Luận văn thạc sĩ hubt chất lượng cho vay tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thăng long

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu hubt chất lượng cho vay tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thăng long, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên

• Tác giả: Bùi Thị Khánh Chi
• Người hướng dẫn: PGS.TS Mai Văn Bạn
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Doanh Và Công Nghệ Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Tại Agribank Thăng Long
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sỹ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái niệm về cho vay và vai trò cho vay của NHTM
• 1.2. Kinh nghiệm của một số NHTM về nâng cao chất lượng cho vay và bài học rút ra tại Agribank Thăng Long
• 1.3. Kết luận Chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THĂNG LONG GIAI ĐOẠN 2013-2016
• 2.1. Khái quát về hoạt động kinh doanh của Agribank Thăng Long
• 2.2. Thực trạng chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Thăng Long
• 2.3. Đánh giá thực trạng cho vay tại Agribank Chi nhánh Thăng Long
• 2.4. Kết luận Chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM GÓP PHẦN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI AGRIBANK THĂNG LONG
• 3.1. Mục tiêu và định hướng nâng cao chất lượng cho vay
• 3.2. Giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay tại Agribank Thăng Long
• 3.2.1. Thực hiện chính sách cho vay có hiệu quả
• 3.2.2. Xây dựng quy trình cho vay hợp lý
• 3.2.3. Nâng cao chất lượng của công tác thẩm định, đánh giá khách hàng, hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng
• 3.2.4. Đẩy mạnh hoạt động Marketing đi kèm với hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng
• 3.2.5. Phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị đối với Nhà nước
• 3.3.2. Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước
• 3.3.3. Kiến nghị đối với ngân hàng No&PTNT Việt Nam
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về chất lượng cho vay tại Agribank Thăng Long

Chất lượng cho vay tại Agribank Thăng Long đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng. Để nâng cao chất lượng cho vay, cần hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến quy trình cho vay và các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay. Agribank Thăng Long đã có những bước tiến đáng kể trong việc cải thiện chất lượng dịch vụ cho vay, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần giải quyết.

1.1. Khái niệm và vai trò của chất lượng cho vay

Chất lượng cho vay không chỉ đơn thuần là việc cấp vốn mà còn bao gồm các yếu tố như lãi suất, thời gian cho vay và dịch vụ khách hàng. Việc nâng cao chất lượng cho vay giúp Agribank Thăng Long thu hút khách hàng và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

1.2. Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay

Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay bao gồm khả năng hoàn trả của khách hàng, lãi suất cạnh tranh và dịch vụ hỗ trợ khách hàng. Đánh giá đúng các tiêu chí này sẽ giúp ngân hàng cải thiện quy trình cho vay.

II. Thách thức trong việc nâng cao chất lượng cho vay tại Agribank Thăng Long

Mặc dù Agribank Thăng Long đã có những thành công nhất định, nhưng vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc nâng cao chất lượng cho vay. Các vấn đề như nợ xấu gia tăng, quy trình thẩm định chưa hiệu quả và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác đang đặt ra áp lực lớn.

2.1. Tình hình nợ xấu và ảnh hưởng đến chất lượng cho vay

Nợ xấu gia tăng là một trong những vấn đề nghiêm trọng mà Agribank Thăng Long phải đối mặt. Điều này không chỉ ảnh hưởng đến lợi nhuận mà còn làm giảm uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng.

2.2. Quy trình thẩm định và đánh giá tín dụng

Quy trình thẩm định hiện tại còn nhiều bất cập, dẫn đến việc đánh giá tín dụng không chính xác. Cần cải thiện quy trình này để đảm bảo chất lượng cho vay tốt hơn.

III. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Agribank Thăng Long

Để nâng cao chất lượng cho vay, Agribank Thăng Long cần áp dụng một số giải pháp cụ thể. Các giải pháp này bao gồm cải tiến quy trình thẩm định, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại.

3.1. Cải tiến quy trình thẩm định và đánh giá khách hàng

Cần xây dựng một quy trình thẩm định chặt chẽ hơn, bao gồm việc sử dụng công nghệ để thu thập và phân tích thông tin khách hàng. Điều này sẽ giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng

Dịch vụ khách hàng tốt sẽ tạo ra sự hài lòng và lòng trung thành từ phía khách hàng. Agribank Thăng Long cần đào tạo nhân viên để cải thiện kỹ năng giao tiếp và phục vụ khách hàng.

