Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn tại chi nhánh Techcombank Phúc Yên

Trong bối cảnh toàn cầu hóa và hiện đại hóa, việc hội nhập kinh tế là xu thế tất yếu. 58 trang · Vietnam Technological and Commercial Joint Stock Bank · 2019.

• Người hướng dẫn: Ms. Đặng Thùy Nhung
• Trường học: Vietnam Technological and Commercial Joint Stock Bank
• Chuyên ngành: Finance
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Huy Động Vốn Tại Chi Nhánh Techcombank Phúc Yên
• Loại tài liệu: graduation project
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Phúc Yên

Mục lục chi tiết

• FOREWORD
• 1. CHAPTER 1: THEORETICAL BASIS ON CAPITAL EFFICIENCY EFFICIENCY OF COMMERCIAL BANKS
• 1.1. Overview of commercial bank
• 1.2. Roles of commercial banks
• 1.3. Basic operations of commercial banks
• 1.4. Capital mobilization from commercial banks
• 1.4.1. Concept
• 1.4.2. Characteristics of capital mobilization
• 1.4.3. For the whole economy
• 1.4.4. For business activities of commercial banks
• 1.4.5. Classification of actual types of capital mobilization
• 1.4.5.1. Deposit operation

Tóm tắt

I. Tổng Quan Huy Động Vốn Techcombank Phúc Yên Tầm Quan Trọng

Trong bối cảnh toàn cầu hóa và hiện đại hóa, việc hội nhập kinh tế là xu thế tất yếu. Để thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa, vốn đầu tư đóng vai trò then chốt. Hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt là Techcombank Phúc Yên, là kênh trung gian tài chính quan trọng. Hoạt động huy động vốn giúp ngân hàng tập trung nguồn vốn nhàn rỗi, cung cấp vốn cho sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mô, thúc đẩy xuất nhập khẩu và tạo việc làm. Do đó, huy động vốn là hoạt động quan trọng hàng đầu của ngân hàng thương mại, ảnh hưởng lớn đến sự phát triển kinh tế. Báo cáo thực tập tại Techcombank Phúc Yên cho thấy tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng hoạt động này để tăng trưởng huy động vốn.

1.1. Vai Trò Của Chi Nhánh Techcombank Phúc Yên Trong Thị Trường Tài Chính

Chi nhánh Techcombank Phúc Yên đóng vai trò then chốt trong việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng Techcombank và là cầu nối quan trọng giữa nguồn vốn nhàn rỗi và nhu cầu vốn của các doanh nghiệp, cá nhân trên địa bàn. Việc phát triển khách hàng tiềm năng tại Phúc Yên cũng là một yếu tố quan trọng để tăng trưởng thị phần huy động vốn Techcombank Phúc Yên. Điều này đòi hỏi Chi nhánh Techcombank Phúc Yên phải có các chiến lược huy động vốn Techcombank hiệu quả, phù hợp với đặc thù của thị trường địa phương. Ngân hàng thương mại có vai trò trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, góp phần thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh thanh toán, luân chuyển vốn, tiết kiệm chi phí.

1.2. Ảnh Hưởng Của Chất Lượng Huy Động Vốn Đến Hiệu Quả Hoạt Động

Chất lượng huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của Chi nhánh Techcombank Phúc Yên. Vốn huy động được sử dụng để cho vay và đầu tư, tạo ra lợi nhuận. Nếu chất lượng huy động vốn kém, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định, chi phí vốn cao, ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh và lợi nhuận. Theo tài liệu, "Việc thu hút vốn hiệu quả nhất, các ngân hàng phải lập kế hoạch thu hút vốn hiệu quả và hợp lý."

II. Phân Tích Thách Thức Huy Động Vốn Tại Techcombank Phúc Yên

Hoạt động huy động vốn Techcombank Phúc Yên đối mặt nhiều thách thức, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế biến động và cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng. Việc kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô cũng gây áp lực lên hoạt động huy động vốn. Bên cạnh đó, sự xuất hiện của nhiều đối thủ cạnh tranh huy động vốn tại Phúc Yên đòi hỏi Techcombank Phúc Yên phải có các giải pháp sáng tạo và hiệu quả để thu hút và giữ chân khách hàng. Rủi ro trong quá trình quản lý huy động vốn cũng cần được nhận diện và kiểm soát chặt chẽ.

2.1. Tác Động Của Lãi Suất Huy Động Vốn Techcombank Đến Khả Năng Cạnh Tranh

Lãi suất huy động vốn Techcombank là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Mức lãi suất cạnh tranh giúp thu hút khách hàng gửi tiền, nhưng cũng làm tăng chi phí vốn của ngân hàng. Cần có sự cân bằng giữa việc duy trì mức lãi suất hợp lý và đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng. Ngoài ra, cần theo dõi xu hướng huy động vốn trên thị trường để đưa ra các quyết định điều chỉnh lãi suất phù hợp.

2.2. Rủi Ro Trong Quản Lý Huy Động Vốn Và Giải Pháp Phòng Ngừa

Quá trình huy động vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro, bao gồm rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, và rủi ro tín dụng. Cần có các biện pháp quản lý huy động vốn chặt chẽ để giảm thiểu các rủi ro này. Ví dụ, ngân hàng cần đa dạng hóa nguồn vốn, xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro, và thực hiện kiểm tra, giám sát thường xuyên. Một số rủi ro có thể kể đến như rủi ro về lãi suất, rủi ro về thanh khoản.

