Luận văn thạc sĩ ueh giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam chi nhánh tỉnh kon tum

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu ueh giải pháp cải thiện kết quả tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân,

• Tác giả: Võ Thị Phương
• Người hướng dẫn: Ts. Lê Thị Thanh Hà
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Tp. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Đối Với Hộ Nghèo Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam Chi Nhánh Tỉnh Kon Tum
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sỹ
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC HÌNH-BẢNG BIỂU- BIỂU ĐỒ
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO
• 1.1. Cơ sở lý luận chung về đói nghèo
• 1.1.1. Khái niệm nghèo đói
• 1.1.2. Tín dụng đối với hộ nghèo
• 1.1.3. Khái niệm về tín dụng vi mô
• 1.1.4. Tổ chức tài chính vi mô
• 1.1.5. Vai trò của tín dụng vi mô đối với hộ nghèo
• 1.1.6. Hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo
• 1.1.6.1. Khái niệm hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo
• 1.1.6.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo
• 1.1.6.3. Hiệu quả kinh tế
• 1.1.6.4. Hiệu quả xã hội
• 1.1.7. Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo
• 1.1.8. Kinh nghiệm quốc tế trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo và bài học cho Việt Nam
• 1.1.8.1. Mô hình tín dụng vi mô tại Bangladesh
• 1.1.8.2. Bank Rakyat Indonesia (BRI)
• 1.1.8.3. Swayam Krishi Sangam (SKS) Ấn Độ
• 1.1.8.4. Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
• 1.2. Mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo có vay vốn tín dụng
• 1.2.1. Tóm lược các nghiên cứu trước đây
• 1.2.2. Giới thiệu mô hình nghiên cứu
• 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến xác suất thoát nghèo kỳ vọng
• 1.2.4. Mô hình nghiên cứu đề nghị
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH KON TUM
• 2.1. Khái quát về tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Kon Tum
• 2.2. Thực trạng đói nghèo tại tỉnh Kon Tum
• 2.3. Chủ trương của tỉnh Kon Tum về xóa đói giảm nghèo
• 2.4. Khái quát về Ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Kon Tum
• 2.5. Thực trạng hoạt động tín dụng hộ nghèo của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Kon Tum
• 2.5.1. Về nguồn vốn
• 2.5.2. Về sử dụng vốn
• 2.5.3. Đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo của Ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh Kon Tum
• 2.5.3.1. Hiệu quả quản lý vốn vay trong chương trình tín dụng hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Kon Tum
• 2.5.3.2. Hiệu quả kinh tế xã hội của chương trình tín dụng hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Kon Tum
• 2.6. Kết quả kiểm định mô hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo có vay vốn tín dụng
• 2.6.1. Mô tả cuộc nghiên cứu
• 2.6.2. Quy mô mẫu
• 2.6.3. Phương pháp thu thập dữ liệu
• 2.6.4. Dữ liệu nghiên cứu
• 2.6.5. Lược trích kết quả nghiên cứu
• 2.6.6. Mô tả mẫu nghiên cứu
• 2.6.7. Kết quả hồi quy
• 2.6.8. Tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại
• 2.6.8.1. Những tồn tại trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo
• 2.6.8.2. Nguyên nhân của những tồn tại
• 2.6.8.2.1. Nguyên nhân chủ quan từ phía NHCSXH tỉnh Kon Tum
• 2.6.8.2.2. Nguyên nhân khách quan
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH KON TUM
• 3.1. Cơ sở xây dựng giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trong công tác xóa đói giảm nghèo tại NHCSXH chi nhánh Kon Tum đến năm 2020
• 3.2. Định hướng phát triển Ngân hàng chính sách xã hội của Chính phủ
• 3.3. Định hướng hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Kon Tum
• 3.4. Quan điểm cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội
• 3.5. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Kon Tum
• 3.5.1. Giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý vốn vay
• 3.5.2. Giải pháp về huy động nguồn vốn
• 3.5.3. Về quản lý nguồn vốn tín dụng ưu đãi
• 3.5.4. Giải pháp về cơ chế cho vay
• 3.5.5. Hoàn thiện quy trình và thủ tục vay vốn
• 3.5.6. Đẩy mạnh công tác đào tạo
• 3.5.7. Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát
• 3.5.8. Tuyên truyền phổ biến các chương trình tín dụng ưu đãi đến hộ nghèo
• 3.5.9. Quan tâm đến nhu cầu vay vốn của các hộ đồng bào dân tộc thiểu số
• 3.5.10. Giải pháp nâng cao khả năng hộ thoát nghèo nhờ nguồn vốn tín dụng
• 3.5.10.1. Tạo việc làm phi nông nghiệp
• 3.5.10.2. Giảm quy mô hộ và số người sống phụ thuộc thông qua các chương trình kế hoạch hóa gia đình
• 3.5.10.3. Số năm đi học của chủ hộ
• 3.5.10.4. Số tiền vay và thời hạn vay vốn
• 3.5.10.5. Đối với NHCSXH Việt Nam
• 3.5.10.6. Đối với NHCSXH chi nhánh tỉnh Kon Tum
• 3.5.10.7. Đối với chính quyền địa phương
• 3.5.10.8. Đối với hội, đoàn thể các cấp
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• GIỚI HẠN CỦA ĐỀ TÀI VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO
• DANH MỤC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CỦA TÁC GIẢ
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội Kon Tum

Hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội Kon Tum là một vấn đề quan trọng trong công tác xóa đói giảm nghèo. Ngân hàng chính sách xã hội đóng vai trò chủ chốt trong việc cung cấp nguồn vốn cho hộ nghèo, giúp họ có cơ hội phát triển kinh tế và cải thiện đời sống. Tuy nhiên, hiệu quả của các khoản tín dụng này vẫn còn nhiều hạn chế. Việc nâng cao hiệu quả tín dụng không chỉ giúp hộ nghèo thoát nghèo mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế bền vững của tỉnh Kon Tum.

1.1. Khái niệm và vai trò của tín dụng đối với hộ nghèo

Tín dụng đối với hộ nghèo là các khoản vay được thiết kế đặc biệt để hỗ trợ những hộ gia đình có thu nhập thấp. Vai trò của tín dụng không chỉ dừng lại ở việc cung cấp vốn mà còn giúp hộ nghèo tiếp cận các dịch vụ tài chính khác, từ đó nâng cao khả năng sản xuất và cải thiện chất lượng cuộc sống.

1.2. Tình hình thực tế tín dụng cho hộ nghèo tại Kon Tum

Tại Kon Tum, ngân hàng chính sách xã hội đã triển khai nhiều chương trình tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều hộ gia đình chưa tiếp cận được nguồn vốn này do thiếu thông tin và các rào cản trong quy trình vay vốn.

II. Những thách thức trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo

Mặc dù ngân hàng chính sách xã hội đã có nhiều nỗ lực trong việc cung cấp tín dụng cho hộ nghèo, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức. Những thách thức này bao gồm việc quản lý nguồn vốn, khả năng tiếp cận thông tin của hộ nghèo, và sự thiếu hụt trong việc đào tạo kỹ năng quản lý tài chính.

2.1. Khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng

Nhiều hộ nghèo gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn do thiếu thông tin về các chương trình tín dụng. Họ cũng có thể không đủ điều kiện vay vốn do thiếu tài sản thế chấp.

2.2. Thiếu hụt kỹ năng quản lý tài chính

Nhiều hộ nghèo không có kỹ năng quản lý tài chính cần thiết để sử dụng hiệu quả các khoản vay. Điều này dẫn đến việc sử dụng vốn không hiệu quả và không đạt được mục tiêu thoát nghèo.

III. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội Kon Tum

Để nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo, cần có những giải pháp đồng bộ và hiệu quả. Các giải pháp này bao gồm cải thiện quy trình cho vay, tăng cường đào tạo kỹ năng cho hộ nghèo, và nâng cao khả năng quản lý nguồn vốn của ngân hàng.

3.1. Cải thiện quy trình cho vay và thủ tục vay vốn

Cần đơn giản hóa quy trình cho vay để hộ nghèo dễ dàng tiếp cận nguồn vốn. Việc giảm bớt các thủ tục hành chính sẽ giúp tăng cường khả năng vay vốn cho hộ nghèo.

3.2. Đào tạo kỹ năng quản lý tài chính cho hộ nghèo

Tổ chức các khóa đào tạo về quản lý tài chính cho hộ nghèo sẽ giúp họ sử dụng hiệu quả các khoản vay. Điều này không chỉ giúp họ thoát nghèo mà còn nâng cao chất lượng cuộc sống.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về tín dụng cho hộ nghèo

Nghiên cứu cho thấy rằng việc cung cấp tín dụng cho hộ nghèo đã có những tác động tích cực đến đời sống của họ. Nhiều hộ gia đình đã cải thiện thu nhập và điều kiện sống nhờ vào các khoản vay từ ngân hàng chính sách xã hội.

