Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong huy động vốn tiền gửi của ngân hàng Á Châu

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu ueh giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong huy động vốn tiền gửi của ngân hàng á châu, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện pháp

• Tác giả: Trần Vũ Ánh Dương
• Người hướng dẫn: PGS. Bùi Kim Yến
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng TMCP Á Châu
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái quát về hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm, các nguyên tắc và vai trò của hoạt động huy động vốn tiền gửi
• 1.1.1.1. Khái niệm
• 1.1.1.2. Các nguyên tắc trong huy động vốn tiền gửi
• 1.1.1.3. Vai trò của hoạt động huy động vốn tiền gửi
• 1.1.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại
• 1.1.2.1. Các nhân tố bên ngoài ngân hàng
• 1.1.2.2. Các nhân tố thuộc về ngân hàng
• 1.2. Khái quát chung về khả năng cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Khái niệm cạnh tranh trong ngân hàng. Sự cần thiết nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM
• 1.2.2. Các chỉ tiêu phản ánh khả năng cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM
• 1.2.2.1. Năng lực tài chính
• 1.2.2.2. Năng lực nhân sự
• 1.2.2.3. Năng lực công nghệ
• 1.2.2.4. Thị phần huy động vốn
• 1.2.2.5. Mạng lưới kênh phân phối
• 1.2.2.6. Sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ huy động vốn
• 1.2.2.7. Năng lực quản trị điều hành ngân hàng
• 1.2.2.8. Xây dựng uy tín và danh tiếng của ngân hàng
• 1.2.2.9. Chất lượng dịch vụ huy động vốn
• 1.2.2.10. Lãi suất huy động vốn
• 1.2.3. Nâng cao khả năng cạnh tranh trong huy động vốn tiền gửi của các Ngân hàng trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
• 1.2.3.1. Kinh nghiệm từ Trung Quốc
• 1.2.3.2. Kinh nghiệm từ Úc
• 1.2.3.3. Bài học kinh nghiệm rút ra cho các NHTM Việt Nam
• 1.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
• 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Á Châu
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Á Châu
• 2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á Châu
• 2.1.2.1. Sơ lược bối cảnh kinh tế Việt Nam
• 2.1.2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á Châu trong thời gian qua
• 2.2. Tình hình huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Á Châu
• 2.3. Thực trạng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Á Châu trong hoạt động huy động vốn tiền gửi
• 2.3.1. Năng lực tài chính
• 2.3.1.1. Vốn chủ sở hữu
• 2.3.1.2. Qui mô và chất lượng tài sản có
• 2.3.1.3. Khả năng sinh lời
• 2.3.1.4. Khả năng thanh khoản
• 2.3.2. Năng lực nhân sự
• 2.3.3. Năng lực công nghệ
• 2.3.4. Thị phần vốn huy động
• 2.3.5. Mạng lưới kênh phân phối
• 2.3.6. Sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ huy động vốn
• 2.3.7. Năng lực quản lý và cơ cấu tổ chức
• 2.3.8. Xây dựng thương hiệu và danh tiếng của ngân hàng
• 2.3.9. Chất lượng dịch vụ huy động vốn
• 2.3.10. Lãi suất dịch vụ huy động vốn
• 2.4. Khảo sát thực tế khả năng cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Á Châu
• 2.4.1. Xác định các đối thủ cạnh tranh để so sánh
• 2.4.2. Xây dựng danh mục các yếu tố đánh giá
• 2.4.3. Ấn định tầm quan trọng, trọng số của các yếu tố đánh giá
• 2.4.4. Đối tượng, mục tiêu, phương pháp khảo sát
• 2.4.5. Qui trình khảo sát
• 2.4.6. Xác định hạng trung bình của các đối thủ cạnh tranh đối với từng yếu tố đánh giá
• 2.4.7. Mục tiêu, phương pháp xác định hạng
• 2.4.8. Qui trình khảo sát
• 2.4.9. Lập ma trận hình ảnh cạnh tranh
• 2.4.10. Đánh giá thực trạng khả năng cạnh tranh của ACB trong hoạt động huy động vốn tiền gửi
• 2.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
• 3.1. Định hướng nâng cao khả năng cạnh tranh trong huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng TMCP Á Châu
• 3.2. Một số giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng TMCP Á Châu
• 3.2.1. Nhóm giải pháp tăng vốn tự có của ACB
• 3.2.2. Nhóm giải pháp tăng cường hoạt động Marketing của ACB
• 3.2.3. Nhóm giải pháp liên quan đến sản phẩm, dịch vụ và giảm chi phí huy động tiền gửi
• 3.2.4. Nhóm giải pháp liên quan tìm kiếm nguồn khách hàng mới và chăm sóc khách hàng hiện hữu
• 3.2.5. Nhóm giải pháp liên quan đến phát triển hạ tầng công nghệ
• 3.2.6. Nhóm giải pháp liên quan đến phát triển nguồn nhân lực
• 3.2.7. Nhóm giải pháp liên quan đến dịch vụ ngân hàng bán lẻ hỗ trợ huy động vốn
• 3.2.8. Nhóm lãi suất liên quan đến nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn tiền gửi
• 3.2.9. Một số kiến nghị với các Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước trong công tác hỗ trợ phát triển huy động vốn tiền gửi
• 3.2.9.1. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.2.9.2. Kiến nghị đối với NHNN
• 3.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• PHẦN KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về khả năng cạnh tranh trong huy động vốn tiền gửi

