LỜI MỞ ĐẦU MỤC LỤC.1 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI. Tổng quan về họat động huy động vốn của NHTM. Các hình thức huy động vốn. Các tài khoản giao dịch.
Vay vốn trên thị trƣờng tiền tệ. Phát triển các tài khoản hỗn hợp. Vay ngắn hạn qua hợp đồng mua lại. Bán và chứng khoán hóa các khoản cho vay.
Vốn chiếm dụng. Vay trên thị trƣờng đô la Châu Âu. Chi phí cho nguồn vốn tiền gửi và phi tiền gửi.1 Phƣơng pháp chi phí quá khứ bình quân. Phƣơng pháp chi phí vốn biên tế (cận biên).
Chi phí huy động vốn hỗn hợp. Lựa chọn chi phí và rủi ro trong huy động vốn. Các rủi ro tác động đến nguồn vốn huy động. Lựa chọn giữa chi phí và rủi ro trong huy động vốn.
Vai trò của nguồn vốn huy động đối với NHTM. Các nhân tố ảnh hƣởng tới khả năng huy động vốn của NHTM. Các nhân tố bên ngoài. Tình hình kinh tế xã hội.
Môi trƣờng pháp lý và chính sách kinh tế vĩ mô. Các nhân tố bên trong. Các sản phẩm dịch vụ mới. Yếu tố tiết kiệm của dân cƣ.
Chiến lƣợc kinh doanh. Đổi mới công nghệ. Công nghệ Marketing. Thƣơng hiệu.
Chất lƣợng dịch vụ và hệ thống mạng lƣới.22 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TPHCM.1 Giới thiệu về Ngân hàng Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam Chi nhánh TPHCM.1 Lịch sử hình thành và phát triển.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV.2 Tình hình hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh TPHCM.1 Các sản phẩm huy động vốn hiện tại.2 Tình hình hoạt động huy động vốn của BIDV HCM.1 Nguồn vốn huy động.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động.3 Thị phần nguồn vốn huy động.3 Nghiên cứu sự thỏa mãn của khách hàng đối với SPDV của BIDV.1 Kết quả nghiên cứu lần 1.2 Kết quả nghiên cứu lần 2.4 Nhân định môi trƣờng hoạt động kinh doanh năm 2012.1 Nhận định môi trƣờng bên ngoài.2 Nhận định môi trƣờng bên trong.5 Những tồn tại và hạn chế hoạt động huy động vốn BIDV HCM.52 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TP HCM .1 Phƣơng hƣớng, nhiệm vụ trọng tâm đến năm 2015 của BIDV.1 Mục tiêu chung.3 Công tác phát triển sản phẩm dịch vụ.4 Công tác phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ.5 Phát triển mạng lƣới.6 Công tác quản trị điều hành và quản trị nguồn nhân lực.7 Định hƣớng hoạt động huy động vốn của BIDV HCM.2 Các giải pháp phát triển huy động vốn tại BIDV.1 Đa dạng hóa và nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ.2 Chính sách chăm sóc khách hàng.3 Phát triển chất và lƣợng nguồn nhân lực.4 Công nghệ hóa SPDV.5 Tăng cƣờng công tác Marketing.6 Nâng cao uy tín và vị trí của BIDV.7 Phủ sóng mạng lƣới và kênh phân phối.8 Hài hòa cán cân huy động vốn và sử dụng vốn.3 Các đề xuất kiến nghị với BIDV.1 Về nguồn nhân lực.2 Về nền khách hàng mục tiêu.3 Về sản phẩm dịch vụ.4 Về thƣơng hiệu BIDV.5 Về hoạt động Marketing.6 Về quy trình nghiệp vụ.75 5 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tổng quan về họat động huy động vốn của NHTM 1. Khái niệm Vốn huy động: Đây là nguồn vốn chủ yếu sử dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại. Vốn của ngân hàng thƣơng mại quyết định đến quy mô và khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại.