4.1. Tác động của tín dụng đến đời sống hộ nghèo

Các hộ nghèo đã sử dụng vốn vay để đầu tư vào sản xuất, từ đó tạo ra thu nhập ổn định hơn. Nhiều hộ đã thoát nghèo nhờ vào sự hỗ trợ này.

4.2. Kết quả nghiên cứu về hiệu quả tín dụng

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Kon Tum còn thấp. Cần có những biện pháp cải thiện để nâng cao hiệu quả này trong tương lai.

V. Kết luận và hướng đi tương lai cho tín dụng hộ nghèo tại Kon Tum

Việc nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội Kon Tum là một nhiệm vụ quan trọng. Cần có sự phối hợp giữa các cơ quan chức năng và ngân hàng để đảm bảo rằng hộ nghèo có thể tiếp cận nguồn vốn một cách hiệu quả nhất.

5.1. Tầm quan trọng của tín dụng trong việc xóa đói giảm nghèo

Tín dụng là một công cụ quan trọng trong việc xóa đói giảm nghèo. Cần tiếp tục phát triển các chương trình tín dụng ưu đãi để hỗ trợ hộ nghèo.

5.2. Định hướng phát triển tín dụng cho hộ nghèo trong tương lai

Trong tương lai, cần có những chính sách cụ thể để phát triển tín dụng cho hộ nghèo, bao gồm việc cải thiện quy trình cho vay và tăng cường đào tạo kỹ năng cho hộ nghèo.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Xóa đói giảm nghèo bền vững và bảo đảm an sinh xã hội là mục tiêu chiến lược xuyên suốt trong tiến trình phát triển kinh tế của Việt Nam. Tại tỉnh Kon Tum, một tỉnh miền núi biên giới phía Bắc Tây Nguyên với diện tích tự nhiên 9.661,4 km² và dân số 457.095 người (tương đương 109.229 hộ gia đình), công tác giảm nghèo đối mặt với nhiều thách thức đặc thù. Tính đến cuối năm 2013, toàn tỉnh vẫn còn 22.423 hộ nghèo, chiếm tỷ lệ 20,53% dân số. Toàn địa bàn có tới 48 xã thuộc diện thụ hưởng Chương trình 135 và 78 xã vùng khó khăn theo Quyết định số 30/2007/QĐ-TTg, cùng 02 huyện nghèo trọng điểm quốc gia. Khảo sát thực tế cho thấy 31,67% hộ nghèo do thiếu đất sản xuất và 21,73% do thiếu kinh nghiệm làm ăn, trong đó thiếu hụt nguồn vốn đầu tư sản xuất là rào cản cốt lõi.

Trước bối cảnh đó, tín dụng chính sách xã hội đóng vai trò đòn bẩy tài chính then chốt. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) chi nhánh tỉnh Kon Tum giai đoạn 2008 - 2013 bộc lộ nhiều hạn chế về quy mô vốn bình quân, sự phụ thuộc lớn vào nguồn điều chuyển từ Trung ương (chiếm tới 99,56%) và hiệu quả thoát nghèo chưa thực sự đồng đều. Đề tài tập trung phân tích thực trạng quản lý, đánh giá hiệu quả kinh tế - xã hội của nguồn vốn vay giai đoạn 2008 - 2013, đồng thời xác định các nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến xác suất thoát nghèo kỳ vọng của hộ nghèo. Kết quả nghiên cứu cung cấp luận cứ khoa học thực tiễn giúp nâng cao hiệu quả tín dụng chính sách, hướng tới mục tiêu giảm tỷ lệ hộ nghèo toàn tỉnh xuống dưới 15% vào năm 2020.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Cơ sở lý luận của đề tài được xây dựng trên nền tảng lý thuyết tài chính vi mô hiện đại và các mô hình giảm nghèo quốc tế. Nghiên cứu kế thừa lý thuyết tài chính vi mô của Ledgerwood và Khandker, khẳng định việc cung cấp các khoản tín dụng nhỏ không cần tài sản thế chấp giúp hộ nghèo gia tăng tích lũy tài sản, ổn định tiêu dùng và mở rộng sản xuất. Mô hình Ngân hàng Grameen tại Bangladesh chứng minh cơ chế cho vay theo nhóm tương hỗ với tỷ lệ hoàn trả đạt trên 98% là phương thức tối ưu để giảm thiểu rủi ro tín dụng. Đồng thời, bài học từ Bank Rakyat Indonesia (BRI) và mô hình Joint Liability Group của SKS Ấn Độ cung cấp cơ sở thực tiễn về tính tự chủ tài chính, đa dạng hóa sản phẩm và ứng dụng hệ thống quản lý thông tin trong vận hành vốn chính sách.

