Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác tín dụng đối với người nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội

Khóa luận phân tích giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cho người nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội, góp phần phát triển kinh tế.

• Tác giả: Đinh Thị Thu
• Người hướng dẫn: Ths. Nguyễn Thị Diệp
• Trường học: Trường Đại học Dân lập Hải Phòng
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác tín dụng đối với người nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hải Phòng

Mục lục chi tiết

• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
• 1.1. Tổng quan về tín dụng đối với người nghèo và vai trò của tín dụng đối với người nghèo trong nền kinh tế
• 1.1.1. Khái niệm tín dụng đối với người nghèo
• 1.1.2. Sự tồn tại khách quan của tín dụng đối với người nghèo
• 1.1.3. Đặc điểm của tín dụng đối với người nghèo
• 1.1.4. Vai trò của tín dụng đối với người nghèo trong nền kinh tế
• 1.2. Hiệu quả hoạt động tín dụng đối với người nghèo tại NHCSXH
• 1.2.1. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng chính sách
• 1.2.1.1. Nhóm chỉ tiêu định tính
• 1.2.1.2. Nhóm chỉ tiêu định lượng
• 1.2.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng chính sách
• 1.2.2.1. Nhóm nhân tố khách quan
• 1.2.2.2. Nhóm nhân tố chủ quan
• 1.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH QUẬN NGÔ QUYỀN, TP. HẢI PHÒNG
• 2.1. Thông tin chung về PGD NHCSXH Quận Ngô Quyền
• 2.1.1. Các hoạt động chính của PGD NHCSXH Quận Ngô Quyền
• 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của NHCSXH quận Ngô Quyền
• 2.1.3. Mô hình tổ chức, cơ cấu quản lý
• 2.2. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CÔNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI NGÔ QUYỀN, TP. HẢI PHÒNG
• 2.2.1. Kết quả hoạt động tín dụng
• 2.2.1.1. Cơ cấu nguồn vốn (2015-2017)
• 2.2.1.2. Kết quả hoạt động tín dụng chính sách ủy thác thông qua các tổ chức chính trị xã hội
• 2.2.1.3. Chỉ tiêu nợ quá hạn
• 2.2.2. Hiệu quả hoạt động tín dụng đối với người nghèo
• 2.2.3. Hiệu quả từ hoạt động tín dụng chính sách ủy thác thông qua các tổ chức chính trị xã hội
• 2.3. ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN NGÔ QUYỀN
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Một số tồn tại và nguyên nhân
• 2.3.2.1. Về nguồn vốn cho vay hộ nghèo
• 2.3.2.2. Công tác cho vay và thu nợ
• 2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
• 2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
• 2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN NGÔ QUYỀN, HẢI PHÒNG
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN NGÔ QUYỀN
• 3.1.1. Định hướng hoạt động của NHCSXH Việt Nam đến năm 2020
• 3.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội quận Ngô Quyền
• 3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN NGÔ QUYỀN
• 3.2.1. Tăng tính chủ động trong hoạt động tín dụng thông qua việc đa dạng hóa các chương trình của PGD
• 3.2.2. Xây dựng mô hình phòng giao dịch hoạt động hiệu quả
• 3.2.2.1. Nội dung xây dựng phòng giao dịch NHCSXH quận, huyện
• 3.2.2.2. Nội dung xây dựng tổ tiết kiệm và vay vốn
• 3.2.3. Đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.2.4. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát
• 3.2.5. Phòng chống rủi ro tín dụng, rủi ro đạo đức
• 3.2.5.1. Phòng chống rủi ro tín dụng
• 3.2.5.2. Phòng chống rủi ro đạo đức
• 3.2.6. Tăng cường sự lãnh đạo của các cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương
• 3.2.7. Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
• 3.3.1. Đối với Chính phủ và các bộ ngành
• 3.3.2. Đối với NHCSXH Việt Nam
• 3.3.3. Đối với Tỉnh uỷ, Hội đồng Nhân dân và Ủy ban Nhân dân thành phố
• 3.3.4. Đối với UBND, Ban đại diện HĐQT NHCSXH các quận
• 3.3.5. Đối với các Hội đoàn thể nhận ủy thác
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp tín dụng cho người nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội

Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp tín dụng cho người nghèo. Giải pháp tín dụng không chỉ giúp người nghèo tiếp cận nguồn vốn mà còn góp phần vào việc phát triển kinh tế bền vững. Việc nâng cao hiệu quả tín dụng cho người nghèo tại NHCSXH là một nhiệm vụ cấp thiết, nhằm đảm bảo rằng các đối tượng chính sách có thể vượt qua khó khăn tài chính và cải thiện đời sống.

1.1. Khái niệm tín dụng cho người nghèo và vai trò của nó

Tín dụng cho người nghèo là các khoản vay ưu đãi nhằm hỗ trợ họ phát triển sản xuất và cải thiện đời sống. Vai trò của tín dụng này không chỉ dừng lại ở việc cung cấp vốn mà còn giúp người nghèo có cơ hội tham gia vào nền kinh tế thị trường.

1.2. Lịch sử hình thành ngân hàng chính sách xã hội

NHCSXH được thành lập nhằm tách biệt tín dụng chính sách khỏi tín dụng thương mại, tạo điều kiện cho người nghèo tiếp cận nguồn vốn một cách dễ dàng và hiệu quả hơn.

II. Những thách thức trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng cho người nghèo

Mặc dù NHCSXH đã đạt được nhiều thành tựu trong việc cung cấp tín dụng cho người nghèo, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Các vấn đề như tỷ lệ nợ quá hạn, khó khăn trong việc xác định đối tượng vay vốn, và sự thiếu hụt nguồn lực tài chính là những trở ngại lớn.

2.1. Tỷ lệ nợ quá hạn và nguyên nhân

Tỷ lệ nợ quá hạn tại NHCSXH đang có xu hướng gia tăng, điều này ảnh hưởng đến khả năng cung cấp tín dụng cho người nghèo. Nguyên nhân chủ yếu là do một số hộ vay không có khả năng trả nợ đúng hạn.

