Giải Pháp Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Quốc Tế Việt Nam (VIB)

Khám phá giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng VIB phòng giao dịch Văn Thánh, với lãi suất hấp dẫn và thủ tục đơn giản.

• Tác giả: Phan Thị Ngọc Châu
• Người hướng dẫn: TS. Trịnh Xuân Hoàng
• Trường học: Trường Đại Học Nguyễn Tất Thành
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng VIB
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: TP.HCM

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
• PHIẾU CHẤM THI TIỂU LUẬN/BÁO CÁO
• MỤC LỤC
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU - HÌNH ẢNH
• ĐẶT VẤN ĐỀ
• 0.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 0.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 0.2.1. Mục tiêu chung
• 0.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 0.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.4. Phương pháp nghiên cứu
• 0.5. Cấu trúc của đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN
• 1.1. Cơ sở lý luận về cho vay tại NHTM
• 1.1.1. Khái niệm cho vay tại NHTM
• 1.1.2. Chức năng của NHTM
• 1.1.3. Vai trò cho vay tại NHTM
• 1.1.4. Đặc điểm cho vay tại NHTM
• 1.1.5. Các hình thức cho vay tại NHTM
• 1.2. Cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
• 1.2.1. Khái niệm cho vay KHCN tại NHTM
• 1.2.2. Đặc điểm cho vay KHCN tại NHTM
• 1.2.3. Nguyên tắc cho vay KHCN tại NHTM
• 1.2.4. Điều kiện cho vay KHCN tại NHTM
• 1.2.5. Quy trình cho vay KHCN tại NHTM
• 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay KHCN tại NHTM
• 1.3.1. Mô hình nghiên cứu
• 2. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ (VIB), PHÒNG GIAO DỊCH VĂN THÁNH
• 2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB)
• 2.1.1. Tên ngân hàng
• 2.1.2. Cơ sở pháp lý của VIB
• 2.1.3. Loại hình ngân hàng
• 2.1.4. Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB)
• 2.1.5. Mô hình tổ chức và mạng lưới hoạt động của phòng giao dịch
• 2.1.6. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB)
• 2.1.7. Giới thiệu về chi nhánh Bình Thạnh, phòng giao dịch Văn Thánh
• 2.2. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB)
• 2.2.1. Một số sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) phòng giao dịch Văn Thánh
• 2.2.2. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại phòng giao dịch
• 2.2.3. Bộ hồ sơ cho vay khách hàng cá nhân
• 2.2.4. Kết quả hoạt động của ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) và của chi nhánh Bình Thạnh, PGD Văn Thánh (2021-2023)
• 2.3. Phân tích các nhân tố và đưa ra kết quả thống kê sau khảo sát khách hàng tham gia hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB)
• 2.3.1. Thống kê mô tả
• 2.3.2. Cách phân tích nhân tố khám phá EFA
• 2.3.3. Đặt tên nhân tố mới
• 2.3.4. Phân tích kiểm định thang đo
• 2.3.5. Tính giá trị đại diện nhân tố
• 2.3.6. Ma trận tương quan
• 2.3.7. Phân tích hồi quy
• 3. CHƯƠNG 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ GIẢI PHÁP
• 3.1. Kiến nghị giải pháp
• 3.1.1. Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho VIB
• 3.1.2. Giải pháp tăng cường sự thuận tiện cho KH khi vay vốn tại VIB
• 3.1.3. Giải pháp về thủ tục vay vốn của VIB
• 3.1.4. Giải pháp về chi phí lãi suất của VIB
• 3.1.5. Giải pháp về chính sách tín dụng của VIB
• 3.1.6. Giải pháp nâng cao hình ảnh và danh tiếng của ngân hàng của VIB
• 3.1.7. Giải pháp nâng cao chất lượng và trình độ của nhân viên VIB
• 3.1.8. Giải pháp khắc phục hạn chế từ ảnh hưởng xã hội đến VIB
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Giải Pháp Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng VIB

Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) đã phát triển nhiều giải pháp cho vay khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của người dân. Các sản phẩm vay tiêu dùng, vay mua nhà, và vay mua ô tô được thiết kế linh hoạt, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn. Đặc biệt, VIB chú trọng đến việc cải thiện quy trình cho vay, từ đó nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

1.1. Các Sản Phẩm Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại VIB

VIB cung cấp nhiều sản phẩm cho vay như vay tiêu dùng, vay mua nhà, và vay mua ô tô. Mỗi sản phẩm đều có những ưu điểm riêng, giúp khách hàng lựa chọn phù hợp với nhu cầu tài chính của mình.