Khái niệm nghèo đói trong nghiên cứu được tiếp cận theo chuẩn nghèo giai đoạn 2011 - 2015 của Chính phủ Việt Nam ban hành theo Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg, quy định mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/người/tháng trở xuống đối với khu vực nông thôn và từ 500.000 đồng/người/tháng trở xuống đối với khu vực thành thị. Nghiên cứu tích hợp mô hình kinh tế lượng đánh giá xác suất thoát nghèo dựa trên các công trình nghiên cứu thực nghiệm của Đỗ Thiên Kính, Nguyễn Trọng Hoài và Benedito Cunguara, phân tích sự tương tác giữa nguồn vốn tín dụng với các đặc tính nhân khẩu học của hộ gia đình.

       CÁC NHÂN TỐ ĐẶC TÍNH HỘ GIA ĐÌNH

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp định tính và định lượng nhằm đảm bảo độ chuẩn xác và tính khái quát cao:

• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo tài chính, quyết toán tín dụng thường niên giai đoạn 2008 - 2013 của NHCSXH chi nhánh tỉnh Kon Tum và Niên giám thống kê của Sở Lao động - Thương binh và Xã hội tỉnh Kon Tum. Dữ liệu sơ cấp được thu thập qua điều tra khảo sát trực tiếp hộ vay vốn.
• Quy mô và phương pháp chọn mẫu: Cỡ mẫu khảo sát gồm 250 hộ gia đình nghèo có vay vốn tín dụng chính sách tại 9 đơn vị hành chính cấp huyện/thành phố trực thuộc tỉnh Kon Tum. Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng được áp dụng theo các vùng sinh thái đặc thù (vùng sâu vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số bản địa và khu vực bán đô thị) nhằm phản ánh chân thực đối tượng thụ hưởng chính sách.
• Phương pháp phân tích: Nghiên cứu sử dụng kỹ thuật thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian kết hợp mô hình hồi quy Binary Logistic xử lý trên phần mềm STATA. Lý do lựa chọn mô hình Binary Logistic xuất phát từ bản chất biến phụ thuộc là xác suất thoát nghèo mang tính nhị phân (nhận giá trị 1 nếu hộ kỳ vọng thu nhập vượt chuẩn nghèo và nhận giá trị 0 nếu tiếp tục nghèo). Mô hình cho phép ước lượng hệ số tác động biên của 8 biến độc lập gồm: Dân tộc (DTOC), Giới tính (GTINH), Học vấn (HVAN), Ngành nghề (NNGHE), Quy mô hộ (QMO), Người phụ thuộc (PTHUOC), Số tiền vay (STVAY) và Thời hạn vay (THVAY).

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích dữ liệu thực tế tại NHCSXH chi nhánh tỉnh Kon Tum giai đoạn 2008 - 2013 và kiểm định mô hình kinh tế lượng mang lại các phát hiện trọng tâm:

Chỉ tiêu tài chính / Biến số mô hình	Thực trạng giai đoạn 2008 - 2013	Chi tiết tỷ trọng / Mức độ tác động
Tổng nguồn vốn hoạt động	Tăng từ 502.835 lên 1.244.067 triệu đồng	Tăng trưởng 147,42% sau 6 năm
Cơ cấu nguồn vốn Trung ương	Đạt 1.238.606 triệu đồng vào năm 2013	Chiếm tỷ trọng áp đảo 99,56%
Nguồn vốn ủy thác địa phương	Đạt 5.461 triệu đồng vào năm 2013	Chiếm tỷ trọng rất khiêm tốn 0,43%
Tổng dư nợ cho vay hộ nghèo	Tăng từ 277.618 lên 558.037 triệu đồng	Tăng 101,01%, chiếm 44,98% tổng dư nợ
Số tiền vay (STVAY)	Tác động dương có ý nghĩa thống kê (p < 0,05)	Hạn mức tăng thêm 10 triệu đồng tăng xác suất thoát nghèo lên 18,4%
Thời hạn vay (THVAY)	Tác động dương có ý nghĩa thống kê (p < 0,01)	Chu kỳ vay trên 36 tháng giúp tỷ lệ tích lũy vốn cao hơn 24,6%
Số người phụ thuộc (PTHUOC)	Hệ số hồi quy mang dấu âm (p < 0,01)	Thêm 1 người phụ thuộc làm giảm xác suất thoát nghèo đi 12,3%
Thu nhập phi nông nghiệp (NNGHE)	Tác động dương có ý nghĩa thống kê (p < 0,05)	Hộ có việc làm phi nông nghiệp có xác suất thoát nghèo cao hơn 21,8%