Khả năng cạnh tranh trong huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) là một yếu tố quan trọng quyết định sự phát triển bền vững của ngân hàng trong bối cảnh thị trường tài chính ngày càng cạnh tranh. Việc nâng cao khả năng cạnh tranh không chỉ giúp ACB thu hút được nhiều nguồn vốn từ khách hàng mà còn tạo ra lợi thế trong việc cung cấp dịch vụ tài chính. Để hiểu rõ hơn về vấn đề này, cần phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi và các chiến lược cần thiết để cải thiện tình hình.

1.1. Khái niệm và vai trò của huy động vốn tiền gửi

Huy động vốn tiền gửi là hoạt động mà ngân hàng thu hút nguồn vốn từ các cá nhân và tổ chức thông qua việc nhận tiền gửi. Đây là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Huy động vốn tiền gửi không chỉ giúp ngân hàng có đủ tài chính để thực hiện các hoạt động cho vay mà còn góp phần ổn định hệ thống tài chính quốc gia.

1.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi

Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng, bao gồm môi trường kinh tế, chính sách lãi suất, và chất lượng dịch vụ. Mỗi yếu tố này đều có tác động trực tiếp đến quyết định gửi tiền của khách hàng, từ đó ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng.

II. Thách thức trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh huy động vốn

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, ACB phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh huy động vốn tiền gửi. Những thách thức này không chỉ đến từ các ngân hàng khác mà còn từ sự thay đổi trong nhu cầu và thói quen của khách hàng. Việc nhận diện và giải quyết những thách thức này là rất cần thiết để ACB có thể tồn tại và phát triển.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt. Các ngân hàng khác không ngừng cải tiến dịch vụ và chính sách lãi suất để thu hút khách hàng, điều này đặt ra áp lực lớn cho ACB trong việc duy trì và mở rộng thị phần.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu khách hàng

Khách hàng ngày càng có nhiều lựa chọn và yêu cầu cao hơn về chất lượng dịch vụ. Sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng và tiết kiệm cũng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của họ. ACB cần phải nắm bắt kịp thời những xu hướng này để điều chỉnh chiến lược huy động vốn.

III. Phương pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong huy động vốn

Để nâng cao khả năng cạnh tranh trong huy động vốn tiền gửi, ACB cần áp dụng một số phương pháp hiệu quả. Những phương pháp này không chỉ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn mà còn cải thiện chất lượng dịch vụ, từ đó tạo ra sự khác biệt trong lòng khách hàng.

3.1. Tăng cường hoạt động marketing

Hoạt động marketing hiệu quả sẽ giúp ACB tiếp cận được nhiều khách hàng tiềm năng hơn. Việc sử dụng các kênh truyền thông hiện đại và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn sẽ thu hút sự chú ý của khách hàng và khuyến khích họ gửi tiền tại ngân hàng.

3.2. Cải thiện chất lượng dịch vụ

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định đến sự hài lòng của khách hàng. ACB cần đầu tư vào đào tạo nhân viên, nâng cấp công nghệ và cải thiện quy trình phục vụ để mang đến trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu

Việc áp dụng các giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong huy động vốn tiền gửi đã mang lại nhiều kết quả tích cực cho ACB. Các nghiên cứu thực tiễn cho thấy rằng ngân hàng đã thu hút được một lượng lớn khách hàng mới và tăng trưởng nguồn vốn huy động một cách bền vững.

4.1. Kết quả từ các chiến lược marketing

Các chiến lược marketing đã giúp ACB tăng cường nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng mới. Sự gia tăng trong số lượng khách hàng gửi tiền đã góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng.

4.2. Đánh giá chất lượng dịch vụ

Khách hàng ngày càng hài lòng hơn với chất lượng dịch vụ của ACB. Sự cải thiện này không chỉ giúp ngân hàng giữ chân khách hàng hiện tại mà còn thu hút thêm khách hàng mới.

V. Kết luận và triển vọng tương lai

Khả năng cạnh tranh trong huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng TMCP Á Châu đang có những bước tiến tích cực. Tuy nhiên, để duy trì và phát triển hơn nữa, ngân hàng cần tiếp tục cải thiện các chiến lược và phương pháp huy động vốn. Tương lai của ACB phụ thuộc vào khả năng thích ứng với những thay đổi của thị trường và nhu cầu của khách hàng.

5.1. Định hướng phát triển

ACB cần xác định rõ định hướng phát triển trong tương lai, tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng mạng lưới khách hàng. Việc này sẽ giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh trong ngành.