1.2. Quy Trình Cho Vay Tại Ngân Hàng VIB

Quy trình cho vay tại VIB được thiết kế đơn giản và nhanh chóng. Khách hàng chỉ cần chuẩn bị hồ sơ vay cá nhân và thực hiện các bước theo hướng dẫn của nhân viên ngân hàng.

II. Vấn Đề Và Thách Thức Trong Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại VIB

Mặc dù VIB đã có nhiều giải pháp cho vay, nhưng vẫn tồn tại một số thách thức trong việc tiếp cận khách hàng cá nhân. Các vấn đề như thủ tục vay phức tạp, lãi suất cao, và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác đang ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay.

2.1. Thủ Tục Vay Phức Tạp

Thủ tục vay tại VIB đôi khi vẫn còn phức tạp, khiến nhiều khách hàng cảm thấy khó khăn trong việc chuẩn bị hồ sơ và thực hiện các bước cần thiết.

2.2. Lãi Suất Cao So Với Thị Trường

Lãi suất cho vay tại VIB có thể cao hơn so với một số ngân hàng khác, điều này có thể làm giảm sức hấp dẫn của sản phẩm vay đối với khách hàng.

III. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Cho Vay Tại VIB

Để cải thiện hoạt động cho vay, VIB cần áp dụng một số giải pháp như đơn giản hóa thủ tục vay, điều chỉnh lãi suất cạnh tranh hơn, và tăng cường đào tạo nhân viên. Những biện pháp này sẽ giúp nâng cao trải nghiệm của khách hàng và tăng cường sự hài lòng.

3.1. Đơn Giản Hóa Thủ Tục Vay

Việc đơn giản hóa thủ tục vay sẽ giúp khách hàng dễ dàng hơn trong việc tiếp cận vốn, từ đó tăng tỷ lệ duyệt hồ sơ vay.

3.2. Điều Chỉnh Lãi Suất Cạnh Tranh

Điều chỉnh lãi suất cho vay để phù hợp với thị trường sẽ giúp VIB thu hút nhiều khách hàng hơn, đồng thời tạo ra lợi thế cạnh tranh.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Giải Pháp Cho Vay Tại VIB

Các giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại VIB đã được áp dụng và mang lại nhiều kết quả tích cực. Khách hàng ngày càng tin tưởng vào dịch vụ của ngân hàng, và tỷ lệ cho vay thành công cũng tăng lên đáng kể.

4.1. Tăng Trưởng Doanh Số Cho Vay

Doanh số cho vay khách hàng cá nhân tại VIB đã tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm qua, cho thấy sự hiệu quả của các giải pháp đã được triển khai.

4.2. Sự Hài Lòng Của Khách Hàng

Khách hàng ngày càng hài lòng với dịch vụ cho vay của VIB, điều này được thể hiện qua các khảo sát và phản hồi tích cực từ phía khách hàng.

V. Kết Luận Và Tương Lai Của Giải Pháp Cho Vay Tại VIB

Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại VIB đang trên đà phát triển và có nhiều tiềm năng trong tương lai. Ngân hàng cần tiếp tục cải tiến dịch vụ và mở rộng các sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.1. Định Hướng Phát Triển Trong Tương Lai

VIB cần xác định rõ định hướng phát triển trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, từ đó xây dựng các chiến lược phù hợp.

5.2. Tăng Cường Đầu Tư Vào Công Nghệ

Đầu tư vào công nghệ sẽ giúp VIB cải thiện quy trình cho vay, từ đó nâng cao trải nghiệm của khách hàng và tối ưu hóa hoạt động kinh doanh.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp tập trung vào hoạt động cấp tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB), chi nhánh Bình Thạnh, Phòng giao dịch (PGD) Văn Thánh trong giai đoạn biến động kinh tế từ năm 2021 đến năm 2023.

Lý do chọn đề tài và bối cảnh thực tiễn

Trong hệ thống kinh tế thị trường hiện đại, ngân hàng thương mại đóng vai trò là kênh trung gian tài chính quan trọng, thực hiện chức năng dẫn truyền và phân phối các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Giai đoạn 2019–2023 ghi nhận tác động sâu sắc từ đại dịch Covid-19 và sự biến động của thị trường tài chính, gây áp lực trực tiếp lên cả hoạt động huy động vốn lẫn mở rộng tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam.

Mặc dù quy mô của từng khoản vay khách hàng cá nhân (KHCN) thường nhỏ hơn so với khách hàng doanh nghiệp, song số lượng khách hàng lớn và tính phân tán rủi ro cao khiến phân khúc này trở thành động lực tăng trưởng doanh thu cốt lõi trong chiến lược chuyển dịch thành ngân hàng bán lẻ đa năng. VIB PGD Văn Thánh, nằm tại trục phát triển đô thị phía Đông TP. Hồ Chí Minh, là đơn vị trực tiếp thực thi các gói tín dụng thế chấp phục vụ nhu cầu nhà ở, phương tiện đi lại và sản xuất kinh doanh của người dân. Xuất phát từ thực tiễn thực tập nghiệp vụ tín dụng tại đơn vị, tác giả lựa chọn đề tài nhằm đánh giá toàn diện hoạt động cho vay bán lẻ và đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động.