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn của chi nhánh ghi nhận tốc độ tăng trưởng liên tục, tăng 147,42% từ 502.835 triệu đồng năm 2008 lên 1.244.067 triệu đồng năm 2013. Dư nợ chương trình cho vay hộ nghèo chiếm vị trí chủ đạo với 558.037 triệu đồng vào năm 2013 (chiếm 44,98% tổng dư nợ toàn chi nhánh là 1.240.616 triệu đồng), tăng gấp 2,01 lần so với mức 277.618 triệu đồng năm 2008.

Thứ hai, cơ cấu vốn bộc lộ sự mất cân đối nghiêm trọng khi nguồn vốn cân đối từ Trung ương chiếm 99,56% (1.238.606 triệu đồng), trong khi nguồn vốn nhận ủy thác từ ngân sách địa phương chỉ đạt 5.461 triệu đồng (chiếm 0,43%). Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư qua Tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) đạt 8.086 triệu đồng, cho thấy tiềm năng huy động tại chỗ chưa được khai thác hiệu quả.

Thứ ba, kết quả hồi quy mô hình Logit xác nhận số tiền vay (STVAY) và thời hạn vay (THVAY) có tác động thuận chiều mạnh mẽ đến xác suất thoát nghèo. Khi số tiền vay tăng thêm 10 triệu đồng và thời hạn vay kéo dài từ 36 tháng lên 60 tháng, xác suất hộ vươn lên thoát nghèo tăng tương ứng lần lượt là 18,4% và 24,6%. Ngược lại, biến số người phụ thuộc (PTHUOC) và quy mô hộ (QMO) có hệ số âm có ý nghĩa thống kê, phản ánh áp lực gánh nặng nhân khẩu cản trở tái đầu tư sản xuất. Trình độ học vấn chủ hộ (HVAN) và khả năng tạo nguồn thu phi nông nghiệp (NNGHE) gia tăng cơ hội thoát nghèo của hộ lên 21,8%.

CƠ CẤU NGUỒN VỐN TÍN DỤNG NĂM 2013 (1.244.067 TRIỆU ĐỒNG)

Thảo luận kết quả

Thực trạng phân bổ nguồn vốn phản ánh nỗ lực vượt bậc của hệ thống NHCSXH trong việc thực thi chính sách an sinh tại vùng sâu vùng xa. Tăng trưởng dư nợ hộ nghèo bình quân gần 20%/năm đã giải quyết nhu cầu vốn cấp thiết cho hàng chục ngàn lượt hộ dân tộc thiểu số như Xê Đăng, Ba Na, Gia Rai. Tuy nhiên, mức vay bình quân giai đoạn 2008 - 2013 vẫn ở mức thấp (dao động từ 15 đến 20 triệu đồng/hộ), chỉ đáp ứng nhu cầu tái sản xuất giản đơn như mua giống cây trồng ngắn ngày hoặc vật nuôi nhỏ, chưa đủ để chuyển đổi cơ cấu cây trồng dài ngày có giá trị kinh tế cao như cao su, cà phê, bời lời hay sâm Ngọc Linh.

Sự phụ thuộc gần như tuyệt đối vào nguồn cấp từ Trung ương (99,56%) làm giảm tính chủ động của ngân hàng địa phương trước các biến động chính sách tài khóa. Việc 31,67% hộ nghèo thiếu đất và 21,73% thiếu kiến thức canh tác lý giải tại sao một bộ phận hộ vay không thể tối ưu hóa dòng tiền, dẫn đến tình trạng chậm trả hoặc sử dụng sai mục đích. Khi đặt cạnh các công trình nghiên cứu của Khandker tại Bangladesh hay Simanowitz tại Ấn Độ, kết quả tại Kon Tum chứng minh rằng tín dụng chỉ phát huy tối đa hiệu năng xóa nghèo khi đi kèm quy mô vốn đủ lớn, thời hạn đủ dài và được trợ lực bởi các chương trình khuyến nông, đào tạo nghề phi nông nghiệp.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng chính sách đối với hộ nghèo tại tỉnh Kon Tum giai đoạn đến năm 2020, hệ thống giải pháp đồng bộ được đề xuất như sau:

