Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện tiền hải

Chuyên khảo kinh tế phân tích Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Đặng Thị Hà My
• Người hướng dẫn: Ths. Nguyễn Minh Phương
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Mở Rộng Cho Vay Hộ Sản Xuất Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Tiền Hải
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CÁC NHTM
• 1.1. Hộ sản xuất và vai trò của HSX trong nền kinh tế
• 1.2. Khái niệm về HSX
• 1.3. Đặc điểm và phân loại HSX
• 1.4. Thực trạng kinh tế hộ hiện nay
• 1.5. Vai trò của HSX trong nền kinh tế
• 1.6. Tín dụng Ngân hàng với kinh tế HSX
• 1.7. Khái quát về tín dụng Ngân hàng
• 1.8. Đặc điểm cơ bản trong cho vay Hộ sản xuất
• 1.9. Các hình thức cho vay với HSX
• 1.10. Vai trò tín dụng đối với phát triển kinh tế HSX
• 1.11. Mở rộng cho vay Hộ sản xuất
• 1.12. Quan niệm về mở rộng cho vay Hộ sản xuất
• 1.13. Chỉ tiêu đánh giá sự mở rộng cho vay HSX
• 1.14. Nhân tố tác động tới sự mở rộng cho vay HSX
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY HSX TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TIỀN HẢI
• 2.1. Khái quát chung về chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiền Hải
• 2.2. Lịch sử hình thành chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiền Hải
• 2.3. Khái quát về hoạt động kinh tế xã hội huyện Tiền Hải
• 2.4. Hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng giai đoạn 2010-2012
• 2.5. Thực trạng cho vay HSX tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiền Hải
• 2.6. Thực trạng kinh tế Hộ sản xuất trên địa bàn huyện
• 2.7. Quy trình cho vay Hộ sản xuất
• 2.8. Đánh giá chung về hoạt động cho vay Hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiền Hải
• 2.9. Những thành tựu đạt được
• 2.10. Những tồn tại và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TIỀN HẢI
• 3.1. Định hướng chung trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
• 3.2. Định hướng hoạt động chung của chi nhánh trong thời gian tới
• 3.3. Định hướng tín dụng đối với HSX tại chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Tiền Hải trong thời gian tới
• 3.4. Giải pháp mở rộng cho vay Hộ sản xuất tại NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Tiền Hải
• 3.4.1. Tăng cường cho vay qua tổ vay vốn, cho vay theo nhóm khách hàng
• 3.4.2. Mở rộng phương thức và kỳ hạn vay
• 3.4.3. Thực hiện ưu đãi, hỗ trợ với HSX
• 3.4.4. Tăng cường Marketing, duy trì mối quan hệ với khách hàng
• 3.4.5. Nâng cao hiệu quả cán bộ trong cho vay HSX
• 3.4.6. Kết hợp với các cấp chính quyền địa phương, ban ngành, đoàn thể
• 3.4.7. Giải pháp về huy động vốn
• 3.5. Nâng cao chất lượng cho vay với HSX
• 3.5.1. Với Nhà nước và các cấp chính quyền địa phương
• 3.5.2. Với NHNo&PTNT Việt Nam
• 3.5.3. Với Hộ sản xuất

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp Tiền Hải

Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp Tiền Hải là một chủ đề quan trọng trong bối cảnh phát triển kinh tế nông thôn. Ngân hàng nông nghiệp đóng vai trò chủ chốt trong việc cung cấp vốn cho hộ sản xuất, giúp họ nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm. Việc mở rộng cho vay không chỉ giúp hộ sản xuất phát triển mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế địa phương.

1.1. Khái niệm về cho vay hộ sản xuất và vai trò của nó

Cho vay hộ sản xuất là hình thức tín dụng dành cho các hộ gia đình tham gia vào sản xuất nông nghiệp. Vai trò của nó rất quan trọng, giúp hộ sản xuất có nguồn vốn để đầu tư vào trang thiết bị, giống cây trồng, và kỹ thuật mới, từ đó nâng cao hiệu quả sản xuất.

