Luận văn thạc sĩ vnua giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc ninh đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Luận văn thạc sĩ vnua phân tích giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh.

• Tác giả: Phạm Thanh Hiển
• Người hướng dẫn: Ts. Hoàng Bằng An
• Trường học: Học viện Nông nghiệp Việt Nam
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Ninh đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh
• Loại tài liệu: Luận văn
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. MỤC LỤC
• 1.1. Lời cam đoan
• 1.2. Mục lục
• 1.3. Danh mục chữ viết tắt
• 1.4. Danh mục bảng
• 1.5. Danh mục sơ đồ, biểu đồ
• 1.6. Trích yếu luận văn
• 1.7. Thesis abtract
• 1.8. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.8.1. Ngân hàng thương mại (NHTM) là một trung gian tài chính cung cấp vốn hiệu quả cho các doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) nói riêng
• 1.8.2. Mục tiêu của BIDV Bắc Ninh đến năm 2020
• 1.8.3. Thách thức và hạn chế hiện tại của BIDV Bắc Ninh
• 1.9. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.9.1. Mục tiêu chung
• 1.9.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.10. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.10.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.10.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.10.2.1. Phạm vi về nội dung
• 1.10.2.2. Phạm vi không gian
• 1.10.2.3. Phạm vi về thời gian
• 1.11. Ý nghĩa khoa học của đề tài
• 1.12. Cơ sở lý luận và kinh nghiệm về chất lượng tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh
• 1.12.1. Doanh nghiệp ngoài quốc doanh
• 1.12.2. Các loại hình doanh nghiệp ngoài quốc doanh
• 1.12.2.1. Doanh nghiệp tư nhân
• 1.12.2.2. Công ty cổ phần
• Tài liệu tham khảo

Tóm tắt

I. Tổng quan về chất lượng tín dụng tại BIDV Bắc Ninh

Chất lượng tín dụng tại BIDV Bắc Ninh đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) phát triển. Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã có những nỗ lực đáng kể trong việc cải thiện chất lượng tín dụng, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của DNNQD. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng.

1.1. Định nghĩa và vai trò của chất lượng tín dụng

Chất lượng tín dụng được hiểu là khả năng ngân hàng trong việc đánh giá và quản lý rủi ro tín dụng. Nó không chỉ ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng mà còn quyết định sự phát triển bền vững của các DNNQD.

1.2. Tình hình tín dụng tại BIDV Bắc Ninh

BIDV Bắc Ninh đã có những bước tiến trong việc mở rộng quy mô tín dụng cho DNNQD. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu vẫn còn cao, cho thấy cần có những giải pháp cụ thể để cải thiện chất lượng tín dụng.

II. Vấn đề và thách thức trong chất lượng tín dụng tại BIDV Bắc Ninh

Mặc dù BIDV Bắc Ninh đã có nhiều nỗ lực, nhưng vẫn tồn tại nhiều vấn đề ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Các yếu tố như quy trình cấp tín dụng phức tạp, chính sách tín dụng chưa linh hoạt và sự thiếu hụt thông tin từ phía doanh nghiệp là những thách thức lớn.

2.1. Quy trình cấp tín dụng phức tạp

Quy trình cấp tín dụng hiện tại tại BIDV Bắc Ninh còn nhiều thủ tục rườm rà, gây khó khăn cho DNNQD trong việc tiếp cận vốn.

2.2. Thiếu thông tin từ doanh nghiệp

Nhiều DNNQD không cung cấp đầy đủ thông tin tài chính, dẫn đến việc ngân hàng gặp khó khăn trong việc đánh giá khả năng trả nợ.

III. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại BIDV Bắc Ninh

Để nâng cao chất lượng tín dụng, BIDV Bắc Ninh cần triển khai một số giải pháp cụ thể. Những giải pháp này không chỉ giúp cải thiện quy trình cấp tín dụng mà còn tăng cường sự tin tưởng từ phía DNNQD.

