CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN 1.Khái quát về thẻ thanh toán: 1. Quá trình hình thành và phát triển của thẻ thanh toán: 1.1 Quá trình hình thành của thẻ thanh toán: Quá trình tái sản xuất xã hội diễn ra liên tục và không ngừng phát triển. Quá trình đó có nhiều mối quan hệ giữa các chủ thể của nền sản xuất, đặc biệt là mối quan hệ trao đổi mua bán hàng hóa. Do đó, việc tổ chức thanh toán trong các mối quan hệ của quá trình sản xuất là vô cùng cần thiết.
Nó được thể hiện dưới hai hình thức là thanh toán bằng tiền mặt hoặc không dùng tiền mặt. Thanh toán bằng tiền mặt là biểu hiện của các quan hệ thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt, sự vận dộng của hàng hóa gắn liền với sự vận động ngược chiều của tiền tệ. Thanh toán bằng tiền mặt thích hợp với vai trò của tiền tệ làm môi giới trong quá trình lưu thông. Tuy nhiên, khi sản xuất và trao đổi phát triển ở trình độ cao hơn, quá trình mua bán chịu hàng hóa trở nên thường xuyên, với thời gian cũng kéo dài hơn thì thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt không còn tỏ ra là một phương thức thanh toán hữu hiệu nữa.
Sự hạn chế của vấn đề này được thể hiện ở chỗ: muốn thực hiện mua bán một khối lượng hàng hóa lớn thì phải chuẩn bị một lượng tiền mặt lớn, dẫn đến chi phí lưu thông tăng lên, chi phí in ấn, bảo quản lớn, kiểm đếm, chuyên chở tốn kém mà lại không an toàn, tốc độ chu chuyển vốn chậm. Chính vì vậy ngân hàng phải nỗ lực tìm ra hình thức thanh toán thuận lợi hơn, phù hợp hơn với cuộc sống hiện đại. Ban đầu chỉ là ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, cheque, sau cùng thẻ ngân hàng xuất hiện và ngày càng đóng vai trò TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com quan trọng trong nền kinh tế. Lịch sử phát triển của thẻ thanh toán: Phương thức thanh toán không dùng tiền mặt đã có từ năm 3000 trước công nguyên trong khi tuổi đời của những chiếc thẻ thanh toán cũng chỉ mới được 200 năm.
Tuy vậy, thẻ thanh toán lại viết nên một trong những chương hay nhất của lịch sử tiền tệ. Và chiếc thẻ thanh toán đầu tiên trong lịch sử loài người có lẽ là chiếc thẻ gỗ của những thương nhân người Tallymen ở thế kỷ 18. Họ bán trang phục cho khách hàng bằng cách trả góp hàng tuần. Hồ sơ trả tiền của khách được lưu giữ và tính toán trên một miếng gỗ: tiền nợ được ghi trên một đầu và tiền trả hàng tuần được khắc trên đầu bên kia.
Đến đầu thế kỷ 20 thì thẻ thanh toán mới ra đời, khi một công ty của Mỹ là Western Union đã cung cấp một dịch vụ thanh toán theo yêu cầu của khách hàng. Công ty phát hành một tấm thẻ bằng kim loại với một số thông tin được in nổi lên trên để đảm bảo hai chức năng cơ bản: nhận dạng khách hàng, lưu giữ thông tin được in nổi trên tấm kim loại. Và năm 1924, tổng công ty xăng dầu California (ngày nay là công ty Mobil) khi thấy được sự tiện lợi từ tấm thẻ của Western Union cũng đã phát hành thẻ xăng dầu cho nhân viên và một số khách hàng của mình cho phép họ có thể mua xăng dầu của công ty trên nước Mỹ với mục đích chính là khuyến khích bán sản phẩm của công ty chứ không kèm theo một dự phòng nào về việc gia hạn tín dụng. Sau đó các hệ thống cửa hàng bán lẻ tiếp tục phát triển hình thức tài trợ khách hàng này thông qua việc phát hành thẻ theo hình thức tiêu trước trả tiền sau cho các khách hàng phù hợp với những tiêu chuẩn thẩm định của họ để khuyến khích tiêu dùng, tăng doanh thu.
Thực sự thì hình thức này cũng đã đem lại những hiệu quả nhất định. Tuy nhiên, việc phát hành TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com thẻ (các phiếu bán hàng) có nhiều hạn chế: khả năng tài trợ có hạn, chi phí quản lý cao, thẻ của mỗi hệ thống chỉ sử dụng được trong hệ thống đó nên tính tiện lợi của thẻ không cao, nhiều đại lý nhỏ không đủ điều kiện và khả năng cung cấp tín dụng cho khách hàng của họ. Do đó, người ta sử dụng khá phổ biến các loại thẻ để mua hàng, mua xăng nhưng tiền mặt vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong các giao dịch. Tuy nhiên, ta có thể nói đây là nền tảng cho việc ra đời những tấm thẻ nhựa sau này.
Tấm thẻ nhựa đầu tiên ra đời vào năm 1949 do ông Frank Mc.Namara, một doanh nhân người Mỹ, là người sáng lập ra công ty Dinner Club, sáng chế sau một lần dùng bữa tối tại một nhà hàng ở New York, ông bỗng phát hiện mình không đem theo tiền mặt, phải gọi điện thoại cho vợ mình mang tiền đến thanh toán. Tình huống khó xử này đã khiến ông mày mò chế tạo ra nột phương tiện chi trả không phải dùng tiền mặt trong những trường hợp tương tự như trên. Và công ty của ông đã phát hành 200 tấm thẻ đầu tiên. Tất nhiên, sản phẩm “xa xỉ” này chỉ dành cho những người có tiếng tăm trong xã hội New York bấy giờ.