1.2. Tình hình hiện tại của cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp

Hiện nay, ngân hàng nông nghiệp Tiền Hải đã có những bước tiến trong việc cho vay hộ sản xuất. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức như thủ tục vay vốn phức tạp và mức lãi suất chưa thực sự hấp dẫn.

II. Những thách thức trong việc mở rộng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp Tiền Hải

Mặc dù ngân hàng nông nghiệp Tiền Hải đã có những nỗ lực trong việc mở rộng cho vay hộ sản xuất, nhưng vẫn gặp phải nhiều thách thức. Những thách thức này bao gồm việc đánh giá rủi ro, thủ tục vay vốn phức tạp và sự thiếu hụt thông tin về thị trường.

2.1. Thủ tục vay vốn phức tạp và khó khăn trong tiếp cận

Thủ tục vay vốn tại ngân hàng nông nghiệp thường phức tạp, gây khó khăn cho hộ sản xuất trong việc tiếp cận nguồn vốn. Điều này làm giảm khả năng cạnh tranh của họ trên thị trường.

2.2. Rủi ro trong cho vay hộ sản xuất

Rủi ro trong cho vay hộ sản xuất là một vấn đề lớn. Các hộ sản xuất thường không có tài sản đảm bảo vững chắc, dẫn đến nguy cơ nợ xấu cao cho ngân hàng.

III. Phương pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất hiệu quả tại ngân hàng nông nghiệp Tiền Hải

Để mở rộng cho vay hộ sản xuất, ngân hàng nông nghiệp Tiền Hải cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Những phương pháp này bao gồm cải tiến quy trình cho vay, tăng cường hỗ trợ kỹ thuật và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng.

3.1. Cải tiến quy trình cho vay và giảm thủ tục hành chính

Cải tiến quy trình cho vay giúp giảm thiểu thời gian và công sức cho hộ sản xuất. Ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục và cung cấp hướng dẫn rõ ràng cho khách hàng.

3.2. Tăng cường hỗ trợ kỹ thuật cho hộ sản xuất

Ngân hàng nên cung cấp các chương trình đào tạo và hỗ trợ kỹ thuật cho hộ sản xuất. Điều này giúp họ nâng cao năng lực sản xuất và sử dụng vốn hiệu quả hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về cho vay hộ sản xuất

Nghiên cứu về cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp Tiền Hải cho thấy nhiều kết quả tích cực. Việc mở rộng cho vay đã giúp nhiều hộ sản xuất cải thiện đời sống và tăng thu nhập.

4.1. Kết quả đạt được từ việc mở rộng cho vay

Nhiều hộ sản xuất đã có thể đầu tư vào công nghệ mới và mở rộng quy mô sản xuất, từ đó nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm.

4.2. Những bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Các bài học từ thực tiễn cho thấy rằng việc hỗ trợ kỹ thuật và cải tiến quy trình cho vay là rất cần thiết để nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất.

V. Kết luận và triển vọng tương lai cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp Tiền Hải

Kết luận, việc mở rộng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp Tiền Hải là một hướng đi đúng đắn. Triển vọng tương lai cho hoạt động này là rất khả quan nếu ngân hàng tiếp tục cải tiến và đổi mới.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Ngân hàng cần xác định rõ định hướng phát triển cho vay hộ sản xuất, tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và hỗ trợ khách hàng.

5.2. Tầm quan trọng của việc duy trì mối quan hệ với khách hàng

Duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng nông nghiệp Tiền Hải phát triển bền vững trong lĩnh vực cho vay hộ sản xuất.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về tín dụng HSX tại các NHTM. Chương 2: Thực trạng cho vay HSX tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiền Hải. Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay HSX tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiền Hải. Đặng Thị Hà My Lớp: NHC-K12 4 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CÁC NHTM 1.