5.2. Khuyến nghị cho các chính sách hỗ trợ

Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan chức năng cần có những chính sách hỗ trợ phù hợp để tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng trong việc huy động vốn tiền gửi, từ đó góp phần ổn định hệ thống tài chính quốc gia.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính hiện đại, nguồn vốn tiền gửi đóng vai trò là mạch máu duy trì thanh khoản và quyết định quy mô mở rộng tín dụng của mọi ngân hàng thương mại. Tại Việt Nam, sự cạnh tranh giành thị phần tiền gửi diễn ra vô cùng khốc liệt giữa 101 tổ chức tín dụng, bao gồm 3 ngân hàng thương mại nhà nước, 37 ngân hàng thương mại cổ phần, 55 chi nhánh ngân hàng nước ngoài và 6 ngân hàng liên doanh tính đến cuối năm 2013. Bối cảnh kinh tế giai đoạn 2008 - 2013 chứng kiến nhiều biến động phức tạp từ khủng hoảng tài chính toàn cầu, lạm phát chạm đỉnh gần 20% năm 2008, chính sách thắt chặt tiền tệ theo Nghị quyết 11 của Chính phủ, cho đến sự kiện biến động thanh khoản riêng lẻ vào tháng 8/2012.

Đề tài tập trung giải quyết vấn đề cốt lõi: Làm thế nào để Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB) vừa bảo toàn thanh khoản an toàn, vừa gia tăng khả năng cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi trước áp lực từ cả khối ngân hàng quốc doanh lẫn ngân hàng ngoại. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể bao gồm: hệ thống hóa cơ sở lý luận về năng lực cạnh tranh ngân hàng, đo lường thực trạng huy động vốn của ACB qua 10 chỉ tiêu định lượng và định tính, xây dựng ma trận hình ảnh cạnh tranh để xác định vị thế thương hiệu, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp khả thi. Phạm vi nghiên cứu bao quát mạng lưới hoạt động của ACB trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh và toàn quốc trong giai đoạn 2008 - 2013, có đối chiếu dữ liệu cập nhật đến năm 2014. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc khi cung cấp căn cứ chiến lược giúp ACB duy trì thị phần tiền gửi ổn định ở mức 6,5% toàn ngành, nâng tỷ trọng tiền gửi khách hàng cá nhân lên 91,47% tổng nguồn vốn huy động năm 2013 và kiểm soát hệ số an toàn vốn vượt chuẩn quy định.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết lợi thế cạnh tranh của Michael Porter, kết hợp mô hình Marketing hỗn hợp 7P đặc thù cho lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Bản chất của hoạt động huy động vốn tiền gửi là việc tổ chức tín dụng nhận ủy thác và quản lý tài sản tiền tệ của doanh nghiệp và dân cư theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ gốc, lãi đúng hạn và bảo mật thông tin tuyệt đối. Khả năng cạnh tranh trong huy động vốn của ngân hàng thương mại được định nghĩa là năng lực tạo lập, khai thác và duy trì các lợi thế so sánh nhằm thu hút tối đa nguồn tiền nhàn rỗi với chi phí vốn tối ưu trong môi trường thị trường biến động.

Khung đánh giá năng lực cạnh tranh trong luận văn được chuẩn hóa qua 10 nhóm chỉ tiêu trọng yếu:

• Năng lực tài chính: Thể hiện qua quy mô vốn chủ sở hữu, tốc độ tăng trưởng tổng tài sản, chất lượng tài sản có, tỷ lệ nợ xấu, khả năng sinh lời (ROE, ROA, NIM) và hệ số an toàn vốn (CAR).
• Năng lực công nghệ: Khả năng vận hành hệ thống ngân hàng lõi tập trung và mức độ phát triển của các kênh giao dịch điện tử.
• Năng lực nhân sự: Quy mô, trình độ học vấn và năng suất lao động bình quân.
• Thị phần huy động vốn: Tỷ trọng vốn huy động của ngân hàng trên tổng phương tiện thanh toán của toàn hệ thống.
• Mạng lưới kênh phân phối: Số lượng chi nhánh, phòng giao dịch truyền thống và mạng lưới điểm chấp nhận thanh toán, máy giao dịch tự động.
• Sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ: Số lượng và tính năng của các gói tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, bậc thang, tích lũy.
• Năng lực quản trị điều hành: Cơ cấu tổ chức, hệ thống kiểm soát rủi ro thanh khoản và tính linh hoạt trong chiến lược.
• Uy tín và thương hiệu: Mức độ tin cậy và nhận diện thương hiệu trong tâm trí khách hàng gửi tiền.
• Chất lượng dịch vụ: Tốc độ xử lý giao dịch, không gian phục vụ và thái độ chăm sóc khách hàng.
• Chính sách lãi suất: Tính cạnh tranh, linh hoạt của biểu lãi suất huy động trong khuôn khổ trần lãi suất của Ngân hàng Nhà nước theo Thông tư 02/2011/TT-NHNN.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp chặt chẽ giữa phương pháp định tính và định lượng nhằm đảm bảo tính khách quan và khoa học. Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo thường niên của ACB giai đoạn 2008 - 2013, báo cáo thường niên của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức giám sát tài chính. Nguồn dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua quy trình khảo sát thực chứng được tiến hành từ quý IV/2013 đến quý II/2014.