3.1. Cải tiến quy trình cấp tín dụng

Đơn giản hóa quy trình cấp tín dụng sẽ giúp DNNQD dễ dàng tiếp cận vốn hơn, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.

3.2. Tăng cường đào tạo nhân viên tín dụng

Đào tạo nhân viên về kỹ năng đánh giá tín dụng và quản lý rủi ro sẽ giúp ngân hàng đưa ra quyết định chính xác hơn.

3.3. Phát triển hệ thống thông tin tín dụng

Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng hiệu quả sẽ giúp ngân hàng có cái nhìn tổng quan hơn về tình hình tài chính của DNNQD.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại BIDV Bắc Ninh

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng việc áp dụng các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đã mang lại những kết quả tích cực. Tỷ lệ nợ xấu đã giảm và sự hài lòng của khách hàng tăng lên.

4.1. Kết quả từ việc cải tiến quy trình

Việc cải tiến quy trình cấp tín dụng đã giúp rút ngắn thời gian phê duyệt và tăng cường sự hài lòng của DNNQD.

4.2. Đánh giá sự hài lòng của khách hàng

Khảo sát cho thấy rằng DNNQD ngày càng hài lòng hơn với dịch vụ tín dụng của BIDV Bắc Ninh, nhờ vào những cải tiến trong quy trình và dịch vụ.

V. Kết luận và triển vọng tương lai cho chất lượng tín dụng tại BIDV Bắc Ninh

Chất lượng tín dụng tại BIDV Bắc Ninh có thể được cải thiện hơn nữa nếu ngân hàng tiếp tục thực hiện các giải pháp đã đề xuất. Tương lai, BIDV Bắc Ninh có thể trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong việc cung cấp tín dụng cho DNNQD.

5.1. Tầm nhìn tương lai

BIDV Bắc Ninh hướng tới việc trở thành ngân hàng dẫn đầu trong lĩnh vực tín dụng cho DNNQD, với chất lượng dịch vụ tốt nhất.

5.2. Đề xuất chính sách hỗ trợ

Cần có các chính sách hỗ trợ từ phía Nhà nước để tạo điều kiện thuận lợi cho DNNQD trong việc tiếp cận vốn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường tài chính ngân hàng tại tỉnh Bắc Ninh ghi nhận sự chuyển dịch mạnh mẽ gắn liền với làn sóng phát triển công nghiệp và dòng vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài. Tính đến tháng 10/2016, toàn tỉnh có khoảng 15.000 doanh nghiệp đang hoạt động, trong đó khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ lệ áp đảo lên đến 70%. Cùng với sự xuất hiện của 864 dự án FDI với tổng vốn đăng ký xấp xỉ 12 tỷ USD, nhu cầu tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng để phục vụ chuỗi công nghiệp phụ trợ trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh, dư nợ cho vay khối ngoài quốc doanh chiếm tới 93% tổng dư nợ toàn chi nhánh vào cuối năm 2016. Tuy nhiên, khối khách hàng này lại chiếm đến 80% tổng khối lượng nợ xấu, đặt ra thách thức lớn đối với bài toán cân bằng giữa tăng trưởng tín dụng và an toàn hệ thống.

Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản lý kinh tế của tác giả Phạm Thanh Hiển, dưới sự hướng dẫn khoa học của Tiến sĩ Hoàng Bằng An tại Học viện Nông nghiệp Việt Nam, đã tập trung giải quyết vấn đề cốt lõi trên. Mục tiêu nghiên cứu là hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2014 - 2016, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp toàn diện đến năm 2020. Công trình có ý nghĩa thực tiễn sâu sắc khi cung cấp các luận cứ định lượng giúp chi nhánh tái cấu trúc quy trình tín dụng, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng 2%, đồng thời nâng cao hiệu quả phân bổ vốn cho nền kinh tế địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng của lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết thông tin bất cân xứng của George Akerlof cùng Joseph Stiglitz, chỉ ra rằng sự thiếu minh bạch thông tin giữa ngân hàng và doanh nghiệp là nguyên nhân chính dẫn đến lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức trong cấp tín dụng. Bên cạnh đó, luận văn vận dụng tiêu chuẩn quản lý chất lượng ISO 9000:2000 nhằm tiếp cận chất lượng tín dụng dưới góc độ thỏa mãn nhu cầu khách hàng song hành với việc bảo toàn vốn và tối đa hóa lợi nhuận ngân hàng.