3.3. Ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại

Việc áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại sẽ giúp cải thiện quy trình cho vay, từ việc tiếp nhận hồ sơ đến việc giải ngân. Công nghệ cũng giúp giảm thiểu thời gian xử lý và nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Agribank Thăng Long

Nghiên cứu thực tiễn tại Agribank Thăng Long cho thấy rằng việc áp dụng các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đã mang lại những kết quả tích cực. Sự cải thiện trong quy trình cho vay đã giúp giảm nợ xấu và tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

4.1. Kết quả đạt được từ các giải pháp đã triển khai

Các giải pháp đã giúp Agribank Thăng Long giảm tỷ lệ nợ xấu và tăng trưởng doanh thu từ dịch vụ cho vay. Khách hàng cũng phản hồi tích cực về chất lượng dịch vụ.

4.2. Bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Bài học rút ra từ thực tiễn cho thấy rằng việc lắng nghe ý kiến khách hàng và cải tiến liên tục quy trình cho vay là rất quan trọng để duy trì và nâng cao chất lượng dịch vụ.

V. Kết luận và tương lai của chất lượng cho vay tại Agribank Thăng Long

Chất lượng cho vay tại Agribank Thăng Long sẽ tiếp tục được cải thiện thông qua việc áp dụng các giải pháp đã đề xuất. Tương lai của ngân hàng phụ thuộc vào khả năng thích ứng với thị trường và nhu cầu của khách hàng.

5.1. Tương lai của chất lượng cho vay tại Agribank Thăng Long

Agribank Thăng Long cần tiếp tục đổi mới và cải tiến để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Việc đầu tư vào công nghệ và đào tạo nhân lực sẽ là chìa khóa cho sự phát triển bền vững.

5.2. Định hướng phát triển trong thời gian tới

Định hướng phát triển của Agribank Thăng Long sẽ tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng các sản phẩm cho vay, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng chi phối từ 60% đến 70% tổng tài sản của các ngân hàng thương mại, đóng vai trò là nguồn tạo lập thu nhập chủ yếu nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro lớn nhất. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long, nơi quy tụ đội ngũ 240 cán bộ nhân viên cùng mạng lưới 8 phòng nghiệp vụ và 8 phòng giao dịch, hoạt động cấp tín dụng đang đứng trước áp lực cạnh tranh quyết liệt từ khối ngân hàng thương mại cổ phần. Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của luận văn là giải quyết mâu thuẫn giữa việc mở rộng quy mô tín dụng và kiểm soát nợ quá hạn, nợ xấu trong bối cảnh thị trường tiền tệ biến động mạnh.

Mục tiêu cụ thể của công trình là hệ thống hóa cơ sở lý luận về chất lượng cho vay, phân tích toàn diện thực trạng danh mục cho vay tại Agribank Thăng Long giai đoạn 2013-2016, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào toàn bộ hoạt động cấp tín dụng tại địa bàn thành phố Hà Nội trong khung thời gian 4 năm, khi chi nhánh thực hiện tái cơ cấu danh mục nợ. Kết quả nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn quan trọng, giúp tối ưu hóa hệ số sinh lời trên dư nợ, hạ thấp tỷ lệ nợ xấu về ngưỡng an toàn dưới 2% và gia tăng vòng quay vốn tín dụng cho toàn hệ thống chi nhánh.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng thương mại. Hoạt động cho vay được nhìn nhận dưới góc độ chuyển dịch vốn gián tiếp từ nơi tạm thời dư thừa sang nơi thiếu hụt, tuân thủ nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi đúng hạn. Luận văn vận dụng mô hình đánh giá chất lượng cho vay tích hợp giữa các tiêu chí định tính và định lượng nhằm phản ánh toàn diện sức khỏe tài chính của danh mục tín dụng.

