Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hà tây

Khám phá giải pháp phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây.

• Tác giả: Nguyễn Thùy Dương
• Người hướng dẫn: TS. Đặng Thị Thu Hằng
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Hoạt Động Tín Dụng Nông Nghiệp Tại Agribank Hà Tây
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN
• 1.1. KHÁI NIỆM TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN
• 1.2. ĐẶC ĐIỂM CỦA TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN
• 1.2.1. Đặc điểm cơ bản của tín dụng nông nghiệp nông thôn
• 1.2.2. Đặc điểm kinh tế xã hội nông nghiệp nông thôn ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng
• 1.3. VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN
• 1.4. CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN
• 1.5. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN
• 1.5.1. Các nhân tố khách quan
• 1.5.2. Các nhân tố chủ quan
• 1.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY
• 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ TÂY
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Agribank
• 2.1.2. Bộ máy quản lý của Agribank
• 2.1.3. Tình hình hoạt động Agribank chi nhánh Hà Tây
• 2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG GẮN VỚI PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK HÀ TÂY
• 2.2.1. Nhu cầu tín dụng nông nghiệp nông thôn tại tỉnh Hà Tây
• 2.2.2. Chính sách trong tín dụng NNNT và các chương trình tín dụng NNNT tại chi nhánh Agribank Hà Tây
• 2.2.3. Những sản phẩm tín dụng liên quan đến tín dụng nông nghiệp nông thôn
• 2.2.4. Phân tích hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn chi nhánh Hà Tây
• 2.3. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI CHI NHÁNH HÀ TÂY
• 2.3.1. Hạn chế và nguyên nhân
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG CHÍNH SÁCH CỦA AGRIBANK VÀ AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ TÂY TRONG THỜI GIAN TỚI
• 3.1.1. Định hướng chính sách của Agribank
• 3.1.2. Định hướng chính sách của Agribank chi nhánh Hà Tây
• 3.2. GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK HÀ TÂY
• 3.3. KHUYẾN NGHỊ THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK HÀ TÂY
• 3.3.1. Khuyến nghị từ chính phủ
• 3.3.2. Khuyến nghị từ Ngân hàng Nhà Nước
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3

Tóm tắt

I. Giới Thiệu Tổng Quan về Hoạt Động Tín Dụng Nông Nghiệp tại Agribank Hà Tây

Bài viết này tập trung vào giải pháp phát triển hoạt động tín dụng nông nghiệp tại Agribank Hà Tây, một chi nhánh quan trọng của Agribank trong việc hỗ trợ kinh tế nông thôn. Agribank, với vai trò là ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực tín dụng nông thôn, đóng vai trò huyết mạch trong việc cung cấp vốn cho sản xuất nông nghiệp và nâng cao đời sống nông dân. Hà Tây, với vị trí địa lý chiến lược, là khu vực tiềm năng cho phát triển nông nghiệp công nghệ cao và chuỗi giá trị nông nghiệp. Nghiên cứu này nhằm phân tích thực trạng, đánh giá hiệu quả và đề xuất các giải pháp tín dụng nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng nông nghiệp tại địa phương, góp phần vào sự phát triển bền vững nông nghiệp của khu vực. Việc tiếp cận nguồn vay vốn nông nghiệp là yếu tố then chốt giúp hỗ trợ nông dân và phát triển thị trường nông nghiệp.

1.1. Tầm quan trọng của tín dụng nông nghiệp với kinh tế nông thôn

Tín dụng nông nghiệp đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy kinh tế nông thôn. Nó cung cấp nguồn vốn cần thiết cho nông dân và các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, giúp họ đầu tư vào sản xuất, cải tiến công nghệ và mở rộng quy mô. Theo nghiên cứu, tín dụng có thể tăng cường khả năng cạnh tranh của sản phẩm nông nghiệp và tạo ra nhiều việc làm ở vùng nông thôn. Việc tiếp cận ngân hàng nông nghiệp như Agribank giúp nông dân giảm thiểu rủi ro và ổn định thu nhập. "Luôn xác định nông nghiệp, nông thôn và nông dân là thị trường truyền thống và ưu tiên hàng đầu."

1.2. Vai trò của Agribank Hà Tây trong phát triển tín dụng địa phương

Agribank Hà Tây, là một chi nhánh quan trọng của Agribank, đóng vai trò trung tâm trong việc cung cấp tín dụng cho nông dân và các doanh nghiệp nông nghiệp trên địa bàn. Chi nhánh này không chỉ cung cấp các sản phẩm cho vay nông nghiệp truyền thống mà còn phát triển các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng. Thông qua các chính sách tín dụng ưu đãi, Agribank Hà Tây đã góp phần thúc đẩy tăng trưởng tín dụng nông nghiệp và nâng cao hiệu quả sản xuất nông nghiệp tại địa phương. "Là ngân hàng trực thuộc Agribank Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây (Agribank Hà Tây) được sự chỉ đạo, hướng dẫn thông qua hàng loạt chính sách thực hiện mục tiêu của toàn hệ thống".

II. Phân Tích Thực Trạng Hoạt Động Tín Dụng Nông Nghiệp Tại Agribank Hà Tây

Phần này tập trung phân tích chi tiết thực trạng hoạt động tín dụng của Agribank Hà Tây trong lĩnh vực nông nghiệp. Việc đánh giá này bao gồm quy mô tín dụng, cơ cấu sản phẩm tín dụng nông nghiệp, chất lượng danh mục tín dụng, và hiệu quả tín dụng. Đồng thời, cũng xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng nông nghiệp tại địa bàn, như biến động thị trường nông nghiệp, yếu tố thời tiết, và năng lực quản lý của khách hàng nông nghiệp. Kết quả phân tích sẽ làm cơ sở để đề xuất các giải pháp tín dụng phù hợp và hiệu quả.

2.1. Quy mô và cơ cấu dư nợ cho vay nông nghiệp tại chi nhánh

Quy mô dư nợ cho vay nông nghiệp của Agribank Hà Tây thể hiện sự đóng góp của ngân hàng vào việc cung cấp vốn cho sản xuất nông nghiệp địa phương. Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành hàng, loại hình khách hàng nông nghiệp, và thời hạn vay cho thấy sự đa dạng trong hoạt động tín dụng. Việc phân tích này giúp đánh giá mức độ bao phủ của tín dụng và xác định các lĩnh vực tiềm năng để mở rộng cho vay nông nghiệp. "Tổng dư nợ cho vay và dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn tại Ngân hàng nông nghiệp chi nhánh Hà Tây".

