Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Bảo Việt đến năm 2015

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích ueh giải pháp cải thiện kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng tmcp bảo việt đến năm 2015, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất giải

• Tác giả: Nguyễn Thị Anh Tâm
• Người hướng dẫn: Ts. Đoàn Đỉnh Lam
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Tphcm
• Chuyên ngành: Kinh tế tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bảo Việt đến năm 2015
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2011
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2. Chức năng của ngân hàng thương mại
• 1.3. Vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế
• 1.4. Các nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại
• 1.5. HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT
• 2.1. GIỚI THIỆU VỀ BẢO VIỆT (BAOVIET Bank)
• 2.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.3. Chỉ số tăng trưởng
• 2.4. Chỉ số hiệu quả hoạt động
• 2.5. Các nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh
• 2.6. Quy mô hoạt động kinh doanh và thị phần
• 2.7. Công tác quản trị rủi ro và các chỉ tiêu về bảo đảm an toàn vốn
• 2.8. Các nhân tố nội tại tác động đến hiệu quả hoạt động kinh doanh
• 2.9. CÁC YẾU TỐ NGOẠI VI TÁC ĐỘNG CHUNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN 2009 – 2010
• 2.9.1. Tác động từ điều tiết kinh tế vĩ mô của Ngân hàng Nhà Nước
• 2.9.2. Hội nhập kinh tế quốc tế và áp lực cạnh tranh
• 2.9.3. Thái độ và nhu cầu của khách hàng
• 2.10. PHÂN TÍCH NGÂN HÀNG
• 2.11. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT ĐẾN NĂM 2015
• 3.1. TẦM NHÌN CHIẾN LƯỢC CỦA NGÀNH NGÂN HÀNG VIỆT NAM ĐẾN NĂM 2020
• 3.2. SỨ MỆNH, TẦM NHÌN VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN ĐẾN NĂM 2015 CỦA BAOVIET Bank
• 3.2.1. Phương châm hoạt động
• 3.2.2. Tầm nhìn đến năm 2015
• 3.2.3. Những mục tiêu cụ thể đến năm 2015
• 3.3. GIẢI PHÁP THỰC HIỆN ĐỂ ĐẠT ĐƯỢC MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN ĐẾN NĂM 2015 CỦA BAOVIET Bank
• 3.3.1. Nâng cao năng lực tài chính
• 3.3.2. Phát triển hạ tầng công nghệ thông tin
• 3.3.3. Củng cố hệ thống quản trị rủi ro
• 3.3.4. Nâng cao khả năng và chất lượng phục vụ khách hàng
• 3.3.5. Mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh, và đẩy mạnh công tác quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ
• 3.3.6. Phát triển các sản phẩm Bancassurance
• 3.3.7. Củng cố chất lượng nguồn nhân lực
• 3.4. Đối với Chính phủ
• 3.5. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về ngân hàng Bảo Việt và hiệu quả kinh doanh

Ngân hàng Bảo Việt, một trong những ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam, đã có những bước tiến đáng kể trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh. Được thành lập trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển, ngân hàng đã khẳng định vai trò quan trọng của mình trong hệ thống tài chính quốc gia. Việc nâng cao hiệu quả kinh doanh không chỉ giúp ngân hàng tồn tại mà còn phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh khốc liệt.

1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng Bảo Việt

Ngân hàng Bảo Việt được thành lập vào năm 1992, với mục tiêu cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng cho khách hàng. Qua hơn 20 năm hoạt động, ngân hàng đã không ngừng mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế Việt Nam.

1.2. Các chỉ số hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Bảo Việt

Các chỉ số như ROA (tỷ lệ sinh lời trên tổng tài sản) và ROE (tỷ lệ sinh lời trên vốn chủ sở hữu) là những tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong giai đoạn 2009-2010, ngân hàng Bảo Việt đã đạt được những kết quả khả quan, cho thấy sự phát triển ổn định và bền vững.

II. Những thách thức trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Bảo Việt

Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu đang biến động, ngân hàng Bảo Việt cũng phải đối mặt với nhiều thách thức. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác, sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng và các quy định của nhà nước là những yếu tố ảnh hưởng lớn đến hiệu quả kinh doanh.

2.1. Cạnh tranh trong ngành ngân hàng

Sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt. Ngân hàng Bảo Việt cần phải có những chiến lược phù hợp để giữ vững thị phần và thu hút khách hàng.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng đòi hỏi cao hơn về chất lượng dịch vụ và sản phẩm tài chính. Ngân hàng Bảo Việt cần phải nắm bắt kịp thời những xu hướng này để đáp ứng nhu cầu của thị trường.

III. Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Bảo Việt

Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, ngân hàng Bảo Việt cần triển khai một số giải pháp chiến lược. Những giải pháp này không chỉ giúp cải thiện tình hình tài chính mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng.

3.1. Nâng cao năng lực tài chính và quản lý rủi ro

Việc nâng cao năng lực tài chính thông qua việc tăng cường huy động vốn và quản lý rủi ro hiệu quả là rất quan trọng. Ngân hàng cần xây dựng các chính sách tài chính hợp lý để đảm bảo an toàn vốn và tối ưu hóa lợi nhuận.

3.2. Đầu tư vào công nghệ thông tin

Công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Đầu tư vào hệ thống công nghệ hiện đại sẽ giúp ngân hàng cải thiện quy trình làm việc và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại ngân hàng Bảo Việt

Việc áp dụng các giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh đã mang lại những kết quả tích cực cho ngân hàng Bảo Việt. Các nghiên cứu cho thấy ngân hàng đã cải thiện đáng kể các chỉ số tài chính và sự hài lòng của khách hàng.

4.1. Kết quả đạt được từ các giải pháp đã triển khai

Sau khi áp dụng các giải pháp, ngân hàng Bảo Việt đã ghi nhận sự tăng trưởng trong doanh thu và lợi nhuận. Điều này cho thấy các chiến lược đã được thực hiện hiệu quả và phù hợp với thực tiễn.

4.2. Phản hồi từ khách hàng về dịch vụ của ngân hàng

Khách hàng đã có những phản hồi tích cực về chất lượng dịch vụ của ngân hàng Bảo Việt. Sự cải thiện trong dịch vụ khách hàng đã giúp ngân hàng xây dựng được lòng tin và sự trung thành từ phía khách hàng.

V. Kết luận và tương lai của ngân hàng Bảo Việt đến năm 2015

Ngân hàng Bảo Việt đã có những bước tiến đáng kể trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh. Tuy nhiên, để duy trì và phát triển bền vững, ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và cải tiến các chiến lược kinh doanh.

5.1. Tầm nhìn và mục tiêu phát triển đến năm 2015

Ngân hàng Bảo Việt đặt ra mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam vào năm 2015. Để đạt được điều này, ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ và nâng cao chất lượng dịch vụ.

5.2. Những thách thức và cơ hội trong tương lai

Mặc dù có nhiều thách thức, nhưng ngân hàng Bảo Việt cũng có nhiều cơ hội để phát triển. Việc nắm bắt kịp thời các xu hướng mới sẽ giúp ngân hàng tận dụng được những cơ hội này.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Ngành ngân hàng thương mại Việt Nam trong giai đoạn đổi mới đã khẳng định vai trò là huyết mạch của nền kinh tế với tốc độ phát triển bình quân hàng năm đạt trên 30%. Tuy nhiên, sau cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008, thị trường tiền tệ trong nước phải đối mặt với nhiều biến động phức tạp về lạm phát, thanh khoản và sự cạnh tranh gay gắt giữa hơn 37 ngân hàng thương mại cổ phần. Trong bối cảnh đó, Ngân hàng TMCP Bảo Việt (BAOVIET Bank) chính thức đi vào hoạt động từ ngày 14/01/2009 theo Giấy phép số 328/GP-NHNN, trở thành mắt xích quan trọng trong việc hoàn thiện mô hình tập đoàn tài chính - ngân hàng - bảo hiểm hàng đầu Việt Nam. Là một ngân hàng non trẻ với số vốn điều lệ ban đầu 1.500 tỷ VND, BAOVIET Bank đứng trước thách thức lớn về việc vừa phải đảm bảo an toàn thanh khoản, vừa phải mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh để tồn tại và phát triển bền vững.