Hộ sản xuất và vai trò của HSX trong nền kinh tế. Khái niệm về HSX. Hộ sản xuất nông nghiệp là hình thái kinh tế xuất hiện từ lâu đời, từ thời công xã nguyên thủy và có hầu hết ở tất cả các nƣớc trên thế giới. Trong mỗi thời kỳ, mỗi nƣớc khác nhau thì HSX có những cách thức, quy mô, vai trò và phát triển sản xuất khác nhau.

Một số thuật ngữ khác đƣợc dùng để thay thế thuật ngữ "hộ sản xuất" là "hộ", "hộ gia đình". Tại NĐ số 14/CP ngày 02/03/1993 của Thủ tƣớng Chính Phủ về chính sách cho HSX vay vốn để phát triển nông, lâm, ngƣ, diêm nghiệp và kinh tế nông thôn đã quy định về thành phần của HSX: HSX là mô hình kinh tế bao gồm các hộ nông dân, hộ tƣ nhân, cá thể, công ty cổ phần, các tổ chức hợp tác và các DN Nhà nƣớc, thành viên của các HTX, tập đoàn sản xuất và các DN Nhà nƣớc hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ trong các ngành nông – lâm – ngƣ – diêm nghiệp và tiểu, thủ công nghiệp nông thôn. Trên góc độ Ngân hàng, “Hộ sản xuất” là một thuật ngữ đƣợc dùng trong hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung của cả hộ, NHNo&PTNT Việt Nam ban hành phụ lục số 1 kèm theo quyết định số 499A ngày 2/9/1993, quy định về HSX “Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, là chủ thể trong mọi quan hệ sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động sản xuất của mình”. Việc đi sâu tìm hiểu về HSX nhằm xác định rõ đối tƣợng sử dụng vốn để đầu tƣ vốn có hiệu quả, hƣớng cho ngƣời vay vốn sử dụng đúng mục đích và đem lại hiệu quả kinh tế cao hơn.

Chủ hộ là đại diện của hộ trong các giao dịch dân sự và lợi ích chung của hộ. Cha mẹ hoặc thành viên khác đã thành niên có thể là chủ hộ. Chủ hộ có thể uỷ quyền cho thành viên khác đã thành niên làm đại diện của hộ trong quan hệ dân sự. Đặng Thị Hà My Lớp: NHC-K12 5 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Tài sản chung của HSX gồm tài sản do các thành viên cùng nhau tạo lập nên hoặc đƣợc tặng, cho chung và các tài sản khác mà các thành viên thoả thuận là tài sản chung của hộ.

HSX phải chịu trách nhiệm dân sự về việc thực hiện quyền, nghĩa vụ dân sự do ngƣời đại diện xác lập, thực hiện nhân danh HSX. Hộ chịu trách nhiệm dân sự bằng tài sản chung của hộ. Nếu tài sản chung của hộ không đủ để thực hiện nghĩa vụ chung của hộ thì các thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới bằng tài sản riêng của mình. Ngày nay HSX đang trở thành một nhân tố quan trọng của sự nghiệp CNH - HĐH đất nƣớc và là sự tồn tại tất yếu trong quá trình xây dựng một nền kinh tế đa thành phần theo định hƣớng xã hội chủ nghĩa.

Tự chủ về kinh doanh, quản lý và tiêu thụ sản phẩm, do đó họ luôn tích cực để tổ chức hoạt động kinh tế một cách hợp lý và hiệu quả, tạo ra nhiều sản phẩm hàng hóa, từng bƣớc nâng cao đời sống cho bản thân, gia đình và xã hội. Đặc điểm và phân loại HSX.  Đặc điểm: - HSX chủ yếu sản xuất trên quy mô nhỏ, lao động, điều kiện về đất đai sẵn có. HSX còn thiếu vốn, thiếu hiểu biết về khoa học - kỹ thuật, thiếu kiến thức về thị trƣờng nên sản xuất kinh doanh còn mang nặng tính tự cấp, tự túc.

