Luận văn thạc sĩ giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp an bình

Luận văn thạc sĩ phân tích giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP An Bình, nâng cao hiệu quả tài chính.

• Tác giả: Mai Ngọc Lân
• Người hướng dẫn: PGS. Phạm Văn Năng
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP. HCM
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Mở Rộng Hoạt Động Cho Vay Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần An Bình
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
• 1.1. Vấn đề nghiên cứu
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5. Đóng góp của đề tài nghiên cứu
• 1.6. Kết cấu luận văn
• 2. CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
• 2.1. Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 2.1.1. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 2.1.2. Tiêu chí phân loại DNVVN của một số quốc gia và khu vực
• 2.1.3. Tiêu chí phân loại DNVVN theo nghị định 56/2009/NĐ-CP
• 2.2. Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 2.2.1. Những lợi thế của DNVVN trong hoạt động
• 2.2.2. Những bất lợi đối với hoạt động của DNVVN
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH
• 3.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP An Bình
• 3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 3.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP An Bình
• 3.2. Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP An Bình
• 3.2.1. Mở rộng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ABBANK
• 3.2.2. Mở rộng quy mô cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP An Bình
• 3.2.2.1. Dư nợ cho vay khách hàng DNVVN
• 3.2.2.2. Dư nợ cho vay khách hàng DNVVN theo kỳ hạn
• 3.2.2.3. Dư nợ cho vay DNVVN theo điều kiện cho vay
• 3.2.2.4. Doanh số cho vay và thu nợ DNVVN
• 3.2.2.5. Mở rộng các phương thức cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP An Bình
• 3.2.3. Tình hình nợ xấu của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP An Bình
• 3.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng cho vay DNVVN tại Ngân hàng TMCP An Bình
• 3.2.4.1. Môi trường kinh tế - xã hội
• 3.2.4.2. Chính sách tiền tệ
• 3.2.4.3. Định hướng phát triển cho vay đối với DNVVN
• 3.2.4.4. Nguồn vốn ngân hàng
• 3.2.4.5. Sự đa dạng của sản phẩm cho vay DNVVN
• 3.2.4.6. Mạng lưới phòng giao dịch
• 3.2.4.7. Đội ngũ nhân viên
• 3.3. Đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP An Bình
• 3.3.1. Những kết quả đạt được
• 3.3.2. Một số hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
• 3.3.2.1. Một số hạn chế còn tồn tại
• 3.3.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế trên
• 4. CHƯƠNG 4: NGHIÊN CỨU THỰC NGHIỆM VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH
• 4.1. Mô hình nghiên cứu đề xuất
• 4.2. Thiết kế nghiên cứu
• 4.2.1. Quy trình nghiên cứu
• 4.2.2. Xây dựng thang đo
• 4.2.3. Phương pháp chọn mẫu và xử lý số liệu
• 4.2.3.1. Phương pháp chọn mẫu
• 4.2.3.2. Phương pháp xử lý số liệu
• 4.2.3.3. Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu
• 4.3. Kết quả kiểm định giả thuyết
• 4.3.1. Kiểm định Cronbach’s Alpha
• 4.3.2. Kiểm định thang đo bằng phân tích nhân tố khám phá EFA
• 4.3.2.1. Phân tích nhân tố đối với các biến độc lập
• 4.3.2.2. Phân tích nhân tố đối với các biến phụ thuộc
• 4.3.3. Mô hình nghiên cứu hiệu chỉnh từ EFA
• 4.3.4. Phân tích hồi quy
• 4.3.4.1. Kiểm định hệ số tương quan Pearson
• 4.3.4.2. Phân tích hồi quy
• 4.3.4.3. Kiểm định mô hình hồi quy
• 4.4. Đánh giá kết quả khảo sát
• 5. CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH
• 5.1. Nhóm giải pháp rút ra từ nghiên cứu thực nghiệm
• 5.1.1. Nhóm giải pháp về định hướng tín dụng
• 5.1.2. Nhóm giải pháp về nguồn nhân lực
• 5.1.3. Nhóm giải pháp về sản phẩm tín dụng dành cho DNVVN
• 5.1.3.1. Tăng cường các khoản vay tín chấp
• 5.1.3.2. Cho vay DNVVN kết hợp mở tài khoản, thẻ liên kết tại ngân hàng
• 5.1.3.3. Tăng cường sản phẩm ngân hàng trọn gói dành riêng cho DNVVN
• 5.2. Các nhóm giải pháp khác
• 5.2.1. Giải pháp về mạng lưới giao dịch
• 5.2.2. Giải pháp về công nghệ thông tin
• 5.2.3. Giải pháp về năng lực tài chính
• 5.2.4. Nâng cao biện pháp xử lý nợ quá hạn và nợ xấu
• 5.2.5. Về kiểm soát nội bộ
• 5.3. Một số kiến nghị
• 5.3.1. Đối với Chính phủ và các Bộ, Ngành liên quan
• 5.3.2. Đối với ngân hàng nhà nước
• KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ABBANK

Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình (ABBANK) đã xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là một trong những đối tượng khách hàng chiến lược. Việc cung cấp các giải pháp cho vay phù hợp không chỉ giúp DNVVN phát triển mà còn góp phần vào sự tăng trưởng bền vững của ngân hàng. ABBANK đã triển khai nhiều chương trình cho vay linh hoạt, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp này.

1.1. Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam

DNVVN tại Việt Nam chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp, đóng góp đáng kể vào GDP và tạo ra nhiều việc làm. Tuy nhiên, họ thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng do thiếu tài sản đảm bảo và thông tin tài chính minh bạch.

1.2. Vai trò của ABBANK trong việc hỗ trợ DNVVN

ABBANK đã triển khai nhiều sản phẩm cho vay đặc thù cho DNVVN, bao gồm cho vay tín chấp, cho vay theo dự án và các gói hỗ trợ tài chính khác. Điều này giúp DNVVN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn cần thiết để phát triển sản xuất kinh doanh.

II. Những thách thức trong hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ABBANK

Mặc dù ABBANK đã có nhiều nỗ lực trong việc hỗ trợ DNVVN, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức. Các vấn đề như rủi ro tín dụng cao, yêu cầu tài sản đảm bảo và quy trình phê duyệt vay vốn phức tạp đã cản trở khả năng tiếp cận vốn của DNVVN.

2.1. Rủi ro tín dụng trong cho vay DNVVN

Rủi ro tín dụng là một trong những yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng. DNVVN thường có khả năng tài chính yếu, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu cao hơn so với các doanh nghiệp lớn.

2.2. Quy trình phê duyệt vay vốn phức tạp

Quy trình phê duyệt vay vốn tại ABBANK có thể gây khó khăn cho DNVVN, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập. Việc yêu cầu nhiều giấy tờ và thông tin tài chính có thể làm chậm quá trình tiếp cận vốn.

III. Giải pháp tài chính cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ABBANK

Để mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN, ABBANK cần áp dụng các giải pháp tài chính linh hoạt và hiệu quả. Các giải pháp này không chỉ giúp DNVVN dễ dàng tiếp cận vốn mà còn giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.

3.1. Tăng cường các sản phẩm cho vay tín chấp

ABBANK có thể phát triển các sản phẩm cho vay tín chấp với lãi suất ưu đãi, giúp DNVVN dễ dàng tiếp cận vốn mà không cần tài sản đảm bảo.

3.2. Cải tiến quy trình phê duyệt vay vốn

Cải tiến quy trình phê duyệt vay vốn bằng cách đơn giản hóa thủ tục và giảm thiểu thời gian xử lý sẽ giúp DNVVN nhanh chóng nhận được vốn.

IV. Ứng dụng thực tiễn của giải pháp cho vay tại ABBANK

Các giải pháp cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ABBANK đã được áp dụng thực tiễn và mang lại nhiều kết quả tích cực. Nhiều DNVVN đã phát triển mạnh mẽ nhờ vào nguồn vốn từ ngân hàng.

4.1. Kết quả đạt được từ các chương trình cho vay

Nhiều DNVVN đã mở rộng quy mô sản xuất và tăng trưởng doanh thu nhờ vào các khoản vay từ ABBANK. Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp phát triển mà còn tạo ra nhiều việc làm cho người lao động.