2.3. Sự Thay Đổi Thói Quen Của Khách Hàng Và Ảnh Hưởng Đến Huy Động Vốn

Thói quen của khách hàng Techcombank Phúc Yên đang thay đổi, đặc biệt là với sự phát triển của ngân hàng số Techcombank và các ứng dụng Techcombank Mobile. Khách hàng ngày càng ưa chuộng các kênh giao dịch trực tuyến, tiện lợi. Techcombank Phúc Yên cần thích ứng với sự thay đổi này bằng cách đầu tư vào công nghệ, phát triển các sản phẩm và dịch vụ số, và nâng cao trải nghiệm chăm sóc khách hàng Techcombank trên các kênh trực tuyến.

III. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Huy Động Vốn Techcombank

Để nâng cao chất lượng huy động vốn Techcombank Phúc Yên, cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp. Cần tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn Techcombank, cải thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng Techcombank, tăng cường marketing huy động vốn, và ứng dụng công nghệ trong huy động vốn. Việc đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên cũng rất quan trọng. Đồng thời, cần tăng cường chăm sóc khách hàng Techcombank, xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng.

3.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Huy Động Vốn Và Ưu Đãi Khách Hàng

Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn Techcombank là một giải pháp quan trọng để thu hút khách hàng. Cần phát triển các sản phẩm phù hợp với nhu cầu và khẩu vị rủi ro khác nhau của khách hàng, như các sản phẩm tiết kiệm Techcombank với kỳ hạn và lãi suất linh hoạt, các sản phẩm đầu tư Techcombank, và các sản phẩm bảo hiểm. Cần có các chương trình khuyến mãi, ưu đãi hấp dẫn để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Tư Vấn Tài Chính Và Dịch Vụ Khách Hàng

Nâng cao chất lượng tư vấn tài chính Techcombank và dịch vụ ngân hàng Techcombank là yếu tố then chốt để xây dựng lòng tin và sự hài lòng của khách hàng. Đội ngũ nhân viên cần được đào tạo bài bản về kiến thức tài chính, kỹ năng giao tiếp, và khả năng giải quyết vấn đề. Cần có quy trình phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, nhanh chóng, và tận tâm. Cần chủ động lắng nghe ý kiến của khách hàng để cải thiện chất lượng dịch vụ.

3.3. Ứng Dụng Công Nghệ Trong Marketing Và Huy Động Vốn

Ứng dụng công nghệ trong huy động vốn và marketing huy động vốn giúp Techcombank Phúc Yên tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn, giảm chi phí, và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Cần tận dụng các kênh truyền thông số, như mạng xã hội, email marketing, và quảng cáo trực tuyến, để quảng bá sản phẩm huy động vốn Techcombank. Cần phát triển các ứng dụng di động và nền tảng trực tuyến cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch huy động vốn một cách dễ dàng và nhanh chóng.

IV. Ứng Dụng Triển Khai Giải Pháp Tại Chi Nhánh Techcombank

Việc triển khai các giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn cần được thực hiện một cách bài bản và có hệ thống. Cần xây dựng kế hoạch huy động vốn chi tiết, xác định rõ mục tiêu, chỉ tiêu, và các hoạt động cụ thể. Cần phân công trách nhiệm rõ ràng cho từng bộ phận và cá nhân. Cần thường xuyên theo dõi, đánh giá, và điều chỉnh kế hoạch huy động vốn để đảm bảo hiệu quả.

4.1. Xây Dựng Kế Hoạch Huy Động Vốn Chi Tiết Và Khả Thi

Việc xây dựng một kế hoạch huy động vốn rõ ràng và khả thi là bước đầu tiên quan trọng để đạt được mục tiêu tăng trưởng huy động vốn. Kế hoạch cần xác định rõ các mục tiêu cụ thể, nguồn lực cần thiết, và các biện pháp thực hiện. Kế hoạch cũng cần được cập nhật thường xuyên để phản ánh những thay đổi của thị trường và nhu cầu của khách hàng.

4.2. Đo Lường Và Đánh Giá Hiệu Quả Huy Động Vốn Định Kỳ

Việc đánh giá huy động vốn định kỳ là cần thiết để đảm bảo rằng các giải pháp được triển khai đang mang lại hiệu quả. Cần sử dụng các chỉ số đo lường hiệu quả, như tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn, chi phí huy động vốn, và mức độ hài lòng của khách hàng. Kết quả đánh giá sẽ giúp ngân hàng điều chỉnh chiến lược và giải pháp cho phù hợp.

V. Kết Luận Triển Vọng Và Hướng Phát Triển Huy Động Vốn

Nâng cao chất lượng huy động vốn là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự nỗ lực không ngừng của Techcombank Phúc Yên. Trong tương lai, hoạt động huy động vốn sẽ tiếp tục đối mặt với nhiều thách thức và cơ hội. Để thành công, Techcombank Phúc Yên cần chủ động thích ứng với sự thay đổi của thị trường, không ngừng đổi mới sáng tạo, và đặt khách hàng làm trung tâm.

5.1. Xu Hướng Huy Động Vốn Trong Tương Lai Và Cơ Hội Cho Techcombank

Xu hướng huy động vốn trong tương lai sẽ tiếp tục chịu ảnh hưởng bởi sự phát triển của công nghệ, sự thay đổi thói quen của khách hàng, và những biến động của kinh tế vĩ mô. Techcombank cần nắm bắt những xu hướng này để tận dụng cơ hội và giảm thiểu rủi ro.

5.2. Đề Xuất Chính Sách Huy Động Vốn Techcombank Phù Hợp

Để đảm bảo hiệu quả của hoạt động huy động vốn, chính sách huy động vốn Techcombank cần được xây dựng một cách khoa học và phù hợp với điều kiện thực tế. Chính sách cần khuyến khích sự sáng tạo, linh hoạt, và trách nhiệm của đội ngũ nhân viên.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế và đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa tại Việt Nam, nhu cầu về vốn đầu tư phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh và phát triển hạ tầng ngày càng trở nên cấp thiết. Tốc độ tăng trưởng kinh tế phụ thuộc trực tiếp vào quy mô và hiệu quả chu chuyển của các dòng vốn đầu tư trong xã hội. Trong cấu trúc hệ thống tài chính quốc gia, các ngân hàng thương mại đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất, thực hiện chức năng tập hợp các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để tái cấp vốn cho các chủ thể có nhu cầu sử dụng.