2.2. Khó khăn trong việc xác định đối tượng vay vốn

Việc xác định đúng đối tượng vay vốn là một thách thức lớn. Nhiều hộ nghèo không được công nhận đúng mức, dẫn đến việc họ không thể tiếp cận nguồn vốn cần thiết.

III. Phương pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cho người nghèo tại NHCSXH

Để nâng cao hiệu quả tín dụng cho người nghèo, NHCSXH cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Các giải pháp này bao gồm việc cải thiện quy trình cho vay, tăng cường đào tạo cho cán bộ ngân hàng, và phát triển các chương trình tín dụng phù hợp.

3.1. Cải thiện quy trình cho vay

Cần đơn giản hóa quy trình cho vay để người nghèo có thể tiếp cận nguồn vốn một cách nhanh chóng và thuận tiện hơn. Điều này bao gồm việc giảm bớt thủ tục hành chính và thời gian xét duyệt.

3.2. Đào tạo cán bộ ngân hàng

Đào tạo cán bộ ngân hàng về các kỹ năng giao tiếp và hiểu biết về nhu cầu của người nghèo sẽ giúp cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường sự tin tưởng của khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về tín dụng cho người nghèo

Nghiên cứu cho thấy rằng việc cung cấp tín dụng cho người nghèo đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Nhiều hộ gia đình đã thoát nghèo nhờ vào việc tiếp cận nguồn vốn từ NHCSXH. Tuy nhiên, cần có thêm các nghiên cứu sâu hơn để đánh giá toàn diện hiệu quả của các chương trình tín dụng.

4.1. Kết quả từ các chương trình tín dụng

Nhiều hộ nghèo đã sử dụng vốn vay để đầu tư vào sản xuất, từ đó tạo ra thu nhập ổn định và cải thiện đời sống. Các chương trình tín dụng đã giúp hàng triệu người thoát nghèo.

4.2. Đánh giá tác động của tín dụng đến đời sống người nghèo

Tín dụng không chỉ giúp người nghèo có vốn mà còn tạo ra cơ hội việc làm, nâng cao trình độ học vấn và cải thiện sức khỏe cho các thành viên trong gia đình.

V. Kết luận và tương lai của tín dụng cho người nghèo tại NHCSXH

Tín dụng cho người nghèo tại NHCSXH là một công cụ quan trọng trong việc giảm nghèo và phát triển kinh tế. Để đạt được hiệu quả cao hơn, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các cơ quan chức năng và sự tham gia của cộng đồng.

5.1. Tương lai của tín dụng cho người nghèo

Trong tương lai, NHCSXH cần tiếp tục đổi mới và cải tiến các chương trình tín dụng để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người nghèo, đồng thời đảm bảo tính bền vững của các chương trình này.

5.2. Đề xuất chính sách hỗ trợ từ Chính phủ

Chính phủ cần có các chính sách hỗ trợ mạnh mẽ hơn cho NHCSXH, bao gồm việc cấp bù lãi suất và tăng cường nguồn vốn cho các chương trình tín dụng ưu đãi.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Tín dụng chính sách xã hội là công cụ tài chính vi mô chiến lược của Chính phủ Việt Nam nhằm hiện thực hóa mục tiêu giảm nghèo bền vững, thu hẹp khoảng cách giàu nghèo và bảo đảm an sinh xã hội. Theo thống kê từ Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) Việt Nam, tính đến giai đoạn 2015–2020, nguồn vốn tín dụng chính sách đã hỗ trợ hàng triệu lượt hộ nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận vốn vay ưu đãi mà không cần tài sản bảo đảm. Tuy nhiên, tại các đô thị đang chuyển dịch cơ cấu kinh tế nhanh như quận Ngô Quyền, TP. Hải Phòng, công tác quản trị và giải ngân vốn đối mặt với nhiều thách thức đặc thù về thẩm định đối tượng, quản trị rủi ro nợ quá hạn và tối ưu hóa vòng quay vốn tín dụng.

Đề tài khóa luận "Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác tín dụng đối với người nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội" (thực nghiệm tại Phòng giao dịch NHCSXH Quận Ngô Quyền, TP. Hải Phòng) được thực hiện bởi sinh viên Đinh Thị Thu, dưới sự hướng dẫn của ThS. Nguyễn Thị Diệp (Trường Đại học Dân lập Hải Phòng, 2018). Đề tài tập trung giải quyết bài toán cân bằng giữa mở rộng quy mô tín dụng ưu đãi và kiểm soát rủi ro thất thoát vốn ngân sách.

Vấn đề nghiên cứu và điểm nghẽn thực tiễn

• Áp lực tăng trưởng quy mô nguồn vốn: Tổng nguồn vốn tại PGD tăng nhanh từ 51.433 triệu đồng (2015) lên 79.247 triệu đồng (2017), đặt gánh nặng lớn lên bộ máy vận hành chỉ gồm 9 cán bộ.
• Biến động cơ cấu nợ quá hạn: Tỷ lệ nợ quá hạn của nhóm Hộ nghèo (HN) có xu hướng gia tăng từ 0,50% (2015) lên 0,64% (2017), trong khi nợ quá hạn chương trình Học sinh sinh viên (HSSV) và Giải quyết việc làm (GQVL) tiềm ẩn nhiều rủi ro đạo đức và mất khả năng chi trả.
• Tỷ lệ tiếp cận tín dụng còn khiêm tốn: Năm 2017, tỷ lệ hộ nghèo tiếp cận vốn vay chỉ đạt 8,52% (989/11.611 hộ) và hộ cận nghèo đạt 9,44% (1.485/15.725 hộ) so với tổng số hộ của toàn thành phố Hải Phòng.
• Thách thức kiểm soát dòng vốn: Mô hình ủy thác qua 100 Tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) tại 13 điểm giao dịch phường đòi hỏi quy trình kiểm tra, giám sát liên tục để hạn chế hiện tượng sử dụng vốn sai mục đích.