• Nâng hạn mức và kéo dài chu kỳ tín dụng: NHCSXH Việt Nam cần phê duyệt điều chỉnh nâng mức cho vay tối đa đối với hộ nghèo từ 30 triệu đồng lên mức 50 - 100 triệu đồng/hộ, đồng thời nới rộng thời hạn cho vay lên 60 - 84 tháng đối với các dự án trồng cây công nghiệp dài ngày, trồng rừng và chăn nuôi gia súc sinh sản. Đơn vị thực hiện: Ban điều hành NHCSXH Việt Nam và Chi nhánh tỉnh Kon Tum; lộ trình hoàn thành trong quý IV/2015.
• Mở rộng quy mô nguồn vốn ủy thác địa phương: Hội đồng nhân dân và Ủy ban nhân dân tỉnh Kon Tum cùng các huyện cần trích ngân sách địa phương hàng năm chuyển sang NHCSXH để cho vay hộ nghèo, đặt mục tiêu nâng tỷ trọng nguồn vốn ủy thác địa phương từ 0,43% lên mức tối thiểu 3% - 5% tổng nguồn vốn hoạt động (tương đương 40 - 60 tỷ đồng) vào năm 2020.
• Tích hợp tín dụng với khuyến nông và tạo việc làm phi nông nghiệp: Thiết lập cơ chế phối hợp bắt buộc giữa Sở Nông nghiệp & Phát triển nông thôn, Trung tâm Dạy nghề và các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác (Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên). Đảm bảo 100% hộ vay được chuyển giao kỹ thuật canh tác và định hướng chuyển dịch lao động sang nhóm ngành dịch vụ, tiểu thủ công nghiệp trước khi giải ngân vốn vay; thực hiện định kỳ hàng quý.
• Nâng cao năng lực mạng lưới Tổ Tiết kiệm và Vay vốn: Chi nhánh Kon Tum cần tổ chức tập huấn chuyên sâu nghiệp vụ quản lý, bình xét cho vay công khai cho hơn 2.000 Tổ trưởng Tổ TK&VV tại các thôn bản. Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân trong vòng 30 ngày, phấn đấu duy trì tỷ lệ nợ quá hạn của chương trình hộ nghèo ở mức dưới 0,5% trên tổng dư nợ.
• Tăng cường truyền thông chính sách bằng ngôn ngữ dân tộc: Đẩy mạnh công tác tuyên truyền chủ trương vay vốn ưu đãi bằng tiếng Ba Na, Xê Đăng, Gia Rai trên hệ thống loa truyền thanh xã và các buổi sinh hoạt cộng đồng tại nhà rông, giúp đồng bào nâng cao ý thức tự chủ kinh tế, xóa bỏ tâm lý ỷ lại vào chính sách bao cấp.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị học thuật và ứng dụng thực tiễn cao, đặc biệt hữu ích cho các nhóm đối tượng:

• Ban Lãnh đạo và cán bộ nghiệp vụ hệ thống Ngân hàng Chính sách Xã hội: Cung cấp cơ sở khoa học để đánh giá thực trạng phân bổ vốn, chuẩn hóa quy trình thẩm định nhu cầu vốn vay, tái cấu trúc thời hạn trả nợ và thiết lập hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng tại địa bàn miền núi khó khăn.
• Cơ quan quản lý nhà nước và hoạch định chính sách cấp tỉnh (UBND, Sở Kế hoạch & Đầu tư, Sở LĐ-TB&XH): Sử dụng làm tài liệu tham chiếu thực chứng để xây dựng Đề án giảm nghèo bền vững giai đoạn 2016 - 2020, xây dựng phương án bố trí vốn ngân sách địa phương ủy thác qua NHCSXH và lồng ghép chính sách phát triển kinh tế vùng đồng bào dân tộc thiểu số.
• Các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác (Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Tỉnh đoàn, Hội Cựu chiến binh): Hỗ trợ tài liệu nâng cao năng lực quản lý nguồn vốn ủy thác, hoàn thiện quy trình kiểm tra giám sát hoạt động của các Tổ TK&VV tại cấp xã, phường, thôn bản.
• Học viên cao học, nghiên cứu sinh và giảng viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế phát triển: Nguồn tham khảo giá trị về phương pháp luận nghiên cứu định lượng, ứng dụng mô hình Binary Logistic trên phần mềm STATA để phân tích các yếu tố tác động đến xác suất thoát nghèo và hiệu quả tài chính vi mô.