Hoạt động huy động vốn là nghiệp vụ nền tảng, quyết định trực tiếp đến quy mô hoạt động, năng lực thanh khoản, khả năng mở rộng tín dụng và năng lực cạnh tranh của mỗi ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, công tác huy động vốn luôn chịu sự chi phối phức tạp từ các biến động kinh tế vĩ mô như áp lực lạm phát, chính sách thắt chặt tiền tệ, biến động của thị trường vàng, ngoại hối và sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng trên cùng địa bàn. Tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) - Chi nhánh Phúc Yên, việc nâng cao chất lượng và quy mô nguồn vốn huy động là nhiệm vụ trọng tâm nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng tại địa phương khi thị xã Phúc Yên chuyển mình phát triển đô thị. Khóa luận tốt nghiệp được thực hiện nhằm phân tích thực trạng và tìm kiếm các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại đơn vị.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể gồm:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại, nghiệp vụ huy động vốn và các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tại Techcombank Chi nhánh Phúc Yên giai đoạn 2017 - 2019, nhận diện những kết quả đạt được, hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân.
3. Đề xuất hệ thống các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Techcombank Chi nhánh Phúc Yên trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn và chất lượng, hiệu quả công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên (địa chỉ tại số 256 đường Hùng Vương, thị xã Phúc Yên, tỉnh Vĩnh Phúc).
• Phạm vi thời gian: Số liệu hoạt động kinh doanh và huy động vốn trong giai đoạn 3 năm từ năm 2017 đến năm 2019.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng lý luận dựa trên các công trình nghiên cứu và giáo trình chuyên ngành ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Tác giả tiếp cận khái niệm ngân hàng thương mại theo quan điểm của PGS. Phan Thị Thu Hà (coi ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan), đồng thời tham chiếu định nghĩa của PGS. Lê Văn Tiến và PGS. Phan Thị Cúc để làm rõ bản chất kinh doanh tiền tệ, dịch vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.

Khung lý thuyết phân loại nghiệp vụ ngân hàng thành 3 nhóm cơ bản: nghiệp vụ huy động vốn (nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác và Ngân hàng Nhà nước), nghiệp vụ sử dụng vốn (cấp tín dụng, đầu tư tài chính) và các nghiệp vụ trung gian khác (dịch vụ thanh toán, tư vấn môi giới, quản lý tài sản). Khái niệm hiệu quả huy động vốn được xác định là việc ngân hàng khai thác tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội bằng các công cụ tài chính thích hợp với chi phí hợp lý, đảm bảo an toàn thanh khoản và đáp ứng kịp thời cho hoạt động kinh doanh.

Hệ thống tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn được chia thành hai nhóm:

• Nhóm chỉ tiêu định tính: Tính đa dạng của các hình thức và công cụ huy động vốn; tính ổn định và khả năng tăng trưởng của nguồn vốn; khả năng quản trị lãi suất tiền gửi; mức độ tiện ích, thuận tiện trong quy trình giao dịch đối với khách hàng; thời gian đáp ứng nhu cầu huy động vốn.
• Nhóm chỉ tiêu định lượng: Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động; cơ cấu nguồn vốn huy động (theo kỳ hạn ngắn - trung - dài hạn, theo loại tiền tệ VND - ngoại tệ/vàng, theo thành phần kinh tế); chi phí huy động vốn (lãi suất huy động bình quân, tỷ lệ chi phí huy động trên tổng chi phí, tỷ lệ chi phí huy động trên doanh thu, tỷ suất sinh lời của vốn huy động = Lợi nhuận sau thuế / Tổng vốn huy động).

Về mặt pháp lý và môi trường quản lý, nghiên cứu căn cứ vào Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010, Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 và các văn bản điều hành trực tiếp như Thông tư số 04/2011/TT-NHNN quy định về việc áp dụng lãi suất huy động và quản lý tiền gửi.

Phương pháp nghiên cứu được áp dụng gồm:

• Phương pháp thu thập thông tin: Tập hợp các báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và báo cáo chuyên đề của các phòng ban nghiệp vụ tại Techcombank Chi nhánh Phúc Yên giai đoạn 2017 - 2019.
• Phương pháp thống kê mô tả và phân tích số liệu: Sử dụng các kỹ thuật phân tích dãy số thời gian, so sánh số tuyệt đối và số tương đối, phân tích cơ cấu tỷ trọng để đánh giá xu hướng biến động của các chỉ tiêu huy động vốn, chi phí và lợi nhuận.
• Phương pháp tổng hợp và đối chiếu: Tổng hợp các dữ liệu định tính và định lượng từ thực tiễn hoạt động tại chi nhánh nhằm rút ra các nhận định khách quan về kết quả đạt được và những điểm nghẽn cần tháo gỡ.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

Chương 1 hệ thống hóa toàn diện các lý luận cơ bản về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường. Tác giả phân tích 4 vai trò cốt lõi của ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế: là kênh cung ứng vốn chủ đạo, là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường, là công cụ truyền tải chính sách tiền tệ để Nhà nước điều tiết kinh tế vĩ mô, và là cầu nối trung gian giữa tài chính quốc gia với thị trường tài chính quốc tế.