Vấn đề cốt lõi đặt ra là làm thế nào để BAOVIET Bank tối ưu hóa hiệu quả sử dụng nguồn vốn của cổ đông trong bối cảnh chỉ số ROE năm 2009 chỉ đạt 4,03%, đồng thời đáp ứng lộ trình tăng vốn pháp định lên mức tối thiểu 3.000 tỷ VND theo quy định tại Nghị định số 10/2011/NĐ-CP. Luận văn thạc sĩ kinh tế chuyên ngành Kinh tế tài chính – Ngân hàng của tác giả Nguyễn Thị Anh Tâm tập trung đánh giá toàn diện thực trạng hoạt động kinh doanh của BAOVIET Bank trong giai đoạn 2009 – 2010. Từ việc phân tích các nhân tố nội tại và ngoại vi, nghiên cứu đề xuất hệ thống giải pháp chiến lược nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng đến năm 2015, hướng tới mục tiêu gia tăng tỷ suất sinh lời ROA vượt mức 1,2%, nâng tỷ suất ROE lên trên 12% và đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn (CAR) tối thiểu 9% theo quy chuẩn của Ngân hàng Nhà nước.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và các chuẩn mực quản trị ngân hàng thương mại hiện đại. Thứ nhất, lý thuyết chức năng ngân hàng thương mại xác định ba vai trò trọng yếu: trung gian tín dụng (điều hòa vốn từ nơi tạm thời nhàn rỗi sang nơi có nhu cầu), trung gian thanh toán (giảm thiểu chi phí lưu thông tiền tệ) và chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Thứ hai, khung lý thuyết quản trị rủi ro và an toàn vốn dựa trên các nguyên tắc của Hiệp ước Basel III và khung pháp lý tại Thông tư số 13/2010/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, quy định tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR 9%), trần cấp tín dụng từ nguồn vốn huy động (LDR tối đa 80%) và tỷ lệ sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn không vượt quá 30% theo Thông tư số 15/2009/TT-NHNN.

Bên cạnh đó, hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại được đo lường thông qua hệ thống chỉ tiêu tài chính kinh điển, trọng tâm là tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản (ROA) và tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE). Nghiên cứu vận dụng mô hình phân tích DuPont nhằm phân rã mối quan hệ giữa ROE, ROA và hệ số đòn bẩy tài chính (Tổng tài sản / Vốn chủ sở hữu), từ đó làm rõ mức độ tác động của biên lãi thuần, tỷ trọng thu nhập ngoài lãi và khả năng kiểm soát chi phí hoạt động đến năng lực sinh lời tổng thể của ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn khai thác nguồn dữ liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính đã kiểm toán và báo cáo thường niên giai đoạn 2009 – 2010 của BAOVIET Bank cùng 26 ngân hàng thương mại cổ phần khác tại Việt Nam. Ngoài ra, tác giả thu thập các số liệu thống kê ngành và hệ thống văn bản quy phạm pháp luật như Nghị định số 10/2011/NĐ-CP, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN và Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN về phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng.

Về cỡ mẫu và phương pháp chọn mẫu, nghiên cứu lựa chọn cỡ mẫu gồm 26 ngân hàng thương mại cổ phần đại diện cho toàn bộ hệ thống tổ chức tín dụng tại Việt Nam theo phương pháp chọn mẫu có chủ đích (purposive sampling). Tiêu chí chọn mẫu dựa trên tính minh bạch của thông tin công bố, sự đa dạng về quy mô vốn điều lệ và thị phần hoạt động nhằm đảm bảo tính so sánh khách quan.

Phương pháp phân tích chủ đạo bao gồm phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh ngang - dọc, phân tích tỷ số tài chính và phân tích cơ cấu tài sản - nguồn vốn. Việc lựa chọn kết hợp các phương pháp này giúp bóc tách chi tiết hiệu quả của từng mảng hoạt động (tín dụng, dịch vụ, kinh doanh ngoại hối, đầu tư chứng khoán), đồng thời đặt BAOVIET Bank vào tương quan cạnh tranh đa chiều trên thị trường. Timeline nghiên cứu tập trung xử lý dữ liệu giai đoạn 2009 – 2010, cập nhật thực tế mạng lưới đến tháng 9/2011 và hoạch định lộ trình giải pháp cho giai đoạn 2011 – 2015.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, BAOVIET Bank đạt tốc độ tăng trưởng lợi nhuận cao trong năm thứ hai hoạt động nhưng quy mô vốn vẫn ở mức rất khiêm tốn. Năm 2010, lợi nhuận trước thuế của ngân hàng đạt 176,8 tỷ VND, tăng 132,6% so với mức 76 tỷ VND của năm 2009 và hoàn thành 131% kế hoạch năm. Lợi nhuận sau thuế đạt 133 tỷ VND, tăng trưởng 111% so với mức 63 tỷ VND năm 2009. Tuy nhiên, với mức vốn điều lệ 1.500 tỷ VND, BAOVIET Bank chỉ xếp thứ 35 trong tổng số 37 ngân hàng thương mại cổ phần, thấp hơn rất nhiều so với các đơn vị dẫn đầu như Eximbank (10.623 tỷ VND) hay Á Châu (9.454 tỷ VND).