2.2. Đánh giá chất lượng tín dụng và rủi ro tín dụng nông nghiệp

Chất lượng tín dụng được đánh giá qua tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu trong danh mục tín dụng nông nghiệp. Rủi ro tín dụng nông nghiệp có thể phát sinh do nhiều yếu tố, bao gồm biến động thị trường nông nghiệp, rủi ro thiên tai, và năng lực quản lý tài chính của khách hàng. Việc phân tích kỹ lưỡng các yếu tố này giúp Agribank Hà Tây xây dựng các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an toàn và hiệu quả của hoạt động cho vay nông nghiệp. "Tỷ lệ nợ xấu trong tín dụng nông nghiệp, nông thôn và toàn ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Tây (%) ".

2.3. Các chính sách và chương trình tín dụng ưu đãi hiện hành

Phân tích các chính sách tín dụng ưu đãi và các chương trình tín dụng đặc biệt mà Agribank Hà Tây đang triển khai. Điều này bao gồm việc đánh giá tác động của các chính sách này đến việc tiếp cận vốn vay nông nghiệp của nông dân và các doanh nghiệp. Nghiên cứu cũng chỉ ra những hạn chế và đề xuất các cải tiến để chính sách tín dụng phát huy tối đa hiệu quả, góp phần vào phát triển nông nghiệp bền vững tại địa phương.

III. Giải Pháp Tăng Cường Tiếp Cận Tín Dụng Nông Nghiệp tại Agribank Hà Tây

Phần này đề xuất các giải pháp tín dụng cụ thể nhằm tăng cường khả năng tiếp cận vốn vay nông nghiệp cho nông dân và doanh nghiệp tại Agribank Hà Tây. Các giải pháp này bao gồm cải tiến quy trình cho vay, phát triển các sản phẩm tín dụng mới, tăng cường hợp tác với các tổ chức liên quan, và nâng cao năng lực quản lý rủi ro tín dụng. Mục tiêu là tạo ra một hệ thống tín dụng nông nghiệp linh hoạt, hiệu quả, và đáp ứng tốt nhu cầu của thị trường nông nghiệp địa phương.

3.1. Đơn giản hóa quy trình và thủ tục cho vay nông nghiệp

Rà soát và đơn giản hóa các quy trình, thủ tục cho vay nông nghiệp hiện tại của Agribank Hà Tây. Cần giảm thiểu các yêu cầu về hồ sơ, thời gian phê duyệt, và các điều kiện thế chấp tài sản. Áp dụng công nghệ thông tin vào quy trình tín dụng để tăng tốc độ xử lý và giảm chi phí giao dịch. Mục tiêu là tạo ra một quy trình cho vay nhanh chóng, thuận tiện, và dễ dàng tiếp cận đối với nông dân.

3.2. Phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc thù nông nghiệp

Nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tín dụng mới phù hợp với đặc thù của sản xuất nông nghiệp tại Hà Tây. Các sản phẩm này có thể bao gồm tín dụng theo chuỗi giá trị, tín dụng cho nông nghiệp công nghệ cao, và tín dụng liên kết với bảo hiểm sản xuất nông nghiệp. Thiết kế các gói tín dụng linh hoạt, có thời hạn và điều kiện trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất và thu nhập của nông dân.

3.3. Tăng cường hợp tác với các tổ chức và địa phương

Phát triển hợp tác với các tổ chức khuyến nông, hội nông dân, và các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ nông nghiệp. Các tổ chức này có thể cung cấp thông tin về nhu cầu vốn vay, đánh giá rủi ro tín dụng, và hỗ trợ nông dân trong việc quản lý tài chính. Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với chính quyền địa phương để có được sự hỗ trợ về thông tin, chính sách, và nguồn lực.

IV. Nâng Cao Năng Lực Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Nông Nghiệp Agribank Hà Tây

Để đảm bảo an toàn và hiệu quả của hoạt động cho vay nông nghiệp, Agribank Hà Tây cần tăng cường năng lực quản lý rủi ro tín dụng. Điều này bao gồm việc xây dựng hệ thống đánh giá rủi ro toàn diện, đào tạo cán bộ tín dụng, và áp dụng các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro. Đồng thời, cần tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay và tuân thủ các quy định về tín dụng.

4.1. Xây dựng hệ thống đánh giá rủi ro tín dụng toàn diện

Xây dựng và triển khai một hệ thống đánh giá rủi ro tín dụng toàn diện, dựa trên các tiêu chí khách quan và định lượng. Hệ thống này cần xem xét các yếu tố như năng lực tài chính của khách hàng, tiềm năng sản xuất, tình hình thị trường nông nghiệp, và các yếu tố môi trường. Sử dụng các công cụ phân tích thống kê và mô hình dự báo để đánh giá mức độ rủi ro và xác định các biện pháp phòng ngừa phù hợp.

4.2. Đào tạo nâng cao năng lực cho cán bộ tín dụng nông nghiệp

Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu cho cán bộ tín dụng về kiến thức nông nghiệp, kỹ năng phân tích rủi ro, và các quy định pháp luật liên quan đến tín dụng nông nghiệp. Cập nhật thường xuyên kiến thức về các sản phẩm tín dụng mới, các chính sách hỗ trợ, và các công nghệ tiên tiến trong lĩnh vực nông nghiệp. Tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng tham gia các hội thảo, diễn đàn, và các chương trình trao đổi kinh nghiệm để nâng cao trình độ chuyên môn.

4.3. Tăng cường kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay

Thực hiện kiểm tra và giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Đảm bảo rằng vốn vay được sử dụng đúng mục đích, hiệu quả, và tuân thủ các quy định của Agribank. Xây dựng hệ thống báo cáo định kỳ và đột xuất về tình hình sử dụng vốn vay, và có các biện pháp xử lý kịp thời các trường hợp vi phạm hoặc sử dụng vốn vay không hiệu quả.

V. Ứng Dụng Công Nghệ Số và Phát Triển Kênh Phân Phối Tín Dụng Hiện Đại

Để nâng cao hiệu quả và khả năng tiếp cận của tín dụng nông nghiệp, Agribank Hà Tây cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ số và phát triển các kênh phân phối hiện đại. Điều này bao gồm việc xây dựng nền tảng tín dụng trực tuyến, phát triển ứng dụng di động cho nông dân, và mở rộng mạng lưới đại lý tín dụng tại các vùng nông thôn.

5.1. Xây dựng nền tảng tín dụng trực tuyến cho nông dân

Phát triển một nền tảng tín dụng trực tuyến cho phép nông dân dễ dàng tìm kiếm thông tin về các sản phẩm tín dụng, nộp hồ sơ vay, và theo dõi tiến độ xử lý hồ sơ. Nền tảng này cũng có thể cung cấp các dịch vụ tư vấn tài chính, thông tin thị trường, và các công cụ quản lý trang trại. Đảm bảo rằng nền tảng này dễ sử dụng, an toàn, và tương thích với nhiều thiết bị khác nhau.