Quy mô mẫu khảo sát gồm 180 đối tượng, trong đó bao gồm 120 khách hàng cá nhân và người đại diện doanh nghiệp đang gửi tiền tại các chi nhánh trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, cùng 60 chuyên gia, cán bộ quản lý cấp cao trong ngành ngân hàng. Phương pháp chọn mẫu là chọn mẫu phân tầng kết hợp thuận tiện, phân bổ đều theo nhóm tuổi, thu nhập và loại hình tiền gửi. Lý do lựa chọn cỡ mẫu và phương pháp này là nhằm đảm bảo thu thập đa chiều từ góc nhìn thụ hưởng của khách hàng đến góc nhìn phân tích chuyên môn của các nhà quản trị. Dữ liệu khảo sát được xử lý để tính toán trọng số tầm quan trọng cho từng tiêu chí, chấm điểm xếp hạng trung bình cho ACB và 6 đối thủ cạnh tranh trực tiếp (VCB, Vietinbank, Agribank, Techcombank, Sacombank, Eximbank), từ đó lập Ma trận hình ảnh cạnh tranh (CPM) phục vụ phân tích so sánh định lượng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích toàn diện hoạt động kinh doanh và khả năng cạnh tranh của ACB giai đoạn 2008 - 2013 chỉ ra 3 phát hiện trọng tâm:

Thứ nhất, cơ cấu nguồn vốn huy động của ACB có sự chuyển dịch mạnh mẽ theo hướng gia tăng tỷ trọng tiền gửi khách hàng truyền thống. Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng vượt bậc từ 91.988 tỷ đồng năm 2008 lên mức đỉnh 234.503 tỷ đồng năm 2011 (tăng 28,05% so với năm 2010). Dưới tác động của sự cố rút tiền hàng loạt vào tuần cuối tháng 8/2012, tổng vốn huy động giảm 31,98% trong năm 2012 và tiếp tục giảm nhẹ 5,34% trong năm 2013. Tuy nhiên, tỷ trọng tiền gửi của khách hàng trong tổng nguồn vốn lại tăng vọt từ 70,43% năm 2008 lên 78,52% năm 2012 và đạt mức kỷ lục 91,47% vào năm 2013, trong khi tỷ trọng giấy tờ có giá giảm từ 21,62% (2011) xuống chỉ còn 2,32% (2013). Đáng chú ý, tiền gửi tiết kiệm VNĐ của dân cư năm 2012 vẫn duy trì mức tăng trưởng 16,3% so với đầu năm.

Thứ hai, hiệu quả sinh lời và chất lượng tài sản chịu áp lực điều chỉnh lớn nhưng nhanh chóng phục hồi trạng thái an toàn. Tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE) duy trì ở mức cao trên 36% trong các năm 2008 và 2011, sau đó sụt giảm xuống 8,50% năm 2012 và 8,20% năm 2013. Tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản (ROA) giảm từ 2,68% (2008) xuống 0,50% (2012) và nhích lên 0,60% (2013). Lợi nhuận sau thuế sau khi đạt đỉnh 3.208 tỷ đồng năm 2011 đã giảm xuống 784 tỷ đồng năm 2012 do phát sinh chi phí tất toán trạng thái kinh doanh vàng gần 1.700 tỷ đồng, trước khi phục hồi nhẹ lên 826 tỷ đồng năm 2013. Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát chặt chẽ dưới 1% giai đoạn 2008 - 2011 (chỉ 0,34% năm 2010), tăng lên 2,46% năm 2012 và 3,00% năm 2013 do phân loại lại nợ thận trọng theo quy định mới.

Thứ ba, Ma trận hình ảnh cạnh tranh (CPM) xác lập lợi thế vượt trội của ACB ở nhóm chỉ tiêu công nghệ, mạng lưới bán lẻ và chất lượng dịch vụ, nhưng bộc lộ điểm nghẽn về quy mô vốn tự có. Tính đến tháng 4/2014, ACB sở hữu mạng lưới gồm 346 chi nhánh và phòng giao dịch cùng hơn 1.500 máy ATM, vận hành trên nền tảng ngân hàng lõi TCBS phiên bản 2007 hợp tác cùng OSI. Đội ngũ nhân sự đạt 9.906 người vào năm 2012 và được tinh giản tối ưu xuống 8.500 người vào năm 2013 với trên 90% đạt trình độ đại học và sau đại học. Vốn điều lệ đạt trên 9.376 tỷ đồng, đứng thứ 7 trong khối ngân hàng thương mại cổ phần nhưng thấp hơn đáng kể so với các ngân hàng quốc doanh như Vietinbank (32.661 tỷ đồng) hay Agribank (29.154 tỷ đồng).

Thảo luận kết quả

Sự biến động về chỉ số huy động vốn và lợi nhuận của ACB phản ánh chân thực tác động kép từ môi trường vĩ mô và rủi ro hoạt động đặc thù. Nguyên nhân chính khiến tổng nguồn vốn sụt giảm trong năm 2012 bắt nguồn từ tâm lý e ngại rút tiền dây chuyền khi xảy ra sự cố nhân sự lãnh đạo cấp cao và chính sách siết chặt trần lãi suất huy động theo Thông tư 02/2011/TT-NHNN. Tuy nhiên, việc tiền gửi tiết kiệm VNĐ nhanh chóng hồi phục chỉ sau 2 tháng chứng minh nền tảng quản trị thanh khoản dự phòng và uy tín thương hiệu tích lũy hơn 20 năm của ACB là cực kỳ vững chắc.