4.2. Những bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Các bài học từ thực tiễn cho thấy rằng việc lắng nghe và hiểu rõ nhu cầu của DNVVN là rất quan trọng để phát triển các sản phẩm cho vay phù hợp.

V. Kết luận và triển vọng tương lai cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ABBANK

Trong tương lai, ABBANK cần tiếp tục cải tiến các sản phẩm cho vay và mở rộng dịch vụ hỗ trợ tài chính cho DNVVN. Việc này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

5.1. Định hướng phát triển cho vay DNVVN

ABBANK cần xác định rõ định hướng phát triển cho vay DNVVN, tập trung vào các ngành nghề có tiềm năng tăng trưởng cao.

5.2. Tăng cường hợp tác với các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp

Hợp tác với các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp sẽ giúp ABBANK hiểu rõ hơn về nhu cầu của DNVVN và phát triển các sản phẩm tài chính phù hợp.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) chiếm trên 96% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góp hơn 40% GDP và tạo ra hơn một triệu việc làm mới mỗi năm. Tuy nhiên, DNVVN đang gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn, đặc biệt là vốn ngân hàng, do yêu cầu tài sản đảm bảo và rủi ro tín dụng cao. Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình (ABBANK) là một trong những ngân hàng cổ phần lớn tại Việt Nam, với mạng lưới hơn 150 điểm giao dịch và hơn 20.000 khách hàng doanh nghiệp, trong đó DNVVN chiếm tỷ trọng trên 90%. Giai đoạn nghiên cứu từ 2014 đến 2016 tập trung phân tích thực trạng mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại ABBANK, nhằm đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả và quy mô cho vay, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong bối cảnh các chính sách tiền tệ thắt chặt và cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, đồng thời hỗ trợ DNVVN vượt qua khó khăn về vốn, đổi mới công nghệ và mở rộng sản xuất kinh doanh.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về hoạt động cho vay ngân hàng và phát triển DNVVN. Hai khung lý thuyết chính được áp dụng gồm:

• Lý thuyết về hoạt động cho vay ngân hàng: Định nghĩa cho vay theo Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, nhấn mạnh nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi, đồng thời phân tích các chỉ tiêu định lượng và định tính phản ánh hoạt động mở rộng cho vay như số lượng khách hàng, dư nợ cho vay, điều kiện cho vay, kỳ hạn cho vay và chất lượng tín dụng.

• Lý thuyết về vai trò và đặc điểm của DNVVN: Bao gồm các khái niệm về phân loại DNVVN theo tiêu chí số lao động, vốn và doanh thu; đặc điểm lợi thế như tính linh hoạt, vốn đầu tư ban đầu thấp, khả năng sáng tạo; cũng như những bất lợi như khó tiếp cận vốn, công nghệ lạc hậu, thiếu thông tin thị trường.

Các khái niệm chính bao gồm: mở rộng cho vay theo chiều rộng và chiều sâu, tỷ trọng khách hàng DNVVN, dư nợ cho vay DNVVN, nợ xấu, và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay như môi trường kinh tế vĩ mô, chính sách tiền tệ, mạng lưới hoạt động ngân hàng, nguồn nhân lực và công nghệ thông tin.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định lượng và định tính:

• Nguồn dữ liệu: Số liệu thứ cấp từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ABBANK giai đoạn 2014-2016; khảo sát thực nghiệm với mẫu gồm cán bộ tín dụng và khách hàng DNVVN tại các chi nhánh và phòng giao dịch ABBANK ở thành phố Biên Hòa từ tháng 6 đến tháng 10 năm 2015.

• Phương pháp chọn mẫu: Chọn mẫu ngẫu nhiên có chủ đích nhằm đảm bảo đại diện cho các nhóm khách hàng DNVVN và cán bộ tín dụng.

• Phương pháp phân tích: Sử dụng phân tích thống kê mô tả, kiểm định Cronbach’s Alpha để đánh giá độ tin cậy thang đo, phân tích nhân tố khám phá (EFA) để xác định cấu trúc các biến, phân tích hồi quy tuyến tính để kiểm định các giả thuyết về nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay.