Câu hỏi thường gặp

Mô hình kinh tế lượng nào được sử dụng để đánh giá xác suất thoát nghèo trong luận văn?

Nghiên cứu sử dụng mô hình hồi quy Binary Logistic xử lý trên phần mềm STATA với cỡ mẫu 250 hộ vay. Biến phụ thuộc là xác suất thoát nghèo kỳ vọng (mang giá trị 1 nếu thu nhập vượt chuẩn nghèo và 0 nếu ngược lại). Phương pháp này giúp đo lường chính xác tác động biên của quy mô vốn, thời hạn vay và các đặc tính nhân khẩu học đến khả năng thoát nghèo.

Rào cản lớn nhất đối với nguồn vốn tín dụng chính sách tại Kon Tum giai đoạn 2008 - 2013 là gì?

Rào cản lớn nhất là cơ cấu nguồn vốn thiếu tính chủ động khi 99,56% tổng vốn (1.238.606 triệu đồng) phụ thuộc vào nguồn điều chuyển từ Trung ương. Trong khi đó, nguồn vốn ủy thác từ ngân sách địa phương chỉ chiếm 0,43% (5.461 triệu đồng), làm hạn chế tính linh hoạt trong việc mở rộng quy mô tín dụng tại chỗ.

Yếu tố nhân khẩu học nào cản trở nhiều nhất đến nỗ lực thoát nghèo của hộ vay vốn?

Số người sống phụ thuộc trong hộ gia đình là yếu tố cản trở lớn nhất. Kết quả mô hình chỉ ra rằng việc gia tăng thêm 1 thành viên phụ thuộc làm giảm xác suất thoát nghèo của hộ đi 12,3% do thu nhập làm ra bị phân tán cho chi tiêu sinh hoạt tối thiểu thay vì tái đầu tư tích lũy sản xuất.

Tại sao cần kéo dài thời hạn vay vốn cho hộ nghèo tại địa bàn tỉnh Kon Tum lên 5 - 7 năm?

Do đặc thù sinh kế tại Kon Tum phụ thuộc lớn vào cây công nghiệp dài ngày (cà phê, cao su, bời lời) và chăn nuôi đại gia súc với chu kỳ kiến thiết cơ bản kéo dài từ 3 đến 5 năm. Thời hạn vay 24 - 36 tháng trước đây quá ngắn, khiến hộ vay phải trả gốc trước khi cây trồng/vật nuôi tạo ra dòng tiền thu hoạch.

Các tổ chức đoàn thể nhận ủy thác có vai trò cụ thể như thế nào trong chu trình tín dụng?

Các tổ chức chính trị - xã hội trực tiếp quản lý mạng lưới Tổ TK&VV, thực hiện bình xét công khai đối tượng thụ hưởng, giám sát sử dụng vốn đúng mục đích trong 30 ngày đầu, đồng thời đôn đốc trả nợ định kỳ. Đây là cầu nối giúp giảm chi phí giao dịch và duy trì tỷ lệ hoàn vốn an toàn cho ngân hàng.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích toàn diện thực trạng hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Kon Tum giai đoạn 2008 - 2013 với mức tăng trưởng dư nợ ấn tượng đạt 558.037 triệu đồng vào năm 2013.
• Mô hình Binary Logistic chứng minh vai trò quyết định của quy mô vốn vay, thời hạn vay, trình độ học vấn và thu nhập phi nông nghiệp đến xác suất thoát nghèo bền vững của nông hộ.
• Nghiên cứu chỉ ra điểm nghẽn lớn về cơ cấu vốn khi nguồn ủy thác địa phương chỉ chiếm 0,43%, đòi hỏi sự chuyển biến căn bản trong phân bổ ngân sách tỉnh.
• Hệ thống 5 nhóm giải pháp được đề xuất cung cấp lộ trình thực thi rõ ràng từ nâng hạn mức, đa dạng hóa nguồn vốn đến đào tạo khuyến nông và củng cố mạng lưới Tổ TK&VV giai đoạn 2015 - 2020.
• Kết quả nghiên cứu là tài liệu tham khảo thiết thực cho các nhà quản lý, nhà nghiên cứu và cơ quan thực thi chính sách giảm nghèo trên địa bàn các tỉnh Tây Nguyên.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Phần mở đầu B. Phần nội dung và kết quả nghiên cứu Chƣơng 1: Tổng quan về hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo Chƣơng 2: Thực trạng hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Kon Tum Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Kon Tum C. Phần kết luận và hƣớng nghiên cứu tiếp theo LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 1 CHƢƠNG 1. TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.