Nghiệp vụ huy động vốn được phân tích chi tiết thông qua các đặc trưng:

• Chi phối trực tiếp đến quy mô tổng tài sản và phạm vi mở rộng các hoạt động cấp tín dụng, bảo lãnh, đầu tư.
• Tạo thế chủ động trong việc lập kế hoạch kinh doanh và phân tán rủi ro danh mục tài sản.
• Quyết định năng lực thanh toán, uy tín thương hiệu và vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường tài chính.

Chương này cũng phân loại các hình thức huy động vốn chủ yếu bao gồm tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn của cá nhân và doanh nghiệp), tiền gửi tiết kiệm (tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm tích lũy), phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi) và vay mượn giữa các tổ chức tín dụng. Tác giả xây dựng bộ tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn dựa trên mối quan hệ tương hỗ giữa quy mô vốn, cơ cấu kỳ hạn, chi phí lãi tiền gửi, tỷ suất sinh lời và mức độ an toàn thanh khoản, đồng thời phân tích nhóm nhân tố ảnh hưởng từ cả phương diện khách quan (môi trường pháp lý, chu kỳ kinh tế, thói quen tiêu dùng) lẫn chủ quan (chính sách giá, chất lượng nhân sự, nền tảng công nghệ và mạng lưới giao dịch).

Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Techcombank Chi nhánh Phúc Yên giai đoạn 2017 - 2019

Chương 2 tập trung khảo sát tổng quan về Chi nhánh Techcombank Phúc Yên và phân tích chi tiết dữ liệu hoạt động thực tế. Chi nhánh được nâng cấp từ phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh Vĩnh Phúc theo Quyết định số 479/NHKT-TCCB ngày 17/05/2006 và chính thức hoạt động từ ngày 18/07/2006 tại 256 Hùng Vương, thị xã Phúc Yên, tỉnh Vĩnh Phúc. Đơn vị vận hành với bộ máy gồm Ban Giám đốc và 6 phòng ban chức năng (Phòng Kế hoạch Tài chính, Phòng Dịch vụ Khách hàng Doanh nghiệp, Phòng Dịch vụ Khách hàng Cá nhân, Phòng Quản lý Ngân quỹ và Dịch vụ, Phòng Quản lý Rủi ro, Phòng Quản trị Tín dụng cùng hệ thống các Phòng giao dịch trực thuộc), với tổng quy mô nhân sự là 52 cán bộ nhân viên.

1. Kết quả hoạt động kinh doanh tổng thể (2017 - 2019):

Chỉ tiêu	Năm 2017 (triệu đồng)	Năm 2018 (triệu đồng)	Năm 2019 (triệu đồng)
Tổng thu nhập	8.867	6.753	49.639
- Thu lãi và các khoản tương đương	5.311 (59,90%)	4.768 (70,60%)	44.362 (89,37%)
- Thu từ hoạt động dịch vụ	1.847 (20,83%)	1.135 (16,80%)	2.363 (4,76%)
- Thu nhập khác	1.709 (20,27%)	850 (12,60%)	2.914 (5,87%)
Tổng chi phí	6.983	5.863	42.086
- Chi phí hoạt động	4.567 (65,40%)	4.050 (69,08%)	36.312 (86,28%)
- Chi phí trả lãi và cho vay	Chiếm tỷ trọng lớn	Suy giảm nhẹ	3.691 (8,77%)
- Chi phí khác	422 (6,05%)	524 (8,94%)	2.083 (4,97%)
Lợi nhuận trước thuế	1.884	890	7.553

2. Thực trạng cơ cấu và quy mô nguồn vốn huy động:

• Theo hình thức huy động: Tổng vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng liên tục, từ mức 225.975 triệu đồng năm 2017 lên 323.275 triệu đồng năm 2018 (tăng 43,06%) và đạt 453.968 triệu đồng năm 2019. Trong đó, tiền gửi tiết kiệm luôn giữ vai trò chủ lực, chiếm 85,34% (2017) và 73,91% (2018). Tiền gửi thanh toán duy trì mức độ ổn định. Hoạt động phát hành giấy tờ có giá có sự bứt phá mạnh trong năm 2019 khi đạt 22.302 triệu đồng (tăng gấp hơn 10 lần so với năm 2018). Ủy thác đầu tư có mức tăng trưởng nhanh đạt tỷ trọng đáng kể trong năm 2019.
• Theo loại tiền tệ: Nguồn vốn huy động bằng đồng Việt Nam (VND) chiếm tỷ trọng áp đảo tuyệt đối so với ngoại tệ và vàng. Năm 2017, tiền gửi nội tệ đạt 178.516 triệu đồng (79,00%), năm 2018 đạt 268.365 triệu đồng và năm 2019 đạt 339.684 triệu đồng. Tiền gửi ngoại tệ và vàng duy trì tỷ trọng thấp hơn (đạt 47.459 triệu đồng năm 2017, 54.910 triệu đồng năm 2018 và tăng lên 114.284 triệu đồng năm 2019) do chênh lệch lãi suất huy động giữa VND và ngoại tệ cũng như thói quen giao dịch tự do của người dân.