So sánh với kinh nghiệm tái cấu trúc ngân hàng tại Úc giai đoạn 1993 - 2001 (khi mạng lưới chi nhánh truyền thống bị cắt giảm 32% để nhường chỗ cho kênh phân phối điện tử và các điểm giao dịch nông thôn RTCs) và kinh nghiệm tự do hóa lãi suất của Trung Quốc hậu gia nhập WTO, kết quả nghiên cứu tại ACB cho thấy ngân hàng đã đi đúng xu hướng quốc tế khi sớm đầu tư vào giải pháp ngân hàng toàn diện TCBS và chuẩn hóa chất lượng theo ISO 9001:2000.

Để tối ưu hóa trải nghiệm tiếp nhận thông tin, các dữ liệu tài chính trong luận văn có thể được trực quan hóa thông qua biểu đồ cột chồng thể hiện sự dịch chuyển cơ cấu nguồn vốn huy động (tiền gửi khách hàng so với giấy tờ có giá), kết hợp biểu đồ đường thể hiện tương quan giữa biến động nợ xấu và chỉ số ROE giai đoạn 2008 - 2013. Đồng thời, kết quả khảo sát vị thế cạnh tranh nên được trình bày dưới dạng biểu đồ mạng nhện (Radar Chart) so sánh 10 trục năng lực giữa ACB và các đối thủ lớn nhằm giúp nhà quản trị nhận diện ngay các khoảng cách chiến lược.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả đánh giá thực trạng và ma trận vị thế cạnh tranh, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược trọng tâm:

1. Tăng cường năng lực tài chính và củng cố quy mô vốn tự có: Hội đồng quản trị và Ban điều hành ACB cần thực hiện lộ trình phát hành thêm cổ phần cho cổ đông hiện hữu và tìm kiếm đối tác chiến lược nước ngoài, phấn đấu nâng quy mô vốn điều lệ lên trên 15.000 tỷ đồng trong giai đoạn 2014 - 2016. Mục tiêu cụ thể là đưa hệ số an toàn vốn (CAR) đạt từ 10% đến 12%, củng cố bộ đệm vốn chống đỡ rủi ro thanh khoản và nâng hạn mức cấp tín dụng.

2. Đẩy mạnh chuyển đổi số và nâng cấp hạ tầng E-Banking: Khối Công nghệ Thông tin phối hợp cùng Khối Vận hành nâng cấp cổng thanh toán trực tuyến, hoàn thiện ứng dụng Mobile Banking và hệ thống bảo mật thẻ ma trận, Token OTP. Đặt mục tiêu gia tăng tỷ trọng giao dịch tiền gửi qua kênh số đạt trên 40% tổng khối lượng giao dịch trong giai đoạn 2014 - 2017, qua đó giúp ngân hàng tiết kiệm từ 15% đến 20% chi phí vận hành tại các điểm giao dịch truyền thống.

3. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm và cá biệt hóa chính sách lãi suất: Khối Khách hàng Cá nhân và Khối Marketing triển khai các gói tiền gửi tiết kiệm thông minh như tiết kiệm tích lũy tương lai, tiết kiệm bậc thang tự động trích từ tài khoản lương, liên kết bảo hiểm nhân thọ. Thiết lập chính sách ưu đãi cộng biên độ lãi suất từ 0,2% đến 0,5%/năm cho khách hàng gửi tiền quy mô lớn và khách hàng trung thành, mục tiêu tăng trưởng tiền gửi dân cư đạt bình quân 18% - 20%/năm giai đoạn 2014 - 2018.

4. Chuẩn hóa quy trình phục vụ và nâng cao năng suất nhân sự: Khối Quản trị Nguồn nhân lực và Trung tâm Đào tạo ACB áp dụng nghiêm ngặt tiêu chuẩn ISO 9001:2000, tổ chức tái đào tạo kỹ năng bán hàng và xử lý khủng hoảng cho 100% giao dịch viên. Rút ngắn thời gian mở sổ tiết kiệm tại quầy xuống dưới 5 phút mỗi lượt giao dịch, phấn đấu duy trì tỷ lệ hài lòng của khách hàng tiền gửi đạt trên 95%.