Mục tiêu dự án

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng chính sách đối với người nghèo và xây dựng khung chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kép (kinh tế và xã hội).
2. Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại PGD NHCSXH Quận Ngô Quyền giai đoạn 2015–2017 thông qua 6 chương trình tín dụng trọng điểm.
3. Đo lường các chỉ tiêu định lượng: Cơ cấu nguồn vốn, tỷ lệ nợ quá hạn, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ cấp bù lãi suất và tỷ lệ hộ thoát nghèo.
4. Đề xuất 7 nhóm giải pháp đồng bộ và 5 nhóm kiến nghị nhằm hoàn thiện mô hình phòng giao dịch hiệu quả đến năm 2020.

Phạm vi và giới hạn nghiên cứu

• Không gian: Phòng giao dịch NHCSXH Quận Ngô Quyền, TP. Hải Phòng (quản lý địa bàn 13 phường đô thị).
• Thời gian: Dữ liệu phân tích thứ cấp và sơ cấp trong giai đoạn 2015–2017, định hướng phát triển đến 2020.
• Nội dung: Tập trung vào các chương trình tín dụng vi mô ưu đãi không thế chấp (Hộ nghèo, Cận nghèo, Mới thoát nghèo, HSSV, GQVL, Quyết định 29/2014/QĐ-TTg).

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Tiêu chí so sánh	NHCSXH Quận Ngô Quyền	Ngân hàng Thương mại (Agribank/VietinBank)	Quỹ Tín dụng Nhân dân / Tài chính Vi mô
Mục tiêu hoạt động	Phi lợi nhuận, an sinh xã hội	Tối đa hóa lợi nhuận	Hỗ trợ thành viên, có lợi nhuận
Tài sản bảo đảm	0% (Không thế chấp)	Bắt buộc 100% tài sản bảo đảm	Tín chấp một phần / Tiền gửi bảo đảm
Lãi suất cho vay	Ưu đãi (0,65%/tháng - 7,8%/năm)	Thị trường (9,5% - 13,5%/năm)	Thị trường vi mô (12% - 18%/năm)
Kênh phân phối	Điểm giao dịch phường & Tổ TK&VV	Chi nhánh / Phòng giao dịch cố định	Trụ sở quỹ tại địa bàn xã/phường
Cấp bù tài chính	Ngân sách Nhà nước cấp bù lãi suất	Tự bù đắp chi phí vốn	Tự cân đối doanh thu - chi phí

          MA TRẬN YÊU CẦU NGHIỆP VỤ (MoSCoW)
+-------------------------------------------------------------+
| MUST HAVE (Bắt buộc phải có):                               |
| - Quy trình bình xét công khai từ Tổ TK&VV và UBND xác nhận |
| - Tách bạch tuyệt đối dòng vốn tín dụng chính sách          |
| - Tỷ lệ nợ quá hạn duy trì dưới ngưỡng an toàn (< 2.0%)     |
+-------------------------------------------------------------+
| SHOULD HAVE (Nên có):                                       |
| - Tích hợp đối soát số dư tiền gửi tiết kiệm tự động        |
| - Hệ thống chấm điểm chất lượng Tổ TK&VV hàng tháng         |
+-------------------------------------------------------------+
| COULD HAVE (Có thể có):                                     |
| - Ứng dụng Mobile Banking / SMS Banking cho Tổ trưởng TK&VV |
| - Chương trình tập huấn trực tuyến cho cán bộ hội ủy thác   |
+-------------------------------------------------------------+
| WON'T HAVE (Chưa thực hiện giai đoạn này):                  |
| - Cho vay tín chấp tiêu dùng không gắn với phương án SXKD   |
+-------------------------------------------------------------+

Thiết kế hệ thống quản trị và công nghệ

Hệ thống quản lý tín dụng chính sách tại PGD NHCSXH Quận Ngô Quyền vận hành trên nền tảng VBSP CoreBanking System (Intellect Core Banking v2.4) kết hợp mô hình xử lý dữ liệu tập trung:

Thiết kế cấu trúc bảng dữ liệu quản lý dư nợ và nợ quá hạn

-- Schema mô phỏng cấu trúc phân loại nợ và dư nợ chính sách
CREATE TABLE KhoanVayChinhSach (
    MaKhoanVay VARCHAR(20) PRIMARY KEY,
    MaHoDan VARCHAR(20) NOT NULL,
    MaToTKVV VARCHAR(20) NOT NULL,
    MaChuongTrinh VARCHAR(10) NOT NULL, -- HN, HCN, HTN, HSSV, GQVL, QD29
    SoTienGiaiNgan DECIMAL(15,2) NOT NULL,
    NgayGiaiNgan DATE NOT NULL,
    NgayDaoHan DATE NOT NULL,
    LaiSuatNam DECIMAL(5,2) DEFAULT 7.80,
    DuNoHienTai DECIMAL(15,2) NOT NULL,
    DuNoQuaHan DECIMAL(15,2) DEFAULT 0.00,
    TrangThaiNo VARCHAR(20) CHECK (TrangThaiNo IN ('TRONG_HAN', 'QUA_HAN', 'KHOANH_NO', 'DA_XU_LY'))
);

CREATE TABLE DanhGiaToTKVV (
    MaToTKVV VARCHAR(20) PRIMARY KEY,
    TenTo VARCHAR(100) NOT NULL,
    MaHoiDoanThe VARCHAR(20) NOT NULL, -- HPN, HCCB, DTN
    SoThanhVien INT NOT NULL,
    TongDuNo DECIMAL(15,2) NOT NULL,
    TongTienGuiTK DECIMAL(15,2) NOT NULL,
    TyLeNoQuaHan DECIMAL(5,2) NOT NULL,
    XepLoaiTo VARCHAR(20) -- Tot, Kha, TrungBinh, YeuKem
);

Phương pháp luận nghiên cứu (Methodology)

Nghiên cứu áp dụng phương pháp kết hợp giữa Nghiên cứu định lượng (Quantitative Analysis) và Nghiên cứu định tính (Qualitative Analysis):

• Phân tích chuỗi thời gian (Time-series analysis): Đánh giá biến động nguồn vốn, dư nợ và cơ cấu nợ quá hạn giai đoạn 2015–2017.
• Phương pháp bảng cân đối (Balance Sheet Method): Đối chiếu giữa nguồn vốn Trung ương cấp và nguồn vốn huy động tại địa phương.
• Đánh giá rủi ro tác nghiệp: Sử dụng mô hình kiểm toán nội bộ 3 tuyến phòng thủ (Tổ TK&VV $\rightarrow$ Hội đoàn thể / UBND Phường $\rightarrow$ PGD NHCSXH).

