẻ ngân hàng được tiếp cận dưới góc độ một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt đa tiện ích, mang lại nguồn vốn huy động chi phí thấp và tạo nguồn thu dịch vụ phi tín dụng bền vững với tỷ suất sinh lời ước tính đạt tới 20% mỗi năm trong ngành ngân hàng quốc tế.

Các khái niệm then chốt được hệ thống hóa bao gồm: thẻ ghi nợ liên kết trực tiếp với tài khoản thanh toán tiền gửi; thẻ tín dụng cấp hạn mức chi tiêu trước trả tiền sau; thẻ trả trước nạp tiền định danh hoặc vô danh; thiết bị chấp nhận thanh toán tại điểm bán hàng và tiêu chuẩn bảo mật thẻ chip Europay - Mastercard - Visa.

Bên cạnh đó, mô hình kinh nghiệm phát triển thẻ từ Singapore cung cấp bài học thực tiễn giá trị. Tại Singapore, Ngân hàng DBS quản lý hơn 2 triệu thẻ đang hoạt động, xử lý 47.000 đơn đăng ký thẻ ghi nợ và 5.300 đơn thẻ tín dụng mỗi tháng, đồng thời tự động hóa hơn 250 dịch vụ ngân hàng. Toàn bộ hệ thống ngân hàng Singapore đã chuyển đổi sang công nghệ thẻ chip từ năm 2006 và vận hành cơ sở dữ liệu dự phòng quốc gia có khả năng khôi phục hoạt động sau 4 giờ khi có sự cố kỹ thuật.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp thực chứng. Dữ liệu thứ cấp được tổng hợp từ báo cáo tài chính nội bộ của Trung tâm Thẻ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam giai đoạn 2006 đến tháng 9 năm 2009, cùng số liệu thống kê thường niên của Hội Thẻ Ngân hàng Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước.

Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phương pháp điều tra bảng hỏi với cỡ mẫu khảo sát gồm 350 phiếu hợp lệ, phân bổ cho các nhóm khách hàng cá nhân và đại diện đơn vị chấp nhận thẻ. Phương pháp chọn mẫu phân tầng kết hợp chọn mẫu thuận tiện được áp dụng tại các địa bàn kinh tế trọng điểm như Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh và khu vực Nam Trung Bộ, nơi tập trung hơn 70% doanh số giao dịch của hệ thống.

Lý do lựa chọn phương pháp phân tích thống kê mô tả kết hợp phân tích ma trận điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức là nhằm bóc tách định lượng biến động thị phần và hiệu quả vận hành của 108 chi nhánh. Quá trình xử lý số liệu được thực hiện xuyên suốt từ tháng 1 năm 2006 đến tháng 9 năm 2009, tạo nền tảng vững chắc để xây dựng các giải pháp mang tính khả thi cao.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô phát hành thẻ ghi nợ nội địa gia tăng nhưng tốc độ tăng trưởng chậm dần và thị phần suy giảm rõ rệt. Số lượng thẻ ghi nợ phát hành đạt 570.908 thẻ năm 2006, tăng trưởng 88% trong năm 2007 lên mức hơn 1,2 triệu thẻ, nhưng đến năm 2008 tốc độ tăng trưởng giảm xuống còn 40,6%. Đáng chú ý, năm 2008 ghi nhận 91.000 thẻ đóng và 6 tháng đầu năm 2009 có thêm 113.000 thẻ ngừng hoạt động. Thị phần thẻ ghi nợ của ngân hàng tụt giảm liên tục từ 13,5% năm 2006 xuống 12,27% năm 2007, 10,8% năm 2008 và còn 10,2% vào tháng 6 năm 2009.

Thứ hai, mạng lưới điểm chấp nhận thanh toán phát triển hạn chế và phân bổ mất cân đối. Sau khi triển khai chính thức từ tháng 8 năm 2007 với 562 thiết bị, hệ thống chỉ phát triển thêm 309 thiết bị mới trong năm 2008 và đạt 827 thiết bị vào tháng 6 năm 2009, nắm giữ vỏn vẹn 3,5% thị phần toàn ngành. Khu vực động lực kinh tế phía Bắc, phía Nam và Nam Trung Bộ chiếm tới 71% tổng số thiết bị toàn hệ thống, trong khi vùng Đồng bằng sông Hồng chỉ chiếm 1,4%.