Việc sử dụng lợi nhuận để tái đầu tƣ là rất khó khăn. Nếu không có sự hỗ trợ của Nhà nƣớc về cơ chế chính sách, về vốn thì kinh tế hộ không thể chuyển sang sản xuất hàng hoá, không thể tiếp cận với cơ chế thị trƣờng - Trong HSX các thành viên thƣờng có mối quan hệ với nhau về mặt hôn nhân và huyết thống do đó có sự thống nhất giữa sở hữu và sử dụng các TLSX, giữa quản lý và lao động trực tiếp. Các thành viên trong gia đình đều tham gia vào toàn bộ các khâu của quá trình sản xuất trên cả hai cƣơng vị kiểm tra giám sát và sản xuất chính. - Kinh tế hộ có khả năng tự điều chỉnh cao và rất linh hoạt.

Sự linh hoạt kinh tế hộ đƣợc thể hiện trong việc chuyển mục tiêu sản xuất kinh doanh, thích ứng với điều kiện của thị trƣờng một cách nhanh nhất. Vì mục đích chung rõ Đặng Thị Hà My Lớp: NHC-K12 6 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng ràng của cả hộ nên khi có nhu cầu tập trung sản xuất thì tiêu dùng trong kinh tế hộ có thể bị thu hẹp dễ dàng. Vì thế kinh tế hộ có khả năng cạnh tranh tƣơng đối cao mà các hình thức tổ chức khác không có bằng việc tiến hành sản xuất đa năng: vừa trồng trọt chăn nuôi, vừa làm nghề phụ, tiến hành đồng thời tạo sự đa dạng trong ngành nghề sản xuất. - Xét trong mối quan hệ với Ngân hàng, HSX có đặc điểm sau: thƣờng không mở tài khoản tài Ngân hàng, quy mô vay vốn nhỏ, tài sản thế chấp chủ yếu là đất đai, nhà ở trên đất.

 Phân loại: Có nhiều cách phân loại HSX khác nhau nhƣng dựa trên các yếu tố kinh tế, căn cứ vào vào thu nhập có thể chia ra: - Hộ có thu nhập khá: Những hộ có tiền vốn, sức lao động, có kỹ thuật trong sản xuất làm dịch vụ, biết tổ chức và thuê mƣớn ngƣời làm. Hay nói cách khác đó là những hộ có môi trƣờng sản xuất và biết tổ chức sản xuất, biết thu hút lao động tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động. Vì thế hộ này có nhu cầu vay vốn lớn trong quá trình sản xuất và tạo ra nhiều lợi nhuận. - Hộ có thu nhập trung bình: Loại hộ này trong quá trình sản xuất chăn nuôi, trồng trọt có thu hoạch sản phẩm nhƣng chỉ đủ mức sinh hoạt gia đình vì trong quá trình sản xuất hộ có tiền vốn, sức lao động nhƣng bƣớc đầu chƣa tổ chức sản xuất hiệu quả, áp dụng kỹ thuật đƣợc vào sản xuất.

Vì thế, đời sống hộ còn khó khăn, chƣa đủ sức chuyển biến làm thay đổi bộ mặt nông thôn. - Loại hộ nghèo: Loại hộ này chiếm chủ yếu ở nông thôn, họ có thể thiếu sức lao động, thiếu vốn, chƣa biết tổ chức sản xuất nên hiệu quả sản xuất thu đƣợc thấp, thậm chí còn bị thất thoát vốn trong sản xuất. Hộ này thƣờng không đủ ăn, không có khả năng tích lũy để tái sản xuất mở rộng. Từ sự phân hoá trên có thể đƣa ra những chính sách kinh tế phù hợp tạo điều kiện khuyến khích các hộ phát triển ngành nghề, tăng trƣởng sản phẩm hàng hoá.