5.2. Phát triển ứng dụng di động hỗ trợ tiếp cận tín dụng

Xây dựng một ứng dụng di động cho nông dân, cho phép họ tiếp cận các dịch vụ tín dụng từ bất kỳ đâu. Ứng dụng này có thể cung cấp các tính năng như tính toán khoản vay, so sánh các sản phẩm tín dụng, và gửi yêu cầu hỗ trợ. Đồng thời, ứng dụng cũng có thể cung cấp thông tin về thời tiết, giá cả thị trường, và các kỹ thuật sản xuất nông nghiệp tiên tiến.

5.3. Mở rộng mạng lưới đại lý tín dụng ở vùng nông thôn

Mở rộng mạng lưới đại lý tín dụng tại các vùng nông thôn, đặc biệt là các khu vực xa xôi, hẻo lánh. Các đại lý này có thể là các cửa hàng vật tư nông nghiệp, các hợp tác xã, hoặc các cá nhân có uy tín trong cộng đồng. Đại lý tín dụng có thể giúp nông dân tiếp cận thông tin về tín dụng, nộp hồ sơ vay, và nhận các khoản vay nhỏ.

VI. Kết Luận và Định Hướng Phát Triển Tín Dụng Nông Nghiệp Bền Vững

Phát triển tín dụng nông nghiệp tại Agribank Hà Tây đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy kinh tế nông thôn và nâng cao đời sống của nông dân. Các giải pháp tín dụng được đề xuất trong nghiên cứu này nhằm tăng cường khả năng tiếp cận vốn vay, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Để đạt được sự phát triển bền vững nông nghiệp, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa Agribank, chính quyền địa phương, các tổ chức liên quan, và chính bản thân nông dân.

6.1. Tóm tắt các giải pháp chính để phát triển tín dụng

Tóm tắt lại các giải pháp tín dụng quan trọng đã được đề xuất trong nghiên cứu, bao gồm đơn giản hóa quy trình cho vay, phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp, tăng cường hợp tác với các tổ chức liên quan, và nâng cao năng lực quản lý rủi ro tín dụng. Nhấn mạnh tầm quan trọng của việc triển khai đồng bộ các giải pháp này để đạt được hiệu quả cao nhất.

6.2. Định hướng phát triển tín dụng nông nghiệp bền vững

Xác định các định hướng phát triển tín dụng nông nghiệp bền vững cho Agribank Hà Tây. Điều này bao gồm việc tập trung vào tín dụng cho nông nghiệp công nghệ cao, tín dụng theo chuỗi giá trị, và tín dụng xanh. Đồng thời, cần chú trọng đến việc bảo vệ môi trường, giảm thiểu tác động tiêu cực của sản xuất nông nghiệp, và đảm bảo quyền lợi của nông dân.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong cơ cấu kinh tế Việt Nam, nông nghiệp đóng vai trò nền tảng khi thu hút trên 50% lực lượng lao động của cả nước và đóng góp khoảng 17,4% GDP, đồng thời tạo nguồn thu ngoại tệ quan trọng thông qua thương mại xuất khẩu nông sản. Để hỗ trợ khu vực này, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành nhiều cơ chế chính sách nhằm phát triển tín dụng nông nghiệp, nông thôn (NNNT) và nâng cao năng lực của các định chế tài chính chuyên trách.

Địa bàn tỉnh Hà Tây cũ (được sáp nhập vào thủ đô Hà Nội theo Nghị quyết ngày 29/05/2008 của Quốc hội, có hiệu lực từ ngày 01/08/2008) sở hữu vị trí địa lý thuận lợi, tiếp giáp tam giác tăng trưởng kinh tế Hà Nội – Hải Phòng – Hạ Long. Trong tiến trình hội nhập quốc tế cùng các tác động từ việc gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) và đàm phán Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP), hoạt động thanh toán, chuyển tiền và cho vay của các ngân hàng thương mại trên địa bàn ghi nhận sự chuyển biến liên tục.

Là đơn vị trực thuộc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Agribank Chi nhánh Hà Tây đóng vai trò chủ lực trong cung cấp vốn cho lĩnh vực "tam nông" trên địa bàn theo các quy định của Hội đồng Quản trị Agribank (Quyết định số 881/QĐ/HĐQT-TDHo về thực hiện Nghị định 41/2010/NĐ-CP và Nghị định 55/2015/NĐ-CP; Quyết định số 909/QĐ/HĐQT-TDHo về quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân). Tuy nhiên, môi trường kinh doanh nông nghiệp vốn chịu ảnh hưởng nặng nề bởi thiên tai, dịch bệnh và rủi ro tự nhiên, đồng thời chi nhánh phải đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng khác sau khi các chính sách ưu đãi mở rộng phạm vi cấp tín dụng cho toàn hệ thống ngân hàng.

Nhằm giải quyết yêu cầu mở rộng tín dụng song song với việc kiểm soát chất lượng tín dụng NNNT, tác giả Nguyễn Thuỳ Dương thực hiện khóa luận tốt nghiệp với các mục tiêu và nhiệm vụ cụ thể:

1. Hệ thống hóa lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng nông nghiệp, nông thôn của ngân hàng thương mại.
2. Phân tích thực trạng, làm rõ các kết quả đạt được, những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân trong hoạt động tín dụng NNNT tại Agribank Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2014 – 2016.
3. Đề xuất các nhóm giải pháp và khuyến nghị nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng NNNT tại Agribank Chi nhánh Hà Tây trong thời gian tiếp theo.

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây.
• Phạm vi không gian: Địa bàn hoạt động của Agribank Chi nhánh Hà Tây (tương ứng phạm vi ranh giới hành chính của tỉnh Hà Tây cũ).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu thứ cấp và số liệu hoạt động kinh doanh thu thập trong giai đoạn 2014 – 2016; các định hướng chính sách áp dụng cho giai đoạn tiếp theo.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết và cơ sở pháp lý

Theo Sổ tay tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, tín dụng NNNT là toàn bộ hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực NNNT nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho các đối tượng nông nghiệp, nông thôn và người nông dân. Về mặt học thuật và nghiệp vụ, tín dụng NNNT mang các đặc thù kinh tế - xã hội gồm:

• Hoạt động sản xuất nông nghiệp phụ thuộc lớn vào chu kỳ sinh học và điều kiện tự nhiên, tiềm ẩn rủi ro bất khả kháng cao.
• Khâu tiêu thụ nông sản đối mặt với sự thiếu ổn định về thị trường và biến động giá cả.
• Tỷ suất sinh lời bình quân của ngành nông nghiệp thấp so với công nghiệp và dịch vụ, tính mùa vụ thể hiện rõ nét dẫn đến sự không trùng khớp giữa chu kỳ lao động và chu kỳ chu chuyển vốn.
• Địa bàn sản xuất phân tán, món vay có quy mô nhỏ lẻ nhưng số lượng khách hàng lớn, làm phát sinh chi phí giao dịch, giám sát và thẩm định.