Thứ ba, cơ cấu sản phẩm còn nghèo nàn và phụ thuộc vào thẻ ghi nợ nội địa như Etrans 365+, Vạn Dặm và Power. Thẻ tín dụng quốc tế Visa Gold công nghệ chip mới bắt đầu phát hành từ tháng 3 năm 2009 nên chưa tạo được dấu ấn doanh số. Dù vậy, tổng thu phí ròng từ dịch vụ thẻ vẫn ghi nhận xu hướng tăng từ 8 tỷ đồng năm 2006 lên 14 tỷ đồng năm 2007 và 18,1 tỷ đồng năm 2008, trong đó thu phí từ mạng lưới thanh toán 6 tháng đầu năm 2009 đạt 165 triệu đồng, tăng 80% so với cùng kỳ năm 2008.

Thảo luận kết quả

Diễn biến dữ liệu kinh doanh thẻ trong giai đoạn nghiên cứu phản ánh sự dịch chuyển sâu sắc về cấu trúc thị trường khi được minh họa thông qua các bảng phân tích cơ cấu khu vực và biểu đồ so sánh thị phần. Biểu đồ cột thể hiện rõ khoảng cách nới rộng giữa Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam với các đơn vị dẫn đầu như Vietcombank, Ngân hàng Đông Á, Agribank và Vietinbank.

Nguyên nhân cốt lõi khiến lượng thẻ đóng tăng cao xuất phát từ chiến dịch miễn phí phát hành đại trà giai đoạn 2007 - 2008 theo hiệu ứng Chỉ thị 20/CT-TTg về trả lương qua tài khoản nhưng thiếu các chương trình kích hoạt và chăm sóc khách hàng sau bán. Điểm nghẽn lớn trong thanh toán thẻ nằm ở việc thiết bị chấp nhận thanh toán của ngân hàng thời điểm đó chỉ kết nối được thẻ nội địa và thẻ Visa, chưa chấp nhận đa dạng các tổ chức thẻ quốc tế khác như MasterCard, JCB hay American Express như các đối thủ cạnh tranh.

So sánh với mô hình thanh toán hiện đại tại Singapore, hạ tầng công nghệ và tỷ lệ kết nối liên thông của hệ thống ngân hàng Việt Nam lúc bấy giờ vẫn còn phân tán. Bảng đối chiếu số liệu theo 7 vùng kinh tế cho thấy sự phụ thuộc quá mức vào các đô thị lớn, đòi hỏi ngân hàng phải nhanh chóng tái cấu trúc danh mục sản phẩm và mở rộng khả năng chuyển mạch liên ngân hàng thông qua liên minh Banknetvn và Smartlink.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, hoàn thiện mô hình tổ chức và nâng cao năng lực nhân sự. Ngân hàng cần chuyển đổi Trung tâm Thẻ thành Công ty Thẻ độc lập trước năm 2012 nhằm chuyên môn hóa quy trình phê duyệt, rút ngắn 30% thời gian phát hành thẻ và vận hành bộ phận chăm sóc khách hàng 24/7 đạt chuẩn quốc tế.

Thứ hai, đa dạng hóa sản phẩm và định vị phân khúc khách hàng mục tiêu. Ngân hàng cần đẩy mạnh phát hành thẻ tín dụng quốc tế chuẩn chuẩn mực như dòng thẻ Flexi cho tầng lớp trung lưu và thẻ liên kết học đường cho sinh viên đại học từ quý 4 năm 2009. Mục tiêu đặt ra là gia tăng tốc độ phát hành thẻ tín dụng quốc tế đạt mức tối thiểu 45% mỗi năm trong giai đoạn 2010 đến 2012.

Thứ ba, mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán chất lượng cao. Khẩn trương nâng cấp phần mềm thiết bị chấp nhận thanh toán để kết nối đầy đủ các thương hiệu MasterCard, JCB, Amex, phấn đấu nâng tổng số lượng thiết bị hoạt động từ 827 máy lên trên 3.000 máy vào cuối năm 2012, ưu tiên lắp đặt tại các chuỗi bán lẻ, siêu thị và trung tâm thương mại lớn.

Thứ tư, nâng cấp nền tảng công nghệ và kiểm soát rủi ro gian lận. Ngân hàng cần đẩy nhanh lộ trình chuyển đổi toàn bộ thẻ từ sang thẻ chip chuẩn Europay - Mastercard - Visa, ứng dụng các phần mềm tự động chấm điểm tín dụng và giám sát giao dịch trực tuyến nhằm duy trì tỷ lệ tổn thất gian lận dưới 0,01% trên tổng doanh số giao dịch thẻ.