Loại tiền tệ	Năm 2017 (triệu đồng)	Năm 2018 (triệu đồng)	Năm 2019 (triệu đồng)
Tiền gửi nội tệ (VND)	178.516	268.365	339.684
Ngoại tệ và vàng	47.459	54.910	114.284
Tổng cộng	225.975	323.275	453.968

• Theo đối tượng khách hàng: Nguồn vốn từ khách hàng cá nhân (dân cư) luôn chiếm trên 60% tổng vốn huy động. Nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế có sự tăng trưởng rõ nét, từ mức 90.014 triệu đồng năm 2017 lên 166.982 triệu đồng năm 2019 (gần gấp đôi sau 3 năm).
• Theo kỳ hạn huy động: Nguồn vốn ngắn hạn có xu hướng tăng tỷ trọng đều đặn từ 23,89% (2017) lên 26,30% (2018) và đạt 28,87% tương ứng 131.072 triệu đồng (2019). Vốn trung hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu (xấp xỉ 51,44%), trong khi nguồn vốn dài hạn có xu hướng giảm tỷ trọng xuống mức 24,68% do tâm lý khách hàng e ngại biến động lãi suất và chuyển dịch sang các kênh đầu tư ngắn hạn.
• Các dòng sản phẩm huy động chủ lực: Chi nhánh triển khai đồng bộ các gói sản phẩm như Tiết kiệm Phát Lộc, Tiết kiệm thường, Tiết kiệm Đa năng, Tiết kiệm Giáo dục, Tiết kiệm Online, Tiết kiệm Rút gốc linh hoạt. Trong đó, Tiết kiệm thường và Tiết kiệm Phát Lộc chiếm doanh số cao nhất; gói Tiết kiệm Phát Lộc tăng từ 65.901 triệu đồng (2017) lên 148.970 triệu đồng (2018), tương đương mức tăng trưởng 126%.

3. Đánh giá chung về hiệu quả và chi phí huy động vốn:

Chi phí huy động vốn chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng chi phí của chi nhánh (năm 2017 chiếm 75,9% và năm 2019 chiếm 64,0%). Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ áp lực cạnh tranh lãi suất huy động giữa các ngân hàng thương mại trên địa bàn Phúc Yên và các đợt điều chỉnh lãi suất tiết kiệm theo biến động thị trường. Chi nhánh duy trì được vị thế cạnh tranh cao, bám sát các ngân hàng quốc doanh lớn trên địa bàn như Vietcombank (năm 2018 quy mô huy động của chi nhánh thậm chí vượt Vietcombank Phúc Yên 6.908 triệu đồng).

Bên cạnh các kết quả đạt được, chi nhánh vẫn bộc lộ các hạn chế: chi nhánh chưa hoàn thành 100% chỉ tiêu kế hoạch huy động vốn từ dân cư đề ra trong giai đoạn 2017 - 2019; cơ cấu kỳ hạn vốn dài hạn suy giảm; tỷ lệ vốn vay từ các tổ chức tín dụng còn chiếm tỷ lệ nhất định; các sản phẩm huy động phi truyền thống (như phát hành giấy tờ có giá) dù có bước tăng trưởng trong năm 2019 nhưng nhìn chung chưa được khai thác đều đặn; công tác tiếp thị và truyền thông sản phẩm ngân hàng số/dịch vụ mới chưa tiếp cận sâu rộng đến mọi tầng lớp dân cư trên địa bàn.

Định hướng và giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn tại chi nhánh

Căn cứ vào định hướng phát triển khi thị xã Phúc Yên trở thành thành phố trực thuộc tỉnh Vĩnh Phúc, chi nhánh đã xác lập các mục tiêu kinh doanh cụ thể cho giai đoạn tiếp theo:

• Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động đạt từ 35% - 50%/năm.
• Tăng trưởng dư nợ tín dụng đạt từ 50% - 55%, đảm bảo tỷ lệ dư nợ trên tổng vốn huy động (LDR) đạt 35% - 45%.
• Kiểm soát và không để phát sinh nợ quá hạn mới.
• Mở rộng quy mô khách hàng mở tài khoản giao dịch tăng từ 10% - 20%.
• Thúc đẩy tăng trưởng doanh số ủy thác đầu tư, kinh doanh ngoại hối và bảo lãnh tăng từ 20% - 30%.
• Chuẩn hóa 100% đội ngũ cán bộ nhân viên có chứng chỉ ngoại ngữ (tiếng Anh, tiếng Hàn hoặc tiếng Nhật).

Để hiện thực hóa các định hướng trên, các giải pháp trọng tâm được đề xuất bao gồm:

1. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm và linh hoạt chính sách lãi suất: Thiết kế các gói tiền gửi kết hợp bảo hiểm, gói tiết kiệm linh hoạt bậc thang theo số dư và kỳ hạn; áp dụng lãi suất cạnh tranh phù hợp với từng phân khúc khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
2. Nâng cao chất lượng dịch vụ và quy trình chăm sóc khách hàng: Rút ngắn thời gian xử lý thủ tục tại quầy giao dịch, tạo sự thuận tiện tối đa trong việc mở sổ, rút gốc, chuyển quyền sở hữu và ủy quyền tiền gửi.
3. Đẩy mạnh hoạt động marketing và truyền thông tiếp thị: Tận dụng các kênh truyền thông số và tiếp thị trực tiếp tại các cơ quan, doanh nghiệp, khu công nghiệp trên địa bàn thành phố Phúc Yên.
4. Nâng cao năng lực chuyên môn của đội ngũ nhân sự: Tổ chức đào tạo định kỳ về kỹ năng bán hàng chéo (cross-selling), tư vấn tài chính và văn hóa ứng xử giao tiếp chuyên nghiệp cho giao dịch viên.
5. Hiện đại hóa công nghệ và hạ tầng ngân hàng số: Nâng cấp hệ thống máy móc, duy trì đường truyền mạng ổn định và đẩy mạnh quảng bá ứng dụng ngân hàng điện tử nhằm thu hút nguồn tiền gửi thanh toán chi phí thấp (CASA).