• Timeline nghiên cứu: Thu thập dữ liệu và khảo sát thực nghiệm trong 5 tháng (06-10/2015), phân tích dữ liệu và hoàn thiện luận văn trong năm 2016.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng số lượng khách hàng DNVVN: Số lượng khách hàng DNVVN tại ABBANK tăng từ 16.304 doanh nghiệp năm 2014 lên 19.871 doanh nghiệp năm 2016, chiếm tỷ trọng trên 90% tổng số khách hàng doanh nghiệp. Tỷ lệ tăng số lượng khách hàng DNVVN đạt khoảng 9,44% năm 2015 và 7,02% năm 2016.

2. Mở rộng dư nợ cho vay DNVVN: Dư nợ cho vay DNVVN tăng từ 5.181 tỷ đồng năm 2014 lên 6.061 tỷ đồng năm 2016, tương ứng mức tăng 17,06% năm 2016. Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN trong tổng dư nợ doanh nghiệp dao động từ 30,91% đến 35,17% trong giai đoạn này.

3. Chuyển dịch cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn: Tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn tăng từ 44,04% năm 2014 lên 52,20% năm 2016, trong khi dư nợ ngắn hạn giảm từ 55,96% xuống 47,80%. Điều này cho thấy ABBANK chú trọng hỗ trợ DNVVN đầu tư dài hạn, nâng cao năng lực sản xuất.

4. Tỷ trọng cho vay không có tài sản đảm bảo (TSĐB) tăng: Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN không có TSĐB tăng từ 45% năm 2014 lên 53,53% năm 2016, cho thấy ABBANK đang linh hoạt hơn trong chính sách cho vay nhằm hỗ trợ DNVVN tiếp cận vốn.

5. Giảm tỷ lệ nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNVVN giảm từ 2,7% năm 2014 xuống còn 1,48% năm 2016, phản ánh chất lượng tín dụng được cải thiện nhờ kiểm soát rủi ro chặt chẽ.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng số lượng khách hàng và dư nợ cho vay DNVVN tại ABBANK phản ánh nỗ lực mở rộng thị phần và đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của DNVVN trong bối cảnh kinh tế phục hồi với GDP tăng 6,68% năm 2015. Việc chuyển dịch dư nợ sang kỳ hạn trung và dài hạn phù hợp với xu hướng phát triển bền vững, giúp DNVVN đầu tư máy móc, công nghệ mới, nâng cao năng lực cạnh tranh. Tỷ lệ cho vay không có TSĐB tăng cho thấy ABBANK đã áp dụng các biện pháp thẩm định và giám sát tín dụng hiệu quả để giảm thiểu rủi ro, đồng thời hỗ trợ DNVVN vốn hạn chế tài sản thế chấp. Tỷ lệ nợ xấu giảm mạnh là minh chứng cho chất lượng tín dụng được nâng cao, phù hợp với các nghiên cứu quốc tế về vai trò của chính sách tín dụng linh hoạt và quản lý rủi ro trong mở rộng cho vay. Các dữ liệu này có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ, tỷ trọng cho vay theo kỳ hạn và biểu đồ tỷ lệ nợ xấu qua các năm để minh họa rõ nét xu hướng và hiệu quả hoạt động.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường đa dạng hóa sản phẩm cho vay: Phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt, phù hợp với đặc thù ngành nghề và quy mô DNVVN, bao gồm cho vay tín chấp, cho vay theo hạn mức và cho vay dự án đầu tư. Mục tiêu tăng tỷ lệ khách hàng sử dụng sản phẩm đa dạng lên 30% trong 2 năm tới. Chủ thể thực hiện: Ban phát triển sản phẩm ABBANK.

2. Mở rộng mạng lưới giao dịch tại các khu vực tập trung DNVVN: Tăng số lượng chi nhánh và phòng giao dịch tại các tỉnh, thành phố có mật độ DNVVN cao nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn. Mục tiêu tăng 20% điểm giao dịch trong 3 năm. Chủ thể thực hiện: Ban quản lý mạng lưới ABBANK.