Thứ năm, kiến nghị cơ quan quản lý nhà nước và hiệp hội chuyên ngành. Đề nghị Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ sớm hoàn thiện khung pháp lý về chuyển mạch quốc gia hợp nhất, đồng thời giám sát chặt chẽ việc thực thi quy định trả lương qua tài khoản và xử lý nghiêm hiện tượng các điểm chấp nhận thanh toán thu phụ phí của chủ thẻ.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhóm cán bộ quản lý và chuyên viên thẻ tại các ngân hàng thương mại: Cung cấp khung phân tích thực tế về quản trị danh mục sản phẩm, phát triển mạng lưới thiết bị chấp nhận thanh toán và kinh nghiệm xử lý thẻ không hoạt động tại 108 chi nhánh ngân hàng quy mô lớn.

Nhóm nghiên cứu, giảng viên và học viên cao học chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Cung cấp tài liệu tham khảo giàu tính học thuật với chuỗi số liệu thực chứng giai đoạn 2006 - 2009, phương pháp phân tích ma trận điểm mạnh, điểm yếu và mô hình quản trị dịch vụ thanh toán hiện đại.

Nhóm doanh nghiệp bán lẻ và đơn vị chấp nhận thanh toán: Giúp hiểu rõ quy trình hạch toán dòng tiền, tối ưu hóa chi phí giao dịch thẻ, phòng ngừa rủi ro thẻ giả mạo và tiếp cận chính sách ưu đãi hoa hồng từ các tổ chức tài chính.

Nhóm chuyên gia hoạch định chính sách tại Ngân hàng Nhà nước và Hiệp hội Ngân hàng: Nắm bắt bức tranh toàn cảnh về tiến trình chuyển mạch hệ thống ATM, rào cản phát triển thanh toán không dùng tiền mặt và cơ sở thực tiễn để ban hành các quy chế quản lý mã nhận dạng ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

Vì sao thị phần thẻ ghi nợ của ngân hàng sụt giảm từ 13,5% xuống 10,2% dù số lượng phát hành vẫn tăng? Do tốc độ tăng trưởng của thị trường chung đạt bình quân 83% mỗi năm, cao hơn mức tăng trưởng 40,6% của ngân hàng trong năm 2008. Đồng thời, việc có hơn 91.000 thẻ đóng trong năm 2008 do khách hàng không nhận thẻ sau các đợt phát hành miễn phí đã kéo giảm thị phần thực tế.

Thẻ chip theo chuẩn bảo mật mới mang lại ưu thế gì so với công nghệ thẻ từ truyền thống? Công nghệ chip vi xử lý tạo ra cơ chế xác thực dữ liệu động và tĩnh trong mỗi lần giao dịch, ngăn chặn hoàn toàn nguy cơ sao chép thông tin dải từ để làm thẻ giả. Nhờ đó, tỷ lệ gian lận tại các thị trường áp dụng chuẩn chip chỉ ở mức khoảng 5 cent trên mỗi 100 USD giao dịch.

Việc bao phủ mạng lưới máy rút tiền tự động tại 63 tỉnh thành mang lại lợi ích gì cho ngân hàng? Mạng lưới gần 1.000 máy rút tiền tự động phủ kín toàn quốc giúp ngân hàng trở thành đơn vị đầu tiên có độ phủ tuyệt đối tại Việt Nam. Điều này nâng cao giá trị nhận diện thương hiệu, phục vụ hiệu quả các hợp đồng trả lương ngân sách và gia tăng nguồn vốn huy động tiền gửi không kỳ hạn giá rẻ.

Điểm nghẽn lớn nhất trong việc mở rộng thiết bị chấp nhận thanh toán tại điểm bán hàng là gì? Hệ thống thiết bị thời điểm khảo sát chỉ chấp nhận thẻ nội địa và thẻ Visa, chưa liên thông với MasterCard hay JCB. Bên cạnh đó, các điểm kinh doanh thường áp phụ phí lên người mua hàng và thói quen chuộng tiền mặt của người dân khiến số lượng thiết bị chỉ đạt 827 máy.