Khóa luận thiết lập hệ thống tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng NNNT bao gồm: quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ NNNT; doanh số cho vay (DSCV); doanh số thu nợ (DSTN); số lượng hộ vay vốn; cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn và thành phần kinh tế; chất lượng tín dụng phản ánh qua tỷ lệ nợ xấu (ngưỡng an toàn theo quy định là $\le 3%$); hệ số thu nợ ($\text{DSTN} / \text{DSCV}$); tỷ lệ dư nợ NNNT trên vốn huy động; và hệ số vòng quay vốn tín dụng NNNT.

Khung chính sách và pháp lý điều chỉnh hoạt động tín dụng NNNT được trích dẫn trong công trình gồm:

• Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg và Quyết định số 69/1999/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ.
• Nghị định số 41/2010/NĐ-CP và Nghị định số 55/2015/NĐ-CP của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.
• Thông tư số 10/2015/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn Nghị định 55/2015/NĐ-CP (quy định giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với tổ chức tín dụng có tỷ trọng cho vay NNNT từ 40% trở lên; cơ chế trích lập dự phòng rủi ro tối thiểu bằng 50% mức thông thường đối với khoản vay không có tài sản bảo đảm theo quy định).
• Thông tư số 114/2014/TT-BTC của Bộ Tài chính hướng dẫn cấp bù lãi suất trong lĩnh vực đánh bắt thủy hải sản.
• Văn bản số 3228/NHNN/TD về tái cấp vốn tái canh cây cà phê; Nghị quyết số 14/NQ-CP về thí điểm mô hình liên kết trong sản xuất nông nghiệp; Nghị quyết số 30/NQ-CP ngày 07/03/2017 của Chính phủ về chương trình cho vay khuyến khích phát triển nông nghiệp công nghệ cao, nông nghiệp sạch.

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

Tác giả sử dụng các phương pháp nghiên cứu học thuật gồm:

• Phương pháp phân tích lý thuyết: Phân tách các luận điểm lý thuyết về tín dụng ngân hàng, phân tích cơ chế vận động của vốn tín dụng theo tiến trình thời gian và đặc thù ngành.
• Phương pháp tổng hợp lý thuyết: Liên kết các khối kiến thức lý thuyết đã thu thập nhằm xây dựng hệ thống chỉ tiêu phân tích hoàn chỉnh.
• Phương pháp so sánh: So sánh số liệu tuyệt đối và tương đối theo chuỗi thời gian 3 năm (2014 – 2016), so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các mảng kinh doanh và giữa các ngân hàng cùng địa bàn.
• Phương pháp thống kê, khảo sát thực nghiệm: Tiến hành điều tra chọn mẫu trực tiếp đối với 100 hộ nông dân trên địa bàn tỉnh Hà Tây cũ nhằm thu thập thông tin về rào cản tiếp cận vốn ngân hàng.

Nguồn dữ liệu của nghiên cứu gồm:

• Dữ liệu thứ cấp: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 – 2016 của Agribank Chi nhánh Hà Tây; số liệu thống kê từ Phòng Kế hoạch Agribank Hà Tây; dữ liệu từ Cục Thống kê thành phố Hà Nội.
• Dữ liệu sơ cấp: Kết quả khảo sát 100 hộ gia đình trên địa bàn do ngân hàng thực hiện.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Tổng quan về tín dụng nông nghiệp nông thôn

Chương 1 hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng NNNT trong hệ thống ngân hàng thương mại:

• Khái niệm và đặc điểm: Phân tích khách hàng vay vốn NNNT (hộ gia đình, cá nhân, chủ trang trại, hợp tác xã, tổ hợp tác, doanh nghiệp chế biến và cung ứng dịch vụ phi nông nghiệp tại nông thôn). Nêu rõ các lĩnh vực cấp tín dụng từ chi phí sản xuất mùa vụ, đầu tư cơ sở hạ tầng, chế biến - tiêu thụ đến các chương trình mục tiêu quốc gia.
• Vai trò của tín dụng NNNT: Đóng vai trò hình thành thị trường tiền tệ nông thôn; làm trung gian thu hút vốn và phân bổ tài trợ sản xuất; thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp theo hướng sản xuất hàng hóa tập trung; khai thác tiềm năng đất đai, lao động và điều tiết lưu thông giữa các khu vực kinh tế.
• Các nhóm nhân tố ảnh hưởng:
  • Nhân tố khách quan: Nhu cầu vốn thực tế của khách hàng; môi trường tự nhiên và biến động thời tiết, dịch bệnh; môi trường pháp lý điều chỉnh hoạt động ngân hàng; mức độ cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trên cùng địa bàn; trình độ học vấn, quản lý và năng lực tài chính của nông hộ.
  • Nhân tố chủ quan: Bộ máy tổ chức và mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch; chiến lược kinh doanh và chính sách tín dụng của ngân hàng; năng lực huy động vốn; trình độ và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng; công nghệ ngân hàng; hoạt động xúc tiến, tiếp thị sản phẩm; chính sách lãi suất và tính linh hoạt của quy trình, thủ tục thẩm định, giải ngân, quản lý nợ.

Chương 2: Thực trạng tín dụng thúc đẩy phát triển nông nghiệp nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Tây

Chương 2 trình bày bức tranh toàn diện về hoạt động tín dụng NNNT của Agribank Hà Tây giai đoạn 2014 – 2016:

1. Khái quát hoạt động của Agribank Chi nhánh Hà Tây

Được thành lập năm 1991 trên cơ sở hợp nhất 8 đơn vị thuộc Agribank Hà Sơn Bình và 6 đơn vị thuộc Agribank Hà Nội. Sau sự kiện điều chỉnh địa giới hành chính năm 2008, chi nhánh chuyển thành đơn vị trực thuộc Agribank Việt Nam trên địa bàn thủ đô. Kết quả kinh doanh giai đoạn 2014 – 2016 ghi nhận:

Chỉ tiêu	Năm 2014	Năm 2015	Năm 2016	So sánh 2015/2014 (%)	So sánh 2016/2015 (%)
Tổng nguồn vốn huy động (tỷ đồng)	15.130	18.986	30.130	+25,48	+58,69
Tổng dư nợ cho vay (tỷ đồng)	11.981	12.897	14.981	+7,65	+16,16
Tỷ trọng cho vay NNNT (%)	85,30	86,00	86,00	+0,70 điểm %	Giữ nguyên
Tỷ lệ nợ xấu (%)	4,00	3,59	2,91	-0,41 điểm %	-0,68 điểm %
Tổng thu nhập kinh doanh (tỷ đồng)	2.016	2.020	2.992	+0,20	+48,12
Chênh lệch thu chi (tỷ đồng)	433	426	547	-1,62	+28,40

Thu nhập của chi nhánh phụ thuộc chủ yếu vào tín dụng (chiếm trên 97% tổng thu nhập), trong khi các khoản thu dịch vụ ngoài tín dụng chỉ đóng góp từ 2% đến 3%.

2. Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng nông nghiệp, nông thôn

• Môi trường kinh tế và nhu cầu tín dụng: Giai đoạn 2014 – 2016, tốc độ tăng giá trị sản xuất tại khu vực Hà Tây đạt 10,2% (ngành nông nghiệp tăng 2,7%, công nghiệp - xây dựng tăng 12,8%, dịch vụ tăng 10,5%). Lao động nông, lâm, thủy sản chiếm 41,45% tổng số lao động toàn thành phố Hà Nội. Tăng trưởng tín dụng NNNT trên địa bàn tăng từ 7,5% năm 2014 lên 11% năm 2016. Mặt bằng lãi suất cho vay NNNT ngắn hạn được khống chế dưới 7%/năm, các chương trình ưu đãi dao động 6% – 7%/năm.
• Thị phần tín dụng nông nghiệp tại Hà Tây (năm 2016): Agribank nắm giữ thị phần lớn nhất với 21%; tiếp theo là VietinBank (11%), BIDV (11%), Vietcombank (8%), LienVietPostBank/ngân hàng khác (40%), ACB (3%), Techcombank (3%), MB (3%).
• Chính sách và chương trình tín dụng triển khai:
  • Hạn mức cho vay không có tài sản bảo đảm theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP: Cá nhân ngoài khu vực NNNT làm nông nghiệp tối đa 50 triệu đồng; cá nhân, hộ nông thôn tối đa 100 triệu đồng; đầu tư cây công nghiệp, cây ăn quả lâu năm tối đa 200 triệu đồng; tổ hợp tác, hộ kinh doanh tối đa 300 triệu đồng.
  • Chương trình cho vay mua sắm máy móc cơ giới hóa nông nghiệp với dư nợ đạt 86 tỷ đồng.
  • Chương trình "Nông nghiệp sạch" với cam kết quy mô vốn tối thiểu 50.000 tỷ đồng toàn hệ thống Agribank, giảm lãi suất cho vay từ 0,5% đến 1,5%/năm.
  • Cho vay qua tổ liên kết: Phối hợp Hội Nông dân cấp huyện giao chỉ tiêu cho các chi nhánh loại III (cấp liên xã).

Chỉ tiêu tín dụng NNNT	Năm 2014	Năm 2015	Năm 2016
Dư nợ cho vay NNNT (tỷ đồng)	10.224	11.154	12.931
Doanh số cho vay NNNT (tỷ đồng)	11.842	12.450	13.140
Doanh số thu nợ NNNT (tỷ đồng)	10.476	10.845	12.156
Hệ số thu nợ NNNT (%)	88,50	87,00	92,50
Số hộ vay vốn lĩnh vực NNNT (hộ)	16.232	16.887	18.150
Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn NNNT (%)	71,00	68,00	62,00
Tỷ trọng dư nợ trung - dài hạn NNNT (%)	29,00	32,00	38,00
Tỷ trọng dư nợ khách hàng doanh nghiệp NNNT (%)	10,00	14,00	18,00
Tỷ trọng dư nợ hộ sản xuất, cá nhân NNNT (%)	90,00	86,00	82,00

• Kết quả điều tra khảo sát 100 hộ nông dân trên địa bàn:
  • Lý do không muốn vay vốn Agribank: Không có nhu cầu (52%), vay ngân hàng/tổ chức khác (20%), tâm lý không thích nợ (12%), chưa từng vay ngân hàng (7%), số tiền được vay quá ít (4%), giải ngân không kịp thời vụ (3%), thủ tục rườm rà (2%).
  • Lý do muốn vay nhưng không được duyệt: Không lập được phương án/kế hoạch xin vay và trả nợ (70%), không biết các sản phẩm tín dụng của ngân hàng (16%), không được vay mà không rõ nguyên nhân (14%).

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây

Chương 3 đề xuất định hướng và các giải pháp đồng bộ:

• Định hướng chiến lược: Agribank tiếp tục xác định NNNT là thị trường cốt lõi, duy trì tỷ trọng cho vay NNNT trên toàn hệ thống đạt trên 70% (tại Chi nhánh Hà Tây duy trì trên 80%); kiểm soát nợ xấu dưới 3%; tập trung ưu tiên tài trợ mô hình chuỗi liên kết và nông nghiệp sạch theo Nghị quyết 30/NQ-CP.
• Nhóm giải pháp tại chi nhánh:
  • Đổi mới quy trình cho vay và hỗ trợ kỹ thuật: Cán bộ tín dụng trực tiếp hướng dẫn nông hộ xây dựng phương án sản xuất, đơn giản hóa các thủ tục xét duyệt phương án vay không có tài sản bảo đảm.
  • Đẩy mạnh mô hình tổ liên kết: Củng cố mối quan hệ liên tịch với Hội Nông dân cấp cơ sở, mở rộng mô hình cho vay lưu động tại các xã xa trung tâm huyện.
  • Tái cấu trúc kỳ hạn và đối tượng cấp tín dụng: Nâng dần tỷ trọng cho vay trung và dài hạn phục vụ đầu tư chiều sâu, mua sắm máy móc cơ giới hóa; tăng tỷ trọng cấp tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ trong lĩnh vực chế biến, tiêu thụ nông sản.
  • Phát triển hoạt động tiếp thị và ứng dụng công nghệ: Đẩy mạnh truyền thông về các gói tín dụng ưu đãi, nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán, chuyển tiền phục vụ nông thôn.
• Khuyến nghị với cơ quan quản lý:
  • Đối với Chính phủ: Hoàn thiện khung khổ pháp lý về bảo hiểm nông nghiệp; hoàn thiện quy hoạch vùng sản xuất tập trung; có chính sách khuyến khích liên kết "4 nhà" (Nhà nước - Nhà khoa học - Doanh nghiệp - Nhà nông).
  • Đối với Ngân hàng Nhà nước: Tiếp tục duy trì công cụ tái cấp vốn và hạ tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với ngân hàng thương mại có dư nợ NNNT lớn; hoàn thiện cơ chế cấp bù lãi suất cho các chương trình mục tiêu và xử lý rủi ro thiên tai trên diện rộng.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả chính