3. Nâng cao năng lực nguồn nhân lực: Đào tạo chuyên sâu cho cán bộ tín dụng về thẩm định, quản lý rủi ro và tư vấn tài chính cho DNVVN. Mục tiêu 100% cán bộ tín dụng được đào tạo chuyên môn trong vòng 1 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng nhân sự và đào tạo ABBANK.

4. Ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại: Triển khai hệ thống quản lý khách hàng (CRM) và phân tích dữ liệu lớn để đánh giá tín nhiệm và quản lý rủi ro hiệu quả hơn. Mục tiêu hoàn thành triển khai hệ thống trong 18 tháng. Chủ thể thực hiện: Ban công nghệ thông tin ABBANK.

5. Tăng cường kiểm soát nội bộ và xử lý nợ xấu: Xây dựng quy trình kiểm soát chặt chẽ, nâng cao hiệu quả thu hồi nợ và xử lý tài sản đảm bảo. Mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu dưới 1,2% trong 2 năm tới. Chủ thể thực hiện: Ban kiểm soát nội bộ và phòng quản lý rủi ro ABBANK.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng: Nghiên cứu giúp xây dựng chiến lược mở rộng cho vay DNVVN, cải thiện chất lượng tín dụng và quản lý rủi ro hiệu quả.

2. Các nhà quản lý và hoạch định chính sách: Cung cấp cơ sở dữ liệu và phân tích thực tiễn để thiết kế chính sách hỗ trợ DNVVN tiếp cận vốn ngân hàng, thúc đẩy phát triển kinh tế.

3. Doanh nghiệp vừa và nhỏ: Hiểu rõ các chính sách, sản phẩm tín dụng phù hợp, từ đó lựa chọn giải pháp tài chính tối ưu để phát triển sản xuất kinh doanh.

4. Các nhà nghiên cứu và học viên ngành tài chính – ngân hàng: Tài liệu tham khảo về mô hình nghiên cứu, phương pháp phân tích và thực trạng hoạt động cho vay DNVVN tại Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao DNVVN khó tiếp cận vốn ngân hàng?
   DNVVN thường thiếu tài sản đảm bảo, quy mô nhỏ, rủi ro cao và thiếu minh bạch tài chính, khiến ngân hàng thận trọng trong việc cấp tín dụng. Ví dụ, tỷ trọng cho vay không có tài sản đảm bảo tại ABBANK chỉ chiếm khoảng 53% năm 2016, cho thấy hạn chế trong tiếp cận vốn.

2. Các nhân tố nào ảnh hưởng đến mở rộng cho vay DNVVN?
   Bao gồm môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, chính sách tiền tệ linh hoạt, uy tín và quy mô ngân hàng, mạng lưới hoạt động rộng, nguồn nhân lực chất lượng và ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại.

3. ABBANK đã áp dụng những giải pháp nào để mở rộng cho vay DNVVN?
   ABBANK đa dạng hóa sản phẩm cho vay, mở rộng mạng lưới giao dịch, nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, áp dụng công nghệ quản lý khách hàng và kiểm soát chặt chẽ nợ xấu.

4. Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNVVN tại ABBANK hiện nay ra sao?
   Tỷ lệ nợ xấu giảm từ 2,7% năm 2014 xuống còn 1,48% năm 2016, cho thấy chất lượng tín dụng được cải thiện đáng kể.

5. Làm thế nào để DNVVN có thể nâng cao khả năng tiếp cận vốn ngân hàng?
   DNVVN cần cải thiện quản trị tài chính, minh bạch thông tin, xây dựng phương án kinh doanh khả thi và chủ động hợp tác với ngân hàng để được tư vấn và hỗ trợ phù hợp.