---

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã hoàn thành các nhiệm vụ nghiên cứu đặt ra và mang lại một số kết quả cụ thể:

• Phản ánh trung thực bức tranh tài chính và công tác huy động vốn tại Techcombank Chi nhánh Phúc Yên giai đoạn 2017 - 2019 với các dữ liệu cụ thể: tổng vốn huy động tăng trưởng từ 225.975 triệu đồng lên 453.968 triệu đồng; tỷ trọng tiền gửi VND chiếm chủ đạo (trên 74% - 79%); nguồn tiền gửi từ tổ chức kinh tế tăng từ 90.014 triệu đồng lên 166.982 triệu đồng.
• Nhận diện chính xác cơ cấu kỳ hạn huy động vốn tại địa bàn, chỉ ra xu hướng tăng tỷ trọng của vốn ngắn hạn (đạt 28,87% năm 2019) và sự thu hẹp của vốn dài hạn (còn 24,68%) dưới tác động của tâm lý người gửi tiền và biến động thị trường vàng/ngoại tệ.
• Xác định tỷ trọng chi phí huy động vốn trong cơ cấu chi phí hoạt động (75,9% năm 2017 và 64,0% năm 2019), làm căn cứ thực tiễn để chi nhánh điều chỉnh chính sách lãi suất đầu vào nhằm bảo toàn biên lãi ròng (NIM).
• Đề xuất hệ thống giải pháp gắn liền với định hướng phát triển kinh tế - đô thị của thành phố Phúc Yên, hỗ trợ chi nhánh tối ưu hóa danh mục nguồn vốn và mở rộng thị phần trước các đối thủ cạnh tranh lớn trong khu vực.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận còn tồn tại một số điểm hạn chế do các điều kiện khách quan và chủ quan:

• Thời gian và dữ liệu khảo sát: Khóa luận được thực hiện trong đợt thực tập tốt nghiệp kéo dài 2 tháng của sinh viên; nguồn dữ liệu khảo sát chỉ giới hạn trong phạm vi 3 năm (2017 - 2019) tại một chi nhánh ngân hàng cấp 2, chưa bao quát chuỗi thời gian dài hơn để phân tích chu kỳ kinh tế toàn diện.
• Kỹ thuật phân tích: Phương pháp nghiên cứu chủ yếu dừng ở mức thống kê mô tả, so sánh tỷ trọng; chưa áp dụng các mô hình kinh tế lượng định lượng phức tạp (như hồi quy đa biến kiểm định các nhân tố vi mô/vĩ mô tác động đến quy mô tiền gửi).
• Hướng nghiên cứu tiếp theo: Các nghiên cứu sau có thể mở rộng khảo sát trên toàn bộ hệ thống các chi nhánh Techcombank tại khu vực trung du - miền núi phía Bắc, kết hợp phân tích chuyên sâu tác động của chuyển đổi số ngân hàng (Digital Banking) đối với khả năng thu hút tiền gửi không kỳ hạn (CASA) trong giai đoạn bình thường mới.

---

Giá trị tham khảo

Báo cáo khóa luận mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho các đối tượng:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh: Có thể sử dụng khóa luận như một tài liệu tham khảo về cấu trúc bài nghiên cứu thực tập tốt nghiệp, phương pháp phân tích bảng số liệu huy động vốn, phân loại cơ cấu tiền gửi và cách thức đánh giá hiệu quả kinh doanh tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần.
• Cán bộ quản lý nguồn vốn và giao dịch viên ngân hàng: Cung cấp góc nhìn thực tiễn về diễn biến tâm lý khách hàng gửi tiền tại thị trường đô thị cấp huyện/thành phố trực thuộc tỉnh, các giải pháp phát triển sản phẩm tiết kiệm bán lẻ và kinh nghiệm điều hành lãi suất cạnh tranh với khối ngân hàng thương mại nhà nước.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu nguồn vốn huy động của Techcombank Chi nhánh Phúc Yên giai đoạn 2017 - 2019 chủ yếu dựa vào nguồn nào?
Nguồn vốn huy động của chi nhánh chủ yếu dựa vào tiền gửi tiết kiệm của dân cư (chiếm 85,34% năm 2017 và 73,91% năm 2018 trong tổng vốn huy động). Theo loại tiền tệ, tiền gửi nội tệ (VND) chiếm tỷ trọng áp đảo (79,00% năm 2017 và đạt 339.684 triệu đồng vào năm 2019).

2. Tỷ trọng giữa huy động bằng VND và ngoại tệ/vàng tại chi nhánh có đặc điểm gì nổi bật?
Tiền gửi bằng VND luôn chiếm ưu thế tuyệt đối qua các năm do mức lãi suất tiền gửi VND luôn cao hơn so với ngoại tệ và có nhiều tiện ích đính kèm. Ngược lại, tiền gửi ngoại tệ và vàng chiếm tỷ trọng thấp (47.459 triệu đồng năm 2017 và 54.910 triệu đồng năm 2018) do chính sách quản lý tỷ giá, lãi suất ngoại tệ thấp và người dân có xu hướng tích trữ hoặc giao dịch vàng/ngoại tệ trên thị trường tự do khi có biến động.

3. Vì sao nguồn vốn huy động dài hạn tại chi nhánh có xu hướng suy giảm trong năm 2019?
Trong năm 2019, thị trường tài chính có nhiều biến động, giá vàng và tỷ giá ngoại tệ tăng mạnh khiến tâm lý người gửi tiền chuyển hướng sang các kênh đầu tư ngắn hạn linh hoạt, ngại gửi kỳ hạn dài tại ngân hàng để sẵn sàng rút vốn khi có cơ hội sinh lời cao hơn.

4. Chi nhánh đã đặt ra các chỉ tiêu định hướng cụ thể nào cho giai đoạn tiếp theo khi Phúc Yên lên thành phố?
Chi nhánh đặt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động từ 35% - 50%/năm; tăng trưởng dư nợ tín dụng từ 50% - 55%; tỷ lệ LDR đạt 35% - 45%; kiểm soát không phát sinh nợ quá hạn; mở rộng 10% - 20% số lượng tài khoản khách hàng mới; tăng 20% - 30% doanh số ủy thác đầu tư, ngoại hối, bảo lãnh; và đạt 100% nhân viên có chứng chỉ ngoại ngữ (tiếng Anh, Hàn hoặc Nhật).