Tính năng duy nhất của nó là thanh toán hóa đơn ở 27 nhà hàng sang trọng ở New York. Đến năm 1958, công ty American Express đã phát hành các thẻ nhựa tập trung vào lĩnh vực giải trí và du lịch, một lĩnh vực có tốc độ phát triển nhanh chóng tại Mỹ và Châu Âu trong thời kỳ sau chiến tranh thế giới. Tuy nhiên, đối tượng của nó cũng hạn chế ở nhóm nhỏ những người giàu có. Nhưng chỉ sau một thời gian ngắn, sự tiện lợi của thẻ tín dụng đã khiến nhiều công ty nhảy vào cuộc đua phát hành thẻ.
Chẳng hạn như Sears có thẻ Sears để mua hàng ở Sears, Shell có thẻ Shell để đổ xăng ở các cây xăng Shell…, các ngân hàng lớn nhỏ ở Mỹ cũng không chịu đứng ngoài cuộc dù thẻ tín dụng của họ phát hành vẫn chỉ có thể TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com dùng tại các cửa hàng bán lẻ địa phương và bản quyền phải thuộc về Bank of American. Sự xuất hiện thẻ thanh toán đã đem lại rất nhiều thuận tiện cho khách hàng, nhưng việc xử lý các giao dịch cho từng tài khoản thì phức tạp vô cùng. Các hóa đơn vẫn toàn bằng giấy tờ, mỗi giao dịch thẻ phải mất vài chục phút nên hệ thống ngân hàng thường xuyên bị quá tải, từ đó nhiều hiệp hội thẻ tín dụng ra đời như: Interlink Association, Western State Bank Card Association, National Bank Americard INC …. Và để cho đơn giản, tất cả các loại thẻ thanh toán đều qui tụ về thẻ Bank Americard hoặc MasterCharge Card.
Năm 1966, Bank of American chính thức trao quyền phát hành thẻ Bank Americard của mình cho các ngân hàng thông qua việc ký kết các hợp đồng đại lý, chính thức bắt đầu giai đoạn tăng tốc trong phát triển. Thẻ tín dụng lúc này khi chỉ mặc định dành cho những người giàu có và nổi tiếng mà dần dần trở thành một phương tiện thanh toán thông dụng. Thương hiệu Bank Americard với một loạt sản phẩm có màu xanh, trắng, vàng đặc trưng ngày càng trở nên quen thuộc với người tiêu dùng. Đến năm 1977, thẻ Bank Americard đã được thực sự chấp nhận trên toàn cầu nhưng với tên là thẻ VISA, cũng với màu đặc trưng là xanh lam, trắng, vàng.
Cũng vào năm 1966, ba nhóm ngân hàng lớn nhất phía Đông nước Mỹ quyết định hợp tác với nhau thành lập một tập đoàn kinh doanh tín dụng có tên là Interbank Card Association (ICA). Sau đó ICA liên kết với một số ngân hàng ở nước ngoài. Và năm 1979, ICA trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn với thẻ Master Card. Thẻ ngày nay đã được sử dụng phổ biến rộng rãi, các công ty và các ngân hàng liên kết với nhau để khai thác lĩnh vực nhiều lợi nhuận này.
Thẻ dần dần được TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com xem như là một phương tiện thanh toán văn minh, thuận lợi trong các giao dịch mua bán. Bên cạnh các loại thẻ Visa, Master, thẻ Amex ra đời năm 1958, JCB xuất phát từ Nhật Bản cũng vươn lên mạnh mẽ và được sử dụng trên toàn cầu. Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật và văn minh nhân loại, thẻ ngân hàng ngày càng thu hút sự chú ý và nghiên cứu ứng dụng của nhiều nước, kể cả những nước đang phát triển. Khái niệm và đặc điểm của thẻ thanh toán: 1.
Khái niệm về thẻ thanh toán: Thẻ thanh toán (hay còn gọi là ví tiền điện tử) là phương tiện thanh toán hiện đại và tiên tiến nhất trên thế giới. Thẻ thanh toán ra đời và phát triển gắn liền với sự phát triển và ứng dụng công nghệ tin học của ngân hàng. Thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc để rút tiền mặt ở các máy rút tiền tự động (ATM) hay tại các ngân hàng đại lý trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ. Hóa đơn thanh toán thẻ chính là giấy ghi nợ của chủ thẻ đối với cơ sở chấp nhận thẻ.
Cơ sở chấp nhận thẻ và đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thanh toán thẻ. Như vậy sẽ có ba hoặc bốn thành viên tham gia vào một giao dịch thẻ: chủ thẻ (khách hàng), cơ sở chấp nhận thẻ (nơi cung ứng hàng hóa, dịch vụ), đơn vị phát hành thẻ và đơn vị thanh toán thẻ. Đặc điểm của thẻ thanh toán: ● Linh hoạt: Thẻ thanh toán có nhiều loại, đa dạng, phong phú về hạn mức TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com tín dụng của thẻ nên thích hợp với hầu hết đối tượng khách hàng, từ những khách hàng có thu nhập thấp cho tới những khách hàng có thu nhập cao, khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt cho tới nhu cầu giải trí, du lịch…, thỏa mãn nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng. ● Tiện lợi: Thẻ thanh toán cung cấp cho khách hàng sự tiện lợi mà không một phương tiện thanh toán nào có thể mang lại được.
Đặc biệt đối với những người phải đi xa (đi nước ngoài công tác, du lịch). Thẻ có thể giúp cho họ thanh toán ở hầu hết bất cứ nơi nào mà không cần phải mang theo tiền mặt hay Travel Cheque, không phụ thuộc vào khối lượng tiền họ cần thanh toán.