Thứ hai, cơ cấu thu nhập hoạt động có sự chuyển dịch tích cực, giảm dần sự lệ thuộc vào thu nhập lãi thuần. Năm 2009, thu nhập lãi thuần chiếm 99,02% tổng thu nhập do ngân hàng chủ yếu gửi tiền sinh lời tại các tổ chức tín dụng khác (đạt 3.084 tỷ VND). Đến năm 2010, tỷ trọng thu nhập lãi thuần giảm về 80,76% (đạt 288,7 tỷ VND), trong khi thu nhập thuần từ dịch vụ tăng lên 2,88% (10,497 tỷ VND), kinh doanh ngoại hối đạt 3,68% (13,111 tỷ VND) và mua bán chứng khoán kinh doanh đóng góp 12,33% (43,993 tỷ VND).

Thứ ba, các chỉ số sinh lời có sự cải thiện rõ nét nhưng vẫn ở mức trung bình thấp so với mặt bằng chung của ngành. Năm 2010, chỉ số ROA đạt 0,97% (tăng từ 0,87% năm 2009) và ROE đạt 8,07% (tăng gấp đôi so với mức 4,03% năm 2009). Mặc dù vượt kế hoạch ROE đề ra (6,15%), vị thế của BAOVIET Bank vẫn chỉ đứng thứ 20 trong số 26 ngân hàng được so sánh, thua xa các đơn vị có tỷ suất sinh lời cao như Sài Gòn Công Thương (ROE đạt 43,53%), Quân Đội (29,02%) hay Kỹ Thương (24,90%).

Thứ tư, mô hình liên kết Bancassurance và hoạt động tài trợ thương mại bộc lộ tiềm năng tăng trưởng đột phá. Doanh số Bancassurance năm 2010 đạt 11,20 tỷ VND, tăng gấp 8 lần (tăng 700%) so với mức 1,40 tỷ VND năm 2009 và đạt 130% kế hoạch. Hoạt động tài trợ thương mại cũng tăng trưởng mạnh 321%, đạt quy mô 2.166 tỷ VND so với mức 514 tỷ VND của năm 2009.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính giúp BAOVIET Bank tăng trưởng lợi nhuận nhanh chóng là nhờ khai thác tốt lợi thế từ cổ đông sáng lập chi phối là Tập đoàn Bảo Việt (nắm giữ 52% vốn) và việc đầu tư hạ tầng công nghệ hiện đại với phần mềm Core Banking Temenos T24 và hệ thống quản lý thẻ WAY4. Việc mở rộng dư nợ cho vay khách hàng từ 30,95% năm 2009 lên 40,69% tổng tài sản năm 2010 đã nâng cao biên sinh lời, thay vì chỉ duy trì tỷ trọng tiền gửi liên ngân hàng ở mức cao (chiếm 50,12% năm 2009 giảm xuống 31,75% năm 2010).

Trong thực tế phân tích, các phát hiện này có thể được mô tả trực quan thông qua biểu đồ cột kép so sánh chỉ số ROA - ROE giữa BAOVIET Bank và 25 ngân hàng thương mại cổ phần khác, kết hợp với biểu đồ tròn phân rã cơ cấu 6 nguồn thu nhập hoạt động năm 2010. Qua đó làm nổi bật sự chênh lệch lớn về năng lực cạnh tranh: chỉ số ROE 8,07% của BAOVIET Bank còn thấp do gánh nặng chi phí vận hành mạng lưới ban đầu gồm 07 chi nhánh và 24 phòng giao dịch, cùng yêu cầu trích lập dự phòng theo Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN.

So sánh với các nghiên cứu trong cùng giai đoạn, kết quả khẳng định BAOVIET Bank có thế mạnh vượt trội về mô hình tập đoàn tài chính đa năng nhưng phải chịu áp lực kép: vừa phải mở rộng tín dụng an toàn dưới trần LDR 80% và CAR 9% của Thông tư số 13/2010/TT-NHNN, vừa phải hoàn thành mục tiêu tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ VND trước ngày 31/12/2011 theo Nghị định số 10/2011/NĐ-CP.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng và định hướng phát triển ngành ngân hàng đến năm 2020, luận văn đề xuất 5 giải pháp trọng tâm:

Thứ nhất, tăng cường năng lực tài chính và quy mô vốn điều lệ. Hội đồng quản trị và Ban điều hành cần triển khai phương án chào bán cổ phần cho cổ đông hiện hữu và nhà đầu tư chiến lược, đảm bảo nâng vốn điều lệ từ 1.500 tỷ VND lên tối thiểu 3.000 tỷ VND trước ngày 31/12/2011 theo đúng Nghị định số 10/2011/NĐ-CP, đồng thời đặt mục tiêu đạt mốc 5.000 tỷ VND vào năm 2015 nhằm duy trì tỷ lệ an toàn vốn CAR trên 10%.