5. Khung quy định pháp lý nào được chi nhánh áp dụng chặt chẽ trong hoạt động huy động vốn?
Chi nhánh tuân thủ Luật Các tổ chức tín dụng 2010, Luật Ngân hàng Nhà nước 2010, Thông tư số 04/2011/TT-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về quy định lãi suất huy động, cùng các quy định về trần lãi suất, tỷ lệ an toàn vốn và bảo hiểm tiền gửi (hạn mức chi trả bảo hiểm tối đa theo quy định thời kỳ này là 75 triệu đồng/khoản tiền gửi).

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp đã hoàn thành việc hệ thống hóa cơ sở lý luận về nghiệp vụ và tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại, đồng thời phản ánh chi tiết thực trạng hoạt động tại Techcombank Chi nhánh Phúc Yên trong giai đoạn 2017 - 2019. Bằng việc phân tích sâu sắc các bảng biểu về cơ cấu kỳ hạn, loại tiền tệ, đối tượng gửi tiền và chi phí hoạt động, tác giả đã chỉ rõ những thành tựu tăng trưởng quy mô cũng như các mặt hạn chế về tính ổn định của nguồn vốn dài hạn. Hệ thống giải pháp được đề xuất mang tính đồng bộ từ chính sách lãi suất, phát triển sản phẩm, nâng cấp dịch vụ đến đào tạo nhân lực, tạo tiền đề nâng cao chất lượng huy động vốn cho chi nhánh trong bối cảnh phát triển đô thị mới tại địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

THANK YOU After my internship at a teller office of Vietnam Technological and Commercial Joint Stock Bank (Techcombank Phuc Phuc branch), with the enthusiastic help and advice from the staff in Techcombank, I finished my paper. Graduate internship report. During the time of studying and studying at the bank, there was only 2 months but I learned from practical experiences which are very different from the theory of books on the school chair. I would like to express my sincere thanks to the Board of Directors of Vietnam Technological and Commercial Joint Stock Bank (Techcombank Phuc Phuc branch), the staff and employees of the bank for creating favorable conditions for me throughout.

I would also like to send a special thank you to Ms. Dang Thuy Nhung who accompanied and took care of the province during the process of completing this report. During the internship in the bank as well as in the process of completing the report, because of the limited time and limited experience, it is difficult for me to avoid mistakes, I hope teachers in the International Training Department give up Pass and teach me more. I look forward to receiving the sincere contributions from the teachers to improve knowledge and supplement experience to serve the practical work in the future.

Thank you sincerely ! Students practice TABLE OF CONTENTS LIST OF ABBREVIATIONS LIST OF TABLES FOREWORD 1. The urgency of the topic In the current trend of globalization and modernization, integration into the region or the world is an indispensable trend for any country, Vietnam is no exception. The goal of the Party and the State is to fulfill the task of industrialization - modernization, bringing Vietnam from an agricultural country to an advanced industrialized country. In particular, to perform this important task, which is one of the prerequisites to contribute to economic growth, the level of economic growth will depend on the size and efficiency of investment capital.

In particular, the system of commercial banks is always the largest financial intermediary and also the financial intermediary that economic entities transact most often in any country. Important functions such as intermediary payment, credit intermediaries, banks have made positive contributions to promoting goods circulation, speeding up payment, capital flow, saving much. Especially with capital mobilization activities, the bank will mobilize and focus idle capital sources, thereby providing capital to ensure that all production, business and transactions processes are carried out continuously and according to regulations. Production scale has been expanded, promoting import and export activities, contributing to creating jobs for workers.

In order to attract the most efficient capital, the banks must set up a plan to attract capital efficiently and reasonably. However, this work is always affected by many complex and constantly changing factors, especially in the context that the economy of the country is facing difficulties in curbing inflation and stability. The economy, in addition to the fierce competition between banks,. so the implementation of the bank's plan to attract capital is facing many difficulties and obstacles.

Therefore, capital mobilization is one of the most important activities of a commercial bank, not only affecting the bank's business activities but also affecting the country's economic growth, requiring a large amount of capital. investment to meet current economic needs. Thus, raising capital for business will be put first with commercial banks and Techcombank Phuc Yen is no exception. During my internship at the bank, I realized the importance of raising capital, along with the knowledge of school training, I learned about the actual situation at Techcombank Phuc Yen and chose the topic: " Solutions to improve the quality of capital mobilization at Techcombank Phuc Yen branch ”as the topic of her graduation thesis report and research.

Research purpose - Research the theoretical basis for capital mobilization and efficiency of commercial banks' capital mobilization in the market economy - Analyze and assess the status of capital mobilization at Techcombank Phuc Yen branch - Proposing solutions to improve capital mobilization efficiency at Techcombank Phuc Yen branch. Research subject and scope - Subject of the study is the capital mobilization work at Techcombank, Phuc Yen branch - Research scope is Techcombank's Phuc Yen branch's activities in 2017, 2018 and 2019. Research Methodology Research methods are mainly used: - Methods of collecting information - Statistical and analytical methods - Information collected through many channels such as financial statements (2017, 2018, 2019), departments of Techcombank Phuc Yen branch, .\ - The analytical method uses the collected information, combined with the methods of comparison, comparison, aggregation of information, thereby making comments on the capital mobilization picture at Techcombank Phuc Phuc branch. Topic structure The thesis is presented in 3 chapters with the following basic contents CHAPTER I: THEORETICAL BASIS ON CAPITAL EFFICIENCY EFFICIENCY OF COMMERCIAL BANKS 1.