Hệ thống khái niệm nền tảng bao gồm: chất lượng cho vay, nợ quá hạn, nợ xấu (các khoản nợ thuộc từ nhóm 3 đến nhóm 5 theo quy định phân loại nợ), tỷ lệ sinh lời của vốn vay và vòng quay vốn tín dụng. Nghiên cứu quán triệt các văn bản quy phạm pháp luật then chốt gồm Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 và Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về 9 phương thức cho vay của tổ chức tín dụng. Khung lý thuyết cũng nhấn mạnh giới hạn an toàn vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, cụ thể mức dư nợ cấp tín dụng tối đa không vượt quá 15% vốn tự có đối với một khách hàng và không quá 25% đối với một nhóm khách hàng có liên quan.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập trực tiếp từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tài chính kiểm toán và bảng cân đối kế toán của Agribank Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2013-2016. Tác giả kết hợp đối chiếu với cơ sở dữ liệu từ Trung tâm Thông tin Tín dụng cùng số liệu thực tế tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Tây Hồ và Ngân hàng Công thương chi nhánh Đống Đa.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao trùm toàn bộ dữ liệu tín dụng của 240 cán bộ nhân viên công tác tại 8 phòng chuyên môn và 8 phòng giao dịch trực thuộc. Phương pháp chọn mẫu phân tầng có chủ đích được áp dụng để khảo sát các nhóm khách hàng trọng điểm gồm doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hộ sản xuất kinh doanh cá thể. Phương pháp phân tích chủ đạo là thống kê mô tả, phân tổ thống kê, so sánh chuỗi thời gian và phân tích tỷ số tài chính chuyên sâu. Lý do lựa chọn tổ hợp phương pháp này nhằm đảm bảo tính khách quan, lượng hóa chính xác sự chuyển dịch cơ cấu nợ và phản ánh đúng bản chất rủi ro tín dụng trong timeline nghiên cứu kéo dài 4 năm.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn huy động của Agribank Thăng Long ghi nhận sự biến động rõ rệt. Năm 2013 tổng nguồn vốn đạt 7.484 tỷ đồng, sau khi sụt giảm nhẹ 5% vào năm 2014 đã phục hồi mạnh mẽ đạt 8.317 tỷ đồng năm 2015 (tăng 18%) và đạt 8.597 tỷ đồng vào năm 2016 (tăng 3%). Đáng chú ý, cơ cấu nguồn vốn ngoại tệ giảm mạnh 48% trong năm 2016, chỉ còn 282 tỷ đồng do tác động từ chính sách áp trần lãi suất tiền gửi USD 0% của Ngân hàng Nhà nước.

Thứ hai, tổng dư nợ cho vay có xu hướng thu hẹp dần nhằm nâng cao chất lượng danh mục và kiểm soát rủi ro. Năm 2014 dư nợ giảm 142 tỷ đồng (giảm 6,9% so với năm 2013), năm 2015 tiếp tục giảm 108 tỷ đồng (giảm 5,7%) và năm 2016 giảm 273 tỷ đồng (giảm 15,2% so với năm 2015). Cơ cấu dư nợ theo thời hạn chuyển dịch theo hướng an toàn: tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tăng mạnh từ 28% (564 tỷ đồng) năm 2013 lên 45,5% (775 tỷ đồng) năm 2016. Ngược lại, tỷ trọng dư nợ dài hạn giảm từ 43% (885 tỷ đồng) năm 2013 xuống 35,7% (608 tỷ đồng) năm 2016, dư nợ trung hạn giảm từ 29% xuống 18,8% (320 tỷ đồng).

Thứ ba, phân loại nợ theo thành phần kinh tế cho thấy sự tập trung lớn vào khu vực ngoài quốc doanh. Đến năm 2016, dư nợ doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tới 77,1% (đạt 1.313 tỷ đồng), trong khi phân khúc hộ sản xuất và cá nhân giảm tỷ trọng từ 26,4% (502,7 tỷ đồng năm 2014) xuống còn 22,9% (389 tỷ đồng năm 2016). Chất lượng cho vay còn tồn tại nhiều điểm nghẽn khi nợ nhóm 2 và nợ xấu nhóm 3-5 vẫn chiếm tỷ trọng đáng kể.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân dẫn đến tình trạng suy giảm dư nợ nhưng nợ xấu vẫn tiềm ẩn bắt nguồn từ công tác thẩm định tín dụng chưa thực sự chặt chẽ tại một số khâu. Cán bộ tín dụng còn xem nhẹ việc kiểm tra sau giải ngân, quản lý dòng tiền của khách hàng còn mang tính hình thức, dẫn đến việc vốn vay bị sử dụng sai mục đích cam kết.

So sánh với mô hình của BIDV Tây Hồ, đơn vị này duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ ấn tượng qua các năm từ 106,7% đến 145,3% nhờ áp dụng quy trình kiểm soát chặt chẽ sau giải ngân định kỳ hàng năm đối với các khoản vay từ 1 tỷ đồng có thời hạn trên 36 tháng. Trong khi đó, VietinBank Đống Đa với quy mô dư nợ 6.100 tỷ đồng đã quyết liệt tái cơ cấu và thu hồi thành công 356 triệu đồng nợ xử lý rủi ro. Dữ liệu nghiên cứu tại Agribank Thăng Long khi được mô hình hóa qua biểu đồ phân tích cơ cấu nợ và bảng phân tổ tín dụng đã làm nổi bật yêu cầu cấp bách phải rút ngắn chu kỳ luân chuyển vốn và nâng cao năng lực giám sát độc lập.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, tái cấu trúc quy trình thẩm định và nâng cấp hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ. Chi nhánh cần phân định rõ ràng giữa khâu thẩm định phê duyệt và quản lý hồ sơ, khai thác tối đa dữ liệu lịch sử tín dụng từ CIC để đánh giá năng lực trả nợ thực tế thay vì quá phụ thuộc vào tài sản bảo đảm. Mục tiêu hành động nhằm hạ tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 2% và tỷ lệ nợ xấu dưới 1,5% trong giai đoạn 2017-2020. Chủ thể thực hiện là Phòng Tín dụng phối hợp cùng Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ.