Các khái niệm then chốt được chuẩn hóa theo hệ thống pháp lý hiện hành, bao gồm khái niệm doanh nghiệp ngoài quốc doanh theo Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13, hoạt động cấp tín dụng theo Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 và các quy định về phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Luận văn cũng tổng hợp bài học thực tiễn từ Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình với hạn mức 1.500 tỷ đồng cùng thời gian xử lý hồ sơ rút gọn xuống 3 ngày, kết hợp bài học kiểm soát rủi ro thận trọng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng với việc duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức 0,56% trong giai đoạn tăng trưởng nóng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp hài hòa nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp. Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo thường niên và số liệu thống kê tín dụng của chi nhánh Bắc Ninh trong giai đoạn 3 năm từ 2014 đến 2016. Nguồn dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phương pháp điều tra bảng hỏi bán cấu trúc, tiến hành trực tiếp tại quầy giao dịch từ tháng 01/2017 đến tháng 03/2017. Cỡ mẫu nghiên cứu gồm 140 doanh nghiệp ngoài quốc doanh hợp lệ trên tổng số 150 phiếu phát ra (tỷ lệ phản hồi đạt 96,6%, loại bỏ 05 phiếu không hợp lệ). Phương pháp chọn mẫu áp dụng là phân tổ thống kê, ưu tiên các doanh nghiệp có lịch sử giao dịch tín dụng lâu năm và sử dụng đồng thời nhiều dịch vụ ngân hàng.

Các phương pháp phân tích số liệu bao gồm thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian, phân tích tỷ số tài chính và phương pháp tổng hợp chỉ số. Việc lựa chọn tổ hợp phương pháp này nhằm bóc tách cấu trúc nợ vay, đo lường chính xác tốc độ luân chuyển vốn, mức độ an toàn vốn và mức độ hài lòng của khách hàng một cách khách quan nhất.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô tín dụng của chi nhánh tăng trưởng nhanh chóng nhưng cơ cấu tiềm ẩn rủi ro tập trung. Dư nợ tín dụng đến ngày 31/12/2016 đạt 3.602 tỷ đồng, tăng 34,5% so với năm 2015 và tăng 88% so với năm 2014. Trong đó, dư nợ khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng tuyệt đối 93% tổng dư nợ. Về cơ cấu theo thời hạn, tín dụng ngắn hạn chiếm khoảng 71%, trong khi dư nợ trung và dài hạn chiếm 29%. Về loại tiền tệ, dư nợ vay bằng Việt Nam Đồng chiếm 79,9% và vay bằng ngoại tệ chiếm 20,1%. Tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm đạt 79%.

Thứ hai, chất lượng tín dụng và mức độ an toàn vốn còn nhiều hạn chế đáng lo ngại. Khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tới 80% tổng quy mô nợ xấu của toàn chi nhánh. Nợ nhóm 5 và các khoản nợ quá hạn có chiều hướng gia tăng do năng lực tài chính của nhiều doanh nghiệp tư nhân bị suy giảm trước biến động thị trường. Mặc dù tổng nguồn vốn huy động đạt 4.160 tỷ đồng vào cuối năm 2016 (tăng gấp 72 lần so với thời điểm tái lập năm 1997), áp lực trích lập dự phòng rủi ro đã bào mòn đáng kể biên lợi nhuận của hoạt động cho vay.