LỘ TRÌNH THỰC HIỆN ĐỀ TÀI (TIMELINE)
+----------------------+--------------------+--------------------+
| Giai đoạn 1 (Q3/2017)| Giai đoạn 2 (Q4/2017)| Giai đoạn 3 (Q1/2018)|
| Thu thập số liệu thô | Xử lý số liệu kế   | Tổng hợp kết quả,  |
| từ PGD Ngô Quyền     | toán, tính chỉ số  | viết báo cáo & đề  |
| & 13 phường          | tài chính/xã hội   | xuất giải pháp     |
+----------------------+--------------------+--------------------+

---

Implementation và kết quả

Thuật toán và công thức tính toán chỉ tiêu kinh tế - xã hội

Các chỉ số tài chính và hiệu quả xã hội được chuẩn hóa theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và NHCSXH Việt Nam:

class VBSPCreditMetrics:
    """Bộ công cụ tính toán các chỉ số hiệu quả tín dụng chính sách xã hội."""

    @staticmethod
    def ty_le_ho_thoat_ngheo(so_ho_thoat_ngheo: int, tong_ho_vay_von: int) -> float:
        """Tính tỷ lệ hộ nghèo thoát nghèo nhờ vay vốn (%)."""
        if tong_ho_vay_von == 0:
            return 0.0
        return (so_ho_thoat_ngheo / tong_ho_vay_von) * 100.0

    @staticmethod
    def ty_le_no_qua_han(so_du_no_qua_han: float, tong_du_no: float) -> float:
        """Tính tỷ lệ nợ quá hạn tổng thể (%)."""
        if tong_du_no == 0.0:
            return 0.0
        return (so_du_no_qua_han / tong_du_no) * 100.0

    @staticmethod
    def vong_quay_von_tin_dung(doanh_so_thu_no: float, du_no_dau_ky: float, du_no_cuoi_ky: float) -> float:
        """Tính vòng quay vốn tín dụng (Vòng)."""
        du_no_binh_quan = (du_no_dau_ky + du_no_cuoi_ky) / 2.0
        if du_no_binh_quan == 0.0:
            return 0.0
        return doanh_so_thu_no / du_no_binh_quan

    @staticmethod
    def ty_le_cap_bu_lai_suat(tien_cap_bu_chinh_phu: float, tong_chi_phi_tra_lai: float) -> float:
        """Tính tỷ lệ cấp bù lãi suất từ Ngân sách Nhà nước (%)."""
        if tong_chi_phi_tra_lai == 0.0:
            return 0.0
        return (tien_cap_bu_chinh_phu / tong_chi_phi_tra_lai) * 100.0

# Thực thi kiểm chứng dữ liệu thực tế năm 2017 tại PGD Ngô Quyền
metrics = VBSPCreditMetrics()
thoat_ngheo_rate_2017 = metrics.ty_le_ho_thoat_ngheo(95, 225) # 42.22%
vong_quay_2017 = metrics.vong_quay_von_tin_dung(24531.0, 65990.0, 78742.0) # ~0.339 vòng
print(f"Tỷ lệ thoát nghèo 2017: {thoat_ngheo_rate_2017:.2f}%")
print(f"Vòng quay vốn 2017: {vong_quay_2017:.2f} vòng")

Kết quả phân tích hoạt động tín dụng giai đoạn 2015–2017

1. Tăng trưởng nguồn vốn và chuyển dịch cơ cấu

Nguồn vốn tín dụng của PGD NHCSXH Quận Ngô Quyền có sự tăng trưởng vượt bậc qua 3 năm, khẳng định năng lực phân bổ nguồn lực của Nhà nước:

Chỉ tiêu Nguồn vốn	Năm 2015 (Tr.đ)	Tỷ trọng	Năm 2016 (Tr.đ)	Tỷ trọng	Năm 2017 (Tr.đ)	Tỷ trọng	Tăng trưởng 2017/2015
Nguồn vốn Trung ương	45.302	88,08%	60.257	90,22%	72.145	91,04%	+59,25%
Nguồn vốn Địa phương	6.131	11,92%	6.533	9,78%	7.102	8,96%	+15,84%
Tổng nguồn vốn	51.433	100,00%	66.790	100,00%	79.247	100,00%	+54,08%

2. Phân tích cơ cấu dư nợ theo 6 chương trình tín dụng

Sự chuyển dịch cơ cấu dư nợ phản ánh chính xác xu hướng giảm nghèo trên địa bàn quận Ngô Quyền: Tỷ trọng cho vay hộ nghèo giảm dần do nhiều hộ đã vươn lên nấc thang kinh tế mới, dẫn đến sự bùng nổ của dư nợ chương trình Hộ mới thoát nghèo (HTN):