Thứ hai, phát triển và tối ưu hóa các dòng sản phẩm Bancassurance độc quyền. Khối Khách hàng cá nhân cần đẩy mạnh phối hợp với Bảo Việt Nhân Thọ để tích hợp các gói bảo hiểm tử kỳ như An Nghiệp Thành Công (hạn mức bảo vệ 2 tỷ VND) và An Tâm Trường Phú (hạn mức 1 tỷ VND) vào sản phẩm tiền gửi và tín dụng. Mục tiêu đạt tốc độ tăng trưởng doanh số Bancassurance trên 40%/năm trong giai đoạn 2011 – 2015, nâng tỷ trọng thu nhập dịch vụ lên 15-20% tổng thu nhập hoạt động.

Thứ ba, hiện đại hóa hạ tầng công nghệ và đẩy mạnh kênh phân phối số. Khối Công nghệ thông tin cần hoàn thiện khai thác nền tảng Temenos T24, mở rộng giải pháp thẻ WAY4 và đồng bộ hệ thống EZ-Banking (Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking). Mục tiêu phát hành trên 50.000 thẻ ghi nợ BVLink và thu hút hơn 100.000 khách hàng sử dụng dịch vụ trước năm 2013, kết hợp chuẩn hóa hoạt động của trung tâm Call Center 24/7.

Thứ tư, hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro theo chuẩn mực an toàn. Ủy ban Giám sát rủi ro (ALCO) và Khối Quản lý rủi ro cần kiểm soát chặt giới hạn cấp tín dụng không vượt quá 15% vốn tự có đối với một khách hàng theo Thông tư số 13/2010/TT-NHNN, giữ tỷ lệ nợ xấu dưới 2,0% và duy trì tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn dưới mức 30% theo Thông tư số 15/2009/TT-NHNN.

Thứ năm, mở rộng mạng lưới kinh doanh và chuẩn hóa nguồn nhân lực. Ban Tổng Giám đốc cần phát triển mạng lưới từ 31 điểm giao dịch (07 chi nhánh, 24 phòng giao dịch năm 2011) lên quy mô 60 đến 80 điểm giao dịch tại các vùng kinh tế trọng điểm đến năm 2015, đồng thời tổ chức các chương trình đào tạo nghiệp vụ bán chéo sản phẩm cho 100% cán bộ nhân viên.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và khung giải pháp trong luận văn mang lại giá trị thiết thực cho 4 nhóm đối tượng sau:

Thứ nhất, Ban điều hành và các bộ phận hoạch định chiến lược tại các ngân hàng thương mại cổ phần quy mô nhỏ: Tài liệu cung cấp bài học kinh nghiệm về việc tăng vốn điều lệ từ 1.500 tỷ lên 3.000 tỷ VND, phương thức tái cơ cấu danh mục tài sản sinh lời và các bước chuyển dịch từ mảng kinh doanh liên ngân hàng sang tín dụng bán lẻ.

Thứ hai, Chuyên gia phát triển sản phẩm tài chính và quản lý kênh phân phối Bancassurance: Cung cấp nghiên cứu thực chứng về quy trình liên kết chéo giữa ngân hàng và bảo hiểm, giúp tối ưu hóa doanh số bán bảo hiểm qua ngân hàng với mức tăng trưởng 700% trong thực tế.

Thứ ba, Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Kinh tế tài chính – Ngân hàng: Công trình là nguồn tài liệu học thuật mẫu mực trong việc áp dụng mô hình phân tích DuPont, đánh giá hệ số an toàn vốn CAR theo chuẩn mực Basel III và hệ thống chỉ số của Thông tư số 13/2010/TT-NHNN.

Thứ tư, Các nhà quản lý tại Ngân hàng Nhà nước và cơ quan thanh tra giám sát tài chính: Cung cấp dữ liệu thực tế về tác động của các chính sách thắt chặt tiền tệ, quy định an toàn thanh khoản và lộ trình tăng vốn pháp định đối với các định chế tài chính mới thành lập trong giai đoạn 2009 – 2015.

Câu hỏi thường gặp

Mục tiêu trọng tâm trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của BAOVIET Bank đến năm 2015 là gì?
Mục tiêu cốt lõi là nâng cao năng lực sinh lời và mở rộng quy mô hoạt động an toàn. Cụ thể, ngân hàng đặt kế hoạch nâng chỉ số ROE từ mức 8,07% năm 2010 lên trên 12-15% vào năm 2015, hoàn thành tăng vốn điều lệ lên mức tối thiểu 3.000 tỷ VND theo Nghị định số 10/2011/NĐ-CP và duy trì tỷ lệ an toàn vốn CAR luôn đạt trên 9% theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Mô hình Bancassurance đóng góp vai trò như thế nào trong cơ cấu hoạt động của ngân hàng?
Bancassurance đóng vai trò là động lực chiến lược giúp ngân hàng đa dạng hóa nguồn thu ngoài lãi. Năm 2010, doanh số Bancassurance đạt 11,20 tỷ VND, tăng trưởng 700% so với mức 1,40 tỷ VND năm 2009 và đạt 130% kế hoạch. Các sản phẩm liên kết như An Nghiệp Thành Công (hạn mức bảo vệ 2 tỷ VND) và An Tâm Trường Phú (1 tỷ VND) đã tạo nên lợi thế bán chéo sản phẩm khác biệt.