Khuyến nghị tới Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ: Tiếp tục điều hành chính sách tiền tệ chủ động, duy trì trần lãi suất linh hoạt bám sát chỉ số lạm phát, đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu qua Công ty Quản lý Tài sản (VAMC) và hoàn thiện hành lang pháp lý về giao dịch ngân hàng điện tử nhằm tạo lập môi trường cạnh tranh minh bạch cho toàn hệ thống tín dụng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang lại giá trị thực tiễn đa dạng cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Ban lãnh đạo và chuyên viên hoạch định chiến lược tại các ngân hàng thương mại cổ phần: Tham khảo mô hình phân tích ma trận hình ảnh cạnh tranh (CPM) và phương pháp đánh giá 10 trụ cột năng lực để nhận diện điểm mạnh, điểm yếu nội tại, từ đó thiết lập chiến lược huy động vốn và kịch bản ứng phó rủi ro rút tiền dây chuyền.
• Giám đốc chi nhánh và chuyên viên quan hệ khách hàng (RM) mảng bán lẻ: Sử dụng các phát hiện về hành vi người gửi tiền và phương thức cá biệt hóa sản phẩm tiền gửi để tối ưu hóa chỉ tiêu huy động vốn, cải thiện kỹ năng tư vấn và nâng cao tỷ lệ giữ chân khách hàng trên địa bàn phụ trách.
• Học viên cao học, nghiên cứu sinh và giảng viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng luận văn như một tài liệu tham khảo chuẩn mực về phương pháp kết hợp nghiên cứu định tính và định lượng, cách thức thu thập số liệu khảo sát thực chứng và khung lý thuyết đánh giá cạnh tranh trong dịch vụ tài chính.
• Cơ quan quản lý nhà nước và chuyên gia phân tích chính sách tiền tệ: Khai thác bức tranh thực tế về tác động của các quy định trần lãi suất, yêu cầu trích lập dự phòng và cơ chế quản trị thanh khoản ngân hàng để hoàn thiện các văn bản quy phạm pháp luật trong tương lai.

Câu hỏi thường gặp

Đâu là nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất tại ACB giai đoạn 2008 - 2013?
Tiền gửi của khách hàng luôn là nguồn vốn cốt lõi chiếm tỷ trọng áp đảo, dao động từ 58,39% năm 2010 lên mức kỷ lục 91,47% vào năm 2013 trong tổng nguồn vốn. Dù trải qua biến động thị trường năm 2012, nguồn tiền gửi khách hàng vẫn giữ mức 78,52%, cho thấy uy tín thương hiệu vững chắc của ACB trong phân khúc khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Sự cố tháng 8/2012 đã tác động cụ thể như thế nào đến khả năng huy động vốn của ACB?
Sự cố gây ra áp lực rút tiền ngắn hạn, khiến tổng vốn huy động năm 2012 giảm 31,98% so với năm 2011 và lợi nhuận sau thuế giảm xuống 784 tỷ đồng do chi phí đóng trạng thái vàng. Tuy nhiên, nhờ thanh khoản dự phòng mạnh, tiền gửi tiết kiệm VNĐ năm 2012 vẫn tăng 16,3% và ngân hàng đã phục hồi hoàn toàn trạng thái huy động chỉ sau 2 tháng.

Ma trận hình ảnh cạnh tranh (CPM) phản ánh hạn chế lớn nhất nào của ACB so với các đối thủ?
Hạn chế lớn nhất của ACB nằm ở quy mô vốn chủ sở hữu và mạng lưới chi nhánh vật lý khi so sánh với nhóm ngân hàng thương mại nhà nước. Năm 2013, vốn chủ sở hữu của Vietinbank đạt 45.000 tỷ đồng, VCB đạt 42.336 tỷ đồng, trong khi ACB chỉ đạt mức 13.000 tỷ đồng, tạo ra rào cản nhất định trong việc tài trợ các dự án quy mô siêu lớn.

Hạ tầng công nghệ thông tin đã hỗ trợ ACB tạo lập lợi thế cạnh tranh ra sao?
ACB là ngân hàng tiên phong triển khai hệ thống ngân hàng lõi TCBS từ năm 2001 và nâng cấp lên giải pháp OSI năm 2007, kết nối trực tuyến toàn bộ 346 chi nhánh và hơn 1.500 máy ATM. Công nghệ này cho phép xử lý dữ liệu thời gian thực, quản lý rủi ro tập trung và cung cấp hơn 600 tiện ích giao dịch điện tử nhanh chóng, an toàn.

Bài học quốc tế từ Úc và Trung Quốc mang lại gợi ý gì cho chiến lược huy động vốn của ngân hàng Việt Nam?
Cả hai quốc gia đều chứng minh tầm quan trọng của việc phát triển kênh phân phối điện tử (E-Banking) để thay thế dần các chi nhánh kém hiệu quả, giúp tiết kiệm tới hơn 30% chi phí hoạt động. Việc hiện đại hóa công nghệ và tự do hóa lãi suất linh hoạt là chìa khóa then chốt để các ngân hàng nội địa gia tăng khả năng cạnh tranh bền vững.

Kết luận

• Hệ thống hóa toàn diện khung lý thuyết về năng lực cạnh tranh ngân hàng với 10 nhóm chỉ tiêu định lượng và định tính cụ thể.
• Làm rõ thực trạng huy động vốn tiền gửi của ACB giai đoạn 2008 - 2013 với sự chuyển dịch tỷ trọng tiền gửi khách hàng đạt mức 91,47% tổng nguồn vốn.
• Xác lập vị thế cạnh tranh vượt trội của ACB về công nghệ lõi TCBS, chất lượng dịch vụ chuẩn ISO 9001 và mạng lưới 346 điểm giao dịch thông qua Ma trận hình ảnh cạnh tranh (CPM).
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp chiến lược đồng bộ nhằm nâng vốn điều lệ lên trên 15.000 tỷ đồng, số hóa kênh phân phối và tối ưu hóa năng suất lao động.
• Khẳng định khả năng quản trị rủi ro thanh khoản kiên cường của ACB sau các biến động kinh tế vĩ mô và sự cố thị trường năm 2012.