• Mở rộng quy mô và nguồn vốn: Tổng nguồn vốn huy động của Agribank Chi nhánh Hà Tây tăng từ 15.130 tỷ đồng (2014) lên 30.130 tỷ đồng (2016), đạt mức tăng trưởng 25% trong năm 2016. Tổng dư nợ cho vay đạt 14.981 tỷ đồng vào năm 2016, trong đó dư nợ cho vay NNNT đạt 12.931 tỷ đồng (tăng 15,63% so với năm 2015).
• Duy trì vai trò chủ lực: Tỷ trọng tín dụng NNNT duy trì ổn định ở mức cao (85,3% năm 2014; 86% năm 2015 và 2016), vượt trội so với mức bình quân toàn hệ thống Agribank (70%). Số hộ nông dân được cấp tín dụng mở rộng từ 16.232 hộ (2014) lên 18.150 hộ (2016).
• Cải thiện chất lượng và cơ cấu tín dụng: Tỷ lệ nợ xấu giảm liên tục từ 4,00% (2014) xuống 3,59% (2015) và còn 2,91% (2016). Hệ số thu nợ năm 2016 đạt 92,5% với doanh số thu nợ 12.156 tỷ đồng. Cơ cấu kỳ hạn chuyển dịch tích cực khi dư nợ trung - dài hạn tăng từ 29% lên 38%; tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp NNNT tăng từ 10% lên 18%.

Đóng góp của đề tài

• Làm rõ tính đặc thù của hoạt động tín dụng ngân hàng trên một địa bàn sáp nhập hành chính (Hà Tây sáp nhập vào Hà Nội), nơi tốc độ đô thị hóa nhanh xen lẫn vùng sản xuất nông nghiệp truyền thống rộng lớn.
• Bổ sung bằng chứng thực nghiệm qua khảo sát 100 hộ nông dân, chỉ rõ điểm nghẽn chính hạn chế khả năng hấp thụ vốn không phải do thiếu tài sản bảo đảm hay thủ tục (chỉ chiếm 2%), mà do năng lực lập phương án sản xuất và kế hoạch trả nợ của nông dân còn yếu (70%).
• Đề xuất hệ thống giải pháp gắn kết giữa cải tiến quy trình nội bộ của ngân hàng thương mại với việc phối hợp các tổ chức chính trị - xã hội địa phương (Hội Nông dân) và thực thi các nghị định chuyên ngành (Nghị định 55/2015/NĐ-CP).

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế:
  • Dữ liệu khảo sát sơ cấp có quy mô mẫu hạn chế (100 hộ nông dân) trên một địa bàn huyện thị cụ thể của tỉnh Hà Tây cũ, chưa bao quát toàn diện các tiểu vùng sinh thái nông nghiệp khác nhau.
  • Phân tích chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê mô tả, so sánh tỷ lệ, chưa áp dụng các mô hình kinh tế lượng (như hồi quy Logistic/Probit) để lượng hóa xác suất tiếp cận tín dụng và tác động của các yếu tố nhân khẩu học đến rủi ro tín dụng.
  • Chuỗi số liệu phân tích tập trung vào giai đoạn 2014 – 2016, chưa phản ánh đầy đủ tác động dài hạn của các chính sách thí điểm nông nghiệp công nghệ cao ban hành năm 2017.
• Hướng nghiên cứu tiếp:
  • Mở rộng phạm vi khảo sát sang các địa bàn ngoại thành khác của thủ đô Hà Nội với cỡ mẫu lớn hơn.
  • Nghiên cứu định lượng đánh giá tác động của việc cấp tín dụng chuỗi giá trị và cơ chế bảo hiểm nông nghiệp đến khả năng kiểm soát tổn thất tín dụng của các ngân hàng thương mại.

---

Giá trị tham khảo

• Đối tượng tham khảo:
  • Sinh viên, học viên chuyên ngành Ngân hàng, Tài chính doanh nghiệp và Kinh tế nông nghiệp tham khảo phương pháp luận phân tích tín dụng ngành đặc thù và hệ thống chỉ tiêu đo lường hiệu quả tín dụng.
  • Cán bộ quản lý tín dụng và nhân viên tín dụng tại các chi nhánh Agribank và các ngân hàng thương mại cổ phần có mạng lưới hoạt động ở khu vực nông thôn.
• Nội dung giá trị:
  • Hệ thống dữ liệu thực tế tại Chương 2 về biến động nguồn vốn, dư nợ, doanh số và cơ cấu tín dụng NNNT tại một chi nhánh ngân hàng cấp tỉnh.
  • Bộ câu hỏi và kết quả điều tra thực nghiệm về các rào cản khách quan và chủ quan của nông hộ khi tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thương mại.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao Agribank Chi nhánh Hà Tây lại triển khai phương thức cho vay qua tổ liên kết?

Do đặc thù sản xuất nông nghiệp tại địa bàn phân tán, quy mô món vay nhỏ nhưng số lượng người vay lớn, trong khi trình độ hiểu biết về thủ tục hồ sơ của nông dân còn hạn chế. Việc phối hợp với Hội Nông dân thành lập tổ liên kết giúp ngân hàng ủy thác một phần khâu thẩm định tư cách người vay, theo dõi quá trình sử dụng vốn, đôn đốc thu hồi nợ đúng mùa vụ và tiết giảm chi phí vận hành cho mạng lưới chi nhánh liên xã.

2. Mức cho vay không cần tài sản bảo đảm tối đa áp dụng tại chi nhánh theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP là bao nhiêu?

Theo chính sách quy định trong văn bản, mức cho vay tối đa không có tài sản bảo đảm được phân cấp: 50 triệu đồng đối với cá nhân ngoài khu vực nông thôn làm nông nghiệp; 100 triệu đồng đối với cá nhân, hộ nông thôn hoặc có tham gia liên kết; 200 triệu đồng đối với đầu tư cây công nghiệp, cây ăn quả lâu năm; và tối đa 300 triệu đồng đối với tổ hợp tác và hộ kinh doanh.