Vốn là cơ sở hoạt động của ngân hàng, ngân hàng thƣơng mại muốn hoạt động phải có vốn, vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh. Các kênh huy động chủ yếu có thể kể ra nhƣ sau: - Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn của cá nhân và doanh nghiệp, tiền gửi tiết kiệm của cá nhân, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu chủ yếu với các khách hàng lớn về vốn, các tổ chức tín dụng khác… - Vay vốn ngân hàng Trung Ƣơng, các tổ chức tín dụng và các tổ chức khác trong và ngoài nƣớc… - Vay vốn qua thị trƣờng mở, thị trƣờng vốn Nguồn vốn tăng nhanh và dồi dào, có điều kiện để đa dạng hóa danh mục tài sản có, nhƣ: Cho vay TCTD khác, đầu tƣ trên thị trƣờng tiền gửi, đầu tƣ khác. Các hình thức huy động vốn 1.Các tài khoản giao dịch Các tài khoản giao dịch là những tài khoản đƣợc khách hàng mở tại ngân hàng với mục đích để đƣợc ngân hàng cung cấp cho mình những dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt gồm có: 6 - Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức tín dụng khác: hình thức này khách hàng có thể gửi vào và rút tiền ra bất cƣ lúc nào, loại tiền gửi này đƣợc hƣởng lãi suất rất thấp hoặc không có lãi nhƣng đƣợc hƣởng dịch vụ thanh toán qua hệ thống ngân hàng. Do mục đích của ngƣời gửi không phải để đƣợc hƣởng lợi tức mà để đƣợc ngân hàng cung cấp các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
- Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, cá nhân: hình thức này khách hàng chỉ đƣợc rút tiền ra theo một kỳ hạn đƣợc quy định trƣớc. Loại hình thức này lãi suất cao hơn tiền gửi không kỳ hạn do mục đích ngƣời gửi tiền là hƣởng lợi tức. Khách hàng gửi tiền sẽ đƣợc cấp số tiền gửi, định kỳ đƣợc nhận lãi và nhận gốc khi đáo hạn, nhƣng không đƣợc tham gia thanh toán không dùng tiền mặt. - Tiền gửi tiết kiệm: Là hình thức gửi tiền đƣợc hƣởng lãi theo định kỳ, mức lãi suất tùy theo kỳ hạn gửi đƣợc ngân hàng công bố nhƣ 1, 3, 6, 9, 12 tháng hoặc trên 1 năm, đây là hình thức huy động vốn linh hoạt và có sự kết hợp từ 2 dịch vụ trên.
Ngoài 3 nhóm tiền gửi chính trên, ngân hàng hiện đại còn có 1 số hình thức khác nhƣ : Tiền gửi tiết kiệm bậc thang: Là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với mức lãi suất tăng theo mức tiền gửi. Với cùng một kỳ hạn gửi, tiền gửi càng nhiều thì lãi suất gửi càng cao. Tiền gửi tiết kiệm rút dần: Khách hàng định kỳ rút dần một số tiền cố định trong tƣơng lai mà vẫn đƣợc hƣởng lãi suất cố định gửi một khoản tiền với kỳ hạn xác định và thoả thuận trong suốt kỳ hạn gửi. Tiền gửi có kỳ hạn hƣởng lãi suất theo thời gian thực gửi: Tiền gửi có quy định thời hạn gửi, đƣợc hƣởng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn, thích hợp để đầu tƣ các khoản tiền nhàn rỗi, ổn định hƣởng lãi suất cao Ngân hàng thƣơng mại còn đƣa ra rất nhiều sản phẩm dịch vụ cụ thể có thể đa dạng hóa các hình thức huy động đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao của khách hàng.