Thứ ba, hiệu quả hoạt động dịch vụ hỗ trợ tín dụng có sự bứt phá tích cực. Doanh số thanh toán quốc tế năm 2016 đạt 1.225 tỷ đồng, tăng 43% so với năm 2015, mang lại thu phí 3,2 tỷ đồng. Hoạt động bảo lãnh đem về nguồn thu 5,8 tỷ đồng, đóng góp 33% vào tổng thu dịch vụ ròng 17,1 tỷ đồng của đơn vị. Kết quả khảo sát 140 khách hàng cho thấy mức độ hài lòng về thái độ phục vụ đạt trên 80%, song vẫn có hơn 35% doanh nghiệp phàn nàn về quy trình thẩm định phức tạp và thời gian giải ngân kéo dài.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân của thực trạng chất lượng tín dụng chưa cao bắt nguồn từ cả hai phía. Về phía ngân hàng, sức ép chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ khiến một số khâu thẩm định bị nới lỏng; hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ còn thiếu linh hoạt với đặc thù doanh nghiệp vừa và nhỏ; công tác định giá tài sản thế chấp chưa sát giá thị trường và việc kiểm tra sau giải ngân còn mang tính hình thức. Về phía doanh nghiệp ngoài quốc doanh, phần lớn có quy mô vốn mỏng, trình độ quản trị yếu, hệ thống sổ sách kế toán chưa minh bạch và thiếu các phương án kinh doanh khả thi.

Dữ liệu nghiên cứu phản ánh rõ nét mối tương quan giữa tốc độ tăng trưởng quy mô dư nợ và xu hướng gia tăng nợ xấu. Các số liệu này có thể được mô tả trực quan thông qua biểu đồ cột thể hiện mức tăng trưởng dư nợ 88% giai đoạn 2014 - 2016, biểu đồ tròn phân chia cơ cấu nợ theo thành phần kinh tế (93% khối ngoài quốc doanh) và bảng so sánh biến động nợ quá hạn qua 3 năm tài chính. So với mô hình kiểm soát rủi ro của VPBank và chính sách định giá linh hoạt của ABBank, chi nhánh cần rút ngắn độ trễ trong khâu ra quyết định tín dụng để bảo toàn thị phần.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, luận văn đưa ra 4 nhóm giải pháp trọng tâm nhằm nâng cao chất lượng tín dụng giai đoạn 2017 - 2020:

• Tái cấu trúc và chuẩn hóa hệ thống định hạng tín dụng nội bộ: Khối Quản lý rủi ro và Phòng Quản trị tín dụng cần tiến hành rà soát, điều chỉnh bộ tiêu chí chấm điểm định lượng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong giai đoạn 2018 - 2019, giảm tỷ trọng phụ thuộc vào báo cáo tài chính truyền thống và tăng cường đánh giá lưu chuyển dòng tiền thực tế, hướng tới mục tiêu giảm 30% sai lệch trong dự báo rủi ro vỡ nợ.
• Đổi mới quy trình thẩm định và đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm: Ban Giám đốc chi nhánh chỉ đạo Phòng Khách hàng doanh nghiệp áp dụng cơ chế định giá tài sản độc lập, nâng tỷ lệ cho vay trên giá trị bảo đảm bất động sản lên 75% - 80% đối với khách hàng xếp hạng tín nhiệm cao, đồng thời rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ từ 7 ngày xuống tối đa 3 ngày làm việc trước năm 2020.
• Tăng cường kiểm soát dòng tiền và giám sát sau giải ngân: Phòng Quản lý rủi ro phối hợp với 10 phòng giao dịch trực thuộc thiết lập cơ chế kiểm tra hiện trường định kỳ 03 tháng/lần đối với 100% khoản vay có dư nợ lớn, kiên quyết kiểm soát mục đích sử dụng vốn để hạ tỷ lệ nợ xấu của khối doanh nghiệp tư nhân xuống dưới mức 2,0% vào năm 2020.
• Phát triển các gói tín dụng chuyên biệt cho chuỗi cung ứng công nghiệp phụ trợ: Khối Quản lý khách hàng thiết kế các sản phẩm tài trợ vốn lưu động linh hoạt phục vụ các doanh nghiệp vệ tinh cho 864 dự án FDI tại các khu công nghiệp Quế Võ, Yên Phong và Tiên Sơn, duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng an toàn ở mức 15% - 18%/năm trong giai đoạn 2018 - 2020.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị tham khảo ứng dụng cao cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý tín dụng tại các ngân hàng thương mại: Tiếp cận khung phân tích toàn diện để đánh giá rủi ro tín dụng đối với khu vực kinh tế tư nhân, ứng dụng trực tiếp các giải pháp thẩm định dòng tiền và xử lý nợ quá hạn vào hoạt động thực tiễn tại chi nhánh.
• Chủ doanh nghiệp và Giám đốc tài chính khối ngoài quốc doanh: Nắm bắt các tiêu chuẩn xếp hạng tín nhiệm và yêu cầu thẩm định của ngân hàng, từ đó hoàn thiện hệ thống báo cáo kế toán, minh bạch hóa dòng tiền và tối ưu hóa phương án vay vốn nhằm giảm thiểu chi phí lãi vay.
• Giảng viên, nhà nghiên cứu và học viên cao học chuyên ngành Quản lý kinh tế, Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng hệ thống lý luận, bộ chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng và tệp dữ liệu sơ cấp 140 mẫu làm tài liệu tham khảo cho các đề tài nghiên cứu về tài chính doanh nghiệp vừa và nhỏ.
• Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố: Tham khảo căn cứ thực tiễn để hoạch định chính sách tiền tệ địa phương, xây dựng cơ chế kết nối ngân hàng - doanh nghiệp và hoàn thiện hành lang pháp lý cho các quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao dư nợ cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Chi nhánh Bắc Ninh chiếm tỷ trọng lên đến 93% tổng dư nợ? Tỷ trọng này phản ánh đúng bức tranh kinh tế tỉnh Bắc Ninh với 70% trong tổng số 15.000 doanh nghiệp thuộc khu vực ngoài quốc doanh. Chi nhánh đã chủ động chuyển dịch cơ cấu đầu tư từ các doanh nghiệp nhà nước truyền thống sang khu vực tư nhân năng động nhằm đón đầu nhu cầu vốn của ngành công nghiệp phụ trợ cho 864 dự án FDI.

Yếu tố nào dẫn đến thực trạng nợ xấu của khối ngoài quốc doanh chiếm tới 80% tổng nợ xấu toàn chi nhánh? Nguyên nhân cốt lõi là do năng lực tài chính của phần lớn doanh nghiệp tư nhân còn hạn chế, tỷ lệ vốn tự có thấp và khả năng chống chịu biến động thị trường kém. Bên cạnh đó, công tác thẩm định của ngân hàng đôi lúc chưa sát thực tế và việc kiểm tra sau giải ngân chưa kiểm soát triệt để dòng tiền luân chuyển.

Phương pháp khảo sát sơ cấp trong luận văn được thực hiện như thế nào để đảm bảo tính khách quan? Tác giả đã triển khai điều tra qua bảng câu hỏi bán cấu trúc tại quầy giao dịch từ tháng 01/2017 đến tháng 03/2017, thu về 140 phiếu hợp lệ trên 150 phiếu phát ra. Mẫu khảo sát được lựa chọn theo phương pháp phân tổ thống kê, tập trung vào nhóm khách hàng giao dịch thường xuyên nhằm đảm bảo độ tin cậy và tính thực tế cao.

