PHẦN MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Trong quá trình phát triển nền kinh tế xã hội ở Việt Nam hiện nay, nhu cầu về vốn luôn là vấn đề đƣợc ƣu tiên hàng đầu trƣớc khi bắt đầu một năm tài khóa mới. Việc phát triển kinh tế xã hội, việc phát triển các doanh nghiệp phụ thuộc rất nhiều vào nguồn vốn. Đặc biệt là các Ngân hàng TMCP, một chế tài trong thị trƣờng tài chính, hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ thì vốn càng đóng một vai trò hết sức quan trọng.
Hoạt động chính của Ngân hàng TMCP là cho vay, tức là cung cấp vốn thu lãi. Vì thế, để đáp ứng đủ nhu cầu vốn của thị trƣờng, Ngân hàng TMCP phải huy động vốn từ bên ngoài. Nói cách khác, Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì việc huy động vốn đóng một vai trò then chốt. Hiện nay, hầu hết các Ngân hàng TMCP đều nằm trong tình trạng thiếu vốn trung, dài hạn, gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm các nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn.
Do vậy, yêu cầu về tăng cƣờng huy động vốn với quy mô chất lƣợng cao là hết sức cần thiết cho các Ngân hàng TMCP. Bên cạnh đó, nếu nhƣ trƣớc khủng hoảng kinh tế (giai đoạn 2008-2012), các Ngân hàng Việt Nam chủ yếu tập trung bán buôn và chú trọng đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp thì thì khó khăn của kinh tế toàn cầu và cả kinh tế Việt Nam giai đoạn vừa qua đã khiến các ngân hàng phải thay đổi chiến lƣợc, định hƣớng lại chiến lƣợc ngân hàng bán lẻ. Vì thế khách hàng cá nhân chính là phân khúc khách hàng đƣợc các NHTMCP đặt làm vị trí trọng tâm trong chiến lƣợc kinh doanh. Nằm trong hệ thống các NHTMCP, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng (VPBank) cũng đã và đang nỗ lực không ngừng để khẳng định vị thế của mình trong công tác huy động vốn đáp ứng cho nhu cầu tín dụng của nền kinh tế; đặc biệt là huy động vốn từ khách hàng cá nhân.
Bằng những giải pháp cụ thể, nguồn vốn huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của VPBank đã liên tục tăng trƣởng qua các năm với tốc độ khá cao nhƣng so với yêu cầu thì những kết quả đạt đƣợc còn khá khiêm tốn TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Với mong muốn góp phần phát triển và nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi ở các Ngân hàng TMCP nói chung và Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng nói riêng, tác giả chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng” 2. Mục tiêu của đề tài Đề tài nghiên cứu đƣợc thực hiện với mục tiêu: - Tìm hiểu về các lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - Phân tích, đánh giá thực trạng nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng, thấy đƣợc những thành tựu và những hạn chế. - Từ đó đƣa ra giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu của đề tài - Đối tƣợng nghiên cứu: các vấn đề liên quan đến chất lƣợng huy động vốn tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng từ năm 2011 đến năm 2013 - Phạm vi nghiên cứu: Trên toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng 4.
Phƣơng pháp nghiên cứu của đề tài Để thực hiện nghiên tác giả sử dụng một số phƣơng pháp nghiên cứu sau: - Dữ liệu thứ cấp: thu thập một số tài liệu cũng nhƣ thông tin chung về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng trên trên website, tạp chí… - Dữ liệu sơ cấp: thông qua việc điều tra, phỏng vấn trực tiếp khách hàng hiện hữu và các khách hàng chƣa giao dịch với Ngân hàng. - Thống kê mô tả về đối tƣợng điều tra: giới tính, tuổi, nghề nghiệp, loại hình tiền gửi…. TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của luận văn Những mục tiêu, giải pháp mà tác giả đề xuất sẽ có tính khả thi cao, giúp cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng tăng trƣởng đƣợc nguồn vốn huy động tiền gửi khách hàng cá nhân và nâng cao hiệu quả huy động nguồn vốn này.
Kết cấu của luận văn: Gồm 3 chƣơng với bố cục nhƣ sau Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI. Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG Chƣơng 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Những vấn đề chung về huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của NHTM 1. Khái niệm tiền gửi khách hàng cá nhân và huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Theo Quyết định số 1284/2002/QĐ-NHNN ngày 21/11/2002 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc quy định tài khoản tiền gửi cá nhân là tài khoản tiền gửi có số dƣ có kỳ hạn hoặc không kỳ hạn do chủ tài khoản là một cá nhân độc lập đứng tên mở tài khoản.