Chương trình Tín dụng	Dư nợ 2015 (Tr.đ)	Tỷ trọng	Dư nợ 2016 (Tr.đ)	Tỷ trọng	Dư nợ 2017 (Tr.đ)	Tỷ trọng	Biến động 2017/2016
Cho vay Hộ nghèo (HN)	19.679	40,18%	14.310	21,68%	8.377	10,64%	-41,46%
Cho vay Hộ cận nghèo (HCN)	9.934	20,28%	8.270	12,53%	5.456	6,93%	-34,03%
Cho vay Hộ thoát nghèo (HTN)	60	0,12%	23.400	35,46%	45.277	57,50%	+93,49%
Học sinh sinh viên (HSSV)	9.189	18,76%	6.807	10,32%	4.785	6,08%	-29,70%
Giải quyết việc làm (GQVL)	10.115	20,65%	13.203	20,01%	14.847	18,85%	+12,45%
Theo Quyết định 29	0	0,00%	400	0,61%	290	0,37%	-27,50%
Tổng dư nợ	48.977	100,00%	65.990	100,00%	78.742	100,00%	+19,32%

3. Đánh giá chất lượng mạng lưới ủy thác qua Hội đoàn thể (2017)

Hoạt động ủy thác chiếm tới 98,58% tổng dư nợ toàn phòng giao dịch, khẳng định tính ưu việt của mô hình quản trị xã hội hóa:

• Hội Liên hiệp Phụ nữ: Dư nợ 42.460,7 triệu đồng (1.587 hộ), nợ quá hạn 193,7 triệu đồng (tỷ lệ 0,456%), số dư tiết kiệm đạt 3.974,7 triệu đồng (1.611 hộ gửi).
• Hội Cựu chiến binh: Dư nợ 32.293,1 triệu đồng (1.061 hộ), nợ quá hạn 184,2 triệu đồng (tỷ lệ 0,570%), số dư tiết kiệm đạt 2.802,1 triệu đồng (1.051 hộ gửi).
• Đoàn Thanh niên: Dư nợ 2.871,03 triệu đồng (109 hộ), nợ quá hạn 0%, số dư tiết kiệm 275,2 triệu đồng (115 hộ gửi).

4. Hiệu quả xã hội và chỉ số thoát nghèo

• Tỷ lệ hộ thoát nghèo tăng trưởng ấn tượng: Năm 2015 đạt 29,88% (72/241 hộ), năm 2016 đạt 34,32% (81/236 hộ) và đến năm 2017 đạt 42,22% (95/225 hộ nghèo được vay vốn đã thoát nghèo).
• Huy động tiền gửi tiết kiệm vượt mức: Năm 2017, PGD đạt 12.438 triệu đồng, đạt 135,34% so với kế hoạch thành phố giao (9.190 triệu đồng), trong đó huy động qua Tổ TK&VV đạt 7.058 triệu đồng (đạt 147,28% kế hoạch).
• Vòng quay vốn tín dụng: Đạt 0,34 vòng vào năm 2017 với doanh số thu nợ đạt 24.531 triệu đồng trên mức dư nợ bình quân 72.469 triệu đồng.

---

Đổi mới và đóng góp

Điểm mới trong giải pháp quản trị tín dụng

1. Chuẩn hóa quy trình thẩm định đa tầng (3-Tier Verification): Kết hợp chặt chẽ giữa Trưởng thôn/Tổ dân phố, Ban quản lý Tổ TK&VV và Cán bộ tín dụng địa bàn nhằm loại bỏ rủi ro sai lệch đối tượng thụ hưởng.
2. Cơ chế gắn kết Tiết kiệm vi mô với Nghĩa vụ hoàn trả: Tăng cường huy động tiền gửi thông qua Tổ TK&VV (mức tăng trưởng 147,28% kế hoạch năm 2017). Giải pháp này giúp người nghèo hình thành thói quen tích lũy tài chính định kỳ để chủ động trả lãi và gốc.
3. Mô hình Điểm giao dịch cố định tại 13 Phường: Thiết lập lịch giao dịch cố định vào các ngày trong tháng tại UBND phường, công khai 100% chính sách tín dụng, mức lãi suất và danh sách dư nợ, giảm 70% thời gian và chi phí đi lại của người dân.

So sánh hiệu quả với các mô hình tài chính vi mô truyền thống

+-----------------------------------+-----------------------------------+
| MÔ HÌNH TRUYỀN THỐNG (NHTM/TỰ PHÁT)| MÔ HÌNH TỐI ƯU HÓA CỦA ĐỀ TÀI     |
+-----------------------------------+-----------------------------------+
| - Chi phí thẩm định đơn lẻ cao    | - Tiết kiệm chi phí nhờ mạng lưới |
| - Nguy cơ tín dụng đen, lãi mẹ đẻ |   ủy thác hội đoàn thể            |
|   lãi con                         | - Lãi suất ưu đãi cố định do      |
| - Tỷ lệ nợ xấu khó kiểm soát khi  |   Chính phủ quy định              |
|   không có tài sản thế chấp       | - Kiểm soát nợ quá hạn dưới 1%    |
| - Người vay thụ động, ỷ lại       |   thông qua giám sát cộng đồng    |
|                                   | - Tạo sinh kế và thúc đẩy thói    |
|                                   |   quen tiết kiệm tích lũy         |
+-----------------------------------+-----------------------------------+

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Tình huống triển khai thực tế (Real-World Use Cases)

Tình huống 1: Hộ cận nghèo chuyển dịch sinh kế tại Phường Lạch Tray
Hộ gia đình vay 50 triệu đồng chương trình Hộ cận nghèo để đầu tư trang thiết bị dịch vụ sửa chữa cơ khí. Nhờ sự giám sát và tư vấn sử dụng vốn của Tổ TK&VV thuộc Hội Phụ nữ, dòng tiền thu nhập ổn định giúp hộ trả nợ gốc đúng kỳ hạn, nâng cao mức thu nhập và chính thức chuyển sang nhóm Hộ thoát nghèo sau 2 năm.

Tình huống 2: Sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại Phường Gia Viên
Giải ngân gói tín dụng HSSV 40 triệu đồng cho 2 kỳ học đại học. Quy trình giải ngân trực tiếp tại Điểm giao dịch phường giúp gia đình trang trải kịp thời học phí mà không phải tìm đến các nguồn vay nặng lãi bên ngoài.