Kết luận

• DNVVN đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, chiếm trên 96% doanh nghiệp và đóng góp hơn 40% GDP.
• ABBANK đã mở rộng hoạt động cho vay DNVVN hiệu quả với tăng trưởng số lượng khách hàng và dư nợ, đồng thời cải thiện chất lượng tín dụng qua giảm tỷ lệ nợ xấu.
• Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay gồm môi trường kinh tế, chính sách tiền tệ, quy mô và uy tín ngân hàng, mạng lưới hoạt động, nguồn nhân lực và công nghệ thông tin.
• Đề xuất các giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng mạng lưới, nâng cao năng lực nhân sự, ứng dụng công nghệ và kiểm soát rủi ro nhằm phát triển bền vững hoạt động cho vay DNVVN.
• Nghiên cứu cung cấp cơ sở thực tiễn và lý luận cho các ngân hàng, nhà quản lý và DNVVN trong việc phát triển hoạt động tín dụng, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế quốc gia.

Các ngân hàng nên triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 1-3 năm tới để nâng cao hiệu quả cho vay DNVVN, đồng thời các nhà quản lý cần hoàn thiện chính sách hỗ trợ phù hợp. Đề nghị các bên liên quan phối hợp chặt chẽ để phát huy tối đa tiềm năng của DNVVN trong nền kinh tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Giới thiệu đề tài nghiên cứu. Chương 2: Tổng quan về hoạt động mở rộng cho vay đối với các DNVVN. Chương 3: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình. Chương 4: Nghiên cứu thực nghiệm về các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP An Bình.

Chương 5: Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP An Bình. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 4 CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 2.1 Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ 2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ Việc quy định thế nào là doanh nghiệp lớn, thế nào là DNVVN là tùy thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội cụ thể của từng quốc gia và nó cũng thay đổi theo từng thời kỳ, từng giai đoạn phát triển kinh tế. Trên cơ sở đó mỗi nước lại chọn cho mình những tiêu chí khác nhau để phân chia doanh nghiệp thành doanh nghiệp lớn và DNVVN sao cho phù hợp với sự tăng trưởng và phát triển kinh tế của đất nước trong từng thời kỳ, từng giai đoạn phát triển.1: Tiêu chí phân loại DNVVN của một số quốc gia và khu vực Số lao Quốc gia/ động Phân loại DN vừa và nhỏ Vốn đầu tư Doanh thu Khu vực bình quân A. NHÓM CÁC NƯỚC PHÁT TRIỂN 1.

Hoa kỳ Vừa và nhỏ 0-500 Không quy định Không quy định Không quy định - Đối với ngành sản xuất 1-300 ¥ 0-300 triệu 2. Nhật - Đối với ngành thương mại 1-100 ¥ 0-100 triệu - Đối với ngành dịch vụ 1-100 ¥ 0-50 triệu Siêu nhỏ < 10 Không quy định Không quy định 3. EU Nhỏ < 50 < €7 triệu Vừa < 250 < €27 triệu 4. Australia Vừa và nhỏ < 200 Không quy định Không quy định Nhỏ < 100 Không quy định < CDN$ 5 triệu 5.

Canada Vừa < 500 CDN$ 5 -20 triệu 6. New Vừa và nhỏ < 50 Không quy định Không quy định Zealand 7. Korea Vừa và nhỏ < 300 Không quy định Không quy định 8. Taiwan Vừa và nhỏ < 200 < NT$ 80 triệu < NT$ 100 triệu TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.

NHÓM CÁC NƯỚC ĐANG PHÁT TRIỂN Vừa và nhỏ Không < Baht 200 triệu Không quy định 1. Thailand quy định - Đối với ngành sản xuất 0-150 Không quy định RM 0-25 triệu 2. Vừa và nhỏ < 200 Peso 1,5-60 triệu Không quy định Philippine 4. Vừa và nhỏ Không < US$ 1 triệu < US$ 5 triệu Indonesia quy định 5.Brunei Vừa và nhỏ 1-100 Không quy định Không quy định C.

NHÓM CÁC NƯỚC KINH TẾ ĐANG CHUYỂN ĐỔI Nhỏ 1-249 Không quy định Không quy định 1. Russia Vừa 250- 999 Nhỏ 50-100 Không quy định Không quy định 2. China Vừa 101- 500 Nhỏ < 50 Không quy định Không quy định 3. Poland Vừa 51-200 Siêu nhỏ 1-10 Không quy định Không quy định 4.