Mô hình dịch vụ thẻ của Singapore mang lại bài học kinh nghiệm then chốt nào? Singapore chứng minh vai trò tiên quyết của Chính phủ trong việc đầu tư hạ tầng thanh toán công cộng tập trung và bắt buộc chuẩn hóa thẻ chip. Các ngân hàng lớn như DBS tự động hóa trên 250 dịch vụ và liên kết kho dữ liệu quốc gia giúp khôi phục hệ thống chỉ sau 4 giờ gặp sự cố.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích toàn diện thực trạng kinh doanh thẻ của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam giai đoạn 2006 đến tháng 9 năm 2009, làm rõ sự tăng trưởng doanh thu phí ròng từ 8 tỷ đồng lên 18,1 tỷ đồng song hành cùng thách thức sụt giảm thị phần thẻ ghi nợ xuống 10,2%.
• Công trình đã chỉ ra nguyên nhân gốc rễ của tỷ lệ thẻ đóng cao và hạn chế của mạng lưới 827 điểm chấp nhận thanh toán khi chưa đa dạng hóa kết nối các thương hiệu thẻ quốc tế.
• Hệ thống 5 nhóm giải pháp chiến lược đến năm 2012 và tầm nhìn 2015 được xây dựng có tính khả thi cao, bao gồm thành lập Công ty Thẻ độc lập, phát triển dòng thẻ tín dụng quốc tế Flexi và mở rộng 3.000 điểm thanh toán.
• Đóng góp khoa học nổi bật của đề tài là việc đúc kết bài học thực tiễn từ thị trường thanh toán Singapore và các khuyến nghị chính sách đối với Ngân hàng Nhà nước trong việc hoàn thiện chuyển mạch quốc gia.
• Lộ trình giai đoạn tiếp theo cần tập trung chuyển đổi 100% công nghệ thẻ chip chuẩn quốc tế, kêu gọi các nhà quản trị ngân hàng và chuyên gia tài chính đẩy mạnh nghiên cứu ứng dụng ngân hàng số nhằm tạo động lực phát triển bền vững cho nền kinh tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng được hiểu qua các khái niệm sau: ƒ Thẻ ngân hàng là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi ngân hàng. ƒ Thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, mà người sở hữu thẻ có thể sử dụng rút tiền mặt tại các máy ATM, các quầy dịch vụ của ngân hàng; đồng thời có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại cơ sở chấp nhận thẻ. Theo “Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng” ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước ngày 15/05/2007 có khái niệm về thẻ ngân hàng như sau: “Thẻ ngân hàng là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận”. Tổ chức phát hành thẻ được giải thích theo Quyết định này tương đối rộng “Là ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức khác không phải là tổ chức tín dụng được phép được phát hành thẻ theo quy định tại Điều 9, Quy chế này”.

Thẻ trong Quyết định này không bao gồm các loại thẻ do các nhà cung ứng hàng hóa, dịch vụ phát hành để sử dụng trong việc thanh toán hàng hóa, dịch vụ cho chính các tổ chức đó.2 Lịch sử ra đời của thẻ Ngân hàng. Thẻ ngân hàng ra đời bắt nguồn từ việc các đại lý bán lẻ cung cấp tín dụng cho khách hàng. Chiếc thẻ ngân hàng đầu tiên trong lịch sử loài người có lẽ là chiếc thẻ gỗ của những người Tallymen ở thế kỷ 18. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] -2- Họ bán trang phục cho khách hàng bằng cách trả góp hàng tuần.

Hồ sơ trả tiền của khách hàng được họ lưu giữ và tính toán trên một miếng gỗ, tiền nợ được ghi trên một đầu và tiền trả hàng tuần được khắc trên đầu kia. Đến năm 1951, thẻ ngân hàng mới được ra đời. Cha đẻ của nó là Frank X Namara, một doanh nhân người Mỹ sáng chế. Có một lần sau khi dùng bữa tối tại một nhà hàng ở New York, ông Namara bổng phát hiện mình không mang theo tiền mặt.

Ông phải gọi điện thoại cho vợ mình mang tiền mặt đến để thanh toán. Tình trạng khó xử trên khiến ông mày mò chế tạo một phương tiện chi trả không dùng tiền mặt trong những trường hợp tương tự như trên. Công ty của Frank X. McNamara phát hành 200 thẻ đầu tiên, và tất nhiên thứ sản phẩm “xa xỉ” này chỉ để dành cho những người có tiếng tăm trong xã hội New York.

Tính năng duy nhất của nó là thanh toán hóa đơn ở 27 nhà hàng sang trọng của New York bấy giờ. Đó là chiếc thẻ có tên là Diner’s Club (câu lạc bộ ăn uống). Theo chân Diner’s Club, công ty American Express cũng phát hành thẻ mang tên mình. Thẻ American Express mở rộng tính năng thêm một chút là cho phép thanh toán các dịch vụ du lịch.