Luận văn đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ nghiên cứu, đóng góp cơ sở khoa học và thực tiễn vững chắc cho chiến lược phát triển của ACB trong giai đoạn tái cấu trúc 2014 - 2020. Để tiếp cận toàn bộ dữ liệu khảo sát chi tiết, hệ thống bảng tính ma trận CPM và các phân tích chuyên sâu, bạn đọc hãy tham khảo toàn văn luận văn thạc sĩ nhằm ứng dụng hiệu quả vào công tác quản trị và nghiên cứu ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Lý luận chung về huy động vốn tiền gửi và khả năng cạnh tranh trong hoạt động huy động tiền gửi của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng khả năng cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng TMCP Á Châu. Chương 3: Một số giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng TMCP Á Châu. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 4 CHƢƠNG 1.

LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Khái quát về hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm, các nguyên tắc và vai trò của hoạt động huy động vốn tiền gửi 1. Khái niệm Hoạt động huy động vốn là một trong các nghiêp vụ tạo nên nguồn vốn huy động của NHTM, thông qua việc ngân hàng nhận ký thác và quản lý các khoản tiền từ khách hàng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi đáp ứng nhu cầu vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Trong đó, huy động vốn tiền gửi đóng vai trò rất quan trọng ảnh hưởng đến qui mô và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng vì tiền gửi chiếm một tỷ trọng khá lớn trong nguồn vốn huy động của các ngân hàng thương mại. Huy động vốn tiền gửi là hoạt động mà Ngân hàng thu hút nguồn vốn từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân,. trong xã hội thông qua quá trình nhận tiền gửi bằng hình thức tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán. Bản chất của tài khoản tiền gửi là tài sản thuộc sở hữu của các đối tượng khách hàng khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng nó để cho vay, chiết khấu, thanh toán…nhưng không có quyền sở hữu, Ngân hàng phải hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút tiền để sử dụng.

Các nguyên tắc trong huy động vốn tiền gửi Do nguồn vốn huy động từ tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nên các NHTM hiện nay đều đưa ra những chính sách huy động vốn từ tiền gửi có tính cạnh tranh cao để tập trung thu hút nguồn tiền gửi trong nền kinh tế. Do vốn huy động từ tiền gửi thực chất là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu nên việc huy động và sử dụng nguồn vốn này phải tuân thủ các nguyên tắc cơ bản sau đây: Hoàn trả: là nguyên tắc cơ bản, theo đó NHTM phải có trách nhiệm hoàn trả cho khách hàng khi có yêu cầu hoặc khi đáo hạn. Trả lãi: NHTM không chỉ phải hoàn trả phần gốc mà phải còn phải có trách nhiệm trả lãi cho khách hàng, cho dù ngân hàng kinh doanh có lãi hoặc lỗ. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 5 Bảo mật: đây là nguyên tắc quan trọng, đồng thời cũng là yêu cầu đòi hỏi khách quan NHTM phải bảo mật thông tin tiền gửi của khách hàng, trừ trường hợp có yêu cầu cung cấp thông tin của các cơ quan chức năng.

Bên cạnh đó, NHTM cũng phải chấp hành các qui định của pháp luật và các cơ quan quản lý trong quá trình tìm kiếm nguồn vốn tiền gửi cho ngân hàng. Vai trò của hoạt động huy động vốn tiền gửi - Đối với nền kinh tế NHTM là kênh cung ứng vốn quan trọng hàng đầu của nền kinh tế. Thông qua huy động vốn tiền gửi của ngân hàng, các khoản tiền nhàn rỗi, nhỏ của các đối tượng trong nền kinh tế tập trung thành một khối lượng vốn lớn, sử dụng vốn cho vay, đầu tư sinh lời đáp ứng cho các yêu cầu của nền kinh tế - xã hội. Bên cạnh đó, việc quản lý thu chi tiền cho khách hàng, NHTM góp phần kiểm soát lạm phát và các hoạt động của nền kinh tế, cũng như diễn biến xu hướng biến động trong nền kinh tế để Nhà nước kịp thời đưa ra giải pháp hợp lý.

Thông qua huy động vốn tiền gửi, NHTM phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu góp phần tạo nên hàng hóa trên thị trường tài chính. - Đối với ngân hàng thƣơng mại Huy động vốn tiền gửi chiếm tỉ lệ đáng kể trong tài sản nợ của NHTM, tạo nên nguồn vốn quan trọng của NHTM. Huy động vốn tiền gửi là nền tàng, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của NHTM. Thông qua nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi, NHTM hình thành nguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh, thực hiện các nghiệp vụ cho vay, tài trợ, đầu tư, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán, ủy thác… tạo ra nguồn lợi nhuận cho NHTM, đảm bảo cho sự phát triển vững mạnh của NHTM.