Bài học kinh nghiệm từ Ngân hàng An Bình và Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng được ứng dụng ra sao? Chi nhánh tiếp thu từ Ngân hàng An Bình giải pháp rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ xuống 3 ngày và linh hoạt tỷ lệ cho vay trên tài sản bảo đảm. Đồng thời, đơn vị vận dụng nguyên tắc quản trị rủi ro thận trọng của VPBank để kiên quyết không nới lỏng điều kiện an toàn tín dụng nhằm kiểm soát nợ quá hạn dưới 1%.

Mục tiêu chiến lược về quản trị tín dụng của đơn vị đặt ra đến năm 2020 là gì? Đơn vị hướng tới mục tiêu giữ vững vai trò cung ứng vốn chủ lực trên địa bàn, mở rộng quy mô tín dụng trên nguyên tắc nợ sạch, duy trì nguồn vốn huy động ổn định trên 4.000 tỷ đồng, nâng tỷ trọng dư nợ trung dài hạn lên trên 27% và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng 2% tổng dư nợ.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích toàn diện thực trạng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2014 - 2016 với quy mô dư nợ đạt 3.602 tỷ đồng.
• Nhận diện chính xác rủi ro hệ thống khi khu vực ngoài quốc doanh chiếm 93% tổng dư nợ nhưng lại đóng góp tới 80% tổng lượng nợ xấu của chi nhánh.
• Bóc tách sâu sắc các nguyên nhân gây suy giảm chất lượng tín dụng từ cả khâu định hạng, thẩm định của ngân hàng và năng lực quản trị, tài chính của khối doanh nghiệp tư nhân.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp khả thi với lộ trình cụ thể đến năm 2020, trọng tâm là số hóa định hạng tín dụng, tinh gọn quy trình giải ngân và siết chặt kiểm soát sau cho vay.
• Cung cấp nguồn dữ liệu thực nghiệm giá trị từ 140 phiếu khảo sát doanh nghiệp, đóng góp luận cứ khoa học cho chuyên ngành Quản lý kinh tế và công tác quản trị rủi ro tại các ngân hàng thương mại.

Đóng góp nổi bật của luận văn là việc kết hợp chặt chẽ giữa lý thuyết kinh tế hiện đại với thực tiễn hoạt động ngân hàng tại một địa bàn công nghiệp trọng điểm. Kế hoạch triển khai tiếp theo đòi hỏi chi nhánh cần sớm áp dụng khung định giá tài sản độc lập trong năm 2018 và hoàn thành tái cơ cấu danh mục nợ trước năm 2020. Độc giả quan tâm và các nhà nghiên cứu tài chính có thể khai thác toàn văn tài liệu để vận dụng vào công tác phân tích tín dụng và xây dựng chiến lược kinh doanh an toàn, bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM PHẠM THANH HIỂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC NINH ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 Người hướng dan khoa họ c: TS. Hoàng Bằng An NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2018 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan các số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn này hoàn toàn trung thực và chưa hề sử dụng để công bố trong bất kỳ một học vị nào. Tôi xin cam đoan mọi thông tin, số liệu trích dẫn trong luận văn đã được chỉ rõ nguồn gốc. Hà Nội, ngày 08 tháng 06 năm 2017 Tác giả luận văn Phạm Thanh Hiển i LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LỜI CẢM ƠN Trong quá trình thực hiện luận văn, tôi đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình của các cá nhân, tập thể để tôi có thể hoàn thành tốt đề tài nghiên cứu này.

Trước tiên, cho phép tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo, cán bộ của Học viện Nông nghiệp Việt Nam đã nhiệt tình giảng dạy, truyền đạt cho tôi những kiến thức quý báu và tạo điều kiện học tập cho tôi trong suốt thời gian qua. Đặc biệt, tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới TS. Hoàng Bằng An đã dành nhiều thời gian hướng dẫn, chỉ bảo tận tình để tôi có thể hoàn thành đề tài của mình. Trong quá trình thu thập thông tin, tôi còn được Ban lãnh đạo và cán bộ, nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phân Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh đã tạo điều kiện cũng như giúp đỡ nhiệt tình.