Kế hoạch và lộ trình triển khai 7 nhóm giải pháp

Phân tích chi phí - lợi ích (Cost-Benefit Analysis)

• Lợi ích kinh tế: Vòng quay vốn đạt 0,34 vòng, bảo toàn 100% nguồn vốn NSNN giao, giảm tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro nợ xấu.
• Lợi ích xã hội (Social ROI): Đưa 95 hộ thoát nghèo bền vững trong năm 2017, tạo việc làm mới cho hàng trăm lao động thông qua nguồn vốn 14.847 triệu đồng chương trình GQVL, góp phần duy trì an ninh trật tự trên địa bàn quận.

---

Hạn chế và hướng phát triển

Hạn chế còn tồn tại

1. Nguồn vốn địa phương còn khiêm tốn: Ngân sách quận và thành phố ủy thác chỉ chiếm 8,96% tổng nguồn vốn năm 2017, phụ thuộc lớn vào điều tiết từ Trung ương (91,04%).
2. Nợ quá hạn hộ nghèo có xu hướng tăng: Tỷ lệ nợ quá hạn HN tăng từ 0,50% lên 0,64% đòi hỏi các biện pháp xử lý rủi ro quyết liệt hơn.
3. Mức độ ứng dụng công nghệ: Các giao dịch thu lãi và tiền gửi tại Tổ TK&VV vẫn chủ yếu dựa trên sổ sách giấy tờ thủ công trước khi nhập liệu vào hệ thống core.

Hướng phát triển tiếp theo

• Triển khai phần mềm ứng dụng quản lý tín dụng chính sách trên điện thoại thông minh (Smart App) cho Tổ trưởng Tổ TK&VV và Hội đoàn thể.
• Xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng vi mô (Micro Credit Scoring) dựa trên lịch sử trả nợ và tham gia sinh hoạt tổ.
• Mở rộng hạn mức cho vay chương trình Giải quyết việc làm phù hợp với mặt bằng chi phí sản xuất kinh doanh tại khu vực đô thị loại 1.

---

Đối tượng hưởng lợi

+-------------------------------------------------------------------------+
|                    BẢNG TỔNG HỢP GIÁ TRỊ THỤ HƯỞNG                      |
+--------------------------+----------------------------------------------+
| ĐỐI TƯỢNG                | GIÁ TRỊ ĐÓNG GÓP & LỢI ÍCH ĐẠT ĐƯỢC          |
+--------------------------+----------------------------------------------+
| 1. Sinh viên & Giảng viên| Cung cấp bộ dữ liệu thực chứng hoàn chỉnh    |
|    khối Tài chính - NH   | về mô hình tín dụng chính sách đô thị; làm   |
|                          | tài liệu tham khảo cho các nghiên cứu vĩ mô. |
+--------------------------+----------------------------------------------+
| 2. PGD NHCSXH Quận &     | Khung giải pháp cụ thể giúp nâng cấp 100     |
|    Cán bộ tín dụng       | Tổ TK&VV, kiểm soát nợ quá hạn dưới 1.0%.    |
+--------------------------+----------------------------------------------+
| 3. Hộ nghèo, Cận nghèo & | Tiếp cận vốn vay ưu đãi minh bạch, nhanh     |
|    Đối tượng chính sách  | chóng; được trang bị kiến thức tài chính và  |
|                          | kỹ năng tổ chức sản xuất kinh doanh.         |
+--------------------------+----------------------------------------------+
| 4. Cơ quan Quản lý Nhà   | Cơ sở thực tiễn để phê duyệt ngân sách ủy    |
|    nước & UBND Địa phương| thác hàng năm, thực hiện thắng lợi mục tiêu  |
|                          | Nghị quyết giảm nghèo bền vững của Đảng bộ.  |
+--------------------------+----------------------------------------------+

---

Câu hỏi thường gặp

1. Điều kiện kỹ thuật và pháp lý để hộ nghèo được vay vốn không cần thế chấp là gì?

Hộ vay phải có tên trong danh sách hộ nghèo/cận nghèo được UBND phường phê duyệt theo chuẩn nghèo từng thời kỳ, cư trú hợp pháp tại địa phương, tham gia Tổ TK&VV tại nơi cư trú và được Tổ bình xét công khai dưới sự chứng kiến của Trưởng tổ dân phố.

2. Làm thế nào để kiểm soát rủi ro nợ quá hạn khi mở rộng quy mô tín dụng?

Áp dụng cơ chế kiểm tra chéo 3 cấp: Ban quản lý Tổ TK&VV đôn đốc hàng tháng, Hội đoàn thể nhận ủy thác kiểm tra định kỳ (năm 2017 kiểm tra 65 tổ với 326 hộ) và Chủ tịch UBND phường kiểm tra trực tiếp (năm 2017 kiểm tra 78 tổ với 530 hộ).

3. Phương thức ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội mang lại lợi thế gì?

Giúp tiết giảm tối đa bộ máy biên chế của ngân hàng (PGD Ngô Quyền chỉ cần 9 cán bộ để quản lý dư nợ gần 80 tỷ đồng), tận dụng uy tín chính trị và sự sâu sát của Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên trong việc đôn đốc trả nợ.

4. Nguồn vốn cấp bù lãi suất được vận hành như thế nào?

Do lãi suất cho vay chính sách (7,8%/năm) thấp hơn lãi suất huy động vốn thương mại (khoảng 14%/năm ở các kỳ hạn dài), phần chênh lệch lãi suất và chi phí quản lý được Ngân sách Nhà nước cấp bù hàng năm theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP.