Tuy nhiên đối tượng khách hàng của nó vẫn hạn chế ở nhóm nhỏ những người giàu có. Rồi dần dà, sự tiện lợi của thẻ tín dụng khiến các công ty nhảy vào cuộc đua phát hành chung. Tuy nhiên thời hoàng kim của thẻ tín dụng chỉ thực sự bắt đầu từ những năm 1970, khi kỹ thuật điện toán, hệ thống tiêu chuẩn băng từ và máy tính ra đời. Kỹ nghệ thẻ tín dụng thênh thang rẽ sang con đường mới.

Bây giờ thì những cái tên như Visa hay Master Card đã nằm trong danh sách những thương hiệu nổi tiếng nhất hành tinh. Chúng góp phần làm cho các quốc gia gần nhau hơn. Thế giới rõ ràng đã trở nên nhỏ bé và thân thiện hơn khi người ta có thể đi khắp thế giới chỉ với chiếc thẻ trên tay. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.3 Sự phát triển của thẻ ngân hàng Do thẻ ngày càng được sử dụng rộng rãi, các công ty và ngân hàng liên kết với nhau để khai thác lĩnh vực thu nhiều lợi nhuận này.

Thẻ dần dần được xem như một công cụ văn minh, thuận lợi trong các cuộc giao dịch mua bán. Các loại thẻ Master, Visa, Diner Club, JBC, American express (Amex) được sử dụng rộng rãi trên toàn cầu và các loại thẻ thay nhau phân chia những thị trường rộng lớn. Thẻ Diners Club, thẻ du lịch và giải trí T&E (Travel and Entertainment) đầu tiên được phát hành năm 1949. Năm 1960 là thẻ trước tiên có mặt tại Nhật Bản, chi nhánh được quản lý bởi Citi Corp, người đứng đầu trong số ngân hàng phát hành thẻ.9 triệu người sử dụng trên toàn thế giới với doanh số khoản 16 tỷ dollars.

Hiện nay số người sử dụng thẻ này giảm dần, đến năm 1933, tổng doanh số chỉ còn khoản 9.5 triệu thẻ lưu hành. Thẻ American Express (Amex) ra đời vào năm 1958, hiện nay đang là tổ chức thẻ du lịch và giải trí (T&E) lớn nhất thế giới. Tổng số thẻ phát hành gấp 5 lần Dinner Club và gấp 2 lần JCB. Năm 1990, tổng doanh thu chỉ khoảng 111.5 triệu dollars với khoảng 36.5 triệu thẻ lưu hành.

Nhưng đến năm 1993 thì tổng doanh thu lên khoảng 124 tỷ dollars với 35.4 triệu thẻ lưu hành. Không giống như các thẻ khác, Amex tự phát hành thẻ của chính mình và trực tiếp quản lý chủ thẻ. Nhờ mối quan hệ này mà họ có thể nắm được các thông tin cần thiết về khách hàng, từ đó có các chương trình phát triển như phân loại khách hàng để cung cấp dịch vụ. Năm 1987, Amex cho ra đời loại thẻ tín dụng mới có khả năng cung cấp tín dụng tuần hoàn cho khách hàng có tên là Optima Card để cạnh tranh với Visa và MasterCard.

Thẻ Visa tiền thân là Bank Americard do Bank of America phát hành năm 1960. Ngày nay Visa là loại thẻ có quy mô phát triển nhất trên toàn cầu. Đến cuối LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] -4- 1990 có khoảng 257 triệu thẻ đang lưu hành với doanh thu khoảng 354 tỷ dollars. Nhưng chỉ trong vòng 3 năm, doanh thu của Visa đã tăng mạnh mẽ lên đến 542 tỷ dollars.

Hệ thống máy rút tiền tự động của Visa khoảng 164.000 máy ở 65 nước trên thế giới. Visa không trực tiếp phát hành thẻ mà giao lại cho các thành viên; điều này cũng là mặt giúp cho Visa dễ mở rộng thị trường hơn các loại thẻ khác. Visa trở thành thương hiệu thẻ thanh toán hàng đầu trên thế giới. Visa nắm rõ những thông tin về khách hàng của chính mình, nhận được sự chấp nhận và sử dụng rộng rãi của khách hàng nhiều hơn các thương hiệu thanh toán khác.