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

Đề tài xác lập hệ thống mục tiêu nghiên cứu cụ thể:

1. Mục tiêu chung: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VIB Chi nhánh Bình Thạnh – PGD Văn Thánh thông qua số liệu thứ cấp và dữ liệu khảo sát khách hàng; từ đó đề xuất hệ thống giải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng trong các năm tiếp theo.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng thương mại.
   • Đánh giá thực trạng kết quả tín dụng, cơ cấu dư nợ, nợ xấu, nợ quá hạn và quy trình cho vay tại PGD Văn Thánh giai đoạn 2021–2023.
   • Xác định và đo lường mức độ tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân.
   • Đề xuất các nhóm giải pháp và kiến nghị thực tiễn nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ, quy trình và chính sách tín dụng của đơn vị.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Bình Thạnh, PGD Văn Thánh.
• Đối tượng khảo sát: Các khách hàng cá nhân đã và đang tham gia vào hoạt động vay vốn tại ngân hàng.
• Phạm vi không gian: Phòng giao dịch Văn Thánh, Chi nhánh Bình Thạnh, TP. Hồ Chí Minh (Địa chỉ: 87 Nguyễn Gia Trí, Phường 25, Quận Bình Thạnh).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu tài chính và báo cáo hoạt động tín dụng được thu thập trong giai đoạn 3 năm (2021–2023).

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và mô hình nghiên cứu

Khóa luận vận dụng các khái niệm và nền tảng lý thuyết chuyên ngành tài chính – ngân hàng:

• Khái niệm và vai trò tín dụng NHTM: Dựa trên Giáo trình Ngân hàng Thương mại (PGS. Phan Thị Thu Hà) và các tài liệu chuyên ngành, định hình cho vay là hình thức cấp tín dụng có hoàn trả gốc và lãi theo thỏa thuận thời hạn, đảm bảo 3 chức năng: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo tiền.
• Khung nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn: Tác giả tổng hợp cơ sở lý thuyết từ các công trình quốc tế để xây dựng mô hình nghiên cứu gồm 8 nhóm nhân tố độc lập:
  1. Chất lượng dịch vụ (Feigenbaum, 1991; Parasuraman và cộng sự, 1985, 1988; Edvardsson và cộng sự, 1994).
  2. Sự thuận tiện (K. Sharma, 2018).
  3. Thủ tục vay vốn (Richard J. Harris, 2015; Emily Nguyen, 2019).
  4. Chi phí lãi suất (John D. Griffin, 2016).
  5. Chính sách tín dụng (Emily T.).
  6. Hình ảnh và danh tiếng của ngân hàng (John H. Matthews, 2015; Laura G. Adams & Michael K. Thompson, 2017).
  7. Nhân viên ngân hàng (David J. Smith & Karen L. Johnson, 2016; Robert K. Mitchell, 2019).
  8. Ảnh hưởng của xã hội (Lisa A. King & Michael E. Thompson, 2015).
• Biến phụ thuộc là Quyết định vay vốn của khách hàng (mã hóa QDV).

Phương pháp nghiên cứu

Khóa luận phối hợp hai phương pháp nghiên cứu chính:

1. Phương pháp nghiên cứu định tính:
   • Phương pháp phân tích, tổng hợp và so sánh dữ liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh định kỳ của VIB và PGD Văn Thánh giai đoạn 2021–2023.
   • Phương pháp nghiên cứu trường hợp điển hình (case study) tại một phòng giao dịch cụ thể.
2. Phương pháp nghiên cứu định lượng:
   • Thiết kế bảng câu hỏi khảo sát cấu trúc gồm 30 biến quan sát cho các biến độc lập và 5 biến quan sát cho biến phụ thuộc, sử dụng thang đo Likert 5 mức độ (từ 1: Rất không đồng ý đến 5: Rất đồng ý).
   • Thống kê mô tả (tính giá trị trung bình Mean).
   • Phân tích nhân tố khám phá EFA (Exploratory Factor Analysis) sử dụng phương pháp trích Principal Component Analysis và phép xoay Varimax with Kaiser Normalization.
   • Kiểm định độ thích hợp mẫu thông qua hệ số KMO (Kaiser-Meyer-Olkin) và kiểm định Bartlett's Test of Sphericity.