5. Giải pháp nào để nâng cao tỷ lệ hộ nghèo tiếp cận vốn vay tại khu vực đô thị?

Đơn giản hóa thủ tục hành chính tại 13 Điểm giao dịch phường, công khai hóa hạn mức tín dụng và đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền qua hệ thống loa truyền thanh cơ sở và các buổi sinh hoạt hội viên.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Đinh Thị Thu đã giải quyết trọn vẹn bài toán lý luận và thực tiễn về nâng cao hiệu quả công tác tín dụng đối với người nghèo tại PGD NHCSXH Quận Ngô Quyền, TP. Hải Phòng giai đoạn 2015–2017. Những đóng góp nổi bật bao gồm:

• Chứng minh tính khả thi của mô hình: Tăng trưởng quy mô dư nợ từ 48.977 triệu đồng lên 78.742 triệu đồng (tăng 60,7%) trong khi vẫn duy trì tỷ lệ nợ quá hạn trong tầm kiểm soát an toàn.
• Khẳng định giá trị an sinh xã hội: Tỷ lệ hộ thoát nghèo nhờ vay vốn tăng mạnh từ 29,88% lên 42,22% vào năm 2017, đồng thời huy động tiền gửi tiết kiệm đạt 135,34% kế hoạch giao.
• Hệ thống hóa 7 nhóm giải pháp mang tính ứng dụng cao: Đóng vai trò kim chỉ nam cho PGD NHCSXH Quận Ngô Quyền và các đơn vị tương đồng trong việc nâng cao chất lượng hoạt động, phòng ngừa rủi ro đạo đức và hỗ trợ người nghèo phát triển kinh tế bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI.1 Tổng quan về tín dụng đối với người nghèo và vai trò của tín dụng đối với người nghèo trong nền kinh tế Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) được thành lập theo quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 4/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ để thực hiện chính sách tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo nhằm tách bạch tín dụng chính sách của Chính phủ ra khỏi hệ thống Ngân hàng thương mại Nhà nước, đảm bảo việc cho vay chính sách được tập trung và hiệu quả hơn đảm bảo cho việc tập trung nguồn lực tín dụng chính sách cho mục tiêu xóa đói giảm nghèo nhanh và tạo điều kiện để các ngân hàng thương mại tập trung kinh doanh theo cơ chế thị trường.1 Khái niệm tín dụng đối với người nghèo. a) Khái niệm tín dụng : Về bản chất, tín dụng là quan hệ vay mượn lẫn nhau và hoàn trả cả gốc và lãi trong một khoảng thời gian nhất định đã được thỏa thuận giữa người đi vay và người cho vay. Hay nói một cách khác, tín dụng là một phạm trù kinh tế, trong đó mỗi cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng một khối lượng giá trị hay hiện vật cho một các nhân hay tổ chức khác với thời hạn hoàn trả cùng với lãi suất, cách thức vay mượn và thu hồi món vay… Tín dụng ra đời, tồn tại và phát triển cùng với nền sản xuất hàng hóa. Trong điều kiện nền kinh tế còn tồn tại song song hàng hóa và quan hệ hàng hóa tiền tệ thì sự tồn tại của tín dụng là một tất yếu khách quan.( Nguồn: Thư viện học liệu mở Việt Nam) b) Khái niệm tín dụng đối với người nghèo: Tín dụng đối với người nghèo là những khoản tín dụng chỉ dành riêng cho những người nghèo, có sức lao động, nhưng thiếu vốn để phát triển sản xuất trong một thời gian nhất định phải hoàn trả số tiền gốc và lãi; tuỳ theo từng nguồn có thể hưởng theo lãi suất ưu đãi khác nhau nhằm giúp người ngèo mau chóng vượt qua nghèo đói vươn lên hoà Sinh viên: Đinh Thị Thu – QT1601T 3 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG nhập cùng cộng đồng.

Tín dụng đối với người nghèo hoạt động theo những mục tiêu, nguyên tắc, điều kiện riêng, khác với các loại hình tín dụng của các Ngân hàng Thương mại mà nó chứa đựng những yếu tố cơ bản sau: * Mục tiêu: Tín dụng đối với người nghèo nhằm vào việc giúp những người nghèo đói có vốn phát triển sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống, hoạt động vì mục tiêu XĐGN, không vì mục đích lợi nhuận. * Nguyên tắc cho vay: Cho vay hộ nghèo có sức lao động nhưng thiếu vốn sản xuất kinh doanh. Hộ nghèo vay vốn phải là những hộ được xác định theo chuẩn mực nghèo đói do Bộ LĐ-TBXH hoặc do địa phương công bố trong từng thời kỳ. Thực hiện cho vay có hoàn trả (gốc và lãi) theo kỳ hạn đã thoả thuận.

* Điều kiện: Có một số điều kiện, tuỳ theo từng nguồn vốn, thời kỳ khác nhau, từng địa phương khác nhau có thể quy định các điều kiện cho phù hợp với thực tế. Nhưng một trong những điều kiện cơ bản nhất của tín dụng đối với người nghèo đó là: Khi được vay vốn không phải thế chấp tài sản.2 Sự tồn tại khách quan của tín dụng đối với người nghèo Tín dụng chính sách là sự tồn tại khách quan không chỉ ở nền kinh tế tập trung bao cấp mà cả trong nền kinh tế thị trường, không chỉ ở các nước đang phát triển mà cả ở các nước phát triển. Một là, do yêu cầu của chính sách kinh tế, xã hội, thông qua chức năng quản lý và điều tiết nền kinh tế, xã hội, Nhà nước có các chính sách hợp lý nhằm đảm bảo cho nền kinh tế phát triển cân đối, bảo đảm sự tồn tại cho một số ngành, lĩnh vực rất cần thiết cho xã hội nhưng bản thân nó lại không mang lại lợi nhuận. Tín dụng chính sách nhằm giúp cho xã hội ổn định và phát triển cân đối, khắc phục khoảng cách quá xa của sự chênh lệch giàu nghèo.