Như vậy, tiền gửi khách hàng cá nhân là khoản tiền do một cá nhân độc lập gửi vào Ngân hàng thương mại nhằm mục đích phục vụ các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm và một số mục đích khác. Huy động vốn tiền gửi KHCN của NHTM được định nghĩa là việc nhận tiền gửi của đối tượng khách hàng cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận. Các hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của NHTM 1. Theo mục đích Tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn) Là số tiền mà cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mục đích giao dịch, thanh toán, chi trả cho các hoạt động mua bán hàng hóa, dịch vụ và các khoản chi phí phát sinh trong kinh doanh.
Ngƣời gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào và Ngân hàng phải có trách nhiệm đáp ứng kịp thời, đầy đủ. Do đó lãi suất áp dụng đối với loại tiền gửi này thƣờng không cao. Tiền gửi tiết kiệm: TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 2 Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân đƣợc gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, đƣợc xác nhận trên thẻ tiết kiệm, đƣợc hƣởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và đƣợc nhận bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Bên cạnh phƣơng thức gửi tiết kiệm truyền thống thì ngày nay hình thức gửi tiết kiệm trực tuyến (tiết kiệm online) đang ngày càng phổ biến và đƣợc nhiều ngƣời lựa chọn do có một số ƣu điểm sau: Ngƣời gửi tiền chỉ cần có tài khoản cá nhân mở tại Ngân hàng, có đăng ký sử dụng dịch vụ Internet Banking (dịch vụ Ngân hàng điện tử), cùng một máy tính có kết nối Internet là có thể dễ dàng chuyển những khoản tiền nhàn rỗi từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tiết kiệm.
Hình thức gửi tiết kiệm trực tuyến phù hợp với những khách hàng không có thời gian đến Ngân hàng giao dịch, thêm vào đó, khách hàng không phải cất giữ sổ tiết kiệm. Những khoản tiền gửi online đã đƣợc chứng thực bằng các sao kê điện tử, giúp khách hàng dễ dàng kiểm soát tài chính của mình, cũng nhƣ thực hiện các thao tác tất toán tự động khi đáo hạn. Những bản sao kê có chứng thực của ngân hàng cũng có giá trị tƣơng tự nhƣ các loại hình tiết kiệm thông thƣờng giao dịch trực tiếp tại quầy. Theo kỳ hạn gửi Tiền gửi không kỳ hạn (Tiền gửi thanh toán): Tiền gửi không kỳ hạn là tiền gửi mà ngƣời gửi tiền có thể rút tiền, gửi tiền, thực hiện các giao dịch thanh toán qua NH tại bất kỳ thời điểm nào mà không cần thông báo trƣớc cho NH Tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi mà ngƣời gửi tiền chỉ gửi vào Ngân hàng trong một khoảng thời gian xác định nhằm mục đích hƣởng lãi.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà ngƣời gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trƣớc vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Gửi tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất sẽ tính theo số ngày TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 3 thực gửi. Lãi suất của hình thức tiết kiệm này thƣờng thấp hơn nhiều so với loại có kỳ hạn. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là loại tiền gửi tiết kiệm mà ngƣời gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn tiền gửi nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.
Các tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm thƣờng có các kỳ hạn khác nhau để ngƣời gửi tiền lựa chọn : 1 tuần, 2 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng… 1. Theo loại tiền gửi Căn cứ theo loại tiền tệ gửi vào Ngân hàng thì tiền gửi KHCN đƣợc chia thành tiền gửi nội tệ (VNĐ), tiền gửi ngoại tệ (USD, EUR…) và vàng. Vai trò của việc huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Đối với Ngân hàng: Trong xu thế Ngân hàng Bán lẻ nhƣ hiện nay, có thể nói nguồn vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM. Nguồn vốn tiền gửi khách hàng cá nhân không chỉ đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn cho vay, góp phần tăng tính thanh khoản, mà còn là yếu tố quyết định thƣơng hiệu và uy tín của Ngân hàng.
Đối với khách hàng: Nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi đem đến cho các khách hàng cá nhân một nơi cất giữ tài sản an toàn, tích trữ vốn tạm thời khi nhàn rỗi; đồng thời còn cung cấp cho khách hàng một kênh đầu tƣ tiết kiệm sinh lời.