Nguồn dữ liệu

• Dữ liệu thứ cấp: Báo cáo tài chính hợp nhất và báo cáo tín dụng nội bộ của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) và PGD Văn Thánh giai đoạn 2021–2023; các văn bản pháp quy của Ngân hàng Nhà nước (Thông tư 41/2016/TT-NHNN, Thông tư 13/2018/TT-NHNN về chuẩn mực Basel II).
• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập qua khảo sát trực tiếp và trực tuyến từ các khách hàng cá nhân đã và đang vay vốn tại VIB PGD Văn Thánh.

---

Nội dung chính theo từng chương

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN

Chương 1 thiết lập hệ thống khái niệm, đặc điểm, quy định pháp lý và quy trình kỹ thuật về tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại:

• Khái niệm và đặc điểm cho vay KHCN: Làm rõ tính đặc thù của khoản vay cá nhân: quy mô nhỏ lẻ nhưng số lượng lớn, chi phí quản lý trên từng đồng vốn cao, lãi suất thường cao hơn tín dụng doanh nghiệp do bù đắp rủi ro tín dụng biến động theo tình trạng việc làm và sức khỏe của cá nhân.
• Phân loại cho vay: Phân loại theo đối tượng (vốn lưu động, vốn cố định), mục đích sử dụng (sản xuất lưu thông hàng hóa, tiêu dùng), hình thức bảo đảm (có tài sản bảo đảm, không có tài sản bảo đảm), và thành phần kinh tế.
• Nguyên tắc và điều kiện cho vay: Trình bày 8 nguyên tắc quản trị rủi ro tại VIB (Đánh giá rủi ro, chính sách lãi suất, pháp lý tuân thủ, tùy chỉnh sản phẩm, tư vấn hỗ trợ, dịch vụ tiện ích, theo dõi quản lý nợ, liên tục cải tiến). Hệ thống hóa 4 nhóm điều kiện cấp tín dụng: điều kiện pháp lý (năng lực hành vi dân sự), điều kiện tài chính (thu nhập ổn định, HĐLĐ từ 12 tháng), điều kiện bảo đảm tín dụng (tính pháp lý của tài sản thế chấp, lịch sử CIC tốt), và điều kiện về nguồn trả nợ.
• Quy trình cho vay KHCN chuẩn 7 bước:
  1. Tiếp thị và tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng.
  2. Xác minh, thẩm định điều kiện khách hàng.
  3. Phân tích tín dụng và phê duyệt.
  4. Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết tín dụng.
  5. Ký hợp đồng và giải ngân.
  6. Quản lý, theo dõi quá trình trả nợ.
  7. Thu hồi nợ, tất toán và lưu trữ hồ sơ.
• Hệ thống thang đo nghiên cứu: Xây dựng bảng hỏi chi tiết gồm 34 biến quan sát đo lường 8 nhóm nhân tố độc lập và 1 nhóm biến phụ thuộc.

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ (VIB), PHÒNG GIAO DỊCH VĂN THÁNH

Chương 2 trình bày tổng quan về tổ chức, phân tích chi tiết kết quả kinh doanh tín dụng và xử lý dữ liệu thống kê khảo sát.

1. Tổng quan về VIB và PGD Văn Thánh

• Thành lập ngày 18/09/1996, Giấy phép thành lập số 0060/NG-GP, Mã số thuế 0100233488. Chủ tịch HĐQT là ông Đặng Khắc Vỹ. Đối tác chiến lược là Ngân hàng Commonwealth Bank of Australia (CBA) nắm giữ 20% cổ phần.
• Trụ sở chính đặt tại Tòa nhà Sailing Tower, 111A Pasteur, Quận 1, TP.HCM. Đến năm 2023, VIB tăng vốn điều lệ lên hơn 25.000 tỷ đồng, hoàn thành 3 trụ cột Basel II từ năm 2019.
• PGD Văn Thánh được thành lập ngày 16/04/2008 tại số 87 Nguyễn Gia Trí, Phường 25, Quận Bình Thạnh, TP.HCM, hoạt động theo mô hình gồm Ban Giám đốc và các phòng chức năng (Phòng Quản lý Dịch vụ Khách hàng, Phòng Khách hàng Doanh nghiệp, Phòng Khách hàng Cá nhân).