Điều này càng trở nên cần thiết trong điều kiện của nước ta, một nước đang xây dựng nền kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa. Nhà nước phải tập trung đầu tư phát triển những ngành kinh tế then chốt đồng thời đẩy nhanh thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo. Hai là, do tính chất nguồn vốn và yêu cầu quay vòng vốn, Nhà nước sử Sinh viên: Đinh Thị Thu – QT1601T 4 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG dụng phương thức cho vay có hoàn trả nhằm đảm bảo sử dụng nguồn lực của ngân sách có hiệu quả. Khác với phương pháp cấp phát vốn vừa hạn chế về nguồn lực, vừa đầu tư mang tính cấp phát ỷ lại, cùng với nguồn vốn từ Chính phủ và nguồn vốn tự huy động, Mặt khác, với phương thức cho vay có hoàn trả, nguồn vốn sẽ được quay vòng, tạo điều kiện mở rộng đối tượng đầu tư thụ hưởng, góp phần giúp cho Chính sách của Chính phủ được thực hiện trong khoảng thời gian nhất định cần thiết.

Ba là, Nghị quyết Đại hội toàn quốc lần thứ X của Đảng ta đã xác định: Xây dựng đất nước ta thành một xã hội dân chủ, công bằng, văn minh; trong đó giải quyết vấn đề giàu nghèo là một trong những nội dung tạo sự công bằng trong xã hội.3 Đặc điểm của tín dụng đối với người nghèo Tín dụng Ngân hàng có các đặc trưng sau: - Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng bao gồm 2 hình thức; cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bằng tài sản). - Khi chuyển giao tài sản cho người đi vay sử dụng phải có giấy tờ đảm bảo. - Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay. Tín dụng ưu đãi hộ nghèo và các đối tượng chính sách là loại hình tín dụng có những đặc trưng riêng biệt: - Một là: Tài sản giao dịch chỉ là tiền mặt để cho các đối tượng chính sách vay; các hộ vay vốn nhận tiền vay trực tiếp từ ngân hàng.

- Hai là: Người vay vốn không phải thế chấp tài sản làm đảm bảo tiền vay, nhưng phải được thôn, xóm bình xét đưa vào danh sách đề nghị vay vốn và được UBND xã xác nhận. - Ba là: Món vay nhỏ lẻ, do đối tượng phục vụ là hộ nghèo và các đối tượng chính sách, đối tượng cho vay và mức cho vay do Chính phủ quy định. - Bốn là: Lãi suất ưu đãi thấp hơn lãi suất trên thị trường tín dụng thương mại, phần chênh lệch lãi suất được Nhà nước cấp bù hàng năm, lãi suất cho vay Sinh viên: Đinh Thị Thu – QT1601T 5 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG của NHCSXH được chính phủ quy định từng thời kỳ.4 Vai trò của tín dụng đối với người nghèo trong nền kinh tế Tín dụng đối với người nghèo đóng một vai trò quan trọng trong nền kinh tế, xã hội, góp phần thực hiện mục tiêu của Chính phủ vì sự phát triển cân đối của nền kinh tế, vì một xã hội ổn định, dân giàu, nước mạnh. Sở dĩ như vậy là do: Thứ nhất: Việc chuyển tải vốn được thực hiện theo phương thức cho vay có hoàn trả nên nguồn vốn được người sử dụng vốn tính toán hiệu quả; vốn được sử dụng quay vòng nhiều lần, giúp nhiều người được hưởng lợi.

Mặt khác, người vay vốn tìm cách sử dụng vốn vào mục đích sản xuất kinh doanh, tạo ra thu nhập để cải thiện đời sống và trả được nợ. Thứ hai: Vốn cho vay giúp người vay khắc phục được tư tưởng tự ti, ỷ lại khi nhận vốn cấp phát; tự nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh của mình, tạo tiền đề hòa nhập sản xuất hàng hóa thị trường. Thứ ba: Tín dụng chính sách theo các chương trình mục tiêu sẽ góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, góp phần thực hiện phân công lại lao động xã hội. Thứ tư: Người nghèo và các đối tượng chính sách được vay vốn sẽ là động lực giúp họ vượt qua hoàn cảnh nghèo đói, học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn có điều kiện theo học, không phải bỏ dỡ giữa chừng vì khó khăn về tài chính .5 Sự cần thiết nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với người nghèo tại NHCSXH.

Chất lượng hoạt động tín dụng của NHCSXH chính là sự đáp ứng yêu cầu của các đối tượng vay vốn phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội, thực hiện được mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bền vững, an sinh xã hội và đảm bảo sự tồn tại phát triển của NHCSXH. Chất lượng hoạt động tín dụng của NHCSXH được thể hiện qua các chỉ tiêu định lượng (như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ thu lãi.) và các chỉ tiêu định tính Sinh viên: Đinh Thị Thu – QT1601T 6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG (như cho vay vốn đúng đối tượng thụ hưởng, uy tín của ngân hàng, mức độ tác động đến nền kinh tế nói chung và tác động đến việc giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội nói riêng. Hoạt động tín dụng chính sách là hoạt động mang tính xã hội hóa cao. Vì vậy, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của NHCSXH không những đem lại lợi ích cho NHCSXH, mà còn đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng, công tác giảm nghèo, an sinh xã hội và sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước, cụ thể: a) Đối với khách hàng Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của NHCSXH sẽ giúp người nghèo và các đối tượng chính sách khác tiếp cận được một cách tốt nhất nguồn vốn tín dụng chính sách của Nhà nước, tạo điều kiện cho các đối tượng này tiếp cận được các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước.

b) Đối với NHCSXH - Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng sẽ giúp NHCSXH quản lý, bảo tồn và phát triển nguồn vốn do Nhà nước và các chủ đầu tư giao cho NHCSXH quản lý. Từ đó, giúp cho hoạt động của NHCSXH được ổn định và phát triển bền vững. - Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng sẽ giúp NHCSXH thực hiện và duy trì được tình hình tài chính lành mạnh, đảm bảo việc làm và đời sống cho cán bộ viên chức của ngân hàng. - Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đồng nghĩa với việc nâng vị thế, uy tín hoạt động của NHCSXH.