Vay v ốn trê n thị trư ờng tiề n tệ - Các ngân hàng thƣơng mại có thể vay và cho vay vốn lẫn nhau thông qua thị trƣờng liên ngân hàng. Đây là trƣờng hợp ngân hàng có lƣợng tiền gửi tại Ngân hàng Trung ƣơng thấp không đủ đáp ứng cho nhu cầu chi trả. Khi đó, dƣới sự tổ chức Ngân hàng Trung ƣơng, ngân hàng này sẽ đƣợc vay của một ngân hàng khác có lƣợng tiền gửi dƣ thừa tại Ngân hàng Trung ƣơng, vì khoản cho vay là một bộ phận của tiền gửi thanh toán nên thời gian vay thƣờng chỉ là một ngày (vay qua đêm). Ngoải ra, các ngân hàng có thể cho vay trực tiếp lẫn nhau không qua thị trƣờng liên ngân hàng.
- Vay ngân hàng Trung Ƣơng: Ngân hàng Trung ƣơng sẽ tiếp vốn (cho vay) đối với các ngân hàng thƣơng mại thông qua nghiệp vụ chiết khấu và tái chiết khấu thƣơng phiếu và các chứng từ có giá trị hoặc cho vay lại theo hồ sơ tín dụng mà ngân hàng thƣơng mại dễ dãi hay khắt khe phụ thuộc vào mục tiêu của chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ, uy tín và chất lƣợng hoạt động tín dụng của mỗi ngân hàng thƣơng mại - Phát hành những chứng chỉ tiền gửi: Đây là những tờ giấy chứng nhận đã gửi tiền vào ngân hàng có thể chuyển nhƣợng đƣợc có hƣởng lãi và lãi suất tùy theo sự thỏa thuận giữa khách hàng với ngƣời phát hành (lãi suất cố định, lãi suất thị trƣờng). Ở các nƣớc trên thế giới, chứng chỉ tiền gửi do các ngân hàng phát hành có 2 loại chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá thấp đƣợc phát hành để huy động vốn trong dân cƣ, và chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá cao - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng: Là những chứng khoán nợ có thời gian dƣới 7 năm, đƣợc ngân hàng phát hành để huy động vốn của ngƣời mua kỳ phiếu, trái phiếu. Ph át triể n c ác tài k hoản hỗn hợ p Là một dạng tài khoản tiền gửi hoặc phi tiền gửi cho phép kết hợp thực hiện các dịch vụ thanh toán, tiết kiệm, môi giới đầu tƣ, tín dụng. Khách hàng sẽ ủy thác dịch vụ trọn gói cho chuyên viên quản lý tài khoản tại ngân hàng.
Những đặc điểm thu hút khách hàng của loại tài khoản này là tốc độ, cùng với những tiện ích dịch vụ mà khách hàng đƣợc hƣởng. Vay ngắn hạn qua hợ p đồn g m ua lại Đây là hợp đồng đƣợc ký kết giữa ngân hàng với khách hàng hoặc với ngân hàng khác. Hợp đồng mua lại thực chất là các chứng khoán tại một thời điểm trong tƣơng lai với mức giá xác định trong hợp đồng. Giao dịch này có thể thuộc loại qua đêm hoặc đến vài tháng, tùy thuộc vào nhu cầu của ngân hàng và khả năng vốn của chủ thể mua chứng khoán.
Nhƣ vậy, ngân hàng có thể thỏa mãn nhu cầu vốn mà không phải bán vĩnh viễn các chứng khoán chất lƣợng của mình. Thông thƣờng lãi suất trong hợp đồng mua lại rất thấp so với lãi suất huy động vốn của ngân hàng. Bá n v à c hứ ng k hoán hóa c ác k hoản cho v ay - Bán các khoản cho vay Các khoản cho vay cuả một ngân hàng ngoài việc đƣợc sử dụng nhƣ tài sản thế chấp trong hoạt động phát hành chứng khoán để thu hút các nguồn vốn mới, mà chúng còn có thể bán cho một ngân hàng khác. Ban đầu, bán các khoản cho vay chỉ đƣợc thực hiện bởi các ngân hàng lớn, nhƣng hiện nay nghiệp vụ này đã đƣợc mở rộng đến mọi ngân hàng với đủ loại quy mô khác nhau.