2. Các sản phẩm và quy trình cho vay KHCN tại đơn vị

• Vay tiêu dùng (mua nội thất): Mức vay tối đa 600 triệu đồng, thời hạn tối đa 60 tháng (5 năm), lãi suất từ 14%/năm, yêu cầu thu nhập tối thiểu 7 triệu đồng/tháng, không nợ xấu trong 2 năm gần nhất.
• Vay mua xe:
  • Xe mới: Vay tối đa 80% giá trị xe, thời hạn đến 8 năm, độ tuổi 23–70 khi đáo hạn, thu nhập tối thiểu 15 triệu đồng/tháng, không nợ xấu trong 4 năm.
  • Xe cũ: Vay tối đa 65% giá trị xe, thời hạn đến 5 năm, thu nhập tối thiểu 10 triệu đồng/tháng, không nợ xấu trong 2 năm.
• Vay kinh doanh: Vay bổ sung vốn lưu động (100% nhu cầu vốn, kỳ hạn 24 tháng, thế chấp BĐS) và Vay đầu tư sản xuất kinh doanh (80% nhu cầu vốn, kỳ hạn 72 tháng, thế chấp BĐS).
• Vay mua, sửa chữa nhà: Vay tối đa 90% nhu cầu vốn, thời hạn tối đa 30 năm, thu nhập tối thiểu 10 triệu đồng/tháng; yêu cầu nghiêm ngặt về lịch sử tín dụng (không có nợ nhóm 2 tại thời điểm vay, không quá 3 lần nợ nhóm 2 trong 12 tháng, không có nợ nhóm 3 trong 48 tháng, không quan hệ tín dụng quá 5 TCTD).
• Thành phần bộ hồ sơ vay: Hồ sơ pháp lý (CCCD gắn chip, xác nhận tình trạng hôn nhân); Tài sản bảo đảm (sổ hồng/sổ đỏ); Phương án vay; Chứng minh nguồn thu; Tài sản tích lũy.

3. Kết quả hoạt động tín dụng KHCN giai đoạn 2021–2023

Bảng 1: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tại VIB giai đoạn 2021–2023 (Đơn vị: Tỷ đồng)

Danh mục cho vay	2021 (Dư nợ)	2021 (Tỷ trọng)	2022 (Dư nợ)	2022 (Tỷ trọng)	2023 (Dư nợ)	2023 (Tỷ trọng)
Cho vay mua BĐS	-	-	-	30.x%	37.863	-
Cho vay SXKD	23.826	32.x%	20.702	-	29.891	-
Cho vay tiêu dùng	16.082	22,7%	18.976	-	20.656	-
Cho vay sửa chữa nhà	12.083	16,6%	-	-	-	-
Tổng dư nợ KHCN	72.560	100%	98.203	100%	138.795	100%

Bảng 2: Các chỉ tiêu hiệu quả và chất lượng tín dụng KHCN VIB (Đơn vị: Tỷ đồng)

Chỉ tiêu tài chính	Năm 2021	Năm 2022	Năm 2023
Doanh số thu nợ KHCN	69.378	102.836	79.521
Doanh số cho vay KHCN	125.803	167.065	228.437
Tỷ lệ thu nợ / Cho vay (%)	55,8%	61,5%	34,8%
Dư nợ xấu KHCN	203	324	475
Dư nợ cho vay KHCN	94.376	150.472	177.145
Tỷ lệ nợ xấu (%)	0,27%	0,22%	0,27%
Dư nợ quá hạn KHCN	306	653	852
Dư nợ cho vay KHCN	72.560	98.203	138.795
Tỷ lệ nợ quá hạn (%)	0,61%	0,66%	0,61%

Bảng 3: Dư nợ cho vay và tăng trưởng tại PGD Văn Thánh giai đoạn 2021–2023

Chỉ tiêu tại PGD Văn Thánh	Năm 2021	Năm 2022	Năm 2023	So sánh 2022/2021	So sánh 2023/2022
Dư nợ cá nhân (Tỷ VND)	72.560	98.203	138.795	+25.643 (+26,00%)	+15.961 (+11,88%)
Tỷ trọng KHCN / Tổng dư nợ	57,24%	-	70,24%	-	-
Tổng dư nợ PGD (Tỷ VND)	125.803	167.065	228.437	-	-
Tổng lãi đã thu (Tỷ VND)	10.966	14.625	7.539	+3.659 (+33,40%)	Đạt 51,5% so với 2022
Tổng lãi phải thu (Tỷ VND)	11.006	14.711	7.592	+3.705 (+33,70%)	Đạt 51,6% so với 2022
Doanh số huy động (Tỷ VND)	186.936	247.023	285.620	-	-
Tỷ lệ nợ vay KHCN / Huy động	50,0%	60,4% (+10,4%)	63,3% (+2,9%)	-	-