Đặng Thị Hà My Lớp: NHC-K12 7 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1. Thực trạng kinh tế hộ hiện nay. Về đất canh tác Theo số liệu của Bộ Nông nghiệp & Phát triển nông thôn, cả nƣớc có khoảng 9,4 triệu ha diện tích đất nông nghiệp, bình quân 0,57 ha/ 1 hộ. Tỷ lệ này đƣợc coi là thấp so với các nƣớc trong khu vực và trên thế giới, đặc biệt là với Việt Nam – đất nƣớc còn dựa chủ yếu và nông nghiệp; tỷ lệ này tại Thái Lan bình quân 1 ha/ 1 hộ, Inđônêxia 1, 23 ha/ 1 hộ… Những năm qua do quá trình đô thị hóa, diện tích đất nông nghiệp bị thu hồi chuyển đổi sang làm đất công nghiệp, khu đô thị tăng nhanh.

Uớc tính mỗi năm nƣớc ta giảm khoảng 20 nghìn ha đất nông nghiệp do quá trình đô thị hóa và công nghiệp hóa. Nguyên nhân rõ nhất khiến nông nghiệp nƣớc ta phát triển chậm lại là do sự manh mún, diện tích đất canh tác thƣờng nhỏ lẻ và ngày càng giảm, bên cạnh đó là tình trạng ô nhiễm đất. Về công cụ sản xuất Những năm gần đây, quá trình cơ giới hóa đã có bƣớc phát triển, các dịch vụ cung ứng năng lực sản xuất tăng lên, tuy nhiên nhìn chung hệ thống các công cụ lao động vẫn còn thiếu và lạc hậu hơn so với khu vực, đòi hỏi phải có vốn đầu tƣ. Năng lực sử dụng chủ yếu là sức ngƣời, máy móc còn chiếm tỷ lệ nhỏ, vì kinh tế hộ còn nhỏ, không đủ vốn đầu tƣ, chủ yếu máy móc đƣợc mua thông qua sự liên kết giữa một số hộ hoặc thuê dịch vụ, dẫn tới đáp ứng không đủ nhu cầu.

Về lao động. Hạn chế lớn nhất của nguồn lao động HSX là trình độ của chủ hộ và các thành viên trong hộ còn thấp chủ yếu là dựa vào kinh nghiệm, đây là nguồn nhân lực tự có, trừ một số ít (15 – 20%) số chủ hộ có kiến thức và chủ động ứng dụng, học hỏi và làm chủ các tiến bộ khoa học kỹ thuật, thì còn lại đại bộ phận ít quan tâm, nếu có cũng chỉ là tự phát. Do đó sản xuất đạt hiệu quả không cao và tiềm ẩn nhiều rủi ro. Bên cạnh đó việc lao động có xu hƣớng Đặng Thị Hà My Lớp: NHC-K12 8 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng di dời lên đô thị kiếm việc làm cũng là vấn đề nan giải.

Sản xuất nông nghiệp mang tính chất thời vụ, một lƣợng lớn lao động thƣờng không có việc làm dẫn tới nhàn rỗi nảy sinh các tệ nạn là tác động tiêu cực kéo theo. Việc làm vẫn là vấn đề nan giải chung của toàn xã hội, với khu vực nông thôn thì càng bức xúc trong quá trình phát triển nông nghiệp, nông thôn nƣớc ta. Về vốn, ứng dụng tiến bộ mới vào sản xuất. Nền sản xuất hàng hóa ngày càng phát triển, ngƣời nông dân đã có thể mạnh dạn đầu tƣ cho sản xuất.

Nhƣng tình trạng thiếu vốn là vấn đề ở hầu hết các HSX hiện nay. Số hộ nghèo vẫn chiếm tỷ lệ cao, ngay cả hộ khá giả cũng trong tình trạng thiếu vốn. Vấn đề tiếp cận và ứng dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất chƣa phổ biến, các kỹ thuật canh tác và nuôi trồng chủ yếu dựa vào kinh nghiệm và tập quán canh tác.