Hungary Nhỏ 11-50 Vừa 51-250 Nguồn: 1) Doanh nghiệp vừa và nhỏ, APEC, 1998; 2) Định nghĩa doanh nghiệp vừa và nhỏ, UN/ECE, 1999; 3) Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ, OECD, 2000 Bảng 1.1 cho thấy, hầu hết các quốc gia đều lấy tiêu chí số lao động bình quân làm cơ sở quan trọng để phân loại doanh nghiệp theo quy mô. Điều này là hợp lý hơn so với việc lựa chọn các tiêu chí khác như doanh thu, vốn. là các chỉ tiêu có thể lượng hóa được bằng giá trị tiền tệ. Các tiêu chí như doanh thu, vốn tuy rất quan trọng nhưng thường xuyên chịu sự tác động bởi những biến đổi của thị trường, sự phát triển của nền kinh tế, tình trạng lạm phát.

nên thiếu sự ổn định trong việc phân loại doanh nghiệp. Điều này giải thích tại sao tiêu chí số lao động bình quân được nhiều quốc gia lựa chọn, tiêu chí này thường có tính ổn định lâu dài về mặt TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 6 thời gian, lại thể hiện được phần nào tính chất, đặc thù của ngành, lĩnh vực kinh doanh mà doanh nghiệp đang tham gia. Số liệu ở bảng 1.1 cũng cho thấy, đa số các quốc gia chỉ sử dụng 1 trong 3 tiêu thức đánh giá trên, đặc biệt là nhóm các nước kinh tế đang chuyển đổi. Một số quốc gia khác sử dụng kết hợp 2 trong 3 tiêu thức nói trên.

Một số ít quốc gia sử dụng kết hợp cả 3 tiêu thức số lao động, vốn và doanh thu. Ngày 30/06/2009, Chính phủ ban hành nghị định 56/2009/NĐ-CP về trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ, định nghĩa về doanh nghiệp vừa và nhỏ được phân chia dựa theo các tiêu chí: Quy mô vốn, Quy mô về số lao động và khu vực. Theo đó, khái niệm DNVVN được định nghĩa như sau: “Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau: Bảng 2.2: Tiêu chí phân loại DNVVN theo nghị định 56/2009/NĐ-CP Doanh nghiệp Quy mô Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa siêu nhỏ Khu vực Tổng nguồn Tổng nguồn Số lao động Số lao động Số lao động vốn vốn I. Nông, lâm 10 người trở 20 tỷ đồng trở từ trên 10 từ trên 20 tỷ từ trên 200 nghiệp và xuống xuống người đến đồng đến 100 người đến thủy sản 200 người tỷ đồng 300 người II.

Công 10 người trở 20 tỷ đồng trở từ trên 10 từ trên 20 tỷ từ trên 200 nghiệp và xuống xuống người đến đồng đến 100 người đến xây dựng 200 người tỷ đồng 300 người III. Thương 10 người trở 10 tỷ đồng trở từ trên 10 từ trên 10 tỷ từ trên 50 mại và dịch xuống xuống người đến 50 đồng đến 50 người đến vụ người tỷ đồng 100 người Nguồn: Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ 2.1 Những lợi thế của DNVVN trong hoạt động Thứ nhất, DNVVN có tính linh hoạt trong chuyển đổi hoạt động kinh doanh. Nhiều nhà kinh tế học cho rằng “nhỏ là tốt”. Khẳng định này xuất phát từ tính linh hoạt trong chuyển đổi sản xuất của các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Đây là lợi thế mà các doanh nghiệp lớn không có được. Nhờ tính linh hoạt trong kinh doanh mà các doanh nghiệp vừa và nhỏ dễ lấp các khoảng trống của thị trường, có khả năng chống đỡ được những cú sốc của khủng hoảng kinh tế. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường chọn những ngành nghề như kinh doanh thực phẩm, may mặc, nông sản là những ngành nghề hầu như ít bị tác động bởi khủng hoảng kinh tế. Khi khủng hoảng kinh tế, người tiêu dùng có thể không mua nhà, ô tô, các các hàng hoá thông thường khác, nhưng không thể không ăn uống và ăn mặc.