4. Kết quả phân tích thống kê và kiểm định EFA

• Thống kê mô tả điểm trung bình (Mean):
  • Điểm hài lòng về nhân viên tư vấn rõ ràng và minh bạch phí (CPLS02) đạt cao nhất với 3,94.
  • Điểm hài lòng về dịch vụ hỗ trợ thắc mắc (STT04) đạt 3,93.
  • Điểm đánh giá về sự linh hoạt khi khách hàng gặp khó khăn thanh toán (CSTD04) và độ tin cậy hình ảnh (HADTB02) ghi nhận mức thấp nhất là 3,48.
  • Biến phụ thuộc quyết định vay vốn (QDV01 đến QDV05) dao động từ 3,72 đến 3,78.
• Phân tích nhân tố khám phá EFA:
  • Biến độc lập: Trải qua 5 lần chạy để loại bỏ các biến có hệ số tải nhỏ hơn 0,5. Lần 1 loại NVNH01, Lần 2 loại AHXH03, Lần 3 loại TTW05, Lần 4 loại CLDV02. Kết quả lần 5 đạt kiểm định KMO = 0,906, Bartlett's Test Sig = 0,000 (< 0,05), trích được các nhóm nhân tố với Eigenvalue = 1,049 (> 1) và tổng phương sai trích đạt 68,xxx%.
  • Biến phụ thuộc: Đạt hệ số KMO = 0,862, Sig = 0,000, Eigenvalue = 3,451 (> 1), giải thích 69,xxx% tổng phương sai trích.
  • Đặt tên các nhóm nhân tố mới sau khi gom biến: Sự thuận tiện, Chính sách tín dụng, Ảnh hưởng xã hội, Chi phí lãi suất, Sự hài lòng của khách hàng, Uy tín của ngân hàng, Nhân viên ngân hàng.

CHƯƠNG 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ GIẢI PHÁP

Chương 3 đề xuất 8 nhóm giải pháp đồng bộ nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN tại VIB PGD Văn Thánh:

• 3.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ: Rút ngắn thời gian phê duyệt và giải ngân; tối ưu hóa quy trình tiếp nhận hồ sơ.
• 3.2 Tăng cường sự thuận tiện: Phát triển các kênh tư vấn trực tuyến, đơn giản hóa phương thức tương tác và nộp hồ sơ qua ứng dụng số.
• 3.3 Cải tiến thủ tục vay vốn: Chuẩn hóa danh mục hồ sơ giấy tờ, minh bạch hóa các yêu cầu thẩm định để giảm thiểu thời gian đi lại cho khách hàng.
• 3.4 Tối ưu hóa chi phí lãi suất: Xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh, công khai minh bạch tất cả các khoản phí phát sinh liên quan đến khoản vay.
• 3.5 Hoàn thiện chính sách tín dụng: Tăng tính linh hoạt trong cơ chế hỗ trợ khách hàng khi gặp khó khăn tài chính tạm thời, đa dạng hóa gói vay ngắn và trung dài hạn.
• 3.6 Nâng cao hình ảnh và danh tiếng ngân hàng: Tăng cường nhận diện thương hiệu VIB tại địa bàn quận Bình Thạnh và trục đô thị lân cận.
• 3.7 Nâng cao chất lượng nhân viên: Đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu, bồi dưỡng kỹ năng giao tiếp và thái độ phục vụ tận tâm.
• 3.8 Khắc phục hạn chế từ ảnh hưởng xã hội: Kịp thời cập nhật chính sách tín dụng thích ứng với biến động kinh tế vĩ mô và xu hướng tiêu dùng xã hội.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả chính

• Phản ánh bức tranh tăng trưởng tín dụng bán lẻ tại VIB PGD Văn Thánh: Dư nợ KHCN tăng từ 72.560 tỷ đồng (2021) lên 138.795 tỷ đồng (2023), chiếm tỷ trọng chi phối 70,24% tổng dư nợ toàn phòng giao dịch.
• Cơ cấu tín dụng tập trung chủ yếu vào vay mua bất động sản (37.863 tỷ đồng năm 2023) và sản xuất kinh doanh (29.891 tỷ đồng năm 2023).
• Ngân hàng kiểm soát chất lượng tín dụng ở mức an toàn: Tỷ lệ nợ xấu KHCN duy trì quanh mức 0,22% – 0,27%; tỷ lệ nợ quá hạn ổn định ở mức 0,61% – 0,66% trong suốt giai đoạn 2021–2023.
• Kết quả kiểm định thống kê EFA khẳng định các nhóm yếu tố: Sự thuận tiện, Chi phí lãi suất, Chính sách tín dụng, Uy tín thương hiệu và Trình độ nhân viên tác động có ý nghĩa đến quyết định vay vốn của khách hàng.

Giải pháp và kiến nghị

Tác giả đề xuất 8 nhóm giải pháp cụ thể tập trung vào việc số hóa quy trình thẩm định, điều chỉnh chính sách lãi suất minh bạch, chuẩn hóa thái độ phục vụ của nhân sự tín dụng và gia tăng sự linh hoạt trong các điều khoản thanh toán nợ.