Số lượng khách hàng sử dụng Visa trên toàn cầu lớn hơn tổng số khách hàng sử dụng các thương hiệu thanh toán khác cộng lại. Tại Mỹ, thanh toán bằng thẻ Visa vượt qua hình thức thanh toán bằng tiền mặt. Vào thời gian khởi đầu của tên Visa, công ty hiểu rằng giá trị lâu dài của thương hiệu không bị giới hạn bởi tên thương hiệu hoặc đặc điểm gắn liền với từ “card”. Tầm nhìn xa so với thời điểm đó khi mà các hình thức thanh toán có thể đuợc mở rộng nhờ sự hỗ trợ của các phương tiện mới đã giúp cho Visa theo kịp với những thay đổi trong lối sống và phương thức làm việc.

Thay vì chỉ tập trung vào phát hành thẻ, trong 40 năm qua Visa luôn chú ý tới những đổi mới không ngừng, sự chấp nhận và tin tưởng, tạo nên nhiều phát triển đáng kể trong ngành công nghiệp này, gồm thiết bị máy quay số điện tử đầu tiên, mạng lưới ATM toàn cầu đầu tiên và phát minh Visanet cũng như là một những dịch vụ an ninh mạnh nhất trong ngành công nghiệp này. Hàng năm Visa đầu tư 200 triệu dollars vào hoạt động phát triển và triển khai công nghệ nhằm đấu tranh chống lại việc gian lận và bảo vệ quyền lợi của khách hàng, loại bỏ việc gian lận trong hệ thống Visa tới mức thấp nhất. Năm 2005 gian lận còn chỉ 5cent trên 100 dollars giao dịch, mặc dù mức giao dịch Visa mỗi năm là 1,3 triệu tỉ dollars. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] -5- Với những cam kết kiên định về an ninh, thuận lợi và đổi mới, Visa đã có được lòng tin và lòng trung thành của các thế hệ khách hàng, giúp họ tận dụng tối đa những cơ hội của cuộc sống.

Sức mạnh cơ bản của thương hiệu Visa chính là giá trị của nó trong việc tạo ra những cơ hội cho tất cả các thành viên, gồm những thành viên tài chính, các doanh nghiệp, đối tác tiếp thị, khách hàng và các doanh nghiệp. Thẻ JCB là thẻ được xuất phát từ Nhật Bản vào năm 1961 bởi ngân hàng Sanwa, đã bắt đầu phát triển thành một cơ sở quốc tế vào năm 1981. Mục tiêu chủ yếu là hướng vào thị trường du lịch và giải trí, đang là loại thẻ cạnh tranh với Amex. Đến năm 1990, doanh thu thẻ JCB khoảng 16.5 tỷ dollars với 17 triệu thẻ lưu hành.

Ngày nay thẻ JCB được chấp nhận trên 400.000 nơi, tiêu thụ trên 109 quốc gia ngoài Nhật Bản. Master Card ra đời vào năm 1966 với tên gọi là Master Charge do hiệp hội thẻ liên ngân hàng được gọi tắt là ICA (Interbank Card Association) phát hành thông qua các thành viên trên thế giới. Năm 1990, một hệ thống ATM lớn nhất trên thế giới được sử dụng, phục vụ cho những người sử dụng thẻ Mastercard trên 50.000 địa phương trên thế giới. Cũng năm này, Mastercard đã phát hành hơn 178 triệu thẻ, có 5.000 thành viên phát hành và có 9 triệu điểm chấp nhận thẻ.

Đến năm 1993, tổng doanh thu của MasterCard lên đến 320.6 tỷ dollars và có khoảng 215.8 triệu thẻ lưu hành ở 220 nước. Hệ thống quản lý máy rút tiền tự động cũng phát triển nhanh chóng, có khoảng 162.000 máy ở 152 nước trên toàn thế giới. Cho đến nay số lượng thành viên tham gia vào hiệp hội MasterCard đã lên đến 29.000 thành viên, mạng lưới rút tiền mặt được triển khai rộng rãi ở hơn 191.000 chi nhánh ngân hàng trên thế giới. Là một trong những thương hiệu thanh toán được công nhận trên toàn thế giới, MasterCard đã tạo dựng hình ảnh của mình trong mắt khách hàng bằng những giá trị, lợi ích và sự tiện dụng.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] -6- Hệ thống Mastercard được chấp nhận trên toàn cầu và được sử dụng ở hơn 15 triệu khu vực trên thế giới với hơn 3.800 khách hàng đăng ký mới mỗi ngày.