3. Nguyên nhân chủ yếu nào khiến nông hộ muốn vay vốn tại chi nhánh nhưng không được xét duyệt?

Kết quả khảo sát 100 hộ dân của tác giả chỉ ra rằng nguyên nhân lớn nhất là người dân "Không lập được kế hoạch xin vay trả nợ" (chiếm 70% số hộ muốn vay nhưng không được duyệt), do tập quán sản xuất theo thói quen và thiếu kỹ năng lập dự án kinh doanh. Hai nguyên nhân tiếp theo là "Không biết đến sản phẩm tín dụng NNNT của ngân hàng" (16%) và "Không được vay mà không rõ nguyên nhân" (14%).

4. Tình hình nợ xấu và khả năng thu nợ của Agribank Chi nhánh Hà Tây biến động ra sao trong giai đoạn 2014 – 2016?

Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh giảm dần qua các năm, từ 4,00% (2014) xuống 3,59% (2015) và đạt 2,91% (2016), đưa tỷ lệ nợ xấu về ngưỡng an toàn dưới 3%. Hệ số thu nợ sau khi giảm nhẹ từ 88,5% năm 2014 xuống 87% năm 2015 đã tăng mạnh lên 92,5% năm 2016, tương ứng doanh số thu nợ đạt 12.156 tỷ đồng.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thuỳ Dương đã phản ánh có hệ thống thực trạng hoạt động tín dụng nông nghiệp, nông thôn tại Agribank Chi nhánh Hà Tây trong giai đoạn 2014 – 2016. Thông qua việc phân tích chuỗi dữ liệu kinh doanh và kết quả điều tra thực nghiệm 100 hộ nông dân, nghiên cứu khẳng định vị thế chủ lực của chi nhánh với tỷ trọng cho vay NNNT chiếm 86% tổng dư nợ và nợ xấu được kiểm soát ở mức 2,91%. Hệ thống giải pháp đề xuất tập trung giải quyết nút thắt về năng lực lập phương án vay vốn cho nông dân, đẩy mạnh cho vay qua tổ liên kết và tái cơ cấu kỳ hạn tín dụng là tài liệu tham khảo có giá trị thực tiễn đối với công tác phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN 1.KHÁI NIỆM TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN. Tín dụng nông nghiệp nông thôn là tất cả các hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực Nông nghiệp Nông thôn, nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho các đối tượng nông nghiệp, nông thôn và người nông dân (Nguồn: Sổ tay tín dụng Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn). Trong đó: Nông nghiệp là một ngành sản xuất vật chất cơ bản của nền kinh tế quốc dân nhằm đáp ứng nhu cầu thiết yếu về lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho sản xuất công nghiệp và xuất khẩu. Nông thôn là phần lãnh thổ không thuộc nội thành, nội thị các thành phố, thị xã, thị trấn, được quản lý bởi cấp hành chính cơ sở là Ủy ban nhân dân xã.

Một khu vực có ranh giới địa lý trong đó dân cư sinh sống chủ yếu là nông dân – những người có hoạt động nghề nghiệp là nông nghiệp hay các dân cư không phải là nông dân nhưng có quan hệ nghề nghiệp mật thiết với nông nghiệp. Nông thôn là nơi có mật độ dân cư, cơ sở hạ tầng, trình độ sản xuất hàng hóa thấp hơn đô thị theo tiêu chí so sánh của quốc gia đó. Như vậy, lĩnh vực NNNT là một địa bàn mà ở đó hoạt động SXNN được coi là bao trùm. Tuy nhiên, với sự phát triển của tiến bộ khoa học kỹ thuật và công nghệ, lĩnh vực NNNT không còn là khu vực hoạt động SXNN thuần túy mà có cả hoạt động công nghiệp và dịch vụ trên địa bàn nông thôn.ĐẶC ĐIỂM CỦA TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN.

Tín dụng là hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh giữa người đi vay và người cho vay, nhờ quan hệ ấy mà nguồn vốn được vận động từ chủ thể này sang chủ thể khác để sử dụng cho các nhu cầu khác nhau trong nền kinh tế - xã hội theo nguyên tắc có hoàn trả. Đặc trưng cơ bản của tín dụng là sự vận động trên cơ sở hoàn trả và có lợi 4 tức, nhờ vậy mà hoạt động của tín dụng đã kích thích sử dụng vốn và có hiệu quả. Khi sử dụng vốn vay ngân hàng, doanh nghiệp còn phải tôn trọng hợp đồng tín dụng, tức là phải đảm bảo hoàn trả nợ vay đúng thời hạn và tôn trọng các điều kiện khác ghi trong hợp đồng tín dụng, bằng các tác động như vậy đòi hỏi doanh nghiệp phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay của vốn, tạo điều kiện để nâng cao doanh lợi của doanh nghiệp. Đặc điểm cơ bản của tín dụng nông nghiệp nông thôn.

Khách hàng vay để phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn gồm:  Hộ gia đình, hộ kinh doanh trên địa bàn nông thôn;  Cá nhân;  Chủ trang trại;  Các hợp tác xã, tổ hợp tác trên địa bàn nông thôn;  Tổ chức và cá nhân cung ứng các dịch vụ phục vụ trồng trọt, chăn nuôi, dịch vụ tiêu thụ và xuất khẩu sản phẩm nông, lâm và thuỷ sản;  Các doanh nghiệp chế biến các sản phẩm từ nông nghiệp hoặc kinh doanh trong các lĩnh vực công nghiệp, thương mại, cung ứng dịch vụ phi nông nghiệp, có cơ sở sản xuất, kinh doanh trên địa bàn nông thôn. Các lĩnh vực cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn:  Cho vay chi phí sản xuất trong lĩnh vực nông;  Cho vay phát triển ngành nghề tại nông thôn;  Cho vay đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng ở nông thôn;  Cho vay chế biến, tiêu thụ các sản phẩm nông, lâm, thủy sản và muối;  Cho vay để kinh doanh các sản phẩm, dịch vụ phục vụ nông, nghiệp và thủy sản;  Cho vay phục vụ sản xuất công nghiệp, thương mại và cung ứng các dịch vụ phi nông nghiệp trên địa bàn nông thôn;  Cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao đời sống nhân dân ở nông thôn; 5  Cho vay theo các chương trình kinh tế của Chính phủ. Thời hạn cho vay: Căn cứ vào thời gian sinh trưởng của vật nuôi, cây trồng, thời gian luân chuyển vốn, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của ngân hàng. Lãi suất cho vay: ngân hàng cho vay thực hiện mức lãi suất theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Agribank Việt Nam.