Đóng góp của đề tài

Khóa luận cung cấp hệ thống dữ liệu thực nghiệm chi tiết về hoạt động tín dụng tại một phòng giao dịch cụ thể (PGD Văn Thánh), kết hợp giữa số liệu quản trị tài chính thực tế và mô hình phân tích định lượng EFA, tạo cơ sở cho ban lãnh đạo đơn vị hoạch định chính sách kinh doanh bán lẻ.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Nghiên cứu giới hạn phạm vi khảo sát và thu thập dữ liệu tại một đơn vị cơ sở là VIB PGD Văn Thánh, Chi nhánh Bình Thạnh trong mốc thời gian 2021–2023. Một số biến quan sát ban đầu (NVNH01, AHXH03, TTW05, CLDV02) bị loại bỏ trong quá trình xoay nhân tố EFA do chưa đạt hệ số tải tiêu chuẩn.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng phạm vi khảo sát ra toàn bộ hệ thống chi nhánh VIB tại khu vực TP.HCM, gia tăng quy mô mẫu khảo sát và áp dụng thêm mô hình hồi quy đa biến mở rộng hoặc mô hình cấu trúc tuyến tính SEM để kiểm định sâu hơn các tác động trung gian.

---

Giá trị tham khảo

• Đối tượng tham khảo: Tài liệu hữu ích cho sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh đang thực hiện khóa luận tốt nghiệp về mảng tín dụng bán lẻ, quản trị rủi ro ngân hàng thương mại.
• Giá trị thực tiễn: Cung cấp khung tài liệu tham khảo chi tiết về quy trình lập hồ sơ vay vốn thực tế (bất động sản, ô tô, kinh doanh), các tiêu chí thẩm định điều kiện vay và phương pháp ứng dụng phân tích nhân tố khám phá EFA trong nghiên cứu hành vi khách hàng ngân hàng.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Tỷ trọng dư nợ KHCN tại VIB PGD Văn Thánh chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ năm 2023?

Năm 2023, dư nợ KHCN tại PGD Văn Thánh đạt 138.795 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 70,24% tổng dư nợ cho vay (tổng dư nợ đạt 228.437 tỷ đồng), tăng từ mức 57,24% của năm 2021.

2. Sản phẩm vay mua ô tô mới tại VIB có hạn mức, thời hạn và điều kiện thu nhập như thế nào?

Sản phẩm vay mua ô tô mới cho phép vay tối đa 80% giá trị xe, thời hạn vay tối đa 8 năm. Khách hàng phải có độ tuổi từ 23 đến 70 tuổi khi đáo hạn, mức thu nhập tối thiểu đạt 15 triệu đồng/tháng, lịch sử tín dụng không có nợ quá hạn và không có nợ xấu trong 4 năm gần nhất.

3. Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của phân khúc KHCN tại VIB biến động ra sao trong giai đoạn 2021–2023?

Tỷ lệ nợ xấu KHCN được duy trì ở mức thấp: 0,27% (năm 2021), giảm xuống 0,22% (năm 2022) và đạt 0,27% (năm 2023 với 475 tỷ đồng nợ xấu). Tỷ lệ nợ quá hạn duy trì ổn định ở mức 0,61% năm 2021 (306 tỷ đồng), 0,66% năm 2022 (653 tỷ đồng) và 0,61% năm 2023 (852 tỷ đồng).

4. Trong quá trình phân tích nhân tố khám phá EFA, những biến quan sát nào đã bị loại bỏ?

Qua 5 lần chạy phân tích EFA cho biến độc lập, có 4 biến quan sát bị loại bỏ do hệ số tải (Factor Loading) < 0,5:

• Lần 1: Loại NVNH01 (Thái độ phục vụ của nhân viên).
• Lần 2: Loại AHXH03 (Sự linh hoạt điều chỉnh quy định trong biến động xã hội).
• Lần 3: Loại TTW05 (Mức độ bảo mật thông tin cá nhân).
• Lần 4: Loại CLDV02 (Mức độ hợp lý và cạnh tranh của lãi suất).