Tại sao chỉ số ROE của BAOVIET Bank năm 2010 (8,07%) vẫn bị đánh giá là ở mức tương đối thấp?
Dù ROE năm 2010 đã tăng gấp đôi so với mức 4,03% của năm 2009, BAOVIET Bank vẫn chỉ xếp thứ 20 trên 26 ngân hàng được so sánh, thua xa Sài Gòn Công Thương (43,53%) hay Techcombank (24,90%). Nguyên nhân do ngân hàng mới hoạt động năm thứ hai, chi phí đầu tư mạng lưới ban đầu lớn và số dư tiền gửi liên ngân hàng biên lãi thấp vẫn chiếm 31,75% tổng tài sản.

Quy định pháp lý nào đặt ra thách thức lớn nhất cho BAOVIET Bank giai đoạn 2009 – 2011?
Thách thức lớn nhất đến từ Nghị định số 10/2011/NĐ-CP buộc các ngân hàng phải đạt vốn pháp định 3.000 tỷ VND trước ngày 31/12/2011 và Thông tư số 13/2010/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước. Thông tư 13 quy định tỷ lệ an toàn vốn CAR tối thiểu 9%, trần cấp tín dụng 15% vốn tự có cho một khách hàng và giới hạn tỷ lệ cấp tín dụng từ nguồn vốn huy động (LDR) không vượt quá 80%.

Giải pháp quan trọng nhất để BAOVIET Bank gia tăng thị phần đến năm 2015 là gì?
Giải pháp then chốt là đẩy mạnh phát triển ngân hàng số kết hợp mở rộng mạng lưới vật lý có chọn lọc. Ngân hàng cần nâng quy mô từ 31 điểm giao dịch (07 chi nhánh, 24 phòng giao dịch năm 2011) lên 60-80 điểm vào năm 2015, kết hợp khai thác phần mềm Temenos T24, hệ thống thẻ WAY4 và dịch vụ EZ-Banking để phục vụ trên 100.000 khách hàng.

Kết luận

• Đánh giá toàn diện bức tranh tài chính 2 năm đầu hoạt động của BAOVIET Bank với lợi nhuận sau thuế năm 2010 đạt 133 tỷ VND và chỉ số ROE tăng trưởng từ 4,03% lên 8,07%.
• Chỉ rõ điểm nghẽn về quy mô vốn điều lệ 1.500 tỷ VND (xếp thứ 35/37) và cơ cấu thu nhập còn phụ thuộc lớn vào thu nhập lãi thuần (chiếm 80,76% năm 2010).
• Khẳng định tính hiệu quả vượt trội của mô hình Bancassurance độc quyền với doanh số tăng trưởng 700%, đạt 11,20 tỷ VND.
• Đề xuất hệ thống giải pháp 5 trụ cột gồm tăng vốn lên 3.000 - 5.000 tỷ VND, hoàn thiện công nghệ Temenos T24, kiểm soát an toàn vốn theo Thông tư số 13/2010/TT-NHNN, mở rộng mạng lưới 60-80 điểm giao dịch và chuẩn hóa nhân sự.
• Thiết lập khung quản trị an toàn giúp ngân hàng duy trì tỷ lệ CAR trên 9%, khống chế nợ xấu dưới 2,0% và nâng cao năng lực cạnh tranh bền vững đến năm 2015.

Đóng góp chính của luận văn là đã hệ thống hóa lý luận về hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại trong giai đoạn tái cấu trúc hệ thống tài chính, đồng thời cung cấp bộ giải pháp thực chứng có giá trị ứng dụng cao cho các ngân hàng thương mại cổ phần có quy mô vừa và nhỏ tại Việt Nam.

Về lộ trình tiếp theo, giai đoạn 2011 – 2012 ngân hàng cần tập trung hoàn tất tăng vốn lên 3.000 tỷ VND, giai đoạn 2013 – 2015 tiến hành mở rộng mạng lưới và đa dạng hóa nguồn thu dịch vụ phi tín dụng.