Thứ hai, thiết lập cơ chế kiểm tra sau giải ngân bắt buộc theo định kỳ hàng quý. Cán bộ tín dụng phải trực tiếp giám sát dòng tiền và hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng, đặc biệt là các khoản vay trung dài hạn có giá trị trên 1 tỷ đồng. Timeline thực hiện cần bắt đầu ngay trong vòng 30 ngày sau khi hoàn tất giải ngân. Ban Giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm phê duyệt báo cáo đánh giá rủi ro sau kiểm tra.

Thứ ba, đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ ngân hàng kết hợp chiến lược tiếp thị đa kênh. Phòng Dịch vụ & Marketing cần phối hợp với Phòng Điện toán phát triển các gói tín dụng bán lẻ, mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử để gia tăng tỷ trọng tiền gửi thanh toán, giúp giảm chi phí huy động vốn đầu vào từ 0,5% đến 1%.

Thứ tư, chuẩn hóa và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực gồm 240 cán bộ viên chức. Định kỳ tổ chức 2 khóa đào tạo chuyên sâu mỗi năm về kỹ năng phân tích báo cáo tài chính, nhận diện dấu hiệu gian lận hồ sơ và bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp.

Về mặt kiến nghị vĩ mô, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện khung pháp lý về xử lý tài sản bảo đảm và chia sẻ thông tin tín dụng theo thời gian thực; Agribank Việt Nam cần tăng cường phân cấp ủy quyền linh hoạt gắn với cơ chế kiểm soát rủi ro tự động cho các chi nhánh cấp 1.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhóm thứ nhất là Ban Giám đốc và đội ngũ 240 cán bộ nhân viên tại Agribank Chi nhánh Thăng Long. Luận văn cung cấp bức tranh thực trạng chân thực cùng hệ thống giải pháp tái cấu trúc danh mục tín dụng có thể áp dụng trực tiếp vào công tác điều hành tại đơn vị.

Nhóm thứ hai là các nhà quản trị chi nhánh thuộc hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Nghiên cứu chia sẻ case study thực tiễn về việc chuyển dịch cơ cấu nợ ngắn hạn và bài học kiểm soát rủi ro tín dụng từ các đơn vị đối sánh như BIDV và VietinBank.

Nhóm thứ ba là học viên cao học, sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng tại các trường đại học khối kinh tế. Tài liệu là nguồn tham khảo học thuật chuẩn mực về phương pháp phân tích chất lượng tín dụng thông qua hệ thống chỉ tiêu định tính và định lượng.

Nhóm thứ tư là các cơ quan quản lý nhà nước và thanh tra giám sát ngân hàng. Nội dung luận văn phản ánh những tác động thực tế của chính sách tiền tệ và trần lãi suất đối với hành vi cấp tín dụng ở cấp chi nhánh cơ sở.

Câu hỏi thường gặp

Chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại được đo lường bằng những chỉ tiêu nào? Chất lượng cho vay được đánh giá toàn diện qua các chỉ tiêu định lượng như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu nhóm 3-5, tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay, hệ số sinh lời trên dư nợ bình quân và vòng quay vốn tín dụng, kết hợp với các tiêu chí định tính về mức độ hài lòng của khách hàng và việc tuân thủ quy trình tín dụng.

Tại sao Agribank Thăng Long lại chuyển dịch mạnh sang cho vay ngắn hạn giai đoạn 2013-2016? Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tăng từ 28% năm 2013 lên 45,5% năm 2016 nhằm hạn chế rủi ro thanh khoản, nâng cao tốc độ chu chuyển dòng vốn và ứng phó linh hoạt với biến động lãi suất thị trường, trong khi dư nợ dài hạn tiềm ẩn nhiều rủi ro bị cắt giảm từ 43% xuống 35,7%.

Thông tư số 39/2016/TT-NHNN đóng vai trò gì trong hoạt động cấp tín dụng của chi nhánh? Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định rõ 9 phương thức cho vay chuẩn hóa như cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay lưu vụ, cho vay tuần hoàn, tạo hành lang pháp lý minh bạch giúp chi nhánh thiết lập quy trình giải ngân an toàn và hạn chế rủi ro đảo nợ.