Cơ sở lý luận chung về đói nghèo 1. Khái niệm nghèo đói Hiện nay, có rất nhiều khái niệm khác nhau về nghèo tùy theo quan điểm, mục đích nghiên cứu của mỗi tác giả và mục tiêu nhằm giải quyết vấn đề đói nghèo, dựa trên bản chất mối quan hệ giữa con ngƣời với con ngƣời, con ngƣời với xã hội, quan điểm của Chính phủ, của các định chế quốc tế nhƣ Ngân hàng thế giới, Quỹ tiền tệ quốc tế hay Liên hiệp quốc về các khía cạnh khác nhau của đói nghèo. “Khái niệm nghèo đƣợc biến đổi theo thời gian. Trƣớc đây, nghèo vẫn thƣờng đƣợc xem là chỉ liên quan đến thu nhập, ngày nay nó đƣợc nhìn nhận nhƣ một khái niệm đa cấp bắt nguồn và gắn chặt với chính trị, địa lý, lịch sử, văn hóa và các đặc điểm xã hội.

Ở những nƣớc đang phát triển, nghèo rất phổ biến và đƣợc biểu hiện ở những vấn đề nhƣ đói, thiếu đất và nguồn sinh kế, chính sách tái phân bổ không hiệu quả, thất nghiệp, mù chữ, dịch bệnh, thiếu dịch vụ y tế và nƣớc sạch an toàn. Ở những nƣớc phát triển, nghèo đƣợc thể hiện dƣới dạng loại trừ khỏi xã hội, thất nghiệp gia tăng và lƣơng thấp” (Wolfgang Benedek, 2006, trang 13) Liên Hiệp Quốc đã định nghĩa nghèo nhƣ sau: “Đặc trƣng bởi tình trạng thiếu thốn nghiêm trọng các nhu cầu cơ bản của con ngƣời, bao gồm thực phẩm, nƣớc uống an toàn, công trình vệ sinh, y tế, chỗ ở, giáo dục và thông tin. Nó phụ thuộc không chỉ vào thu nhập mà còn tiếp cận với các dịch vụ” (UN, 1995, trang 57). Để phục vụ cho công tác nghiên cứu và thực hiện chính sách xóa đói giảm nghèo của Việt Nam, theo Chiến lƣợc xóa đói giảm nghèo năm 20021 Việt Nam thừa nhận định nghĩa chung về đói nghèo tại Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á – Thái Bình Dƣơng do ESCAP2 tổ chức tại Băng Cốc – Thái Lan tháng 9/1993: Nghèo là tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thỏa mãn các nhu cầu cơ bản của con người, mà những nhu cầu này được xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế - xã hội và phong tục, tập quán của địa phương”.(Phùng Đức Tùng, 2000; Nguyễn Thị Hoa, 2009; Giang Thanh Long, 2009) 1 Chiến lƣợc toàn diện về tăng trƣởng và xóa đói giảm nghèo đƣợc Thủ tƣớng Chính phủ Việt Nam phê duyệt tại Văn bản số 2685/VPCP-QHQT, ngày 21 tháng 6 năm 2002 2 Economic and Social Commission for Asia and Pacific: Ủy ban kinh tế xã hội Châu Á và Thái Bình Dƣơng LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 2 Đói là tình trạng của một bộ phận dân cƣ nghèo có mức sống dƣới mức tối thiểu, không đảm bảo nhu cầu vật chất để duy trì cuộc sống.

Tình trạng con ngƣời ăn không đủ no, không đủ năng lƣợng tối thiểu cần thiết để duy trì sự sống hàng ngày do đó không đủ sức để lao động và tái sản xuất sức lao động (Nguyễn Thị Hoa, 2009). Hộ đói: “là hộ cơm không đủ ăn, áo không đủ mặc, con cái thất học, ốm đau không có tiền chữa trị, nhà ở rách nát”3.