Các nhà quản trị ngân hàng, chuyên viên nghiên cứu và học viên cao học quan tâm có thể áp dụng ngay khung phân tích và hệ thống giải pháp này để hoạch định chiến lược kinh doanh an toàn, hiệu quả.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm ngân 1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại Đạo Luật Ngân hàng của Cộng Hòa Pháp 1941đ ịnh nghĩa : “Ngân hàng thương mại là những cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác, và sử dụng nguồn lực đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”. Theo Pháp Lệnh Ngân Hàng năm 1990 của Việt Nam: “Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”. Theo Luật Các Tổ Chức Tín Dụng Việt Nam có hiệu lực vào tháng 10/1998: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Nghị định của Chính phủ số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của nhà nước” Như vậy, có thể nói rằng NHTM là định chế tài chính trung gian cực kỳ quan trọng trong nền kinh tế thị trường; nhờ hệ thống định chế tài chính trung gian này mà các nguồn tiền nhàn rỗi nằm rãi rác trong xã hội sẽ được huy động LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 5 tập trung lại với số lượng đủ lớn để cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế, cá nhân nhằm mục đích phục vụ phát triển kinh tế - xã hội.

Qua các khái niệm về NHTM có thể rút ra những nhận xét: - NHTM là một loại hình doanh nghiệp ; - Hoạt động của NHTM là hoạt động kinh doanh; - NHTM là một trung gian tín dụng. Doanh nghiệp, Doanh nghiệp, Huy động Cấp tín Tổ chứ , vốn dụng Tổ chứ , NHTM Hộ gia đình, Hộ gia đình, Cá nhân Cá nhân 1.2 Khái niệm ngân hàng thương mại cổ phần NHTMCP là NHTM được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần,. Cổ đông của NHTMCP cá nhân pháp nhân. Theo quy định của pháp luật Việt Nam, cổ đông của NHTM chỉ sở hữu một số cổ phần nhất định do NHNN quy định; cổ đông không có quyền rút vốn cổ phần mà chỉ chuyển nhượng cho người khác.

Việc góp vốn cổ phần trên nguyên tắc “lời cùng ăn, lỗ cùng chịu” theo tỷ lệ số vốn góp của cổ đông. Trường hợp NHTMCP phá sản thì cổ đông chỉ chịu trách nhiệm với công nợ của NHTMCP trong giới hạn số vốn mà đã góp. NHTMCP có những ưu điểm sau đây: - Được quản lý tập thể thông qua đại h ội cổ đông và hội đồng quản trị. - Hoạt động có tính tự chủ và cạnh tranh cao.

- Có thể gia tăng tài sản có phát hành cổ phiếu rộng rãi ra công chúng; ộng vốn một cách rộng rãi ứng từ có giá. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.2 Chức năng của ngân hàng thương mại NHTM nói chung và NHTMCP nói riêng đều có những chức năng sau: 1.1 Trung gian tín dụng , có ý nghĩa trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển; thực hiện chức năng này, NHTM đóng vai trò là người trung gian đứng ra tập trung, huy động tối đa các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để hình thành nên nguồn vốn tín dụng, đáp ứng các nhu cầu vốn cho kinh tế. , NHTM đã đi ều hòa vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn; từ đó kích thích quá trình luân chuy ển vốn của toàn xã hội và thúc đẩy sự phát triển của quá trình tái sản xuất.2 Trung gian thanh toán , NHTM là trung gian thực hiện các khoản giao dịch thanh toán giữa các khách hàng với nhau trong các quan hệ kinh tế, thương mại giữa họ. Theo yêu cầu của khách hàng, NHTM thực hiện các dịch vụ thanh toán thông qua tài khoản của khách hàng bằng cách sử dụng các phương tiện thanh toán như: ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, séc, thẻ thanh toán, … , sự phát triển của công nghệ thông tin đã tạo điều kiện cho việc hiện đại hóa các hoạt động của NHTM, từ đó tạo cơ hội cho NHTM thực hiện chức năng này với chất lượng cao hơn và khối lượng nhiều hơn.

chức năng , NHTM đã góp phần thúc đẩy quá trình trao đổi, mua bán hàng hóa, cung cấp dịch vụ giữa các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế được thuận tiện, nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm chi phí.3 Tạo tiền Đây là chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM, với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển, các LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 7 NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán. Với chức năng , hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội.4 Cung cấp dịch vụ tài chính Ngoài hoạt động trung gian tín dụ trung gian thanh toán, các NHTM còn cung ứng ngày càng đa dạng các dịch vụ khác cho nền kinh tế như: ngân quỹ; kiều hối; ủy thác; bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá; cho thuê tủ két sắt; tư vấn tư, … Cùng với sự phát triển công nghệ thông tin, các dịch vụ hiện đại cũng được NHTM khai thác như: Internet Banking, Phone Banking, Home Banking,…Việc phát triển các dịch vụ ngân hàng đã từng bước nâng cao khả năng và chất lượng phục vụ khách hàng, điều này có tác dụng hỗ trợ trở lại đối với hoạt động kinh doanh NHTM.3 Vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế Hoạt động của các NHTM vai trò quan trọng trong nền kinh tế, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội; mặc khác, kinh tế - xã hội có tác động ngược trở lại, thúc đẩy hoặc kìm hãm hoạt động của NHTM. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, NHTM đã góp ph ần không nhỏ vào việc điều hòa vốn trong toàn bộ nền kinh tế quốc dân, tạo điều kiện phát triển sản xuất, làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư được mở rộng, và từ đó đời sống được cải thiện.