Thứ hai, lựa chọn các ngành nghề kinh doanh có lợi nhuận cao. Qui mô nhỏ dẫn đến tổ chức bộ máy quản lý gọn nhẹ đó là lợi thế của các DNVVN mà các doanh nghiệp lớn không có được. Nên các ngành kinh doanh ăn uống, lương thực thực phẩm, thời trang, may mặc, và những sản phẩm tiêu dùng là những sản phẩm thế mạnh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Thứ ba, vốn đầu tư ban đầu ít.

Vốn đầu tư ban đầu ít nhưng hiệu quả cao, thu hồi nhanh, điều đó tạo sức hấp dẫn trong đầu tư sản xuất kinh doanh cũng như mọi thành phần kinh tế vào khu vực này. Thứ ba, khả năng sáng tạo cao và là thành viên chính của công nghiệp phụ trợ. Những doanh nghiệp lớn như Google, Microsoft, Honda, Hoàng Anh Gai Lai xuất phát từ những doanh nghiệp nhỏ. Những ý tưởng kinh doanh luôn xuất phát từ những doanh nghiệp nhỏ có tinh thần khởi nghiệp cao, biết tiếp cận thị trường và luôn đổi mới để phát triển.

Và điều đặc biệt quan trọng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp phụ trợ chiếm đa số. Các doanh nghiệp như Honda, Canon tại Việt Nam sẽ có chi phí cao nếu không có các sản phẩm gia công từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam phục vụ như là vệ tinh của các doanh nghiệp lớn này. TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.2 Những bất lợi đối với hoạt động của DNVVN Thứ nhất, điều hành theo phong cách gia đình. Đa số các DNVVN là doanh nghiệp cá nhân hay gia đình, nên việc điều hành chủ yếu từ các thành viên gia đình nên sẽ không có khả năng thu hút những nhà quản lý giỏi nếu không thể thoát ra khỏi kiểu điều hành gia đình.

Đa số các nhà điều hành DNVVN đều thiếu kiến thức quản lý và những kỹ năng cần thiết để quản lý doanh nghiệp có qui mô. Nên những DNVVN khi phát triển lớn hơn thì việc chuyển sang công ty cổ phần đại chúng và cần có chính sách thu hút các nhà quản lý chuyên nghiệp là cần thiết. Thứ hai, thiếu vốn và khó tiếp cận các nguồn vốn chính thức. Xuất phát điểm của các DNVVN là vốn ít.

Tại Việt Nam, để đầu tư mở rộng sản xuất cần vay vốn phải có tài sản thế chấp. Cơ chế tiếp cận vốn theo kiểu trên đã là rào cản để các DNVVN có nguồn lực tài chính để phát triển. Thứ ba, không có lợi thế kinh tế theo qui mô. Hiệu quả kinh tế theo qui mô làm cho DN giảm chi phí sản xuất và kinh doanh dễ dàng hơn so với các đối thủ, nhờ đó khả năng cạnh tranh trên thương trường thông qua chính sách giá là một ưu thế.

Các DNVVN không thể cạnh tranh dựa trên chi phí, mà cần tập trung vào chiến lược khác biệt và khai thác chênh lệch giá thông qua giảm chi phí vận chuyển và tạo sự thuận lợi trong bán hàng hơn là cạnh tranh trực diện với các doanh nghiệp lớn. Thứ tư, các DNVVN thường gắn với công nghệ lạc hậu và thủ công. Đa số các DNVVN là DN gia đình nên địa điểm sản xuất kinh doanh nằm trong khu vực dân cư. Việc gây ra ô nhiểm về khói bụi, nước thải, tiếng ồn là điều không tránh khỏi.

Thứ năm, thiếu thông tin thị trường, yếu trong hội nhập và khó tham gia chuỗi thị trường của các ngành hàng. Các DNVVN không đủ nguồn lực để có thông tin đầu vào và tiêu thụ sản phẩm. Ngay cả, việc sử dụng mạng xã hội và mạng internet để tiếp cận thị trường vẫn còn là điểm yếu của các DNVVN.