Bài học kinh nghiệm lớn nhất mà Agribank Thăng Long rút ra từ BIDV Tây Hồ là gì? Đó là việc thiết lập quy chế kiểm tra, giám sát sau giải ngân chặt chẽ và định kỳ đối với các khoản vay phục vụ đời sống hoặc sản xuất kinh doanh có quy mô từ 1 tỷ đồng trở lên và thời hạn từ 36 tháng trở lên, giúp phát hiện sớm các dấu hiệu mất khả năng thanh toán.

Chi nhánh cần làm gì để cải thiện tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng? Chi nhánh cần tập trung khai thác phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ lành mạnh, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm, kết hợp bán chéo các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử để tối ưu hóa biên thu nhập lãi thuần và hạ chi phí dự phòng rủi ro.

Kết luận

• Hệ thống hóa hoàn chỉnh khung lý luận và chuẩn mực đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại.
• Phân tích chi tiết biến động nguồn vốn huy động đạt 8.597 tỷ đồng và sự dịch chuyển cơ cấu nợ ngắn hạn lên 45,5% tại Agribank Thăng Long.
• Nhận diện chính xác các nguyên nhân cốt lõi gây suy giảm chất lượng tín dụng từ khâu thẩm định và giám sát sau vay.
• Đề xuất 4 nhóm giải pháp kỹ thuật cụ thể gắn liền với mục tiêu đưa tỷ lệ nợ xấu về dưới 1,5% trong giai đoạn tiếp theo.
• Cung cấp các khuyến nghị vĩ mô thiết thực gửi đến Ngân hàng Nhà nước và Trụ sở chính Agribank Việt Nam nhằm hoàn thiện cơ chế quản trị tín dụng.

Để nâng cao hiệu quả quản trị danh mục tín dụng và ứng dụng ngay các phát hiện nghiên cứu vào thực tiễn kinh doanh, các nhà quản lý và cán bộ ngân hàng nên tải toàn văn công trình nghiên cứu để tham khảo chi tiết hệ thống bảng biểu và quy trình thẩm định mẫu.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái niệm về cho vay và vai trò cho vay của NHTM. Khái niệm về cho vay 1.Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế. Các Ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế.

Trên phương diện những loại hình dịch vụ mà nó cung cấp, Ngân hàng được định nghĩa như sau: “Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế “. Theo Luật các tổ chức tín dụng đã được Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam thông qua năm 2010 thì: “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán cho khách hàng”. “Ngân hàng là một loại hình tổ chức tín dụng, do đó được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng với nội dung chủ yếu, thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”.

Vậy ta có thể rút ra khái niệm chung :“Ngân hàng là tổ chức kinh tế kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với nghiệp vụ chính là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Hoạt động chủ yếu của NHTM Thứ nhất, huy động vốn Để thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình thì Ngân hàng phải có vốn. Nguồn vốn của Ngân hàng rất đa dạng và phong phú. Ngân hàng thường huy động vốn từ các nguồn chủ yếu sau: Vốn tự có và các qũy của Ngân hàng Tuy nguồn này chỉ Chiếm một tỉ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn song đây lại là bộ phận rất quan trọng.

Nó thể hiện tiềm lực về mặt tài chính của Ngân hàng, là cơ sở để thu hút tiền gửi của khách hàng. Nguồn vốn này còn đóng vai trò như một tấm đệm giảm sóc giúp Ngân hàng tránh khỏi nguy cơ mất khả năng thanh toán hay rơi vào tình trạng khủng hoảng. Nguồn hình thành loại vốn này rất đa dạng, tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ Ngân hàng yêu cầu và sự phát triển của thị trường. Cụ thể nguồn này gồm có: - Nguồn vốn hình thành ban đầu: Tùy thuộc vào tính chất của mỗi Ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu là khác nhau: Ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước thì vốn do Ngân sách nhà nước cấp, Ngân hàng cổ phần do các cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu, Ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh đóng góp, Ngân hàng tư nhân là vốn thuộc sở hữu tư nhân.

- Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động: Trong quá trình hoạt động, Ngân hàng gia tăng vốn của chủ theo nhiều phương thức khác nhau tùy thuộc vào điều kiện cụ thể: nguồn từ lợi nhuận, nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, do cấp thêm, góp thêm. - Các qũy: Ngân hàng lập ra nhiều quỹ với các mục đích khác nhau như qũy dự phòng tổn thất, qũy bảo toàn vốn, qũy thặng dư.