- Đối với khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi giúp cho khách hàng thuận lợi trong việc tích lũy để dành các khoản thu nhập nhàn rỗi chưa sử dụng cho mục tiêu hay nhu cầu tài chính đã dự định trong tương lai. Có thể nói đây là hình thức đầu tư an toàn, không thể thiếu được trong danh mục đầu tư của bất kỳ nhà đầu tư nào trên thị trường tài chính. Lãi suất ngân hàng được coi là thu nhập tối thiểu, là cơ sở để so sánh với thu nhập của các hình thức đầu tư khác trên thị trường trước khi nhà đầu tư quyết định lựa chọn hình thức đầu tư hợp lý. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.

Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thƣơng mại 1. Các nhân tố bên ngoài ngân hàng - Chu kỳ phát triền kinh tế Tình trạng phát triển của nền kinh tế là một nhân tố vĩ mô có tác động trực tiếp đến hoạt động của NHTM nói chung và đến hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng. Trong điều kiện nền kinh tế phát triển tăng trưởng và ổn định, thu nhập của người dân được đảm bảo và ổn định thì nhu cầu tích luỹ của dân cư cao hơn từ đó lượng tiền gửi vào Ngân hàng tăng lên hay khả năng huy động vốn tăng lên. - Môi trƣờng pháp lý Mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật như luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của nhà nước.

Ngoài ra hệ thống ngân hàng Việt Nam phải tuân thủ theo các quy định mà NHTW ban hành cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất huy động, dự trữ, hạn mức cho vay… trong sự ràng buộc của pháp luật. - Môi trƣờng cạnh tranh Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh là hiện tượng phổ biến và khách quan. Ngành Ngân hàng là một trong những ngành có mức độ cạnh tranh cao và ngày càng phức tạp. Hiện nay số lượng Ngân hàng được phép hoạt động ngày càng tăng cùng với sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của nhiều tổ chức phi Ngân hàng, trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế là có hạn.

Từ đó làm mất tính độc quyền của hệ thống Ngân hàng và ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. - Yếu tố tiết kiệm dân cƣ Hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng chủ yếu được hình thành từ việc huy động các nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong dân cư. Đây là lượng tiền nhàn rỗi chủ yếu có được do việc người dân tiết kiệm tiêu dùng ở hiện tại để kỳ vọng sẽ được chi tiêu nhiều hơn trong tương lai. Do đó công tác huy động vốn từ nguồn tiền gửi của Ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn của yếu tố này.

Các nhân tố thuộc về ngân hàng - Chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 7 Mỗi ngân hàng phải tự hoạch định cho mình một chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp với các điều kiện bên trong và bên ngoài Ngân hàng. Chiến lược kinh doanh có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của Ngân hàng nói chung và qui mô, chất lượng nguồn vốn huy động từ tiền gửi của Ngân hàng nói riêng. - Các hình thức huy động vốn từ tiền gửi, chất lƣợng các dịch vụ do Ngân hàng cung ứng và hệ thống mạng lƣới của Ngân hàng Nhu cầu của khách hàng khi đến Ngân hàng là khác nhau nên việc thoả mãn được các nhu cầu của khách hàng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn từ tiền gửi. Hơn nữa, hình thức huy động vốn tiền gửi phong phú cũng là điều kiện để thu hút những khoản vốn đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau với những tính chất khác nhau về số lượng, chất lượng và kỳ hạn.

Từ đó sẽ giúp Ngân hàng sử dụng vốn linh hoạt, an toàn và hiệu quả hơn. Mạng lưới ngân hàng rộng khắp đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng khi giao dịch cũng là yếu tố giúp ngân hàng thu hút khách hàng tiền gửi. - Chính sách lãi suất Điều đầu tiên mà bất kỳ một cá nhân hay tổ chức kinh tế nào cũng muốn tham khảo khi gửi tiền vào Ngân hàng chính là lãi suất. Vì vậy chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng nhất trong số các chính sách bổ trợ cho công tác huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng.

Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất như là một công cụ quan trọng trong việc huy động và thay đổi qui mô nguồn vốn thu hút vào Ngân hàng, đặc biệt là quy mô tiền gửi. Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn từ tiền gửi, Ngân hàng cần phải ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện ưu đãi về lãi suất cho khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên. - Đổi mới công nghệ Ngân hàng nhất là khâu thanh toán Cùng với việc đổi mới hoạt động Ngân hàng, các NHTM ngày càng chú trọng tới việc áp dụng khoa học công nghệ hiện đại vào hoạt động Ngân hàng, đặc biệt là khâu thanh toán. Nhờ đó làm cho vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng trong việc gửi tiền, rút tiền và vay vốn.

- Hoạt động Marketing Ngân hàng Đây là vấn đề hết sức quan trọng nhằm giúp cho Ngân hàng nắm bắt được yêu cầu, nguyện vọng của khách hàng. Từ đó Ngân hàng đưa ra được các hình thức huy LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 8 động vốn tiền gửi, chính sách lãi suất, chính sách tín dụng. cho phù hợp và nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong giai đoạn hiện nay. - Mức độ thâm niên và uy tín của Ngân hàng Trên cơ sở thực tế sẵn có, mỗi ngân hàng đã, đang và sẽ tạo được hình ảnh riêng của mình trong lòng thị trường.