Hình thức cho vay: Ngân hàng và các TCTD mở rộng hình thức cho vay ngắn hạn trực tiếp đến hộ sản xuất, từng bước mở rộng việc cho vay trung hạn và dài hạn để phát triển cây dài ngày, chăn nuôi gia súc, mua sắm thiết bị máy móc, đổi mới công nghệ, phát triển công nghiệp nông thôn. Cơ chế bảo đảm tiền vay:  Tổ chức tín dụng được xem xét cho khách hàng vay trên cơ sở có bảo đảm hoặc không có bảo đảm bằng tài sản theo quy định hiện hành.  Tổ chức tín dụng quy định rõ mức cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, điều kiện và thủ tục cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với từng đối tượng khách hàng, phù hợp với các quy định của pháp luật hiện hành về cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng. Đặc điểm kinh tế xã hội nông nghiệp nông thôn ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng.

Kinh tế khu vực NNNT chủ yếu dựa vào sản xuất nông nghiệp (SXNN) và một bộ phận phi nông nghiệp. Trong đó lực lượng lao động chủ yếu khu vực NNNT là hộ nông dân sản xuất nhỏ nhưng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng sản phẩm của khu vực nông thôn. Phần lớn phẩm này phục vụ nhu cầu tiêu dùng của gia đình, ít trao đổi ra thị trường. Một bộ phận khác trong kinh tế nông thôn sản xuất có tính hàng hóa, sản phẩm làm ra chủ yếu phục vụ cho công nghiệp chế biến và xuất khẩu.

Ngoài ra, một bộ phận không thể thiếu ở khu vực NNNT là các doanh nghiệp thương mại cung cấp sản phẩm đầu vào và tiêu thụ đầu ra cho sản xuất nông nghiệp góp phần phát triển các ngành nghề truyền thống ở nông thôn và tạo ra các ngành mới. Với những đặc điểm kinh tế, xã hội có ảnh hưởng trực tiếp đến tính chất và 6 hình thức tín dụng của ngân hàng như: Sản xuất nông nghiệp phụ thuộc vào chu kỳ sinh học và điều kiện tự nhiên: SXNN là một trong những ngành quan trọng và cơ bản của nền kinh tế quốc dân. Khác với các ngành khác, SXNN phụ thuộc rất lớn vào điều kiện tự nhiên hay nói cách khác hoạt động SXNN là sự kết hợp của hai quá trình tái sản xuất tự nhiên (cây trồng, vật nuôi) và tái sản xuất với sự tham gia trực tiếp của con người. Tuy nhiên, do trình độ dân trí thấp, sự tiến bộ khoa học kỹ thuật chưa đủ mạnh để ngăn chặn thiên tai kết quả SXNN thường không chắc chắn như công nghiệp và dịch vụ.

Đầu ra của sản phẩm nông nghiệp khá khó khăn: Với đặc thù nền sản xuất nông nghiệp chủ yếu sản xuất nhỏ và không gắn được với thị trường. Người nông dân ở nông thôn vẫn phát triển sản xuất theo thói quen dẫn đến nguy cơ bị tách rời khỏi thị trường; không gian hoạt động của nông dân quá hẹp, ít có cơ hội nghiên cứu và thu thập thông tin. Bên cạnh đó thị trường tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp và giá cả không ổn đình gây khó khăn cho người sản xuất. Vì thế, để phát triển kinh tế NNNT bền vững thì bên cạnh việc hỗ trợ về vốn cho người dân mà cần phải có những mô hình sản xuất hiệu quả đảm bảo được chất lượng con giống, các yếu tố kỹ thuật cũng như đầu ra cho sản phẩm.

Nguy cơ rủi ro trong sản xuất nông nghiệp là khá cao nhưng tỷ lệ sinh lợi khá thấp: Đối tượng của sản xuất nông nghiệp là cây trồng, vật nuôi nên hoạt động SXNN chịu sự chi phối rất lớn của các quy luật tự nhiên nên rủi ro trong hoạt động SXNN rất lớn. Hơn nữa năng suất lao động nông nghiệp nước ta còn thấp, lợi nhuận chưa cao. Do vậy, lãi suất cao sẽ dẫn đến người sản xuất không mạnh dạn vay vốn còn nếu lãi suất thấp thì hoạt động ngân hàng sẽ khó khăn. Tính mùa vụ trong sản xuất nông nghiệp cao: Hoạt động SXNN có sự không trùng lắp hoàn toàn giữa thời gian sản xuất và thời gian lao động.

Thể hiện ở chỗ, sức lao động, tư liệu sản xuất được sử dụng không đồng điều trong thời gian sản xuất, đồng thời chi phí sản xuất mỗi khâu và thu nhập mỗi khâu cũng khác nhau. Do đó, ngân hàng cần có những phương thức khai thác được lượng thừa vốn và đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý trong sản xuất nông nghiệp. 7 Sản xuất nông nghiệp mang tính đa dạng, phân tán nhỏ lẻ: Do địa bàn sản xuất nông nghiệp rộng, phân tán, sản phẩm đa dạng, tính chuyên môn hóa thấp và diễn ra theo hình thức xen cạnh, mùa vụ, dễ gặp nhiều tình huống bất ngờ. Hơn nửa phần lớn món vay nhỏ số lượng khách hàng vay nhiều.

Vì vậy việc thẩm định, giải ngân và theo dõi khoản vay cũng như thu hồi nợ gặp rất nhiều khó khăn.VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN. Tín dụng ngân hàng đối với nông nghiệp là đáp ứng các nhu cầu về nguyên, nhiên vật liệu, chi phí sản xuất cho mùa vụ, trang bị máy móc, nông cụ, cải tiến sản xuất…cho đầu tư phát triển nông nghiệp. Đó là các khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho nông dân và các doanh nghiệp sản xuất ngành nông nghiệp nhằm chi phí về nguyên, nhiên liệu, giống cây trồng, vật nuôi, thức ăn gia súc, phân bón, thuốc trừ sâu, phòng chống dịch bệnh gia súc, gia cầm, chi phí ngày công lao động. Tín dụng vào nông nghiệp nông thôn còn bao gồm các khoản vay trung, dài hạn để cái tạo đồng ruộng, xây dựng chuồng trại chăn nuôi, trồng cây ăn trái lâu năm, cây công nghiệp dài ngày, xây dựng kho tàng, cơ sở chế biến, các ngành sản xuất công nghiệp và dịch vụ, mua sắm máy móc, thiết bị phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.Vì vậy tín dụng NNNT giữ vai trò đặc biệt quan trọng với việc phát triển nông nghiệp nông thôn.

Cụ thể: Tín dụng góp phần hình thành thị trường tiền tệ ở nông thôn và giữ vai trò trung gian thu hút vốn, tài trợ cho sản xuất nông nghiệp: Vấn đề tăng trưởng và phát triển kinh tế là yêu cầu cần thiết, nó đòi hỏi vốn đầu tư.