Vì vậy, tôi rất mong được gửi lời cảm ơn chân thành của mình tới Ban lãnh đạo và các đồng nghiệp của tôi. Kết quả nghiên cứu vì nhiều lý do chủ quan, khách quan, luận văn nghiên cứu không tránh khỏi những thiếu sót, hạn chế. Tôi rất mong nhận được sự thông cảm và đóng góp ý kiến của các thầy, cô và các bạn. Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 08 tháng 06 năm 2017 Tác giả luận văn Phạm Thanh Hiển ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] MỤC LỤC Lời cam đoan.

ii Mục lục. iii Danh mục chữ viết tắt. vi Danh mục bảng. vii Danh mục sơ đồ, biểu đồ.

viii Trích yếu luận văn. ix Thesis abtract. Tính cấp thiết của đề tài. Mục tiêu nghiên cứu .1 Mục tiêu chung .2 Mục tiêu cụ thể.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu. Phạm vi nghiên cứu. Ý nghĩa khoa học của đề tài.

Cơ sở lý luận và kinh nghiệm về chất lượng tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Vai trò của chất lượng tín dụng. Nội dung đánh giá chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp ngoài quốc doanh của ngân hàng thương mại. Yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh của Ngân hàng thương mại.

Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đối với DNNQD trong nền kinh tế thị trường. Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh của ngân hàng thương mại. 25 iii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNQD của Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình (ABBank).

Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNQD của Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank). Bài học kinh nghiệm rút ra từ thực tiễn cho BIDV Chi nhánh Bắc Ninh trong việc nâng cao chất lượng tín dụng. Đặc điểm địa bàn và phương pháp nghiên cứu. Tổng quan về ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam- chi nhánh Bắc Ninh.

Quá trình hình thành và cơ cấu tổ chức. Tình hình hoạt động. Đặc điểm chung của các dnnqd ở bắc ninh. Phương pháp nghiên cứu.

Thu thập và xử lý số liệu. Phương pháp phân tích số liệu. Hệ thống các chỉ tiêu phân tích. Kết quả nghiên cứu và thảo luận.

Thực trạng chất lượng tín dụng DNNQD tại BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2014 – 2016. Quy mô, cơ cấu tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Mức độ an toàn về hoạt động tín dụng DNNQD của Ngân hàng. Khả năng sinh lời, hiệu quả sử dụng vốn từ hoạt động tín dụng DNNQD của Ngân hàng.

Năng lực quản lý hoạt động tín dụng DNNQD của Ngân hàng. Sự tín nhiệm và hài lòng của khách hàng đối với tín dụng ngân hàng. Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại BIDV Bắc Ninh. Nguyên nhân từ phía Ngân hàng.

Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp. Các nguyên nhân khác. Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụngcủa bidv bắc ninh đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ở Bắc Ninh đến năm 2020. 86 iv LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.

Cơ sở đề xuất các giải pháp. Đề xuất các giải pháp. Kết Luận Và Kiến Nghị. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. 99 Tài liệu tham khảo. 103 v LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa của chữ viết tắt ATM Automatic Teller Machine (Dịch vụ rút tiền tự động) BIDV Insurance Corporation (Công ty bảo hiểm Ngân hàng BIC thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam) Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt BIDV Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt BIDV Bắc Ninh Nam- Chi nhánh Bắc Ninh Banking Short Message Service (Dịch vụ gửi, nhận tin nhắn BSMS ngân hàng qua điện thoại di động) CNH-HĐH Công nghiệp hóa-hiện đại hóa ĐKKD Đăng ký kinh doanh DNNQD Doanh nghiệp ngoài quốc doanh DPRR Dự phòng rủi ro DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ HĐQT Hội đồng quản trị KCN Khu công nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QĐ Quyết định TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TT Thông tư vi LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC BẢNG Bảng 4. Doanh số cho vay DNNQD 2014-2016.