NHTM là cầu nối tiết kiệm và đầu tư, tạo thế cân bằng và ổn định cho nền kinh tế. Thông qua chức năng trung gian thanh toán, NHTM góp phần làm giảm chi phí lưu thông tiền tệ đối với từng khách hàng, cũng như đối với toàn xã hội; thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hóa được tiến hành một cách nhanh chóng. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 8 Ngoài ra, NHTM còn giúp NHTW trong việc điều tiết và kiểm soát thị trường vốn ; góp phần thu hút, mở rộng đầu tư trong và ngoài nước. Để cho các NHTM thực hiện tốt vai trò của mình, NHTW cần quản lý tốt các NHTM nhằm mục đích thực thi chính sách tiền tệ, bảo đảm cho sự hoạt động lành mạnh, hiệu quả của hệ thống ngân hàng và bảo vệ quyền lợi của mọi thành phần kinh tế, giữ cho nền kinh tế phát triển thuận lợi.4 Các nghiệp vụ chủ yếu của ngân 1.1 Các nghiệp vụ trong bảng tổng kết tài sản  Nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn (nghiệp vụ nợ): Đây là nghiệp vụ hình thành nên các nguồn vốn hoạt động của NHTM.

Các nguồn vốn của NHTM bao gồm: a) Vốn tự có: Theo Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 “Quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của TCTD” do NHNN Việt Nam ban hành thì Vốn tự có của NHTM được tính theo công thức sau: Vốn tự có = (Vốn cấp 1) + (Vốn cấp 2) – (Các khoản giảm trừ vốn tự có) b) Vốn huy động : nguồn vốn chủ yếu sử dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM. Vốn huy động (TCKT & dân cư) bao gồm: - Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi giao dịch, tiền gửi thanh toán) - Tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức , đoàn thể - Tiền gửi tiết kiệm của dân cư - Nguồn vốn huy động qua phát hành giấy tờ có giá như: kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi… LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 9 c) Vốn vay: Trong trường hợp vốn tự có và vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu kinh doanh, NHTM có thể vay vốn từ các chủ thể sau: - Vay NHTW dưới hình thức được tái cấp vốn như: chiết khấu, tái chiết khấu có giá; cầm cố, tái cầm cố thương phiếu… - Vay NHTM khác trên thị trường ngân hàng, qua hợp đồng mua lại. - Vay tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế. d) Vốn khác: Vốn khác bao gồm: vốn tiếp nhận từ ngân sách nhà nước để thực hiện các chương trình, d ự án theo kế hoạch tập trung của nhà nước; vốn tiếp nhận để cho vay ủy thác, vốn chiếm dụng của khách hàng trong quá trình thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt, …  Nghiệp vụ sử dụng vốn (nghiệp vụ có): NHTM sử dụng cho các hoạt động sau: • Thiết lập dự trữ: NHTM không được sử dụng toàn bộ vốn cho hoạt động kinh doanh, mà phải trích lập dự trữ nhằm đáp ứng các nhu cầu sau: - Duy trì dự trữ bắt buộc theo quy định của NHTW.

- Thực hiện các lệnh rút tiền và thanh toán chuyển khoản của khách hàng. - Chi trả các khoản tiền gửi đến hạn, chi trả lãi. - Đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý trong ngày của khách hàng. - Thực hiện các khoản chi tiêu hàng ngày tại ngân hàng … Dữ trữ của NHTM có thể tồn tại dưới hình thức: tiền mặt, TW, tiền gửi tại NHTM khác, và các chứng khoán có tính thanh khoản cao.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 10 • : Cấp tín dụng bao gồm các nghiệp vụ: hạn, trung hạn ); chiết khấu thương phiếu, ) bao thanh toán. • Đầu tư tài chính: Các nguồn vốn ổn định để thực hiện các hình thức đầu tư, vừa nhằm mục đích lợi nhuận vừa nhằm chia sẻ rủi ro với nghiệp vụ tín dụng.