5. Gói vay tiêu dùng mua nội thất tại VIB áp dụng các tiêu chuẩn cụ thể nào?

Gói vay hỗ trợ mức vay tối đa 600 triệu đồng, thời hạn vay tối đa 60 tháng (5 năm), lãi suất từ 14%/năm, áp dụng cho công dân Việt Nam từ 22 đến 60 tuổi (nữ 55 tuổi, nam 60 tuổi), thu nhập tối thiểu 7 triệu đồng/tháng và không có nợ xấu trong 2 năm gần nhất.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Phan Thị Ngọc Châu đã hệ thống hóa toàn diện thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) – Phòng giao dịch Văn Thánh giai đoạn 2021–2023. Thông qua việc phân tích dữ liệu tài chính thứ cấp kết hợp xử lý định lượng khảo sát bằng phân tích nhân tố khám phá EFA, đề tài làm rõ sự tăng trưởng ổn định của dư nợ cá nhân đi kèm công tác kiểm soát nợ xấu an toàn tại cơ sở. Hệ thống 8 nhóm giải pháp được đề xuất mang tính đồng bộ, gắn liền với thực tiễn hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại trong bối cảnh phục hồi và phát triển kinh tế số.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Cơ sở ỉý luận về cho vay tại NHTM 1.1 Khái niệm cho vay tại NHTM Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, trong đó NHTM sẽ cung cấp cho khách hàng một số tiền đê áp dụng cho vào mục đích của họ và trong thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc trả cả gốc và lãi. Cho vay là hoạt động sinh lời có giá trị lớn nhất nhưng cũng là hoạt động mang tính rủi ro nliất cùa các NHTM. Đê các ngân hàng có thê tồn tại và phát triển vững chác thì các hoạt động cho vay phải an toàn và thật sự hiệu quả. ( Nguồn: Giáo trinh Ngân hàng thương mại, PGS.

Phan Thị Thu Hà ) 1.2 Chức năng của NHTM NHTM được các nhà kinh tế học ví như là trái tim là huyết mạch cùa nền kinh tế. Tại sao lại nói như vậy ? Vi NHTM bơm tiền đi vào nền kinh tế và thu tiền về hệt nhir cơ chế hoạt động của một trái tim vậy. Chính nhờ cơ chế hoạt đồng ấy các NHTM đã có thê đưa những nguồn vốn nhàn rỗi đến những người can vốn và thiếu vốn, đồng thời giúp cho quá trình hru chuyên tiền tệ được thực hiện một cách hiệu quả. NHTM có các chức năng chủ yếu: Chức năng tiling gian tín dụng Chức năng tiling gian thanh toán Chức năng tạo tiền (Nguồn: Khóa luận tốt nghiệp của Vũ Khánh Huyền, ĐH dân lập Hải Phòng năm 2021) 1.3 Vai trò cho vay tại NHTM > Đối với Ngân hàng Cho vay là hoạt động chính cùa NHTM, mang lại nguồn thu nhập chính cho Ngân hàng.

Hoạt động cho vay cùa Ngân hàng càng sâu rộng thì càng chứng tò sự quan tâm và tín nhiệm cùa khách hàng càng cao đối với Ngân hàng đó. Điều này cũng tạo ra lợi ích cho việc huy động vốn của Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi đê tăng quy mô và chất lượng hoạt động cùa NHTM. Đa dạng hóa các sãn phẩm cho vay và tăng 1 cường các dịch vụ đi kèm là nhiệm vụ vô cùng quan trọng, góp phần vào sự phát triên mạnh mẽ của mỗi Ngân hàng. Ngoài ra, các NHTM huy động và chú ý đến các tài sàn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, với nguồn vốn này, các NHTM sẽ đáp ứng được nhu cầu vốn cùa nền kinh te cho sản xuất kinh doanh, qua đó thúc đây sự phát triên cùa nền kinh tế.

( Nguồn: Tài liệu tài chính - Ngân hàng, năm 2021) > Đối vói Khách hàng Đê tạo được lòng tin thực sự với kliách hàng, các ngân hàng cần phải cung cấp các dịch vụ chất lượng tốt. Trong nen kinh te thị trường hiện đại, khách hàng có quyền lựa chọn một NHTM đê trờ thành đối tác. Do đó, bat kỳ ngân hàng nào có chất lượng tín dụng tốt sẽ thu hút nhiều khách hàng tìr đó thiết lập mối quan hệ tín dụng với ngân hàng. Với vai trò chính là cung cấp vốn cho nen kinh tế, các ngân hàng hỗ trợ và tạo điều kiện cho mọi người và các doanh nghiệp tiếp cận được vốn cùa ngân hàng.

Từ nguồn vốn vay từ ngân hàng, khách hàng sẽ sử dụng nguồn vốn đó cho các hoạt động như sàn xuất và kinh doanh, mua sam trang thiết bị sản xuất, chi tiêu cho các nhu cầu sinh hoạt hàng ngày,. Nhờ có nguồn vốn kịp thời đó, khách hàng có thê chù động hơn trong các kế hoạch và dự án cùa mình, qua đó mang lại thu nhập cho cả khách hàng và ngân hàng (thu nhập từ lãi vay của khách hàng).