Doanh số thu nợ DNNQD tại BIDV Bắc Ninh 2014-2016. Dư nợ cho vay DNNQD giai đoạn 2014-2016. Cơ cấu tín dụng DNNQD của BIDV Bắc Ninh 2014-2016. Thực trạng phân loại nợ DNNQD tại BIDV Bắc Ninh.

Cơ cấu dư nợ DNNQD nhóm 5 tại BIDV Bắc Ninh. Thực trạng nợ xấu, nợ quá hạn DNNQD tại BIDV Bắc Ninh. Tình hình trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đối với DNNQD tại BIDV Bắc Ninh. Vòng quay vốn tín dụng DNNQD năm 2014 - 2016.

Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đối với DNNQD. Chính sách khách hàng với từng nhóm khách hàng. Nhân sự liên quan đến hoạt động tín dụng DNNQD tại BIDV Bắc Ninh. Kết quả khảo sát ý kiến khách hàng về hoạt động tín dụng DNNQD tại BIDV Bắc Ninh.

Kết quả khảo sát ý kiến khách hàng về mức độ hài lòng đối với BIDV Bắc Ninh. 78 vii LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 3. Mô hình tổ chức BIDV Bắc Ninh. Tỷ trọng dư nợ DNNQD tại BIDV Bắc Ninh.

Cơ cấu tín dụng DNNQD theo loại tiền tệ. Cơ cấu dư nợ tín dụng DNNQD theo thời hạn vay. Dư nợ cho vay DNNQD theo loại hình doanh nghiệp. Dư nợ cho vay DNNQD theo quy mô doanh nghiệp.

Dư nợ cho vay DNNQD theo tài sản đảm bảo. Diễn biến nợ quá hạn, nợ xấu DNNQD tại BIDV Bắc Ninh. Cơ cấu lợi nhuận của BIDV Bắc Ninh năm 2014-2016. Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp của BIDV Bắc Ninh.

Quy trình xếp hạng khách hàng tổ chức kinh tế. 69 viii LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Phạm Thanh Hiển Tên luận văn: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Ninh đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh” Ngành: Quản lý kinh tế Mã số : 60 34 04 10 Tên cơ sở đào tạo: Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam Mục đích nghiên cứu: - Góp phần hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về chất lượng tín dụng ngân hàng. - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh của BIDV Bắc Ninh thời gian qua. - Đề xuất các giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của BIDV Bắc Ninh đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong thời gian tới.

Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp chọn điểm và chọn mẫu nghiên cứu Phương pháp thu thập thông tin Phương pháp xử lý và phân tích thông tin Kết quả chính và kết luận: Luận văn đã đánh giá được thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Bắc Ninh qua hệ thống các chỉ tiêu phản ánh quy mô, cơ cấu tín dụng đối với DNNQD; nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ an toàn, khả năng sinh lời, hiệu quả sử dụng vốn từhoạt động tín dụng DNNQD, và nhóm chỉ tiêu phản ánh năng lực quản lý hoạt động tín dụng DNNQD của BIDV Bắc Ninh. Phân tích được các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng DNNQD của BIDV Bắc Ninh chủ yếu xuất phát từ phía bản thân ngân hàng và doanh nghiệp ngoài quốc doanh như: Sức ép tăng trưởng tín dụng, sự bất cập của Hệ thống định hạng tín dụng nội bộ, hệ thống thông tin để phân tích và giám sát tín dụng chưa hiệu quả, đánh giá không chính xác giá trị tài sản thế chấp thế chấp, công tác kiểm tra giám sát khoản vay còn mang tính hình thức và chưa thực sự chặt chẽ, năng lực của đội ngũ cán bộ tín dụng còn có những hạn chế nhất định; Yếu tố từ phía doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Năng lực quản lý và kinh doanh, năng lực tài chính yếu kém, khách hàng cố tình gian lận hay sử ix LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] dụng vốn sai mục đích và không có thiện chí trả nợ.