OVERVIEW OF COMMERCIAL BANK 1.1 Definition of commercial banks According to Assoc. Phan Thi Thu Ha: Banking is a type of credit institution that performs all banking activities and other related business activities. According to the nature and operational objectives, the types of banks include commercial banks, investment banks, policy banks, cooperative banks and other types of banks ”. According to Assoc.

Le Van Tien “Banking activities are money trading and banking services with regular content of receiving deposits and using this money to provide credit and provide payment services. According to Assoc. Phan Thi Cuc “Banks are financial institutions that provide a list of the most diverse financial services - especially credit, savings, payment services and performing a variety of financial functions. the most important of any business organization in the economy ”.

Within the scope of the essay, the author uses the definition of Assoc. Phan Thi Thu Ha and this definition is used throughout the essay.2 Roles of commercial banks 1. For commercial banks Commercial banks have full discretion over the risk. This only happens when banks offer loans to businesses or individuals.

For example, when individuals want to borrow money from a bank, the bank will check the borrower's finances, including income, credit scores, debt levels and other factors. The results of this analysis help the bank assess customers' solvency. By eliminating risky customers, commercial banks reduce the risk of financial losses. As a result, loans grow without any problems, thereby creating a larger source of capital for banks to continue lending, supporting economic development.

For customers Commercial banks are places of deposit - deposits of customers, and use of deposits for profit-making purposes, and interest for customers. In addition, commercial banks ensure loans to reach trusted customers. Customers often use their loans to make big deals, such as buying a home, investing in education and making expenditures. For economy • Banks are the source of capital for the economy Commercial banks were born as a key to help those who need capital to get capital and people with temporary idle capital can earn interest from capital.

Banks can also balance capital in the economy to help all economic sectors develop together. Banks will mobilize idle temporary capital from businesses, individuals will then re-supply to those in need of capital to conduct reproduction with more modern equipment, create better products. have a higher profit. The more society develops, the more capital it needs for the economy.

No organization can meet it. • Banking is a bridge between businesses and markets In a market economy, enterprises do not have to produce anything but always have to answer three questions: what to produce? how to produce ? and for whom? Means production according to market signals. The market requires businesses to produce products with better quality, better designs, in accordance with the tastes of consumers. In order to do so, businesses must be invested with modern technology lines, the qualifications of officials and workers must be improved.

These activities require businesses to have a large amount of investment capital. big and to meet only the banks. The bank will help businesses to implement their innovations, get quality products, cheap prices, improve competitiveness. • Commercial banks are macroeconomic regulating tools of the State Commercial banks as the currency center of the whole economy, ensuring the harmonious development for all economic sectors when participating in production and business activities, can be said every assignment.

The Bank's actions have affected more or less other economic sectors. Therefore, the effective operation of commercial banks through its business operations is really a good tool for the State to conduct macro-economic regulation. Commercial banks directly contribute to expanding the amount of money supplied in circulation. On the other hand, with the lending of components in the economy, commercial banks have conducted the direction of cash flows, gathering and distributing capital of the market, controlling them effectively, ensuring adequate supply.

timely enough capital needs for the reproduction process as well as implementing the role of indirect regulation macro economy. • Commercial banks are the bridge between national finance and international finance. Commercial banks are intermediaries and bridges to integrate. Today, offshore investment is an important and profitable investment.

At the same time, countries need to export goods that they have a comparative advantage and import those they lack. Commercial banks with business operations such as receiving deposits, loans, guarantees. and especially international payment operations, have contributed to facilitating and promoting foreign trade. be expanded and developed.3 Basic operations of commercial banks Modern commercial banks operate with three main operations: capital raising operations, capital operations and other intermediaries.

These three operations have a close relationship, supporting and promoting each other to develop, creating a reputation and competitive strength for commercial banks, which intertwine each other in the process of operation of the Bank. , creating a unified whole in the business operation process of commercial banks.1 Capital raising operations Chart 1: Capital raising operation Commercial Bank Capital mobilization Use of funds Intermediates Issue Credit Provide Guarantee Dep value institutio Loan Invest Capital Invest insurance n reserve osits papers • Deposit receiving operation This is a business that reflects the activities that the Bank receives deposits from businesses for payment or for the purpose of preserving assets from which commercial banks can mobilize. In addition, commercial banks can also mobilize idle money of individuals or households deposited in banks with the purpose of preserving or earning interest on the deposits. • Valuable paper issuance profession Commercial banks mostly use this service to attract relatively stable and long-term capital, to ensure the ability to invest, to fully provide medium and long- term credits.

Moreover, this service also helps commercial banks reduce risks and enhance stability in business operations. • Transactions from other credit institutions Borrowing service is used frequently by commercial banks to create business capital for themselves by borrowing credit institutions in the money market and borrowing from the State Bank in the form of rediscount or secured loans. The loans from the State Bank are mainly aimed at creating a balance in the management of capital of the commercial bank itself when it cannot balance the capital on the basis of on-site exploitation.2 Capital-using operations • Lending operations: Lending is the most important business of commercial banks. Commercial banks borrow to lend, so whether or not to lend is a problem that all commercial banks have to find ways to solve.

Normally, profit from lending activities accounts for 65-70% of total bank profits. Lending operations can be classified in several ways: by short-term, medium-term, long-term loans, by the form of secured loans, unsecured loans, by the purpose of having loans. Loans for real estate, commercial loans, personal loans, agricultural loans, leasing loans,. • Financial investment operations In addition to credit operations, commercial banks also use capital mobilized from the population, from economic and social organizations to invest in the economy in the forms of capital contribution, capital contribution, business.

securities and directly earn a return on those investments 1. Other intermediaries • Payment service: It can be said that the bank is the cashier of the economy.